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登录百度帐号工行白金卡用户申请光大小白卡遭拒 银行不能告知原因
作者：孙婷婷
光大银行与京东金融推出的网络联名信用卡“光大小白卡”
　　工商银行白金卡持卡人申请“光大小白卡”遭拒 银行表示“原因不能告知”
　　前不久，章女士向本刊反应，她的先生在线申请“光大小白卡”，这是光大银行与京东金融推出的网络联名信用卡，结果当日就收到光大银行95595发来的短信，被告知“暂时不满足该行发卡政策，信用卡未能核发”，但是却没有明确告知，究竟是哪方面不符合银行发卡的哪条政策。
　　据章女士称，她的先生是中国白金信用卡和金卡信用卡的持卡人，全家都是北京本地人，有房有车，工作稳定，她的先生还担任部门负责人职务，实在想不出究竟是哪里不符合发卡政策，于是章女士的先生致电客服热线，结果却得到“原因不能告知”的答复。
　　光大银行为什么不能将未能核发信用卡的原因告知申请人？这种“原因不能告知”究竟是“行规”还是某些银行自己的规定？如果申请人选择在线申请信用卡是不是就不再有客服人员为其服务？在持有其它银行信用卡的情况下，申请银行未向申请人核发信用卡的原因可能有哪些？
　　事件回顾
　　在线申请信用卡“被拒” 银行表示“原因不能告知”
　　“尊敬的客户，经审批，您暂时不满足我行的发卡政策，信用卡未能核发，感谢您对我行的关注。”4月27日，章女士的先生收到了光大银行发来的通知短信。
　　据章女士反映，当天上午，她的先生在线递交了“光大小白卡”的申请。下午14:45，便收到了光大银行95595发来的短信，被告知暂时不满足该行发卡政策，信用卡未能核发。
　　“这事儿太不可思议了！”章女士告诉本报记者，她的先生是中国工商银行白金信用卡的持卡人，信用额度约10万元。同时还持有招商银行信用卡金卡，信用额度约5万元。“在那些银行是金卡、白金卡，怎么在光大银行申请一个普通卡都会被拒？”
　　于是，章女士的先生拨打了光大银行的400电话。在询问“被拒”原因时，客服人员给出的答案是“不能告知”。
　　“如果说不符合发卡政策，那你倒是说清楚，到底哪里不符合了？”章女士认为，如果银行认定她先生的条件不符合发卡要求，至少应该给出理由，“不能告知”这样的答复她实在不能接受。章女士认为，她和先生及全家都是北京本地人，夫妻俩有房有车，工作稳定，并且她的先生担任部门负责人职务，她实在想不出究竟是哪里不符合发卡政策。
　　记者调查
　　“不能告知”并非行规
　　据章女士描述，对于未能核发信用卡的原因，光大银行客服热线的工作人员给出的答案是：“原因不能告知”。上周，记者也向光大银行相关部门证实，该行的确有不能公开未核发信用卡原因的规定。
　　难道这是银行信用卡界的“行规”？为此，记者拨打了中国工商银行、、招商银行等多家银行的客户服务热线，发现“不能告知”并非“行规”，只是个别银行自己的规定。事实上，很多银行表示能够告知申请人被“拒发”信用卡的原因。
　　调查中，中国银行、中国工商银行、招商银行的服务热线工作人员均表示，如果申请人未通过资料审核，可以通过拨打客服热线进行查询，他们会告知申请人未通过的具体原因。此外，中国工商银行客服热线的工作人员还表示，通常情况下，如果申请人未通过审核，银行将以短信的形式告知，内容便有可能包含未通过审核的原因。另外，招商银行服务热线的工作人员表示，申请人即使在线申请信用卡，同样会有客服人员与申请人联系，取走相关证明材料后才会进入审核程序，因此如果未通过审核，申请人可通过此人查询原因。
　　都是无人上门惹的祸？
　　对于此次查不出被拒发信用卡原因的遭遇，章女士将其归罪于“无人上门”。
　　“我先生以前办信用卡时，都有业务人员跟他联系，有任何疑问都能随时解答，而且不会像客服热线那样‘打官腔儿’，能灵活得多。”章女士说，这次申请“光大小白卡”的整个过程中，她的先生只在手机上填写了基本身份信息、工作信息等，便进入了审核程序，随后便被告知不符合发卡政策。
