巨额存款遭冒领 “粗心银行”该负什么法律责任
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巨额存款遭冒领 “粗心银行”该负什么法律责任
日18:17　 新华网
　　新华网上海1月8日电（李鸿光 杨金志）几年前，上海市民潘某将价值20余万元人民币的美金、港币存入银行。原打算为女儿将来读书准备资金的他，后来却发现账户内的钱款不翼而飞，由此引发一场储蓄存款合同纠纷。上海市静安区人民法院日前作出一审判决：由中国银行上海市西支行、市中支行支付赔偿潘某存入的外币及相应到期利息。　　晴天霹雳：巨额存款，遭遇冒领　　日，潘某在中国银行上海市东支行开设定期“一本通”存折。日，他用存折在市西支行某分理处存入美金23181．54元、港币2144．75元，存期均为12个月。2002年7月，潘某打算动用这笔资金，却遭遇一个晴天霹雳：存折内的美金、港币已被他人分别从市西行和市中行提取！　　2002年8月，潘某去中国银行市西支行交涉时，那本定期“一本通”存折却被银行工作人员收掉。8月19日，潘某将市西支行告到法院，要求赔偿原存入银行内的美金、港币，支付相应到期利息。潘某认为，自己并未实际领取这笔资金，由于银行未尽到保管责任，致使存折内的资金被他人冒领。同年11月中旬，潘某又追加中国银行市中支行为共同被告，承担赔偿责任。　　法庭上，中国银行市西支行和市中支行辩称，市西支行于日接到户名为潘某的定期“一本通”存折挂失申请后，按规定要求申请人提供了身份证明、存款账号和币种，并与开户的资料进行核对后，在7天后即2月1日为挂失申请人调换新存折。市中支行下属的一家分理处，也于2月4日接到户名为潘某的密码挂失申请，为挂失申请人办理了密码挂失业务。同日，又为户名为潘某的定期“一本通”存折，办理提取港币500元的业务。就在当天，市西支行也为潘某的存折，办理了提取美金23181．54元、港币1738．21元的业务。　　银行方面强调，在办理潘某存折和密码挂失的操作程序上完全符合法律、法规的规定，不存在过错。事后得知潘某的存折被冒领，用于存折和密码挂失的身份证都是伪造的，但银行方并非专业人员，对提供的证件及资料，只能凭肉眼直观进行审查判断其有效性，不负有对鉴别真实与否的能力与义务。银行还认为，潘某对自己储蓄资料保管不当，才导致“一本通”资料被挂失申请人全部掌握，公安部门也已经受理案件，因此不认可潘某的诉讼请求。　　根据司法鉴定的最终结果，银行方提供的数份业务单据上的签名字迹、填写字迹均不是潘某本人所书写。由此带来争议事实，存款被冒领是谁的过错，潘某在保存自己的储蓄资料方面有没有过错？　　诉讼双方：各执一辞，各有“办法”　　在法庭上，潘某和银行方各搬出一部“管理办法”。　　潘某认为，根据《中国银行储蓄存款挂失业务管理办法（试行）》规定：“正式挂失必须到原开户行办理”，银行已经违约。他的定期“一本通”存折，是在中国银行市东支行所开立，那么正式挂失理应到市东支行办理。而市西支行非开户行，却为存折办理挂失手续，显然违反这一规定。　　《管理办法》还规定：“挂失存款，须通过电话与存款人取得联系，证实挂失确属留存的地址上门调查核实，并由挂失申请人在调查书上签名认可……”而中国银行两家支行没有按有关规定办理，上门核实或电话联系。而且，申请挂失书上复核员处没有签字，酿成存款被冒领的责任完全在两支行。　　针对自己应否承担责任一事，潘某强调，自己将钱存入银行后，主要义务就是保管好自己的存折和密码。可存折仍在潘某处掌握并未遗失；另外，挂失申请人是在密码挂失后才领取所有美金和港币的，可见原来的密码并未被他人所知，所以潘某在保存个人储蓄资料方面没有过错。　　中国银行方面则拿出《中国银行上海市分行储蓄存款挂失业务的管理办法（试行）》，其中规定：联网机构储蓄存款的正式挂失可到各联网机构办理。对密码挂失，在核对本人身份证以及原存款凭证无误的情况下，可当场予以挂失，并由储户重新设置密码。因两支行均系中国银行上海分行的全市联网机构之一，定期“一本通”可以在联网机构通存通取，联网办理存款挂失是为了给储户提供方便。作为两支行在接到户名为潘某的定期“一本通”存折和密码挂失申请后，可以办理相关的业务，并不违反规定。　　银行方面还强调，潘某搬入新居不到半年的地址，也能在挂失申请书上反映出来，这说明他本人对个人储蓄资料保管不善，曾泄露过储蓄存款资料，而致他人获取了潘某个人身份信息和存折相关信息被加以伪造，同时冒领人又能准确无误地提供定期“一本通”存折上的信息，导致损失发生。　　