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[离任审计表态发言
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离任审计表态发言
离任审计表态发言
离任审计表态发言离任审计表态发言为了进一步推进全区农村干部离任审计，加强和规范村级管理，全面推动农村党风廉政建设，201X年8月14日，盐湖区在安邑办事处召开了全区村级管理暨村干部离任审计工作推进会，确保为第九届农村“两委”班子换届顺利进行奠定良好的基矗区委常委、区委秘书长常正主持会议，区委副书记郭一民，区委常委、纪委书记钟立伟出席会议，离任审计表态发言。会上，钟立伟书记指出我区从7月12日开展村干部离任审计以来，存在的工作进展不平衡、工作成效不平衡、农村财务问题突出等问题，他对工作进展缓慢的乡镇办一把手提出了严厉批评，要求限期整改，对存在的农村财务突出问题要求各乡镇办逐一对照，认真整改，并对在离任审计中发现并已查处的两起案件进行了通报。同时，钟书记结合安邑办事处郭家卓村违纪案，分析了我区村级管理中存在的漏洞和问题，提出下一步要结合我区实际，建立规章制度，探索并形成具有盐湖特色的村级规范化管理长效机制。会上，郭一民书记指出，纪委、法院、检-察-院、公安局、经管中心等各部门要相互配合，充分发挥各自职能，形成离任审计的强大合力和查办违纪违法行为的高压态势，确保离任审计工作顺利完成。各乡镇办要从讲政治的高度充分认识离任审计工作的重要性，要守土有责，善于化解矛盾，维护农村稳定，为换届工作打好基矗会上，法院、检-察-院、公安、经管等部门和安邑办事处就如何搞好离任审计工作作了表态发言。各乡镇街道党(工)委书记、乡(镇)长(主任)、纪检书记、财政所长、经管站长及安邑办事处32个村的两委主干共计200余人参加了大会。
2.自××年任职以来，严格按照市委、市政府的要求，认真履行县长职责，带领政府班子及全县上下，尽心尽力谋求兰西发展，积极探索并卓有成效地推进了“面向哈市对接市场，发展市郊型经济，走‘四强两化’之路”发展思路的实施，在市里的大力支持和全县上下的共同努力下，较好地完成了××年、××年市里和县里确定的各项工作任务，县域经济和各项社会事业实现了快速发展。县域经济在困境中实现恢复性增长。××年，全县生产总值、全口径财政收入、城镇居民人均可支配收入分别实现亿元、万元和元，分别比××年增长、和。固定资产投资完成亿元，比××年增长。农民人均纯收入实现元。农村经济稳步发展。农业结构调整成效显著，绿色特色产业有了长足发展，××年全县新创级绿色食品品牌个、无公害品牌个，绿色、无公害食品基地面积达到万亩。农转牧步伐加快，××年，全县肉牛、生猪、鹅禽饲养量分别达到万头、万头和万只，分别比××年增长、和。扶贫开发扎实有效地实施了个整村推进项目，覆盖农户万户，使个贫困户基本脱贫。农民工资性收入增加，××年以来，转移农村劳动力万人次，创收亿元，人均增收元。工业经济走出低谷。××年末，全县规模以上工业企业资产总额达到亿元，比××年增长。全县工业增加值实现万元，比××年增长。特别是亚麻产业增速明显，到××年末，麻类企业发展到家，全县干湿纺、织布、编织生产能力分别达到万锭、万米和万套件，分别比××年增长、和，发言稿《离任审计表态发言》。 增加值实现万元，占整个工业增加值的;税收实现万元，占财政收入的。第三产业发展日趋活跃。市场体系建设日益完善，新增大型商贸网点万平方米，黑龙江亚麻市尝宗正物流中心、滨北果菜批发、榆林畜禽交易等专业市场相继投入运营，带动全县物流交易额实现亿元。××年，全县社会商品零售总额、服务业收入和城乡居民储蓄存款余额分别达到亿元、亿元和亿元，分别比××年增长、和。城乡基础设施条件得到改善。突出解决了水制约问题。规划了个库塘池建设项目，已有个启动实施。打抗旱机电井和人畜饮水井眼，中井眼，个人畜饮水困难村屯已经有个得到缓解。多方筹资完成了城镇应急本资料权属放上鼠标按照提示查看水源工程，城镇居民吃水难和工业生产用水问题基本得到解决。突出解决了路制约问题。投入扶贫开发、以工代赈、通乡通村道路建设资金，对条公里公里路面进行了改造;以立砖改造城镇巷道条。突出解决了公益设施建设滞后问题。新建农村中小学所平方米万平方米，社会化融资新建镇内中小学电教楼、宿舍楼面积平方米万平方米，修缮、新建农村敬老院、老年公寓所平方米平方米;完成乡镇卫生院改造所平方米平方米。社会各项事业协调发展。科教文卫事业长足发展。科技贡献率达到%。高中入学率达到，中小学生辍学率控制在以下。计划生育符合政策生育率达到%。城乡有线电视入户率分别达到和。社会保障面逐步扩大。全县企业离退休人员养老金社会化发放人;人纳入城镇低保，万农民享受最低生活保障;万农民享受医疗救助政策。安全稳定环境进一步改善。信访、安全和社会治安综合治理工作力度加大，形成了政治安定、社会稳定的大好局面。这些成绩的取得，是市委、市政府关注的结果，是市直部门大力支持的结果，是县委正
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在取款机取钱,卡里面还有钱,为什么显示余额不足
来源：网络收集 & 发布时间： &
有的卡会在消费后的下个月执行扣款，所以卡上的钱可能还有余额，但是已经不能再用了，你要看清楚可用余额才是你能取的钱
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在取款机取钱,卡里面还有钱,为什么显示余额不足 ……有的卡会在消费后的下个月执行扣款,所以卡上的钱可能还有余额,但是已经不能再用了,你要看清楚可用余额才是你能取的钱……
我的银行卡里面明明还有钱,但是我取钱的时候却显示余额不足
……银行卡里有钱,取钱却显示余额不足: 取钱的数目多余卡里余额的数目; 提款机里面的现金存量低于需要去除数额; 取出数额只能为100元的整数倍; 银行卡内余额因为某些原因被冻...……
银行卡里有钱,为什么取钱显示余额不足? ……银行卡里有钱,取钱却显示余额不足:取钱的数目多余卡里余额的数目;提款机里面的现金存量低于需要去除数额;取出数额只能为100元的整数倍;银行卡内余额因为某些原因被冻结...……
农行信用卡刚充了500元钱 在自动取款机上取钱为什么显示余额... ……信用卡一般只能欠钱。。。信用卡存钱没有利息,取钱要手续费。
到账得要一两天的时间……
我银行卡里有钱为什么显示余额不足? ……银行卡里有钱,取钱却显示余额不足: 取钱的数目多余卡里余额的数目; 提款机里面的现金存量低于需要去除数额; 取出数额只能为一00元的整数倍; 银行卡内余额因为某些原因被...……
我去工商银行的取款机取钱,他说余额不足,怎么搞的? ……建议你先查一下自己卡内的余额;如果卡内真的有钱,那么就到工商柜台询问一下,为什么无法取钱;……
为何邮局卡在提款机上显示有钱取钱却显示余额不足?这是甚么... ……有特殊情况的:在你购买基金或理财产品后,为保证划账成功,银即将该资金冻结,卡上有这块钱,你动不了的。望选我为满意答案。……
为什么邮局卡在提款机上显示有钱,取钱却显示余额不足?这是什... ……有特殊情况的:在你购买基金或理财产品后,为保证划账成功,银行将该资金冻结,卡上有这块钱,你动不了的。望选我为满意答案。……
为什么我的信用卡里面有足够的金额Pos机刷的时候为什么显示... ……这种情况,被银行拉黑了,建议与银行沟通,在这上面问是问不出结果的。希望亲能尽快与银行有关部门联系!能帮上您的也就银行了,希望采纳!……
银行卡里面还有钱,但是自动取款机读不出来是怎么回事…会不... ……卡没磁性!建议换卡……
所有问题分类人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
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工行信用卡为何没有余额提醒？
阅读权限50
金卡Ⅰ级, 经验值 2955, 距离下一级还需 544 经验值
信用币2836
消费之后收到短信“您尾号××××卡1日17：00支出（消费）25元。工银（银行）”
只显示消费多少，并没有余额提醒啊！
大神们，这个咋弄啊？
楼下的楼下，工行的余额变动提醒不分什么金卡不金卡的，都不收费.&
工银信使里面可以修改&
金卡以上的信用卡，消费后都有余额告知的。&
光大30K，浦发27K，农行20K，中行18K，工行10K，交通10K，建行5K
阅读权限180
信用币7230
上网银我的工银信使可以定制是否提示余额与可用余额
工黑白、废标白、浦AE白、华IC白；
兴标金、民in金、建伪白；
争取全部破十。
阅读权限50
信用币1611
网银上工行信使设置，或者95588
阅读权限50
信用币2194
要收费的，2元/月
招商6 浦发6 交通5
阅读权限100
信用币1276
要收费的，2元/月
收费？你确定你用的是工行的信用卡？
13家信用卡：工、农、中、建、交、信、民、浦、兴、光、招、废、华(缺：平安、邮储)
零开借记卡：财富+商友、金葵花、沃德、中财、建白、农金、华白、废白、信钻、光钻
阅读权限120
春雨初生 春林渐盛 春光十里 只有你
信用币20000
建行有&&我一般每天都登陆一下网银& &所以对余额了如指掌&&但是对积分就没有数了 。。。爱糊涂
↙农：7K--10k-15k-20k-25k
中：5k-30k
建：10K--12k--30k
招：10K--15k--25k—60k
浦发：16K~32k
中信：50k~60k
广发：20k~26k
工：普卡~1K--50K--70K 公务卡50K成了共享唉！
阅读权限40
网银上工行信使设置，或者95588和网点机器
阅读权限50
信用币2607
有的：消费XXX元，余额-XXXXX.xx元，可用余额XXXX.xx元。
阅读权限50
信用币2168
有的，我网申时就可以选择提示余额。你可以去信使设置
阅读权限50
信用币2836
上网银我的工银信使可以定制是否提示余额与可用余额
搞定了，谢谢
光大30K，浦发27K，农行20K，中行18K，工行10K，交通10K，建行5K
阅读权限50
信用币2194
收费？你确定你用的是工行的信用卡？
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11:30 上传
你那边余额变动提醒不收费？
招商6 浦发6 交通5
阅读权限80
信用币4079
工行的余额变动是收费的，每月2元
阅读权限120
努力逆袭的小屌丝~
