民间借贷有新规 超“三分”的利息不受法律保护(组图)_网易新闻
民间借贷有新规 超“三分”的利息不受法律保护(组图)
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民间借贷有新规　　超“三分”的利息不受法律保护
　　本报记者 王萍 通讯员 李洁
　　近日，最高法发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》），自日起施行。《规定》一出，立即引起“万众瞩目”。虽然只有三十三条，但其对于日益繁荣的民间借贷市场影响无疑是巨大的。
　　“民间借贷”范畴终于明确
　　1991年，最高人民法院印发了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知，不过其中对于“民间借贷”并没有明确的解释。
　　时隔25年，新的司法解释第一条第一款就开宗明义“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”。从称谓的形式上明晰了与国家金融监管机构间的区别，也从借贷主体的适用范围上与金融机构进行了区分。
　　我市民间借贷纠纷多，纠纷案件三年增一倍
　　我市的民间借贷市场异常活跃，相应的，民间借贷纠纷案件也呈逐年上升趋势。近年来，市法院民二庭审理的民商事案件中，民间借贷纠纷案件是上升幅度最大的。
　　根据数据显示，2012年法院受理民间借贷案件1669件，2013年为2071件；2014年上升到3453件，比2012年增加一倍多。标的总额也逐年上升，其中，2012年为72183万元，2013年为89051万元，2014年为172023万元。
　　去年10月份，市人民法院还特地召开通报会，介绍了近几年来审理的民间借贷案件情况（本报日2版有详细报道）。
　　“民间借贷纠纷的司法审判中，存在很多难点。”市人民法院负责人介绍，“如仅有借条而没有出借款交付凭证；借条中没有约定利息；借款人以现金偿还借款，或还钱给第三方，没有要取收据或者要回借据等。这些都使得在审理中，双方的借贷关系难以认定。”
　　可见，民间借贷中隐藏的风险并不小。新司法解释施行的同时，日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》同时废止。那么，群众在借贷过程中，具体需要注意些什么？
　　民间借贷什么时候生效？满足以下任一条件即可：
　　以现金支付的，自借款人收到借款时；
　　以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；
　　以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；
　　出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；
　　出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。
　　有以下五种情况的，借贷合同无效：
　　（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
　　（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
　　（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
　　（四）违背社会公序良俗的；
　　（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
　　“四倍”已成历史，24%和36%成年利率红线
　　老司法解释中规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
　　新司法解释对民间借贷的利率则有了更为翔实的规定，也成为大家广泛关注的亮点：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。超过了24%未超过36%的，借贷双方可以自主约定。
　　光看数字，很多人搞不清楚具体区别在哪里？记者找到了浙江红大律师事务所律师朱圣勇，让他帮忙解析。
　　“如果按照原来的‘四倍’规定，根据现在的银行贷款基准利率4.85%来计，一年期借贷的利率只能为19.4%，折算下来月利率是1.61%，也就是我们平时所说的‘一分六’利息。现在新的司法解释对利息则进一步放开了。”朱圣勇律师逐一解释了年利率24%和36%的区别。
　　比如：A借给B人民币100万元，年利率为24%，即一年利息24万元，折算下来一个月是2万元，也就是我们温岭人常说的“两分利”，这是受法律保护的。
　　如果A借给B的100万元年利率超过36%，例如年利率为48%，则一年后超出的12万元利息是无效的，即使A要求B支付这12万元，法院也是不予支持的。如果B支付了这12万元，也可以要求A返还。
