买很多份保险 生病后能够重叠理赔吗？
[导读]：现在很多人都买有社保，也有不少人买有商业保险，像重疾险，商业医疗险，意外险等等，那当生病住院后，多份保险可以重叠理赔吗？
&　　买很多份保险，生病后能够重叠理赔吗？
　　想明白这个问题就得了解保险的赔付方式有哪些。
　　保险按给付方式划分，一般可分为三种：
　　给付型
　　定额给付型保险，也叫事故理赔型。保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目是确定的，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金，购买保额是多少就赔偿多少。
　　如保险，保险，寿险等就属于给付型。
　　报销型
　　费用报销型保险，也叫费用补偿型保险。这种险种的赔付是根据实际发生医疗用的发票额按照合同约定的比例进行赔付，保险期内可以多次赔付，直到你所购买的保险额度用完为止。当你在多家公司购买同类险种的情况下，各家公司依次对费用剩余部分予以报销，理赔额不能超过治疗花费金额。
　　如住院、意外医疗保险等就属于报销型，平时常说的就属于这种。
　　保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。
　　如住院津贴保险就属于津贴型。
　　简单来说：
　　给付型的保险，每家公司都给付，能叠加理赔。
　　津贴型的保险，直接给补贴，能叠加理赔。
　　报销型的保险，如果一家按照限额报销完以后，还没报完，可以在另外一家继续报销未报销部分，如果已经报销完就不能重复报销。
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健康医疗险关注排行保险并非多买多赔 小心花了冤枉钱|保险|保险公司|赔付_新浪财经_新浪网
　　保险多买多赔？小心花了冤枉钱重复投保意外险可按约定得到足额赔付，医疗险赔付不得超实际费用记者 潘海涛 潘显璇
认清保险条例，花最少的钱得到最全面的保障。
　　认清保险条例，花最少的钱得到最全面的保障。
　　本报10月13日讯“我在两家保险公司买了不同的保险，结果其中一家保险公司的理赔金额只有几十元，买了等于没用。”近日，长沙市民陈女士向本报反映了她保险理赔的尴尬情况。
　　随着人们保险意识的增强，不少市民都投了多份保险。多投保险是否意味着就一定会多获赔付呢？实际上，保险不是理财，并非越多越好，保险最基本的功能在于抵抗风险，能否“叠加”赔付得看具体险种，市民投保前需了解赔付常识。
　　事件还原：
　　两份保险只得一份高额赔偿
　　陈女士是长沙某事业单位职工，单位为其办理了医保，然而她有几个朋友在不同的保险公司上班，碍于朋友的情面，她又先后在两家商业保险公司各投保了一份费用报销型医疗保险。
　　今年9月份，陈女士因病住院，花费了1万多元，医保报销5000余元后，她向两家保险公司索赔，一家保险公司理赔3000余元，但另一家保险公司只为其报销了数十元。“同样买的医疗险，怎么一家赔多一家赔少，收保费的时候可没见有折扣？”陈女士有点愤愤不平。
　　对此，保险公司给出的解释是，费用报销型医疗险遵循保险的补偿原则，也就是说，当被保险人已在别处报销医疗费，就不能再从保险公司获得超额补偿。所以，陈女士只能获得一份最高赔偿额的补偿。
　　赔付分类：
　　理赔是否能叠加要分清
　　在不少人的观念里，似乎多买保险就可以获得多重保障。
　　“实际上，保险最基本的功能在于抵抗风险，而不是理财，并非买得越多保障就越高。”湖南省保险行业协会秘书长曹瑞华介绍，身故、伤残、重疾的赔付规则各有千秋，而成年人和未成年人的赔付标准也不尽相同。
　　湖南分公司相关人士解释，“以人身保险为例，意外险不存在重复投保这一说法，可以按照合同的约定金额得到足额的赔付，而医疗险则是医疗费用赔付金额不得超过实际发生的医疗费用金额，也就是说医疗险是不能叠加赔付的。”
　　记者还了解到，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品，投保人出险后，都不会受到保险份数的影响，涉事保险公司会在责任范围内，各自进行赔付。但这并不意味着人身意外险就可以无限购买。为了防范道德风险，一般保险公司会规定购买限定数额。比如有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份，有的则规定航意险最多只能购买10份，最高保额不超过200万元。超出了这一范围，也有可能被拒保拒赔。
　　而对于一些财产险，比如车险，重复投保是不能获得多倍赔偿的，损失会由重复投保的保险公司分摊赔偿。
　　叠加理赔：
　　应保存好资料原件
　　众所周知，每次保险公司理赔，均需核对理赔资料原件，如果面临叠加赔付，而原件又只有一份，消费者又要如何处理呢？
　　太平人寿湖南分公司相关人士表示，由于各家保险公司对于身故保险、重疾保险、意外保险理赔所需核心资料基本相同，因此，在理赔的时候，应该先说明原因，由保险公司核对理赔资料原件后，提交复印件进行索赔，以免发生叠加赔付时无法提供有效理赔资料原件而被拒赔的问题。
