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演讲文字直播：主持人：尊敬的各位来宾、女士们、先生们，大家下午好！我是中央电视台的主持人杜斌。非常荣幸有这样的一个机会能和大家一起相聚在由经济观察报和宜信普惠联合主办的“普之城乡 惠之于民”，背景下金融发展与创新，普惠信用圆梦中国宜信城市论坛福州站的现场。我们知道在十八届三中全会上第一次把普惠金融写进了决议，可以说发展普惠金融已经成为当前金融业的一场革命，也是推动经济发展的重要动力。应该说本次会议的主办方经济观察报和宜信公司为发展普惠金融，做出了很多积极的努力。同时今天来到会议现场的不光有金融领域的专家学者，同时还有中央政府的有关领导还有地方政府的领导，特别是国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员巴曙松先生也来到我们会议现场，他将为大家权威解读十八届三中全会将普惠金融写进决议的背景和机遇，普惠背景下金融创新与发展。首先请允许我向大家介绍一下今天到场的各位嘉宾，他们是福州市委常委、常务副市长陈大强先生，欢迎！福建省南安市人民政府副市长黄辉灿先生，欢迎！国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员巴曙松先生，欢迎！国家发改委产业经济与技术经济研究所研究员、研究室主任姜长云先生，欢迎！福建省人大常委会委员会研究室主任兼省社科联副主席蔡德奇先生，欢迎！福建省人大常委会农村委员会副主任陶陆军先生，欢迎！福建省南安市发展和改革局副局长金融改革创新工作领导小组办公室专职副主任欧元崇（同音）先生，欢迎！还有我们的主办方经济观察报副总编辑黄小伟先生，欢迎！经济观察研究院院长经济学博士新望先生，欢迎！宜信CEO唐宁先生，欢迎！宜信公司高级副总裁刘大伟先生，欢迎！宜信公司市场与公关部总经理李玉瑛女士，欢迎！好，同时今天光临我们现场还有来自媒体的朋友们，以及各界企业家朋友们，在这里向各位致以诚挚的谢意，谢谢大家！我们知道作为一家专业提供金融服务的公司，宜信惠普帮助我们众多的小微企业解决了资金上的困难，并且帮助他们一步一步的成长壮大。而经济观察报作为一家有责任的财经媒体，一致致力于推动金融创新，助力经济的发展。首先有请经济观察报副总编辑黄小伟先生致辞，我们掌声有请！黄小伟：尊敬的陈大强市长，各位来宾，女士们、先生们下午好！首先欢迎大家光临今天的“普之城乡 惠之于民”会议，我今天代表经济观察报对各位贵宾的到来表示衷心的感谢。我们看到改革开放以后中国金融业取得进展，金融业为我国国民经济发展做出了重要的贡献。服务范围拓展到国外，人民币国际竞争明显提升，作为整个中国经济稳定发展起到至关重要的作用。随着我国金融业大大增强，小微企业和金融服务工作取得明显成效。在过去的一年，中国无论事农村还是城市都取得较大发展，中央政府推动金融创新，促进企业融资也得到了推进。让广大小微企业越来越多地得到普惠金融政策，三中全会通过了中共中央关于全面深化改革的决议，首次提出发展普惠金融，这一全新在完善现在金融体系的过程当中，还需要进一步扩大金融的广度和深度。不断提高金融普惠的概念，为金融普惠所有人享受金融的服务。现在金融服务更多会集广大人民群众，基于此在这里我们与宜信惠普举办这样的活动，希望通过这样的活动促进和城乡服务，福州作为龙头，我们看到政府在改善金融生态，加大政策支持的力度，打造金融服务等方面做出了巨大的努力。今天特别邀请到国务院发展研究中心研究所副所长、研究员巴曙松博士，他对金融改革有权威的研究。我们待会儿各位来宾会听到他的分享的观点。最后预祝本次论坛，圆满成功，谢谢！唐宁：尊敬的各位领导、各位专家，各位朋友，非常荣幸代表宜信公司和我们的合作伙伴经济观察报，欢迎大家莅临普惠信用圆梦中国宜信城市论坛福州站。在刚刚闭幕不久十八届三中全会提出了发展普惠金融这一影响极为深远的号召。而宜信公司在去年开始创办的时候，就把帮扶小微、普惠金融、普惠信用作为自己的责任和企业发展的梦想。那个时候我还记得还没有小微这样一个词，当时叫中小企业融资难。那么与他们更小的小微企业个体户和比他们更偏远的农村的经济上活跃的人群，以及贫困人口他们获取资金改善命运难上加难。所以在两年前党和国家提出小微这个概念，我们觉得非常的荣幸，非常的欣喜。那么不久前发展普惠金融，鼓励金融创新进入到了十八届三中全会的决议中，我们更觉得我们对于发展普惠金融的理解，重点在小微，信用是基础，突破靠创新。中国6000多万小微企业主，还有更多的坚持创业的工薪阶层参加职业培训的大学毕业生，以及几亿农村经济上活跃的农户，他们都有通过自己的信用获取资金的需求。在过去由于他们社会资源比较匮乏，资产不多，很难通过担保抵押的方式获取资金。所以帮助这几千万小微企业主和几亿农户解决融资难的问题，解决他们能力解决的问题，是发展普惠金融的关键问题。而解决这一问题的要素在于信用，在于诚信体系建设，无抵押担保只能凭借信用，而在中国我们的金融环境还比较落后，如何解决这群人其实他们是占一半以上人口的人群信用建立的问题。我们认为取得突破要靠创新，怎么样的创新呢？八年前当一群参加职业培训的大学毕业生缺少资金，那个时候我试图找金融机构帮忙，我找遍所有说自己在从事创新工作的内资、外资的银行，我说这样一群大学毕业生群体，他们参加就业培训四年了，终于毕业了，还想再上一年的学，一年的培训班，他们从意愿上守信、诚实，而当他们参加完培训之后有更多获得还款的能力，他们既然有关能力，又有信用，不就是你们未来要帮扶的对象吗？但是那时候我所有接触的机构没有一家对这个人群感兴趣，怎么办呢？资金不能够从机构来，那么就创新评估了个人对个人的模式，后来才知道国外也有这个模式。美国、欧洲叫P2P，最早的时候我们不知道。我们叫个人对个人，现在P2P是互联网金融领域火得不得了的一个词。但是当时在中国是逼出来的，是小微的诉求把我们带到了这样一个创新的模式。除了模式创新，还要有技术创新，信贷技术一定要能够解决无抵押、无担保的前提之下，如何评估小微的信用状况。我们开展了多种形式的信用技术创新，包括信贷工厂模式。利用大数据，我们在百万客户的基础之上做了决策，评分卡、大数据的分析模型，新的客户申请进来，在几个小时之内就能够自动化加人工的获得信用评估。