信用币22017
余额，自己心里有底的吧
提高额度不如提高收入~
阅读权限30
信用卡是不收的。只收储蓄卡的。但现在好像会改了。什么都不收的。你不确定可以打电话去问。
阅读权限80
信用币3690
不收费的，我一直就没有费用。。。
阅读权限50
信用币1886
工行的余额变动是收费的，每月2元
弱弱的问一下，你有工行信用卡吗？
阅读权限50
信用币1886
你那边余额变动提醒不收费？
借记卡收费，信用卡不收的。
阅读权限50
信用币1554
工行信用卡的优点就是不收费
工行标准金10k
建行60周年金16k
中信i白金20k
民生标准金22k
阅读权限80
信用币4046
工行信用卡不收短信提醒费的
阅读权限80
信用币4744
好喜欢一直工行卡 可是没有
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信用社存款调研报告
来源： 时间：
【信用社存款调研报告】直面困境 敢于亮剑 抓新机遇促大发展关于***存款组织工作的调研报告截至今年 3 月末，全省农村信用社存款突破 5000 亿元，存 款总量分别达 5007 亿元，继续保持全省金融机构第一位。*** 也较为出色地完成开门红目标， 一季度存款余额比年初增加 8.09 亿元，达到 54.9 亿元，增长 17%，同比多增 2.6 亿元。虽然资 金组织的形势可贺，全社资金组织的氛围也越来越浓，但面对激 烈的市场竞争，资金组织工作将越来越成为“买方”市场，困难 也越来越大，要保持资金组织工作的持续力和上升力，如何发挥 自己的优势抢占存款市场，积极采取措施应对激烈的市场竞争， 已刻不容缓。一、直面困境，资金组织有三难。（一）外部环境发生深刻变化。当今，金融脱媒现象和利率市场化的压力日益加深。社会直 接融资比例在快速增加，而间接融资的占比却在缩小，金融脱媒 发展大势所趋。互联网金融兴起，各种“宝宝”茁壮成长，吸金 规模迅猛发展。酝酿多年的利率市场化，从 2012 年开始实 质性地推进，正在逐渐加速深化。导致社会存款总是增长放缓。另一方面，由于***在存款构成中，一年期以上的中长期存款占 比高，定期存款和定期储蓄存款合计占总存款余额的 51.6%，相 比其他商业银行，资金成本更高，大大增加了经营压力。而商业-1-银行资金却十分巨大，没有后顾之忧。使得与客户在存款上议价 的空间不足，同其他商业银行拼成本的能力受限，影响了***存 款业务发展。项目名称 活期存款和活期储蓄存款 定期存款和定期储蓄存款 金额 （万元） 431 占比 48% 52% 比年初增减（万元） 今年
去年 （二）农信社品牌效应较差。随着市场的开放， 株洲这个常住人口 380 万的三线城市已容 纳了 19 家银行机构共 594 个金融机构网点，城区市场更加密集 犹如“百团大战” ，信用社由于缺乏“银行”的金字招牌造成老 百姓的认识度和认可度较低，而商业银行积累的品牌效应，给自 己带来了很多潜在的客户。信用社作为一种合作信用金融服务机 构，人们的认识度不高，品牌效应较低，而商业银行资金雄厚， 品牌吸引力较大。确实在吸引存款业务上落后于其他的商业银 行。（三）服务水平较低，服务对象资金筹集能力有限。其一，信用社经营的品种单一，只营销存、贷款业务，如理 财业务、信托业务、保管箱业务等业务品种还未开办，经营品种 不全，难以满足客户多种多元化需要。从服务礼仪、手、程式 等方面相较而言仍处于低水平、初级阶段，服务缺失目标，行为 仪容、仪表、仪态失去规范，日常服务、特事处理缺少技巧，凡 事等等有待进一步提高。原有忠实的客户群体在逐渐减少，仅靠-2-与顾客浓厚的感情难以维持。由于针对的是三小客户对象，其本 身资金实力小，融资难，很难有巨大的资金流入。其二，客户经 理存款营销意识不足，重贷轻存明显。其三，参考上市银行 的存款结构模式和发展方向， 体现出盈利越高的银行对公存款占 比越高的现象。对公存款因其经营成本低，易吸存、数额大等特 点，一直是各家银行争存的焦点，随着企业的开户，银行为其提 供现金管理和全面的金融服务，能获得结算、信用卡、网银、代 收代发、 理财产品等丰厚的中间业务利润； 而在企业融资困难时， 开户银行又是其贷款和融资的首选……而反观信用社因为缺乏 一定基础的对公客户，资金难以周转沉淀，也造成资金劣势。项目名称 各项存款 1.对公存款 2.财政性存款 3.储蓄存款 4.其他存款 金额 （万元） 241 686
79% 21% 占比 比年初增减 今年
-187 47109 1 去年
-212 2二、化解困难，以三种境界积极应对。（一）金刚怒目的境界――接受任务不讲条件。***2008 年以来，存款组织一直保持平稳增长姿态，近两年 来之所以实现超常发展。思想是行动的源动力，正是来自上层的 思维转型和引导，贯彻“总量就是实力，份额就是地位，增存就 是增效，增量就是竞争力”的思想，树立“存款是立社、立行的 根本”的理念，重申储蓄存款工作是信用社发展的“生命线” ，-3-只有把存款组织工作做好了，才有实力树立良好的社会形象，才 有动力推进各项改革发展工作，才有精力抓好经营管理，才有能 力发展新的效益增长点，小机构更要有大作为。存款任务不是完 不完得成的问题，而是怎么去完成的问题。正是高层的深刻认识 和超前意识，既看到我们所面临的激烈市场竞争，又剖析自身又 有进一步扩大总量的潜力和优势。***2013 年提出全社全年存款 增长 10 亿元的高额目标，面对困难，顶住压力。到 2013 年末全 社存款净增 10.14 亿元，同比多增 5.2 亿元；今年一季度再次将 4 亿元的存款目标提高到 6 亿元，最终增长 8.09 亿元，同比多 增 2.6 亿元。正是来自高层的强大信念，指引联社和各级员工认 识扩大存款规模的重要意义和作用，强有力地推动存款组织工 作，增强了资金硬实力。（二）菩萨低眉的境界――调动活力形成合力。不能光叫马儿跑，外部目标要真正转化为内在动力，实现知 行合一， 必须使内部需求与外部条件相得益彰， 有机契合。如此， 则落脚点只能是激励约束机制， 通过优化考核方案实现多方利益 共享，挖掘存款组织的潜力。为建立一个“人人都使劲，个个都 出力”的资金组织氛围，***一是结合自身实际制定合理有效的 考核办法，让每个人都明确自身的目标任务，重点加大对市场份 额占有率、存款日均额和余额的考核；二是实行绩效挂钩，加大 存款考核力度， 把员工的个人利益与所创效益及利益捆在一 起，充分调动员工的工作积极性；三是经常关注和观察员工的思-4-想和行为状况，及时协调各岗位员工相处中的不和谐因素，按照 一切有利于业务健康发展，有利于发挥员工主观能动性的原则， 积极与员工交流，帮助员工想办法、挖潜力，促进全员始终保持 旺盛的工作精力和积极的工作心态。对参与不积极的员工，在岗 位和政治待遇上给予约束， 并且纳入与所属管理者的考核任用范 围，形成齐抓共管的强大合力。（三）尼姑思凡的境界――执行任务讲究实际实用实效。信用社与其他银行比较，虽然整体上仍处于劣势，但只要精 心谋划，狠抓落实，用好用活各种资源，如同“田忌赛马” ，依 然可以在市场竞争中取得优势。打好“感情牌” ，提升客户忠诚度。银企本互为鱼水，银行 靠企业生存、企业靠银行发展，对***着重培育的优质客户，加 强与客户的沟通与联系。微言大义，当企业缺少资金时，金融机 构给予信贷帮助，相信通过“以心换心” ，客户有闲Z资金时也 要选择存在联社。增强维护力度，调动客户感情，提升客户活跃 度，争取客户资金。打好“压力牌” ，深挖员工潜力。诚然，信贷业务是信用社 工作的重中之重，但目前客户经理的工作几乎只着眼于信贷业 务，没有完成向全方位综合服务的转变。有些信贷业务网点负责 人对存款营销淡漠甚至放弃，多半是因为存款任务没有问责机 制， 而贷款业务一旦出了问题， 哪怕是一笔都可能要了他的 “命” 。所以每一笔贷款都有责任人对其进行跟踪维护， 而可大额存款客-5-户却缺少团队关注，联社实施了资金使用费考核，对客户经理资 金归社率进行全面考核，卡死关口。要客户经理牢固树立新旧客 户并重意识，在千方百计拓展新客户的同时，坚持不懈地做好存 量客户维护挖潜工作，逐步提高其对联社的忠诚度和综合贡献 度，降低存款的波动性。在各种场合，对每一名员工存款任务分 解到位，时时抓、天天讲进行督促，调动每位员工一切可以调动 的资源。打好“服务牌” ，全面出击抢存款。联社高层做为高级营销 经理， 在组织资金的战斗中只有冲在最前， 发挥带动和示范作用， 执行任务不打折扣。用好现有渠道产品，渠道产品能够有效提升 客户体验，做强渠道产品积累沉淀资金。通过拓展渠道产品扩大 客户群体，不仅实现了中间业务增收，还有助于获取客户沉淀资 金。进一步加大营销力度，实现以量换量，以客户规模的增长推 动存款总量的稳步增加。打好“牌” ，密切关注资金流向和储蓄存款变化的情况。对大额存款支取了解资金去向，尤其是大额支取 50 万元以上的 客户，网点主任亲自沟通，做好存款的挽留和增存工作。三、百尺竿头，为稳存增存继续做好准备。一是继续保持存款营销的积极态势。按照上级“农村市场寸 土必保，城区市场寸土必争”的战略，加强存款营销工作力度， 自上而下保持积极态势，形成推动存款营销的巨大力量。二是坚持市场定位。以服务“三农”为方向，坚持以中小企-6-业、个体工商户、农村农户等客户为服务对象。细分客户群体， 对辖内农户、 居民和小商户， 以区域位Z、 行业特点等进行分类， 实施“扫街”营销和无缝对接，以吸收储蓄存款为重点，大力拓 展对公存款。要高度重视对公存款营销，营销财政存款、大户存 款，积极主动与当地政府协调沟通，加大公关力度，找准财政性 存款、涉农资金、项目资金、大中型骨干企事业等资金信息，增 加财政性存款过低，扭转单位存款比例失调的问题。三是继续抓好贷户以贷引存工作， 防止信贷回笼资金转入他 行，千方百计确保资金回社率。要完善和加强信贷客户经理发放 贷款考核资金使用费用，将存款资金也作为一种产品参与经营、 创造效益。四是完善考核奖励措施，重赏之下必有勇夫，真正发挥考核 的正向激励作用。机关部室人员同样要走出去， 同样要给予考核， 并与岗位和晋升挂钩。五是进一步建立健全、完善市场营销机制和体制，加快产品 创新、业务创新、服务创新和电子化建设步伐，不断提高整体市 场竞争能力。同时，要组织专人进行存款市场利率调查，模拟存 款成本核算，为存款利率定价自主化做好准备。做好存款利率自 主定价准备。六是加强造势。通过柜台、显示屏、标语等形式广泛宣 传，通过存款利率定价于国有商业银行营销客户，巩固存款市场 份额。此外，还需要加强队伍和文明规范服务建设，不断提高员-7-工素质和金融服务水平，树立良好社会形象。同时强化存款工作 的管理， 加快制度创新， 不断完善考核激励机制， 抓好外防内控， 有效杜绝和防范各种风险发生。-8-