　　■记者 潘海涛 潘显璇
　　这些常识也应知晓
　　1、在人身意外险中，如果被保险人身故，保险公司将会按合同约定的基本保险金额给付身故保险金。但是，如果被保险人在身故前就已经发生了伤残，而且还得到了保险公司的伤残保险金，那么被保险人的身故保险金将要减去已支付的伤残保险金。总之，保险公司的赔偿总额一般不会超过基本保险金额。
　　2、确诊重疾后得10日内通知险企。
　　3、未成年人身故赔偿金有所限制。根据保监会最新发布的文件，父母为未成年子女投保的人身保险，若被保险人不满10周岁，保险公司给付的死亡保险金限额为20万；若被保险人已满10周岁但未满18周岁，限额为50万元。SourcePh" style="display:none"&
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。保民小课堂：买了多家保险公司的产品，能一起赔付吗？
保民小课堂：买了多家保险公司的产品，能一起赔付吗？
有很多用户咨询如果同时购买两家保险公司的重疾病险，是不是只能赔付一家。还有很多类似的疑问，如：在三家保险公司买了意外险，是否可以获得 3 份理赔金？在三家保险公司买了医疗险，是否可以获得 3 份理赔金？有人觉得，保险买的越多越好，因为一旦出险，赔付的就越多，但是问题来了，其实买的保险多，不见得赔付的多。这个问题的核心就是 " 是否可以重复理赔？"1、意 外 险意外险包含意外身故、残疾、意外医疗和住院津贴等，但是它们有的不是重复理赔的。（1）意外身故、残疾、住院津贴是叠加原则，可以重复理赔。（2）意外医疗是补偿原则，不能重复理赔，因为这两个属于补偿型保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销，打个比方如果花费了 10 万，买了两份保险，A 保额 6 万，B 保额 5 万，如果先报销了 A，B 只能在报销 4 万。温馨提示：为避免道德犯罪，保监会对儿童意外险做出明确的规定， ( 一 ) 对于被保险人不满 10 周岁的，不得超过人民币 20 万元。 ( 二 ) 对于被保险人已满 10 周岁但未满 18 周岁的，不得超过人民币 50 万元。所以儿童买再多意外险也没用，身故有封顶理赔额。2、重 疾 险重疾险大多都是给付制，叠加原则，一旦被确诊为某种重大疾病，达到保险条款的要求，病情符合赔付标准，即使投保了多家产品也可以获得多家保险公司的赔偿。3、寿 险寿险是赔付争议最小的保险产品，以死亡、全残为标准，也是给付制，叠加原则，4、医 疗 险医疗险，不可以重复理赔，遵循收入补偿原则，当被保险人发生损失时，通过保险人（保险公司）的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益。因为费用报销都是要以发票或者单据报销的，一般发票也只有一份，你在 A 家保险公司报销以后就不可能再去 B 家报销了。但是如果在 A 保险公司报销后没报销完，由 A 保险公司开具交割单，还可以拿到 B 保险公司继续报销。所以就算同时购买了多家的医疗保险产品，在报销的时候获得的理赔也不能超过花费的上限。5、财 产 险财产险保额越多并不意味着可以得到更高的赔付，保险公司只会按实际损失金额赔付，最高不超过保险标的的实际价值。比如家财险，作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿。打个比方，投保了 1000 万的房屋险，出险时评估房子的价值只有 500 万，那也只能赔付 500 万。假设购买了俩家保险公司的财产险，可以同时理赔，要求同时向两家保险公司报案，并提供相关资料，但两份保险所赔偿的损失总和不会超过你实际损失的总和，两家保险公司会按投保时间，投保比例等等相关因素确定赔付比例，所以财产险不能重复理赔。其实，只需记住一个原则：与人生命有关，直接给钱的，都可以重复理赔。直接报销的，都不能重复理赔。所以保险虽好，可不要贪多哦，在经济可承受范围之内买到适合自己的保险才最重要。保民小知识，如果觉得不错，记得转发给你的好朋友们哦 ~
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大家都在看购买了多份重疾险，能不能获得多次赔偿？
购买了多份重疾险，能不能获得多次赔偿？
现实生活中有两种人，一种人是打死也不买保险的人，觉得买保险是骗人的。而令一种人是买保险跟不要钱似的，一买买好几份，心想着万一要发生什么保险事故，就可以多获得些赔偿。
前几天，我们这有位客户，光买重疾险就买了4份，保费一年一万多，保额高达几百万。万一出现重大疾病就能获得几百万，也不用担心治疗费用的问题。
但许多人还是担心，买那么多保险，保险公司真的给理赔吗？关于保险理赔的问题，我们之前有详细的说明。今天给大家说说重复买保险究竟能不能获得理赔的问题，这也是许多小伙伴担心的问题。