我们也开展了信贷员模式的技术创新，我们的信贷员走进小微企业主的场所，和他攀谈两三个小时，帮助他评估自己的现金流情况、做信用判断。我们还利用互联网大数据使得虚拟体系之中的信息也能够用到信贷金融小微信用评估中去，所有这些技术创新帮助中国几千万小微企业主和几亿农户建立信用，筹措资金。当时我们还不知道有互联网金融这样的一个词能够描述我们进行创新，但是最近一段时间大家也了解了互联网金融成为普惠金融的重要的组成部分和推手。就在刚刚成立的中国支付清算协会旗下的互联网金融专业委员会这样的一个组织的号召之下，七十多家银行业第三方支付、P2P模式的企业以及几家在互联网金融领域非常有研究深度、广度的研究机构组成了互联网金融专业委员会，宜信公司也荣幸被选组为副主任单位，大家将互联网金融和普惠金融的发展与规范纳入之中，今天很荣幸来到福建福州，刚才我向陈市长汇报宜信公司普惠金融业务在福建福州已经开展了近三年，我们2011年在福州市区开设接地气服务小微的行业，2012年在福清，2013年在南平开设面向小微的服务行业。与此同时，我们通过和电商进行合作，和教育培训机构进行合作，帮扶小微、帮扶参加职业大学生的业务也在福建福州得以很好的发展。我们在过去几年时间里，刚才那几种信贷技术创新均在福建得以落地，已经服务了四万余名小微企业主和农户。我们未来也非常有信心，非常期待不断壮大在福建在福州帮扶小微、普惠信用、普惠金融的工作。最后，我代表宜信公司和我们的合作伙伴经济观察报再一次感谢各位领导、各位专家、各位朋友的到来，以及对普惠金融这一重大课题的关注，对宜信公司的支持，谢谢大家！主持人：好，谢谢！好的非常感谢唐总非常精彩的致辞，今天光临现场不光有金融领域的专家学者，同时还有多位政府部门的领导，相信他们对于普惠金融也有独到见解，接下来有请福州市委常委、常务副市长陈大强做致辞演讲，掌声有请！陈大强：尊敬的各位领导、各位嘉宾，女士们、先生们、朋友们大家下午好！在新年即将来临之际，很高兴参加由经济观察报和宜信惠普承办的“普之城乡 惠之于民”的背景下金融发展与创新的高端论坛。在此受福建省委常委福州市委书记杨岳，和福州市市长杨益民的微博，我仅代表福州市委常委向本次论坛的举行，表示热烈的祝贺。向莅临论坛的各位嘉宾表示诚挚的欢迎！同时也借此机会向长期以来关心和支持福州经济社会发展各位领导、各界朋友表示衷心的感谢！经济观察报作为国内影响力深远的财经媒体之一，以高品质的报告和分析为政府部门和广大的商业人群的决策提供了极其重要的价值服务。今天经济观察报在这里隆重举行普惠背景下的金融发展与创新的高端论坛。对贯彻十八届三中全会的精神，推进我们福州市金融改革创新发展普惠金融，提升金融的服务发展能力，促进我市更好、更快的发展必将起到积极的作用。福州市委市政府高度重视金融发展的创新工作，始终把完善城乡金融服务体系，引导金融支持实体企业，服务中小微企业、优化农村信用环境，推动金融向三农倾斜。作为我市调整经济结构，促进产业的转型升级，推动地方经济发展，加快海峡西岸经济区现代金融中心建设的重要抓手，做了大量卓有成效的工作。在此衷心希望各位嘉宾、各位专家多对福州发展和金融改革创新提出宝贵的意见和建议。我们将以此次金融论坛的举办作为一个重要的契机，进一步实施大开放的战略，强化金融服务城乡发展职能，在更高的起点上，加快建设闽江口金三角经济圈，加快建设更加开放、文明、和谐、幸福的新福州。预祝本次高端论坛取得圆满成功，祝愿各位领导、各位嘉宾身体健康、工作顺利、合家幸福、万事如意，谢谢大家！主持人：接下来进行一个简短而精彩的赠书仪式，接下来有请国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员巴曙松先生以及宜信创始人CEO唐宁先生，掌声有请！向大家介绍一下赠的这本书叫《小微企业生存之道》，接下来我们就有请唐总将本书赠予两位领导。我们一起留下精彩的瞬间！谢谢三位领导，谢谢！我们也相信这本《小微企业生存之道》一定会帮助更多的小微企业走出困境，找到致富的方向。我们刚才提到了那么在十八届三中全会上第一次将普惠金融写进了决议，那么对于未来中国经济的发展将起到怎样的推动作用，对于众多的小微企业而言又面临怎样的发展机遇。接下来以热烈的掌声有请国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员巴曙松先生为我们进行精彩的解读，我们掌声有请！巴曙松：谢谢主持人！非常高兴今天参加我们宜信公司和经济观察报在福州召开的这样一个盛会，我自己曾经在总部在福州兴业银行做过六年董事，亲眼看到兴业银行从一个区域性的小行扩张延伸成为一个具有一定国际影响力的全国性的上市的投资银行。如果说在过去的十几年里面商业银行的股份改造、上市发展是金融业里面非常让人关注的环节。那么三中全会之后我们整个金融改革的重点有转变和调整。其中普惠金融、小微金融会成为另外一个新的发展阶段。所以我想就我自己学习三中全会金融改革的一点体会跟各位领导和同事们交流一些看法，或者说把这个普惠金融的发展放到整个金融改革背景下做一个评估或者提出来的这个背景大概是什么样子。总体来说我们改革开放以来金融体系的总体制度安排与中国的发展导向、投资导向、增长导向还有增长体制是相同的，相一致的。或者说我们在当时整个金融体系或者改革开放以来金融行业的任务就是以比较低的成本，比较高的效益，大量的金融资源送到政府，希望重点打造的大项目、大行业，重点地区来刺激投资增长，带动投资的增长。所以整个追赶型的经济增长模式需要这样的金融体系，所以我们可以看到过去三十年很典型的快速推进的工业化、城市化以及充足的劳动力要素的供应，使中国快速增长成为现实。那么在经济转轨的过程中，为了服从金融资源的动员，需要采取一些金融管制的措施。所以利率要管，不能让利率太高，让大项目资金太高。因为GDP要钱的人很多，所以使用投向要管，额度要管，这是过去三十年很重要的一个热点问题。利率和汇率市场信号也是管制，长期压制存款利率，低利率或者阶段性出现的负利率，左边这张图有时候是负利率，实际上是一个什么意思？就是对储户征税，征一种特别的税收。这些税收给了达到这些金融资源大型的集团，确保了我们工业化进程里面资金的低价支撑了高增长。