惠农网重推手机惠农：移动农业电商惠及亿万农民 _新华报业网
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惠农网重推手机惠农：移动农业电商惠及亿万农民
互联网的快速发展为各行各业的转型升级带来了机遇，农业遇上升级新的契机，农业电商可谓是一片新的蓝海。农村电商的竞争也越演越烈，而在这当中，脱颖而出的并不是阿里京东，而是后起之秀――惠农网。
图：惠农网董事长姜仕先生
缘起：“互联网+”趋势不可逆
在“农业+互联网”大潮下，农业电商成为农产品发展的热门主体。事实上， 农业部也确定2017年为农业品牌推进年。中央提出农业供给侧改革和确立2017年农业品牌年的核心，就是要树立农业品牌，以品牌带动整个产业链。
农村的金融之困已经很久了，长期忍受金融饥渴也是农村发展的痛点之一。2017年中央一号文件指出，“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”。在2016年的农村电商发展中，互联网金融明显升温，在阿里巴巴依托农村淘宝推出“旺农贷”金融产品的同时，京东也推出农村消费贷款“农村白条”和生产贷款“京农贷”；苏宁金融也推出三大服务：企业贷款、任性付和苏宁众筹；云农场等农资电商也纷纷推出配套金融产品。互联网金融到农村，有传统金融机构所不具备的简便和快捷。
为什么互联网有这样大的力量？首先，互联网电商能解决产销信息不对称的问题，做到按需生产、改变农业的结构性矛盾，即改变大量普通低价的农产品竞争，从数量增长型到品牌增值型转变。其次，互联网电商可以利用大数据优势，用市场倒逼机制指导农民科学种植，解决标准化生产、安全性和品质，还将促进农业特色性、差异性，继而实现品质溢价，形成品牌。’
将“互联网+”引入农业，势必也将引起一番行业的革新。在一定意义上，阿里京东的确推动了工业品下乡和农产品的上行。但2C的零售电商模式，对农业生产端各要素的配置影响甚小，农业生产所需的种子、化肥、农机具等农资，更适合通过B2B的电商，再从终端服务商到达农民手中。
图：电子商务进农村项目签约仪式，(握手左一为惠农网总裁申斌)
目标：推动农业产业升级
2017年中央一号文件正式发布，连续第14年聚焦“三农”，深入推进农业供给侧结构性改革成为农业农村工作的主线。
作为当下降低成本、提高效率最好用的工具，“互联网＋”在今年的一号文件中引起各方关注。推进农村电商发展，首次作为一个单独的大条目，在文件中直接列出。供给侧改革，需要从供给、生产端入手，通过解放生产力，提升竞争力促进经济发展。就农业而言，即是推动劳动力、土地、资本、制度创造、创新等要素的改革，让农业资源配置由市场机制起决定性作用。
目前农产品低价、滞销现象屡屡出现，我国农村人口众多，农村问题不少，需要一个平台来规范农产品交易，同时也需要借助科技的力量推动农业产业升级。农产品的保鲜问题带来了物流、冷链、价格等复杂产业链难题，没有一个电商平台能够大范围解决农产品外销问题，这便是惠农网诞生的原因。
惠农网，这个名字初次听到，便让人联想到惠及农民这个理念。这也是惠农网创立的初衷，他们确实是为连接农村而来，把农产品种植者和全国商超连接了起来，打破了信息不对称，用电商模式改造了农产品供应链生态。
图：手机惠农
惠农网成立于2013年9月，由湖南惠农科技有限公司开发运营，是国内专业的农产品交易服务平台，主要产品包括：手机惠农APP、真源码、县域农业产业带、惠农优选等。平台率先推出农产品电子商务的B2B2C模式，切实有效解决农产品因信息不对称而导致的难卖、贱卖等问题，为用户提供农业电子商务服务、农产品质量安全防伪溯源服务、三农信息服务和县域农业产业项目综合服务。
幕后：高效团队打造专业平台
