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信用社不良贷款成因及施治措施
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长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。一、不良贷款的形成原因：农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。一、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：一是贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源如抵押物；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。二是贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。三是信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。二、借款人方面的原因主要有以下几方面：一是借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有：1借款人向信用社提供的信息部分虚假；2提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；3获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有：1为了获得贷款，借款人不惜一切手段包括违法手段；2借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；
3借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。二是借款企业经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债
、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。这在以前的“五小”企业和部分民营企业中表现相当突出。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。
四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。三、其它方面的原因主要来自以下几个方面：一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会，政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。一、不良贷款的形成原因：农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。一、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：一是贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源如抵押物；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。二是贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照
信贷操作规程执行等等。三是信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。二、借款人方面的原因主要有以下几方面：一是借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有：1借款人向信用社提供的信息部分虚假；2提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；3获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有：1为了获得贷款，借款人不惜一切手段包括违法手段；2借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；3借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。二是借款企业经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债
、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。这在以前的“五小”企业和部分民营企业中表现相当突出。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。
四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。三、其它方面的原因主要来自以下几个方面：一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会，政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能苦”，根据不同的贷款对象，根据不同的情况采取责任清收、跟踪清收、行政清收、依法清收等针对性措施，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。1、实行贷款清收责任制，实行岗位清收。主要依靠自身的力量，把清收指
标落实到人，并纳入主任、信贷人员的年度工作目标和业绩考核，与经济利益挂钩，按月考核。2、委托清收。将适合于非金融系统外人员清收的贷款委托他们，并给予适当的报酬。3、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。5、通过“拍卖”方式，盘活清收。拍卖由市、县联社成立的不良贷款经营部负责。采取公平竞争，出榜公布，公开拍卖，就高不就低的原则。6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据《合同法》第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或附期限。7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社信贷管理入要经常主动协调地方党政的关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支持。10、适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活清收。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。11、积极参于企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更、落实债权债务关系。12、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息</P
