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拍拍贷和宜人贷哪个好
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。& 宜人贷、拍拍贷、人人贷这三个P2P网贷平台哪个比较好
　P2P网贷平台宜人贷、拍拍贷、人人贷都属于比较知名的平台，有很多人就有选择困难症，那么，宜人贷、拍拍贷、人人贷这三个P2P网贷平台哪个比较好？
　　1.宜人贷
　　宜人贷（NYSE: YRD）是中国领先的在线金融服务平台，由宜信公司2012年推出。宜人贷通过互联网、大数据等科技手段，为中国优质城市白领人群提供高效、便捷、个性化的信用借款咨询服务，并通过为投资者提供安全、专业的一站式投资咨询服务。日，宜人贷在美国纽约证券交易所成功上市，成为中国互联网金融海外上市第一股。
　　宜信公司创建于2006年，总部位于北京。成立十年以来，宜信坚持以理念创新、模式创新和技术创新服务中国高成长性人群、大众富裕阶层和高净值人士。目前已在244个城（含香港）和93个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，通过大数据金融云、物联网和其他金融创新科技，为客户提供全方位、个性化的普惠金融、财富管理和互联网金融服务。
　　2.拍拍贷
　　拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为&上海拍拍贷金融信息服务有限公司&，总部位于国际金融中心的上海， 是中国第一家网络信用借贷平台。
　　拍拍贷是国内第一家由工商部门特批，获批&金融信息服务&的经营范围，得到政府认可的互联网金融平台。拍拍贷用先进的理念和创新的技术建立了一个安全、高效、透明的互联网金融平台，规范个人借贷行为，让借入者改善生产生活，让借出者增加投资渠道。拍拍贷相信，随着互联网的发展和中国个人信用体系的健全，先进的理念和创新的技术将给民间借贷带来历史性的变革，拍拍贷将是这场变革的领导者。
　　截止2015年底拍拍贷平台注册用户达1211万，服务覆盖全国98%的地区，无论从品牌影响、用户数、平台交易量等方面均在行业内占据领先位置。
　　2012年10月拍拍贷成为首家完成A轮融资的网贷平台，获得红杉资本（Sequoia Capital）千万美元级别投资。 2014年4月拍拍贷在北京钓鱼台国宾馆宣布率先完成B轮融资，投资机构分别为光速安振中国创业投资（Lightspeed China Partners），红杉资本（Sequoia Capital）及纽交所上市公司诺亚财富。2015年4月拍拍贷正式宣布完成C轮融资，再次成为国内P2P行业首个完成C轮融资的网贷平台，C轮投资投资方组成为：由联想控股旗下君联资本和海纳亚洲联合领投，VMS Legend Investment Fund I 、红杉资本以及光速安振中国创业投资基金等机构跟投。
　　3.人人贷
　　Wealth Evolution （简称WE.COM）是人人贷公司旗下的投资品牌； WE.COM作为原人人贷网站（www.renrendai.com）投资端的升级，
　　为广大投资用户提供更多元的投资选择与更优质的综合投资服务； 人人贷公司成立于2010年，是中国社科院、中国互联网协会等机构评定的AAA级个人金融信息服务平台，中国互联网百强企业，以诚信、透明、公平、高效、创新的声誉赢得了良好的用户口碑。
　　关于宜人贷、拍拍贷、人人贷这三个P2P网贷平台说哪个比较好，都是很片面的，它们各有各的特点，投资者可以根据自己的需求去选择。