中国农村人口正在加速向城市转移，城市的农产品需求一直都在快速增长，因此这个需求的大缺口正是惠农网瞄准的。惠农网经过两年多的探索与发展，从北、上、广、深引进了大批如IBM、阿里巴巴、京东、百度等知名互联网企业的高端技术和管理人才，组建了400多人的团队。铁打的队伍，坚守企业价值观，各个业务版块摩拳擦掌，不断研究用户的习惯，线上线下全方位提供农产品交易服务。
2017年惠农网将推出股权激励机制，让员工的成长与公司进步齐头并进，通过产地合伙人的落地方式，促进互联网与农业融合发展，探索现代农业发展新模式。将互联网与农业产业的生产、加工、销售等环节充分融合。运用互联网技术去改造生产环节提高生产水平，管控整个生产经营过程确保产品品质，对产品营销进行了创新设计，将传统隔离的农业一、二、三产业环节打通，形成完备的产业链。
野心：让手机惠农发挥最大价值
客观上来讲，农业产业方面，依然存在信息不对称、反馈不迅速等问题，直接造成的后果要不就是农产品滞销，要不就是农产品涨价这两个“极端”。运用“互联网”思维，全面掌握农产品销售信息，了解市场波动情况，坚持以市民需求和市场需要为风向标，对农业转型至关重要。
手机惠农是惠农网开发的移动端应用软件。买家通过手机惠农APP，可以轻松、精准地找到全国各地的优质农产品，并通过实时在线咨询与卖家即时沟通，通过担保交易完成采购。
图：惠农网2017春季供应专场
惠农网还成功探索出了县域农村电子商务服务的新途径，为县域农业电商提供“一揽子”解决方案。开展适用、实操的农业电商培训，整合第三方物流和全网营销资源，帮助、指导并提供“带运营”服务，聚集县域内特色优势产业资源，创立并利用互联网优势推广“三品一标”农业品牌，提升农产品公信力和销售，有效助推县域农村电子商务快速普及并持续发展。
展望：做B2B行业领军者
在全球新一轮科技革命和产业变革中，互联网与各领域的融合发展，已经成为不可阻挡的时代潮流。中国是农业大国，农业发展正处在转型升级的关键期，更需要互联网思维和模式的渗透。移动互联时代的到来正深刻改变着农业的生产、销售、服务、资金等产业环境，农村、农民、农业，网络、网民、网购，六者也构成了“互联网+农业”的最核心元素。农业作为农村的基础，未来30年，将迎来高速的互联网化，广袤的农村，未来的发展空间不可估量。农产品领域每年几万亿的市场规模足以给惠农网一片广阔天空，互联网人要去改变农村品流通模式，创业之旅亦是造福农村之路。
图：农产品电商买卖交易成功案例
顺应“互联网+”时代，惠农网旨在“用科技推动农业产业升级”，实现“让农民更富裕，让居民更健康”的愿景，不断进取，锐意创新，推进农业电商健康可持续发展，探索“互联网+现代农业”新途径、新模式，促进互联网发展与农业融合发展！而手机惠农的推出，预示着惠农网将加大力度扩张互联网+农业的版图。
四年沉淀积累，不断适应市场变化和用户习惯，在不久的未来，惠农网成为农业B2B行业向前跨越的领军者指日可待。
编辑：蔡炜
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网商银行的旺农贷是什么？阿里竟又放了一个大招！
刘鹏&&&&&&
&&&&&&来源：希财网
目前，阿里巴巴的实力令人颇为吃惊，凡是与它沾边的产品都会成为市场的热点。很多人听说阿里巴巴的网商银行出了一个叫“旺农贷”的产品，就想知道旺农贷是什么。今天，希财君就为大家介绍一下相关内容。网商银行的旺农贷是主要为广大乡镇农村地区用户服务的产品，帮助大家解决日常生产经营的资金难题。也就是说，旺农贷是面向农村的贷款产品。希财君在这里从申请条件、贷款额度、使用期限和还款方式来为大家介绍一下旺农贷。申请条件目前，旺农贷的申请条件有：（1）需要通过村淘合伙人提出申请；（2）贷款用途必须是种养殖业或者日常的经营：（3）借款人的信用必须良好。贷款额度旺农贷目前没有明确的贷款额度，一般会根据借款人的实际情况，来给予合适的贷款额度。对于信用良好的人群来说，不必过于担心额度不足。使用期限旺农贷可以为大家提供三种贷款模式，模式不同贷款期限也有一定的差别。（1）种养殖贷款的使用期限为3个月、6个月、9个月和12个月；（2）经营性贷款的使用期限为12个月或者24个月；（3）极速经营性贷的使用期限为12个月。还款方式旺农贷的还款方式比较灵活，有按月付息到期还本、等额本金、等额本息等多种方式。总的来说，网商银行的旺农贷是一个专门针对农村用户的纯信用贷款产品。推荐阅读：
