盘点中国首批五家民营银行的差异和特点
来源：中商情报网 责任编辑：fangzhuangyu
上周，首批获得银监会批准筹建的5家中的最后一家网商银行拿到了开业批复，浙江网商银行最晚也将于6月份正式迎客。然而，面对利率市场化、脱媒等因素带来的日益激烈的竞争环境，民营银行的前路可谓并不平坦。
与传统银行定位不同，民营银行自成立起就走上了差异化之路。正如网商银行掌门人俞胜法所说“我们永远不会去碰那20%的高价值客户群”，这显然有别于传统银行追逐高净值客户群的策略。
工行个金部一位人士表示，传统银行之所以不去做2万元、3万元的贷款业务，一个原因是成本考虑，一个原因是银行已经可以基本解决客户的问题，还有一个原因是风险问题。而现在摆在民营银行面前的问题是，利率高了，消费者可能还是会选择信用卡甚至是信用卡套现的方式，而利率低了就无法覆盖风险，或者无法取得令人满意的收益。
微粒贷最高贷款20万元
正在内测的微粒贷是微众银行即将推广的一款纯信用的小额贷款产品，通过QQ钱包实现7×24小时的服务，支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息为0.05%，年化利率为18%，内测时的最高额度为20万元，一般在2万元-5万元，暂不需要抵押和。如果要提高额度，则必须按时还款，提高在腾讯体系里的个人信用。
据悉，微粒贷首批面对的客户采取“白名单”机制，微众银行内部通过一定的规则筛选出首批最符合微粒贷客户定位的用户，范围并不大，几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。
该产品的利息定价为万分之五，正好为银行信用卡的取现利息率。不过大部分银行信用卡的取现需要收取一定的手续费，例如广发银行信用卡取现，手续费为所取金额的2.5%，每笔最低收取10元手续费，大部分银行收取的手续费在20元左右。也就是说如果用微粒贷，客户最少可以省下数十元的手续费。
据微粒贷产品负责人郑浩剑介绍，依托腾讯的社交及平台资源，网友只要在登录QQ，就能申请微粒贷贷款。目前微粒贷可以在QQ里申请，具体路径是，打开手机QQ-联系人-生活服务-QQ钱包-进入服务号-查账户-进入钱包金融理财-微粒贷。点击“微粒贷”就能申贷。
有银行人士直言，微粒贷基本就是在和信用卡“抢饭”，不过信用卡消费习惯沉淀了多年，并不容易改变，如果在利率上不能有优惠，是否会有可观的用户改变消费或者借款习惯，还有待观察。
华瑞银行比拼DIY服务
与其他4家民营银行不同，华瑞银行一出生就带有“服务自贸改革”的标签。据华瑞银行董事长凌涛和行长朱韬介绍，该行在此前3个多月的试运营期间，最大收获之一就是明确了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的三大战略定位。
朱韬表示，这3个战略定位是通过股东大量工作、外部咨询公司的协助、经营团队逐步到位以后的共同探讨、监管部门的帮助下共同形成的。和微众、浙江网商银行有所不同的是，们的战略一开始就相对比较清晰，可以基于社交、电商平台优势来设定；而摆在华瑞面前的道路选择则比较多，定下战略，是正式开业前的第一要务。
目前，华瑞银行的特色业务为DIY存折号码，客户在华瑞银行办理活期存折可以选择自己喜欢的吉祥存折号码。也就是说存折号码一共是12位，第一位数字是8，之后的11位数字可以自己选择。
光大银行信用卡中心人士表示，此前也有客户问过信用卡卡号能否DIY，但是由于信用卡的编号需要上报银监会批复，所以无法满足客户对于号码的个性化要求，只能从卡面入手进行DIY设计，存折号码的自由度则要大很多。