那么在管制银行主导的金融体系，特别是异地管制和信贷额度背景下，中小微企业、农业、轻资产的科技型企业很难获得正规体系的一些金融支援。大项目占的太多。那么间接融资体制，银行主导的这个体制相比直接融资体制，在集聚、动员、定向低价配制资本的能力更强，这个赶超型的增长模式。那它的副作用也随着增长模式的转型也显得越来越明显。我们服从于发展导向的增长模式，现有的金融体系支持了中国高投资、高增长。但是当前的经济增长的转型使得这种模式难以承受，第一个低要素在减弱，劳动力成本、环境成本都在上升。经济增长不可能高投入，你再去做大项目，你看哪个行业可以做。同时中国政府由工业向服务业转换的空间，这是中国第一次第三产业超过第二产业成为国民经济第一支柱产业，所以这个转换过程当中增长速度不下来，再靠原来的低价、管制去推大项目，这个已经走到了发展模式的尽头，产能过剩了。新增的这些有活力的产业在传统的体制里面得不到金融支持，所以只能通过金融市场化为主要目标的金融改革，来促进经济转型。那么通常用的词叫盘活存量，用好增量。存量是什么？就是把那些占有过多金融资源和过剩产能怎么来淘汰，怎么释放过剩产业吸纳和占用了资金，怎么推动企业的并购充足，存量资产怎么用好，而用好增量，把新增的这一部分金融资源用到符合经济转型的这些方向，这些小型的企业，服务型的企业、科技型的企业这样大的转变阶段。那么在新的经济环境下，原有的金融模式扭曲成本在迅速的上升。投资驱动这种增长模式好好处在大幅度降低，成本明显上升，产能过剩，银行体系的不良资产隐患。投资平台的软约束都是信贷高增长推动向高投资效益下降。每一个单位的GDP需要几块钱的信贷，你如果按这个角度来看推动一个单位的GDP所需要的信贷推动金额越来越高，所以它的效益在不断的降低。大量的金融资源在软预算约束下流入到资本密集型的企业，这样就是使得这些企业和一些地区政府的债务水平大幅度提高，经济体系里面产能过剩的问题进一步恶化。与此同时，有的地方投资过多、产能过剩，有的地方得不到金融服务的支持，变成空白。所以这就是现在金融体系非常大的问题，能够获得正规金融体系的支持往往是一些重资产的大企业。我也在银行的基层当过，在银行的商业模式之下，天然的按照业务规定就要把抵押、担保，那么能够在当前这个经济环境下能够拿出抵押、担保基本上一些重资产的企业。现在恰恰这些重资产企业都是上游的大型企业资产落地，而且轻资产的服务业、农业、科技型企业它的金融需求很难得到满足。所以你说中国的利率，这段时间在美国做访问，利率高还是低，我看哪一块你能够拿到这么多的金融资源这一部分的大型企业不觉得高。拿不到其它渠道去想办法的那么就高。在利率、汇率管制条件之下，跨市场套利交易非常频繁，所以看到在不同渠道拿到的资金差异非常大。利率汇率管制，信贷投向的限制再加上金融牌照管制的放松，使得大量的套利型、通道型的创新非常活跃。所以中国引资银行和欧美的引资银行有很大的差异。美国是基于房地产的，我们唐宁说美国引资银行是这个方面。欧洲引资银行主要基金，中国引资银行限制这些产业企业不让银行支持，怎么办？拐个弯变成银行的引资，这个有很大的差异。那么同时我们这里以银行主导的这种金融体系也难以支持经济产业的升级，整个融资市场相对比较小，很多理财上看起来是直接投资，实际上风险还是在金融体系。我们自己拿美国金融资产不同时期的上市公司，主要的可以做一个对比。大家看最左边八十年代在美国的资本市场十大权重股变迁，前十大公司七家是石油公司，到九十年代生物制药、IT崛起，微软，而到现在六大企业里面IT占4家。一直活到现在的只有IT，做金融投资从这个图上可以看出来腥风血雨，有的人你比如说在八十年代石油公司到现在连影子都没有了，这样可能显得不生动。再生动一点八十年代唐总在华尔街工作推荐企业去投，消费类全球第一的公司，内部治理非常好，市场份额基本上这个行业的龙头，市盈率七八倍高不高。柯达，柯达在八十年代是风头，随着网络的发展做担保工作，整个经济在转型里面有巨大的风险，可以由银行来做这种很难。为什么？如果我是银行的行长，如果你是银行的行长在八十年代这样的结构下，你有大量的贷款投到这些石油公司，那么九十年代石油公司不行了，那你这个时候要做的工作银行本能想法设法把石油公司养活，让它能够延长。其它的有活力的公司就很难获得金融支持或者很高的金融支持，因为宝贵的资源还是在这些老的旧经济占有。到了2011年这些石油公司撑不住了，倒了，而且银行大量的巨额的投资。如果直接融资做的风险这个由千千万万的投资者分担，可能二十亿、三十亿、四十亿公司的失败了，放在银行结果被几亿的客户投资者分担以后，一个人只有一两百块钱，这是分散的。我直接回到下一步金融改革的一些动向和一些趋势。从总体内容和篇幅来看，在这一次三中全会里面直接关于金融的内容并不是很多。所以大家说金融的内容是不是不是很重要，大家看三中全会报告上对金融改革的辅导有一个想法，有一个思路非常的清晰，他说为什么不用写很多呢？因为三中全会这一次的主线之一就是市场在资源配置中要起决定作用，这句话在金融业里面同样适用。我们以前说金融改革没有进展，一个很重要的原因认为金融是特殊的要受到保护的，所以它在很多环节没有体现市场的决定性作用。所以报告里面讲市场在金融行业起决定作用是什么意思？就是说金融业有它的特殊性等等，但是它可以通过监管指标来解决，餐厅它的工商局管理要他餐饮、卫生，而我们银行需要保险等等，我们这些指标来体现。但是市场起决定性作用还是要企业，比如说什么叫市场起决定性作用，第一自由进入，只要愿意做这个行业，达到标准的就应该让他来做金融的，这一点金融业过去这几年门槛很严的。第二个叫充分竞争，不能把重要的资源给到少数、大型国家级的企业，那市场化的企业拿不到这些资源。第三要市场价格，这个价格不是应该由政府来决定的，而是应该由市场来决定的，金融方面的利率汇率。第四个要有优胜劣汰，不能说做的好做的不好都能够赚钱。然后又一些做的不好的要退出机制。围绕这个环节来看我们金融业的改革下一步可做的工作实际上是非常多的。那么下一步的金融改革的原则前面的分析之下我觉得有几个方面会成为一个重点。我们普惠金融刚才看到我们桌上发的报告，普惠金融也有人把他当做包容式的金融，也有人说是给最需要的人带去金融服务。今年的诺贝尔奖获得者说法金融体系不能只给高端的客户提供服务，也要给沃尔玛普通的顾客提供服务。所以这一点上应该有非常大的不足，所以下一步怎么样适度放宽金融业的准入，支持小型金融机构的发展。