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被转藏 : 0次
被转藏 : 0次每月用信用卡赚7000元！骨灰级玩卡大全揭秘
前几天，跟一位做批发生意的老板聊天，他说，这两年批发生意也不太好做了，目前主要靠手头上的一幢住宅楼和几间商铺收租金过日子。当地人嘛，靠着改革开放的政策，卖地、收租也发了不少财。
当我跟他聊到理财的时候，本以为他哪懂什么理财，爆发户一个，结果却让我大吃一惊。他说他每月靠信用卡都能赚几千块钱，详细了解完他的方法之后，我都不得不给他竖一个大拇指，称他为理财达人。那他到底是怎样利用信用卡赚钱的？文末自见分晓。
在此之前，我们还是先来了解一些信用卡的基本原理，这样才能真正理解他的赚钱方法。
话说信用卡虽小，但涉及的知识还挺多的，我打算按照基础篇、进阶篇、高级篇和骨灰篇四个篇章来聊，每一个篇章，都会有我的用卡心得。好了，废话不多说，首先是基础篇。
信用卡基础篇
首先我认为一个具有理财思维的人，至少要有一张信用卡，这是为什么呢？首先讲一个小故事。
我有个朋友是私营企业老板，说是私营企业吧，其实也就是一个手工作坊，没有营业执照的，在广州有很多类似这种企业。说他没钱吧，百万身家还是有的；说有钱吧，在广州没有买房也没有买车。
最近他接了一笔大单，资金周转不灵，于是想向银行做短期的无抵押贷款。他跑了几家银行，都批不下款来，原因就是他之前从来没有向银行借过钱，在银行的信用等级不高，他就是被信用问题挡在了银行门口。
说到这，有人就会问了，从来没有向银行借过钱，自然也就不存在借钱不还的情况，为什么信用会不高呢？比方说吧，你一位同事，从来也没向你借过钱，突然有一天跑过来找你借一千，你会不会借呢？
好吧，算你人品好，可能会借，但至少你心里还是有点担心吧。一来数目也不算少了，二来这位同事信用如何你心里也没有底。
但如果是另外一位同事，他经常让你在网上代购商品，代购嘛，一般都是货到付款，所以经常你要帮他垫付个一两百的，偶尔也有三百五百的时候，这位同事也很讲信用，每次收到货都按时把钱还给你了。
如果是他突然有一天跑过来找你借一千块，你的心里是不是就放心多了？因为在长期的交易过程当中，他已经在你心目中建立了信用。
其实，对于银行系统来说也是一样的，如果你从来没有借过钱，银行查不到记录，它怎么知道你信用好不好？特别是在美国，信用差的话，就不是贷不到款的问题，你可能连租房住都困难，未来国内的个人信用等级也将会越来越重要。
1如何提高信用等级
那对于普通老百姓来说，如果不买房的话，一般是不会向银行贷款的，你该如何提高信用等级呢？这正是我们今天讲的话题——信用卡。
信用卡对于普通老百姓来说，是提升个人信用等级最好的方法，经常使用信用卡，并且按时还款，其实就是变相的不断的向银行借钱还钱，信用等级慢慢的就提升了。所以，我的建议是，不仅要拥有信用卡，而且在能用信用卡的地方，就尽量使用信用卡。
特别声明一下，我所说的能用信用卡就尽量用信用卡，千万不要误解为我在鼓励多消费，我只是说在你肯定要花钱的时候，就尽量优先考虑刷信用卡，而不是给现金。比方说，你在饭馆吃饭，平时都是给现金的，如果这家饭馆能够刷信用卡，而且刷信用卡还能打折，你为什么不刷呢？
当然，目前有一种关于信用卡的说法是，用了信用卡，就管不住自己，无形中会增加消费，相比现金支付来说，信用卡花钱更容易，可能会成为“卡奴”。
对于这一套说辞，我的看法是，这根本就是一种谬论，一种托词，管不住自己花钱的人，不管你用不用信用卡都是一样的，该过度消费的，还是会过度消费。
现在除了信用卡，还有类似财付通、支付宝，这类网络支付，以及手机支付，都是不经手现金的，难道说，都不要去用吗？关键是要养成良好的用卡习惯，适度消费，按时还款，远离用卡陷阱，才是积极的理财态度。
我本人就一直保持良好的用卡记录，上个月，有银行打电话给我，问我要不要借钱，当然我暂时不需要用钱，但是我知道，只要我想借银行肯定愿意。
如果我要创业，仅仅凭借信用都能贷到款。所以提升个人银行信用等级，也是为了以后创业做准备。还没有信用卡的朋友是不是有办信用卡的冲动了？那我们看看申请信用卡有哪些渠道。