01.何为重复保险？
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同，且保险总额超过保险价值的保险。
也就是说同样的保险你买了很多份，但“保险价值”如何界定呢？
比如像寿险这种以人的生命为保险标的的产品，保险价值根本无法无法界定啊，你说这条小命是值5毛钱呢还是值500万呢，对吧......毕竟“生命无价”啊！
所以，重复保险能不能获赔，最关键的就是保险总额是否超过了保险价值。
下面分享个真实故事：
过犹不及，不做家庭规划就买买买
来自湖北王先生曾有过一次保险理赔的经历，也由此体会到保险的重要性。自那之后，他开始不断买保险，为太太和自己都投保了很多份重疾险、养老保险、意外险，为孩子也投保了少儿重疾险、意外险、教育金保险，各个险种相加，每年的保费就要花费4万多元，而他和太太的年收入不过15万元。“虽然每年缴费还挺吃力的，不过想想都是很重要的保险，就算紧一点要买啊。”蔡先生说。
经纪人在帮蔡先生做了家庭保障规划整理后，退保了2万多重复的保障以及占用资金过多的理财资金。
所以买保险一定要做家庭保险规划，有可能买许多保险，保险公司只给理赔一份其他相同保障保险公司不给理赔了。
下面我们来说说那些保险可以重复获得理赔？哪些保险不能获得重复理赔。
02.哪些保险可以重复获赔呢？
重疾险属于定额给付型险种，只要确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状，就能获得赔付，与实际医疗花费无关，也不受其它保险报销的影响。所以，重疾险是可以重复投保的，但要提醒一点，最好将重复投保的情况如实告知保险公司，避免后续理赔麻烦。
比如，小明同时在两家保险公司各买了50万保额的重疾险，一旦确认患了保险合同规定的重疾，就可以获得100万的赔偿。
不过，这里有一点我们要特别提醒大家，很多重疾险的健康告知里都会明确问你一个问题：“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等，这个地方你一定要如实回答，如果撒谎的话，后期可能被拒赔。
寿险是可以重复赔偿，寿险是以人是活着还是死亡为条件给付保险金的保险。人的生命是无价的，不管对方的社会地位、财富积累如何。所以，无论购买多少份寿险，保险期间内身故，投保受益人（父母、子女等）都可以获得赔付。
不过，为了避免道德犯罪，保监会对未成年人身故保额有限制：
所以有一些保险公司捆绑型重疾险，**少儿**福时，会捆绑定期寿险，0岁小宝就捆绑销售高额的定期寿险，不是故意坑是什么呢？
一般是附加在住院医疗、或意外险后的津贴附加险。津贴险本质是定额给付型保险，与实际医疗费用无关，住院一天，保险公司就会给付一天津贴。在多家保险公司投保，就能从多家公司得到津贴。
比如：你投3家保险公司住院医疗险都附加津贴险，倘若住院了，相当于你获得3份住院津贴的理赔。
4.意外险的身故和残疾
意外险包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。具体能不能重复赔，我们得分开看：
由于意外事故导致的残疾或身故，是可以重复获赔的，因为生命无价嘛。
比如，小明在A保险公司买了50万保额的意外险，又在B保险公司买了80万保额的意外险，那么假使有一天发生了意外身故，是可以获得130万的赔偿的。
意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿性保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。
如果保额超过了医疗费用，就属于不当得利了，保险公司可比我们精多了~
03.哪些保险不能获得重复理赔呢？
医疗险是费用补偿型保险，遵循收入补偿原则。它以实际发生的医疗费用为上限进行报销，花多少报销多少。所以，就算同时购买了多份医疗险产品，一般也不能重复报销，除非看病费用太高，一家没有报销完，剩下的可以去其他地方报。
比如：你有社保外加买了两份相同医疗险，那么报销是社保先报销70%，剩下的30%第一份医疗险保险报销。可能第三份医疗险就无法报销了。而且报销单就一份，当然具体报销多少根据实际情况。
所以医疗险是无法重复报销的，一定要根据自己的情况买保医疗险。
2.家财险及车险
家庭财产险或者车险，按实际损失金额赔付，最高不超过保险标的的实际价值。
举个例子：价值50万的房子被烧毁了，那么赔款最多50万！所以，不是买得越多越好！
而车险的车损险、盗抢险，随着商车费改的推行，目前保费计算的方式，也不存在不足额投保的问题。车辆的保额是按新车购买价减去折旧计算的，提高保额并不能获得额外的理赔金。
最后总结：对于“无价”风险(如身故、癌症)的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高、份数越多，能获得的赔付自然越多，重复投保并不碍事。从保险原理上来说，标的价值才是赔付的关键，人的生命是无价的。