【信用社存款调研报告】关于市场调研与信用社竞争力 评估报告一、基本情况 （一） 三台县情。三台县位于四川盆地中部偏北， 北邻绵阳， 南连射洪，西靠中江，东接盐亭。省道绵渝公路和成南公路贯穿 全境。三台县是四川百万人口丘陵大县之一，幅员面积 2661 平 方公里，辖 63 个镇乡（其中镇 41 个，乡 22 个）933 个村，总 人口 148 万，居四川省第三位，其中农业人口 128.19 万；总农 户 29.52 万户，是典型的农业大县。从经济发展态势来看，近年三台经济发展提速增效，走出了 “止滑提速―巩固提升―高位求进”的上升轨迹，成为三台县历 史上发展最快的时期。2011 年，全县实现地区生产总值 148.5 亿元，与 2006 年相比，年均增长 12.7%。规模以上工业增加值 39.9 亿元，民营经济增加值 84.1 亿元，财政总收入 11 亿元， 累计完成固定资产投资 259.6 亿元。人民生活水平显著提高，城 镇居民人均可支配收入 16000 多元，是 2006 年的 2.1 倍，年均 增长 16%，农民人均收入 6700 元，是 2006 年的 2 倍，年均增长 14.7%。（二）县域内金融机构基本情况。三台县域内有工、农、 中、建、农发行、邮储、城商行 7 家银行，1 家小额贷款和 三台联社共计 9 家银行业金融机构。全县各银行业金融机构共有- 1 -营业网点 203 个，从业人员 1309 人，其中，三台联社有营业网 点 104 个，网点数量占全县银行业金融机构营业网点总数的 51.23%；三台联社有从业人员 637 人，人员数量占全县银行业金 融机构从业人员总数的 48.66%。截至 2011 年 12 月末，全县银 行业金融机构各项存款共计 1807489 万元，较年初增加 140336 万元，增长 8.42%。其中，三台联社各项存款余额 577970 万元， 比年初净增 92800 万元，增长 19.13%，三台联社存款余额占全 县金融机构存款总额的 31.98%，存款净增额占全县金融机构存 款净增的 66.13%；全县银行业金融机构各项贷款共计 747451 万 元，较年初增加 96414 万元，增长 14.81%。三台联社各项贷款 余额 428389 万元，比年初净增 66827 万元，增长 18.48%，三台 联社贷款总额占全县金融机构贷款总额的 57.31%，贷款净增额 占全县金融机构贷款净增额 96414 万元的 69.31%。具体情况详 见下表：- 2 -农 发 行 , 3574, 0% 建设银行, % 工商银行, % 中国银行, % 城 商 行 , 79616, 4% 三台联社, %邮储银行, %农业银行, %2011 年 12 月末三台县域内各家金融机构存贷情况项目 单位 农信社 农业银行 工商银行 存 款 贷 款 比年初 增加
18970 存贷规模情况 存贷 总规模 602 180802 存贷比例 74.12 32.04 50.09存款余额 比年初净增 贷款余额 349 00
253 60342- 3 -建设银行 中国银行 农发行965
4.53 1299.75（三） 三台联社基本情况。县联社现有营业机构 104 个， 其 中：法人机构 1 个、信用分社 103 个；职工总数 911 人，其中在岗 637 人，内退 98 人，退休 176 人。截至 2011 年末，全县信 用社存贷规模达 100.63 亿元，成为县内首家存贷规模突破 100 亿元的金融机构。各项存款余额 577970 万元，存款规模占全县 金融机构存款规模 1807489 万元的 31.98%。存款规模位居全县 金融机构首位， 排名全省县级联社第 9 名； 各项贷款余额 428389 万元， 贷款规模占全县金融机构贷款规模 747451 万元的 57.31%， 排名全省县级联社第 9 位； 按五级分类不良贷款余额 31737 万元， 不良占比 7.41%；股本总额 9021 万元，资本充足率 4.7%，呆账 准备金余额 26814 万元，拨备覆盖率 84.49%，贷款损失准备充 足率 114.36%，2011 年弥补历年亏损挂账 16484 万元，全面消化 了历年亏损挂账。全县已安装 POS 机 89 台，EP0S 机 1008 台， 机具布放覆盖全县 63 个乡镇 931 个村和 20 个； 累计发 行蜀信卡 36.1 万张。2011 年实现总收入 46287 万元，实现利润 总额 19114 万元， 成为三台农信发展最快、 经营效益最好的一年， 但我们也清醒认识到目前三台联社内控机制不建全、 贷款管理粗 放、资产质量不高、人员老化等诸多问题有待解决。1．人员结构。三台农村信用合作联社于 2008 年 3 月 13 日- 4 -正式挂牌成立，现拥有营业网点 104 个，包括 1 个营业部和 103 个信用分社，实现了对三台县 63 个镇乡的全覆盖。农村信用社 相对于其他银行而言有诸多不足， 但营业网点遍布城乡是绝对优 势，是农村信用社经营的基础。职工总数 908 人，其中：在岗员 工 634 人，内退员工 99 人，退休员工 175 人。具有研究生学历 1 人，本科 137 人，专科 399 人，高中 51 人，中专 37 人，初中 9 人。获得经济师职称 6 人，经济员 29 人，助会师 28 人，助经 师 90 人， 中级工 1 人， 会计员职称 131 人。从年龄结构看， 50-60 岁区间 51 人，40-50 岁 229 人，30-40 岁 223 人，20-30 岁 131 人。从人员构成我们可以清楚发现， “双退”人员和 50 岁以上的 人员共计 325 人，占职工总数的 35.8%，而青年职工仅 131 人， 占职工总数的 14.4%，人员严重老化，年龄结构极不合理。但我 社人员学历构成较为合理，如图：2．业务经营情况。近三年，三台联社存款分别为 38.34 亿 元、 48.52 亿元、 57.8 亿元， 各项贷款分别为 28.12 亿元、 36.16- 5 -亿元、42.84 亿元，实现了存贷款稳步增长， 规模效益不断攀升， 不良贷款从 2009 年 5.24 亿元，占比 18.63%，到 2011 年 3.17 亿元，占比 7.4%，下降 2.07 亿元，11.23 个百分点，不良贷款 逐步下降，资产质量显著提高。3．服务“三农”力度显著提升。在资金实力不断增强的支 撑下，三台农信始终坚持立足“三农” 、服务中小企业和服务县 域经济市场地位不动摇，不断加大涉农信贷投放力度，至 2011 年末，全县涉农贷款 338276 万元，比去年增长 60985 万元，涉 农贷款占比 78.97%，实现了涉农贷款“两个高于” （增量、增速） 的目标。- 6 -二、市场分析 （一）县域金融市场竞争日趋白热化、市场日趋饱和 1、竞争对手多。目前，我县银行业金融机构 9 家，在区乡 设网点 3 家，具体为农村信用社、农行和邮储银行。信用社主要 竞争对手为农行和邮储银行，其一，邮储银行自 2008 年 3 月成 立县支行以来，一是围绕“立足中心场镇，服务农村”思想调整 全县网点布局，至 2012 年 3 月末，邮储营业网点已覆盖城区和 所有中心场镇和重点集镇，辐射全县农村。二是网络优势。邮储 银行除依托全国统一联网和“绿卡”优势办理存取款和汇兑业务 外，陆续推出了网上银行、理财产品等有竞争优势的新产品和新 业务，截留了很多汇款资金。三是信贷拉动。邮储已在全县各镇 乡开展小额信贷业务，积极抢夺农村信用社优质客户。其二，农 业银行加快了重返县域市场的步伐， 针对县域市场和三农推出了 金穗惠农卡、借贷合一惠农信用卡、农户小额贷款等一大批新产 品， 针对农村市场比信用社早 1 年在芦溪等重要镇乡推广电话支- 7 -付终端，并宣称要在每一个村组都安装电话支付终端，直接与信 用社展开市场争夺白刃战。同时，建设银行、中国银行、绵阳市 商业银行等机构不断增设营业网点、自助银行机具等，强力抢占 市场。三台县聚兴小额贷款有限责任公司，通过短短 1 年的迅速 扩张，贷款规模超过 1 亿元。除银行业金融机构外，三台县域内 还有保险类金融机构 7 家，证券类金融机构（华西证券三台营业 部）1 家，各金融机构对客户、资金等市场资源的争夺也日趋百 热化。2、竞争的手段多。在城区市场，全县 9 家银行业金融机构 都在城区布设有营业网点， 各国有大型银行充分发挥灵活运用资 金的系统优势、集中开发产品的先发优势、有效控制风险的专业 优势、积极营销负债业务、资产业务、中间业务和表外业务，并 广泛布设存取款一体机、POS 机、网银等自助银行设备，争夺高 端市场。城商行、邮储银行等纷纷研发和推广针对性更强的新金 融产品，新兴业务，金融产品和服务更加细化、更加全面，呈现 出产品系列化， 服务综合化特点， 各银行在经营区域、 业务品种、 服务质量等方面展开了全面的竞争。同时，在当前同业竞争日趋 同质化的情况下， 出现了一些列以提高或变相提高竞争力为目的 的不正当竞争手段。如存款返购物卡，各种巧立名目的揽存费、 奖励费、代办费、公关费等，或暗中馈赠，或私下塞送，花样不 断翻新。如：工行、中行、建行、城市商业银行给客户赠送小家- 8 -电、化妆品、日用品、粮油等，农行采取存款赠送电饭锅、雨伞、 送保险、经办人暗中返利、提前给付利息；邮政银行采取存款赠 送电饭锅、送农资化肥、送保险、经办人暗中返利等方式，对存 款人当时直接返现。从总体来看， 全县金融市场竞争日趋白热化。3、竞争范围变大。行业竞争逐渐从战术层面延伸扩大到了 战略层面，演变为综合实力和核心竞争力的竞争。各银行依托网 银、电话支付终端等自助机具互相抢夺存款资源，抢夺优势贷款 客户，竞争范围从城区扩大到重点场镇，竞争非常激烈。（二）市场竞争状况发展趋势 未来，银行业之间的竞争将更加激烈，银行同业间的竞争将 延伸到战略层面，更多的依靠金融创新，如利用新兴技术开发网 上银行，手机银行等新业务、新产品，减少对传统银行的物理营 业网点、 银行工作人员以及营业时间的依赖， 同时提供成本更低， 效率更高的金融服务。2012 年乃至更长一段时间，在农村市场农村信用社的竞争 对手仍然是邮储银行和农业银行。在贷款市场方面还有小额贷款 公司与信用社竞争。农业银行和邮政储蓄银行将会继续巧打“三 农”牌，即与信用社抢夺优势市场，优质客户，获取优厚收益； 又以纯利益驱动的网点布局规避对经济发展欠佳的偏远乡镇的 社会责任，谋求名利双收。