保证6%以上收益的理财产品别买，都是骗子！__理财频道 - 融360
保证6%以上收益的理财产品别买，都是骗子！
保证6%以上收益的理财产品别买，都是骗子！
现在能保本的理财产品越来越少，能保证高收益的产品千万不要轻易相信。
　　全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟日前在接受北京青年报记者采访时表示，老百姓要加强风险意识，不能一看收益高就被&忽悠&进去了，他说，&保证6%以上回报率的就别买，那是骗子&。
　　为什么说保证收益率超过6%的理财都是骗子？回报率低于6%的产品是否就一定靠谱？老百姓该如何选择理财产品？
　　理财产品有不同收益类型
　　据了解，按收益类型来区分，所有的个人投资基本都可分为三类：第一类是保证收益型，不仅保本还保收益，通俗说就是稳赚不赔；第二类是保本浮动收益型，只保本，但不保证收益，到期收益率可能为零；第三类是非保本浮动收益型，连本金都不保证，更别提收益了，到期实际收益率可能是负的，也可能很高。股票和基金是典型的非保本浮动收益投资。从楼继伟的表述看，保证6%以上回报率，显然属于保证收益型。
　　在现实生活中，稳赚不赔的保证收益理财主要包括银行存款、储蓄式国债和各类金融机构提供的保证收益型理财产品，其中保证收益型银行理财产品最常见。
　　值得注意的是，大家在进行投资理财时，不能光听销售人员的介绍认定产品是什么类型，而要详细查看具有法律效力的产品合同和章程。
　　保证收益型理财最高收益不超6%
　　当前保证收益型理财的收益水平究竟如何呢？北青报记者收集市场信息发现，当前稳赚不赔的理财工具可以受到法律保障的年化收益率的确都不超过6%。
　　目前，各家银行存款利率都已在央行基准利率基础上有所上浮。以一年期定存为例，目前央行公布的基准利率是1.5%，而银行普遍在1.95%至2.1%，个别地方性小银行最高可上浮45%达到2.17%。存款利率最高的三至五年期定存，央行基准年利率是2.75%，商业银行普遍执行2.75%-3.2%。
　　一直受到老年客户欢迎的储蓄式国债收益率也是固定的。资料显示，去年11月发行的2017年第七、八期储蓄国债（凭证式）为固定利率固定期限品种，最大发行额为360亿元。其中:第七期180亿元，期限3年，年利率3.9%，第八期180亿元，期限5年期，年利率4.22%。
　　保证收益型银行理财产品收益率显著高于存款和国债。北青报记者昨天从银监会批准建立的全国银行业理财产品信息披露门户网站中国理财网查询发现，在售产品中收益率最高的是浙江德清农商行发行的一款为期3年的产品，收益率为5.6%。总体来说，小银行的产品收益率比大银行高，期限长的产品比期限短的产品高。大部分保证收益银行理财产品的收益率集中在4%-5.3%。
　　相比之下，非保本浮动收益产品的收益水平要更高一些。普益标准发布监测数据显示，上周（2月24日至3月2日）国有银行发行的期限为3-6个月的保本产品预期年化收益率为4.17%，同期限非保本产品的预期收益率则为5.11%。股份行3-6个月非保本产品预期收益率为5.25%，同期限保本产品也是4.17%。北京地区上周发行的保本理财产品预期年化收益率为4.14%，非保本产品则为5.15%。
　　非保证收益投资者要自担风险&有时也能在银行买到最终实现年化收益6%的产品，还有很多信托、券商集合理财和互联网金融产品实际收益率也超过6%了，难道都是骗人的吗？&
　　对于消费者的这一疑问，理财专家指出，这些产品如果是正规机构提供的，从合同章程看肯定不可能保证收益，必须提示投资风险。只不过产品运作不错，所以最终实现了理想的预期收益。但这不等于其预期收益受法律保护。也就是说，如果这些产品亏了本或者没有实现之前预期的最高收益，投资者不能要求金融机构作出赔偿，只能自担风险。
