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二十国集团数字普惠金融高级原则（附报告原文）
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3秒自动关闭窗口十年实践助力普惠金融 唐宁四个关键词解构数字普惠金融的高级原则|金融|数字|关键词_新浪财经_新浪网
　　 “数字普惠”正在成为备受各界瞩目的热词。
　　一周多前，G20财长和行长会议发布的公报指出，G20通过了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的G20数字普惠金融高级原则。
　　7月31日，宜信公司创始人、CEO唐宁在“第六届上海新金融年会暨第三届互联网金融外滩峰会”上，更是用四个关键词概述了数字普惠金融的高级原则，即“Digital+ Sustainable+Responsible+Smart”。
　　“在普惠金融的实践中，‘金融科技’也在发挥着越来越重要的作用。”宜信公司首席战略官陈欢分析指出，金融科技提升普惠金融的覆盖率和可获得性。
　　值得注意的是，宜信对普惠金融的实践探索已经有十年之久。除了宜人贷，旗下还包括针对小微企业服务“翼启云服”，涉农平台包括宜农贷，惠农平台；智能投顾平台——投米RA等等。
　　据悉，宜农贷平台目前拥有1.96亿元的规模。
　　唐宁最后表示，“作为金融创新业者，我们的终极梦想，是通过自己的所知、所学、所做、所为，使得有限的、稀缺的资源，真正能够配置、送达到有德、有才、有担当的个人和企业组织那里去，实现更好的金融配置，就能有更好的百业、更好的社会。”
　　 Digital + Sustainable + Responsible + Smart=数字普惠金融高级原则
在7月24日发表的G20的财长和央行行长会议公报中，通过了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的G20数字普惠金融高级原则、G20普惠金融指标体系升级版以及G20中小企业融资行动计划落实框架。
　　“我想这是在世界上的，在普惠金融发展方面的一个共识和愿景。”唐宁对公告中数字普惠金融的高级原则，用四个关键词，给出了自己的解读。
　　他进一步分析指出，这四个关键词，具体而言，首先，Digital，数字化的。金融科技、互联网金融，与利用技术实现普惠金融一脉相承，其次，Sustainable，可持续的。重点强调风险、创新的平衡，机构的可持续。第三，Responsible，负责任的。机构创新过程中对消费者、社会的责任担当。第四，Smart，的。在监管方面，既要有宽容型，又要坚持底线、避免“一放就乱、一收就死”。在创方面，需要给予金融创新、金融科技、互联网金融相应的空间。
　　唐宁亦强调，这四个关键词，“构建了普惠金融在世界范围内发展的高级原则和共同愿景。”
　　实际上，金融科技对普惠金融的发展起到了非常重要的推动作用。
　　“普惠金融的新实践运用大数据、云计算、知识图谱等技术，实现了风险控制、信用管理、产品设计以及客户体验的全面提升。”前不久，宜信公司与哈佛商业评论联合推出的《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》报告中指出。
　　陈欢也进一步表示，传统的方式对申请借款人无法做准确的信用评估与判断，但是通过金融科技的手段、通过大数据的方式可以获取客户数字化的信息，比如个人情况、社交数据、过往交易记录、过往使用行为等等，通过综合分析做评估与判断，使得以往没有办法服务的人群有机会获得服务。“所以，从覆盖性和可得性来说，金融科技对普惠金融可以有很大帮助。”
　　不过，陈欢最后亦分析指出，“尽管在运用了金融科技等手段之后，普惠金融已经发生了一些积极的改变，但是对普通金融的发展来说，金融科技还是有一些局限性，会有‘数字鸿沟’。”比如，当强调数字化的时候，其实也忽略了一群对数字设备使用并不熟悉、习惯，甚至没有数字数字设备的人；在做风险评估判断的时候，如果过于强调数字化，获取的数据可能并不能非常充分、全面的体现用户全貌；中国的整体金融普及教育与投资者教育相对来说并不完善，这种情况下，在数字金融、数字设备上也容易存在金融诈骗行为。
　　 宜信十年 用实践见证中国普惠金融的发展
作为互联网金融行业的领军认为，十年间，宜信用自己的实际行动助力中国普惠金融的发展。
　　数据显示，截至日，宜人贷已经帮助近30万名借款人解决资金需求，累计服务近60万名出借人，累计促进借款金额超过150亿元。