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荒芜的农村信贷市场 阿里、京东下乡“放贷”
发布时间：日 10:55:16
(电子商务研究中心讯)　　电商公司们正在努力开掘市场。图为河北省清河县柳林村里的双十一标语，旁边的新拖拉机，就是村里用阿里贷款买的。　　辽阔而荒芜的信贷市场上，同时来了两家电商巨头：阿里和。他们的算盘都是三部曲：让网购，上网卖，给农户贷款。不过，在贷款的资金来源和发放方式等细节上，阿里和选择了不同的路径。　　&不敢想。&在被问及是否曾去银行贷过款时，董立方腼腆地笑着说。　　她是河北省清河县柳林村的一位农户，50岁，一个人拉扯儿女长大。她不说普通话，就只这句反复念叨了几次。　　&就算是敢想，银行没有认识的人，自己也不懂，没用。&身边的女儿帮她补了一句。　　阿里集团旗下银行农村金融负责人可桢对南方周末记者解释：在农村很多地方，贷款就得求人，农民们看到几百平米大楼、柜台高高的银行，都不敢进去借钱。她从事农村金融业务十年，去过一百多个县。　　日，银行推出农村信贷产品&旺农贷&，为村里的养殖业者提供无抵押、纯信用的小额贷款。不到两个月前，9月18日，京东金融推出了&京农贷&，同样针对农民，无抵押，低利息。　　几乎同时，两家国内电商巨头一起进入了农村信贷市场。&&& 荒芜的农村信贷市场　　年初公布的显示，截至2014年末，大陆总人口13.7亿，其中乡村常住人口6.19亿，占总人口的45%。　　然而，网商银行副行长赵卫星也列出一组：农户贷款占比在全国信贷占比中只有6.4%；城镇和农村每万人拥有金融服务的人员的数量是329∶1，也就是说，在城镇生活的每万人拥有329名金融服务人员，而农村每万人只分到1名。　　在农村做信贷，往往要面临一连串难题&&成本高、利润薄、多、信用体系难以构建。农村金融，虽然情怀感人，却始终是块难耕之地。　　蚂蚁金服研究院副院长李振华说，在1990年代末有一段时间，商业银行都从农村撤退，就是因为当时银行股份制改造，需要讲利润、求效率，就从收益性不好的农村撤出了，让农信社等经营机构扮演这一功能。　　可桢说，90年代的农信社，一开始是撒钱给农户，比如每户五万，它不是按需求申请的，农户拿到钱以为是送的。而后看到第一家不还也没事，第二家也就不还了&&当时的率一度到了20%。这样就使得农村贷款更加难做。　　11月初，在河北柳林村，南方周末记者所见的三位农户中，只有一位曾经向银行贷过款，其他人最多问亲友借点，至于去银行都说没想过。他们去银行基本是为了存取款，那也要到三里地外的镇里银行，人多、排号，一等就是一早上。　　37岁的李洪中是唯一曾向银行贷过款的人。他家条件不错，大门厅里有四五台羊毛分梳机隆隆转着。他贷款主要是为了玉米。　　六七年前，银行搞&三户联保&，他找两位熟人担保办下来过贷款：等了一个月，贷到2万块，但也只有一年。&为什么没有接着贷？&&他们只搞了一年，就不搞了。&他说，原因也并不清楚。　　官方机构在这里失灵，民间机构介入也面临困难。　　贷帮网创始人尹飞，2007年从一大型银行高管任上辞职，创业做农村信贷。在江西的井冈山区和湖北的大别山区开始业务尝试时，他从自己掏钱贷给农户开始做起。后来在风险审核上，也只能用笨办法，比如找人去卖面的农户家数一天卖出多少碗面，从而来推其真实的经济情况。