第7届上海国际汽车经销商峰会开幕 人人车开拓二手车金融市场_娄底新闻网
第7届上海国际汽车经销商峰会开幕 人人车开拓二手车金融市场
4月20日，由中国国际贸易促进委员会汽车行业分会与AUTOHAUS CHINA《汽车经销商》联合主办，法兰克福展览（上海）有限公司协办的2017第七届AUTOHAUS CHINA上海国际汽车经销商峰会如期在上海举行，会议邀请了汽车行业的领军企业，聚集来自汽车流通领域的专家，业内公司高管以及成功的实践者，就&汽车金融与融资租赁&的话题进行探讨和分析。人人车作为国内最大口碑最好的互联网二手车电商企业，受邀参加此次上海国际汽车经销商峰会开幕。
二手车是一个让每个从业者都觉得很疲倦的行业，但也是具有很大市场空间的行业。那么这个行业里面的金融以及二手车的金融，甚至我们人人车作为一个二手车的电商，到底为这个行业提供了什么样的价值？在这样一个平台下，真正为二手车的金融带来了什么？
人人车商业产品部副总裁徐国允在会上分享了推动二手车金融的三个要素，以及构建二手车金融蓝海的四个公式和二手车金融未来的五个设想。
推动二手车金融的三个要素
人人车徐国允认为：第一个要素是车辆的供给，包括新车和二手车，从需求端来讲就是用户，对于用户来讲就是三个字，买买买。在这两个要素之下有一个很重要的要素就是金融，这个金融会像一个天平一样，会在中间起到一个杠杆和撬动的作用，从2009年开始到现在已经进入了置换期，未来二手车汽车的增量会不断的扩大。
第二个要素是需求，在全球千人汽车的保有量上我们处于最低的位置，二手车新车比是1：3，国外都是3：1，以我们人人车对这个行业的判断，二手车和新车的销售比，可能在4-5年内会变成1：1。从金融的角度来看，农村纯收入的复合增长率是15%，而30岁以下的年轻人，他们真正有车的人占比限制到19%，所以这5年内二手车主要的消费群体，一部分是30岁以下的年轻人，一部分是在农村城镇化的居民，这两部分人群还是很有市场的。
第三个要素是二手车渗透率的指标，大家听到最多的数字是10%或者是7%-8%，以及15%、13%都有，真正的渗透率是多少？去年大家知道整个二手车的交易量是1039万台，这个交易量里面是全部的过户次数，其中真正卖给C端的车辆，如果按照60%的占比看，大概是600万台，大家做贷款的都知道，并不是所有的车子都都可以做贷款，比如说超限的事故车，泡水车，车子的过户次数一个月连续过户很多次的这些车子都会被排除掉，这些车辆在金融的信贷里面不属于准入的车辆，所以说把这些指标乘下来，真正符合车辆的标准是240万台。真正从符合条件的240万的信贷车辆，以及最后去年一年放贷的60万台的信贷车辆看，二手车金融的渗透率已经接近20%多了。从2014年开始，我们人人车自己开始进入这个行业的时候就发现当时的二手车的金融已经非常活跃，但是这些做二手车金融的机构极度分散，所以说大家关注到一家做10万台的相对比较少，但是从年两年的蓬勃发展明显看出来，渗透率已经有很大的提升。
构建二手车金融蓝海的四个公式
那么怎么去构建一个未来二手车金融的蓝海？人人车徐国允指出：
第一是要找到最大的市场。我们汽车的产业+互联网的方式才能形成最大的市场。从生产，制造到销售流通，以及汽车的使用服务，整个产业链里面基本上互联网的方式，以及以互联网+的方式，或者是+互联网的方式都已经在每个细分的领域渗透，包括里面从社区到驾考，金融，保险，加油，停车，维修。以及到各种各样的包括运输物流这个环节，基本上二手车和金融的结合越来越密切。
第二，我们需要找到最好的风控。一个非常完整的闭环的交易场景这个交易场景能够保证你交易的真实性，最终做到最好的风控。我们人人车的个人车主发布车源，评估师上门检测，符合条件的真正发布到网站来，对于买家讲他会确定他的车源，然后通过我们的呼叫中心分配看，通过销售再来代看，客户再来支付定金，支付完定金以后车辆做复检，符合之后申请贷款，申请完之后审批通过以后才签订合同，签订了买卖合同和贷款合同才做车辆的过户，最后做车辆抵押。我们人人车作为一个创业公司，可能融资融的比较凶，能够实现最好的风控，只有把整个交易的闭环全部做完。