　　“近年来，宜信分别为面向城市的中小微企业的金融服务平台——‘翼启云服’，针对农户创新金融模式的小微租赁、宜农贷以及解决‘10万美元困境’、为中国小理财者提供最需要的普惠金融理财的智能投顾平台——投米RA等。”唐宁介绍到。
　　以“翼启云服”为例，唐宁分析指出，“它运用供应链的互联网金融云平台技术，基于宜信过去10年积累的大量中小微企业的金融大数据资源以及财务管理经验，从支付、理财、信贷延伸至内部管理，以全面提升客户综合经营能力为中心，进行产品行业广度和深度布局，为中小微企业搭建了一个便捷、安全、风险可控开放式的投融资金融科技服务平台。”这样的平台模式，很好地诠释了普惠金融“三步走”，小额信贷-微金融-能力建设这样一个逻辑。
　　除了小微企业之外，农村金融也是普惠金融重要的一环。
　　“宜信在未来五年将建立农村金融云平台以及1000个农村金融服务网点，未来将更多地发挥惠农平台和线下相结合的力量，继续利用数字技术、互联网工具推进普惠金融，进一步激发农村金融活力。”唐宁早前透露。
　　据悉，在宜信普惠涉农业务中，惠农平台为农户提供了一站式的金融服务，包括借款咨询服务，农业保险，农村理财，农机购买，助农扶贫等方面，通过科技为农村金融的进一步发展提供了新的尝试。
　　“只有更好地利用线上、线下相结合的方式做好客户金融普及教育，才能更好地为大家提供普惠金融的服务。“陈欢分析指出。
　　宜信农村金融负责人王威也表示，“惠农平台目前咨询量差不多几千万，特别是最近一段时间我们对线下深度挖掘互联网科技创新，这两个月效果非常好，比之前纯粹线下的同事对客户服务要提高1倍以上，而且这个数字还在提升，说明惠农平台或者线上线下相结合的方式是特别适合农村的，而不能纯粹用互联网的模式。“
　　唐宁亦坦言，在农村开展业务，面临很多挑战，包括数据的缺失，以及相对比较偏远，成本比较高，这样就需要利用技术，如何能够去有效、及时获取数据。
由于贫富差距过大，没有一种抢的心态，在社会竞争中，人和人的差距就会相当之大。这种普遍性的势能形成了一种社会压迫，并造成了一种全社会的焦虑，让所谓的中国中产阶级幻化成一个泡影。
金融的进步过程是一个不断创新试错的过程，但由于金融业具有巨大的风险外溢效应，其试错成本更要严格把控。从互联网金融到Fintech，从大数据到区块链，伴随着金融改革的推进，金融创新会日益加快，金融产品也会日趋复杂。
中产收入陷阱最令人担心的后果是，尽管国家整体经济在不断走高，但是却更多反映为高收入阶层的财富以及政府税费的增长。这其中的机理在于，高收入阶层不仅坐拥众多资源和收入渠道，更可以通过无税的资本利得，实现收入的不断增长。
违规行为何如此猖獗？刷卡手续费低，收单企业正常经营很难盈利是根本原因。银联总裁时文朝曾指出，中国绝大多数问题都出在定价机制上，衍生出所有经济主体的行为扭曲。央行首度透露8条《G20数字普惠金融高级原则》
　　今日，在2016中国普惠金融国际论坛上，中国人民银行副行长易纲首次披露了《G20数字普惠金融高级原则》(以下简称《高级原则》)的8条内容。这将填补国际社会在该领域没有高级别指引性文件的空白。　　《高级原则》包含8项原则，66条行动建议。8项原则分别是：倡导利用数字技术推动普惠金融发展；平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险；构建恰当的数字普惠金融法律监管框架；扩展数字金融服务基础设施；采取尽责的数字金融措施保护消费者；重视消费者数字技术知识和金融知识的普及；促进数字金融服务的客户身份识别；监测数字普惠金融进展。　　易纲也首次表示，《G20普惠金融指标体系》的升级版本及《G20中小企业融资行动计划落实框架》都将在G20峰会后不久公布。　　在7月24日刚刚结束的的G20财长和央行行长会议上，“数字普惠”已经成为备受各界瞩目的热词。论坛上，易纲提到，支付宝的年活跃用户约4.5亿，“这在世界范围内都是一个巨大群体，每笔交易成本已低至2分钱”，充分体现了数字金融的普惠性。　　会议公报称，G20通过了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的数字普惠金融高级原则，并鼓励各国在制定其更广泛的普惠金融计划时考虑这些原则，特别是数字普惠金融领域的计划。