2信用卡申请
最简单的当然是去银行柜台填表申请，优点是，比较大众化，个人信息更加安全；缺点是，有一些营业网点太繁忙，可能要排队。当然现在很多小银行申请信用卡，有专门的非现金业务柜台办理就方便很多了。
另外一个渠道就是在大街上找一些信用卡专员办理，这种方式的优点是，办理方便，并且有小礼品赠送；缺点是，个人信息不保证安全，遇到一些素质不高的专员，可能会将你的个人信息透露给其他人。所以这种方式我不太推荐。
最后是我比较建议的方法，在网上申请，除了直接在各大银行的官网上申请之外，也可以在一些信用卡门户网站上申请。很多网站就能在线申请各家银行的信用卡，并且，可以对比各家信用卡的特点，让你更容易找到适合自己的信用卡，有兴趣的朋友可以去看看。
3什么卡值得办？
对于申请信用卡，我再提醒一下，一般信用卡有三种类型：普卡、金卡和白金卡，建议只申请普卡和金卡，不要申请白金卡。因为普卡和金卡首年免年费，刷几笔后，又免第二年年费，而大部分白金卡是不免年费的，每年要付出几百甚至上千元的年费，就太不划算了。
大家在选择信用卡时会发现，信用卡的品种太多了，如何挑选适合自己的信用卡呢？我申请过很多款信用卡，也取消过很多信用卡，现在手头的这几张还算是比较有特点的，我不认为我手头这些信用卡是最好的，但至少是最适合我的。如果你觉得有更好的信用卡，也可以推荐给我，我表示热烈欢迎。
首先我大力推荐的是平安淘宝联名卡，这款信用卡是平安银行发行的，男人申请就是蓝色这款，女人申请就是粉色这款，它最大的好处是，在淘宝网购物算积分。
因为我是个淘宝四金钻买家，最多的一年在淘宝网花了20万，所以，淘宝购物算不算积分对我来说，非常重要。之前我也办过邮政储蓄的淘宝联名卡，根本就是一个噱头，网购没有积分，后来我就取消了，现在这款平安淘宝联名卡，我就实实在在收到了信用卡积分。
这里也特别说明一下，积分能用来干什么也很重要，大多数的信用卡积分只能换礼品，象什么杯子、抱枕之类的，其实价值多少，谁也说不准，我认为积分能够用来充值话费，是最靠谱的，因为这是刚性需求。
平安的信用卡积分叫万里通积分，可以直接用于充值手机话费，充值金额10元起步，我觉得挺靠谱的。另外，在淘宝网购物时，要认准带有信用卡标志的商品，只有购买这类商品时才有积分，当然，现在淘宝网90%以上的商品都支持信用卡付款。
我推荐的第二张信用卡也是平安银行的，平安保险金卡。我总是推荐平安银行的产品，好像收了平安银行的好处费似的，在此声明啊，到目前为止，我推荐的任何产品，都没收到一分钱好处费。当然，如果产品过硬，又肯给好处费，我也是非常欢迎的。
好了，不扯远了，说回到这张保险金卡，这张保险金卡的好处是，免费送保险。平安保险金卡只要开卡，并且刷一笔就自动赠送一年保险，不用签什么协议，只要你的卡还在使用，就每年赠送保险。
这个赠送的保险与你平时接到推销电话，说送你保险是完全不同的，电话中或者一些网站宣传的免费送保险，保额很低，而且只保三到六个月，他们的目的是用这种赠送来收集你的个人资料，以便推销高额的保险。平安这款信用卡不同，你在办信用卡时，已经提供了个人信息，它不必靠送保险来收集个人信息。
具体赠送哪些保险，大家可以看看保险条款细则，主要是送两大类保险：一类是交通意外险，乘坐飞机、火车、地铁、公交、的士都有保障，飞机意外伤害保额达到50万。
反观20块钱的航空意外险，你就会觉得很坑爹，保障期限才180天，保额也才20万。另一类是燃气用户意外险，用煤气或天然气的家庭就有保障了，保障范围还算可以吧，最关键是免费的，我个人觉得很值。
我推荐的第三张信用卡，是广发银行的金卡，其实这张卡没什么特别的，我推荐的原因是广发银行容易提高信用卡的额度。目前，我所有信用卡中，广发信用卡的额度是最高的，至于说额度高有什么用，后面会讲到。
最后介绍的是工商银行的多币种信用卡，这款信用卡的特点是支持10种外币，也就是你在这10种外币对应的国家刷卡时，无需支付大约1.5%的货币转换费用，对于经常出国的人来说，是一款不错的信用卡。我申请这款信用卡，也是为了将来出国做准备的。
信用卡进阶篇