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宜人贷趣店拍拍贷三家成交额上百亿平台谁最赚钱？结果出乎所料上市互金平台Q3财报发布，哪家最赚钱？近一段时间，国内多家上市的互金企业发布了三季度财报，据网贷舆情梳理发现，不同上市公司之间的盈利能力分化明显，其中宜人贷、趣店、和信贷、拍拍贷四家平台实现了盈利，尤其趣店利润最高，达6.5亿，但信而富、简普科技仍处于亏损状态。总体来看，互金企业在上个季度整体发展趋势向好。不过，随着现金贷监管形势在四季度变得空前严峻，市场随之受到影响，这些企业盈利情况遭遇严重挑战。哪家公司最赚钱？四家实现盈利（注：数据来源于上述在美上市公司三季报，仅供参考）对比6家上市平台，其中四家已实现盈利，两家仍为亏损，不过亏损都是缩小的趋势。其中，趣店第三季度的盈利最高，达到6.5亿元，是宜人贷的两倍多。其次是拍拍贷，净利润5.414亿元，同比增长179.8%。宜人贷第三季度总净营收为15.139亿元，环比增长28%，同比增长73%；和信贷的净利润较上一财年同比增长了784.8%；信而富第三季度虽然还处于亏损状态，但亏损大幅收窄，预计在今年四季度总体实现盈亏平衡并盈利，简普科技目前也处于亏损状态。盈利水平的高低，一般情况下与平台成交规模正相关，也就是说，风控能力相当的平台，成交规模越大的平台，意味着营收额和利润会更高。从上面的图表来看，6家上市互金平台，成交规模在百亿以上的只有3家，依次为趣店256亿元、拍拍贷210亿元、宜人贷121.85亿元，理论上这3家平台的营收额和利润也应该是依次递减，但事实上，只有利润这一项指标与3家平台的成交规模成正比，依次为趣店盈利6.5亿（每成交1亿元盈利254万元）、拍拍贷盈利5.4亿（每成交1亿元盈利257万元）、宜人贷盈利3.03亿（每成交1亿元盈利249万元），而营收情况出现值得玩味的一幕，3家平台中成交规模最低的宜人贷反而营收额最高，达到了15.14亿元，比趣店营收多了0.63亿，比拍拍贷多了2.64亿。另外，还有一项值得注意的指标就是这3家平台的借款人数，虽然3家平台的借款人数量与其成交规模成正比，但借款人数量在3家平台中分化十分明显。趣店背靠支付宝这一巨大流量通道，借款人数达到750万人；拍拍贷依靠在网贷领域的长时间积累，借款人数增长明显，达到450万；然而，宜人贷在三季度服务的借款人数为19.27万人。也就是说，宜人贷三季度服务了近20万个借款人，以及21.5万个出借人，获得的净收入超过15亿元，相比趣店和拍拍贷分别服务几百万个用户所得到的净收入还要高。网贷舆情分析来看，出现这种情况，要么就是前者服务费收取比例比后两者高，要么就是后两者因风控能力不济，由于坏账率高于前者，造成营收明显逊色于前者。但，事实上通过3家平台公布的三季度坏账率数据来看，宜人贷逾期90天以上借款的累计净坏账率：截至日，2015年促成所有借款的累计净坏账率为8.8%；截至日，这一比例为8.3%。截至日，2016年促成所有借款的累计净坏账率为4.6%，截至日，这一比例为3.4%。而根据拍拍贷此前公开的数据，其逾期180天以内的坏账率均低于1%。趣店公开的信息显示，2014年至2017年上半年，趣店30天以上逾期金额占待偿本金总额的比例分别为0.05%、0.92%、1.29%和1.14%。显然，从坏账数据公布的情况来看，3家平台中，趣店和拍拍贷的坏账率并没有比宜人贷高，因此，宜人贷高营收背后服务费的高企是主要原因。这一点也从宜人贷的财报中得到证实：“净收入的增加主要归功于两个方面：第一，平台促成借款总额增长；第二，随着借款余额增长，公司向出借人收取的服务费和向借款人收取的月度服务费随之增加。”
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09:13:35 来源：
新闻里说要上市，据说估值20亿。不妨揣摩一下，拍拍贷的估值怎么来的。正巧已经在美国上市。两家企业都是P2P平台，主营业务相同。两家都在中国开展业务，面对的客户市场相同。现在又都在美国上市，投资人的风险偏好类似。有着这样的多的基础相同点，根据宜人贷估算拍拍贷的公司估值，就有点意思了。整篇文章比较长，对计算不感兴趣的朋友可以拉到最后看结论。
两家公司比较来做相值评估，可以用模型、模型、市销率模型。两个公司都是新兴科技服务行业的企业，成本率较低，使用市销率模型比较最适合。
下面就细说说：
从总体待收金额看，宜人贷的历史累计待收200亿，拍拍贷待收累计待收75亿。这个是存量。
具体最近一个季度撮合金额。
宜人贷2016第二季度撮合了45.39亿元。
拍拍贷2016第二季度撮合了40.94亿元。