若是记不住，记住下面的规则就好！
凡是和人的生命相关的健康险，可以重复获赔，因为生命无价。
凡是和报销相关的费用型险种，都是不能重复获赔的！
最后建议：大家在买保险的时候，一定要合理配置自己的家庭保险。选择适合自己的保险，别到时候无法理赔！　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是业中对“重大疾病”是有明确界定的。千万不要以为买了重大疾病险，就以为什么病都可以理赔。
　　近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。
　　中德安联的保险专家皮嘉佳介绍说：“从与客户的接触来看，咨询和购买重疾险的客户比例非常大，给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的。消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果是往往难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷的重要原因。”
　　那么，这些常见的误区有哪些呢？且看中德安联的保险专家皮嘉佳怎么说？让我们一次性把这些误区都搞明白。
　　误区一 买了重大疾病险，所有的大病都可以保
　　“这是最常见的一个对重疾险的误区。”皮嘉佳说。
　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
　　误区二 重疾险产品所保病种越多越好
　　如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么，是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？
　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
　　皮嘉佳建议，消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务。比如，中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言，都是一些高附加值、更实用的保险选择。
　　误区三 现在不差钱，保费一次全交完
　　“这也的确是很多&不差钱&的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”皮嘉佳表示。
　　交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期交形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。
　　“所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因，我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险；不发生重疾，即相当于本金零存整取的积累过程。”
　　误区四 重疾保额10万元不够，30万元又太贵
　　“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾险保额该怎么买。”皮嘉佳说。
　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。
　　皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还有汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。我就给他做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾险为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾险产品，每年交费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。
　　误区五 买重疾，给孩子先买
　　“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女，不少经济条件有限的家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这样做往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失交费能力，那么，不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。
(责任编辑：廖廖)
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