第三，我们要给到用户最低的成本。首先我们要有用户，只有足量的用户，才能够给用户提供服务，其次我们要有足够多的数据。作为一个互联网的公司可以看到用户的数据，他在我们网站上面每一个页面，包括每天访问的轨迹，每个车辆跳出的时间，停留的时间以及鼠标移动的时间都可以看到，这些数据的希望轨迹对用户做更加精细的划分，在数据的基础上给到用户最低的成本。
第四，我们想给到用户最棒的用户体验，这个用户体验就是我们希望通过更多技术的手段，加上金融。我去过很多二手车的市场认真的观察过，一个客户从真正买一辆车到有意向到提交资料再到交给金融机构，或者是交给金融机构的代理商，然后代理商回去拍照，录资料，整个的流程非常长。而且基本上是依赖人的作业流推动的，我们希望所有的这些依赖线下的人工作业能够通过线上的技术手段实现。
二手车金融未来的五个设想
关于二手车金融的未来，人人车徐国允有五个畅想：
第一，二手车行业的高利率，最终一定会消失。整个二手车行业里面既不是资金方赚钱也不是经销商赚钱，所有的成本都被我们非常庞大的线下的流程占据了。整个链条过于长，就意味者每个链条上面都有运营成本在里面，给到终端，这个成本就是极高的。所以我们要创新初一种模式，这种模式可以降低最后用户承担的成本，需要具备很多条件，要实时的审批出来，对用户的了解足够多和大，这个是能够实现的，因此二手车行业非常高的利率，最终一定会消失。
第二，所有权向使用权转移。车辆作为一个资产可能很多或者是传统的方式认作一个资产，你把他的所有权把使用权分离出来之后，不再把车子当做资产而是当做工具的时候，所有权和使用权分离，就意味者金融产品有很大的跨度或者是颠覆性的做法。在这个方向的转移下会有更多的金融的业态出现，不仅仅是租赁，有更多的形式一定会出现。
第三，人工智能的发展。现在的很多特别基础的工作一定是可以通过机器，或者是通过系统，甚至我们的决策引擎的规则都可以通过机器的深度学习来代替。
第四，主体定价转向资产定价。在未来的趋势里面，主体的定价一定会向资产的定价转移，也就是说更多的人关注资产而不是单纯依赖主体，这个方式就是典型的我爸是李刚的方式，这种方式将来一定会随着金融机构的越来越活跃会越来越减弱。
第五，无权众筹与债权的信贷平分秋色。这个本质来说就是我把物权让度出去了，资金方获得了物权，他在风险上面更能够保障，因为大家都知道，所有的金融都是风险定价，这样更可控，所以说给到终端的成本一定会更低。
我们从业者看到的更多各种各样的金融的业态出现，也会有各种各样的金融的新兴的方式出现，市场蓝海一定会随着整个市场的增加而出现，会给像我们人人车在内的所有二手车电商提供新的机会。
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　　据中国汽车流通协会统计，二手车在2014年的交易量是600万辆，未来两年交易量将突破1000万辆。二手车，无论是作为部分经济能力有限的购车者的选择，还是部分新司机上路前的练手车，都有着越来越大的需求量。
　　贷款购买一辆新车已经不是新鲜事，如今，越来越多的二手车购车者也在选择用贷款的方式，来买到自己心仪的座驾。一份调查数据显示，新车购买者有10%的人希望贷款，而二手车购买者中可能有40%的人需要贷款。
　　但相比于新车贷款，二手车贷款的发展却有处于“姥姥不疼舅舅不爱”的尴尬地位：银行毕竟不是慈善机构，他们在放贷时更多考虑的是如何防范金融风险。二手车车价的不确定性以及车贷方案的多种限制因素都为贷款申请设置了重重障碍。不仅如此，二手车贷款业务对借款人的要求也比较高，一般要求借款人提供收入证明、流水、社保、房产、股票等一系列资料。光准备好这些还不够，凭借如今的办事效率，借款人一般都需要在门店、车管所、银行之间来来回回跑上好几趟，才有可能顺利拿到贷款。这一趟下来，可谓是操碎了心，磨破了嘴，身板差点全累毁。
　　那么接下来问题来了：二手车贷款就不能轻松+愉快吗?