这个是交易量，平台收入的基础。近期两者的交易量差距不大。但需要注意，撮合贷款金额，并非等于公司的收入。
宜人贷的销售收入分解
宜人贷的销售收入容易拿到，宜人贷2016年第二季度财务业绩报告里面都写着。
今年二季度，宜人贷促成借款金额45.39亿人民币，净收入7.34亿人民币，息税折旧摊销前利润2.65亿。
宜人贷的收入是怎么来的呢？
它的收费模式在15年的大里也被扒过。
2016年第二季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为5.5%, 3.8%, 7.6%和83.1%。
ABCD的收费标准大概是在5.6%，18.5%，26.4%和28.2%。
用各等级的收费标准乘各等级的贷款占比，容易计算实收服务费大概在26.45%的比例。
然后扣除 7%左右的风险准备金（现在叫质保服务专款）。
咱们不能忘了还有增值税这件事情，大概6%。
宜人贷最后能得到的销售收入，约等于撮合贷款金额的13-15%。
通过这种分层计算得出的结果和宜人贷财报里的比率大致吻合，所以不妨用同样的办法，来推测拍拍贷的销售收入规模。
拍拍贷的销售收入推测
拍拍贷没上市，但它的交易规模，借款人分级占比信息是公开的，我们可以去看官网季度运营报告。随后使用和宜人贷计算同样的方法，把拍拍贷各级别借款人的在整体借款人中所占比例*借款人可能的服务费率，我们就能得到拍拍贷的大致收入。它的收费方式也公开了一部分。
拍拍贷平台上的收费把借款手续费、借款利息和增值服务费分开计算。
拍拍贷的借款人会有分级：从A一直到G，借款服务费2.5%-10%，另外还会收取一笔所谓的借款增值服务费，如果是高风险等级的人，还会按照比例收取增值服务费。如下图：
根据拍拍贷的季度报告。2016年上半年，风险等级为A级以上的借款金额占比约64%， B占到了12% C占到了11%，D占到了6%，E以上占到了7% 。
2015年的情况也差不多，根据拍拍贷的2015年业绩报告：AAA，AA和A加起来的67.89%B类2.56%，C类9.06%D类11.08%，E类4.63%，F类4.05%。
按照2016年6月的数据计算，拍拍贷综合服务费率（借款服务费/撮合借贷金额）大约在4.5%左右。
我不知道拍拍贷是如何处理增值税的，实际能确认为收益的比例很可能还会更少一点。
那么现在第一个结果就有了：
宜人贷销售收入/撮合借贷金额比例大概在13%-15%。
拍拍贷的借款服务费/撮合借贷金额在4.5%左右。
从数字上来看，两者的销售收入差距可能高达三倍以上。
这个结果非常让人吃惊，也许拍拍贷还有其他什么收入来源，我没发现而已。
两家公司比较
接下来就是销售净利率了。销售净利率就是公司收入扣除成本费用后，有多少能成为利润。
根据宜人贷的财报，它最大的成本是市场营销费用，占了收入将近50%。
另外运营服务费占5%-6%，管理费用占10%，还有利息费用占1%。
最后的结果就是销售净利率在35%左右。
当然以上这些指标都会变动。像宜人贷预计自己2016全年的销售净利率在27%左右。
综上，宜人贷税前利润/平台促成贷款金额的比率在4%-6%之间。
拍拍贷没公开财务信息，但是在国内P2P激烈竞争之下，两家企业面对外部环境类似。如果宜信严格执行与宜人贷的分离原则，理论上两家公司的销售净利率应该差别不会太大。而且销售净利率这块可以调节的空间还是有的，无论是营销费用，管理费用都有可以腾挪的地方。
考虑到宜人贷市场宣传方面确实高调一点，拍拍贷的销售净利率相对会更高一点。但一家处于扩展期的互联网金融企业，销售净利率压缩的太低也不好看。后上市的拍拍贷多数会选择把销售净利率做得比宜人贷高那么一点点。我猜测最终公布的结果会到40%甚至50%。
两家公司历史增长率比较
两家公司的成立时间都不长，行业本身也在高速增长。
下面是2015年起，每个季度两家平台的。
宜人贷的季度几何平均增长率22.9%，算数平均增长率23%，年化100%+ 。
拍拍贷的季度几何平均增长率53.4%，算数平均增长率56.8%，年化可以到恐怖的200%甚至300%。
