所有网贷人都在这里
五花八门的话题与观点，尽在交流区
狡猾的等本等息和更狡猾的到期本息
本帖最后由 放贷大王 于
在之前的帖子中已经讨论了、和先息后本三种对收益的影响，今天这个帖子讨论另外两种常见的还款方式——等本等息和到期本息。
照例先说结论：等本等息不会影响人收益，因为很少有平台会把用等本等息作为投资人赚取收益的方式，等本等息通常是的还款方式，这种还款方式会令借款人低估陈本。对投资人来说，参考相等的情况下，到期本息若不是按月结算计算收入，建议投先息后本。
还用这个例子，本金10000元，参考年化参考利率18%，参考限12个月（1年），起投日为今天，也就是日，先说等本等息，看表。
（补充内容：很多网友质疑等本等息18%的参考利率，这个地方是我错了，非常抱歉。因为等本等息一般是直接给出月参考利率，比如说1.5%，而且等本等息的参考年化参考利率并不是月参考利率×12，原因还是借款人为没有使用的本金付费了，所以一般不谈等本等息的参考年化参考利率。月参考利率18%的情况下才会出现下表中的结果，而不是参考年化18%，很抱歉）
等本等息的还款规则要求，每月本金回笼的1/12，即833.33元。参考利息呢，这个就比较恐怖了，因为等息就意味着参考利率不变的情况下，每月用来生息的本金也不能变，一般来说就是借款总额，即10000元。以第三期为例，第三期期末偿还本息之后还剩下本金7500元，但第四期的生息本金并不是7500元，还是10000元，也就是说过的，在形式上，借款人要为自己已经偿还的本金支付参考利息，这才能保证每月偿还的参考利息是一个不变的固定值。看表格上本期产生参考利息一栏，参考利息是不会随着本金的减少而减少的。按这种算法，参考利息总额会高达21600元（不要慌，当然是不可能的），是本金的两倍多。
所以呢，在实际操作过程中，等本等息还款方式中的名义参考利率远低于其他还款方式，否则借款人承受的债务压力就太大了。为什么说这种还款方式狡猾呢，你可以仔细研究下自己的，其还款方式就是等本等息，所以可以把名义参考利率非常低，但我们应该明白，等本等息的参考利率不能与其他还款方式进行比较，这种还款方式通常是给借款人的，包括的借款人，也包括信用卡、、白条等分期消费的用户，它能让你低估借贷成本，从而诱你使钱。
接下来说到期本息，沿用前面的案例，看表格。
到期本息就是在最后还款日，在此之前不还本，不付息。本期产生参考利息一栏参考利息虽然产生了，但并不回到投资人手中，投资人会在最后一期得到全部参考利息和本金，参考利息如红色数字所示。
每月产生的参考利息是属于投资人的，但并没有回到投资人手中，而是继续被借款人使用，但请注意，借款人使用这些参考利息是没有任何成本的，因为各平台一般不会要求借款人支付参考利息的参考利息给投资人，如果真的支付了，那就是复利，也叫利滚利。在复利情况下投资人可以多赚多少呢？看下表，其中蓝色表头下的数据是按照复利计算的。
按照复利计算，投资人最终获得收益1804.93元，按照复利计算投资人收益为1954.23元，收益增长了8.27%，和到期本息（非复利）情况下的19.5%参考相当。所以，参考利率相同情况下，平台的到期本息不是按照逐月复利的方式计算的话，还是投先息后本比较划算。
最后按照资金使用效率给各种还款方式排个序，前提还是投资人不进行无缝的情况下（为什么要用“还是”，因为也是按照这个假定）：到期本息（复利）&先息后本（推荐）&到期本息（非复利）&等额本息&等额本金。
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力！
(3655积分)
TA最近的文章
相关推荐：
你还可以输入500字
网贷之家官方App
投资人QQ群
投资人QQ群
沪公网安备 45号&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&一看便知的等额本金与等额本息还贷区别
中国经营报
摘要：经历了看房的奔波、选房的纠结和砍价的痛苦之后，你终于走到了向银行申请贷款这一步。你以为只要有体面的工作和稳定的收入，搞清楚公积金贷款和商业贷款的区别，申请房贷这种琐事交给房产中介办理就OK了。如果你 ... 经历了看房的奔波、选房的纠结和砍价的痛苦之后，你终于走到了向银行申请贷款这一步。你以为只要有体面的工作和稳定的收入，搞清楚公积金贷款和商业贷款的区别，申请房贷这种琐事交给房产中介办理就OK了。如果你这样想，那你很可能就要为这小小的偷懒多掏几十万利息了。不说现在利率市场化环境下各家银行的房贷利率不尽相同，单说你随意选择的还款方式，在未来的20到30年中，就会对你的家庭经济情况产生比较大的影响。当前，无论是公积金贷款还是商业银行贷款，还款方式只有两种：等额本金和等额本息。两种还款方式的计算方法不同，贷款期限越长，利息差别越大。先来看什么是等额本金还款法。它是将本金分摊到每个月，同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。以贷款120万元，期限30年为例。假设是北京市的公积金贷款，按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算，每个月本金还款额为120万÷360个月=3333元。第一个月的利率算法为：120万×3.25%÷12=3250元，因此第一个月还款额为83元。第二个月的利率算法为：(120万-3333)×3.25%÷12=3241元，第二个月还款额为74元。以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。再来看什么是等额本息还款法。