怎么样支持这些普惠金融的发展，包括农村，包括小微企业，民间的借贷、互联网金融，所谓原来不被金融服务体系覆盖到的就是所谓的包容，客户怎么样通过降低门槛，怎么样通过风险控制能够把这一部分的客户纳入进来。第二个改革的原则我们称为金融消费的自主化，就是个人的合法收入，还有对外使用应该给他足够的自主权。那就包括比如说个人的资金对外的投资，权限要放大。如果没有投资渠道中国的居民这么高的储蓄率，不得不限制在为数不多的房地产、股票这些少数的投资，应该给居民比较大的内外投资的个人选择扣减。我们说不能谈的很笼统，如果说未来三到五年我们设立一个标准，说中国的对外投资个人和企业的权限扩大，扩大到什么水平比较合适呢？我大胆冒昧做一个指标，比如说大陆钱多，发展水平还不是很高，是不是可以定一个台湾的标准，现在台湾的居民凭着身份证、护照每人每年可以换汇五百万美元。我们十分之一，每人每年五十万美元。企业每人每年换汇五千万美元，我们给企业每人每家企业五百万美元，应该说现在每人每年有多少？五万美元，这是比较大的。下一步改革的线索就是说怎么样构建更具竞争性、包容性的金融服务业。我想几个方面第一个金融业的不同子行业之间要相互开放，我们银行保险、基金、信托相互割裂，第二个整个金融业怎么向社会开放，第三个整个中国的金融市场怎么对外资开放。目前来看第一个阶段金融业的子行业之间的行业之间相互开放告一段落，怎么样对社会资本开放即将拉开序幕。比如说银行、证券，我们社会资本形式。第三个对外资开放，那么大致上来说对内开放主要引导民间资本怎么样合理进入金融服务领域，怎么样使民间资本依法设立银行、金融租赁、消费金融公司。现在我们看到银行监管部门已经提出来一个设想，就是哪一些机构可以做什么样的民营银行呢？目前公布的五个方面的标准，要纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照，什么叫有限牌照在业务范围里面主动承诺我只做一百万以下的小型企业，这个是市场欠缺的。或者我只吸收单比20万以上的存款，这样小额存款的风险还存在，然后订立协议，真的出现问题大股东如何承担风险。我也参加了民营银行的方案的起草，有的地方提出来我的大股东保证新设立的银行比如保证有三亿、四亿存款，如果资本金不足了，这个存款可以转成一部分资金金类似的这么一种方式。那么总体的方向就是希望通过引进新的资本、新的机构来补充解决基层地区小微企业的问题。大型的国有企业怎么样进行改革一鼓独打的方式，推进市场化的方式，包括政府机构进行内部的改革。第二个推进金融价格形成机制的市场化，就是利率汇率。利率汇率的改革是我们金融体系可以说革命性的部分，利率市场化决定之后，一个很简单的道理我们前面花那么长时间，花了十几分钟说整个现有体制就是赶超型，要赶超要政府批大行业、大项目，那这个项目往往经济效益不一定很好怎么办？就要利率管制、牌照管制，低成本吸收存款，放到指定的银行，按照贷款规模的投向，现在这个大项目基本上产能过剩了。利率要放开的话，牌照也放开，就会有其它的金融机构来跟你争夺这个储蓄，他付的成本高，这个使储蓄分流，这个对整个金融机构的洗牌影响非常大。目前我们看，利率市场化基本上接近收官阶段，马上要推进大额承担，大额存款放开了，就剩下零售的小额的这一部分会非常谨慎，因为涉及到普通老百姓，所以存款风险制度和大存款制度会推出。因此对照的第三个线索加快实现人民币在资本项目中的可兑换，为我们企业走出去，这个过程中的投融资提供一些便利和支持。第三个线索就是实现资本项目可兑换的过程当中，建立健全宏观审慎框架下的外债和资本流动的管理体系。第四个要支持创新，靠银行贷款直接融资的大发展，特别是股权市场的发展。所以银行的注册制、上市公司的注册制是非常关键的一步，你不仅大型企业需要补充长期资本，我们成长非常快的像金融服务机构也需要金融资本的长期服务的渠道。现在上市很多优秀的成长企业达不到标准，上市很慢，所以注册是一个核心的实质就是从实质审核、实质判断，转向信息机构。什么叫实质判断？审批的人来判断你上市了，手里的资金能不能赚到钱。好像十年前唐总从美国回来创业的时候，我们几个委员会来给他投票，说你干这个事情能不能挣钱，立马挣到钱吗？不行。注册制只要你的股份能够发的出去就是上市，我们表态要把一两年积压的没上市的企业七百多家在14年全部上市，这是什么概念呢？11年、12年整个上市公司才上市了四百多亿，14年一年要上七百多亿，所以这个也会对目前市场形成剧烈的冲击。你已经送进去的七百多家，很多人靠上市钱赚的最后的晚餐还有的吃，但是盈利会大幅度的缩短，按照国际大概只有15%-20%，不会像现在一弄就几倍，上市速度在加快。这些为一些高技术的、服务型的，在银行里面没有几家担保的这样的企业提供了可能性。在监管方面目前提到要完善监管协调机制，要界定中央和地方金融监管职责和风险投资责任，为什么有这一条呢？因为普惠金融这部分很多机构在县级县以下的活动，金融街的银行价格往往掌握不到这个动态，很多地方政府在这部分金融资源的支配下和监管下有一定的能力和责任，同时建立存款保险制度，防止真有银行出现问题，目前大致的方案就是我们在人民银行下面设立一个保险资金，对于单户保五十万这样的存款金额，那么这个可能带来的影响大银行、小银行刚才说都差异化。可能会对大银行不利，为什么呢？很多人把钱存在大银行，这一户保五十万，在几家银行开户。也可能导致存款的转移，有一部分对公存款可能就在小行里面，所以利率市场化的推进也会伴随着存款保险制度的推出作为风险的补偿措施。总体来看尽管电脑耽误了时间，我做一个小结。第一我们改革开放三十年来在中国的经济增长是因为投资带动的，大项目带动的增长模式。金融体系就集中力量办大事，那么怎么样尽可能用低成本、高效率把金融资源动员起来投到这个领域里面成为金融体系的第一大问题。所以我们看到了利率要管制，投向要管制，不让其它的社会资金来做这些金融业。那随着中国经济的转型，随着这些大型项目产能的过剩，随着更多要技术的升级，我们金融体系更多转向包容式的普惠金融。原来的资产方式挤压很多金融，使很多部分获得不到金融支持。那发展直接融资来促进技术的进步，同时要通过一些存款保险制度来完善监管体系的完善，来对在转换过程当中可能出现的过错提供一些风险保障。时间关系简单先说这些，谢谢各位！