信用社不良贷款成因及施治措施责任编辑：飞雪&&&&阅读：人次
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随着信用卡的普及，发卡量是节节攀升，很多人都是刷刷刷，可到了还款日却忘记还款而导致逾期！今天众腾信金服就跟大家聊一聊信用卡逾期怎么消除？我整理了一些万一信用卡逾期了怎么办的解决方案，非常给力，正在逾期中的朋友可以看看!
作为在金融行业从业6年的老司机，有其它信用卡和网贷问题都可以和小编交流！
逾期，代表着你的信用已经受影响，逾期了银行报备上了央行的征信系统，那就比较麻烦，想撤回是撤不了，只能通过弥补的方式。
信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。只要你在两年之内都正常使用该卡，并没有不良记录就会被新的信用记录冲除。
如果用卡终止，或者有恶意的信用透支和不良贷款就比较麻烦了，需要长达5年的时间来去除，并且持卡人在此期间没有任何的不良记录银行才会帮你去除记录。对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。
但如果征信花，不用过于不怕 征信花不怕，有3-6个月就养好了，轻微逾期也最多半年就没多大影响，严重逾期才怕，征信黑才怕，只要没逾期，申请记录不多，负债不高征信不花没有不良记录有贷款纪录有什么有什么关系，这说明你诚信不逾期。
一般情况下，严重的个人的逾期记录要足足等够5年才能够消除，不良的记录会跟随个人5年，在日常生活中，我们应维护好个人的信用记录，保持按时还款。良性的还款记录有助于不良记录存在的降低，维护信用卡的额度不被降低。 不管是卡神还是卡奴，有借有还才是硬道理，不要存在侥幸心理，你改了电话银行也是找得到你的。
最后提醒一些存在侥幸心理的卡奴们，真的，逾期后果很严重，这个污点不是一天两天能消的，珍惜自己的信用价值。不要书到用时方恨少的时候才幡然悔悟。那就真的得不偿失了。
学习了信用卡逾期的处理办法，有助于个人维护信用卡的良性状况，逾期可不是闹着玩的，因此就需要借款人记牢还款日期一级级还款金额，按时还款，从根源上独绝逾期。
今天就分享到这里 最后，对于各种银行办卡要求及下卡标准甚至网贷申请技巧，我都有一定的经验，有不懂的朋友可以关注我
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今日搜狐热点银行信用不好怎么办？_百度知道
银行信用不好怎么办？
我在银行信用记录不好 现在想分期买车怎么办？
现在信用卡也办不下来
我还清接近两年得时间了 也不知道怎么办 有那位高手能帮忙想想办法办信用卡
我有更好的答案
那你分期恐怕做不成了，我之前就在4S 店里工作，有些客户就是因为信用记录，我们是不给分期的。
如果不好的信用记录不是你本人造成的，可以去银行开个非本人恶意造成不良记录的证明，我有一同学买房也是这么解决的！
不良信用记录可以弥补。前提是必须结清不良贷款，不然的话，不良记录无法消除。结清后，不良记录会保留五年，但新版的个人征信报告简版对结清的不良不显示，一般贷款担保应该能应付过去。
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色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。　　楼主已婚，宝宝2岁了，今年跟老公申请的限价房终于批下来了，房子都已经看好了，首付也准备好了，可是得到银行通知因为我老公以前的信用卡有逾期记录，所以无法办理贷款，但是这个证的有效期就一年，信用卡不良记录自动消除要5年，等不了自动消除，有谁知道怎么样才能解决这个问题呢？谢谢啦。。因为这个房子是夫妻共同申请的，所以我也不能贷款，太急人了，在线等解决方案，谢谢。。。
楼主发言：37次 发图：0张 | 更多
　　全款买。 离婚以你的名字买。 用你父母或者他父母名字贷款。　　
　　@马甲真伟大 1楼
12:01:56　　全款买。 离婚以你的名字买。 用你父母或者他父母名字贷款。　　-----------------------------　　谢谢您的回复哦，我也想过的，但是因为是夫妻申请的限价房，如果离婚的话那这个证也就作废了，哭死。。。
　　@马甲真伟大 1楼
12:01:56　　全款买。 离婚以你的名字买。 用你父母或者他父母名字贷款。　　-----------------------------　　因为这个房产证名字是无法改的，所以父母不能帮助贷款办的，全款的话手里实在是拿不出那么多钱啊。。。
　　@爱吃棉花糖521 这个信用卡我老公说09年的时候将款还清后就打电话注销了，可是昨天查是有笔800多块钱的款当时没还，现在已经加利息滚成1800多了，昨天去银行询问，把钱也还上了，但是他们只给开了个还款证明，不良记录不能消除，我老公说根本没记得消费过这个钱，因为他注销后就出差了，再以后就没用过，我想问如果有款没还的话应该是不能注销的吧？
　　找银行内部的人好像能搞定哦，找找关系看看
　　广告能不来吗？我已经很急了，这几天就为这事发愁呢。。。
　　@爱好是吃东西 6楼
12:27:03　　找银行内部的人好像能搞定哦，找找关系看看　　-----------------------------　　这个指定的贷款银行没有认识的人啊，别的银行倒是有，但是因为不是从他们家贷款所以也帮不上忙啊，只是出对策，但是对策到了那个银行又不行，要崩溃了。。。
　　次数不多且已还上的情况下可以找银行的公公关。　　
　　跟这问没用的。个人真信问题其实蛮长见的。银行房贷部和售楼处去问啦。　　
　　去年，有个人要买房子，要贷款的时候发现有不良记录，最后没买起来，后来我们把房子买了
　　据我了解可以将那张信用卡欠的钱全部还清，然后将信用卡销掉，里面的不良记录就不会有了，只会显示卡已注销。你可以问下银行里的工作人员是不是这样哈?