法庭判定：银行违规，储户无错　　潘某与银行各执一辞，到底谁的“办法”有效？法院审理后认为，前者的“办法”是中国银行制定的，后者的“办法”则是中国银行上海市分行制定的。两者相比较，前者的效力显然要大于后者，后者是依据前者而制定。后者放宽储户挂失标准，与前者相冲突，应以前者为准。　　其实，即使在银行提供的《中国银行上海市分行储蓄存款挂失业务的管理办法（试行）》中，也规定“对挂失金额为人民币（或等值外币）10万元以上的，经办行应进行上门调查核实”。潘某的存款显然已超过人民币10万元，按规定也应该上门进行核对。　　法庭认为，银行方在办理存款和密码挂失手续时，应严格按中国银行制定的规定，即：正式挂失存款应在开户行办理，对大额存款申请密码挂失，需7天后才能办理。市西支行在联网机构办理户名为潘某的存折挂失时必须核实无误，否则应告知到开户行办理正式挂失手续，可见在办理存折挂失上市西支行存在过错。　　此外，中国银行市中支行在办理户名为潘某的存折密码挂失时，挂失申请人并不知道原来的密码，可市中支行却以更改密码的方式当场给予办理密码挂失，并重新让挂失申请人输入新的密码。结果，存款当场被提取。由此看来，市中支行在办理密码挂失上也存在过错。　　法庭判定潘某没有过错。潘某的义务是保管好自己的存折和密码，而他的存折和密码也从未遗失过、泄露过。至于潘某搬入新居地址，法庭认为这不可能不让别人知道。再有，既然挂失申请人在挂失申请书时填写新的地址，与原有资料不相符，市西支行更有理由上门核实身份。　　由于银行方面在工作中缺乏认真仔细的态度，导致市中支行在挂失申请人不知道原密码的情况下，却以更改密码的方式，重新让挂失申请人输入新密码，而造成潘某银行存折内美金、港币被他人所冒领的后果由银行方面承担。法庭作出一审判决，判银行方败诉。　　案件审理过程中，银行方曾提出：已向公安机关报案，建议暂缓处理案件。但法院认为：审理的是银行方与潘某之间的官司，公安机关受理的是银行方与冒领者之间的案件，二者分属不同的法律关系。银行方的辩称没有被采纳。（完）
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☆ 服务管理
1.紧急挂失
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提供取款密码修改、网银登录密码修改、网上支付密码重置功能。
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在线查询账户详细信息，如果您是电子银行短信口令客户或个人网银网盾客户，可在线修改联系地址、联系电话及联系邮箱。
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8.网银操作查询
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9.支票保付
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10.注销网上银行
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☆ 转账汇款
1.实时行内转账
向兴业银行企业或个人活期账户进行人民币转账汇款，正常情况下资金可实时到账。
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4.普通跨行转账
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可以预先设置指定日期、指定频率、指定金额、指定付款账户、指定收款账户。系统在预约日到达时自动触发指令，从指定付款账户向指定收款账户转账指定的金额。
6.批量转账
使用兴业理财卡一次性发起向多个账户转账，收款账户可以是兴业银行或其他银行账户。每个批次的批量转账笔数为2至1000笔。
7.其他转账
提供快钱跨行转账、柜面通跨行转账、卡内账户转账等功能。
7.1快钱跨行转账
快钱跨行转账是兴业银行和快钱合作推出的跨行转账功能，只需开通其他银行借记卡的网上支付功能即可方便地将其他银行借记卡上的资金转入兴业理财卡，转账资金T+1个工作日内到账，如遇法定节假日顺延。
7.2柜面通转账
柜面通跨行转账是指通过兴业银行银银平台个人柜面通系统，使用兴业银行账户向加入该系统的其他商业银行账户转账，正常情况下资金可实时到账。
7.3卡内账户转账
卡内账户转账实现理财卡内活期账户间资金互转。
8.转账明细及回单查询
查询个人网银转账交易明细信息。
9.常用收款账户管理
新增、删除、修改常用收款账户信息。进行转账汇款等操作时，可以直接选择常用收款账户，不必重复输入，减少工作量和出错率，还可以为每个收款账户设置别名，有助于记忆每个账户的用途。
10.一键直转
客户可预先设置好经常使用的转账指令并保存在个人网银上，转账时只须选择常用转账指令，填写转账金额并经过必要的安全校验后即可提交转账。
11.外汇汇款
通过个人网银发起外汇汇款，包括行内外汇汇款、跨境外汇汇款。其中行内外汇汇款仅支持本人在本行开立的账户之间进行外币划转。
☆ 资金归集
包括跨行归集和行内归集两项。
1．跨行归集
跨行归集允许在线操作他行银行账户，目前支持的功能有跨行协议管理、实时跨行转入、实时跨行查询、一键归集、设置自动归集和归集明细查询。
1.1跨行协议管理
提供有关于跨行查询协议或转入协议的查询、签约、撤销等功能
1.2实时跨行查询
提供实时查询他行账户余额和交易明细功能。
1.3实时跨行转入
提供实时将他行账户资金转入至本行兴业账户功能。
1.4一键归集
预先设置好收付款账户，直接发起跨行转入交易。
1.5设置自动归集
通过网上银行进行自动归集关系设置。设置完成后，系统可根据客户预先设置的自动归集的频率、方式、开始时间等发起资金归集交易，把客户的他行账户资金自动归集到客户的兴业银行账户。同时支持大金额自动拆分归集。允许设置新的自动归集、修改和删除现有的自动归集。
1.6归集明细查询
提供归集明细查询，查询归集成功或归集失败的明细记录。
2.行内归集
行内归集允许在线操作兴业其他账户，目前支持的功能有行内协议管理、实时行内转入、实时行内查询、一键归集、设置自动归集和归集明细查询。
2.1行内协议管理
提供有关于行内查询协议或转入协议的查询、签约、撤销等功能
2.2实时行内查询
提供实时查询其他兴业账户余额和交易明细功能。
2.3实时行内转入
提供实时将兴业银行其他账户资金转入至兴业收款账户功能。
2.4一键归集
预先设置好收付款账户，直接发起行内转入交易。
2.5设置自动归集
通过网上银行进行自动归集关系设置。设置完成后，系统可根据客户预先设置的自动归集的频率、方式、开始时间等发起资金归集交易，把客户的其他兴业银行账户资金自动归集到客户的收款账户。允许设置新的自动归集、修改和删除现有的自动归集。
2.6归集明细查询
提供归集明细查询，查询归集成功或归集失败的明细记录。
☆ 投资理财
代理个人客户贵金属买卖业务，是指兴业银行以上海黄金交易所金融类会员身份，根据个人客户委托，代理其在上海黄金交易所内进行贵金属买卖、资金清算和实物交割等交易的行为。兴业银行收取代理手续费，不承担因代理交易产生的盈亏责任。
2.基金代销
提供兴业银行代销基金的风险评估、开户、查询、定投、购买、赎回、转换、收益分配方式修改、撤单、基金短信服务设置及银联通基金开户等服务。
3.银联通基金超市
提供银联通基金开户服务，开户后客户可登录基金公司网站购买银联通基金。
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是指在证券公司客户交易结算资金管理中，引入存管银行作为独立的第三方机构，履行监管投资者明细账户和监督保证金封闭运行等存管职责，负责投资者资金的存取、根据证券公司发送的清算数据完成与中国结算公司及其他交收主体资金交收等业务，有效保障客户资金安全的存管模式。包括自助签约、普通存管、融资融券等功能。
5.理财产品
5.1理财产品查询
查询已购买的理财产品。
5.2理财产品购买
购买兴业发售的理财产品。
5.3理财产品赎回
赎回已经购买成功的理财产品。
5.4理财产品撤销
撤销在兴业所有渠道提交的可撤销的理财产品申购、认购和赎回等交易指令。
5.5理财产品交易明细查询
查询所有渠道进行的申购、认购、赎回及撤销的交易明细。
6.1凭证式国债
购买凭证式国债并可提前兑取兴业卡内已购买的国债。
6.2储蓄式国债
办理储蓄电子国债的持有国债查询、交易明细查询、客户信息查询、国债发行查询、提前兑取、提兑试算、电话查询密码挂失等业务。
7.通知存款
7.1智能通知存款（便捷型）