在城区市场的行业竞争将更加激烈， 各商业银行的金融产品和服务的针对性更强，更加细化、更加全- 9 -面，呈现出产品系列化，服务综合化、混业经营、业务表外化、 收入渠道多元化趋势，大型商业银行向“金融超市”、金融“百 货公司”发展的趋势更加明显。各专业银行将依托强大的资金实 力、品牌影响力、产品研发能力和市场营销机制抢夺优质高端客 户，各银行将推出更加适于县域市场需求，更全面的系列产品和 综合性的金融服务。各银行金融机构已经或准备推出小额贷款， 采取保证、农户联保、抵押、质押等方式投放小额贷款，以较低 的贷款利率强夺中高端小额贷款客户。农村信用社将按照“做实 普惠型服务、做细贴身型服务、做优高效型服务、做好创新型服 务”要求，在创新信贷产品和畅通服务渠道基础上，进一步将农 信社服务层级延伸到村一级，深化业务领域，拓宽服务范围，打 好闭封针和阵地钱， 使信用社成为名符其实德行动快捷和百姓自 己的银行。（三）业务产品分析 存款方面商业银行推行储蓄理财概念， 产品包括活期储蓄、 定期储蓄、教育储蓄、通知存款、理财产品等多种储蓄产品，信 用社目前仅有活期和定期两种存款产品，已不能满足客户的需 要；贷款方面：农行邮储退出了种类繁多、形式多样的信贷产品 且具有较强的市场竞争力，如农行推出有Z换式个人住房贷款、 个人住房接力贷款， 邮储推出有个人商务贷款和个人 （包括农户） 小额贷款，信用社信贷对象主要为农户、个体工商户、种养加工- 10 -大户，信贷产品单一，竞争力不强；中间业务方面：农行、邮储 有代理保险、基金、股票等理财产品，其中间业务收入占总营业 收入的绝大部分，而信用社现中间业务发展滞后，仅有代理保险 和代理财政类资金业务。四、三台联社与对手的市场竞争力分析 近年来，三台农村信用社认真按照上级主管的安排部 署，拼搏奋进，扎实工作，实现了各项业务快速健康发展，规模 效益稳步增长，抵御风险能力明显增强，但与同业相比，三台联 社历史包袱仍然沉重；体制机制还不成熟，处于变革阶段；管理 水平比较落后，还处于粗放式管理阶段；风控能力还比较弱。队 伍素质有待提升，专业水平不高；横向比与其它银行与兄弟联社 尚存差距。同时，三台联社也占据“天时、地利、人和”的优势。（一）竞争劣势方面 1．法人治理模式有待进一步完善。其他同业均是股份制模 式， 有从上到下完整高效组织架构和严密运行模式， 县级支 （分） 行属执行终端层面，信用社法人治理模式和组织架构差距明显。2．经营理念有待进一步更新。客户是银行的生存之本。以 客户为中心的经营理念，先后经历了客户至上、客户第一、客户 满意、增加客户价值四个发展阶段。通过调查对比，农信社部分 营业网点经营理念不仅做不到“客户至上”的理念，甚至仍然停 留在 “以为中心” 阶段， 部分干部职工的思想认识因循守旧，- 11 -固步自封， “小富即安”的思想在一些干部职工中普遍存在，存 在“游击”习气和“衙门”作风，缺乏竞争意识、发展意识，不 求有功，但求无过；至于以上四个阶段的经营理念，信用社在践 行中，还存在较大差距。3．社会形象有待进一步提升。金融机构的网点大多布局在 中心集镇或繁华的交通要道，代表着机构的形象，但信用社的营 业网点要么年久失修，设施设备落后，要么功能分区不合理，即 使城区网点也没有对 VIP 客户和普通客户分区， 不具备现代金融 机构应有的形象。此外，长期以来，农信社各自为阵，没有统一 而强大的品牌形象。工、农、中、建、邮储银行都有全国统一的 形象宣传，更有商业银行的“银行”招牌，并且长期进行“国家 银行、国家信用、国家保障”的不正当宣传，客户普遍认为商业 银行是国家银行，而农信社属“非正规军” ，资金实力不强，钱 存农信社风险相比商业银行要大。4．激励机制有待进一步完善。一是激励不明确。首先是不 细化，例如邮储银行现在考核方式下，职工非常明白自己组织一 万元活期可以拿 45 元的手续费、定期可以拿 30 元的手续费、办 理一万元保险可以拿 100 元手续费等，直接量化计价，员工也非 常的有底，知道今天组织了多少钱，可以拿多少薪酬；而信用社 虽然一直在说，但是具体操作细则不明确，过程不透明；其次， 部分银行考核上不封顶，下不保底，每月以存款余额等经营指标- 12 -净增额考核， 促使指标余额逐月递增， 这样广大员工非常有压力， 同时也非常有动力，更多的是给企业带来了好业绩。二是激励不 到位，未能充分调动员工积极性。从目前信用社情形看，信用社 采取的主要激励措施为报酬激励与目标激励， 即将员工的薪酬与 其目标完成情况相挂钩。这种单一薪酬激励对部分家庭收入较高 或不追求高物质需求的员工不具有激励作用。除此之外，诸如职 业生涯激励、 子女就业激励、 员工升造激励、 干部晋升激励、 行为激励、 信任与企业文化激励等有效的激励机制没有明确的规 定， 没有针对不同员工不同时期的不同需求研究有针对性的激励 措施。因此，信用社需要根据激励对象的不同，采取不同的激励 方式和方法。三是各分社赚钱还是亏本是本糊涂账。要通过恢复 各分社模拟成本核算，至少是做一次，让每一个分社、每一 个职工都清楚自己营销了多少的产品， 收入有多少、 支出了多少， 让每个职工树立主人翁责任感，有利于业务健康发展。5．服务功能亟待进一步完善。（1）产品种类少，结算渠道受限。一是产品创新能力不够。其他同业在金融产品开发创新， 提供多元化服务的先发优势非常 明显，其他同业除传统柜面业务外，均涉及到理财产品、基金产 品、保险产品、黄金定投等各个方面，并由这些产品带来了大量 的资金流入。长期以来， 信用社能够提供的仅限于传统的存、 贷、 汇基础业务，虽然 2011 年推出了 VIP 卡、网上银行、短信平台- 13 -等产品和业务，但理财类产品迟迟未推出，而这些都是现代客户 非常需要的产品，农民富裕起来后，投资理财意识增强，农村信 用社缺乏相应业务产品予以满足。二是结算渠道不畅，系统大户 易[。除绵阳市商业银行外，其他同业均是全国布局，实现全国 即时联网，且全国统一开展业务，统一宣传模式，网络覆盖面及 联网时间均优于农信社。SC6000 系统上线后， 特别是 “蜀信卡” 问世后， 农村信用社的结算渠道有了质的改善， 但服务局限性大， 特别是在成都市和跨省使用非常不便，很容易引起存款资金流 失。三是 POS 机入账。我社安装的 POS 机， 系统只支持批量入账， 是头一天的刷卡业务，只能第二天才能入账，不方便客户管理自 己的账户，不便于客户对账，急需探索 POS 刷卡业务系统实现单 笔实时入账。四是由于法人体制单一原因，受单户贷款比例控制 和最大十户贷款限额影响，对集团客户授信偏小，不能满足大客 户多元化金融需求，从而导致客户流失。（2）专业机具缺乏。其他同业通过广泛营销网银、布设自 动存取款机等自助设备， 减少了基础业务对物理营业网点和营业 柜员的依赖， 这样， 平时坐柜的人员相对较少， 银行得以把人力、 精力更多用在外面营销揽储等业务短板方面。（3）专业化层次低、竞争力不够强。一是其他同业设Z了 业务引导员、贵宾室，有的对 VIP 客户给予跨市取现、办理挂失 等特殊业务不收取手续费等， 有的银行根据客户规模大小和贡献- 14 -率确定手续费费率，部分银行甚至对“黄金客户”没有收取手续 费。（VIP 客户、POS 机不收费）农信社没有针对优质客户而制定 优惠政策。二是创收手段单一，贷款利率缺乏竞争力。目前形势 下，表面上，其他同业也采用了“以价补量”的策略但最多也只 上浮 40%。同时，通过收取资源占用费、审批费等各种名目的费 用，以间接变通的方式实现了“以价补量”目的，而信用社直接 上浮利率，不收取其他费用，单纯的高利率下客户感觉信用社费 率高， 很难培养客户忠诚度， 信用社面临巨大的利率市场化压力。三是优质客户流失。多年来，农信社培育了一大批优质客户，客 户成长起来后，对金融服务的需求层次的立即升级换代，但农信 社产品和服务的发展跟不上客户需求发展的步伐， 引起辛苦培育 的客户流失。6．历史包袱沉重。一是不良贷款清收处Z难度大。经过多 年的清收处Z，现在农村信用社沉淀的不良贷款都是“硬骨头” ， 有的年成久远，三台联社不良贷款中有很多是大办乡镇企业、行 社脱钩或接收合作基金会时形成的，贷款背景复杂，沉淀的时间 久，清收难度大。二是信用社贴本代发的 78 种财政补贴业务成 为了鸡肋，一方面为信用社争取了储蓄存款，奠定了广泛的客户 基础，另一方面也占用了信用社大部分柜面服务资源，增加了一 线员工的工作强度，职工怨气大，互相推诿，排队取补贴的客户 挤走了部分优质客户。- 15 -7．网点布局、网点平均存款存贷规模存在差距。除绵阳市 商业银行外，县内的其他同业全国布局的银行，资金和业务完全 可以按照市场原则进入经济发达地区， 选择盈利最好的业务和市 场，在营业网点选址布局方面不受外力因素影响，对位Z不好， 效益不高的网点可以按照市场经济规律自主重新选址， 只需要在 重点场镇和市场较大，客户资源丰富的地方设Z营业网点，很好 的集中了优势资源，减少了成本支出，网点平均存贷规模远远大 于信用社，以三台县经济条件较好的芦溪镇片区为例，农行只有 1 个营业网点但吸收了 3.18 亿元存款，信用社营业网点 5 个， 存款余额合计 3.63 亿元，平均每个网点仅 7260 万元。三台联社 在部分乡镇或办事处设Z的网点处于撤不掉、做不大，处于长期 亏损的尴尬局面。此外，其他同业大多在上世纪 90 年代开始全 面改革，利用政策有利的时机较好的分流了人员，重新设Z了组 织架构，人员结构和总体素质远优于农村信用社。8．经营成本过高，缺乏竞争力。我县联社虽然网点众多， 但劣势也非常明显，一是单个网点竞争力低，虽然网点众多，但 是与其他金融机构的网点比，单个网点的业务拓展、抢占市场能 力弱。二是运营成本高。绝大多数网点均实行传统业务办理流程， 在成本最小化合效率方面与其他金融机构差距较大。三是由于农 村信用社主要服务对象是农民， 单笔贷款金额小， 管理成本较高， 也因此造成贷款利率较高， 在与其他金融机构的竞争中缺少价格- 16 -优势。9．员工队伍结构不合理。由于用工体制和历史原因，农信 社的队伍素质与其他金融机构差距也比较大。一是文化程度不 高，虽然近几年也招聘了一批大学生，但与专业银行比，农信社 的人员素质仍然相对较低。二是员工年龄较大。其他银行相当注 重员工队伍年轻化，进出口机制非常灵活，确保员工队伍保持动 力和激情， 而农信社大部分员工年龄较大。三是培训机制不健全。其他银行建立了系统全面的培训机制， 而农信社员工接受新事物 速度慢， 且培训没有形成长效机制， 导致员工队伍差距越来越大。10．形象宣传。