贷款还不上？ 教你1招继续拖着 - 贷款问答
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贷款还不上？ 教你1招继续拖着
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本帖最后由 ve偏爱你 于
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问：我前年10月份在银行贷款5万元，现在还不上了，但是之前每个月都还了利息，没有拖过，眼看要到期了想知道我可以再续贷一年吗？或者增加贷款的额度行吗？还是说我必须要还完这笔贷款再贷一次？
答：贷款到期或者快到期想要申请续贷，这个问题相信很多借款人都想了解，今天我就一起给大家唠唠这个续贷！
一、如何才能贷款续贷
贷款期限顾名思义指的就是您本人向银行申请的一个还款期限。当然还款期限越长每月的还款压力就会越少，但实际上很多人申请下来的贷款期限往往不尽如人意。
一般来说，银行的抵押贷款期限为1~30年，无抵押贷款期限大部分是1~3年（个别银行是1~5年）。
贷款续贷是当贷款到期之后，借款人申请延期还款的一种贷款方式，但一般情况下是不能续贷的，除非以下三条：
<font color="#.续贷的对象是该银行业务上的老客户，也就是说您在该银行办过多次业务；
<font color="#.贷款信息基本一致，即贷款客户的基本情况及信誉、项目的基本情况、贷款的用途、担保等情况基本上没有太大变化；
<font color="#.贷款风险相对较小的客户。
具备以上特点的客户才能申请续贷。
那么这些贷款到期要续贷或者贷款未到期要追加额度有什么要求呢？
二、& & 无抵押贷款续贷
一般银行的无抵押贷款额度较小，并且周期也短。这也是因为银行对于无抵押贷款的续贷要求相对较轻松。但只要贷款到期，且贷款期间还款情况良好（没有逾期或者逾期较少），收入能够覆盖负债的情况下，银行一般都会给续贷。
更让您意想不到的是，部分银行在贷款还款期间可以释放出来已还额度，比如A女士申请了某银行50万的无抵押贷款，等额本金是3年期。还了一年半之后，A女士的贷款本金还剩下25万，那么银行再走一次贷款流程就可以立刻给A女士再贷25万元，也不需要A女士结清再贷。
三、& & 抵押贷款续贷
抵押贷款由于借款人有抵押物，所以贷款的额度一般较大，当然贷款额度的大小是根据抵押物的抵押金额决定的。但是如果借款人的抵押物是房产的话，要求房产抵押必须是第一顺位押权人，即这个房子必须只能在放款银行是第一个抵押的才能放款。
之所以涉及到这个问题是因为银行抵押贷款的抵押物大部分是房子，但中国房价总是在不断飙升，这个情况众所周知。
举个例子您可能更容易理解：
甲女士从银行获得了一笔20年期的200万的银行贷款。贷款申请时房产价值在300万左右。四年后，银行贷款本金还剩下160万，同时房价增长到了400万。甲女士现在还需要100万。
但是，甲女士的房产价值是400万，根据贷款额度70％可知甲女士该房产的最大贷款额度是280万。现在有160万没还，那么最多还可以贷120万，这样就能满足甲女士100万资金的需求。
可是银行却拒绝了甲女士的申请，这是为何？
原因很简单，银行第一抵押已经放款200万给了甲女士，如果要追加额度必须二次抵押100万进去。
但是银行又不允许二次抵押，所以如果甲女士确实需要这100万的话必须要先还掉之前的120万，结清这笔贷款之后重新申请一笔280 万的贷款。
如果要预约提前还款需要大概一个月，拿结清材料需要一周，撤销抵押也需要一周，这样算下来可就白白耽误了一个月的时间，如果借款人急用钱，那真就摊上大事儿了！
所以小白在这里给大家提个醒儿，在贷款时一定要注意一下，房子抵押贷款额度一旦申请下来就是固定的了，不会因为房产价值的上涨就能同步追加额度。
不过如果真要追加额度，也不是没有办法，结清再贷就可以了。
如果碰到这种情况一定要提前安排好时间，省的浪费大好时间耽误您自己的事情。
当然，各大银行对无抵押贷款和抵押贷款的续贷要求各不相同，具体还是以银行的要求为准。需要办理该项业务的客户可以在贷款时就咨询好相关续贷问题。