　　@蛋糕哈哈哈
12:43:38　　据我了解可以将那张信用卡欠的钱全部还清，然后将信用卡销掉，里面的不良记录就不会有了，只会显示卡已注销。你可以问下银行里的工作人员是不是这样哈?　　-----------------------------　　不可能，卡销了但是不良记录不会销。　　
　　两年吧，不是五年　　
　　@蛋糕哈哈哈
12:43:38　　据我了解可以将那张信用卡欠的钱全部还清，然后将信用卡销掉，里面的不良记录就不会有了，只会显示卡已注销。你可以问下银行里的工作人员是不是这样哈?　　-----------------------------　　@会飞的猫小咪 13楼
12:46　　不可能，卡销了但是不良记录不会销。　　------------------------------　　哦，抱歉哈楼主，确实，刚刚问了在银行的朋友，确实卡销了还是会有记录的
　　对于上面朋友提出的，都想过了，昨天去银行问了，就算注销了也是会查到不良记录的，我们真心不是故意不还钱啊，是还完后注销了再没管，可是现在查却有欠款，我们也挺冤的，如果因为这个买不了这个房子以后肯定会后悔的，现在就是贷款这个银行卡的紧，我想给她钱让她帮着办她说办不了啊，真心不知道该怎么办了。。。
　　@蛋糕哈哈哈
12:43:38　　据我了解可以将那张信用卡欠的钱全部还清，然后将信用卡销掉，里面的不良记录就不会有了，只会显示卡已注销。你可以问下银行里的工作人员是不是这样哈?　　-----------------------------　　@会飞的猫小咪
12:46　　不可能，卡销了但是不良记录不会销。　　------------------------------　　@蛋糕哈哈哈 14楼
12:51:02　　哦，抱歉哈楼主，确实，刚刚问了在银行的朋友，确实卡销了还是会有记录的　　-----------------------------　　没事的，还是要谢谢您哦。。
　　只有找银行内部关系看看了。　　或者提出增加点抵押或连带担保什么的行不行。
　　可以找银行办贷款的客户经理
这种情况一般把钱还了 再写个情况说明比如卡被盗刷之类的或者保证从此不再出现此类情况
都可以过关的 客户经理会有办法 不过可能需要稍微打点一下　　
　　@米娅1234 18楼
13:27:13　　可以找银行办贷款的客户经理
这种情况一般把钱还了 再写个情况说明比如卡被盗刷之类的或者保证从此不再出现此类情况
都可以过关的 客户经理会有办法 不过可能需要稍微打点一下　　-----------------------------　　如果是盗刷什么的，银行说是需要我们拿出证据，不然没办法的，关键是贷款的这家银行和信用卡这家不是一家银行啊，所以比较麻烦。。
　　我之前买车也遇到这样的问题，不过只欠了几块钱，后来到银行还清注销卡，开了一张无欠款证明就行了。你去发卡行咨询一下吧
　　这个还真的很麻烦！
　　据说使劲刷能把以前的记录抵没。不过要很久
　　昨天去把欠款还了，建行给开了个还清欠款的证明，然后把这个证明给拿到贷款银行，让他们看一下行不行，那个女的说今天请示一下领导，现在还没动静，都快急死了。如果不停刷的话不是要2年才能顶没吗？
　　原来楼主也是建行　　能控诉下建行不　　真无语啊。我也是　　我上学时候。是建行强制来学校。给我们每人发了信用卡，当时不知道就开卡，随便刷刷。　　后来毕业了。4年换新卡。他们把新卡寄到我学校，账单也寄学校。也不打电话给我。也不短信我。我也不知道。新卡就一直放学校。旧卡一直没用，很久之后我申请交行信用卡。人家才说有不良记录。打过去问好像几十块没还一直滚了好些月。　　问过了。消除不了的。还千万不能注销。注销了就一直有不良记录。要留着一直刷。刷满几年记录就顶掉了　　我都工作这么多年了。那种建行1000额度的学子卡还留着呢。每年都刷一下。　　鄙视建行。信用卡商户活动烂。积分更烂。无语
　　我就想知道多久不还款会有不良记录。我有时候会晚几天才还，会不会也有记录　　
　　@爱吃棉花糖521 　　身份证是假的，欠费也和本人无关吧？
　　先去找信用卡发卡银行打一个非恶意透支的证明，有用最好。要是没用的话，只好去找找非四大银行，有些小银行要相对会通融一些，多给一成首付。
　　@十二月的微风 25楼