　　以广受青睐的余额宝为例，其实质为货币基金。货币基金本身是风险较低的理财产品，之前也没有发现过兑付风险。但货币基金章程并不承诺保本，更不会保证最低收益。理论上说，在市场收益率大幅上升并同时发生大额赎回时，货币基金可能发生本金亏损。但是这种极端情况的可能性很低。即便不承诺保证收益，余额宝7日年化收益率现在只有4%左右，历史上也只有很短一段时间保持在6%以上。
　　事实上，即使是保证收益的银行理财产品，银行也不是无条件承诺收益的。2011年，银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》中对保证收益理财产品的设计提出了如下要求：商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等，承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担，并应当在销售文件中明确告知客户。
　　从以上文件表述来看，只有同期存款利率才是金融机构可以无条件承诺的收益，也是投资者可以享受的合理的无风险收益。
　　所以，如果有人向投资者推荐一款理财产品，合同上敢白纸黑字写明超过6%的无风险保证收益，完全可以像楼继伟所说的那样，认定这是诈骗。因为，它违背了高风险高收益的市场规律，之前很多跑路的P2P和非法集资就是这么干的。投资者前期都能按时收到保证收益，于是逐渐丧失警惕，不仅加大本金还拉来亲朋好友参与。最后，机构资金链断裂，投资者竹篮打水一场空。
　　未来投资理财将打破刚性兑付
　　前几年信托和银行也发行了不少高收益的产品，虽然合同中没有承诺收益，但无论是金融机构自己还是投资者都&心照不宣&地认为肯定能兑付。因此，即使个别没有出现风险的产品最终也由金融机构&托底&实现了&刚性兑付&。北青报记者在采访中也发现，时至今日，尽管合同中对产品风险白纸黑字提示得十分清楚，不少老百姓还是不去细看产品合同就签名购买。
　　其实，这种违反市场规律的刚性兑付，看似短期内保障了投资者的利益，但麻痹了金融机构和投资者对风险的痛感，损害了资管市场整体的健康和生命力。长此以往，一旦发生系统性风险，后果将很可怕。
　　值得注意的是，监管层已经下决心打破刚性兑付，今后那些不保本不保证收益的产品真有可能亏本。
　　日，中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局五部门联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，其中明确提出要打破刚性兑付。
　　这一文件中涉及的资产管理产品包括但不限于银行非保本理财产品，资金信托计划，证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司和保险资产管理机构发行的资产管理产品等。
　　文件明确指出，金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递&卖者尽责、买者自负&的理念，打破刚性兑付。
　　对于&打破刚性兑付&，文件要求金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理，及时反映基础资产的收益和风险。如果金融机构被认定存在刚性兑付行为，还将受到惩处。存款类金融机构发生刚性兑付的，由银监会和人民银行按照存款业务予以规范，足额补缴存款准备金和存款保险基金，并予以适当处罚。非存款类持牌金融机构发生刚性兑付的，认定为违规经营、超范围经营，由相关金融监督管理部门进行纠正，并实施罚款等行政处罚。未予纠正和罚款的由人民银行纠正并追缴罚款，具体标准由人民银行制定，最低标准为漏缴的存款准备金以及存款保险基金相应的两倍利益对价。此外，举报刚性兑付还有奖励。
　　财经提示
　　应根据风险承受能力选择理财产品
　　资管新规目前只是征求意见稿，离正式实施还有一年半左右的过渡期，投资者暂时可以按现在的原则来选择理财产品。但无论新规施行与否，投资者都应该根据自身的风险承受能力选择投资理财工具。