然而即便如此，2009年至今，他的项目始终不受重视、不被看好，拉不到大笔投资。　　在他长沙的公司里，有一间最大的会议室叫&格莱珉&。格莱珉银行的乡村小额贷款服务开创了最成功的&穷人银行&模式，其创始人穆罕默德&尤努斯获得了2006年诺贝尔奖。第二年，尹飞开始创业。　　同样，尤努斯拿奖，也对当时正在上大学的女生可桢产生了影响。　　大学期间，她曾分别去过江西农村和瑞士乡村考察，农户家里基础设施和生活水平的反差给她留下了很深的印象。毕业后，她去了淡马锡做农村小额贷款的工作，也曾去过印度取经。如今，她从位于金融街的办公室里搬了出来，一步步往更多的农村走。　　网商银行副行长赵卫星对南方周末记者说，找农村金融的负责人花的时间最久，&有能力，有激情，又有主观意愿的人确实很少，很难找。&&&& 电商&闭环&战略　　电商会带来改变吗？南方周末记者了解，阿里和京东有一个战略设想是一致的：打造生态闭环，让农户在这个平台上买、卖、管理资金。　　今年3月，京东提出农村电商&3F战略&，即工业品进农村战略，生鲜电商战略和农村金融战略。　　阿里系也是如此：让农户学会网购、再开网店，同时用到蚂蚁金服的金融服务。　　可桢解释，农资农具下行是第一步，今天可以把尿素化肥、拖拉机卖到农村；接下来要做的上行，要想怎么把产品卖出去。通过上行和下行的数据，可以做交叉研究，从而完成农户信贷资质的勾勒。&通过你买多少东西，就能判断种多少田，卖出多少，就能判断有多少收入。这个是最客观和无法造假的，是我们相信未来农村金融做得好的基础。&　　目前，旺农贷在17个省大约60个县铺开，首要的发展对象是村，目前占到整个村的10%。　　河北有25个淘宝村，清河县有8个，柳林村是其中之一。清河县被称为&羊绒之都&，羊绒分梳占全国市场的60%以上，这里有电商6万人，交易额位列华北地区第一。　　11月初，柳林村的农村淘宝服务站门口，已经贴上了手写的&双十一&广告，红纸黑字：&好货提前抢，手慢被抢光&。　　杨德超夫妇是老板和老板娘，房子也是他们自家的。平时，他们的小店是村里人每天聚会的地方。　　他们说，这个地方，类似于&淘宝小卖部&，农户们可以来这里挑东西、下单，然后再来取件。小卖部进门左边的墙上，挂着一个大的液晶屏幕，跟电脑连着，可以让农户们在上面选货，老板娘下单。寄到村里的快件也都集中在这里，先由老板垫付货款，村民们拆封验货后，再给钱。　　&他们想买什么，可以在网上帮他们找，大屏幕这儿自己挑，挑完了以后过几天就来取货了。&老板娘笑着说，&他们天天来，不用通知。&　　南方周末记者采访时，农妇董立方恰好来服务站的网上签贷款合同，她穿着一件大红色的羽绒马甲，就是前两天老板娘帮忙买的，39元。　　服务站6月开业，第一个月交易量四万多，到了10月已经有十几万了。　　老板娘介绍，好货传播特别快，她买了一双拖鞋，大家看着好，都来买，农村人就喜欢用好的，不讲究要跟别人不一样，&现在全村十几人，穿着一模一样的拖鞋满街走，红色的。&　　在她的手写购物本上，一户一页，有买布鞋、运动鞋、拖鞋的，也有油茶面、灯泡、地漏，还有BB霜。这些东西以前要等到镇上赶集或者去县里大超市才能买。在所有业务中，最受欢迎的是手机充话费，原来要去小卖部买电话卡，现在都来服务站，让杨德超夫妇付费。　　不只是买，他们也学着&卖&。杨德超已经开始筹备网店了，打算赶上&双十二&。这里从前的羊绒多半被上的加工商买走，现在他们想自己加工成被子，在网上卖。　　眼下，杨德超夫妇又添了新任务：推荐贷款人。目前柳林村已经贷款给30多户人，每户5万-10万，共130多万。&&& 阿里用数据为每个农户&画像&　　网商银行&旺农贷&的农户资质审核分为两部分：数据储备与人工分析。线下人工的部分由杨德超这样的村淘合伙人完成，他们完成第一道手的推荐，然后进入数据库审核。　　