&智能通知存款（便捷型）&是在通知存款的基础上依托理财卡办理的业务，该业务采用活期账户管理模式，开通该业务后，理财卡内人民币活期账户自动关联为&智能通知存款（便捷型）&账户，兴业系统根据账户余额变动情况，对达到5万元的资金智能选择一天或七天的通知存款类型进行计息，同时每一季度自动结息一次，税后利息将自动转入本金再次参与下一周期的计息。该功能可办理&智能通知存款（便捷型）&业务的登记、撤销、查询。
7.2智能通知存款（收益型）
&智能通知存款（收益型）&业务是在通知存款的基础上依托理财卡办理的业务，该业务包括两项功能：一是活期账户存款自动转智能通知存款（收益型）功能，指按约定自动将理财卡人民币活期账户中扣除预留金额后，超过5万元(含)部分的千元整数倍资金自动转入相应账户，系统将根据实际存款天数自动选择一天或七天最合适存期类型，同时每七天自动结息一次，并将税后利息和结息当日活期账户可用资金的千元整数倍自动转入本金再次起息，实现资金的利滚利；二是智能通知存款（收益型）自动转活期账户功能，指办理取款（兴业柜面、兴业ATM和他行ATM）、消费（兴业POS和他行POS）以及银证转账（兴业柜面、电话银行、网上银行）业务时，若卡内活期账户资金不足交易系统将自动搜索卡中智能通知存款（收益型）账户并将账户资金自动转入活期存款账户。该功能可办理&智能通知存款（收益型）&业务的登记、撤销、查询、支取。
7.3普通通知存款
将兴业卡内人民币活期存款转为通知存款，并提供通知存款预约支取、立即支取、超限额自动转通知功能。
8.定期存款
提供活期存款转成定期存款、支取定期存款、超限额自动转定期功能。
9.大额存单
提供大额存单的购买、支取、查询功能。
10、银商通
提供商品交易市场自助开户、客户资料查询与修改及银商转账功能。
11、银期直通车
提供期货资金划转相关服务，包括签约、解约、客户资料查询与修改及银期转账功能。
12、结售汇
通过个人网银进行结售、购汇交易。
☆ 网上支付
提供开通/关闭网上支付、网上支付明细查询、网上支付密码重置、网上支付日限额修改等功能。
☆ 贷款融资
1.自助质押贷款
1.1开通/关闭
在线开通/关闭自助质押贷功能。
在线查询已经申请的自助质押贷款，并可进行偿还。
将卡内的定期存款、国债账作为质押，直接将贷款资金转入卡内活期账户。
开通网上贷款功能后，通过网上银行自助偿还质押贷款。
2.自助循环贷款
兴业银行在借款人提供自助额度贷款用途的前提下，在个人综合消费额度或个人经营额度范围内核定一定的额度，供借款人通过网上银行或电话银行渠道自助办理借款和还款手续的业务。
3.&兴业通&简捷贷&
进行简捷贷发放，将款项发放至本人账户或受托收款账户。
在线查询已经申请的简捷贷，并可进行部分偿还或全额偿还。
进行简捷贷利息试算。
在线查询已经申请的简捷贷。
4.个人消费贷款
查看兴业个人贷款办理的流程、申请条件、应准备材料等内容，并可以通过网上银行提交贷款申请表单，兴业将安排客户经理进一步联系。
5.贷款信息查询
查询兴业卡、兴业e卡内所有贷款的详细信息，并可查询一年以内的还款计划表及一年以内的还款明细。
6.贷款额度查询
查询理财卡在兴业银行的贷款额度信息。
7.其他融资登记
登记其他无法自动体现在网银上的融资业务，便于管理综合融资业务。
☆ 自助缴费
在网银上缴纳各类公用事业费（即水费、电费、燃气、手机话费等），具体代缴费项目视各分行开办的代缴费业务而有所不同。
1.在线缴费
缴纳各类公用事业费用。（若首次缴费时未开通自助缴费功能，经确认页面提示将自动开通）。
2.代扣管理
签约/查询/撤销代扣账户与公用事业费的自动扣款关系。
3.历史缴费查询
查询个人网银缴费交易明细信息。
4.预约缴费
指定日期、指定频率、指定金额、指定缴费兴业银行账户向预先设置好的缴费项目进行自动缴费。
5.一键缴费
预先设置好缴费账户，直接发起缴费交易。
☆ 兴业e卡
兴业e卡是一种充分发挥兴业银行核心业务系统全行大集中优势和网络渠道低成本特点的虚实结合的银行卡产品，是兴业卡之一。兴业e卡的持卡人可以选择不配发e卡实物卡只在电子渠道上使用，也可以申请配发e卡实物卡，实现在ATM、POS和柜面等其他渠道的使用。
1.在线申请
客户只能在个人网上银行或手机银行上申请兴业e卡，如果客户已有兴业银行凭密支取的对私账户（包括理财卡和信用卡），可直接申请兴业e卡并立即使用，如果客户无兴业银行凭密支取的对私账户，在网银上提交兴业e卡申请后，须在申请提交后20日内，到兴业全行内任一营业网点进行身份确认后方可使用兴业e卡。客户至营业网点进行身份确认时，应持本人身份证件原件，并填写《兴业银行&自然人生&家庭理财卡业务申请表》（须注明为&兴业e卡申领&）。