网商银行完全跑在“云”上
近日网商银行对外宣布，网商银行将成为中国第一家基于自主可控、完全跑在“云”上的银行。这也就意味着网商银行将不设物理网点。不过，由于没有物理网点进行身份审核，银行开户将成为问题。
有电商人士表示，目前刷脸认证没有得到央行的许可，微众银行利用QQ钱包认证等于绕开了开户面签的监管，网商银行也可用此办法进行与客户的直接对接。
不过对于民营银行而言，由于业务金额小、客户分散等客观原因，运用大数据进行个人征信的评价尤为重要，这就需要依赖个人征信体系的不断完备。
金城银行立足公存公贷
金城银行是第四家正式获批开业的民营银行。该行立足北方门户天津直辖市，辐射京津冀、环渤海地区。
据天津金城银行行长吴小平介绍，该行的业务以“公存公贷”为主，将专注于财政金融、金融、卫生、、节能、航空航天六大细分市场，服务于中小企业和民营经济。之所以选定这6个专业的细分市场，他坦言主要是由于这些行业具有抗经济周期的特点，有助于银行防范风险。
吴小平表示，天津金城银行以“公存公贷”为主营业务，并不意味着不做业务。零售业务和对公业务大致为“开”，具体根据不同时期的战略选择而定。吴小平还表示，将为客户提供传统金融业务、零售金融业务、创新型金融业务和业务的综合金融服务。
温州民商银行批量放贷
在温州民商银行的开业典礼上，该行与当地区政府签订战略合作协议，意向授信10亿元，用于支持区内孵化园、创业园和小微企业；并向一家民营企业发放了一笔30万元的，年利率仅6.96%。
温州民商银行董事长南存辉表示，温州民营银行将发挥决策灵敏、机制灵活、效率高、适应性强的优势，突出服务小微市场定位，以链和金融为经营特色，开发适合温商需求的特色产品，做温商的金融服务商，打造便捷高效的信贷，为实体经济发展提供差异化的金融服务。
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5月31，原定于每周日晚......互联网民营银行逐渐布局-金投银行频道-金投网
网友评论：
来源：东方财富网-财经
编辑：huangqizhao
摘要：继腾讯、阿里巴巴、小米涉足民营银行之后，日，由美团点评参与的吉林亿联银行获批筹建。值得关注的是，除银行牌照外，美团点评在前不久还获得了小额贷款牌照。
（https://bank.cngold.org/）01月09日讯，继腾讯、阿里巴巴、小米涉足民营之后，日，由美团点评参与的吉林亿联银行获批筹建。值得关注的是，除银行牌照外，美团点评在前不久还获得了小额牌照。
此外，美团点评还于2016年9月完成了对第三方支付公司“钱袋宝”的全资收购。截至目前，美团点评已手握三张支付牌照。
与此同时，随着生活服务类在“互联网+”方面的深入发展，越来越多互联网企业意向加入金融业，跨进民营银行行列。相关业内专家指出，互联网企业涉足有利有弊，企业可以基于平台自身拥有的大数据，通过进行投资等方式开拓新的盈利模式，但发展态势和前景还有待观察。
美团点评联手传统企业获批银行牌照
根据中国官网信息显示，吉林亿联银行已在日获得批复，并被要求自批复之日起6个月内完成筹建工作。
公开资料显示，吉林亿联银行的发起人为中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司，两者分别认购30%和28.5%的股份。根据全国企业信息查询系统显示，吉林三快科技有限公司成立于2004年，注册资本为11.42亿元，是北京三快科技有限公司的全资子公司，法定代表人为王兴。而美团网就隶属于北京三快科技有限公司，2015年10月，美团网和大众点评网宣布合并成立新公司“美团点评”，由王兴任新公司CEO.