&大家伙儿住在一起，都比较了解，谁爱不爱玩(赌博)、家里有几口人、多少地、啥情况，不用去打听都知道，特别简单&，他说。他选出一些有信用的人，也会征求村主任意见，然后把名单报给网商银行。　　这些贷款，无抵押无担保。利率月息1分，分为6个月、12个月或24个月期限，每月还息，最后还本金。资金都从走。　　今年46岁的马玉明，就从这儿贷款买了台拖拉机。有两个亲戚介绍说这边能贷款，利息不高，他来服务站一问，拿着户口本和身份证，手机上传，后台就审核了。不到一周就拿到了7万多贷款，现在每月还利息773元。　　杨德超说，村里的年轻人基本上100%都会用智能手机和App了，&有的玩不溜的，来村淘站，我用支付宝帮他转账，他把现金给我。&　　除了身份证和户口本以外，他会争取要更多的资料，比如车辆、、房子的证件，他也会去家里拍照，这些可以成为增信凭据。　　杨德超原来是在邢台市边上的一个县开商店的，因为父母年纪大了，想回老家照顾。他在朋友圈看到农村淘宝招合伙人，就登录网址，报了名。接着笔试、面试，最终通过。他说，当时竞争还挺激烈，清河县应聘者几百人，招了十几个。他做合伙人的年收入大概五六万，不如原来做小买卖多，但好在离家近。　　目前，类似于杨德超这样的村淘合伙人有6000多人。网商银行的目标是达到10万合伙人，3年内鼓励20万青年回乡创业。　　资质审核更重要的部分在于数据筛查。在选择地区的时候，网商银行就每个地区的经济发展、虚假交易和违约情况进行数据追踪，然后判断来看要不要开通当地的网贷业务。　　&甚至可以说，违约率，在还没有开始做这个业务的时候，已经在模型中给出了。&网商银行副行长赵卫星接受南方周末记者专访时说。　　例如清河地区在过去两三年中做羊绒的所有商家的经营情况，在阿里巴巴电商平台都有买卖和物流信息，除此之外，还有公开可查的工商信息和部分政府愿意给出的税收信息、水电煤信息。它们都可以构建数据模型，进行计算。　　在农户申请之前，它们就已经完成了对每个人的刻画，预先放在那里，需要时可立即调用。这个基于云技术的核心系统是动态的，只要个体行为改变，授信模型就会改变。&数据越丰富，会让你的画像越来越精准&，赵卫星说。　　目前，旺农贷覆盖了60多个地区，已贷款给5万农户，投放量10亿左右。　　作为全国首批，网商银行的特点是无现金、无存款，贷款资金都是从其他合作金融机构那里来。　　赵卫星介绍，目前他们农村贷款的资金来源有三种：资产证券化，是机构投资者购买的；银行间的资金拆借，有全国统一的固定回报；也有银行直接参与投放的。京东联手大型农企和经销商　　随着在农村网络的铺设和智能手机的普及，互联网公司撬动这块古老的可能性前所未有地高。京东农村金融负责人洪洁接受南方周末专访时说，这是发展农村金融的&窗口期&，据她观察，目前农村会使用智能手机和APP的人达到至少1/3。　　9月推出京东推出的农村信贷产品&京东贷&，选取和两地试点，推出两种不同模式的产品&&与大型农企合作的&先锋京农贷&和贷款给单个经销商的&仁寿京农贷&。　　&先锋贷&是指京东金融与杜邦先锋及其经销商合作、给种植农户的贷款。覆盖10多个重点区县，贷款申请金额最高为20万-30万。　　洪洁说，选择杜邦先锋因为它是玉米行业的领军者，在中国经营十余年，数据资料最好，可以跟信贷产品的风控打通，再通过平台的分析，确定农户信贷资质。　　申请者须是杜邦先锋的种植户，线上申请，最快可以当天批复。利率水平基本与银行和信用社一致。　　与网商银行的模式不同，京东这一模式接入了第三方桥梁：他们不是给农户现金放款，而是将资金给到杜邦先锋的线下经销商，由他们给农民购置生产资料，如种子、化肥。&就是经销商带着农户花钱&，洪洁说。贷款期满，再由农户还钱。　　经销商资质由京东和杜邦先锋一起审核，目前杜邦在国内有400家经销商，选择的标准是有过长期合作关系，销量和盈利都到一定规模的。　　在有经销商介入的模式中，坏账风险由经销商与京东共同承担。　　