　　如果双方在借贷时约定年利率为30%，发生纠纷后，对于24%的部分，法院是予以支持的，剩下的6%，双方可自行约定，B可以选择支付，也可以选择不支付。如果B已经支付过那6%利息，再要求A返还时，法院可以不予支持。
　　发生民间借贷纠纷时，手头的证据很重要
　　民间借贷一旦发生纠纷，要上法庭，证据很重要。新的司法解释中明确规定，原告应以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。
　　因此，对于借贷双方来说，借据、收据、欠条等债权凭证就成了司法审判中的关键依据。朱律师提醒，对自己有利的证据，一定要保存。比如：可以尽量避免现金交付，建议出借人交付借款，借款人支付利息、归还借款等尽量采取银行转账汇款方式进行，并保留好银行汇款凭条。
　　那如果进行现金当面交付，借据、收据、欠条等债权凭证怎样写才更保险？专业人士提醒，要求出借人签订合同或借款人出具借条时，还应注意：
　　合同或借条内容要规范、全面、简明。
　　一个完整的借贷合同或借条一般应当载明借贷双方的姓名、借款的币种、数额、利率、用途、期限、违约责任、落款时间及签名等，有担保的应注明保证方式及担保人亲笔签名或盖印。
　　准确使用“借条”、“欠条”和“收条”。
　　合同或借条应表述清楚、明确，没有歧义，并应尽可能载明出借人名称。
　　署名要借款人面签。
　　借款人为企业法定代表人或涉及职务行为的，应由经办人注明其身份，以表明其为个人借款抑或代表企业借款，并明确其偿还责任。
　　若借款人夫妻共同借款的，应要求两人共同签署借款合同或借条。
　　想不吃亏？这两种情况也要避免
　　A借给B100万元，并要求B提前支付一年的利息24万元，最后A通过银行转账给B76万元。一年后，A和B发生纠纷，B只还了76万元，A不乐意了。如果上法庭，会怎么判？
　　“在没有其他证据的情况下，这样的资金借贷过程中，本金只能算76万元。”朱圣勇律师说，根据新的司法解释：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
　　那怎么避免？朱圣勇律师说，出借本金多少，实际转账或者交付就应该为多少，提前要求支付的利息，可以另行支付。
　　在签署借款合同或借条时，有约定了利息的，一定要在纸上白纸黑字标明！
　　借贷时双方并没有约定利息的，出借人主张支付借期内利息的，法院不予支持。比如A借给B一笔资金，只是口头说利息为多少，借条上并未明确标明，且当场也没有其他证人、录音等可作证，B不承认有利息这回事，那么A的这笔借款会被视为无息借款。这亏就吃定了。
　　作者：王萍 李洁
本文来源：浙江在线-温岭日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈成都各大银行首套房利率上浮10% 每月多还518元
上个月，公积金贷款的同学是被黑的最惨的，被笑得最惨的。为啥子？因为现在买房好多楼盘都要求全款，开发商跟个大爷一样的，坐到售楼部里面，翘起二郎腿端杯茶吼：“全款的往里面走，贷款的不要堵门口，公积金贷款的麻烦把门口的电瓶车邀走！”不过，8月份，公积金贷款的同学，你不再孤独！You are not alone!（闷墩儿的英语专八功力不减，Aha...）你的兄弟伙商业贷款同学来陪你们了，因为银行利率又上浮了！又上浮了！又上浮了！又上浮了！Yo!Yo!Yo! I want to say Fuc ...原谅闷墩儿最近写稿子都带着节奏，因为晚上看了中国有嘻哈，音乐细胞被激活了。首先，还是再给大家科普下商业贷款的政策。1、利率：申请个人住房贷款或住房贷款已结清，无任何逾期记录，目前首套房利率上浮10%。2、贷款多少：首套最高可贷7成，二套最高贷4成（天府新区和高新南区住房只能贷3成）3、所有银行均不可做第三次贷款敲黑板注意：▶查房是以家庭为单位，需要查询产权人、配偶和未成年小孩名下的房屋。▶查房范围为12个限购区域。现在成都各大银行首套房在基准利率上浮10%▲现在各大银行利率▶上述利率仅为目前的利率实施情况，一切以面签现场为准，有可能今天的利率，明天就会发生变化。▶银行的利率标准一般以受理时为准，为了保证购房者能够享受到最好的利率优惠，购房者应该及时补齐资料审批。▶建行商贷有星级标准，最终根据客户星级不同，利率也会相应的不同。购房者可以提前发送短信KEXJ到95533查询。闷墩儿顶着大太阳，跑了多家银行，才把这个利率核实到手上，都从闷墩儿变成黑娃儿了！我还能说什么相比于5、6月份，现在成都各家银行不仅放贷慢，而且利率基本上又进一步收紧了，工农中建四大行首套房基本执行10%利率上浮，不打折。包括中信银行，华夏银行，光大银行等商业银行也基本一样。而二套房贷款利率方面，大部分银行已上浮15%-20%。此外，大部分银行存在放款周期偏长的现象，少则两月，多则半年。银色金属分割线从今年年初开始，成都银行的利率就一直发生着变化，从最开始的85折，再到无折扣回归基准利率，再到现在8月份的利率上调10%。