      
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我的意见：　　 银监会3月11日公布了首批5家民营银行试点方案，阿里巴巴和腾讯成功入选为发起人。这一消息对于如今的互联网金融领域，可谓“野蛮人”的胜利，互联网企业不仅站在金融业的门口，而且堂而皇之地走进金融腹地。
　　据了解，银监会将对民营银行进行股东资格审核，合格后受理正式申请。腾讯方面表示将在深圳前海牵头成立民营银行，目前在资质审查阶段，阿里巴巴目前正在申请资料准备阶段。
　　阿里巴巴以及腾讯民营银行背后，我们还需要搞清楚一些问题。
　　1.什么是民营银行？
　　所谓民营银行就是由民间资本控制与经营的银行。
　　其实中国的银行业并不缺乏民间资本，据银监会统计，目前民间资本超过50%的中小银行已经有100多家，农村中小金融机构民间资本占比超90%。农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%。
　　但是由民间资本控股的银行是缺乏的，只有民生银行等少数几家。
　　2013年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后，11月，党的十八届三中全会提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。
　　这一政策提出的背景是利率市场化、促进银行业竞争、解决小微企业融资难等。
　　2.谁能成立民营银行？
　　民营银行的申报流程为：发起人先到地方银监分局申报，如果审核通过，下一步再到工商总局注册，申请银监局牌照下发的手续。
　　民营银行的发起门槛方面，去年9月一份地方版《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》被银监会列为“范本”，该办法列出了的细则有，民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本，设立后视发展情况逐步增资；民营银行的股东原则上不超过20个，最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%；主发起人要求最近3个会计年度连续盈利；等等。
　　据统计，2013年底，在国家工商总局注册的民营银行名称的将近100家。
　　银监会3月11日公布了首批5个民营银行试点方案及10家试点参与企业：阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰。银监会要求试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，阿里巴巴和腾讯的合作发起方分别是万向和百业源。
　　银监会表示，5个试点方案是从十多个方案中择优选出。选择标准是这样的：一是有自担剩余风险的制度安排；二是有办好银行的股东资质条件和抗风险能力；三是有股东接受监管的具体条款；四是有差异化的市场定位和特定战略；五是有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。
　　3.阿里巴巴和腾讯为什么要成立银行？
　　互联网金融热潮汹涌袭来，阿里巴巴和腾讯都野心勃勃。传统银行的三大业务存、贷、汇，他们已经拿下后两项，存款业务也以货币基金理财的形式迂回包抄，现在正好顺势而为拿下银行牌照。
　　91金融CEO许泽伟认为，首先，创办银行将大幅度提高公司的利润，因为毫无疑问银行是中国最赚钱经济体；其次，银行牌照将使金融业务合法化，牌照化；再次，创办银行将大幅提高二者的公信力，因为银行业是也是最有公信力的经济体。
　　有趣的是，腾讯此前已经对外承认参与发起成立民营银行，但阿里巴巴此前一直否认，不过大家都明白阿里巴巴是“司马昭之心”，而一直最为积极的苏宁却不在首批名单内。银监会称没有收到苏宁的申报方案。苏宁昨晚发布公告解释称，申报民营银行的方案已经提交江苏省市政府和省市金融办，并由省政府呈报国务院和银监会。（它的潜台词是在怪省政府么？）
　　4.互联网企业怎么开办银行？
　　阿里巴巴的方案设计是“小存小贷”的模式，限定其的业务范围，设定存款上限，只接受多少万元以下的单户存款，单户贷款规模也有限制，定位服务小微、服务大众。腾讯与百业源共方案设计是“大存小贷”，限定存款下限，以及贷款上限。
　　挖财总裁顾晨炜认为，互联网企业创办银行最大的优势一个是渠道，一个是数据。阿里巴巴和腾讯可以利用自身优势提供不同于传统银行的个性化的服务。
　　至于阿里巴巴和腾讯创办银行面临的挑战，顾晨炜认为，其一是初期产品丰富程度不够，其二是可能影响他们作为开放平台与银行和合作关系。
　　5.金融业门口野蛮人的胜利？
　　如果涉足金融业务的互联网公司被视为金融业门口的“野蛮人”，那么开办银行的互联网企业将走进门内，这是不是可以视为“野蛮人”的胜利？