主持人：谢谢！非常感谢巴曙松博士给我们带来精彩的演讲。相信大家听后一定感觉受益匪浅，接下来有请国家发改委产业经济与技术经济研究所研究员研究室主任姜长云先生，带来非常精彩的主题演讲，掌声有请！姜长云：今天非常感谢宜信公司，感谢经济观察报提供的这个机会，给大家谈一下普惠金融的问题。三农的发展和中小的企业普惠金融是最大的收益，我想发展普惠金融也是让广大农民共同分享现代化成果的一个通道。那么我讲一下，我觉得贯彻三中全会精神，三中全会决定里面在完成市场体系部分提出要发展普惠金融。那么在决定里面关于农民投资、农民发展的部分把城乡一体化的部分提出了一些的要求，贯彻这些要求迫切需要发展普惠金融。这个决定关于三农的部分第一条构建新型农民体系，它的文件要构建集约化、专业化啊、组织化的体制，十八大要构建集约化、专业化、组合化的体制，那么三中全会里面关于三农部分第一条要提出构建新农村，里面要坚持家庭经营、集体经营、企业经营共同发展模式，首先大家知道以前我们是家庭承包制，现在小规模的体制。当然可能这种小规模分散化的经营体制目前来讲有很大的局限性，而且有很大的制约。但是完全用公司化经营，完全用合作经营替代小规模经营，是短期内可能还有一定的难度。小规模分散化的经营投资难的问题会成为很大的一个问题，我们发展普惠金融为小规模的经营，为现代农业的发展提供一个机会。因为他们小规模分散里面融资难是一个非常大的问题，这是一个。第二个我们要家庭经营向规模化、专业化发展，要发展家庭农场。家庭农场在短期内也不可能，像有一些地方提出带各个地方的标准不一样。目前还舆论提供统一的标准，小微企业有很大的问题，所以普惠金融也会让家庭经营，就是家庭农场。那么家庭农场和我们对接，但是大家知道农资难的问题是一个很大的问题，以前合作社发展合作，当然我们三中全会里面对发展新新农合，发展普惠金融实际长也对合作社的发展也是比较大的推动。还有企业经营，包括几个方面。一个是工业企业，总的来讲相当于农户来融资难的问题比较小一点，甚至很多农村企业土地也不能抵押，所以这样发展普惠金融融资难的问题也会一定程度上解决。这几年随着许多地方发展规模经营，也出现了一些地方像城市的居民或者说城市的工商资本到农村投融资，兴办农业，或者搞一些企业化经营的活动。但是这些企业到农村去，融资难问题也是一个比较大的问题。实际上发展家庭农场，发展合作经营和企业经营以外，实际上还有一个非常重要的思路是构建新型的服务，因为新型农村经营体系，包括家庭农场、和合作社这些企业，包括新型的合作主体。方年轻人进城了，农村剩下的主要是一些农农村的妇女、老人，出现一些问题。在有一些地方这几年随着规模的不断扩大，有一些进城的情况，以及农村的妇女进城，这样谁来种地，如何种地是一个问题。我们发展家庭农场，发展合作社，发展企业经营是一个选择，但是另一方面在相当长的时间内，建设服务体系也是一条途径。有一些地方大量劳动力进城以后，留下一些老人化的农民有一两个家庭农场或者农村企业的企业家带这些农民干，一些发达的服务体系帮农民干。比如说农忙季节机耕的时候打一个电话机耕队来了，收割的时候打个电话收割队来了，所以这样发达的服务体系加少数的农民企业家加发达的服务体系，也是一个重要的途径。发达服务体系的发展，这些服务里面相当一部分是小微企业，我们发展普惠金融，这些服务企业里面大量的小微企业，甚至有企业化的服务组织也是一个部分。所以构建新型服务体系迫切需要发展普惠金融，这是一个方面。另一方面可能在我们新型经济体系里面，除了新型经营主体和新型服务主体以外，还有一个重要的方面就是让这些新型主体之间按照产业链的方式去相连接起来。因为这个像现代农业竞争是产业链的竞争，产业链的竞争不同环节来讲，产业链的不同利益主体来讲有效衔接起来，那么在这个情况下通过普惠金融，实行有效的合作也是一个重要的方面。所以从产业链各方面也需要发展普惠金融，而且这个产业链的发展新型经营主体也好，新型经营服务主体对金融的需求越来越多样化。可能后面直接融资，甚至主要担保相关的都要办，这样整个的金融体系发展和现代农业发展要对接，所以贯彻三中全会精神的第一条迫切需要发展普惠金融。另外就是三中全会实际上还样有关两大非常重要的要点，以及公共资源的配制，赋予农民更多的资产权利，这个文件里面提出要赋予农民承包地占有、使用、鼓励承包经营权在市场上有农场、合作社的合作经营。农业引导工商资本到重现在的重要的环节，实际上也会对农村产权市场要素市场的发展提出一些新的要求。而这些新的要求，如果实现的话，那么实际上也是需要像普惠金融这样的给它对接起来。包括三中全会决议里面22条里面，城乡要素基本交换和公关资源基本一致，这些也是需要普惠金融有效对接起来。所以贯彻三中全会里面投融资的部分，也是迫切需要普惠金融。这是第一个方面。第二个方面可以为小微企业提供一个平台，为社会的和谐发展提供一个有效的手段。大家知道我们三中全会对各类人才提供广阔的天地，这个说法是非常重要的一个说法。大家知道这几年我们城乡差距、收入差距，我们城市居民最近几年2010年以后有缩小，从统计发展按质量调查，可能不一定完全是我们整个的情况。总的来讲虽然我们城乡收入差距，或者居民收入差距短期内很难实现，但是容易形成社会断裂。有一些城市居民和农村居民，高收入的居民低收入居民会有广大的需求。有输有赢，但是不管怎么说在一个平台上，不会出现什么大的问题。这样的话就容易形成社会的断裂，社会的断裂引起社会的冲突。所以社会冲突、社会矛盾，在这种情况下为低收入的人，发展机会少的人提供一个发展的机会，这是促进社会和谐发展的重要的方面。我们在收入差距大的情况下也形成了一个现象，有一些高收入的人或者有一些发展机会比较多的人，但是他们可会求现代化，但是像一些低收入的群体包括一些低收入的农民，更多的追求所谓的现代化。高收入把资源现代化，低收入的人民稍微好一点。收入差距扩大以后对发展是非常不利的，我们低收入的人可能有一部分可能收入比较低，可能有各种各样的原因。但是有一部分可能是个人能力的原因，有一些是发展的机会、发展的平台不够。包括我们一些大学毕业生，包括一些新一代的农民工，可能有创业的能力，但是没有钱。这样的情况下面，如果我们普惠金融的发展给他创新创业提供一个机会，那么会促进他的发展，这是一个。