个人债转被禁，网贷平台有哪些实操对策？
[ 亿欧导读 ]
五年一度的中央金融工作会议，定调防控金融风险，监管政策趋严是大概率事件。对于网贷平台来说，提前想好应对之策，比讨论政策本身合理与否，更有实操价值。
近日，广东监管部门口头要求网贷平台“禁止一切形式的债权转让与服务”，引起媒体热议。在麻袋理财研究院看来，讨论政策本身是否合理意义并不大，因为结果无非是执行或不执行两种。我们假设个人债转被禁的情况下，网贷平台有哪些对策。
五年一度的中央金融工作会议，定调防控金融风险，监管政策趋严是大概率事件。对于网贷平台来说，提前想好应对之策，比讨论政策本身合理与否，更有实操价值。
一、债权转让有哪些方式？
自从网贷监管政策出台以来，超级贷款人模式已被禁止，类资产证券化的债权转让也行不通。目前，网贷平台针对出借人的债权转让主要有合同转让和个人债权转让两种。
（1）合同转让
合同转让是指网贷平台向出借人提供各种定期产品，该产品用户持有期限与底层债权期限不同，在合同协议中约定通过债权转让方式到期退出。该模式主要由平台发起，提前系统设置好，用户持有一定期限后，平台帮助用户实现债权转让。
（2）个人债权转让
个人债权转让是指借款人实际借款期限与出借人投资期限相匹配，或者在产品名称中表明持有一段时间后可以转让的产品。该模式更多的存在于各大平台散标投资项目，出借人持有一段时间，遇到临时资金需求时，通过债权转让，实现变现。
二、债权转让禁令，对网贷平台有什么影响？
（1）投资端：中长期定期产品减少，甚至消失
从投资端看，由于P2P投资客户对资金流动性要求较高，因此，这类出借人投资长期高收益产品主要看重的债权转让功能。一旦债权转让被禁止，投资人就会倾向于投资短期产品，将会导致大量的长期集合标的募集期延长，甚至募集不成功。
（2）资产端：线上短期、超短期消费信贷平台将更有优势
从资产端看，对于借款人仅仅来自于线下的网贷平台影响更大，特别是汽车分期业务的平台。因为汽车分期产品一般长达三年甚至更长，一旦监管落地，对其影响较大。相比之下，部分经营线上的短期、超短期消费信贷的平台将更有优势。
三、网贷平台有何对策？
（1）投资端：债权质押融资（净值标）
事实上，债权质押融资在传统金融机构很早就有。早在2007年就有部分银行推出，目前银行普遍做法是只接受本行发行的理财产品作为质押物，且借款人与出质人为同一主体。（银行理财产品质押贷款，是指借款人以其在银行购买的理财产品收益权作为质押担保，在银行办理的信贷业务。）
同理，网贷平台债权质押融资是指投资人将持有的债权质押给网贷平台，然后申请贷款，也被称为净值标。之前就有部分平台尝试该业务，由于债权转让系统的存在，该功能的作用被弱化。
由于有债权质押，对于新的出借人来说，投资该产品风险相对较小。对于原出借人来说，当遇到临时资金需求时也可以解决后顾之忧。
但是，该模式解决不了出借人的大额临时资金需求。
因为根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第三章第十七条规定：“同一自然人在同一平台的借款不超过20万；同一法人或其他组织在同一平台的借款不超过人民币100万元。”
这就意味着出借人通过债权质押最多可以从平台上够获得20万借款。对于大额投资，特别是投资超过100万以上的出借人来说，临时资金需求暂时还是无法解决。
（2）资产端：缩短借款人借款期限，但是可以续借
如果资金端被监管认为存在期限错配等合规风险，那么对于网贷平台来说，不妨从资产端考虑。类似于信而富，大力发展线上短期消费信贷业务，未尝不是一个选择。据信而富财报显示，2017年1季度，该平台促成借款交易总额4.85亿美元，其中线上短期借款超过80%，重复借款率继续攀升，由去年的67%攀升至一季度的73%。
麻袋理财研究院认为，2017年是金融监管大年，监管部门把防控金融风险放在第一位。对于网贷平台来说，在各项政策出台之前，想好应对之策，提前理清思路，才能在激烈的竞争中快速适应变化。
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石投金融：什么是真正的分散出借？
（原标题：石投金融：什么是真正的分散出借？）