在形象宣传方面，农信社是唯一以县级金融 机构开展宣传的金融单位， 而其他金融机构均至少以市级为单位 开展宣传。特别是全国统一的宣传口径， 形成了有效的品牌效益。农信社以县级为单位的形象宣传费用高，效果少。（二）竞争优势方面 1． 政策优势。信用社扎根于广袤农村土地， 以服务 “三农” ， 发展县域经济为己任， 是农村金融的主力军和联系农民最好的金 融纽带，国家大力发展农村经济和支持农信社改革，为信用社提 供了较多政策优惠。2．地缘定位优势。三台信合现拥有营业网点 104 个，包括 1 个营业部和 103 个信用分社，实现了对三台县 63 个镇乡的全 覆盖，定位农村和社区，网点遍布城区和镇乡，营业网点长期扎- 17 -根农村，经营时间较长，群众基础好，人熟、地熟、情况熟，信 誉好， 口碑好， 深受百姓信任， 服务产品也能满足客户基本需要， 并且我们与地方党政及村组干部关系较好， 村级干部绝大干部为 信用社协储员，同时还免费代理低保、粮食直补等财政资金的代 发业务，让我们与当地居民、农户走得更近，党政部门给予外部 环境上的保护，农户、企业给予情感上的依靠，地方金融监管部 门给予可能的政策倾斜，这是农信社独有的先天优势。3．客户基础优势。农信社植根农村，网点遍布乡村，与广 大农户、社区居民和中小企业接触频繁，信用社社拥有规模庞大 的客户资源，特别是在贷款客户上，普惠制信贷业务占据了县域 市场优势，有较高的社会声誉和良好的社会形象，有一支长期从 事农村金融工作、经验丰富的员工队伍；长期以来培植了一大批 客户，与农村客户的情感联系较紧。许多客户存恩心理，存 贷关系选择上倾向于支持其成长壮大的农信社。4．信息充分优势。农信社处于农村金融市场最前沿，对农 村、农业、农民情况非常熟悉，对农村经济特点和产业特色比较 了解，尤其是对农户、涉农企业的信用品质、资金实力、生产经 营状况等客户信息掌握比较充分。5．机制灵活优势。农信社以县为单位法人，具有决策链条 短、信息传递迅速、经营灵活的优势。6．小额农贷系统成功上线。小额农贷系统在我县进行了试- 18 -点并取得成功， 目前已完成全县 24.5 户农户信用等级评定和授 信，占应评级授信的 100%。五、未来竞争策略选择。（一）市场定位。信用社作为服务县域经济的地立法人金融机构， 具有决策效 率高、审批速度快、决策链条短等多方面优势。三台信合长期扎 根农村，立足社区，有深厚的市场基础，了解农户和中小企业的 信誉程度和实力， 具有其他金融机构不具有的地方性和本土化特 征的信息优势。为此，我们要坚持立足农村、服务“三农”和县 域经济市场定位不动摇，把支持“三农”作为重点，充分保证农 户有效信贷需求， 把广袤农村市场作为根据地； 随着新农村建设， 要适应市场变化需要，改变经营理念，由传统经营管理理念向现 代银行经营管理理念转变，从市场的定位上，要把视角逐步转向 新型农村、城郊和城镇，在巩固和发展好农村市场的基础上，向 城区进军， 开拓城市市场， 将三农客户、 个体工商户、 城镇居民、 公职人员、小微企业作为主力攻坚群体，适度支持中小企业、大 型企业。（二）改善机构形象。进一步加大物理网点升级改造力度，加大投入，统一形象， 统一标准，统一设计，统一装修，做到起点高、规格高、档次高，- 19 -着力打造城区精品全功能型网点，增强对社会公众的吸引力，提 升信用社知名度、公信度和美誉度。（三）完善内部治理，加快组织体制和运行机制改革 完善的内部治理结构是建设现代商业银行的基础， 按照现代 企业制度的要求，建立和完善法人治理结构， 积极引进先进的 管理经验和技术手段，推进现代银行制度建设。一是建立适应现 代商业银行发展的组织架构。按照“流程银行”的要求，以客户 为中心，减少中间层次，缩短管理半径，建立一个结构合理、运 行高效的组织架构，实现商业银行各项资源的最优化配Z。二是 优化业务流程。在风险可控的前提下，围绕市场和客户来设计业 务流程，削减不必要的环节，提高决策效率和市场响应速度。三 是建立以经济增加值为核心指标的评价体系。商业银行以追求效 益为最终的经营目标，通过建立以经济增加值为核心的评价体 系，能够更加准确地衡量商业银的经营成果，促进银行资源向风 险小、资源占用少、收益高的产品或业务流动，最终实现收益的 最大化。（四）进一步完善股权结构调整 按照监管部门规范股权管理的相关要求，提高股权集中度， 要适时引进优质法人股东，提高法人股占比；积极引进战略投资 者，实现股权结构的多元化，同时要认真借鉴先进的经营理念和 管理经验，逐步改进决策和管理水平。- 20 -（五）加大队伍建设，完善用人机制 随着经营环境的变化、服务功能的拓展以及经营模式的转 变，对人才素质提出了更新、更高的要求。信用社人力资源管理 能力能否适应这些变化，直接决定着未来的竞争和发展。完善用 人机制，要变“伯乐相马”为“赛场选马”，大力推行公开选拔、 双向选择等方式，实施全员优化组合，切实建立员工能上能下、 能进能出的动态管理机制，增强全员的责任感和忧患意识，提高 队伍的凝聚力和战斗力；要切实制定完善的员工考评体系，实行 员工等级管理，按照基本素质、业务能力、贡献度等指标体系确 定员工等级，并按照年轻化、专业化、知识化的要求，建立后备 人才库，通过组织培养、实践锻炼、动态管理，实现优胜劣汰， 打造一支高素质、专业化的服务团队，并通过有效的薪酬激励机 制，提高员工工作主动性、积极性。（六） 推动产品创新，提高应对市场变化的能力 企业的灵魂， 是企业发展的不竭动力。在激烈的市场竞争中， 产品和服务日趋同质化，谁能更快地捕捉到市场的需求变化，适 时推出新的产品和服务，谁就能在竞争中占得先机，赢得主动。一是要强化市场调研。产品和业务创新必须遵循“以 市场为导 向，以客户为中心”的原则，遵循市场规律，关注市场环境中的 新情况、 新政策、新机遇，在市场的指导下，不断推出具有较 强竞争力的金融产品。二是要坚持“风险可控、成本可算，信息- 21 -充分披露”的原则，审慎有序地开展金融创新，尤其是对金融衍 生产品要严格限制，避免产生新的更大的风险。三是建立产品跟 踪管理制度。要加强对新产品动态管理， 及时收集市场反馈信息， 定期梳理完善现有产品，不断改进产品特性，优化业务流程，使 产品能够适应市场变化，贴近客户需求， 做到有市场、有客户、 有效益。（七）加快信息化建设，提升现代科技应用水平 银行的产品创新、数据处理、业务操作以及管理决策，任何 环节都离不开信息技术的强力支撑， 信息技术的应用能力和系统 开发能力是决定银行竞争能力和经营成败的关键因素。一是要积 极推进数据应用整合。充分利用先进的信息技术，建立先进的客 户管理和市场细分系统， 实现在数据集中基础上的深层次的数据 应用，将数据集中带来的技术优势尽快转换为企业的竞争优势。二是充分运用现代信息技术，建立全面风险管理体系。通过数据 的集中，统一和固化业务处理流程，有效减少人为操作的风险， 实现风险管理技术由定性分析向定性定量分析相结合的转变， 提 高识别、 测量和控制各种风险的水平。三是要加强信息保障。建立完善的金融信息保密体系和监测体系， 提高网络访问的认证 强度，有效预防金融犯罪。同时，建立信息安全应急处Z机制和 信息通报机制，提升金融信息系统预警、应急处Z和恢复能力， 最大限度地降低系统技术风险，保障金融业务的连续稳定运行。- 22 -（八）加强企业文化建设 民族的前进，必然有一种生机勃勃、昂扬向上的精神；时代 的改革， 必然有一种积极健康、 开拓奋进的推动力； 企业的发展， 必然有一种团结拼搏、不断创新的文化。面对激烈的竞争，搞好 企业文化建设是提升核心竞争力、实现可持续发展的必然要求， 企业形象能让客户直面感知，谁的形象好，谁就能够赢得客户、 赢得市场。一是要加强领导， 为企业文化建设提供组织保证。要 切实把企业文化建设摆上位Z， 作为发展战略的重要组成部分来 实施。二是要坚持 “以人为本” ， 营造良好的企业文化建设氛围。花旗银行认为， 谋求发展是企业文化的根基， 而只有优秀的 “人” 才能使企业取得更大的发展， 同时也只有不断发展的企业才能留 住优秀的“人”。事实上，企业文化是一种重视人、以人为中心 的企业管理方式，建立先进的企业文化，就是要把管理的重心放 在人这个基础之上，坚持把“以人为本”的思路贯彻在文化建设 的全过程， 要重视员工的满意度，只有员工满意，才能全身心 投入工作， 为企业带来满意的业绩， 要尊重人、 理解人、 关心人、 爱护人，最大限度地调动员工的积极性。只有这样，企业文化建 设才能沿着健康的轨道发展； 要重视对员工职业生涯的设计和规 划，可分为管理型、专业型和操作型三个类型，每一种类型因员 工素质、能力等设立相应的等级，这样在员工的心理会确定适合- 23 -自己的奋斗目标，激发拼搏向上的斗志，通过自身努力实现人生 价值。总之，农村信用社始终要以服务“三农”、中小企业、拓展 城市居民为经营宗旨，找准市场和服务定位，完善结构调整，加 大人才培养力度，借鉴其他金融机构先进的工作理念和经验，逐 步向流程银行模式转变。- 24 -
【信用社存款调研报告】XXX 县农村信用社 2011 年 业务运行分析报告XXXX 年，是国家全面实施“十二五”战略规划的开局之 年。我县农村信用社在省联社的正确领导下，在银监局、人 行银行以及黔南办事处的精心指导和相关部门的大力支持 下，全县农村信用社以科学发展观为统揽，高举发展、团结、 奋斗三面旗帜，按照构建现代金融企业的目标，围绕 XXX 理 事长“坚定一个主题，做实两个市场，优化三大指标，增强 四项职能，抓好五大体系”的讲话精神，努力推动我社真正 步入全面协调可持续发展的轨道，为支持我县经济社会发展 和社会和谐进步作出了应有的贡献！ 现将我县农村信用社 XXXX 年上半年业务运行的一些基 本情况简要分析如下一、上半年业务运行总体情况 存款情况 X 月末，全县农村信用社存款余额 XX 万元， 较年初增长 XX 万元， 完成全年确保的 XX%。其中,对公 存款余额 XXX 万元，较年初新增 XXX 万元；储蓄存款 XXX 万 元，较年初新增 XXX 万元。信合卡余额 XXX 张，较年初新增 XXXX 张， 信合卡存款 余额 XXXX 万元，较年初新增 XXXX 万元， 卡均余额 XX 元/ 张。贷款情况 X 月末，全县农村信用社贷款总额 XXX 万元，1比年初增长 XXXX 万元，完成全年任务的 XXX%。累计发放 XXXXX.XX 万元，比去年同期多发放 XXXX.X 万元；累计收回 XXXXX.XX 万元，比去年同期多收 XXXX.X 万元。信贷新增余 额控制在人民银行核定的限额内， 存贷比例 XX.X%（剔除 XXXX.XX 万元支农再贷款） 。