　　平安好车近期推出的二手车易贷产品——好车贷给了一个肯定的答案：通过好车贷购买二手车的客户，最高可获得成交价8成的车贷授信，首付最低2成，最高可贷500万。而且，申请流程完全线上完成，利率还比同行低了10%-20%。
　　提到平安好车，相信很多人不会陌生。这个成立于2013年的二手车电商平台，可是有着强大的后台——中国平安。一般来说，这样的公司都容易做出“任性”的行为。就拿平安好车来说，为了让自己平台上所有的二手车都有可信赖的质量保证，他们一出手就是60亿，打造了自主检测体系，放言称凡是经过平安好车检测认证的二手车，都将免费获得1年2万公里(总保障金额2万元)的保修。如今又推出自己的二手车贷款产品，其打造“二手车电商+互联网金融”，最终实现二手车交易闭环的“野心”可见一斑。
　　那么，平安好车贷究竟该怎样“玩”呢?其实说来很简单，众所周知，要把大象装进冰箱，总共需要三步。无独有偶，用平安好车贷买车也是如此：第一步，购车者在平安好车的平台上选好了自己心仪的二手车后，就可以选择使用好车贷来进行购车。第二步，准备好需要的材料。与申请传统二手车贷款不同，这里只需要提供购车者的收入流水+工作证或企业材料即可，然后自拍并上传即可。(你没看错，就是自拍)然后就可以等待查询审核结果了。这里的等待意味着多久呢?答案是1小时。第三步，面签首付并核实过贷款信息，拿到贷款，提车。
　　互联网浪潮正大刀阔斧地对传统行业进行着改革，平安好车贷的推出无疑是向二手车市场投放了一颗威力巨大的“原子弹”。平安好车已经实现了专业识别二手车的好坏，还有“认证质保”给予保障，降低了二手车买卖的风险与成本。如今的好车贷，又为需要购买二手车但兜比脸干净的购车者扫除了后顾之忧。接下来他们打算怎样继续颠覆二手车买卖市场?我们目前能做的只有等待。
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互联网药品信息服务（闽）--经营性-- 全国非法网络公关工商部门举报：010-(白)010-(夜)2018汽车金融市场规模达万亿 融资租赁将成理想杠杆-华融道理财
2018汽车金融市场规模达万亿 融资租赁将成理想杠杆
时间:　　　　来源: 网络
被称作我国未来五年汽车产业链上的超热度业务。因其较低的市场渗透率，汽车金融蕴含着巨大的增长潜力。在汽车金融这个规模和容量都达万亿级的市场中，融资租赁作为国家大力扶持的金融工具，将以其特有的优势成为撬动汽车金融市场的“理想杠杆”。国家政策不断扶持融资租赁随着中国经济高速发展，经济也面对多元化的竞争格局，汽车行业的管理思路和经营方式都在不断变化进步，人们的消费理念和习惯也逐渐发生改变，汽车融资租赁开始在国内大热，或将成为国内汽车金融领域新的爆发点。除市场需求外，国家政策也不断扶持向融资租赁，使该行业越发受到关注。2016年8月31日国务院发布的《关于加快融资租赁业发展的指导意见》指出，要通过鼓励融资租赁发展新能源汽车配套设施。此外，诸如《金融租赁公司管理办法》、《关于加快融资租赁业发展的指导意见》等商务部指导政策，也明确了融资租赁行业的市场准入、税收等标准。另一方面，融资租赁之所以能够成为撬动市场的金融杠杆，离不开其特有的竞争优势。据业内人士介绍，汽车融资租赁具有调账功能、高审批通过率、降低形式利率以及快速的审批流程等优势。“一方面，企业通过收取保证金和手续费的方式从形式上降低利率；另一方面，审批门槛低，重点做银行和金融公司未审批通过的补缺客户，适当提高利率水平；再者就是手续简单，证明文件少，流程效率高等。”上述人士表示。基于融资租赁在汽车金融行业的优势，越来越多的金融机构将触角延伸到汽车融资租赁这一领域。普资华企CEO林昌利对此表示，融资租赁的核心是所有权，这也意味着租赁公司掌握主动权，因此融资租赁业务具有天然安全属性，同时汽车是典型的优质资产，该业务具有小额、流动性好、安全性较高等特点，符合监管精神。 新车、二手车金融市场将为万亿级据盈灿咨询预计，到2018年时，我国互联网市场总规模可达1.85万亿元。林昌利认为，国外汽车金融占到整个汽车市场的60%以上，国内汽车金融的渗透率则远低于这一水平，还有百分之几十的成长空间，再加上我国汽车发展在时间上比发达国家慢一些，汽车的普及会使汽车金融的需求更加庞大，而随着时间的增长，原有的新车经过几年后就变成二手车，再进入市场进行交易，又会形成一个二手车交易的金融配套市场，所以整个新车、二手车金融市场是万亿级别的。 陈旭义则坦言，当前年轻人倾向于提前消费，如果从新车、二手车来看，像融资租赁、新车分期、二手车分期一类的业务，增长量肯定会越来越大。