它比等额本金的算法更加复杂，最终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。仍以公积金贷款120万，期限30年，年利率3.25%计算，每月的还款额固定为5222.48元。在等额本金情况下，如果贷款利率始终不变，贷款人30年需要支付的总利息为586625元。而在等额本息情况下，贷款人30年需要支付的总利息为元，足足比等额本金多付了93466元。真是不算不知道，一算吓一跳。这还是公积金贷款，如果是利率更高的商业贷款，30年的利息可以差出几十万。正因如此，如果贷款人不特意提出，银行一般默认的是等额本息还款法，理由显而易见——可以多收利息。等额本息还款压力小既然如此，银行为什么还要提供两种还款方式供贷款人选择呢?这是因为等额本息还款法虽然总利息多，但是优点在于每个月还款额度较为固定，额度不多不少，便于记忆，也便于缓解贷款者的贷款压力。等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，但劣势在于前期还款压力较大。如果将上述例子中的公积金贷款换成商业贷款，年利率变为当前的4.9%，仍以贷款120万，期限30年计算。若是等额本金还款，首月要还8233.33元，并且在未来一年半的时间内，每月的还款额度都在8000元以上。对于好不容易刚刚凑齐首付款、还面临装修买家具的年轻购房人来说，还款压力不容小觑。而若选择等额本息还款法，虽然总利息多，但每月固定还款6368.72元，还款压力相对较小。由此可见，如果贷款人工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱，等额本金还款方式无疑陡增生活压力。对于部分收入不高的购房者来说，最好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。但是，至于什么时候变更比较合适、银行是否允许变更还款方式，都要根据贷款人经济情况以及与银行签订的具体合同而定。提前还贷一定合算吗?在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息部分。而等额本金方式，前期还的房贷，主要是本金部分。在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，随着房产的再出售，很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了，会遇到什么样的情况呢?这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏，因为他的还款结构中，先还的是利息，余下还有大量的本金没还。等额本金方式下，本金已经还掉了大部分，相应要还的贷款已经少了很多。所以，如果条件允许的话，等额本金是一个值得考虑的选择，虽然它可能造成一开始还贷压力较高。如果贷款140万，期限30年，那么在还款23年后，无论是等额本息还是等额本金，房贷总支出已达到相同的额度。这时候，对于使用等额本息的人来说，提前还清就毫无意义了，因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行，剩下要还的几乎都是本金，早还晚还区别已经不大了，还不如拿去理财。什么人适合提前还贷一般来说，以下两类人群比较适合提前还款，一是处于还款初期的借款人，因为利息支出通常集中在还款初期，借款人这时候提前还贷可节省利息。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。提前还贷主要有五个步骤。第一步，先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。第二步，向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。第三步，按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。第四步，借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。第五步，提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但部分银行会根据已还款时间确定违约金比例，如某国有大行要求房贷期限不足一年的罚息三个月，满一年不足两年的罚息两个月，满两年不足三年的罚息一个月。银行是否罚息主要还是以签订的合同为准。想要提前还款的购房者一定要仔细阅读房屋买卖合同及贷款相关合同有关违约金的规定，有必要的话最好能到银行的网点人工咨询。
更多资讯请关注【腾讯房产荆门站】微信订阅号
正文已结束，您可以按alt+4进行评论
看房 给你温馨的家
扫描左侧二维码即可下载“看房”手机客户端，同时支持iOS、Andriod系统；
重点城市楼盘优惠、报价、找房、参团、买房一手在握。&
在这里，熟悉房产市场
扫描左侧二维码即可添加腾讯房产荆门站官方微信；
您也可以在微信上搜索“腾讯房产荆门站”，获取更多房产资讯。
均价：均价3660元/平方米
特色：刚需房
Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved等额等息和等额本息有什么不同？_百度知道
等额等息和等额本息有什么不同？
冠群借款的还款方式用专业的名词讲叫等额等息是吗？这种方式还款本金会越来越少，但是利息不变，比如我借款100万用5个月，月息为1分，当我第3个月时已经还了40，还剩60，但利息还是以100计算 即1万，这样的话是否利息不划算，专业上该如何解释这个问题，客户会...