在，实验的是另一种模式：单个订单融资。第一家合作企业是四川省仁寿县福仁缘食品开发有限公司，它是京东平台的供应商之一，在网上卖枇杷。　　该公司董事长李志高介绍，去年12月到今年5月，李志高跟洪洁聊，探索出了一种新的农村贷款模式：　　在种植前期，与农户签协议，以高于市场价未来果实；这笔收购费用从京东金融贷款，收果时种植户只要将枇杷送到公司即可，枇杷在京东商城销售，最终再把货款还给京东金融。提前预支货款，这笔钱的流动可以让农民、企业和京东都取得预期利益。　　洪洁对南方周末记者说，这种&订单式的融资&以后还会继续做下去。这家公司代表了背后的一群企业：京东的所有供应商、入股企业，及入股企业背后的农产品加工商和供应商，在他们后面，就是大批的农户。　　除了贷款方式不同，阿里与京东的又一个差别在于资金来源：　　旺农贷的资金来自网商银行的银行间拆借和投资；京农贷的资金来自京东全资入股的小贷公司。　　然而小贷公司普遍以高息为特点，京农贷承诺低息，对于如何弥平不平衡的成本，洪洁说，&因为是京东全资控股的小贷公司，产品由我们设计而定，京农贷也不是追求最便宜，而是追求有行业竞争力的利率。&　　她说目前京东金融下面有两家小贷公司，其中一家的小贷公司正在筹备，将专门做农村金融贷款。　　洪洁认为，铺设农村金融，京东最核心的竞争力在于渠道的建设能力。它有自营的仓配体系，在没做农村金融的时候，京东的配送员就已经触及了村级。全国范围内配送站已有四千多个。　　如今，不到半年，截至11月2日，乡村推广员数量达13万。　　之所以能发展迅速，洪洁说要依赖强大的配送网络，各地的配送员每天要送货到村，顺便可以帮忙找当地的推广员。　　与村淘合伙人不同，京东的推广员主要负责营销推广和贷后服务，不做农户的资质审核和推荐。　　他们是合同制的兼职工作，按照代理商城上的商品提成佣金。12月起，他们开启了&寻找最牛乡村理财达人&，也由推广员试点授信，在农村推广京东白条、小额信贷、金融理财等产品。　　说到农村市场的电商竞争，洪洁说，&大家都是想把这个市场做好，现在更多的是共同、引导市场，把这块市场做大，还远不到分蛋糕的时候。&(来源：《南方周末》 文/张玥）
3月27日，国内知名电商智库电子商务研究中心发布《2017年度中国共享经济发展报告》（全文下载：），报告对2017年共享经济进行宏观分析，涉及领域与平台主要有：1）交通出行：滴滴出行、易到、首汽约车、神州优车、ofo、摩拜单车、哈罗单车、Go fun出行、TOGO途歌等；2）共享充电宝：小电科技、街电科技、来电科技等；3）共享物流：新达达、人人快递、饿了么“蜂鸟”、美团众包、点我达、1号货的、云鸟配送、货车帮等；4）共享金融：淘宝众筹、京东众筹、苏宁众筹、百度众筹等；5）共享餐饮：隐食纪、熊猫星厨、吉刻送、hatchery、回家吃饭、隐食家、爱大厨等；6）共享住宿：住百家、小猪短租、途家等；7）共享雨伞：街借伞、共享E伞、春笋、橙伞等；8）上门服务：河狸家、新氧、星后等；9）二手共享：闲鱼、猎趣、爱回收、瓜子二手车、人人车、优信二手车等；10）知识技能：果壳、在行、猿题库、学霸君、跟谁学、猪八戒等；11）共享医疗：春雨医生、丁香医生、好大夫在线、企鹅医生、平安好医生、微医等共11大领域。
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100EC官方微博阿里蚂蚁金服京东京农贷 农村金融成互联网金融战场-齐鲁财富网
阿里蚂蚁金服京东京农贷 农村金融成互联网金融战场
3月18日，蚂蚁金服农村金融事业群成立，布局农村市场两年后，这一业务条线逐渐走向蚂蚁金服版图的中心区域。此消息曝光后的第三天，京东金融与险资合作的最新涉农贷款产品“京农贷-养殖贷”落地。农村金融成互联网金融新战场。
& & & & 互联网巨头的下一场金融战落子农村。