4如何看懂信用卡账单？
好了，现在你也有信用卡了，也懂得刷卡消费了，不久，你就会收到银行每月定时寄给你的信用卡账单，下面，我将教大家如何读懂信用卡账单。
以我本人9月份平安信用卡的账单为例，账单里最重要的信息就是：
1、信用额度，就是说，你最多能向银行借多少钱，大家可以看到，这张信用卡的总额度是5万。当然这指的是刷卡消费，如果是取现金，就要看取现额度，一般是总额度的一半。我是坚决反对大家用信用卡去柜员机里取现金的，因为利息超高。
2、本期应还金额，就是指你当次要还钱的总金额。一般在账单后面还会有消费明细，把你每一笔消费都列出来，告诉你这总金额是怎么来的。
3、本期最低还款额，是指当你觉得还钱困难时，最少也要还这个数目，你只要还上这个最低金额，银行就不会算你未按时还款。当然，这里面也有陷阱，我在高级篇里会讲到。
4、最重要的两点：本期账单日和本期还款日，我要拿出来单独讲，因为这是最容易让人搞混的。
以我9月份的账单为例，账单日是9月3日，还款日是9月21日，说是9月份的账单，实际上它记录的是9月3日往前倒推一个月的消费账目，也就是8月4日至9月3日期间的消费账目。这期间消费的钱是不是9月3日这一天要还呢？不是，9月3日只是记账，还钱的话，再宽限你一些时间。
什么时候还？9月21日。
只要你在9月21日之前把钱全额还上，就不收你利息，那么从8月4日至9月21日就称之为最长免息期。不同银行的信用卡最长免息期也不同，一般是40天至50天之间，以这张账单来看，只有在8月4日这一天消费的金额，才能享受49天的最长免息期。
现在考一下大家，从这张信用卡账单来看，如果是在9月3日消费的金额，有多长时间的免息期？对了，很简单，从9月3日到9月21日，一共19天！再来一题，如果是在9月4日消费的金额，有多长时间的免息期，是18天吗？你上当了，答案是49天！因为9月4日的消费，已经算做是10月份的账单了，享受最长免息期。
信用卡高级篇
信用卡虽好，但陷阱也不少，在高级篇中我要讲的是，信用卡的六大陷阱。
5信用卡六大陷阱
第一大陷阱：分期免利息
象这样的广告相信大家经常看到，零首付、免利息，鼓励大家分期消费，或者是象我们之前说的，当你还信用卡账单有困难时，银行也会建议你分期还，只要还最低还款额就可以了。这里有什么陷阱呢？
银行说免利息是不假，但却没有说要收手续费。好吧，被你发现了这个陷阱，银行又会说，手续费很少的，每月只有0.6%，我们粗算一下，每月0.6%，相当于年化利率7.2%，好像真的不高，是这样吗？
假设，我们拿1万2用于分期还，我们以为的还款金额是，第一个月还12分之一的本金也就是1000块，再加上0.6%的利息，是72块；
第二个月，再还本金1000块，再加上0.6%的利息，因为上个月已经还了1000块，所以利息按11000块乘以0.6%，应该是66块利息；
第三个月，利息就少一点，是60块，直到最后一个月，利息才6块钱。
这一切只是你的梦想，银行的算法可不是这样，银行的算法是，每个月的利息都按照初始本金计算，也就是12000元分12期，第一个月利息72，以后每个月的利息都是72元，直到还款结束。
这样的话，我们实际付出的利息要比原来预想的高很多，之前我们预计年化利率是7.2%，而实际要达到12%至15%的年化利率。这就是银行所谓的分期免利息，低手续费的陷阱。
所以不是非常必要的情况下，不建议做分期。
第二大陷阱：取现要收费
取现要分两种情况，一种是透支取现，就是直接向银行借现金，从柜台或柜员机上取现。这个是要收取利息和手续费两种费用的，利息一般是万分之五，年化利率就是18.25%，手续费各家银行不同，在0.5%到3%之间，整个费用是非常高的，所以我极其不建议透支取现。
透支取现要收费，那我自己往信用卡里存的钱取出来，总不要收费吧？银行称之为溢缴款取现，利息是免了，但手续费还是照收不误。
以前我有个朋友，本来是向信用卡还款1000块的，结果多输了一个0，存了一万块到信用卡里，他发现后，就把多存的9000块在柜员机取现，后来发现被扣了1%的手续费，也就是90块钱。
所以说，信用卡不要当储蓄卡用，任何形式的取现都有费用。