15:03:01　　我就想知道多久不还款会有不良记录。我有时候会晚几天才还，会不会也有记录　　-----------------------------　　晚几天不会的。查个人征信只会显示超过三十天还款有几笔，逾期九十天还款有几笔，一般逾期三十天还款一两次的话是不会上黑名单的，但是逾期九十天，可能就毁了
　　去发卡行要一份非恶意欠款的证明，这个有用。但还是要看你贷款银行的审核力度。　　就别想着消掉不良记录了　　不良记录都是统一保存在人行的征信系统里　　你有这能力找人从征信系统里取消记录，估计也就不用贷款买房了。。。
　　@听雪楼血薇 24楼
15:01:39　　原来楼主也是建行　　能控诉下建行不　　真无语啊。我也是　　我上学时候。是建行强制来学校。给我们每人发了信用卡，当时不知道就开卡，随便刷刷。　　后来毕业了。4年换新卡。他们把新卡寄到我学校，账单也寄学校。也不打电话给我。也不短信我。我也不知道。新卡就一直放学校。旧卡一直没用，很久之后我申请交行信用卡。人家才说有不良记录。打过去问好像几十块没还一直滚了好些月。　　问过了。消除不了的。还千万不......　　-----------------------------　　是啊，那时候我老公接到催款电话，然后把钱还了，还打电话注销了，按理来说不存在欠款了，可是现在查却是当时有800多块钱没还，一直滚到现在到了2000快钱，你说冤不冤啊。。
　　@踏满香尘 27楼
15:10:25　　先去找信用卡发卡银行打一个非恶意透支的证明，有用最好。要是没用的话，只好去找找非四大银行，有些小银行要相对会通融一些，多给一成首付。　　-----------------------------　　他们不给开那种证明，只给开已还清款的证明，不知道有用不，这个房子是指定银行啊，别的银行贷款不行的。。。
　　@kodafan 29楼
15:22:31　　去发卡行要一份非恶意欠款的证明，这个有用。但还是要看你贷款银行的审核力度。　　就别想着消掉不良记录了　　不良记录都是统一保存在人行的征信系统里　　你有这能力找人从征信系统里取消记录，估计也就不用贷款买房了。。。　　-----------------------------　　是的啊，穷苦小老百姓啊，买房子不容易啊，可是没想到会碰到这种事啊，真是太苦逼了。。。
　　@踏满香尘
15:10:25　　先去找信用卡发卡银行打一个非恶意透支的证明，有用最好。要是没用的话，只好去找找非四大银行，有些小银行要相对会通融一些，多给一成首付。　　-----------------------------　　@爱吃棉花糖521 31楼
15:32:26　　他们不给开那种证明，只给开已还清款的证明，不知道有用不，这个房子是指定银行啊，别的银行贷款不行的。。。　　-----------------------------　　晕了，再找找发卡银行的人呢~不过开了这个证明有时候貌似也没用，好纠结啊
　　楼主要是实在没办法告诉你一招，别找4大银行，找小银行，有的小银行卡的不是那么死，愿意贷。
　　等后续　　
　　@然后是秋天
15:38:38　　楼主要是实在没办法告诉你一招，别找4大银行，找小银行，有的小银行卡的不是那么死，愿意贷。　　-----------------------------　　lz说啦是指定银行贷款。。　　
　　@然后是秋天 34楼
15:38:38　　楼主要是实在没办法告诉你一招，别找4大银行，找小银行，有的小银行卡的不是那么死，愿意贷。　　-----------------------------　　我这边是指定贷款银行的，青岛银行应该算是小银行吧？？
　　你找找关系，看有没有人认识银行的中层的，基本就可以了。经验之谈
　　@颜雪海 38楼
16:25:33　　你找找关系，看有没有人认识银行的中层的，基本就可以了。经验之谈　　-----------------------------　　现在是数据在人民银行那，要删除什么的就得找人民银行的人啊，别的银行说是删不了。。。
　　这个还真有啊
　　等了一天也没等到贷款银行的电话啊，好心急，现在银行已经下班了吧，只有等明天的电话了，又得忐忑一晚上啊。。。
　　去信用卡银行开非恶意欠款证明，再去人民银行找关系看能不能修改不良记录　　
　　@颜雪海