我有更好的答案
等额本金和等额本息是住房贷款的两种还款形式。具体定义如下：等额本息还款
：每月等额还款即等额本息还款法，指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本金还款
逐月递减还款即等额本金还款法，指本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
计算方法不同，等额本息和等额本金还款计算方法：等额本息计算a=F*i(1+i)^n/[(1+i)^n-1]a：月供;F：贷款总额;i：贷款利率(月利率)；n：还款月数^：次方等额本金计算方法：a1=（F÷n）+F*ia2=（F÷n）+(F-F÷n)*ia3=（F÷n）+[F-2F÷n)]*i.....an=（F÷n）+[F-(n-1)F÷n)]*ia1,a2....an
和大家买房子的还款方式是一模一样的。等额本息就是你说这个，这个是没有抵押物的凭信用所以是这样的冠群借款端，一个是等额本息一个是先息后本。先息后本一般是有抵押物的，在沈阳就这么2种
本回答被提问者和网友采纳
一个是随着还贷款的时间的增加而还款金额将会变少，一个是你一直还一样金额的贷款
2条折叠回答
为您推荐：
其他类似问题
等额本息 等额等息的相关知识
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。等额本息和等额本金哪个划算？搞懂才不吃亏
用企鹅社区小程序继续浏览或分享
用手机继续看帖或分享到微信
买房子能在哪儿省钱？除了开发商给你的优惠点之外，最大的就在贷款上，如果你是壕选择全款，那我完全没意见，如果只是普通家庭，办理贷款，那么问题来了，贷款好久划算？办理哪种贷款划算？今天，就有这样一个小伙伴傻傻分不清，问我这样的问题。
先来说贷款类别，有三种：商业贷款、公积金贷款、商业和公积金组合贷款，有公积金的就用公积金贷款，分分钟省下几十万不是问题，没有公积金的小伙伴就选择商业贷款，而还款方式有等额本息和等额本金两种，这两种才是真正的大BOSS与小兵的差距。先来看看这两个词的基本概念。来一张图片比较直接：
等额本息的意思是每个月还钱总价是一样的，从第一个月到最后一个月还贷款都是固定数额，其中本金占比由少到多，利息占比由多到少。这种还款方式的特点是压力比较小，不会有太大的差别。优点：每月还款固定数额，长期来看压力较小。缺点：采用复合利率计算，每个月未付的利息也要计息，总利息更高。等额本金意思是每个月还贷款的本金是一样的，利息逐月减少，所以每月还钱的总价也不一样，这种还款方式的特点是还款总价越来越低，开始压力大，后来就比较轻松。优点：采用简单利率方式计算，本金不变，利息更少，后期压力小。缺点：前期还款数额多，压力较大。如果图片不是很具体，那我们再来看看实际数据。拿乐山5月市中区商品住房均价4746元/平米来计算，买100㎡，一套房，首付三成，按揭七成30年。按等额本息，商业贷款，那么贷款总额33.2220万，首付14.2380万，总共支付利息30.2524万，每月还款1763.18元。这个价格对一般人来说都比较轻松。
等额本金，与等额本息贷款总额一样，总共需要支付利息24.4859万，每月还款从2279.4元，逐月递减3.77元，到最后一个月只需还款926.6元。
一对比，非常明显，等额本金贷款利息比等额本息少5.7665万，虽然对于几十万的房子来说几万块不多，但也不是一个小数目，所以，很多人会毅然决然选择等额本金。在这里我只想说：呵呵！别以为你真那么聪明，真正的聪明人会选择等额本息，为啥？因为在通货膨胀下，现金是越来越不值钱的。
想象一下，十年前的1700元有多值钱，现在的1700有时候连一件好点的冬天外套钱都不够。再想象一下，从现在开始，十年后，1700元可能只是一顿饭钱，所以，对于这种长期贷款，当然是借银行钱越久越好，越多越好。等额本金2279元也不算多，但相比1700元还是多出500块，这500块放在现在，可是能很好的挫一顿的哦~或者节俭一点也能凑出一个月生活费了，30年后虽然只有900块，但那时的900块已经远远不值今天的900块。为什么推荐等额本息？对一般家庭来说，首付钱已经像一块大石头压在身上，经济压力非常大，如果房贷再选择先多后少的等额本金，会压得喘不过气，所以如果你还够贷款30年，那么就果断选择吧，银行钱，不借白不借啊。
说了这么多，既然都推荐等额本息，那哪种人适合等额本金呢？年龄较大，贷款年限有一定限制并且贷款金额没有压力的人。对于一般工薪阶层，刚需人群，收入比较稳定以及打算短期持有房产的投资者来说，都宁愿选择等额本息。如果你有充足的资金，打算提前还完房贷，这一点也需要注意，有些银行条款里面有规定，提前还款要支付违约金，大宝侠有一位朋友就经历过这样的罚款。
如果你已经办理的等额本金，也有机会变更为等额本息，银行规定不一样，大多数有且仅有一次变更机会，所以，抓紧时间考虑吧！腾讯房产乐山站声明：一切标明来源&腾讯房产乐山站&或注有&腾讯房产乐山站&LOGO的所有文字图片等资料，版权均属腾讯房产乐山站所有，欢迎转载，但转载请注明出处。
0" class="thread-box thread-reply mt20">
就等您来抢楼啦！
{{reply_images.length}}/{{max_upload_count}}
{{reply_images.length}}/{{max_upload_count}}
Copyright &copy 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved