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转载：钱眼金融对自融p2p平台的详细解析方法
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近期，钱眼金融小编发现《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称“《办法》”)以一个条文的篇幅，明文规定了网络借贷信息中介机构不得为自身融资。但纵览《办法》全文，诸多条文均印证、呼应了这一禁止性规定。因此可以说，禁止“自融”乃是网络借贷业务诸多基本原则所衍生出来的派生原则。
　　网络借贷业务中，网络借贷信息中介机构不是融资主体。从网络借贷信息中介机构的定义及其经营内容为例，《办法》第二条第二款后段规定：网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
　　从该定义及其经营内容来看，“自融”不属于网络借贷信息中介机构的业务范围，故网络借贷信息中介机构不得吸收资金作为网络借贷业务中的融资主体。那作为投资者要如何识别平台是不是自融呢?
　　第一，自己先调查下平台背景，查看平台官网发布的信息和可通过企信宝查看该平台股权信息和营业时间等，如果有条件的就实地考察一下，表面上的东西谁都会说，到底有没有还得自己看。
　　第二，查看该平台投资项目的信息透明度，结合网上对该项目的信息是否真实，借款人信息等等，如若有不属实那该平台涉嫌自融的几率将增加许多。
　　第三，查看平台是否有第三方托管，第三方托管有效保障投资者的资产和信息的安全，凡是资金没有第三方托管的都值得怀疑。
　　第四，谨防太高收益，要清楚高收益一定是伴随着高风险的，引用业内人士的一句名言：“你盯着人家的利息，人家可是盯着你的本金呢”。银监会明确规定，平台融资利率不能超过同期贷款利率的4倍，所以那些收益高达20%的平台，涉嫌自融和非法经营的概率最大。
股市有风险
入市需谨慎
Honor accompaniments. theme macfee&&&&很多有经验的P2P投资者口中最大的忌讳就是P2P&自融&。从以往的经历来看，出事的P2P平台往往也是自融平台。自融行为就好比一个定时炸弹，随时随地都有爆炸的可能，更可怕的是，这颗炸弹被互联网运到了大环境下，杀伤力无穷。筒子们，是时候来认清和避免这些恶劣的自融平台了。
先知道什么是自融
&&&&自融即自己融资(自己借款自己用)。通常来说，就是有些传统的企业，可能快要倒闭而无法正常运营了，负债累累，企业里又没有足够的钱，这时候趁互联网金融发展，花点钱自己搞了个所谓的P2P平台，然后在平台里面自己虚拟一些投资项目，设好一些诱人的利率和活动（羊毛），然后开始疯狂投广告，想方设法地让人来投资。
&&&&那融资来的钱做什么打算呢？要么自己先拿去还债，要么搞其他投机的行为等等.......
以上自融行为会导致什么后果
&&&&不妨从头看看这里面的借贷关系：
&&&&第一次自融&&归还企业债务or投机
&&&&第二次自融&&第一项目到期的本金＋利息
&&&&第三次自融&&第二项目到期的本金＋利息
&&&&爆炸&&Game Over~!~~~!~~
&&&&由于一开始的标就不是真实的，平台自身是没有任何的收益的，其次在之后的每次融资都是为了归还之前的本金＋利息。这里利息随着融资的次数而不断增多，因此窟窿会越来越大，然后终于有一天，这个平台自身也吃不消了，爆炸。
&&&&虽然有些投资者认为自融帮助企业来渡过短时间的债务危机，等这一阵子过去之后，自然就还得上平台的利息和本金了。但本人认为，企业若能在短时间内就能渡过危机（企业还是有一定的经营能力和价值），为何要这样去经营一个平台而不通过银行贷款或其他类似行为呢。或者换个说法是不是背后的企业本身就有很大的问题，无法从这些渠道融到钱，而不得不通过如此手段。
如何辨别自融呢
&&&&现在自融平台跑路得越来越多，部分自融平台把自己包装得越来越模糊而难以分辨。这里有几点在平台中比较&凸显&的特征还是要时刻保持警惕。
1、项目投资周期短、利率却出奇的高
&&&&在借贷关系中，往往人的心态都是，投资人希望自己的投资都能够在短时间内有很高的收益，而借款人的期望则恰好相反，借款时间能多久就多久，利息也越低越好，这样能降低自己的压力。
&&&&自融平台的目的，是什么？就是短时间想凑更多的钱！当平台中绝大部分的项目的特征都表现出&投资周期短、利率却很高&的现象，甚至有些平台基本上都是1个月、几周的借款，不得不怀疑是否有作假、自融的行为了。
2、极少个数的项目占了极大比例的借款，而且借款合同内容没有实质性内容
&&&&这个特征，不光是在出现自融里，一些就算不是自融的平台，投资者如果遇到了，也建议&绕道而行&。&项目少、额度大&，试想一下，一旦爆了一个，平台就会受很大影响，搞不好资金链马上断了。
&&&&一些自融平台也会包括上述特征，因不愿意把融资项目公示怕被识破，把一些无关紧要难以辨析的合同内容给投资者看，以达到目的。因主要用于企业还款，目的单一，因此借款的项目也会变得非常的少。
3、动手查一查平台和融资项目的信息
&&&&先来看看融资项目的信息，这里上面一条谈到&借款合同内容没有实质性内容&，什么是实质性内容呢，借款背后的借款人或者是公司、股东、地址、电话等等，可以试着看看融资项目对应的是什么公司？这些公司或借款人与平台所属公司之间，股东是否重合？或者办公地址是否有重合？电话是否畅通？都可以作为参考的依据。
&&&&其次可以看看平台所属的公司（有可能是某公司子公司），看看公司背后的企业是否最近出现债务危机，若能看懂财报就最好了。或者也可以看看公司的股东，其股东是否有什么问题，其背后有没有其他公司也出现了上述问题？
4、平台在近期融资有没有特别行为让人注意的
&&&&让人注意的行为不妨去关注一下各大评级网站里，看一下大伙的讨论，是不是提现困难，有没有什么负面消息值得让人思考的。尤其是部分自融平台，在快要爆炸之前，各种提高利息，发布诱人的活动，广告满天飞吹得天花乱坠，其目的是引入足够的钱补上窟窿，再拖延些日子。
&&&&投资一定是有风险的。一定要谨慎加谨慎，以上的一些建议作为参考，本人还是建议，一旦发现有自融现象，无论平台运营多久，利息多高，活动多诱人。赶紧走吧，谁知道下一秒，这个雷是不是会爆呢？
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平台自融自担保是什么意思
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自融即自己融资(自己借款自己用)，常为平台控制人所为，最后的融资归自己所用。　　
一、目的　　
1、直接诈骗　　多见于开业不久者，特征性的表现为高息+奖励、短期，如较长期限的旁氏骗局，骗得的资金量很大。投资者利欲熏心而受骗，带有比平台跑得快的心理作崇。　　
2、借新还旧　　一种为拆标：由于投资心理偏向短期，借款心理偏向长期，因此平台把长期标拆成短期标而融资;另一种为垫付坏账而为。但前者如分拆的项目众多、资金量较大等原因，易出现资金链断裂，而后者如坏账长期违约可导致自融资金不断扩大。　　单纯讲，这二种情况的融资最终并非归自己所有，原本不能算是真正意义上的自融，但都有资金链的断裂而倒塌的可能，更有甚者，随着到手资金的增多和随意，不排除占为己有的可能。　　
3、再投资赚取利差　　相当于“二道贩子”，投资更高收益项目而获得利差。　　
4、为自己实业服务　　平台自有实业需发展但无法获得合适的其他渠道融资。　　自融目的远非上述四种，且可混合存在。　　
二、危害　　
1、直接诈骗钱财，无异于抢劫。　　
2、欲想填补窟窿却致窟窿越补越大　　因大量或大笔坏账出现资金窟窿，采取自融来填补，不曾想自融期限短、利率高，一旦坏账不能偿还或有新的出现，导致需自融的资金越来越多，最终轰然倒塌。　　
3、利为上，风控大大降低，原为赚利差，实致本金受损。　　由于获得资金的随意性很强，在赚取利差时产生低估风险、高估获利的侥幸、自信心理，放松了风控的严格要求，往往导致项目的逾期或坏账;如果进行高杠杠类风险投资，则可能血本无归。　　
4、因自有实业经营不善导致自融资金无法偿还　　动用自融筹资为自己实业服务一是资金成本高，二常常对偿还能力高估，一旦出现自己违约，要么平台直接倒闭，要么走上再自融的恶性循环。　　
三、主要表现　　1、借款标的　　
(1)多为高息、高额、短期标　　道理很简单，自融者心知肚明，唯有投其(投资者)所好才能容易借钱，而投资者的“好”是什么就不言而喻了。　　一个运营时间较长的稳健平台一般会把利率降到合理水平、标的分散小额、期限搭配合理，且以中长期为主。　　
(2)借款资料简单，缺乏实质性内容　　它本身就不是真正的借款何来真实详尽的借款资料，甚至出现拷贝走样的情况。　　
(3)借款人数少，出现同一人反复借款现象　　由于受注册用户名、提现银行卡与身份证实名相对应等限制，而能知道自融的人数极少，自融者往往用自已或有限的人员来注册，因此常会出现同一个用户名反复借款现象。　　2、待收金额不断增多　　一个平台的风控措施固然有好多种，但观察其风险准备金或注册资本金的变化是一个很重要的量化指标，后二者的增多常是平台获利后所致，至少亏损不多。由于自融所需资金不断增多导致待收金额量上升，而本身无法或很少获利，风险准备金或注册资本金很难增多。　　3、资金杠杆率明显升高　　资金杠杆率=待收金额÷风险准备金(注册资本金)，自融时分子数值不断增加，分母数值基本不变，杠杆率就不断升高。　　银监会公布的银行业金融机构2014年末不良贷款率为1.64%，国内有银行背景的一个著名平台其逾期坏账率在5%左右。我们姑且以后者为基础，即只有注册资本金的平台概率上讲其杠杆率不应超过20倍，本人认为应在10倍及以下为宜，而后者是融资性担保公司的杠杆率。有风险准备金的另外考虑(详见本人的其他文章)。　　
四、投资的几点建议　　
1、思想上高度重视　　自融获得的资金成本高、违约风险大，长期、大量自融常走向死亡。我们可以举个垫付坏账例子，比如有笔100w月利2%的借款本月坏账，则平台需自融102w来垫付，如果下月前100w借款依然违约，则再下月需104.04w，1年后需自融126.82w，2年后需自融160.84w，此时假如收回了违约本金100w，则也另需付出60.84w;而假如违约的是1000w、2000w甚至更多呢，我们仅以前者1000w为例，2年后需自融借款1608.44w，加上其他费用，实际远超这数。　　
2、资金杠杆率是个简单而实用的量化指标　　如我前文所述，作为普通投资者，观察资金杠杆率变化就是一个简单实用的了解平台风险的有效方法;无论平台如何解释其风控措施的完美，不断增高的杠杆率是无法掩饰其风险的积聚。自融一个最典型的特征就是杠杆率畸高。里外贷高达90倍，SR也高达90倍。而依注册资本金来算的话，一般应在10倍或以下合适。　　
3、不要被标榜自有强大的实业所迷惑　　这一点在线下p2p中较常见。而恰恰因为自有实业，使平台偏离了借贷撮合的本意成为便利自融的场所，且这种自融常常金额巨大，一旦违约很难偿还。　　
4、抛弃短期标一旦有风险更易撤出的自慰心理　　投资短期标其实与风险来临时是否能迅速撤出(提现)没有多大的关系，道理很简单，短期标到期后往往因侥幸和欲望而续投，结果短期变成了长期。如果认为平台短期就有风险的，那投了后短期内就撤出;反之，不认为短期有风险的，就可投合理的长期标;短期标解决的仅是资金流动性而已，对于预防风险没有多大作用。　　
5、“宁可错杀一千，不可放过一个”　　打个比方就可理解;一个股票如果需十个上涨理由才可买入，那么此时需具备七个、八个甚至九个条件才可下单，反之，同样有十个理由下跌，只要具备三、四个甚至只要一、二个就要卖出;投资网贷，其风险有时超过股票投资，后者如果下跌50%至少还有一半本金可取回，而前者则可能血本无归。　　标的的真实性(期限、标额、分散、借款者人气、资料的详尽等)、待收和资金杠杆、专业化程度等等指标就是我们要考察的自融条件，一旦怀疑或出现相关现象，敬而远之总没错，网贷2000家，少投一家也无妨!　　本人仅就自融的一些表现加以浅述，不正和不够之处期望大家多多指正。其实，平台自融也好，倒闭也罢，有些指标是很容易看出的。之所以仍然会有众多者参与，一来没有鉴别方法，二是错误的投资心理作怪，而后者，包括贪婪、恐惧、侥幸、欲望等等都是在任何投资中都难以逾越的鸿沟，道理很简单，没有了它们也就不成为人类了，所以“人最不能战胜的是自己”。投资心理学是一门很深的学问，如何平衡自己的各种投资心理，多参与、多提醒、多学习、多锤炼，不断的修正，这是作为投资者体会，谨与大家共勉。
回答者：g***9 |
和普通的官司一样，申请冻结资产，强制执行。
回答者：g***1 |
1、看注册门槛：看P2P平台的注册资金，摸清了底细，将没有资本能力的P2P拦在门外，才能减少风险。2、 看风险保证金：　风险保证金，又叫风险备用金、风险保障金，是目前P2P平台最常采用的安全保障方式之一。 当平台上的投资项目发生逾期时，由平台从风险保证金账户中取出资金为投资人进行本金或者本息垫付。3、第三方担保：P2P平台采用第三方担保公司担保对平台上的投资项目进行本息或者本金进行保障，是比风险保证金更为安全的保障。4、 理性看高收益：P2P平台的年化收益在8.8-15.8%之间，有些平台利率水平过高时，就必须要提高警惕了。
回答者：g***7 |
　　这是一起民事经济纠纷，协商不成的，向法院起诉。
　　一、担保人与借款人之间是连带责任；
　　二、出借人既可以单独起诉担保人或借款人，也可以将二者作为共同被告。
　　出借人应当提前查明对方的财产线索，最好是对二者的财产都进行诉前财产保全（查封、扣押、冻结财产或银行帐户等）。
回答者：g***9 |
您好，融资性担保管理办法第三十条规定，融资性担保公司不得为其母公司或者子公司提供融资性担保。这里的子公司已经涵盖了法人相同，关联控股公司。您提的涉及违规，会受到处罚，不违法。具体规范整顿方案，由省，自治区和直辖市人民政府制定。
回答者：g***8 |
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