　　3月18日，蚂蚁金服农村金融事业群成立，布局农村市场两年后，这一业务条线逐渐走向蚂蚁金服版图的中心区域。此消息曝光后的第三天，京东金融与险资合作的最新涉农贷款产品&京农贷-养殖贷&落地。两大互联网巨头紧锣密鼓地卡位背后，浮现出万亿农村金融市场逐渐清晰的机遇窗口。
　　紧扣&农产品进城+工业品下乡&，依托电商平台渠道下沉发展农村电商，在此基础上提供金融服务，是京东金融和蚂蚁金服打造农村经济闭环的相似逻辑。但不同的业务优势与发展基因，又让二者探路农村的战术不尽相同。
　　蚂蚁金服和京东金融的农村金融布局，一个以支付为尖刀，一个以物流为触角，背后是各自核心优势从城市向农村的移植。但在业内人士看来，对于服务荒芜却机遇丛生的3万亿农村金融蓝海而言，二者目前的探索还只是万里长征的第一步。
& & & & & & & & & & & & & & & & &
　　布局理念
　　山东济宁市汶上县的农机手田宪才，急需购置先进的农药机具开展生产。由于拿不出充足的抵押物，也找不到多位担保人，于是他通过京东金融在汶上县试点的&京农贷&获得了3万元贷款预定喷洒农药的无人机。为田宪才提供无人机喷药服务的是当地的农资服务公司杜邦先锋山东大粮公司，这也是&京农贷&的合作方之一。
　　作为熟悉当地情况的大型农资企业，大粮公司参与贷款农户的全生产过程，在公司董事长赵汝学看来，这种覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融服务，可以有效控制贷款风险。
　　京东农村金融负责人洪洁告诉《中国经营报》记者，通过这种模式一方面，在农业生产环节，做到覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求;另一方面，可以聚焦农村消费生活环节，完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。
　　构建全产品链的农村金融正是京东金融下乡的核心思路。2015年10月，京东金融选择山东汶上和四川仁寿作为试点地区，通过与大型农企和当地政府合作，推出&先锋京农贷&和&仁寿京农贷&，分别对准农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求，服务上线不足半年，在试点区域山东汶上县的贷款金额接近千万。
　　与京东选择单点渗入、重点突破的布局理念不同，蚂蚁金服选择了一种&遍地开花&的打法。
　　蚂蚁金服品牌与战略沟通部负责人陈亮告诉记者：阿里巴巴集团在2014年上市后，将农村淘宝作为集团的三大业务战略之一。2015年11月，网商银行推出农村信贷产品&旺农贷&，为农村养殖业者提供无抵押、纯信用的小额贷款。2016年2月底，旺农贷已覆盖全国24个省139个县的2425个村庄，户均贷款支用金额4.4万元，依托的正是2万个&村淘&服务点。
　　与京东同大型农企和经销商合作思路不同，旺农贷的起步靠的是淘宝村和村淘合伙人。村淘合伙人是每个村农村淘宝服务站的&老板&，服务站为农户们提供电脑下单、快递收送，甚至小额的资金垫付，而在旺农贷出现后，村淘合伙人还要成为贷款者的推荐人，成为解决农村信用数据匮乏的重要补充。
　　风控招数
　　&让农民买东西，帮农民卖东西，为农民贷款&是电商下乡的三步走。但与买卖交易不同，金融服务的开展不可避免的是乡村的征信盲区与风控难题。而互联网技术随金融入场，为解决传统金融机构的业务瓶颈提供了新的出路。
　　以&旺农贷&为例，其农户资质审核分为两部分：线上数据分析与线下人工识别。网商银行公关负责人周轶告诉记者，线下部分主要由村淘合伙人完成，基于农村熟人社会中对村民信用情况和还款能力的了解，他们可以快速评估出贷款人的&靠谱&程度，完成重要的第一道推荐。而基于阿里在电商下乡多年来的交易数据沉积，为农村地区信用信息生成勾勒了雏形，通过大数据挖掘与分析，可以对贷款人的信用做出较为准确的评估。