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：赵鹞作者系 中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长。本文仅代表作者本人独立研究思考的成果，旨在促进学术交流，不代表作者单位及本公众号的立场和观点。这几天，“现金贷”成为舆论关注的焦点，并被冠以“嗜血”。笔者撰此文并不是要跟风批判“现金贷”，而是想让读者，特别是相关从业人员跟着笔者回顾 去年（2016年）9月在杭州召开的G20峰会的成果之一，即《数字普惠金融高级原则》（以下简称《高级原则》），温习政策，对照检讨。在去年的G20杭州峰会上，数字普惠金融 [1] 成为了大众关注的焦点话题。经过G20成员国多日以来的讨论磋商，《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《高级原则》）在此次峰会上得以正式公布。
《高级原则》是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件，成为普惠金融领域国际顶层设计的关键一环，也是全球普惠金融发展的一个重要里程碑。《高级原则》共包含了8个原则，66条行动建议，涵盖了数字普惠金融发展中的创新与风险、法律和监管框架、数字金融服务基础设施、金融消费者保护以及数字技术和金融知识普及等内容。其中，在8项高级原则中的第五项，即采取负责任的数字金融措施保护消费者，创立一种综合性的消费者和数据保护方法，重点关注与数字金融服务相关的具体问题。特别是在金融消费者保护方面，在消费者保护方面，《高级原则》给出的建议是设计数字金融服务消费者保护框架；构建稳定的法律框架以保障不受审慎监管的服务提供商所持有的客户资金的安全；确保投诉解决机制便于消费者使用等
。《高级原则》的发布则在国际社会上充分彰显出习近平总书记提出的“创新、协调、绿色、开放、共享”的改革发展新理念成为国际社会所接受的在金融领域创新与行动指引， 表明我国在全面深化改革，特别是深化金融体制改革落实“让人民群众有更多获得感”的政治决心。《高级原则》体现中国智慧不难发现，《高级原则》不仅总结了国际上关于发展普惠金融的理论成果与实践认识，还融入了中国近几年应用数字金融技术促进普惠金融发展的智慧与经验。 在这样的智慧与经验的背后则是中国的普惠金融发展同国际上比较既有共性，也有特性。共性是中国农村地区及城镇低收入人群不容易得到正规金融服务，包括支付结算、贷款、储蓄、保险等等。一 是正规金融服务供给结构性失衡 ，导致一部分人无法得到基本的正规金融服务（开立银行账户、支付结算等）或者得到这种服务的成本超过了他们的承受能力。二 是社会法规环境造成准入壁垒。 一些国家由于设置了过高的实名制审核标准、禁止或限制服务代理等监管要求，导致提供正规金融服务的持牌机构 [2] 合规成本、运营成本过高而将一部分人群排斥在正规金融服务之外。特性是中国基本实现了人人有银行账户（卡）。以农村为例，截至2014年末，农村地区金融机构开立的个人银行账户达27亿户，发放的银行卡逾18亿张，实现了人人有银行卡、家家有银行账户，远远超过全球的平均水平 [3] 。 这也就是说，中国民众基本都有获得正规金融服务的“入口”，但进一步获得各项金融产品与服务的机会少、质量低。一是账户的活跃率不高，许多账户仅用于被动接收国家发放的各项转移支付的资金，在农村地区，特别是偏远地区，小额取现及存款等最基本的金融服务仍旧不足，银行卡受理环境仍需改善。二是产品与服务的同质化严重。涉农金融机构在有限的经营辖区向农民、农户提供的产品与服务高度同质化，“接地气”的产品少，未能有效满足农村市场的多样化、小微化与零散化金融需求。三是农村存款大量转移与外流。包括涉农金融机构搞剪刀差，将在农村获得的大量低息存款转移到城市，贫困地区存款转移到发达地区。基于此，与印度这种完全以政府为主导和以肯尼亚、菲律宾等国完全以市场主导的普惠金融发展方式不同， 中国近几年在普惠金融的探索道路更加多元化，既有以农村支付服务环境建设为代表的政府引导，
又有国有金融机构履行社会责任，服务“三农”的政策保障，
还有互联网企业运用云计算、大数据等创新技术与商业模式跨界金融的互联网金融创新活力，
这些特色做法与经验使得中国的普惠金融发展时间不长，但成效显著，故而相关做法与经验得到国际社会的认可，在《高级原则》中得到了体现。《高级原则》保持中国特色《高级原则》是国际社会关于数字普惠金融的发展共识，在具体落实中，还应结合中国的特点与实际，继续探索一条有中国特色的普惠金融发展之路。首先，正如吴晓灵女士在《“移动金融+”普惠金融：理论与实践》 [4] 序言中指出的， 中国的普惠金融应更多体现为“层次分明、主体丰富、结构稳健的多层次金融服务体系” ，要“构建政策性金融托底，正规金融机构主导，民间金融补充的既惠及社会经济各方面，又能保持安全稳健的金融制度安排与市场体系”。这也就是说，中国特色的普惠金融，