16:25:33　　你找找关系，看有没有人认识银行的中层的，基本就可以了。经验之谈　　-----------------------------　　@爱吃棉花糖521 39楼
16:36:54　　现在是数据在人民银行那，要删除什么的就得找人民银行的人啊，别的银行说是删不了。。。　　-----------------------------　　你听银行说的吗？　　我们当时公积金贷款，也是老公建行的信用卡有不良信用，结果贷不了。我们也是到贷款的时候才知道有不良记录的，但是当时找的一个分行的行长，然后就清了。。。。　　你不去找找看是没有用的，最好找中高层的。
　　我贷款的时候差点也没办下来，因为我信用卡有两次没按时还款。庆幸啊，银行的说如果有三次不良记录就贷不下来了，我现在信用卡都是很积极的还款，因为我利息太高，我基本都是全额还，除了偶尔周转不过来也尽量多还　　
　　实在不行商业贷款行不行？我爸妈给商业贷款，然后用来全款买房，到时候还商贷就好了，有没有懂商贷这一块的筒子啊，谢啦。。。
　　我也朋友也是这样，买经适房的时候贷款查出老公信用卡有不良记录，不能贷款。最后只能全款付清，到处借钱...因为本来家里经济也一般
　　找熟人抹平
　　因为你有逾期，即使商贷的话恐怕利率会上浮的。　　在其他地方看到过这种情况，只能托人找关系了，找上层，只要领导同意就好办了
　　回复第23楼，@爱吃棉花糖521　　昨天去把欠款还了，建行给开了个还清欠款的证明，然后把这个证明给拿到贷款银行，让他们看一下行不行，那个女的说今天请示一下领导，现在还没动静，都快急死了。如果不停刷的话不是要2年才能顶没吗？　　--------------------------　　可以这个样子，去信用卡的银行叫开一张非恶意逾期的证明，就行啦。我们都是这样给客户说的。还有就是信用卡逾期只要三次之类都不影响贷款的，不知道你们那什么规定。　　
　　回复第47楼，@爱吃棉花糖521　　实在不行商业贷款行不行？我爸妈给商业贷款，然后用来全款买房，到时候还商贷就好了，有没有懂商贷这一块的筒子啊，谢啦。。。　　--------------------------　　商贷？一般买房子贷款就两种，公积金，商贷。
你老公征信出了问题商贷也不行的，
或者你是指自主贷款吗，你可以叫老爸老妈或者自己两口子去其他银行自主贷款，然后买这个房就全款啊！可以的！　　
　　@爱吃棉花糖521
我也遇到过这个情况，你去找你们当地比较大一点房产中介，最好找找熟人，他们会帮你消记录，但是要钱，我们这是2万的样子。就看你愿不愿意花钱了，我买房子也遇到这个情况，但是我的信用记录不是因为恶意欠款，是银行扣我年费，后来出证明给我消掉了。
　　我这边商贷是想拿着家里的房子抵押贷款，以我爸妈的名义，不够的话再借借，因为办下这个证来买房子要比平常在我们这边买的话便宜20万左右，如果这次放弃的话以后还是要买，到时候肯定花更多的钱，而且会后悔，所以我是想尽量把这个房子买了，刚在贷款银行找了个人，不知道能不能行呢，哎。。怎么买个房子都这么难。。。
　　@十二月的微风
15:03:01　　我就想知道多久不还款会有不良记录。我有时候会晚几天才还，会不会也有记录　　-----------------------------　　@踏满香尘 28楼
15:13:39　　晚几天不会的。查个人征信只会显示超过三十天还款有几笔，逾期九十天还款有几笔，一般逾期三十天还款一两次的话是不会上黑名单的，但是逾期九十天，可能就毁了　　-----------------------------　　那我岂不是毁了？我10年的时候办的信用卡，几乎不用。所以一直都没有还款的概念。后来在商场刷了一次我居然忘记了。。。那个时候也没开通短信提醒，直到银行打电话来提醒我我才想起来。立马就去还了。。后来淘宝就用信用卡，每次都是全额还款，这样的情况是不是以后也不能贷款了啊？我准备买房呢。。哭，从没考虑过信用问题
　　@爱吃棉花糖521 54楼
16:04:59　　我这边商贷是想拿着家里的房子抵押贷款，以我爸妈的名义，不够的话再借借，因为办下这个证来买房子要比平常在我们这边买的话便宜20万左右，如果这次放弃的话以后还是要买，到时候肯定花更多的钱，而且会后悔，所以我是想尽量把这个房子买了，刚在贷款银行找了个人，不知道能不能行呢，哎。。怎么买个房子都这么难。。。　　-----------------------------　　如果你家有房产可以抵押的话，你可以去咨询一下装修贷款，但是装修贷款涉及到要跟装修公司签合同然后还有刷卡之类的，所以要有信得过的装修公司才可以。