　　一般来说，固定收益类且风险等级为R1及R2的理财产品，大部分情况都能达到预期最高收益率。即使为非保本银行理财产品，事实上的收益达标率在99%以上。可优选选择股份制银行或者规模较大的城商行，这些银行的同类型理财产品的收益率相对比较高。
　　需要注意的是，市场上大部分年化收益率超过5.5%的理财产品可能不太适合普通投资者购买，这类理财产品大多具有以下三点特征：一是结构性理财或浮动收益理财，有一定风险，高收益未必能达到；二是投资期限可能较长，比如2～3年，流动性太差；三是起点门槛可能比较高。
　　如果新规正式落地，大家还应该改变之前认为银行理财必刚兑的观念，在选购时严格区分保本型银行理财产品和非保本型银行理财产品。后者不存在刚性兑付，亏损风险大大提高；对于非保本型银行理财产品，应关注其资产投向及相应的风险等级，根据自身的风险承受能力选择合适风险等级的产品。
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&精&年收益保证超过6%，都是骗子……
宝宝4个月LV.24
近日，全国政协委员，社保基金理事会理事长（正部级事业单位）楼继伟在接受记者采访时表示，老百姓要加强风险意识，不能一看收益高就被“忽悠”进去了，他说：“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。
楼“部长”的话，虽然很简单，但是却很实用，一句话就将鉴别骗子机构和虚假理财产品的方法指明！
以后买任何产品，就记住一句话，不管产品的背景有多深厚，投资的项目回报有多高，销售员讲的如何天花乱坠，只要保证6%以上的年化收益率，一律都是骗子！
那么问题来了，为什么还有不少公司、机构公开销售年化收益率8%、10%、甚至是10%以上的产品呢？
问题就出在两个字上：保证！
很多年化收益率6%以上的产品并没用“保证”这个词，而一律用的是“预期收益率”，就是告诉你，不出意外，你就可以拿这么多，并没把话说死，也不会把话说死。
为什么要专门强调这个问题？
因为去杠杆还在进行，打破刚性兑付才刚刚开始，投资市场的风险还是大大的有！
从前年开始，各种银行理财产品、债券、信托计划违约的事件就不断爆出，去年银行业也是一阵腥风血雨，今年，资本市场相信会继续爆出各种各样的违约事件！
这种现象其实很正常，去杠杆和打破刚性兑付，必然会伴随着一定范围的违约，而一旦违约潮来了，任何机构也扛不下来，包括银行！
所以，监管层首先要对整个市场“排雷”，消除掉隐患，然后为投资者灌输“买者自负”和“风险防范”的意识，到时候即使出了事，风险分散到千千万万的个体身上，就不至于引起系统性风险。
说了那么多，总结起来就一句话，6%以上产品的都不保本（包括在银行买的），保本的产品收益都在6%以下！
当然不是说6%以下的一定保本，其实，严格意义上来说，中国的资管市场上只有国债，银行活、定期存款，银行保本理财这三种投资渠道是绝对保本的！
其他的投资渠道都是不保本的，只是极少出现亏损！
简单的给大家讲一下：
绝对保本的投资渠道：
国债被公认为是最安全的投资工具，老一辈投资者最中意的投资渠道！
很多人以为国债是银行发行的，但实际上银行只是承销商，国债的发行方是国家，是以国家的信用为担保的，所以它的安全级别在所有产品中都是最高级的。即使银行倒闭了，还有国家担着。
至于收益率也还可以，可以参考去年的收益率（3年期票面年利率为3.8%；5年期票面年利率为4.17%）：
想买国债，观察君有两个知识点分享给各位朋友：
一、银行卖的国债安全性和利率都是相同的
不管是国有五大行，还是城商行，只是代销的机构不同，国债本身都是一样的！
大银行网点多，人流大，往往更早被抢完。所以，可以去人流量较少的中小型银行网点进行购买，既节省时间，又容易抢到。
二、网上也能买国债
国债按照记录债权形式的不同又可分为凭证式国债和电子式储蓄国债，凭证式国债只有在银行柜台才能购买。
而电子式国债不仅能在银行柜台购买，还能在网银上购买，不用一股脑地跑到银行抢购国债！
2、银行存款
