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重新安装浏览器，或使用别的浏览器北京最严网贷整改出炉 对接金交所被封杀
本报记者 金微 北京报道近日，北京多家网贷平台陆续收到一份名为“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”（下称《整改要求》）的文件，全文共计8大项148条，被业内视为迄今各地方政府出台的监管措施里最为严厉的一次。目前，网贷平台普遍存在着风险备付金、准备金等问题，同时不少平台也对接了金交所、小贷公司等，而具体的《整改要求》不仅封杀了各种承诺保本保息的风险准备金、备用金，还明令禁止网贷平台对接金交所、小贷公司、保理公司和典当行等的资产。行业人士直言，这对行业的冲击最为致命，不少平台要断粮。网贷之家研究员陈晓俊向《华夏时报》记者表示，这次北京的整改要求的确比较严厉，网贷行业的众多模式或许将不能继续进行，对监管层而言，整改要求仍然是处于风险控制的角度出发，但对行业而言，平台整改力度加大平台转型业务的数量增多，退出的平台也会大幅增加。明确自融或变相自融《华夏时报》记者从《整改要求》文件中看到，8个大项分别为公司基本情况；应尽未尽义务；违反十三项禁令；违反风险管理要求；违反科技信息系统风险管理规范；出借人与借款人保护；信息披露；其他风险提示。其中，第3项“违反十三项禁令”中涉及61个细则是重头戏。此前，2016年8月四部委出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）中尚有一些模糊性条文，而这次148条则极为细化，每一条监管都划出了重点，这也使有些模糊禁令的边界更加清晰。比如《暂行办法》对自融行为的界定为，“为自身或变相为自身融资”，“征求意见”对自融行为的界定则为，“利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资”。市场普遍解读为正式的监管办法收窄了自融行为的外延，但关联融资是否也算变相为自身融资依然存在争议，有媒体以关联融资之名曝光了很多平台“涉嫌自融”，引发不少口水战。而这次北京的《整改要求》明确了三类整改情形，让自融问题也算是尘埃落定。这3条分别包括自身在平台上融资；关联方在平台上融资但未予充分信息披露；变相为自身融资（如：以股东、高管、实际控制人及其近亲属、公司员工等名义进行融资，由平台自身使用等情形）。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对此解读为，关联方在平台上融资并不违规，但不充分信息披露就会构成违规。另外，《整改要求》禁止“平台与有关联关系的担保机构或保险公司合作，但没有如实充分披露信息的”，同样可以理解为“若信披充分，关联方融资、关联方担保或有关联关系的保险公司合作皆被允许”。封杀金交所等渠道《暂行办法》明确禁止平台“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”。但对于什么是类资产证券化？什么样的债权转让行为会被禁止？业内各有各的理解，莫衷一是。北京《整改要求》直接列明“将散标或债权转让标的打包发售；资产端对接金融交易所产品；对接融资租赁公司产品；对接典当行；对接保理公司；对接小额贷款公司；对接担保公司等其他形式”为涉嫌违规行为。也就是说，《整改要求》除了封杀各种债权转让之外，也不得对接金交所、融资租赁公司、典当行、保理公司、小贷公司、担保公司等的产品。多位网贷业内人士表示，这一条对平台来说极具杀伤力。不仅去年下半年很多平台蜂拥进入的金交所模式被紧急喊停，而且以往网贷平台将线下业务线上化的小贷、保理、典当行等模式也将遭到封杀。“这意味着，网贷平台未来在资产端将受到严格限制，届时大量平台将因为没有合格资产而不得不退出市场。”一平台负责人接受《华夏时报》记者采访时有些悲观。事实上，网贷平台与金交所合作也是由于网贷新政“个人20万元、企业100万元”所限。上述平台负责人表示，去年和金交所也签了合作协议，但因为看到与金交所合作有法律问题，就暂停了，现在大家为应付合规就挤在消费金融这个领域，资产端缩小，又引来了诈骗团伙，行业确实不好做。还有一点备受争议的是，对于网贷平台存在使用风险准备金、备付金、服务质保专款、关联担保等方式向投资人提供保本保息服务的普遍现象，《整改要求》也明确指出，承诺保本保息、代偿均属违规行为；风险准备金、备付金等各种担保本息的形式均违规；与平台为同一实际控制人的担保公司和保险公司也属违规。目前，几乎所有的平台都有类似的风险资金，用于从投资人手中回购不良的投资项目，从而在事实上确保本息无忧。对于该条，行业理解争议较大，认为事实上风险备付金模式被封杀。而薛洪言认为，设立备付金仍然是合规的，只是不能把备付金用于“担保”行为，这一点投资者大可放宽心。当然，如果风险准备金真正被禁止，平台还可以通过担保公司、保险公司进行合作，目前，不少平台就与保险公司开展履约险的合作。对于网贷行业而言，过去几年的发展已涌现各种创新，比如将借款端的散标打包包装成“宝”系列、“赢”系列和“盈”系列等来卖。《暂行办法》明确禁止平台“将融资项目的期限进行拆分、期限错配”，《整改要求》则进一步明确了“通过发售打包散标或债权转让类产品进行期限拆分或错配”也是违规行为。目前主流网贷平台的各种定期投资产品，基本都是这么来的，那意味着那些“宝”系列、“赢”系列和“盈”系列们可能都要歇菜了。薛洪言写道，行业除了最初的P2P业务即Peer-to-Peer（点对点）业务以外，行业自2008年以来在资产端、产品端等方面进行的几乎所有创新都被界定为违规行为，这个行业，是一夜回到2007年前后萌芽期的“简单”和“纯洁”，再也承载不了什么金融梦想了。推广：更多精彩内容，请微信搜索关注公众号「腾讯科技」（ID：qqtech）。