第三大陷阱：少还钱，全额罚息
话说，一位叫小英的女孩，她和朋友去欧洲疯狂购物，一共透支消费了40622.24元，收到账单后，她按时还款40600元，忽略了22.24元零头。由此导致下期账单显示利息金额589.16元，看傻她了。
信用卡中心表示，虽然偿还了大部分欠款，但是利息是针对全部欠款计算的，每天计万分之五。在此提醒大家，不仅要按时还款，还要全额还款。
第四大陷阱：信用卡商城不便宜
你办理信用卡后，信用卡中心会经常发邮件，告诉你信用卡商城正在搞特价，还可以分期，但实际上，信用卡商城的东西并不便宜。
拿这款三星N8000的平板电脑举例，某信用卡商城的售价是3450元，而天猫商城才3100元不到，这其中300多的差价，就是信用卡商城的超额利润。
第五大陷阱：销卡不能消除不良记录
假如，你某一次忘记按时还款了，银行就会在你的个人信用上登记了一笔不良记录，你会想，我马上把钱还清，然后注销这张卡，这样，不良记录也就跟着消失了。我劝告你，可千万不要这么干。
一般来说，央行个人征信系统，对此类不良记录的具体登记时间为2年，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远定格在销卡前的曾有过不良记录的24个月。
正确的方法是，在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良记录。
第六大陷阱：盗刷风险
信用卡盗刷就是说你的信用卡，被小偷拿去偷偷刷卡消费了，如果是根据国际上的惯例，谁发卡谁承担，应该由银行承担主要责任。但在我国实际上是，谁持卡谁承担，所以只能是自己要注意用卡安全。
6防盗刷措施
具体防范盗刷的措施有以下五点：
1、拿到新卡后，及时在卡片背面这个位置签名，签名稍微有个性一点，让别人不容易模范。
2、不要设置太简单的密码，象一些连续的号码，重复的号码，以及生日号码，都是容易让人猜出来的。
3、开通短信提醒功能，发现异常情况，及时挂失。
4、平时消费的时候，不要让信用卡离开自己的视线范围。比如在饭馆吃饭，就让服务员拿移动POS在你面前刷卡，如果饭馆没有移动POS机，你就勤快点，到收银柜台去刷卡，不要象大爷一样，把卡丢给别人，爱咋刷咋刷。
5、不要随意丢弃ATM凭条，对账单等凭证，上面可能有一些信息会被别有用心的人利用。
信用卡骨灰篇
最后一个篇章是骨灰篇，既然用了骨灰这个词，就是告诉你，属于专业人士操作，切勿随意模仿，否则可能会灰飞烟灭。呵，开个玩笑。在这个篇章里，我要公布一开始提到的信用卡赚钱的秘密。
7月赚7000，他是怎么玩转信用卡的？
首先，我要讲一下，他用信用卡赚钱要具备的两个条件：
第一个条件，他拥有十几张信用卡，而且因为他拥有房产，所以信用卡额度都很高，最低的额度都有8万，最高的额度有50万，这十几张信用卡的总额度超过200万。
第二个条件，他有很多做批发生意的朋友，并且平时进出账都是以现金交易居多。
他的做法简单说来就是，每次他朋友要进货就先通知他，然后他刷信用卡帮朋友付账，朋友再给他现金，他将现金存入银行，购买短期理财产品，最终通过银行理财产品产生收益。
说白了，他就是利用信用卡的免息期，通过对信用卡的合理使用，实现的收益。按照总额度200万，平均免息期30天，短期理财产品年化利率为4%，这三个条件来计算，他每月的收益在7000元左右。
说到这，有些熟悉信用卡的朋友就会置疑了，按理说，刷信用卡银行都会收取商家1%左右的手续费，如果刷10万，手续费就有1000块了，商家会这么傻吗？
朋友们，这个世界上是有一种叫“封顶机”的POS机，象25元封顶机，就是不管你刷多少，10万20万也好，都只收25元手续费。做批发生意的，过手都是几万几十万的，相信没人会计较这25块钱手续费。
后来，我又给了他一些理财建议，让他锦上添花。
1、统计出每个月朋友进货量最多的是哪几天，然后将这十几张信用卡的账单日都平均设置在进货量最大的这几天之前，享受更长的免息期。
2、注意用卡安全，规避风险。建议他不要在单台POS机上刷太多笔或刷太高金额，因为做批发的老板一般都有多台POS机，就轮换着消费，金额不要太集中。