就整个汽车市场来说，随着网约车新政的出台，也会有更多的租赁公司选择和滴滴进行合作，因为根据政策非租赁公司的车已经不能上路了。再加上，新监管政策出台，会促使更多互联网金融平台转向消费需求不断增长的汽车金融行业。 我国发展空间仍然巨大种种数据表明，中国早已成为全球第一大汽车国家，新车、二手车市场以及汽车后市场都有着快速的发展，又兼互联网金融浪潮的推进，汽车金融行业也将迎来爆发式增长。根据发达国家的经验, 汽车金融服务是汽车产业链中最富活力也最有有价值的一环。按照汽车金融整体渗透率从目前的35%增长到50%计算，我国汽车金融市场仍然拥有较大的发展空间。 由于可以有效地加速汽车行业的转型，并刺激民众对汽车的购买和消费，汽车金融也逐渐成为各方资本争抢的焦点，多家资本着手布局汽车金融业务，一时间汽车金融领域风生水起。 如此大容量大潜力的市场，当然需要更好的金融工具来撬动，融资租赁因拥有更灵活、更高利润率被视为汽车金融市场的新生力量。一位业内人士指出，无论是新车、二手车、新能源汽车，还是移动出行、汽车电商等新兴领域，都是资本追逐的市场风口，他们都需要金融工具来撬动，而在这些领域，融资租赁无疑能容易地找到自己的市场角色。（本文由华融道理财整理编辑，转载请注明出处）
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　　近日，中国汽车流通协会发布2017年上半年二手车市场发展指数解读(以下简称&指数解读&)，数据显示：2016年1季度至2017年二季度，我国二手车市场发展指数从5.0增长至22.5，短短一年多的时间翻番四倍，行业呈现快速上升的发展势头。
　　为什么在经历了很长一段沉寂期后，二手车领域突然暗潮涌动？记者进行了一番调查后了解发现，首先是金融产品的快速渗透成为指数快速上升的助推器，其次是二手车车源增多，汽车租赁产品和准新车的加入给二手车供给量快速上升带来了新的增长动能。
　　金融领跑，释放二手车潜在需求
　　众所周知，中国汽车产业与发达国家相比，最大差距在于二手车销量低 且汽车金融渗透率低。与美国、德国两倍于新车的二手车交易量与60%以上金融渗透率相比，中国二手车交易量只能达到新车交易的一半，汽车服务利润也仅仅能够占到整个产业链条中的一成多。
　　不过低渗透率恰好也为增长留出了巨大的空间。随着政策的逐步放开，汽车金融深入二手车领域的通道正在慢慢打开。当前市场上两类玩家以不同优势入场，一类是&以金融切交易&的美利金融、易鑫为代表的汽车金融平台，另一类是&在交易环节补足金融服务&的二手车电商，比如优信、大搜车等。
　　二手车是个非标准化、重服务落地而又重资产的行业，金融的加入无疑为二手车交易带来了新的利润空间。从目前金融服务的主流业务模式上看，催生二手车交易增长的服务以针对C端的二手车分期贷款，和针对B端的二手车库存融资为主。
　　无论是车易拍的分期租车、优信的&付一半&购车，还是平安好车的&好车贷&，都在卯足了劲寻找金融的应用场景。除了汽车电商，市场上另一类玩家是二手车金融平台，比如美利金融就是以&赋能线下中小车商&为立足点，通过&SP+直营&模式迅速将二手车分期贷款、库存融资、新车集采、检验检测等金融和交易服务，渗透到了全国200多个城市的二手车市场。
　　不论是金融切交易，还是交易切金融，有了金融的帮忙，金融的杠杆作用撬动了经销商库存资金，也让更多资金进入市场，比如各种投融资以及ABS。而消费者也获得了越来越多样化、越来越灵活的金融产品和服务，从而拉动了二手车行业整体消费需求。
　　多方入场，金融产品供给高度活跃
　　值得注意，除了金融搅局因素驱动之外，当前二手车市场的内生驱动力还在于供给侧。车源的增多快速上升激活了交易，进而传导到整个市场。
　　由于新车销量连年增长，截至今年6月，我国汽车保有量已达2.05亿辆。如此巨大的市场存量，无疑将助推二手车交易浪潮。而汽车电商、互联网金融平台对交易端的争相布局，也让更多车源信息产生联动。一个新趋势是，不仅仅是二手车，汽车融资租赁产品、准新车也都纷纷加入这个市场。
　　搅动二手车市场一潭春水的，依旧是汽车电商和二手车金融平台。大搜车推出&弹个车&，主打&信用购车 先用后买&。易鑫&开走吧&首付低至一万开走新车。近日，美利车金融也传出领投&以租代购&汽车消费金融平台&来用车&的消息。
　　美利金融CEO刘雁南曾对媒体表示，美利车金融两年间通过直销+联盟的模式，在全国330多个城市，与1.3万家经销商展开合作，与&来用车&合作开拓新车融资租赁业务是美利针对汽车电商的上游的战略布局，有助于美利形成&交易+金融+后市场&一体化的服务平台，提升消费者体验，寻求交易增长点。