不良贷款情况 X 月末，全县农村信用社贷款按四级分 类不良贷款余额 XXXX.X 万元， 占比 X.XX%， 较年初增加 XXX.X 万元，不良率上升 X.XX 个百分点，收回核销贷款 XX.XX 万 元，收回置换贷款 XX.XX 万元，完成计划任务的 XX.X%。其 中，逾期贷款余额 XXX.XX 万元，占比 XX.X%，较年初增加 XX.X 万元；呆滞贷款余额 XXXX 万元，占比 XX.X%，较年初 增加 XXX.X 万元；呆账贷款余额 XX.XX 万元，占比 X.X%，比 年初减少 X.XX 万元。全辖所有网点均比年初不降反升，其 中，增加金额较大的分别是 九阡信用社不降反升 XXX.XX 万 元，营业部不降反升 XXX.XX 万元，丰乐信用社不降反升 XXX.XX 万元。按五级分类不良贷款余额 XXXX.XX 万元, 较年初增长 XXX.X 万元，不良占比 X.XX%，较年初下降 X.XX 个百分点。其中，次级不良贷款余额 XXXX.X 万元，较年初增加 XXX.XX 万元，占比 XX.X%；可疑类贷款余额 XXXX.XX 万元，较年初 增加 XXX.XX 万元，占比 XX.X%；无损失类不良贷款。中间业务情况 上半年实现中间业务收入 XX.X 万元， 较上年同期增加 X.X 万元，仅完成中间业务收入计划2XX.XX%。情况 上半年我社资产总额 XXXXXX.XX 万元，比年 初增长 XXXXX.XX 万元，比去年同期增减 XX.XX%；负债总额 XXXXXX.XX 万元，比年初增长 XXXXX.XX 万元，比去年同期增 减 XX.X%；本年利润 XXX.XX 万元，比去年同期增减 XX.XX%， 资产利润率 X.XX%，较上年同期增加 XX.X%；资本利润率 X.XX%，比去年同期增减-X.XX%；计提拨备 XXXX.X 万元，拨 备覆盖率 XX.X%； 资本充足率与核心资本充足率分别为 X.XX% 和 X.X%，流动性比率 XX.XX%。股本金情况 X 月末，股本金余额 XXXX.XX 万元，比年 初减少 XX.XX 万元。其中，资格股 XXXX 户余额 XXXX.XX 万 元，占比 XX.XX%，比年初减少 XXXX.X 万元；投资股 XXX 户 余额 XXXX.XX 万元， 占比 XX.XX%， 比年初增加 XXXX.XX 万元。二、上半年业务运行的主要特点 （一）存款业务持续增长，但非均衡发展更为突出 存款业务持续增长 X、存款总体发展良好，但网点发展不平衡 存款总体发展良好， 网点发展不平衡 截止 X 月末，全县农村信用社存款余额 XXXXX.XX 万元， 较年初增加 XXXXX.XX 万元，除 X 月份外，每个月的存款呈 正增长，尤其是 X 月、X 月较去年同期有较大幅度的增长， 上半年总体较比去年同期多增加 XXXX 万元，完成全年计划 的 XX.X%，达到了预期目标，取得了良好的成绩。乡镇网点 除烂土信用社外，其余 X 个网点完成了全年下达任务，完成 最好的是普安、周覃、廷牌 X 个网点，城区网点上升缓慢，3除建设西路完成全年任务的 XX%外，营业部、三合、城东均 未实现时间过半任务过半。各网点存款增长及完成任务情况 见下表：XXX 县农村信用社 XXXX 年度各月完成情况表存款 社名 内容 本年 计划 普安 丰乐 大河 烂土 中和 周覃 三洞 廷牌 九阡 都江 营业部 三合 建设西路 城东储蓄所 合计 XXX XXX XXX XXX XXX XXX XXX XXX XXX XXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX 年初余 额 XXXX.XX XXXX.XX XXXX.XX XXXX.XX XXXX.XX XXXX.XX XXXX.XX XXXX.XX XXXX.XX XXXX.X XXXXX.X XXXX.XX XXXX.XX XXXX.XX XXXXX 一月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX 二月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX 三月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX 四月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX 五月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX 六月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX XXXX XXXX XXXX XXXXX 比年初 XXX.X XXXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XXXX.X XXX.X XXX.X XXXX.X XXXX.X XXXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XXXXX.X 比上季度 XXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XX.X XXX.X XXX.X XXXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XXXX.X 完成计划 XXX.X XXX.X XXX.X XX.X XXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XXX.X XX.X XX.X XX.X XX.X XX.X从上表看，今年上半年的存款工作，仍然暴露出许多问 题，一是是各网点之间存款发展很不平衡，无论从增长额、 增长率、完成任务比率及人均存款的增长，各网点之间的差 距很大；二是存款月份之间增长的差距大，上半年存款增长 最快月份是 X 月份，存款出现负增长的是 X 月份， X 月份较4X 月份仅增加 XX.X 万元，其他月份之间的差距也不小，一个 侧面反映了我社对大额存款已逐渐产生依赖，大额资金的流 动已逐渐对我社存款变化产生了较大影响。X、储蓄存款持续走强，但对公存款变动频繁 储蓄存款持续走强， 对公存款变动频繁 存款 元月至六月份， 全县农村信用社储蓄存款增加 XXXXX.XX 万元，占存款新增的 XXX.XX%。其中，X 月份储蓄存款增加 XXXX.X 万元；X 月份储蓄存款增加 XXXX.X 万元；X 月份储蓄 存款增加 XXXX.X 万元；X 月份储蓄存款增加 XXXX.X 万元；X 月份储蓄存款增加 XXXX 万元； 月份储蓄存款增加 XXX.X 万 X 元。增长最快的是 X、X、X 月份，增长最慢的是 X 月分，储 蓄存款以成为我社存款稳步增长的主要来源。全县农村信用社对公存款减少 XXX.X 万元。其中，X 月 份对公存款比年初减少 XXXX.X 万元， 月份对公存款比年初 X 减少 XXXX.X 万元， 月份对公存款比年初减少 XXXX.X 万元， X X 月份对公存款增加 XXXX 万元，X 月份对公存款比年初减少 XXXX.X 万元，X 月份对公存款比年初减少 XXX.X 万元。对公 存款除 X 月份比年初增长外，其它月份均呈下降趋势，到 X 月末，仍比年初负增长，反映出我社对公存款的不稳定性和 对特定客户的依赖性，这些对公大户很大程度上决定了农村 信用社存款完成的好坏。X、活期存款增长缓慢，但定期存款增长强势 活期存款增长缓慢， 截止 X 月末，全县农村信用社活期存款余额 XXXXX.XX5万元，较年初增长 XXXX.X 万元，余额占比 XX.X%，存款新增 占比 XX.X%；定期存款 XXXXX 万元，较年初增长 XXXX 万元， 余额占比 XX.X%，存款新增占比 XX.X%，定期存款比活期存 款多增 XXXX.X 万元。定期存款成为存款增长的主要来源， 进一步加大了利息支出，提高资金成本率。各网点要结合存 贷比增强主动负债意识，优化资源配置，对于活期存款低的 网点要重视活期存款的增加；对于存贷比低的网点，在负债 业务上，也应将资源重点向活期存款倾斜，主动调整存款结 构，降低存款成本。X、农村金融县场活跃，但城县金融县场疲软 农村金融县场活跃，但城县金融县 X 月末，城区网点存款余额 XXXXX.XX 万元，占存款总额 XX.X%，较年初上升 XXXX.XX 万元，增长率 X.XX%，占存款增 长额的 XX.X%；农村网点存款余额 XXXXX.XX 万元，占存款总 额 XX.X%，较年初上升 XXXX 万元，占存款增长额的 XX.X%， 增长率 XX.X%。说明了以下几点，一是乡镇网点存款市场已 经成为我社存款业务的主要部分，几乎与城区网点平起平 坐，城区网点的发展后劲不足值得深思；二是上半年，乡镇 网点存款增长成为我社存款增长的支撑，城区网点存款无论 新增及增长率均落后于乡镇网点，而往往是城区网点 高速发展期，能否抓住下半年存款增长的机会，决定了今年 存款能取得多大的成绩；三是作为城区网点典型代表的营业 部，上半年的表现极大地影响或决定了网点的发展，拖累了 网点的存款增长，如何促进存款业务多点增长，应值得研究6和。X、银行卡业务取得新发展，但推进速度仍然较慢 银行卡业务取得新发展， 发展 X 月末，全县银行卡达 XXXXX 张，较年初新增 XXXX 张， 银行卡吸收存款余额 XXXXX.X 万元，占比 XX.X%，较年初多 吸收存款 XXXX.X 万元，卡均存款增加了 XXX 元，银行卡业 务取得新的进展。但银行卡的活卡率、吸储率、卡均存款仍 低于全州平均数，银行卡推广工作仍任重道远。（二）信贷业务双高并存，非预期增长制约健康发展 信贷业务双高并存， 双高并存 X、信贷业务发展前松后紧，非节奏发展打乱工作部署 信贷业务发展前松后紧， 截止 X 月末，全县农村信用社贷款新增 XXXXX.XX 万元， 比去年同期多增 XXX.X 万元，贷款增长率 XX.X%。其中，X 月份贷款新增 XXXX.X 万元，X 月份贷款新增-XXX 万元，X 月 份贷款新增 XXXX.X 万元，X 月份贷款新增 XXX.X 万元，X 月 份贷款新增 XXXX.X 万元，X 月份贷款新增 XXXX.X 万元。根 据人民银行规定信贷投放节奏，联社上半年投放规模控制在 XXXXX 万元，但我社总体少投放 XXX 万元，其原因是：一季 度末各社仅累计增长 XXXX 万元，周覃、九阡、都江、烂土、 廷牌 X 个社出现负增长；二季度累计增长 XXXX 万元。