3、建议他将一部分资金投放到货币基金上，因为货币基金的灵活性比银行理财产品更好，而且收益率也不比银行理财产品差。他非常高兴的接受了这些建议。
好了，用信用卡赚钱的秘密就解答完了，说到这，有些人可能要失望了，因为以上操作都不是普通老百姓能办到的。那我们普通老百姓能不能借鉴一下他的方法呢？当然是可以的，我也一直有这样操作。
8普通玩卡人怎么用信用卡理财？
比如说吧，几个月前，有位朋友办婚宴，摆了十桌，2000块钱一桌，一共是两万。本来打算给现金的，我发现后，就要求帮他刷卡，然后朋友把现金给我，我将现金转入基金公司购买货币基金，最终产生收益。
此外，我之前也有提到，我最多的一年在淘宝网花了20万，你以为都是我花的吗？其实绝大部分都是在淘宝网帮人代购商品，甚至是帮公司代购商品。
但是随着信用卡的普及，大多数都懂得使用信用卡，这时，工薪阶层可以用另外一种操作方式来赚钱。
每月发工资后，留一下紧急备用金后，其余部分全部转入基金公司购买货币基金，然后，平时生活用信用卡支付日常开支。
当信用卡还款日到了以后，就从基金公司赎回货币基金，转入信用卡中用于还款，这样同样能够赚取一定的收益。
最后我想说的是，任何一种投资工具都是一把双刃剑，用得好可以为你披荆斩棘，用得不好就会割伤自己。下面我要说的几点用卡原则，一定要谨记于心。
1、按时还款，保持良好信用。
2、不懂的业务不操作。比如说，刚才骨灰篇里的内容，如果搞不懂，就不要赚这个钱；再比如说，消费分期你没搞懂，就不要分期。
3、再次强调用卡安全。用股神巴菲特的话说，投资的原则有三点：
第一点，安全第一！
第二点，安全第一！
第三点，还是安全第一！
好了，你是觉得越来越明白了，还是越来越糊涂了呢？理财知识在于积累，暂时不懂也没有关系，多研究，多请教，终有一天你也能成为理财达人，实现财务自由的梦想！
重要说明：
1、本文中利用信用卡月赚七千的例子需要很多前提条件，不要随便模仿，否则很容易被银行判定为非法套现，影响个人信用。
2、做为普通百姓，利用信用卡赚点优惠就好了，顺便提升个人信用，别过了~
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盘点各行信用卡分期情况 巧用分期可省65%
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　　对于信用卡消费来说，分期付款早就不是什么新鲜的功能。临近新春佳节，又进入大额刷卡消费的黄金时段，各家银行的分期付款推介及优惠信息再次铺天盖地袭来。作为一种变相的短期小额贷款，对于一时想要购置大宗商品，但在短期内又无法足额偿还的持卡人来说，分期付款无疑是比较好的方式。但需要提醒的是，世上没有免费的午餐——享受分期也要相应付出利息、手续费甚至承受更高的购物价格。因此，如何平衡分期付款的得与失，也是做一个精明卡主的必备技能。
　　案例　　到年底了，一直还在看着29英寸CRT彩电的阿PAUL终于下定决心为自己换一台大液晶电视机。一方面，阿PAUL新家的客厅比以前大了不少，另一方面，父母也从老家搬过来，一家人凑在一起就更显得原先的29英寸CRT电视机有点小。经过一番挑选，今年1月1日，阿PAUL在国美挑选了一款创维的55英寸LED液晶电视机，不仅机身超薄，而且附送全套家庭影院及K歌功能。液晶电视机的画质音效没得说，当然价格也够刺激要16000元，这对于年底已消费了不少的他来说，只有靠刷信用卡来解决问题了。　　刷卡之后，阿PAUL接到了发卡银行客服打来的电话，他被告知这一笔大额消费已经符合银行的分期付款标准，可以选择从3期到24期的分期付款业务，并享受免息和免首期。对于分期付款略有所闻的阿PAUL有点犹豫，他估计，16000元在未来几个月都难以还清，肯定逃不过累积利息。但是，所谓免息的分期付款又要按照不同的期限收取手续费，似乎也要多几百元的支出。他有点迷糊，如果要选择分期，期限和手续费又该如何计算？　　分析　　阿PAUL的情况很有代表性，尤其是在年底大宗购物越发频繁的时候。