另外一个三中全会里面构建新型主体和新型服务主体，它的发展能不能可持续发展一个重要的问题是倾向创新创业，有一个非常重要的方面就是融资方面，能不能推上去。发展普惠金融有利于激发这些三农或者农民工相关的、低收入相关的创业，维持低收入主体具有向上流动提供了一个手段，所以这个包括这次小微企业，包括创新创业的小微企业提供了一个手段。这样的话有向上流动的机会，每个人有正道走，就不会走邪道。所以通过普惠金融的发展为三农的发展，为低收入群体的发展，为新型农民主体和新型服务主体提供了一个很好的渠道。我们三中全会里面提出要健全促进就业创业的体制机制，这个形成政府激励创业，社会支持创业，劳动者勇于创业的新机制。那么这个促进创业的体制机制，我想普惠金融的也是有帮助的。时间的关系讲到这里，谢谢！主持人：谢谢！好的非常感谢姜长云主任的精彩的演讲，我们知道一些怀着梦想的年轻人成功的把梦想变成现实。接下来通过一个短片，就是发生在福州的创业故事，一起来看大屏幕！主持人：谢谢！非常温馨立志的短片。相信看了短片以后，想象很多朋友感到热血沸腾，我想将来宜信公司可以帮助的有创业梦想的人走的更远、更稳。我们知道宜信公司一直以普惠金融圆梦中国作为服务理念，已经帮助很多的小微企业走出困境，并且发展壮大。那么将来金融改革与发展如何与宜信模式做到相辅相成，相互促进呢？接下来我们请出国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员巴曙松先生；国家发改委产业经济与技术研究所研究员、研究室主任姜长云先生；福建省人大常委会农经委员会秘书处处长陶陆军先生；福建省人大常委会委员、研究室主任兼任省社科联副主席蔡德奇先生；宜信CEO唐宁先生以及本场论坛的主持人人经济观察研究院院长经济学博士新望先生，我们掌声有请几位。我们有请几位领导就坐，接下来把话筒交给本场论坛的主持人新望先生，有请！新望：感谢主持人好！台上的五位专家有三位做了演讲，两位新人我给大家介绍一下。一位是福建的老领导，我们现在经济改革研究部的蔡会长，还有陶陆军主任。我想前面听了两位嘉宾的演讲，讲了宜信的普惠金融，包括现在姜长云教授讲的十八届三中全会金融改革以及农村经济发展里面的金融支持方面的一些观点。我想从蔡会长这儿先开始，您给我们介绍一下福建当地的农村的经济发展的经过和小微发展福建有什么不一样的。蔡德奇：今天这个会议这个论坛从我们福建情况来讲，福建也是改革开放的先行省份。在金融领域也有他自己的发展，比如说我举几个例子。一个比如说我们福建比较早成立信贷企业，现在兴业银行发展壮大，从省内走向全国甚至走向国外。现在也又成立了海峡银行，还有各种各样商业银行跟农村商业银行，这是一个。第二个福建也是比较早的引进外资平台的省份。第三个福建民间资本比较雄厚，本来讲福建金融集团还是比较活跃，但是小微企业对于个体工商户对于广大农村的农民来讲，仍然存在着贷款的问题。所以宜信公司跟我们经济观察报在这里举办这样一个论坛，确实很有意义的。我们十八届三中全会提出要发展普惠金融，也符合广大群众的愿望。今天也可以算是媒体云集跟政府联手推荐普惠金融的一个举措。我看非常好，刚才我们巴曙松老师还有几位同事专家都谈到了现在真正要让普惠金融能够给群众受益，确实这三个方面要做好。比如说金融改革又拉开了一个大幕，比如说借贷双方来讲，借方最大的难度缺乏抵押物缺乏担保，缺乏信用，有一些认为你贷款增加。从贷方来讲金融市场层次比较单一，比较少。金融产品也比较少，所以确实需要政府和媒体联手，推进普惠金融。这三方都有很多事做，刚才三位专家说到了，我就不说了，谢谢！新望：应该来说蔡德奇主任做了很高的评价，他很了解福建当地的情况。我想请陶陆军主任对宜信的模式做一个评价，宜信在福建的发展做一个评估，有请陶陆军主任。陶陆军：我原来没有想到会叫我评价宜信，刚才巴曙松博士从理论的高度说了普惠金融它的现状，存在的一些问题和下一步的对策我觉得讲的非常好。姜主任从理论和实践，在农村金融方面也讲了非常好，对我们很有启发。作为宜信这种模式说实在话我们过去接触不多。我们从事农村工作近20年，更多从农业法制这个角度考虑问题、想问题。那么刚才听了我们唐总的介绍，我觉得宜信非常好。我不知道它的具体数字是什么地但是我非常希望能在福建这个地方你们的面更宽一点，深度更广一些。如果你们模式好，将来我们有比较好的法制基础上，现在农村金融缺的是周密性的安排。农村金融怎么怎么弱讲了多少年下来，始终没有解决。我们好多领导都能感觉到这些问题，我非常真诚希望十八大普惠金融之后在这个方面有突破，关于福建的情况。新望：你给我们介绍一下福建的小微金融发展的情况。陶陆军：从农村金融角度来讲，更多的技术层面理论上学者的水平，技术层面是从事金融的事情。从我这个角度我觉得几件事情要好好做，第一个至少来讲抓住机遇。如果农村金融再不发展，我们老是讲农业是基础，金融有一些结构调整，我们讲社会公平正义，农村的问题解决不了，中央思想实现全面小康的重点难点就在农村。但是农村的发展我们金融支持太弱，我们这么多年到农村去看，缺钱，有的地方是真缺钱。有一些是社会保障的问题，从公平正义来讲温饱问题解决不了。从发展来讲我们农民连温饱都成为一个问题的时候，怎么来发展。过去有法律上的障碍，比如说物权法、担保法对宅基地不允许抵押，那么三中全会之后我觉得这个障碍逐步消除，至少土地承包上面明确，慎重稳妥的推进，这些要求很明确。那么下一步我想包括国家各部委包括各个省都有一些具体的怎么来落实十八大的这些要求。我觉得在这个时候抓住这个机遇，比较牢牢抓住这个机遇。第二个我觉得深化改革或者说叫作强力推动。中国基本上应该说领导重视，怎么样强力推动，我觉得领导们要重视。领导们重视什么？第一个观念要转变，过去我们讲的很多，我刚到人大工作的时候口头文件，惠民农业讲了很多，但是没有落实。尤其中央这些年加大对三农的投入，很多资金倾斜到这里来，条件很好了，但是我们总体上看GDP的指标。农村这一块我感觉上不是太多，那么在金融这一块还没有很好的突破，还有很多的方法。我觉得领导首先在观念上，在这方面重视了，中国只要领导重视了，很多事情比较好办。第二个我觉得领导要政策到位，这个政策到位说起来很容易，但是做起来很难，涉及到方方面面。那么具体的政策，具体的市场我觉得政府不要太多过多的去。你就放开给政府做，那么政府的政策没到位，主要抓什么？公益性这方面的政策要加大力度。