贷款 投放出现前松后紧，未按 X：X：X：X 的投放节奏去开展工 作，这种非计划性的投放打乱了联社的总体工作部署，造成 到 X 月下旬流动性低于 XX%，给我们贷款工作带来了巨大影 响，希望各网点认真总结上半年信贷投放的得与失，做好下 半年的信贷投放工作。各网点每月信贷投放情况见下表：7XXX 县农村信用社 XXXX 年度各月完成情况表社名 内容 普安 丰乐 大河 烂土 中和 周覃 三洞 廷牌 九阡 都江 营业部 合计 一月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXXXXXX XXXXX本月 增长 XX X XX -XX XX -XX XX -X -XX XXXXX XXXX二月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXXXXXX XXXXX本月 增长 XX X -XX -XX -XX XX XX -XX -XX -X-XXX -XXX三月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXXXXXX XXXXX本月 增长 XXX XXX XX -XX XXX X XXX -X XX -XXXXX XXXX四月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXXXXXX XXXXX本月 增长 XXX XX XX XX XX -XX XX XXX XX XXX-XXX XXX五月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXXXXXX XXXXX本月 增长 XXX XX XX XXX XXX XX XX XX XX XXXXXXX XXXX六月 XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXXXXXXX XXXXX本月增 长 XXX.X XXX.X XXX.X XX.X XX.X XXX.X XX.X XX.X XXX.X XXX.XXXXX.X XXXXX、城区市场投放增长较快，农村市场投放缓慢 城区市场投放增长较快，农村市场投放缓慢 投放增长较快 市场 截止 X 月末，营业部新增贷款 XXXX.XX 万元，占贷款新 增总额的 XX.XX%，增长率为 XX.XX%；全县乡镇网点新增贷 款 XXXX.XX 万元，占贷款新增总额的 XX.XX%，增长率为 XX.XX%。值得注意是：一是部分网点在信贷投放上体现出大 额趋势化，弃农扶商思想没有得到纠正，保、压对象不清晰； 二是在联社营业部业务已经占领我社半壁江山的情况下，信 贷业务下半年的投向和节奏如何有序地发展？应认真思考。三是在城区营业部和乡镇网点贷款各占半数的情况下，乡镇 网点四级不良贷款合计余额为 XXXX.XX 万元，远远高于营业 部的 XXX.XX 万元，乡镇网点不良率及新增不良贷款等都高 于城区市场，乡镇网点的贷款管理水平值得深思。四是新增8企业贷款占比较大，贷款非农化趋势明显。今年上半年，我 社共投放企业贷款 XX 笔， 金额 XXXX 万元， 占新增贷款的 XX%， 除 X 笔为本社发放外，其余 XX 笔全部为社团贷款，社团贷 款的增长已成为我社增长的主要支撑，我县自身的投放和投 向应重新定位。我们要充分利用好在本县信贷市场的绝对优 势地位，高度重视涉农贷款的投放和统计工作，从而保持我 社贷款农户的有效增长。X、贷款五级分类与四级分类运行异常，风险底数不清 贷款五级分类与四级分类运行异常， 异常 X 月末，全县农村信用社四级分类不良贷款较年初增加 XXX.X 万元，不良贷款率 X.XX%，而五级分类较年初增加 XXX.XX 万元， 从上半年不良贷款四级分类结果与五级分类结 果的运行分析,二者出现很不相符的情况，而五级分类的定 义及分类技术比四级分类更为严谨，四级不良新增的 XXX.X 万元都属逾期贷款，五级分类最少应分类为次级类，而我们 分类的结果却是截然不同，对于二者分类差异大的网点要认 真搞好五级分类工作，必要时开展贷款偏离度检查，以便真 实地揭示农村信用社信用风险。近年来不良贷款集中式爆发，说明我们的新增贷款质量 不容乐观，许多贷款仍然表现为当年好，次年差，三年呆， 四年核，没有走出高速发放贷款―产生大量不良―不良贷款 高速发放贷款―产生大量不良― 高速发放贷款 迅速攀升―高速发放贷款 迅速攀升―高速发放贷款的圈子，更有甚者，当年发放的贷 款，二、三个月后就成不良，或发放贷款时就有存量不良贷 款。对于这样一种信贷模式，思考的少，努力打破的少，而9是见怪不怪、任其发展的多。很多网点，每年都要上升 XXX 万以上不良，年底虽然都压降到计划控制比例，但压降的措 施是否到位值得关注。X、信贷投放大额化，贷款风险附随而至 信贷投放大额化， 大额化 截止 X 月末，今年全县各网点累计新发放 XX 万元以上 贷款 XXX 笔，金额 XXXXX 万元，说明我社贷款投放单笔金额 呈上升趋势，一方面反映了社会经济的发展，是经济发展的 客观需要；但另一方面，在大额贷款风险高于整体贷款的情 况下，大力发放大额贷款，只会带来风险的增加，不是经营 的目标。当前，如何使风险经营管理水平与社会发展需要相 适应，应是工作的重中之重。整体上看， 年上半年业务发展喜 整体上看，全县农村信用社 XXXX 年上半年业务发展喜 忧并存，喜的是业务发展呈 一快一增一减”发展态势， 忧并存，喜的是业务发展呈“一快一增一减”发展态势，一 快指存款自然增长较快，一增指信贷业务继续增大，一减指 存款自然增长较快，一增指信贷业务继续增大，一减指 自然增长较快 拨备缺口有所减小；忧的是业务发展“一过一高一低” 拨备缺口有所减小；忧的是业务发展“一过一高一低”的特 点未发生较大的改变，一过指流动性不足的情况变得突出， 点未发生较大的改变，一过指流动性不足的情况变得突出， 不足的情况变得突出 一高指不良贷款占比仍然过高，一低指贷款覆盖面低的现状 一高指不良贷款占比仍然过高，一低指贷款覆盖面低的现状 未改变。这种业务运行的特点将在很长一段时间内存在， 未改变。这种业务运行的特点将在很长一段时间内存在，我 们应该通过努力的工作增加喜的成份，减少忧的担心。们应该通过努力的工作增加喜的成份，减少忧的担心。通过努力的工作增加喜的成份 三、上半年业务运行存在的主要问题及原因 上半年业务运行存在的主要问题及原因 存在的主要问题 （一）遍布全县的网点优势推动存款增长，竞争性经营 遍布全县的网点优势推动存款增长， 推动存款增长 对存款增长贡献太弱。对存款增长贡献太弱。通过对全县农村信用社上半年的存款分析，其存款增长10主要来源于农村县场，来源于居民储蓄，来源于高成本的定 期存款；而不是来源于城区市场和对公存款及低成本的活期 存款的增加。在农村市场，遍布全县的网点及信贷优势较为 明显，多年的经营发展形成了相对垄断的经营优势，加之农 村客户对金融服务的品种没有过多的要求，农村信用社取得 长足的、快速的发展是必然的产物。对于城区市场，我社以 往只注重对“资源型”人才的重用，资源型人才拥有的资源 一旦使用后，囿于自身的缺陷，难保持业务持续发展，正所 谓，资源是一时的，不是一世的，在业务发展到一个阶段后， 瓶颈效应就会显露，业务发展就会停止不前或倒退，在一定 程度上对业务的发展形成了负面影响。对资源型人才，我们 既要看到资源的宝贵，他们是农村信用社取得发展的重要力 量，又要看到，资源型人才的短板，资源枯竭后对业务发展 的不利影响。X、低下的服务质量导致客户进不来，进来也留不住 低下的服务质量导致客户进不来， 长期以来，联社一再强调网点服务的质量，但每年甚至 每个月总会接到相应的举报，说明员工的素质并没有得到有 效的改变，员工“散、慢、懒”的现象依然十分突出，总有 部分员工、管理者服务意识缺乏，我行我素，高高在上，客 户投诉经常发生，更有甚者，还发生客户要求强烈换人的要 求，否者就要转户或销户，这样低下的服务质量当然难以在 开放性竞争性的金融竞争中赢得一席之地，业务徘徊不前就 不足奇怪了。11营销意识缺失，主动负债意识不强， X、营销意识缺失，主动负债意识不强，没有找到存款 增长点 今年以来，从我们存款增长的结构看，主要增长点为储 蓄存款，上半年对公存款的下滑对营业部存款增长的信心给 予了沉重的打击。究其原因，主要是在企业存款大幅度下滑 时，我们没有找到或抓住存款新增点，对已有客户支取存款 很无奈，对新拓展客户又无力，积极主动负债及营销存款的 意识缺失。在当前宏观调控的背景下，缺乏对市场的研究和 对接， 没有充分挖掘到帐户资金富裕， 稳定性较高的客户源， 存款增长完全依靠自然增长。存款到岗的考核机制没有充分贯彻， X、存款到岗的考核机制没有充分贯彻，坐守三尺柜台 难以推动存款持续增长 大凡存款增长较好的网点都是各社主任自己充当了“客 户经理”的角色，带头营销，冲锋在前，东奔西走；相反， 大凡存款增长不好的，往往是将存款任务分解到人后就了 事，没有对员工提出营销要求，社务会议流于形式，很多网 点负责人只懂得安排工作，必要的监督和员工的反馈机制根 本没有建立。虽然乡镇网点今年上半年存款完成情况较为喜 人，但是到了 X 月份全县各网点仅增长 XX 万元，X 月份增长 XXX 万元，这说明了人的本能是趋利避害的，在已经完成任 务或能够以轻松的付出取得业绩的时候，员工是不会付出更 多的，某种意义上讲，助长了员工、管理者的散、慢、懒行 为。这些员工只是为考核而工作，根本没有以企业长足发展12的眼光去工作，和周边县相对，我社人均效益低的现状仍然 没有改变，太多的员工盲目自豪，盲目乐观，几年来，我天 天思考的都是失败，对成功视而不见，也没有什么荣誉感、 自豪感、而是危感。今年，邮政银行已成立市场经营部并在 丰乐设点，开始发放职工贷款和个体户贷款、建行已成立消 费贷款部，宣传单已遍撒各单位，明年城区还将增加村镇银 行，我们很多员工如果还没有真正认识到危机，那么当危机 来临的时刻，我们可能是措手不及。我是是不是真的已经麻 木，是不是头脑里已经没有危机这根弦，是不是已经没有自 我批判能力或者已经很少。那么，如果四面出现危机时，我 们将真的没有什么办法。（二）信贷经营管理的理念及基础机制不完善，盲目发 信贷经营管理的理念及基础机制不完善，盲目发 理念及基础机制不完善 展的惯性做 展的惯性做法未改变 上半年信贷业务运行的特点表明，农村信用社的发展仍 然是无序增长，计划性不强，导致我社在宏观调控信贷政策 面前表现得茫然无从，时而加速发放贷款，时而不得不回收 刚发放的贷款，时而停止发放贷款，全然不顾信贷节奏，非 此即彼一刀切。