　　记者从光大银行官网看到，“光大小白卡”是光大信用卡与京东金融推出的网络联名卡，共有光大白条VISA联名卡和光大白条银联联名卡两种卡型。章女士的先生申请的是“银联小白卡”。
　　“光大小白卡”采取“网上申请＋后台审核＋发卡＋柜台面签开卡”的形式。申请人在网上填写相关资料后，便进入资料审核阶段。这时，在“查看办卡进度”一栏，能够看到申请人处在“发卡审核”阶段，并显示：资料已提交银行初步审核，初审通过后将短信通知，并于15个工作日内将卡片寄送至单位地址。收卡后，申请人本人持二代身份证、信用卡及信用卡开卡函到光大银行营业网点进行面签和开卡操作。除最后柜台部分，整个过程不涉及人工服务。
　　多数银行已实现线上审批
　　“每家银行的信用卡申请流程都不太相同。”张先生是一位“卡迷”，此前他曾同时在6家股份制商业银行申请信用卡。他表示，目前绝大多数银行都能实现网上申请、系统审核资料。
　　“根据经验，目前网上申请信用卡有两种形式。一种是先发卡再确认身份，另一种是先确认身份再发卡。”张先生说，他申请广发银行信用卡时，在网上递交材料并通过审核后不久，便收到了银行邮寄的信用卡。虽然与传统相比，收到信用卡的过程更为便利，但他必须携带二代身份证、银行卡到银行柜台，才能办理开卡。事实上，章女士的先生申请的“光大小白卡”也采取此种方式。
　　同样是“小白卡”，与“光大小白卡”不同，京东金融与合作的“中信小白卡”，则使用先确认身份再发卡的形式。也就是说，申请人在网上递交资料并通过审核后，需要本人携带二代身份证前往营业网点确认身份，身份确认后银行才会将信用卡寄送至单位地址。
　　一位金融业内人士表示，目前多数银行的预审核都能通过系统完成，而这套系统被称作申请评分系统。他指出，系统中会有很多关键词，只要申请人满足就能通过材料审核，相反，系统中也会有很多必“卡”的关键词，一旦申请人的资料涉及这些内容，往往会被设定为不满足发卡资格。
　　“实际上，真正的申请评分系统要比这复杂得多。”这位业内人士指出，各家银行的性质不同，使得各自的风险偏好存在差异，而申请评分系统是银行根据自己的风险偏好进行大建模，“于是，从表现上来看，每家银行在信用卡申请方面的松紧程度会不太一样。”
　　申请信用卡为什么会被拒？
　　在申请人已经持有银行信用卡的情况下，却被其他银行拒发信用卡，导致这种“拒发”的原因会有哪些？（以下仅为猜测，并非针对章女士事件的分析）
　　猜测1 资料填写不全或有误
　　如果申请人填写的资料不全，或者与中国人民银行个人征信系统中的资料不符，银行便会认定为资料不符合发卡政策。一些银行会人工与申请人联系，确认信息。但对系统预审依赖程度较高的银行，则有可能会直接拒发。
　　被“拒发”后，如果申请人想继续申请，则需要在一段时间后重新递交材料。时间期限各银行的规定不同，通常为3－6个月。
　　猜测2 被银行“刚性扣减”
　　银行监管部门规定：商业银行授信审批或额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。例如，一家银行核定某位客户的信用卡授信额度为10万元，此人已持有2张信用卡，额度总和为8万元，那么理论上，他新办卡的额度最多为2万元，这就是“刚性扣减”。
　　也就是说，如果申请人的授信总额已超过银行核定的总授信额度，则有可能被该银行“拒发”信用卡。
　　猜测3 政策收紧致拒发率提升？
　　4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》。《通知》规定自日起，将取消信用卡滞纳金，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。对信用卡透支利率实行上限和下限管理。
　　对于《通知》的发布是否会令银行对信用卡从严审核，中国银行协会相关负责人指出并没有收到有银行收紧申请评分系统的消息。
（责任编辑：韩明 ）
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