在制度安排方面 ，
要引入竞争，降低微型金融机构、民营金融机构的准入门槛。
在基础设施方面，
要充分互联互通， 一是要建立多层次的支付服务体系，实现电子支付的全覆盖；二是要完善征信服务体系，实现信用信息分享及使用的全覆盖；三是要形成要素齐全的自由金融市场。其次，由于金融是人际间的价值交换，中国发展普惠金融还要考虑到中国特有的文化内涵。 中国社会在快速现代化，但中国人对血缘、家族、家庭的重视则未有丝毫的冲淡，特别是在农村地区，基于血缘的宗族观念与亲缘关系仍旧根深蒂固。在传统中国社会中，宗族及亲缘就是最可靠的信用，也能形成最有效的违约惩罚机制，人们故而认为家庭、家族内的借贷交易风险小、成本低，进而传统中国社会在没有西方那种金融市场的条件下仍能长时间维持。有权威研究表明 [5] ，现代中国社会的农村是一个传统乡土社会和现代工业社会并存的组织形态，以血缘、亲缘关系为基础的社会网络作为传统乡土社会的重要特征，对农民农户借贷进而农村金融市场都有至为重要的影响，特别是对于低收入的贫困农民，亲友借贷仍旧是他们首选的资金取得途径， 无论是支付利息还是偿还期限都很灵活，有利于他们平滑外部的不利冲击，即使金融市场发生动荡，也不会直接伤害到他们。因此，中国特色的普惠金融还应该有别于国际普遍做法，并不是说将所有弱势群体及长尾人群都纳入现代金融市场，大家都去“加杠杆”就万事大吉，还要善于利用中国传统文化对金融行为的持久影响，发挥数字理念与技术革新小组联保、小额贷款、农民合作基金等基于社会网络的草根金融制度。再次，中国数字普惠金融应充分体现社会主义核心价值观。应更加强调鼓励开发性政策性银行发挥批发资金的成本优势，与其他银行业金融机构合作以降低小微企业贷款成本，强化农业农村基础设施建设的贷款力度；以国有大型商业银行加快建设普惠金融事业部为契机，鼓励全国性股份制商业银行等各类商业银行机构扎根基层、服务社区，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的正规金融服务。最后，在多层次的金融服务体系里，根据《高级原则》及普惠金融的基本理念，监管部门应区分层次， 对一些小额、便利的金融产品及服务可以适当降低准入门槛，加强事中监管； 针对数字技术驱动的金融新兴业态，如移动金融，政府及监管部门要引导其向小额金融发展。 对大额交易，为防范金融犯罪，切实保护金融消费者利益，政府及监管部门要加大监管力度，增加其合规成本。在反不当竞争和垄断方面，政府及监管部门要在金融稳定的高度特别关注意数字技术驱动的金融业态，比如移动金融所特有的网络外部性容易形成自然垄断甚至“赢家通吃”的客观规律， 防止形成“大而不倒”同时“太敏感不能倒”的威胁金融稳定和社会稳定两个层面的叠加共振。（本文改写自作者文章《发展数字普惠金融应保持中国特色》，中国农村金融，日）[1]《高级原则》指出“数字普惠金融”（Digital Financial Inclusion）是“广泛运用数字金融服务以促进普惠金融发展，使原先被金融排斥和缺少金融服务的人群得到适用于他们的正规金融服务”并且强调这种服务应该是“负责任的、成本可负担的和可持续的”。[2]从国际上看，提供正规金融服务的持牌机构不仅包括持有金融牌照的银行、证券、保险、信托等接受审慎监管的金融机构，也包括金融消费者保护部门，如英国的FCA颁布的非存款类放贷组织，如小额贷款公司等。[3]据联合国“Financial Inclusion Data”统计，全球农村地区持有银行账户的比例不超过50%，城市地区不超过60%，而中国在2011年的相应指标均已经超过80%。[4]具体参见黄萍、赵鹞合著的《“移动金融+”普惠金融：理论与实践》序言部分。[5]参见杨汝岱等《基于社会网络视角的农户民间借贷需求行为研究》（经济研究，2011年第11期）、赵丙奇等《社会资本视角的农户民间借贷行为分析》（宁波大学学报，2013年第6期）等。往期文章推荐民法典应当直面人工智能时代的法律挑战数字经济发展的新方向与新战略人工智能法律前沿问题探讨——机器人“索菲娅”是否应为法律上的“人”Baidu Public Policy Research Institute百度公共政策研究院专注互联网行业政策法律规制，致力于从政策法律角度记录中国互联网的发展，沟通交流关于互联网政策法律问题的观点和资讯。微信号：InternetPolicyReview本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。百度公共政策研究院百家号最近更新：简介:专注互联网前沿政策研究作者最新文章相关文章