银行存款包括活期存款、定期存款、大额存单，安全程度仅次于国债，受保险条例保护。也就是说，如果发生金融危机，或是银行自身经营不善，导致破产，这种情况下，储户在银行50万元以下的存款是要得到全额赔付的，超出50万元的部分不是说赔不了，而是要按照清算程序按比例来赔偿。
所以有朋友说，那我有100万存款，分到两个银行存不就好了。话是没错，但实际上银行存款利率太低，真有100万，很少会有人全部都存到银行。
3、银行保本理财（R1级理财）
银行理财通常指的是银行自营的理财产品，按照发行数量来看，只有3-4成是保本的，按照存续金额来看，只有2-3成是保本的。
保本理财又分为两类，一是保证收益，就是本金和收益都能保证，二是保本浮动收益，就是本金能保证，但是收益不一定。现实之中这两种产品差别不大，都能拿到本金和收益。
目前，银行保本理财的收益都在4%左右，收益高过这个数字的基本上都是非保本理财！
在公开市场，老百姓能买到的真正能100%保本的产品其实就这三种！
不过，观察君认为，这些理财产品都只适用于对互联网不熟悉的老年人，投资不看重收益，只求心安！
对于大多数对于理财有着更强烈欲望的朋友，观察君还是建议他采用“货币基金+基金定投+P2P”的理财模式！
首先，从自己可动用的资金中，拿出一部分来买货币基金，货币基金虽然不是绝对保本，但是从2003年中国第一支货币基金出现以来，只短暂出现过两次七日年化收益为负的情况，从这个角度来说，货币基金比很多银行理财都要安全！
而且，货币基金的普遍收益都比银行理财要高，不要一说到货币基金就想到余额宝，比余额宝收益高的货币基金到处都是！
然后，可以做做基金定投，基金定投比较复杂，接下来会专门写一篇文章阐述。
简单说一下：
基金定投，尤其是定投指数基金，比如中证500，只要不在最高点进场、最低点割肉，坚持个几年，基本上都是可以赚钱的。
最后，对于理财收益要求再高一点的朋友，那就可以选择投资P2P了！
P2P产品的优点简单明了：
年化收益率在8%以上的P2P产品到处都是，收益率通常都是银行理财和货币基金的两倍以上！
门槛低、时间灵活
P2P产品的投资收益比货币基金高，但是却兼具了货币基金的很多优点，比如说100元就可以起投（银行理财一般需要5万），投资时间也比较灵活，7天、14天、30天，流动性比较强！
至于安全问题，随着监管进入深水区，P2P行业已告别野蛮生长时代，安全性大大提高，只要选择得当，基本没啥问题。
其实，所谓的绝对安全都是不存在的，国债、存款、保本理财，虽然完美地规避了安全性风险，但是它们的通胀风险是100%，就是说通过这三种投资渠道是绝对跑不赢通货膨胀的！
至于其他的理财产品，去年的资管新规已经明确指出，金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。
所以，未来理财只会越来越难，在接下来的理财中，要做好风险控制，搞清楚自己投资的理财产品到底是怎么一回事，这就需要你多学习，“傻瓜式理财”已经根本行不通了！
图文来源网络，感谢原作者，如不愿被转载，请联系楼主删除
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马光远：理财产品收益率30%以上是骗子
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广州日报讯
（记者李婧暄）昨日，在“邮储银行杯”广东省创新创业创富大赛创富大讲坛上，经济学家马光远发表主题演讲时表示要合理配置资产。首先，要理财。第二，要安全。
“最近有很多人在问我，哪一轮理财产品收益率可以达到30%？如果收益率达到30%，那肯定是骗子。”马光远昨日表示。
作者：李婧暄
本文来源：大洋网-广州日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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