假设持卡人一次性消费上万元，即使消费的时间是在记账日的第二日，能享受到最长的免息期，也就是五六十天。如果是用分期付款的方式，此时关键就要看是否能在到账日一次性还清。如果可以，不要分期。免息、免手续费的分期非常少，一般都有指定时间、指定商家或产品的限制。因此如果不是全免，能一次性还清干嘛非要多花手续费？如果确认不能一次性还清，那么再让我们来讨论下如何最有效地进行分期。　　选对分期方式很重要　　信用卡持卡人若是想好了要进行分期方式购物的话，最重要的就是选对分期方式。根据刷卡时候的不同途径，信用卡的分期付款业务也分为三类：商场（POS）分期、通过网络和邮寄等方式进行的“邮购分期”以及账单分期。　　第一种是商场分期，又称为POS分期，就是持卡人到可以提供分期的商场进行购物并分期。在结账时，收银员将会按照持卡人要求的期数，在专门的POS机上刷卡。第二种是邮购分期，是指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册（或者银行的网上分期商城），从限定的商品当中进行选择，然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。第三种的账单分期是最为常见的，当持卡消费后，一旦满足所持有信用卡的分期业务起始金额就可以主动申请或自动绑定进行分期，每期需还款金额才会被计入当期账单。　　POS分期　　12期可省752元手续费　　三种分期方式各有不同。一般来说，POS分期有3期、6期、12期等，少数商场支持24期，一般3期免手续费，6期和12期的费率则各家银行设定不同。由于这些支持分期的商家都属于发卡银行的协议商家，因此往往可以享受到优惠的手续费。比如阿PAUL在国美购物，如果刷某行的信用卡，则可以享受到元分12期，只收取2.5%的手续费，相当于每期的手续费为0.2%，而该行设定的正常分12期的每期手续费为0.6%。　　如果阿PAUL刷卡时选择POS分期，16000元分12期共需手续费400元，而选择一般账单分期需支付的手续费则为1152元，手续费就可以省下752元，节省幅度达到65%。当然，想享受POS分期的优惠有诸多前提条件，比如商家要提供分期服务、所持的卡要属于商家分期服务范围、所持卡的发卡银行与商家有一定优惠规则、结账前就要提出POS分期（不能事后补登记分期），以及所持的卡剩余额度可以全额支付所购买的产品等。需要提醒的是，在商家享受POS分期一般需要提供身份证明，购物时别忘了带上身份证。　　邮购分期　　无手续费但价格略高　　虽然阿PAUL的这笔消费不属于邮购分期，但这里还是顺道把这种分期形式讲解一下。每个月卡主大多会收到各家银行邮寄来的各种购物手册，持卡人可以分期邮购目录中的各种商品。相比POS分期与账单分期来讲，邮购分期最引人之处就是免息且无手续费。不过，这个午餐也并非就那么实惠，且不说产品有限，而且价格也多略高于市场价。以LG某款手机为例，市价960元左右，而邮购价格为1080元。如果按照分6期（平均手续费为每期0.6%计算），邮购产品即使扣除了手续费后的原价也达到1042元。因此，羊毛出在羊身上的道理同样适用于邮购分期。当然，每到季末打折或者银行联合邮购商推出特价商品时也常会有超值产品推出，关键要会“淘”。邮购渠道也并非一无是处，通过与银行的合作商家来分期邮购，安全性较高，而且邮购时直接可以办理分期，无需另外申请。但据记者了解到，目前大部分银行合作的邮购商家都在上海或者北京，邮购产品一般需要15天时间，且退换较为繁琐。　　账单分期　　期限越长费用越高　　账单分期是持卡人最常用的分期方式，消费满一定金额之后，一般要在账单日前3天主动申请登记分期。当然也有的银行可以提前设定自动绑定分期，一旦消费金额达到一定比例，就可以自动分期。分期免息，但不免手续费，手续费的高低与分期的期限成正相关，期限越长手续费越高，这就好比是贷款，长期贷款的利率肯定要高于短期贷款。根据行业的平均水平来说，3期、6期、12期、24期是比较普遍的分期，手续费比例分别维持在1.8%、3.6%、7.2%、16.8%左右，折合成每期的手续费为0.6%、0.6%、0.6%、0.7%。　　