两者增长率差异较大，但我们也要看到，公司未来不可能长期保持这种高速增长。现在拍拍贷体量较小，短期可能还会保持更高的增长，但是这种领先差距会逐渐减小。
影响公司估值的其他因素
在传统的案例中，可以考察两家公司的资本结构，判断两者对于资产的运营能力。但是P2P平台的资本结构相当特殊，宜人贷最近一期的利息费用只占到销售收入的1%，本身的轻资产让它不需要高负债，何况还有宜信做靠山。
不出意外的话，拍拍贷的金融也不会很高（别搞什么明股实债就行）。这方面的影响应该相对微小。
宜人贷因为先前有宜信作为底子，股权比较集中。
回顾一下拍拍贷的历史融资，拍拍贷第一轮融资2012年10月，红杉资本大概投了2500万美元；第二轮融资2014年4月，公开信息称融资规模5000万美元，投资方有光速安振，红杉资本及诺亚财富跟投。2015年4月君联资本和海纳亚洲又撸了一发C轮，老风投也跟投了，规模大概是“近亿美元。
拍拍贷这样的融资历史加上这样的高管团队，相信他的股权分散程度已经很高了。在美国会计准则下，股权激励变现的动作也会影响公司利润。未来很长一段时间内，拍拍贷可能都会有动力调节自己的利润。
P2P平台另外一个特点，作为信息中介，它依然可能面临大量坏账带来的声誉损失，以及进一步的销售收入、利润损失。这时候就必须考虑一下，两者对于自己平台上投资人的保护能力。
拍拍贷的风险准备金：日数据，2800万人民币。
宜人贷的风险准备金：日数据，7.55亿人民币。
显然，这两个数字的差异巨大，给公司整体带来的价值，当然也是不同的。
拍拍贷长期坚持不兜底，不刚兑，虽然也对平台上的部分（陪标）投资进行服务保证，但是平台投资人依然还是会有一部分潜在风险。拍拍贷的投资人，有理由要求更高的风险补偿。
其他的品牌价值什么的无形资产比较虚，也不好判断。两家公司的著作权和专利也都差不多。说起来倒不是著作权和专利有多重要，只是想混点财政补助，这些还是必不可少的。
宜人贷背后有宜信，优势是可能会有机会发展成一站式理财平台；劣势是内部交易定价不透明，而且还有“跨界金融和互联网综合资管”监管障碍。拍拍贷虽然也有一个拍财富，但这方面的影响无疑比宜人贷小。宜人贷日活投资人高峰在4万人到5万人。拍拍贷的日活投资人近2万人。拍拍贷的借款人数量极多，在国内的P2P平台中，这是非常独特的一点。因为独特的运营政策，让拍拍贷的资产端更加活跃。
综合上面所有数据和信息，再来归集一下重点。
· 拍拍贷和宜人贷目前每季度的交易额接近，但是销售收入差异可能高达三倍以上。
· 拍拍贷业务规模的增长率比宜人贷更高，目前阶段可能高出一倍以上。
· 至少在明面上，拍拍贷这样的高速增长是在不牺牲借款人质量的前提下实现的。
· 拍拍贷的销售净利率很可能比宜人贷略高。
· 由于风险准备金的差异，对于权益投资人来说，拍拍贷的风险略大一点。
· 宜人贷有着更大的资金端，包括投资人数和宜信背景的拓展空间。拍拍贷有着更大，更活跃的资产端。
· 大家别忘了，拍拍贷是中国首家平台，数据模型方面的积累，要比一开始主要做线下的宜信厚实。
· 拍拍贷与宜人贷的资本结构可能有差异，拍拍贷更像一家典型的创业公司。
把上面全部的信息考虑进去，也就能解释华尔街日报(博客,微博)稿子里拍拍贷20亿美元估值。资产端，高增长溢价，技术与数据溢价——这就是为什么拍拍贷的收入比宜人贷低，但是估值却可以比宜人贷（目前16亿）更高的原因。
最终是什么定价，等到拍拍贷发了招股说明书之后，才能明确。
说到底，估值这种东西毕竟比较抽象，和投行的主观判断也有很大关系。宜人贷的唐宁是北京大学数学系，后来赴美攻读经济学，自己就在华尔街投行混过，IPO当时的估值还不错。拍拍贷的高管一伙都是来自上海西南某高校——俗称的上海交通大学。这个学校在华尔街的校友也是大大的多，相信他也都能拿到很好的价格。
以上数据都是基于拍拍贷与宜人贷公开信息整理，计算中使用了大量的估算，并不精确。成文的时间也比较匆忙，难免有差错，如果有读者老爷看到哪里有问题，还请不吝赐教。
现在上千家P2P平台都在用力拥抱监管，心思活络的老板一定会有想要兼并收购的，拍拍贷的估值逻辑，正好值得其他公司参考。
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