对于全款购房者而言无任何影响，但是对刚需购房者而言，每个月的还贷还是有非常大的差距的，闷墩儿就给大家算了一笔账。例子：100万的房子，首付3成，贷款70万，按揭30年，基准利率为（4.9%），还款方式为等额本息：▲不同利率的每月还贷金额、总还贷金额左边为利率85折（4.165%）；中间为基准利率（4.9%）；右边为基准利率上浮10%（5.39%）结论：▶85折利率，每月月供3408元，支付利息52.718万元▶基准利率，每月月供3715元，支付利息63.7431万元▶基准利率上浮10%，每月月供3926元，支付利息71.2484万元基准利率上浮10%还贷的要比基准利率还贷的每月多还211元，比85折利率的每月多还518元！基准利率上浮10%总利息要比基准利率多还7.5万，比85折利率的多还18.5万！你不要给我搞事同为商业贷款买房，贷款金额都是一样的，想差半年，却要白白比别个每月多还500多元，总还款利息还要多出18万多，伤不起啊！银色金属分割线不过有同学向闷墩儿透露，现在银行也不一定不放基准利率：1、成都华兴银行办信用卡，首套房可做基准2、成都邮政银行买5000保险，首套房可做基准3、某盘买了房并且也买了车位，开发商会想办法让其合作银行放出基准利率ps：银行的保险在你申请后15天内可退保，也就是说你可以先买银行保险，通过贷款流程后，再在15日内向银行申请退保来使你的贷款最快速办理下来~~~除了这些方法，普通老百姓只能保持良好征信、最大程度向银行证明自己的还款能力来争取了。办理新房商业贷款，一般是由开发商协助购房者办理，不过你也可以自己去银行办理，每个银行办理的要求不一样，闷墩儿就跑了成都工商银行，拿到了一手的资料。工商银行商贷办理流程购房者准备好商贷办理材料→ 到银行填写办理资料→ 购房者与银行签订合同→ 交由银行审批→部分购房者需要二次提供抵押证明、公证资料→ 审批通过等待放款工商银行商贷办理条件1、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；2、具有合法有效的户籍证明或有效居留证明。3、具有良好的信用记录和还款意愿；4、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人该笔贷款的月支出与收入比控制在50%（含）以下，或月所有债务支出与收入比控制在55%（含）以下；5、具有所购住房成交合同。其中，一手房应具有商品房销（预）售合同或意向书（拍卖房除外）；二手房应具有《房屋买卖合同》。工商银行商贷办理携带材料1、借款人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明；2、借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）；3、借款人经济收入证明及职业证明；4、借款人与房地产开发企业签订的《商品房销（预）售合同》或《购买商品房合同意向书》； 5、房地产开发企业开具的首期付款收据或发票工商银行商贷办理注意事项1、新房个人住房贷款期限最短为1年（含），最长不得超过30年2、借款人年龄与贷款期限之和不得超过70年。3、两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小者的认定贷款期限。闷墩儿总结：现在商业贷款确实对于刚需者非常头痛，利率一天一个变化，上次就是成都农行某支行7月31号通知新面签首套上浮5%，8月1号通知首套新面签就上浮10%，整的来鬼火冒。已经通过贷款审批的，银行随时通知你必须接受利率上浮才能放款。最最悲剧的是，购房者最后接受了利率上浮的条件，但是银行仍然不放款！不放款！因为银行的贷款额度都没钱了！！！不过，闷墩儿还是要提醒下，不要当哈儿。有资格并且有经济能力买房的千万不要因为商业贷款利率上浮的事情就放弃买房了，毕竟房子价格上涨速度肯定是要比你还贷涨得快的！今日推荐：公积金利率太低，我可以提现出来合理利用吗？八月想跳槽，原来公司买的公积金可以提取吗？为此，帮帮准备了一篇“成都公积金提取最全攻略”内容包含：1、购买商品房首付款公积金提取方式；2、偿还自住房房贷公积金提取方式；3、购买二手房公积金提取方式；4、离职公积金提取方式；5、租房公积金提取方式。扫描下面二维码，关注成都房帮帮（cdfbb028）后，回复“公积金提取”即可查看。
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你好，贷款，当面签合同的可以信么？他需要我一签合同就付一个季度的利息
上海－卢湾区&08-16 14:11&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(5)
你好，贷款，当面签合同的可以信么？他需要我一签合同就付一个季度的利息，这个是真的吗
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