对比　　分期付款PK逾期利息　　分期付款的手续费是根据消费总额来计算的，一经确认，不会随着未付欠款的减少而降低。那么选择多长的期限就是一个技术活，既要保障符合自己的还款计划，又要尽量少支付手续费。　　从记者调查的数据来看，有部分银行对申请3期的分期付款客户给予了免手续费的优惠，即如果阿PAUL正巧持有的是这家银行的信用卡，恰巧符合3期付款免手续费的条件，且可以在3期内付清，结果自然是皆大欢喜。　　如果不行，那么阿PAUL如何选择分期，就先要比较一下分期手续费与逾期未全额还款利息之间的差异了。　　首先我们来计算逾期未全额还款的利息。阿PAUL在1月1日刷卡16000元购买了电视机，1月21日是记账日，2月8日是还款日。以此计算，如果他不申请分期，但每个月只能还上16000元的三分之一。那么在2月8日还款日，他还款了5334元，并计划在3月8日、4月8日分别各还款5333元。由于他持有的银行卡是按照透支额全部计息的方式，日息0.05%来计算，因为没有全部还款，因此将按照全额从消费日至还款日进行计息，在3月8日的账单上就会显示出266.67元的循环利息。同样，3月8日还款时仍然未全额还款，因此也需要按照当月账单上的全额欠款（10666元+266.67元）来计息，显示在4月8日账单上就出现189.46元的循环利息。累计算下来，3个月时间里阿PAUl需要支付的利息达到456.13元。（该计算结果为使用银率网信用卡利息计算器计算。）　　我们再以分期付款来计算。阿PAUL如果选择3个月的分期付款，以平均1.8%的手续费计算，阿PAUL每个月需支付分期付款5333.34元，外加96元的手续费，累计支付手续费为288元。　　两种方式计算下来，分期付款可以少支付168元左右的额外费用。　　除此之外，可以酌情考量发卡银行提供的手续费优惠情况。例如，中信银行目前执行的手续费比例中，9期的每期手续费为0.60%，而12期则优惠至每期0.55%。计算下来，16000元分9期的共缴纳手续费921.6元，分12期的手续费为1056元，多缴134.4元相当于延长了3个月的还款期。　　分期付款PK循环信用　　提到分期付款，就不能不提到循环信用，只不过后者的风靡程度远比不上前者。　　一般刷卡消费后进行分期付款，一方面是看重分期可以减少对信用额度的占用。例如，阿PAUL的信用卡总额度是27000元，购买电视机刷卡消费了16000元，如果不选择分期，则其在偿还了欠款前还只有11000元的可透支额度。但如果选择分期，除少数银行会按照全额冻结16000元的透支额度，大部分银行只是将当期需要归还的部分冻结，被分期的额度则可以循环使用。例如，阿PAUL将16000元分3期，首期要还5333.34元，那么其现在可用的额度不只是11000元，而是21666.66元。　　要想获得循环的额度，还可以考虑使用另外一种信用卡提供的服务：循环信用。所谓循环信用，就是指信用卡的信用额度可循环周转使用，只要持卡人在每次使用该额度后能及时偿还(含按最低还款方式偿还)，就可重复使用。相比分期付款收取手续费的方式，循环信用要计算利息，确实有些麻烦。其计息方式是，以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日为止为计息天数，利率同样是0.5%。　　仍以阿PAUL为例，其消费16000元购买彩电后，在随后的6个月中只能每月支付2666.67元。假设他后续没有消费，每期的平均计息天数为30天，那么使用循环信用折算下来的月利率就是1.5%。　　使用循环信用时，利息支出约为：1%＋.5%＋.5%＋.5%＋.5%＋.5%＝840元，在使用循环信用时，只要支付利息，则这16000元透支额度都可以循环使用。　　使用6期分期，所有手续费支出约为：1%×6＝576元，只能使用扣除首期后被分期的那部分额度，即相当于13333万元左右。如果不是很介意额度，在这种情况下，选择分期付款更为合算。
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