X、信贷文化缺失，易做大难做强 信贷文化缺失， 回头看我社这几年的发展路，我们走的是一条高速发展 的扩张之路，伴随信贷规模扩张的同时，是大量不良贷款的 制造。对于如何做信贷？正确的信贷观是什么？应该说我们 有思考，但不明晰具体，以致于一些基本的信贷理念在业务13中没有得到有效贯彻，相反，形成许多似是而非的信贷操作 观念。如：重贷轻管，重贷款新增轻存量盘活。正常的银行 信贷应是重管重贷，应该是存量贷款的盘活优于贷款的新 增，我们在工作中谈贷款新增的多，谈降不良贷款的少，本 末倒置。要做好信贷业务，我们必须要树立并遵守这样一些 基本的信贷观念：风险观 风险观――银行是保守的，可承担的风险 银行是保守的， 风险观 银行是保守的 是很小的； 还贷观――第一还款来源是现金净流量而非利 是很小的 ； 还贷观 第一还款来源是现金净流量而非利 银行不是开 润；担保观――银行不是开当铺的；效益观 担保观 银行不是 当铺的；效益观――贷款效益是 贷款效益是 根本，相关效益只是锦上添花；竞争观――竞争的目的在于 根本，相关效益只是锦上添花；竞争观 竞争的目的在于 提高银行自身的效益；制约观 尽职尽责作好本职工作。提高银行自身的效益；制约观――尽职尽责作好本职工作。尽职尽责作好本职工作 信贷经营管理制衡机制不完善 机制不完善， X、信贷经营管理制衡机制不完善，存在不良贷款产生 的空间 对于大额贷款，我们实行审、贷、管“三权分立”制衡 机制。也按省联社的要求成立了风险管理部。但在实际经营 中，一是信贷经营管理部门配备仍显不足，很多时候忙于日 常事务的应付和报表的上报，没有时间来从事经营管理工 作；二是部门制衡机制职责不完善，例如不良贷款问责制， 我们有大量的不良贷款，其中许多不良贷款属责任贷款，但 没有相应的部门经常性行使问责职责。三是联社部门先后出 台了农户小额贷款、职工贷款等资料需求材料，但很多网点 置若罔闻，仍然按旧有模式经营管理，每次上报审批都存在 不同程序的资料缺失；三是审贷分离未得到有效的贯彻实 施，随着“三法一指引”的出台，审贷分立制度已成为银行14信贷业务的基本制度，但通过对各社的观察，我们存在着三 种截然不同的网点负责人，一种是冲锋枪型，他们根本没有 将审贷职责严格区分，每笔贷款主任全面过问，下乡调查时 信贷员、联络员全部跟随整社出动，造成信贷人员依赖思想 严重，主任如果请假不在或外出时，所有信贷人员常常齐聚 信贷室之中；另一种是霸权主义型，对信贷人员没有基本的 信任，以致一笔贷款他既是营销员，又是审批人，还是贷后 管理员，权力过大，集中的权力不仅不易控制信贷风险，还 容易滋生案件的发生；当然还有一种是懒惰型，他们和霸权 型反其道而行，他们充分授权，不闻不问，放纵信贷人员自 行决断，甚至连信贷人员交给他审批的贷款名字都不看，几 笔龙飞凤舞的签字就叫信贷人员往联社上报。我们应懂得把 握一个“度”字，我们无法做到事必躬亲，也不能太放任自 流，更不能权力熏心。X、未充分测算借款需求，风险大额化逐渐露 充分测算借款需求， 近年来，随着联社对各类贷款授信额度的增加，很多网 点热衷于大笔个体工商户和单位职工消费贷款的发放，很多 时候完全听从借款人的介绍，自己不作测算，被动地按照借 款人申请金额发放贷款。在未能判断借款人的真实需求的情 况下落入借款人无休止的信贷需求中，今天贷 X 万元，明天 贷 X 万元，后天贷 XX 万元，不知不觉对借款人的授信就超 出了当初授信的初衷，扩大了信用风险。目前，已有部分贷 款显示出风险大额化、集中化，未充分测算借款人真实需求15和还款能力是造成这种局面的主要原因之一。（三）因时而变的经营管理能力有待提高 今年的通货膨胀引发的严格的信贷政策，全面竞争的金 融市场改革步伐的加快，落脚三都的村镇银行的确定，邮政 银行的增摊设点，还有建行、邮政消费贷款的同时推出给我 社的经营管理提出了巨大的挑战，这些种种都将会对我们经 营管理水平进行一次全面的检验，也给了我们很多启示。启示一：我们在农村市场一枝独秀的局面已不复存在， 面对的经营环境是变化的，面对变化的经营环境我们如何 做？值得我们思考，以往，我们在贷款投放时仅有存贷比的 概念，而这次国家政策要求我们有钱也不能用于发放贷款； 以往，要求我们要加大“三农”的投入，要加大小企业的投 入，而这次，对“三农” 、对小企业的投入也要在核定的信 贷规模以内投放；以往，要求我们“早投早受益” ，而这次 要求我们要按季投放，把握信贷投放节奏。所有的要求似乎 因宏观调控而变得与以往而不同，面对这样的变化，我们做 得怎么样？我们在月末暂停发放了贷款，这不符合“永远不 要对客户说不”的营销理念，也不符合“好客户在什么时候 也贷得了款，差客户在什么时候也贷不了款”的客户理念， 如果我们还不清醒，还要沉睡，未来的几年内，我们将会成 功并购给其它商行，我们将不再拥有白色衬衣，不再拥有体 面的黑色西装和别人羡慕的眼光。启示二：我们真的准备好向商业银行转型驶吗？资源是16有限的， 面对有限的资源我们如何做？注册资本、 实收资本、 股本金、所有者权益等银行有关“本钱”的概念以及监管部 门对资本充足率这个核心监管指标的要求，都告知我们任何 经营是要有一定“本钱”的，任何经营也受“本钱”的限制， 要树立在资本约束下经营的理念。但我们在以往的经营中， 外部政策给我们的环境还是较为宽松的，内部管理更没有人 过问我们的“本钱”有多少、还剩多少。以致于我们逐渐失 去了本钱的概念，经营中并没有受到本钱多少的约束。这次 信贷规模控制，约束了我们无限制的经营扩张能力，在既定 的规模下，我们就应转而在做精做强上下功夫。四、下半年业务运行面临的机遇和挑战 在今年年初的工作会上，我们规划 XXXX 年的发展目标， 下半年我想强调的是今年既定的工作目标不变， 任务不减， 标准不降，干劲不松，信心不能动摇。监管部门新的达标规 划要求我们资本充足率要上，拨备覆盖率要上，监管评级要 上。这给我们今年的经营管理提出很高的要求，我们能否做 到，关键就看下半年的经营情况。五、下半年的工作打算 XXXX 年对于我们大家而言，注定是难忘的一年。在这剩 余的时间里，我们应该怎么做，一是要坚持全年经营管理目 标不动摇；二是要对应上半年，找差距；三是要对 应工作差距，找出路，一心一意谋发展，真抓实干增效益， 确保全年目标任务全面实现。具体要抓好以下工作：17（一）存款组织要继续 存款组织要继续 X、服务意识要提高。当前，我社与其他商业银行最大 的差距是服务水平的差距， 要提高服务水平， 一是在硬件上， 我社城区经品网点的建设和开业要按计划验收，要丰富网点 的功能，提高网点形象，大力推行微笑服务。二是软件上要 树立“服务改进一小步，市场领先一大步，存款上升挡不住” 的信心；要从治理队伍“散、懒、慢”行为着手，狠抓柜员 人员服务态度、从业者服务礼仪，提高从业者业务技能；要 下决心治理网点“脏、乱、差”的形象，真正做到网点窗明 几净，整洁卫生，摆放有序，服务良好。X、营销意识要转变。一是转变为抓存款而抓存款的意 识，要通过抓存款促效益，在抓存款中，要树立主动负债意 识，注意存款的结构，要多抓活期存款，少抓定期存款，不 要抓综合成本高昂的存款；二是要上下联动抓存款，组织资 金是全体员工的事，不仅仅是某一岗位、某一人员的份内工 作，要形成上下齐抓共管存款的局面，不要将再将存款任务 下发了之，各网点要每周召开例会，在每周作出安排的同时 必须检查上周完成情况，才能真正达到绩效管理。X、客户群体要壮大。抓资金组织要从壮大客户群体入 手，但大多网点并未将目光向新增客户数吸收转变，不重视 客户队伍的壮大，一昧地盯资金大户，导致组织资金来源渠 道单一，出现大的波动。下半年，全县农村信用社要树立客 户优先理念，抓小不放大，爱富不嫌贫，认真吸存客户每一18分钱，努力提高市场占比。X、企事业单位存款要突破。从上半年存款组织看，我 们在抓对公存款和企事业单位存款组织上打了败账，下半 年，要吸取经验教训，认真研究分析，对公存款要有新突破， 当前，抓好多抓涉农资金专户归社有现实意义。X、考核办法要落实。考核办法是指挥棒，各网点负责 人要通过考核办法进行真正的资源分配，体现抓什么，不抓 什么，哪些是重点，哪些是非重点，还要搭建抓存款的平台， 要对提供资金来源信息者及对提供合理化建议有助于抓存 款的员工在考核上给予加分，广泛建立吸存、帮存资金的队 伍，充分利用单位内外部力量，大力吸量社会富裕资金。（二）信贷政策要贯彻 信贷政策要 X、一是要做到“三强化和三反对” ，强化计划意识反对 盲目发展，要严格按照联社制定的投放节奏发放，强化执行 意识反对有禁不止，强化责任意识反对居而不为；二是要做 好“三把握” ，即要把握存量不良贷款的盘活，把握到期贷 款的回收，把握贷款新增的投向；三是要做好“三着力” ， 即着力调整客户结构，使客户群体成“金字塔型” 。着力调 整贷款期限结构， 防止流动性风险， 着力调整贷款性质结构， 大力拓展农户贷款面；四是要做好“三应对” ，即建立动态 的客户选拨机制，在贷款规模宽松时，在风险可控的情况下 积极支持，在贷款规模有限时，适当提高客户贷款的条件， 以条件限制扩贷规模的投放而引发超人行调控指标。五是要19“两忌” ，即一忌轻易对客户说不，拒绝客户信贷需求；二 忌轻易暂停部分品种贷款或停止放贷。六是要“一防” ，今 年各类商品的物价上涨，比如近期猪肉价格的持续涨高，势 必带有养殖业的热情高涨，我们不能盲目追风，在经济运行 存在潮汐效应的时候，经济高潮中信贷风险往往被掩盖，而 一旦经济走向低潮，以不良贷款为主要表现形式的信用风险 就会集中暴露出来。对于经济的周期发展，农户缺少经验、 信息和抗风险能力，又存在“穷则思变”的冲动，当宏观调 控力度加大后，如果我们经营不够审慎将会成为宏观调控下 贷款风险的最后承担者，因此经济过热和过冷时，我们要把 握好贷款的投向。X、大力提高贷后管理力度，提高五级分类的准确度。贷后管理要按照三个“确知”的要求进行，即确知客户的业 务，确知贷款资金的用途，确知客户的风险变化，做好贷款 三查工作；要将贷后管理与五级分类相结合，贷后管理是五 级分类的基础，五级分类的结果又指导贷后管理的进行；要 建立五级分类结果的运用机制，以五级分类为核心，抓好贷 后管理工作。当前，要着力提高五级分类的准确度，减少偏 离度，要认真研究五级分类与四级分类的差异，避免五级分 类结果大起大落。X、充分发挥联社职能部门营销管理、服务协调职能， 创新营销模式，提倡实施“公司业务上移、