　　互联网公司不再满足于做金融产品的通道，而是要直接参与金融链条，阿里巴巴和腾讯民营银行不会是仅有的两家，苏宁正在路上，百度跃跃欲试。新的竞争者进入也将迫使传统银行提升效率，改善服务，寻找差异化优势，互联网金融市场的竞争会愈加好看。
(责任编辑：毛启盈)
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16家获批民营银行5家有互联网背景
福建华通银行第一大股东是永辉超市
-- 财经 --
&&&&2014年3月，国务院批准了首批5家民营银行试点名单，正式启动了民营银行试点工作。截至目前已有16家民营银行获批筹建，其中，已成立8家，其余处于筹备阶段。除了2015年成立的前海微众银行、浙江网商银行等5家银行，今年又有重庆富民银行，四川新网银行、湖南三湘银行开业。&&&&8家仍在筹建之中的民营银行包括安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行。&&&&16家已获批复的民营银行，大股东行业背景也是千差万别。&&&&其中，具有互联网背景的有5家。前海微众银行的第一大股东是腾讯；浙江网商银行的第一大股东是阿里小微金服；江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商；四川新网银行的第二大股东是小米的全资子公司银米科技；吉林亿联银行的第二大股东是美团的子公司吉林三快科技有限公司。&&&&中关村银行则具有鲜明的科技背景，这也是16家民营银行中唯一强调“科技金融”的银行。第一大股东用友网络科技股份有限公司和第二大股东北京碧水源科技股份有限公司分别占股29.8%和27.0%。&&&&福建华通银行的第一大股东是永辉超市；金城银行的第一大股东华北集团从事铜材生产。&&&&从各家民营银行大股东公开披露的信息看，16家民营银行各具特色。小微企业成为每一家的重点服务对象。&&&&中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，首批民营银行的成立与运行，让市场看到了金融业的活力与潜力。民营银行机制灵活，可在金融市场起到“鲶鱼”的作用，促进金融服务实体经济发展。&&&&中国社科院金融所银行研究室主任曾刚则认为，民营银行的发展将面临诸多挑战。&&&&首先，业务结构不平衡，零售业务存在短板。微众银行和网商银行可以依托其母公司庞大的互联网用户平台，但对其他银行而言，要发展零售业务，还要依赖网点经营，而监管部门对民营银行设立分支机构的政策是试点阶段“一家银行设立一个网点”，客观上限制了零售业务发展。&&&&其次，资产负债结构不尽合理。负债结构中，批发性融资占比相对偏高，一般性存款、特别是零售存款占比偏低，这给流动性管理带来压力。&&&&第三，收入结构中非利息收入占比偏低。由于开业时间尚短以及业务资质方面的原因，民营银行总体的中间业务收入占比偏低，收入多元化程度有待提高。&&&&对此，业内人士建议，民营银行的体制机制仍需进一步创新、公司治理有待优化，监管政策也需逐步完善。曾刚建议，对初创期民营银行给予差别化监管政策，鼓励民营银行探索市场化的激励机制，建议监管部门支持引导民营银行在探索股权激励方面先行先试，逐步建立人才激励的长效机制。　新华社
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东快网版权所有，未经授权不得转载& & 根据原银监会日发布的《银行业金融机构法人名单（截至2017年12月底）》（文号：其他[2018]1号），我国银行类机构一共4549家，其中民营银行17家，17家民营银行中有互联网银行3家。
& & 国有银行和民营银行区别在于是否由国有资本控股，互联网银行与其他银行区别是：互联网银行是借助互联网、现代通信等技术打造的银行。
& & 银行的定义大家都懂，那互联网银行到底是怎样一种银行呢？
& & 互联网银行（InternetbankorE-bank）是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术开展银行服务的互联网金融服务机构。
& & 需要强调的是，目前很多银行都在往互联网方向发展，但我国目前纯纯的互联网银行只3家：深圳前海微众银行（腾讯系）、浙江网商银行（阿里系）、新网银行（新希望集团、小米、红旗连锁合作发起），这3家都是民营银行。
& & 银行信息港认为，至于国有银行和民营银行的区别，这个很好理解，由国有资本控股的银行都是国有银行，五大行、邮储银行是国有大银行，信用社、农商行、城商行基本都是由地方国资控股，虽然可能有民营资本持有少数股份，但它们仍然属于国有背景银行，而由民营资本控股的银行就是民营银行。
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