2016年8月，银监会等部门联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。《办法》中要求网络借贷金额应当以小额为主，并规定个人在同一个平台借款不能超过20万，在不同平台借款一共不能超过100万；企业在同一个平台借款不能超过100万，在不同平台借款一共不能超过500万。从网贷平台角度来看，以上额度限制即为小额；同一个借款标的由多个出借人进行出借即为分散。这使得网络借贷兼具了“普惠金融”和“分散风险”的特性，因此“小额分散”成为监管政策对于网络借贷平台的统一要求和合规基本原则。从出借人角度来看，也应谨记“小额分散”原则，尽可能主动保障自身资金安全，减小风险。下面我们就一同探讨网贷领域的小额分散。以下探讨将尽量客观、专业的与大家做分享，希望我们的用户越来越理性和成熟，并通过资本运作获取满意的收益，比心~一、小额分散的优点1、降低风险在金融领域和风险处理中，小额分散是一种常见办法，以避免资金的过度集中和统一，也就是通俗所说的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。风险必然存在，不能消失，只能对冲。网贷出借过程中，孤注一掷是大忌，分散出借可以有效降低风险。2、平衡利率和流动性通过将本金分散到不同的平台、行业、项目周期，来高效配置自己和家庭的资产，让资金既有灵活性，又能同时获取到比较满意的收益。但这种收益目标明确的资产配置行为，往往需要对各种投资方式、平台、产品做学习调研，比较深度。二、小额分散的缺点1、麻烦，资金回笼分散有出借人反馈，通过开启平台上的自动投标功能，并设置项目期限、投标金额等实现了分散出借，导致有时一个自然月内80%的日子都有回款，每笔金额也不大。如果当月亟需用一笔大钱，就比较麻烦了，得等上好几天把账户资金回笼。除了钱到用时嫌麻烦，还有出借人觉得自己做帐、记忆也麻烦。或者单纯是个人不喜欢资金零零散散的状态。2、调研学习，费时间精力如果你有钱有时间有精力有信息，这真不是什么大问题。你尽可以去做复杂的研究，制定细致的组合计划，比如通过设置收益区间，从低到高依次对应从多到少的出借金额，从而进一步选择分散出借的平台以及出借权重。但大多数人投注在投资方面的时间精力有限，更讲究“性价比”，不要太复杂，不要太费力。那么以下关于如何正确分散的操作方法就很适合你参考了。三、小额分散误区真人真事，有出借人分别投了10多家网贷平台，但所投的项目都是个人消费类，在现金贷整治来潮时，这位出借人的抗风险能力就较低。显然，他对“分散出借”有些误解。出借人常常存在“过度分散”、“单一分散”、“资金等分”等理解误区。分散的核心并不是越多越好，而是要注意项目所处行业等要有差异，避免政策、行业系统性风险对投资的冲击。为了防止无暇顾及全部出借项目而导致资源浪费，不妨将精力覆盖到有限的领域，精耕细作，创造收益。四、如何正确分散？1、分散平台选择3―5家无从属关系的平台。在当前环境下，建议首先对平台的合规整改情况做考察，硬性指标包括但不限于银行存管、三级等保、电子合同存证、电子签章、律师事务所和会计师事务所的审计等，具体参考各地的监管标准。其次看平台背景，创业系、国资系、上市系各有千秋。一般而言，有一定背景的平台能够获取更多更好的资金、人才资源，有利于竞争和未来发展。互联网 金融的核心是金融，金融工作是有一定壁垒和门槛的，所以管理团队和主要从业人员是否有金融背景也很重要。再者还可以看平台的主营项目类型，比如车贷、房贷、票据、消费金融等细分领域，也可以是综合性平台，关键是适当减少平台之间在行业上的关联性。&要综合考量平台背景、合规进展、资金流向、风控能力等多个方面。2、分散出借周期网贷项目的出借周期一般在1~36个月不等，各平台业务不同、借款人需求和资质不同，周期也各不相同。短期项目好处是资金比较灵活，到期后资金方便挪作他用。不过短期项目的约定收益率通常低于长期项目，并且为了保持资金的连续收益，经常需要出借人花费较多的时间精力来选择多个项目进行连续出借。因此短期项目比较适合对资金流动性要求较高，或有充足精力进行出借研究的出借者。如果出借人对资金的流动性要求不高，并且不想花费太多精力，长期项目也是一个不错的选择。长、短期项目都做配置，合理分散，可以更好解决资金流和安全性问题。3、分散项目类型很多出借人最初选择网贷平台往往是看中其较高的收益，但在出借过程中，一味以赌博的心态选择高收益项目，是不可取的。从金融规律上来说，约定收益越高，意味着借款项目的风险越高。建议将本金分散到不同的项目类型中，降低行业系统性风险。4、分散金额正如江南愤青在今年初的VIP沙龙会上所说，20%资金可以分配到投机性机会中，但80%资金应分配给保守稳健的投资方式。这一道理也适用于网贷。免责声明：此文内容为本网站转载自其他媒体企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。您若对稿件处理有任何疑问或质疑，请即与我们联系，本网将迅速给您回应并做处理。邮箱： 处理时间：9:00―17:00。
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（责任编辑：李丽梦）
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