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为什么我拿不到钱
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流动资金贷款到期可续贷
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银行贷款问题最终篇——续贷
在银行贷款期限一篇中我们讲到了银行无抵押贷款是1-5年，抵押贷款是1-30年。
那么这些贷款到期续贷或贷款未到期追加额度是一个什么要求呢？
一、银行无抵押贷款的续贷问题。
由于银行无抵押贷款的额度一般较小，而且周期较短，因此银行对于无抵押贷款的续贷要求相对来说比较轻松。只要贷款到期，且贷款期间还款情况良好（指没有逾期或者逾期较少），收入能够覆盖负债的情况下，银行一般都会给续贷。
并且非常贴心的是，部分银行在贷款还款期间的已还额度能够释放出来。什么意思？打个比方。A先生申请了民生银行50万的银行无抵押。等额本金3年期。在还了1年半后，A先生贷款本金还剩余25万，那么银行再走一次贷款流程立马能给A先生再贷25万，不需要A先生结清再贷。
二、银行抵押贷款的续贷问题
银行抵押贷款额度较大，并且贷款额度是根据抵押物的价值相关的。其中有一点，银行抵押贷款的中的房产抵押，银行必须是第一顺位抵押权人。就是说这个房子必须只能放款银行是第一个抵押的才能放款。
为什么要讲到这个这个问题？因为以前讲过银行抵押贷款的抵押物主要是房子，而且中国国情是房价在不断飙升。
我们来举个栗子。B先生从银行获得了一笔20年期的200万的银行贷款。贷款申请时房产价值在300万左右。四年后，银行贷款本金还剩下160万，同时房价增长到了400万。B先生现在还需要100万。
理论上说，B先生房产价值400万，最大能贷额度为70%也就是280万。目前还剩下160万未还，那么最多还能贷120万，是能够满足B先生100万资金的需求的。但是该银行拒绝了B先生，就是因为上文说的银行第一抵押已经是200万。如果要追加额度必须二次抵押100万进去。
而二次抵押绝大多数银行是不容许的。所以B先生如果确实需要这100万，必须先还掉之前的120万，结清该笔贷款，然后重新申请一笔280万的贷款。这中间预约提前还款要一个月，拿结清材料要7天，撤销抵押也要7天。相当于白白浪费了一个半月，这对于很多急用钱的人是致命的打击。
所以在这里给广大客户提个醒，房子抵押贷款额度一旦申请下来就固定了，银行不会随着房产价值的增长同步追加额度。要追加只有一个办法，结清再贷。大家以后碰到这种事一定要提前安排好时间。
当然，各大银行对无抵押贷款和抵押贷款的续贷要求各不相同，具体还是以银行的要求为准。广大客户朋友可以在贷款时就询问好相关续贷问题。
银行贷款的续贷问题今天就讲到这里。希望大家多多关注江苏互易金融，有贷款需求随时可以咨询我们。
以上内容来自网络“过桥”还贷后续贷未成，银行收贷被指“民事行为无效”？
10:50:45来源：责任编辑：吴金洋 (本文版权所有,未经授权,禁止转载)
□平安广西网 记者 吴志刚
　　向银行贷款500万元即将到还款期限，借款的公司无力偿还，担保人和银行工作人员遂找资金&过桥&。提供&过桥资金&的出借人不认识急需资金还贷的公司方，相关人员极力运作这事，银行如期收回了贷款，但银行工作人员之前承诺的&6天内放贷&打了水漂，公司盼望&继续贷出新贷款归还临时拆借资金&的美梦破灭。
　　走&过桥&之路，银行&收贷行为&是否属于民事行为无效？提供&过桥资金&的出借人为维护合法权利，将借款的公司、收贷银行告上法院。近日，南宁市中级人民法院开庭审理这起上诉案件。
　　借高利息资金&过桥&还贷
　　2011年11月，广西某置业投资有限公司（以下简称置业公司）向某银行股份公司南宁分行（以下简称南宁某银行）借款500万元，广西某融资性担保有限公司（以下简称担保公司）作为担保人为该笔借款提供连带清偿责任，贷款期限1年。南宁某银行工作人员阿康（化名）是这笔金融借款的经办人，他协调贷款的发放、本息催收等事宜。