金融机构什么财政税收优惠，这个也说的对，但是我们政府不仅仅做这些。第三个措施很多措施我只想强调一点政府要做好各个金融机构的协调。部门和保监会保险部门很难一致不容易协调，所以政府一定要协调这个事情，把这个事情做好了。第三个我觉得要深化改革，深化改革现在讲的很多的名词十八大三中全会之后怎么深化改革，那么怎么改？从另一个方面来讲要体制改变，第一个改变法制上的改变，我们省通过的几个条例我手上做的挺满意第一个林权登记条例，林权怎么登记？怎么进行抵押，这个影响很大。而且我觉得很多人打电话咨询这方面的事情。在这个方面如果说国家层面能够出台相应的法律，做出周密带有强制性的农村金融安排，这个事情就会受理。还有从产业方面有关的林权证可以抵押，这个也把它做完了。今天我们接待了贵州的客人，来专门索要这方面的东西，我们进行了交谈。他们觉得除了政府政策范围上，金融上应该怎么样有更好的支持，提供一些资金渠道和平台。另外我们政府出台了一些相关的文件，比如说一些海陆权的抵押问题等等，还不是很完善，但是有这样的一些文件，解决渔民的问题。你只要在法制上，我觉得法制上也有一定的硬性规定，这个事情比较好推动。第二个我觉得确实在金融机构改革方面创造比较好的条件，这是我自己的感触。就是我们省保险刚刚起步的时候，我们委员会和政府相关部门在推动过程当中，一开始很难。但是这几年不断增加风险基金的投入，所以在这个方面政府有很多的作为。有一些市场可以解决的，我们逐步让市场来做。还有技术上的问题，农村金融的手段单一，体系不健全，我们在相关的程度上能够更好地健全体系，谢谢！新望：风险到了对农村金融和福建省小微金融方面的一些思考。他讲唐总在旁边积极点头，唐总宜信公司在全国开展的时候，最容易遇到什么问题？在金融创新当中遇到一些什么样的困难，我想请唐总给我们讲一讲。唐宁：其实我们在发展的过程之中来讲，几年下来还是能够感受到一些变化的。最早的时候我们开展业务更多的面临的是不解，其实不光是我们的政府相关部门的不解，还有更多的是我们自己在建团队的时候，跟人才说我们在做一件什么样的事情，他都不解。以及我们合作伙伴来讲，像一些高校，像一些我们从美国购买信贷技术，像一些顶级信贷技术公司等等来讲也不解决在中国做和个人信用相关的这样的工作来讲，到底能不能落地，中国小微企业农业主农户到底有没有信用，中国的诚信体系到底能不能在近期建成。这样的不解伴随着过去七年半八年的创业成长的历程，其实这种不解刚才我在和大家汇报交流的时候，也分享正是我们应该说创新的一个动因，逼我们去创新，去找这种合法合规，但同时也是能够很好的真正符合市场的需求，解决我们客户问题的这样的一些模式。那么我们当银行的机构不帮助小微，不帮助这样信用人群来讲，我们怎么样去解决他们的资金来源问题。那我们说通过这种个人对个人的这样的一个模式，那么我是第一个把自己的钱借给了一百多位参加就业培训的大学毕业生，当时2005年、2006年来讲就业形势非常严峻，毕业就失业。当时温总理考察的时候说职业培训就是就业培训，鼓励去发展这样的职业培训机构。那么从那个时候开始，我们说原来中国的普惠金融之路不一定要依赖大机构，也可以从小个人做起来。就举一个例子来讲，在福建屏南地区有我们一家小额信贷部门NGO合作伙伴，它已经生存发展几年的时间，通过两千、三千元的小额资金帮助当地的贫困农村妇女，他的一个重大的发展瓶颈来讲，就是没有后续的更多的资金。就有前期的基金会给他一些钱，他就开展业务了，大概一两百万人民币，没有更多的资金来源。我们说怎么办，我们有办法了。我们通过互联网金融，互联网平台上面让一些租借人一百元，就可以选择自己想帮扶的农村贫困妇女。如果想帮扶福建屏南这样的一个农村妇女，就查。或者广西西乡的农村贫困妇女养牛，你自己选择，一百元的转租费，一年之后这个钱还回来，还可以借给更多的人，可持续性的、造血型的方式。这其中有信贷技术的创新，我们NGO把最贫困的农村妇女解决起来，大家的系统问题解决起来，以此负责任。有高科技的创新，互联网把都市、沿海爱心人士和农村的贫困妇女很好的结合起来，不断的创新。在这个过程当中把创新的理念，创新的做法通过各种形式和中央的、地方的方方面面的来加以汇报加以分享加以交流，我们也感受到在过去这几年获得了这样的认同支持来讲是越来越多的。我刚才看到小微这个词成为常用的词，我们非常非常欣慰。早期来讲面向小微，这个词根本不是一个词语我们自己在运作过程当中，我们两大业务链一个叫普惠金融，一个叫财务管理。那时候普惠金融没有人知道到底什么意思，这一次三中全会提出这样的一个理念，很多人祝贺有先见之明很早提出这样一个词。其实我们这几年就是这样做下来，我们一开始就是面向小微的。我们说相当于十亿的额度来讲，一千万小不小？小。一百万小不小？小。但是我们要解决的是十万、五万、一万的这样一个水平的人，我们怎么样去解决，我们要通过创新，要通过互联网的创新。我们现在在农村我们推小微租赁，我们过去都是大飞机、大轮船的租赁，小微租赁是买收割机、烘干机的时候缺少十万、二十万的，我们通过这些小微租赁来解决。我们其实这样的创始模式会越来越多，我们一方面练功把自己的创新实践工作做好，另外一方面继续加大力度和方方面面有沟通交流互动，使的模式创新、技术创新能够很好为普惠金融、普惠信用服务。新望：谢谢！唐总和他的团队在这些年做了金融创新的实践，为中国的金融改革也是很好的推动力。我今天写一篇小文章我为什么住在浙江，我为什么住在浙江呢？如果说在浙江特殊有关系，我最近也在思考可能还有一个重要的因素就是我看我在网上发了微信群里面有说主要浙江省重视中小企业，推动中小企业，我觉得可能还不是说推动，可能浙江省政府放的比较松，没怎么管这个事。阿里巴巴当年当地做了一件事，当地的工商局和税务局要去查的话，你凭什么在网上可以注册这个企业，你的税收怎么收。但是浙江条款比较宽松，今天出现了阿里巴巴中小企业。我们的改革很多时候不要怎么推动。十八届三中全会要发挥市场的决定性作用，所以我觉得类似像宜信这样的公司，在十八届三中全会之后假如说未来我们还能建立更高层面叫全面深化改革小组，在国家有政策设定，有更高层面的通过，我想类似的创新在市场上有很大的发展。我旁边两位学者一位是国家发展中心的，一位是发改委的。我们知道十八届三中全会之前有一个383的方案，有一个文件。据我了解383方案当中金融部门巴博士做了很深入的参与。