小额贷款公司是高利贷不是高利贷？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-04-19 15:55 标签： 小额贷款公司是高利贷
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　　12日，记者从南京警方获悉，警方近日捣毁了一起诈骗团伙案件，通过谎称帮助贷款实际是让受害人通过小贷公司借高利贷，骗取保证金。截至目前，南京玄武警方查实的被骗金额超过4300万元，受骗人达67人。有受骗者因此不得不倾家荡产来偿还高额利息。
　　2017年年初，南京市民林先生急需50万元周转资金，去银行贷款被告知不符合条件，经人介绍，找到一家中介郭姓男子帮忙。
　　郭某表示，其公司有渠道可以帮林先生申请一款银行的理财产品。但这款理财产品需要三个月才能办下来。可是，林先生等不了3个月。
　　于是，郭某表示，可以找小贷公司临时借款，但要收取与借款金额相当的“保证金”，等申请银行贷款下来后将钱还给小贷公司，中介公司也会将“保证金”还给小贷公司，拆借资金利息由中介公司承担。
　　林先生立刻与中介公司及贷款公司签署借款合同，以房产作为抵押。由于林先生的妻子不同意房产抵押贷款的方式，郭某还根据林先生提供的照片找了一名与林先生妻子长相相似的女子，冒充其妻子陪同办理房产抵押手续。
　　手续办完的当天，林先生就收到了小贷公司发来的90万元贷款。但根据事先约定，其中45万作为“保证金”扣除，去掉其他手续费等，最终，林先生到手339100元。
　　然而，郭某承诺的银行贷款并没有下款。8个月后，郭某称林先生需要支付45万元贷款半年的利息，同时拿出了当时做房产抵押手续的复印件。林先生直到这时才看清，这是一份高息贷款合同，月利息3.8%。林先生需要支付八个月共136800元的利息。
　　这时，林先生意识到被骗，但为了拿回“保证金”向贷款公司还钱，他只得支付了这13万余元的利息。而此后，郭某所在的中介公司不再承担那45万元“保证金”的利息，林先生每个月要支付34200元的利息给小贷公司。林先生不得不变卖了房产，并报警求助。
　　林先生的遭遇并非个案，就在警方展开调查时，警方又陆续收到其他受害人报警，总计12名。他们的被骗经历和林先生相似，“经调查后发现，所有诈骗中介的实际控制人都是同一人，今年33岁的邳州人戴某。”办案民警张卜方告诉记者。
　　综合多个受害人反映的情况，警方梳理出这个诈骗集团的目的就是骗取受害人的保证金。
　　而当小贷公司借款合同到期时，受害人没有拿到银行贷款，又需要还小贷公司的债务，就会迫于压力被嫌疑人诱导“转贷”，即进行第二次、第三次贷款。贷款金额一次比一次高，债务的“雪球”越滚越大。
　　“我们目前了解到，其中一名受害人因层层转贷‘平账’，100万元的贷款最后变成了240万元。”玄武公安分局预审大队办案民警刘S介绍，随着调查范围的扩大，警方已经找到了67位受害人。他们被侵吞的保证金少则几十万，多则上百万，总计已超过4300万元。
　　日，专案组分头将诈骗嫌疑人戴某及其公司的5名业务员一举抓获。4月8日，检察机关以涉嫌诈骗罪、骗取金融票证罪、对非国家工作人员行贿罪对犯罪嫌疑人戴某依法批准逮捕；4月9日，戴某诈骗团伙成员被批准逮捕；此外，宗某也已被检察机关批准逮捕。
　　（责编：李丹丹）
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不一定，看贷款期限；如银行同期贷款利率不低于6%的，不算高利贷。
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年利率超过36%部分无效
8月6日,最高人民法院颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,首次对民间借贷的利率划定了“两线三区”。9月1日起开始施行，民事法律应予保护的固定利率确定为年利率24%，年利率超过36%的借贷合同无效。网络贷款平台提供居间服务不担责，提供担保要担责。企业之间为生产和经营需要而订立的借款合同有效，专业放贷将被遏制。
民间借贷年利率差别大
有些市民误以为民间借贷就是大家所说的高利贷。其实，民间贷款是不是高利贷，主要还是要看是不是大大超出了法定的利率水平，才能算的上是高利贷。
记者也咨询了青岛融诺投资公司。工作人员告诉记者，贷款的年利率需要12%或是13%左右。”
记者又咨询了网贷安盛金融的客服人员，客服人员告诉记者：“我们做的无抵押贷款，年利率上一般保持在3%左右。”而另一家网贷公司好贷金融则要求上班要满半年，工资要2500元，也要交一定年限的社会保险，年利率则是2.5%左右。
青岛天润抵押的苏经理告诉记者：“有抵押的贷款，年利率相对低一些，大约在2%左右，而无抵押的贷款就不好说了，年利率10%都不算高。”
年利率由四倍调整到了36%
利率的规制是民间借贷的核心问题，此前在民间借贷中，以基准贷款利率的四倍作为受法律保护的上限。9月1日起，民事法律应予保护的固定利率确定为年利率24%，24%以下，受法律保护;超过24%不到36%的部分有效，但法律不予强制保护，超过36%的部分，法律不予保护。最高人民法院审判委员会专职委员杜万华将此称为“两线三区”。
杜万华解读说：“第一根线就是我们民事法律应予保护的固定利率为年利率24%，第二条线就是说年利率36%以上的借贷合同为无效，这就是两线，划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。24%～36%这一部分把它作为一个自然债务,如果要提起诉讼,要求法院保护,法院不会保护你,但如果借款人已经偿还了这部分利息,之后又反悔要求偿还,法院同样会驳回。”
山东鼎海律师事务所的陈黎律师也对规定进行了解读：“以24%、36%两个具体数字划了“两线三区”，第一条线是民事法律应予保护的固定利率为年利率24%，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，第二条线是年利率36%以上的借贷合同为无效,如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。”
民间借贷合同完备很重要
“民间借贷由于信贷公司起到的只是中介作用，而合同却是信贷公司拟写的，经常会出现合同条款上的纠纷。由于信贷公司的角色只是起到中介作用，收取一定的手续费，在拟定合同上并不是很上心。”陈黎律师告诉记者。
陈黎律师建议市民在日常民间借贷上要注意了解相关规定。“现在最高法院告诉你,将来你们如果发生了纠纷,要上法庭,法院受理是有条件的,那就是当时必须要签订过正式合同,明确借贷双方的权利义务,有了合同法院才受理纠纷。
要看清合同是否有效。自然人之间借款合同只要涉及以下一点就能生效：以现金支付的,自借款人收到借款时;以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的,自资金到达借款人账户时;以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时。在法院认定证据时，最有力的证据就是银行的转账、汇款记录。一般10万以上金额的贷款最好选择通过银行汇款的方式。
担心借款人无法还款可约定其他资产抵债。在借款时,你先看看这个借款人有没有什么值钱的资产,比方说房子、车子、奢侈品等等。在你们签订借款合同的时候,同时再签另外一个合同,大概内容就是如果将来他还不了钱,你就可以拿他的这些值钱的东西来抵债,法院也可支持你。但是最好在合同里设定一定的抵押物，能够避免欠债不还的情况。”陈黎律师建议。城市信报/信网见习记者张俊达
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