　　@路过水一下啦啦啦 55楼
16:13:29　　那我岂不是毁了？我10年的时候办的信用卡，几乎不用。所以一直都没有还款的概念。后来在商场刷了一次我居然忘记了。。。那个时候也没开通短信提醒，直到银行打电话来提醒我我才想起来。立马就去还了。。后来淘宝就用信用卡，每次都是全额还款，这样的情况是不是以后也不能贷款了啊？我准备买房呢。。哭，从没考虑过信用问题　　-----------------------------　　有些银行的信用卡貌似可以缓几天，当月没有使用信用卡，标记是“*”，使用了信用卡正常还款，标记是“N"，但是只要超过还款日不还，信用记录上就会有一个数字“1”（30天之内都是1），超过30天就是数字“2”，以此类推，最高的数字是“7”，只要在征信记录上看到数字7，基本贷款无望。　　如果你现在有在积极的刷信用卡的话，一张银行卡只会看到最近24个月的详细信用记录（就是能看到24个标记）其他的记录就会有“该贷记卡最高逾期XX期，最高逾期金额XX元之类的信息。　　如果超过2年的记录，一般银行基本不会太纠结，除非客户经理真的不想帮你办贷款或者信用卡。
　　我们买房的时候也遇到过，我老公的信用卡，可能没LZ那么严重，就是延迟了几天还款，只有3次左右这样，可以贷款的
　　@爱吃棉花糖521
12:51:06　　对于上面朋友提出的，都想过了，昨天去银行问了，就算注销了也是会查到不良记录的，我们真心不是故意不还钱啊，是还完后注销了再没管，可是现在查却有欠款，我们也挺冤的，如果因为这个买不了这个房子以后肯定...　　-----------------------　　为什么注销以后还会有欠款啊　　卡都注销了，怎么欠的啊
　　回复第47楼(作者:@爱吃棉花糖521 于
12:07)　　实在不行商业贷款行不行？我爸妈给商业贷款，然后用来全款买房，到时候还商贷就好了，有没有懂商贷这一……　　==========　　商贷首付多，利息也高。我姐夫现在和楼主情况差不多！　　
　　重新办张信用卡呢？　　
　　不知道怎么帮楼主 我是来涨姿势的
　　回复第59楼(作者:@小马甲不解释 于
16:52)　　@爱吃棉花糖521
12:51:06　　对于上面朋友提出的，都想过了，昨……　　==========　　这个就是纳闷的地方啊，银行现在在帮着查明细呢，要一个周才会出，如果是他们失误的话那他们申请给我们撤销这个记录，如果是自己原因那银行也不管了。。　　
　　回复第62楼(作者:@爱吃棉花糖521 于
22:13)　　回复第59楼(作者:@小马甲不解释 于
16:52)　　@爱吃棉花糖52……　　==========　　售楼处倒是没给我们介绍这样的人，要不等我明天问问，不过就得像您说的那样找可靠的，不然铁定得遇骗子。。　　
　　刚才打电话给贷款银行了，说是信用卡银行给开的还款证明不管用，还是贷不了款，无语。。。
　　5年才能消除的，谨慎使用信用卡吧
不过 好像多花几万块能办下来
　　找个卖房的销售员，别表现太急。。问他能不能帮做个信用卡行的非恶意逾期证明。。这样跟他把价格压下来，楼上同志2000那个。。太贵了。。几百块意思意思就行。。建行的信用卡逾期后，就不能找建行贷款了。。你目前只能开个非恶意试试。。但不能保证银行肯定给过。。　　
　　@十二月的微风
15:03:01　　我就想知道多久不还款会有不良记录。我有时候会晚几天才还，会不会也有记录　　-----------------------------　　@踏满香尘
15:13:39　　晚几天不会的。查个人征信只会显示超过三十天还款有几笔，逾期九十天还款有几笔，一般逾期三十天还款一两次的话是不会上黑名单的，但是逾期九十天，可能就毁了　　-----------------------------　　@路过水一下啦啦啦 53楼
16:13:29　　那我岂不是毁了？我10年的时候办的信用卡，几乎不用。所以一直都没有还款的概念。后来在商场刷了一次我居然忘记了。。。那个时候也没开通短信提醒，直到银行打电话来提醒我我才想起来。立马就去还了。。后来淘宝就用信用卡，每次都是全额还款，这样的情况是不是以后也不能贷款了啊？我准备买房呢。。哭，从没考虑过信用问题　　-----------------------------　　你自己去网上查下征信记录呢　　我当时买房的时候自己查了下。网上查询很方便的