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved「网贷」那些倒闭的网贷平台都有这些共同点「网贷」那些倒闭的网贷平台都有这些共同点诚说风云百家号随着互联网的快速发展，民间出现很多网贷平台，正如那句话所说的，林子大了什么鸟都有，网贷也是，高利贷，暴力催收等违法的行为也日益增多，但是随着国家的监管，很多高利贷的放贷公司也渐渐没有了，但是在政策的强压下一大批网贷公司都纷纷倒闭。倒闭的网贷平台有哪些特点呢？一、自融。平台负责人，通过网络平台吸收资金，然后自己把这些资金拿去投项目了，当平台出现集中提现，之前拿去投资的钱又没有回款，导致平台资金断裂，投资人提现困难，平台倒闭。 二、拆标。平台有真实的借款业务，但是平台采取了拆标的做法，就是将3个月借款标，拆分成一个月一个月来发，当投资人大面积提现，平台不能及时回款，资金链断裂。三、风控。平台风控跟不上，坏账率过高，平台承诺投资人的收益过高，实际的优质业务过少，一些不优质的借款客户不能正常还款，导致平台资金链断裂。 四、诈骗。纯诈骗平台，当投资人发现其平台的真实面目时，平台老板直接跑路，平台倒闭。 五、高利贷。持续放高利贷，导致平台坏账多，最终违法行为暴露，公司被迫倒闭。在政府的监管下，网贷公司倒闭的直接原因是利率降下来，放贷没有非常可观的利润，所以，自己停止业务的放贷，换句话说，在政府没有监管的时候，有些放贷平台做的就是放高利的业务。所以，政府监管之后，部分放贷公司没有暴利可图，所以选择另寻出路，还有另外一部分是资金链条断裂，放贷出去的款没有收回等众多原因。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。诚说风云百家号最近更新：简介:专注创新新奇资讯分享作者最新文章相关文章秘而不宣的网贷潜规则「砍头息」现象为何屡禁不止？秘而不宣的网贷潜规则「砍头息」现象为何屡禁不止？诚说风云百家号在网贷行业，高利率、砍头息是贷款人最痛恨的现象，但是又屡次出现，而且是屡禁不止，甚至大多数的砍头息现象是秘而不宣的，被称为网贷行业的潜规则，那这种秘而不宣的砍头息现象为何屡禁不止呢？在网贷行业，“砍头息”是一个屡禁不止的潜规则。虽然监管多次明令禁止，但经过包装的“砍头息”依旧存在于市场。对不太了解砍头息概念的朋友再普及一下。砍头息指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。贷款1000元，到账850元，还款需要还1100元的现象属于典型的砍头息。根据我国《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”2011年12月最高人民法院发布的《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”既然国家《合同法》中已经明确规定出，放贷人不得预先在本金中扣除，那为什么还是被网贷平台从贷款人的本金中强行扣除呢？首先，主要是高额利润因素影响，砍头息的收入对于网贷平台来说是非常丰厚的，一个人砍头息获取几百块的收入，一个月仅靠砍头息就可以有几百万的收入，甚至不止。砍头息还可以帮助网贷平台覆盖掉坏账率，也能够填补网贷平台的损失，当然，还可以帮助网贷平台盈利，总之，放砍头息贷款的好处对于网贷平台来说利远远大于弊。大多数砍头息贷款的平台都有一个侥幸的心理，还有极强的公关能力，而且觉得自己自圆其说的本领超强，能够扭曲事实，颠倒黑白，而且网贷平台对大多数贷款人的心理都了如指掌，知道借款人在经济上处于不利地位，单个的借款人没有和平台及出借方进行谈判的条件，在交易中处于劣势，借款人是弱势群体，所以压根不会为了几百块甚至几千块的砍头息贷款而大费周章去起诉。所以，这也是网贷平台放砍头息贷款屡禁不止的原因之一。在民间借贷出现砍头息的现象更加频繁，由于大多数贷款人缺乏网贷知识与法律知识，对很多高利贷与砍头息贷款违法的现象不懂，感觉很多网贷平台都是正规机构，人家一般不会错，这是很多老百姓的想法，还有我们思想中有一种“吃亏是福”的意识存在，只能默默承受，也存在想举报与投诉无门现象，所以，最终不了了之。为了避免砍头息贷款，借款人在申请贷款前仔细阅读借款相关条款，尤其是费率、期限、还款约定、逾期催收等方面的规定，明确借款成本并评估自身还款压力，确保借款额度在本人还款能力范围内，以免发生逾期或违约。另外，借款人需要注意保留借款过程中所有沟通交流的资料、资金往来记录等，在必要时可以作为举报、诉讼的证据，便于借款人维护自身权益。民间借贷潜规则砍头息现象屡禁不止的最核心因素是监管不严格，没有执行到位所导致，没有实行强有力的合规备案措施，让民间不正规的网贷肆意野蛮生长，而且正规的网贷平台也是踩着法律红线大把捞钱，希望通过银监会的这次对现金贷的大力整顿与合规备案之后的网贷有所改变，尽快将不正规的网贷平台彻底清除，杜绝高利贷、砍头息的贷款。作为贷款人如果有发现违规高利贷甚至暴力催收，可以向相关监管部门举报甚至起诉，维护自身的合法利益。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。诚说风云百家号最近更新：简介:专注创新新奇资讯分享作者最新文章相关文章