　　起初的几个月，置业公司经营状况良好能按时结息，后来该公司经济状况不景气，只能向担保人借款还息。还贷期限即将到期，但置业公司无钱偿还，担保公司老板阿亮（化名）找置业公司老板秀秀（化名）商量，走&找人过桥&的路子（即向别人借款还银行贷款，然后再从银行贷款用于归还借款）。几天后，阿亮给秀秀带来好消息：银行工作人员阿康已经找到提供过桥资金的人，&你只管签字盖章就行了，其他的不用管&。
　　日是置业公司还贷的最后一天，当天下午，阿亮、秀秀和提供过桥资金的明明（化名）齐聚银行办理借钱和还贷手续。当时，秀秀不认识明明，由阿亮、阿康与明明商谈相关事宜。商谈颇费周折，直到银行打烊时间也未有任何结果。后来，阿康作出书面承诺：该客户的贷款最迟于日前&放贷&，本人协助客户归还向明明的借款400万元正。明明见阿康在借款合同背面书写承诺内容，她才与置业公司、秀秀签订借款合同，双方约定：借款人秀秀向出借人明明借款400万元，借款期限为日至日止，借款按天利率5&。当天晚上，明明在银行柜台办理手续，将400万元转入置业公司账户，当即银行工作人员将此款划走用于归还贷款。
　　&续贷还借&告吹，出借人受损状告银行
　　6天时间很快过去，银行没有继续放贷给置业公司，明明多次向阿亮、阿康询问，得到的答复：&续贷手续正在操作中。&
　　时间一天天过去，秀秀期盼的续贷没有着落，借款利息压得她喘不过气。每天利率5&，换成年利率为180%，而同期人民银行一年期贷款年利率6%，本笔民间借款利率高出人行同期贷款利率30倍。
　　明明多次催债，2013年9月下旬秀秀向明明说出实情：当时置业公司已无力偿还银行贷款，才走&过桥&这条捷径，公司也没有向银行申请贷款。此时，明明感到自己被骗了，认为银行为了收回这笔不良贷款，竟然抛弃诚实信用的原则，弄虚作假与担保公司、置业公司恶意串通故意骗取自己出资归还置业公司的贷款，导致400万元血本无归。
　　后来，明明收到还款50万元。她多次催款未果后，于日将南宁某银行、担保公司、置业公司、秀秀起诉到南宁市青秀区人民法院，请求四被告向其返还400万元并赔偿经济损失43.5万元。日，青秀区法院作出判决：置业公司向明明偿还借款本金350万元；驳回明明要求银行、担保公司、秀秀共同承担还款责任的诉讼请求。
　　用&过桥资金归还贷款&的行为是否属&民事行为无效&
　　明明不服一审判决，依据《民法通则》第58条规定，上诉至南宁市中院，请求人民法院确认因南宁某银行、担保公司、置业公司、秀秀恶意串通、欺骗其出借资金用于归还置业公司欠银行贷款的民事行为无效，要求改判四被上诉人共同返还350万元。
　　今年4月21日，南宁市中院公开开庭审理此案。本案争议焦点：明明要求南宁某银行、担保公司、置业公司、秀秀个人返还350万元借款有无事实和法律依据？
　　庭审中，明明指出，银行员工阿康串通他人，欺骗明明借款归还贷款的行为是职务行为。在明知秀秀未向银行申请到期贷款的续贷，阿康竟作出书面承诺，且阿康实施行为时在银行办公场所，在正常的营业时间结束后，银行还安排其他员工加班协助阿康完成相关行为。
　　南宁某银行辩称，明明在上诉状中所称&事实&不是事实，银行没有与明明就&过桥资金归还贷款&等事宜达成任何协议。该行为发生当日，不存在银行专门为还款安排相关工作人员在柜台进行操作，行业人员加班是常态，并非为明明所称的行为而特意办理业务。
　　南宁某银行认为，本案中存在两个不同的民事行为，即民间借贷行为和金融借款行为，在民间借贷行为中，明明是合同的当事人，而在金融借款行为中，明明并非合同当事人。阿康在本案中的行为不属于职务行为，银行不应承担任何责任。阿康负责联系借款人并催促还款等日常事务，没有任何权利就贷款的发放、审批等作出决定。在银行与置业公司的金融借款合同关系中，银行收回贷出的款项，是正常的商业行为，不存在任何不当的利益。本案中不存在各方恶意串通的行为，不应适用民事行为无效的规定。阿康在写给明明的字条中仅注明是&个人协助&，不代表银行的意思表示。
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