　　我是卖房的，一般来说，你继续用那卡的话记录会消的，但是注销的话就会跟终身；没办法贷款了
　　我们也是买的限价房，理解楼主的心情。　　我们办贷款的时候遇到一对夫妻也是因为有不良记录，不好办，他们好像有六次，当时银行告诉他们也可以贷，就是要在基准利率的基础上上浮一点，你再换银行试一下吧！
　　作死啊　　
　　晕死。。。如果你不写青岛，我差点以为你是我朋友了。。。额。。。不过她不是建行。。。而且已经很久，不止五年了，也是还清销卡了的。。。但是记录一直在。　　
　　问了售楼处，必须在青岛银行贷款，不能换别的银行，我本来想着找人担保贷款，可是利息高，而且必须一年还清本金加利息，压力大，银行还必须问清你贷款干什么用，不然不贷给你，本来还想着可以担保贷款的，现在看来没有好的理由也贷不下来，真是崩溃了，实在不行不知道离婚可不可行？
　　买银行的理财产品。多问几家，基本没问题　　
　　你说你老公不记得消费了这笔钱，有没有问银行是不是信用卡年费，如果是年费，银行会出具证明的，，，，回复第4楼(作者:@爱吃棉花糖521 于
12:09)　　@爱吃棉花糖521 这个信用卡我老公说09年的时候将款还清后就打电话注销了，可是昨天查是有笔80……　　==========　　
　　谁叫你们不讲信用，这是代价
　　我家那位有两三次还贷款晚了一两天，这次买房想公积金就不给批，没办法只能全款。真的必须好好爱惜自己的信用　　
　　@杨杨想你 75楼
13:25:10　　谁叫你们不讲信用，这是代价　　-----------------------------　　不是不还，是当时我老公已经还清了，但是现在查却查出09年有800多块钱没还，不知道这800块钱是怎么出来的，现在在等待银行的明细。
　　@爱吃棉花糖521
12:51:00　　对于上面朋友提出的，都想过了，昨天去银行问了，就算注销了也是会查到不良记录的，我们真心不是故意不还钱啊，是还完后注销了再没管，可是现在查却有欠款，我们也挺冤的，如果因为这个买不了这个房子以后肯定会后悔的，现在就是贷款这个银行卡的紧，我想给她钱让她帮着办她说办不了啊，真心不知道该怎么办了。。。　　—————————————————　　我哥哥也是这个情况！她们在国外，尼玛有笔招商银行信用卡没还！！原因就是没交他们的年费150！！！万恶的招行啊，她们没办法就不得不全款买了，借了一半的钱！　　
　　我之前有做过此类的事，我可以给你点意见　　
　　各家银行每个月都会将征信记录上报给央行，也就是说个人的征信记录是央行提供的，但是如果你能在办信用卡的银行，花点钱消不良记录，等办信用卡银行第二个月更新上报给央行，你的记录就良好了，不过钱比较多，我有一朋友花了几千块　　
　　@shmilys530 61楼
21:58　　当时我老公买那有套房子的时候，信用记录有不良记录，其实就是每个月他少还了几元钱（因为自己把还款金额记错了），然后贷款银行要求信用卡中心出具一个非恶意拖欠证明。但是信用卡中心不出啊！这个时候房产销售人员急啦！不能跑单啊是不？马上给了一个电话给我们，说专办这种事情的，给了那个串串2000元，还是直接转账，这个人我们全程没见过，过了3天给我们答复，已经把这个证明直接交给了贷款银行，牛批不？然后银行就放........　　------------------------------　　我呢
　　1.找办信用卡的银行出具一份“非恶意欠款证明”，证明你的信用卡逾期是暂时遗忘或者疏忽，不是故意拖欠不还的。　　2.用公积金贷款，公积金不查征信的。
　　@mydos13 58楼
17:31:52　　回复第47楼(作者:
@爱吃棉花糖521
12:07)　　实在不行商业贷款行不行？我爸妈给商业贷款，然后用来全款买房，到时候还商贷就好了，有没有懂商贷这一……　　==========　　商贷首付多，利息也高。我姐夫现在和楼主情况差不多！　　-----------------------------　　应该没高多少吧？我家的房子就是商贷，因为开放商不帮办公积金，我老公又懒的自己去办
　　五年后再买吧　　
　　这事儿是挺烦的。而且限价房更麻烦。　　我买房子的时候也是老公有不良记录贷不了款，急死了，首付都交了。　　后来还是中介操作用假离婚证，以我一个人名义办了贷款。最后才顺利贷下来，结果就是房本只有我一个人名字。　　公公婆婆还挺不放心的，因为房子他们住，所以房本由他们保管。
　　我们去年准备贷款的时候才知道老公建行信用卡有不良记录，一笔手续费没按时换，当时没烧吵架。那个卡是老公本科的时候上宿舍推销的，只能透支四五百好像，后来读研去另一个城市就电话注销了，也没在管过它。但售楼处帮查个人信用记录时发现老公逾期了，让我们抓紧解决。老公就打电话问还款后能不能消记录，银行回答是不难。他们只给开个证明已经还款，不再欠款，其实就是对账单。然后打电话问贷款银行（也是建行）说明情况，人家说如果只是手续费逾期不算恶意欠款，带着对账单给管事的看，人家说可以贷款，我俩这才放下心来。　　
　　打了好多错别字啊，汗，凑合看吧亲　　
　　@蛋糕哈哈哈
12:43:38　　据我了解可以将那张信用卡欠的钱全部还清，然后将信用卡销掉，里面的不良记录就不会有了，只会显示卡已注销。你可以问下银行里的工作人员是不是这样哈?　　-----------------------------　　即使销卡，个人征信上的不良记录也不会马上核销的　　
　　@爱吃棉花糖521
12:51:06　　对于上面朋友提出的，都想过了，昨天去银行问了，就算注销了也是会查到不良记录的，我们真心不是故意不还钱啊，是还完后注销了再没管，可是现在查却有欠款，我们也挺冤的，如果因为这个买不了这个房子以后肯定会后悔的，现在就是贷款　　-----------------------------　　你可打电话问问贷款银行，信用卡方出具的证明有没有用，就是证明你老公不是恶意透支的证明，而是用卡不当导致的，若有用，你再问问信用卡方愿不愿出。公关肯定是要的了，有关系好办很多，没有关系，我看难，现在首套房都上浮5-15利率了，别说征信不良记录的人，不是打击你，做好最坏打算吧　　
　　我也碰到过，去年办房贷的时候银行说信用卡有不良记录，利率要上浮，当时就懵了，去查征信记录才知道，大学时候帮学校里的人办的一张信用卡，当时跟我说卡没办下来，结果卡不仅办下来了，还开了卡，就是没消费而已。后面也有些波折，银行的人最后给开了证明，后面顺利办下来了。　　
　　某行信用卡客服飘过 同情楼主啊 目前我上班的银行是没办法开有些小伙伴说的非恶意欠款证明的 就算开了所谓的还清证明 也无法消除你的逾期记录 这个只有你在贷款行找关系吧 哎 信用卡在早些年真是坑了不少人 学生卡还好现在不发了 楼主去查查是不是年费欠缴吧 不过从你的描述判断多半不是 如果是年费可以问问有没有特殊处理空间
现在好多90后的娃都有好多逾期记录了
还不知道自己以后贷款有多麻烦
天真啊 以后都是要付出代价的
看来该开帖科普下了啊 顺便吐槽遇到的奇葩 祝楼主好运吧　　
　　@爱吃棉花糖521
15:27:00　　@听雪楼血薇 24楼
15:01:39 　　原来楼主也是建行 　　能控诉下建行不 　　真无语啊。我也是 　　我上学时候。是建行强制来学校。给我们每人发了信用卡，当时不知道就开卡，随便刷刷。 　　后来毕业了。4年换新卡。他们把新卡寄到我学校，账单也寄学校。也不打电话给我。也不短信我。我也不知道。新卡就一直放学校。旧卡一直没用，很久之后我申请交行信用卡。人家才说有不良记录。打过去问好像几十块没还一直滚了好些月。 　　问过了。消除不了的。还千万不...... 　　----------------------------- 　　是啊，那时候我老公接到催款电话，然后把钱还了，还打电话注销了，按理来说不存在欠款了，可是现在查却是当时有800多块钱没还，一直滚到现在到了2000快钱，你说冤不冤啊。。　　—————————————————　　有钱没还为什么能注销？你问过银行这是什么回事吗？　　
　　@木木子安 87楼
20:14:20　　打了好多错别字啊，汗，凑合看吧亲　　-----------------------------　　我这个也是啊，只给开了个还款证明，拿到贷款银行根本不管用啊，欲哭无泪啊。。。
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