姜长云博士也是三农方面长期相关政策的研究与制订，我两位专家讲的十八届三中全会之后尤其是土地制度的变化，城镇化相关政策的落实，会对宜信这样的公司未来会产生什么样的影响？姜长云：十八届三中全会之后农村土地市场也一系列的提法，我想现代农业的发展实际上小而散的家庭，需要像宜信这样的普惠金融公司。另外今后随着城镇化的发展，从2010年城镇化的发展农民工在城镇创业，这个也是需要一些像宜信这样的普惠金融支持。农民工进城以后，在以前的时候感觉不明显，如果不能通过普惠金融分析的支持，得不到一些方面的机会，城乡差距太明显了以后。所以我刚才说像宜信这样的普惠金融的发展，在城市化的过程当中，是推进城乡的稳定和谐有很大的作用。巴曙松：我这两天除了召开中央经济工作会议还有城镇化的工作会议，中央城镇化工作会议随后发布一个城镇化规划2020年。那么从目前披露的，城镇化好像出了城镇化的报告，写了长篇的书评。从通报上看我觉得有几点对普惠金融提出新的需求，第一个就是户籍制度的放开和农民工的市民化。或者叫人的城镇化成为下一步城镇化的主线，什么概念呢？我们因为种种限制，户籍制度的限制，使得我们很多农民工在城里工作，但是不被城市生活所接受，基本的生活保障不存在。所以这个国家农业占GDP的比重大幅降低，但是农业人口占整个就业人口的比重高达30%。对于下一步我看这个文件的措施，跟我们当时参与讨论规划的时候基本一致。大致的描述就是小城镇户口基本上放开，中型城市渐进放开，大型、超大城市审慎保持合理的规模。所以我想会出现什么样的情况？农民向城市的流动还不彻底，这个流动还没有完成。这个流动会带来农业巨大的变化，刚才宜信的唐总在中午的时候刚才讲了发现一个新的业务增长，随着农民工流出，农民工劳动力会上升。规模化的开发耕种，产业龙头的培育，这些都会带来很多的机会。你像银行里我做金融的，宏观层面从外需转向内需，农业农行这一两年发展势头很快。利润已经超过了外贸外资的中行，除了决策层的努力之外，农业变得重要。第一个农业的变化给宜信带来了新机会，农资、农药、农机率。第三个取消户籍县的小城镇，农民工没有户籍，到城来居住做一些小生意，谁给他提供金融支持。我参与一个课题城镇化，我看到国际上很多公司，把世界各国城镇化需要的资金，包括基础设施，再包括草更金融的发展，支持他们的创业，我们这个部分是好事，市场化的融资创业提供了需求。所以城镇化规划我想过一段时间成文应该会发，很多是没有覆盖到金融需求，变得越来越重要。市场化的金融机构提供了许多机会，我就说这些。新望：谢谢巴曙松博士。我再提一个问题，我看到有一篇文章讲中小企业融资，中小企业融资有50万左右的业主最可靠，那我想你把这个观点向小微企业延伸一下。巴曙松：今年年初我受博鳌论坛的委托，做一个亚洲小微金融发展报告，这是正式文件里面写了普惠金融，小微金融。实际上在正规出版物里面出现说小微金融，大家看今年年初博鳌论坛为什么各方重视，元首去的特别多。这个报告是每个人发一份，所以他们至少知道现在小微金融、普惠金融。刚才看到我们宜信做的很好普惠金融报告，跟我们做的类似。但是我们自己的一个体会，我讲两点体会第一个就是有一个数据我感到很意外，最后我们课题组讨论的时候争论来争论去，没有写到报告里面的一个数据。我不甘心做了追诉调查，这个什么数据？大家都觉得小微企业得到金融服务很差，满足都很低。结果我们就设计了一个问卷，一个题目你对我们金融支持领域小微企业的满意度，满不满意。这个支持指标非常高，很满意。这个问卷收回来了，结果后来有争议，作为课题组组长别写进去。后来不甘心追诉这些问卷，感触很多。我们原来从来没人管过我们，最近还有银行给我们贷点款，还有宜信这样的企业给我们服务，比原来强多了，已经很满意了。所以我觉得感触很多，差距很大。第二个除了数据上的统计之外，我们还在报告里提供了一些商业模式，各有各的做法。各家银行都提出来要克服下沉和下移，小型微型企业但是不同的规模，不同优势的金融机构做小微企业，可能的商业模式不一样。你都想做小微企业，照搬宜信也搬不了。我想民生、兴业、浦发这个规模的，我找了一些案例发现要彻底改变他们的规模，要不然一笔一笔的模式根本做不起来，成本太高。现在有一些银行做的比较好，但是怎么做？批量化。规划先行，事前研究变得非常的重要。所以原来的银行是个人主义，我们喝酒把存款拉来，做小型微型很重要的一点，要有很强的事前研究能力和把握能力。我在福建福州农村的金融需求主要是哪些行业需求大，茶叶这个行业流动涉及到哪些环节，需求各自有多大。哪一些环节里面中小企业怎么办，有这个企业的信息，事前做一个评估，然后批量一揽子提出建议，这个前期的风险评估变得非常的重要的。这样把成本降下来，才能够把它整个的站在全行业的角度，这个银行的做法，宜信的做法要抓紧总结。今年这个书刚送给我，我晚上抓紧看。抓紧看市场化的机构，做小微企业有什么理论上的经验可以参考借鉴。如果可能的话，我们继续在小微报告可以介绍宜信跟博鳌，明年发的报告再给总理看一看，也是推广的模式。我们推广一些更新、更专业的理念，谢谢！新望：哪一位专家。唐宁：我讲一句话非常受鼓舞，各位领导、各位专家都是从最高学术和理论水平对于普惠金融发展，对于宜信公司的发展的机遇来讲，给予我们非常多的洞见，深受鼓舞，感受到金融改革的春风。我觉得对于以后我们发展规范走的非常扎实，把服务小微工作坚持下去。同时对于福建福州各方面领导、朋友来讲也表个态，我们对于福州福建来讲深化普惠金融，大力推行金融改革、金融创新这方面的工作来讲，今后我和同事们会以发展普惠金融为己任，希望能够在福建福州把普惠金融实践上来讲贡献自己的力量，谢谢大家！新望：好，谢谢！我们对话环节就到此结束，在此感谢各位嘉宾！主持人：非常感谢几位给我们带来思想的盛宴，在这里请几位嘉宾留步，同时请第一排的几位嘉宾上台合影留念，掌声有请几位。请摄影师做好准备，我们在舞台中央留下精彩而难忘的瞬间！主持人：谢谢各位，几位领导专家辛苦了，谢谢！非常感谢几位领导、几位专家给我们带来这样的一场极富营养的盛宴，再一次感谢大家的光临，谢谢大家！
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[责任编辑：flowerluo]
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