2.实物卡管理
客户可在网上银行或手机银行申请兴业e卡实物卡，也可持本人身份证件原件至全行内任一营业网点申请e卡实物卡。至网点申请时，客户应填写《兴业银行&自然人生&家庭理财卡业务申请表》（须注明为&兴业e卡实物卡申领&）。兴业e卡实物卡的制卡数据生成、制卡和卡片寄送均由分行制卡部门统一办理，柜面不提供领卡服务。
3.e卡卡号查询
通过个人网银登录页面右下方的&e卡卡号查询&，输入身份证件号码可查询您所申请的兴业e卡卡号。
4.e卡申请进度查询
通过个人网银登录页面右下方的&e卡申请进度查询&可查询兴业e卡实物卡的申请进度。
办理信用卡相关业务功能：包括信用卡查询、行内信用卡还款、一键还款、信用卡申请、服务设置、密码修改、网上支付、分期业务、QQ秀卡片管理、预借现金、随借金、自助缴费、特惠商户等服务。
1.信用卡查询
提供信用卡账户信息查询、账单查询、积分查询、购汇查询、账单分期查询、消费分期查询、授权信息查询、网上支付交易明细查询、历史缴费查询、QQ秀虚拟信用卡查询服务。
2.行内信用卡还款
提供人民币/购汇还款、美元还款功能。
3.一键还款
通过设置一键还款功能，实现直接通过该功能操作信用卡还款，无需选择还款的理财卡账户。
4.信用卡申请
在线首次申请一张信用卡主卡或再申请一张信用卡主卡。
5.服务设置
提供自动还款关系设置、购汇还款设置、交易短信通知、附卡限额管理、个人资料管理、账单寄送地址及方式、消费使用交易密码设置、额度管理、账单日管理功能。
6．密码修改
提供查询密码重置/修改、交易密码设置/修改服务。
7. 分期业务
提供账单分期、消费分期、现金分期、自动分期功能。
8.网上支付
提供网上支付功能查询、开通/关闭网上支付功能、网上支付限额设置、预留暗语设置、网上支付交易明细查询和3D验证服务。
9.QQ秀卡片管理
查询QQ秀虚拟信用卡信息。
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通过个人网银将兴业信用卡中人民币预借现金额度内的金额或人民币溢缴款实时划转至您的兴业银行理财卡或兴业e卡中，方便您支取或者转账。
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12.自助缴费
提供信用卡缴费服务。包括：历史缴费查询、福建移动手机代缴费、上海公共事业费代缴。
13.特惠商户
查询全国各地精选名店，提供全年折扣优惠信息。
☆ 理财助手
提供理财计算器、存贷利率、外汇牌价、记事簿、资费标准、他行账户登记、其他资产登记等服务。
☆ e家财富
&e家财富&可一站式实现对整个家庭所有银行卡和资产负债的统一收支管理，获取个性化在线理财规划、理财资讯、e家动态等增值服务。通过&e家财富&，客户不仅可以直观查看资产与负债的总览视图、收支走势图等，实时掌握名下所有资产与负债分布情况，还可以对各家银行账号设定资金自动归集关系，统一汇集和调配家庭所有资金，做自己的财务管家，轻松实现家庭资金的统筹使用、保值增值。
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e家账户关系的建立、修改、删除。
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1.3删除账户
删除e家账户签约关系。
2.财富视图
显示e家账户总资产、总负债视图。
3.财富走势
显示e家账户资产负债走势图。
4.收支走势图
显示e家账户收入支出走势图。
5. e家账户余额与交易明细查询
实时查询e家账户余额与交易明细。
6. 理财建议
客户自行选择风险度、投资期限，结合所选e家账户资产负债情况，推荐相关基金或理财产品。
7. 预定目标
设置客户计划在目标时间希望实现的e家资产总金额，系统根据实际e家资产状况，显示所设目标完成进度占比。
8. e家动态
为个人网银客户提供未来事件的登记并进行提醒。长时间不用的钱存银行是存卡里还是开存单安全？
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我的建设银行定期存折密码忘了,只有户口本可以去改吗?改了之后可以取到期的钱吗?
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