　　中国汽车流通协会在&指数解读&中指出，在金融和车源的双向驱动下，电商与互联网金融相结合的综合交易平台，将是二手车市场发展的必然方向。这类平台在车源、估值、风控、收费、服务方面，都具有全面优势，未来也将对二手车市场发展发挥引领作用。不过据记者不完全统计，市场上同时具有金融+交易双重属性的平台并不多见，美利、优信、大搜车、瓜子、易车网正在领跑。
责编：田刚
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随着二手车市场的不断扩容，相关配套金融业务也迎来了发展高峰期。但相比在新车市场的顺风顺水，传统金融在二手车市场却因为风险规避、征信限制等问题出现较多的局限性，然而给二手车金融带来了无限的发展可能。
二手车金融优势凸显
近几年，二手车市场交易日趋活跃。数据统计，2017年二手车交易总量或突破1200万辆，增长幅度高达20%；预计到2020年，二手车的交易总量将突破2000万辆，新车交易与二手车交易比达到1∶1水平。如此快速的增长量，促使二手车市场在许多方面都亟须金融机构的助力。
业内人士认为，二手车金融是建立在传统金融基础上，结合互联网金融、汽车电商等相关领域优势，针对性地构建二手车金融市场，在诸多方面都极具优势。例如，传统金融机构对二手车购置用户征信数据收集不够，因此消费者在提交二手车贷款需求后才能启动相关数据的收集工作，审批流程长，效率低。而二手车金融机构能够对接在线信用平台，前置征信工作，在消费者提交需求后，高效提供相应贷款内容。
与此同时，政策的支持为二手车金融的火热再度加码。2016年出台的“国八条”结束限迁政策，进一步打开了二手车市场的发展空间。此后，在修订版《汽车贷款管理办法》中也明确提到，经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求基础上。由此，二手车金融参与者被极大地放宽了限制。
在过去几年里，二手车市场中可供消费者选择的金融服务十分有限，且大多数都存在门槛高、利率高等问题。但随着二手车市场需求不断增加，二手车残值确认、风险控制等技术的不断提高，加上各类汽车金融服务不断渗透到二手车领域，二手车金融的发展在今后几年将迎来春天。
实际上，二手车金融的投资热潮早已开始，仅今年上半年，二手车电商平台人人车推出联手民生银行开发出的针对二手车的金融产品，宣布将靠金融实现盈利；以二手车商贷款起家的第1车贷，以1个月的光速完成1.4亿元的B+轮融资；以二手车估值风控切入市场的车e估，获得新浪1亿元战略融资……
二手车金融发展模式
据网贷之家研究中心不完全统计，2017年4月P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有590家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为26.65%。另据盈灿咨询发布的《2016互联网汽车金融白皮书》认为，贷款金额一般都在20万元以内的汽车消费贷款和汽车抵押贷款，将成为众多P2P网贷平台业务转型的首选。
在激烈的竞争中，二手车金融的发展模式也在探索与创新。有B2C企业就在开展二手车金融业务中，首先选择与大型商业银行合作，由银行提供相关消费者贷款资金，企业进行基于互联网大数据的风控审核。此外，企业还通过银行将相关数据与央行征信系统、公安系统进行对接，进而全面完成针对车商的放贷工作。
然而，二手车金融在不断成熟的过程中，也依旧面临着不少困境。一方面，二手车由于历史追溯较难，使得估值过程存在一定风险，同时为避免出售者所报信息不实，相关机构只有加大综合评估的力度，进而使得交易成本增加。另一方面，经销商还款周期较短，而二手车销售环节往往是一车一贷，评估成本无法压低，最终导致贷款利润微薄。
针对这些问题，部分企业也在进行积极尝试。金辰理财便试图以产业链延伸为发展基础，不断探索在二手车领域的布局，通过对相关领域渠道、资金、风控以及售后的统一管理，打造二手车产业链闭环，进而试图解决二手车金融的资本难题。
在欧美成熟市场，汽车金融渗透率已然超过50%，而我国汽车金融渗透率却不足20%，二手车金融渗透率更是少之又少。据称，伴随着需求的不断增长以及资本市场的逐渐聚焦，二手车金融发展潜力必将在未来被进一步激发。
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