　　中国银联政策研究室研究员江瀚认为：蚂蚁金服采用的是传统消费信用模式，根据芝麻信用在大数据领域的优势，结合淘宝消费数据，这种信用分析已经做得非常熟练，只是把能力向农村再移植。
　　而京东选择了另外一条路线&&通过与当地大型农企合作完成贷款户的筛选与增信，将贷款嵌入产业链，并与担保公司和保险公司合作来降低风险。
　　在洪洁看来，选择杜邦先锋这样的大型农企，看重的是其优质的数据资料，可以与信贷产品的风控打通，通过大数据分析，确定农户信贷资质。
　　与网商银行的模式不同，京东在这一环节接入了第三方桥梁：京东不为农户现金放款，而是将资金给到类似大粮公司这样的杜邦先锋的线下经销商，将贷款发放嵌入产业链条，由经销商给农民购置生产资料，贷款期满，再由农户还钱。
　　在&京农贷-养殖贷&中，京东金融引入了保险机制，农户申请贷款的同时，也会向中华联合财产保险公司申请信用保证保险服务，并且同步担保。一旦农产品养殖过程中发生意外等影响还款的风险时间，保险和担保双重保障都会启动，最大限度降低风险事件带来的损失。
　　&切入产业链的话，大家做得都不高，基本在10%~12%左右，比传统农村民间借贷20%~30%的利率水平要低得多。&洪洁说。
　　这一方式似乎是电商下乡的相似逻辑，周轶告诉记者，根据网商银行的大数据风控，所有的信贷产品在利率定价上都是施行&千人千面&，没有统一标准，会通过大数据风控根据不同用户的信用记录、资产状况等给出不同的利率定价。
　　突围初探
　　据不完全统计，以京东、苏宁、阿里为代表的电商系和以翼龙贷、宜信为代表的互联网金融系，是近两年较为活跃的农村金融补给力量。
　　行业资深研究人士江瀚认为：农村金融需要的是一揽子的解决方案，而不止单纯的金融服务支持，因此，在农村金融领域需要的物流、资金流和信息流服务等是纯粹的金融信贷企业做不到的，金融下乡，产品优先将是打通农村市场的重要方式。
　　在业内观点看来，突围农村金融，京东最核心的竞争力显然在于渠道的建设能力。公开资料显示，京东自营的仓配体系中，配送员已触及村级，全国范围内配送站已有4000多个，乡村推广员数量超过13万。京东在农村业务的快速发展正是依赖这样强大的配送网络。
　　而在中国社科院战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚看来，如果说京东的抓手在于物流渠道，淘宝突围农村金融的尖刀显然是支付宝，&蚂蚁金服农村战略的核心就在于以支付宝为入口，来进行全国网点的布局，而目前淘宝村和计划打造的300个支付宝县，将成为其最强大支付场景，这种支付场景的出现也必然伴随巨大的借贷需求产生，基于此可以建立起蚂蚁金服农村金融的服务体系。&
　　但挑战和风险对于二者也同样存在。根据去年的披露数据来看，蚂蚁金服每笔互联网信贷的成本在几元钱左右。&相对而言，传统金融机构的成本多达上百元，这就是蚂蚁金服的优势。&江瀚表示。而李勇坚认为，蚂蚁金服数据优势的保持也存在悬念。&阿里大数据能不能形成更大市场，还有难以回避的制约因素，就是大数据到底属于谁，是否侵犯人们的隐私。大数据立法显然是未来趋势，而随着其征信数据的被迫开放，优势如何保持将成为关键问题。&
　　但即使如此，在李勇坚看来，农村金融市场还远没到谈竞争的时候。&中国农村金融的资金缺口至少是2万亿~3万亿元，其中大多数是传统金融机构无法覆盖到的，随着电商巨头的入场，今年的农村金融市场显然将迎来一轮爆发。&这一观点与洪洁不谋而合，&现在更多的是共同教育、引导市场，把这块市场做大，还远不到分蛋糕的时候。&
责任编辑：武计苹
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