巧用货币基金“T+0” 四大功能助力全方位淘金
近期建信增值宝（即建信货币基金）“T+0”业务（又称快速赎回）正式上线，如何巧用货币基金“T+0”业务，充分发挥“钱生钱”的功效？某理财专家表示，货币基金“T+0”业务可谓开启了投资理财“鑫时代”，投资者可将“闲钱”积少成多，巧用其四大功能全方位淘金。
闲钱巧升值。投资者可将银行中的活期存款“转移”至货币基金，即可类似活期存款实时赎回，也可按日享受投资收益。近一年全市场货币基金收益率高达3.72%，建信增值宝为3.75%，相当于活期存款利率10余倍。
借钱消费、现钱理财。由于信用卡最多有50余天的免息日，在这期间将还款资金转入货币基金可小赚一笔。10000元待还款资金投资建信增值宝，按3.75%的年化收益率计算，50天收益约为51.37元，长期累积效应更为明显。
资金避风港。近几年A股市场的持续下跌使得货币基金呈现资金避风港的作用。主要投资于存款、短债、票据类的货币基金，收益率有望“水涨船高”。
“在避险的同时，也要伺机而出，一旦市场出现转机，货币‘T+0’又可帮助投资者迅速实现资金进攻，及时捕捉市场良机。”除此之外，投资者在进行基金定投等投资时，选择通过货币基金进行定投，不仅交易成本更低，且可避免因定投资金在银行卡中“睡大觉”。例如，可借助建信基金官网“现金宝”定投功能，实现资金全天候、无缝隙增值收益。
此外，在投资者选择货币基金时，基金规模是重要的参考因素，往往规模较大的货币基金议价能力较强，收益更高，且能满足投资者实时赎回的需求。据悉，截至今年二季度末，建信货币基金规模为42.83亿元，这一规模也保证了该基金拥有充足资金满足客户的流动性需求。
信息来源：中国基金网
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巧用银行“T+0”理财 活期存款利息翻10倍
巧用银行“T+0”理财&活期存款利息翻10倍&&&&&关键词：银行“T+0”理财产品&&&&门槛：5万元以上资金&&&&适用：资金闲置1天或以上&&&&风险：基本无风险&&&&费用：无申购赎回费用&&&&申购途径：网上银行或银行柜台&&&&&上一篇博文讲了“逆回购”，1000元以上就可以选择做企业债逆回购了，资金T+1可用，T+2可提现，其优点是：资金流动性非常好，既有接近活期存款的存取便利和低风险，又有相当于定期存款利息水平的收益。上一篇博文我也说到，如果有5万元以上，将有更多的选择。接下来，我来另一种很好的选择 —— 银行“T+0”理财产品。&&&&很多人可能会问，“T+0”是什么意思？T+0是一种交易制度，T指是trade(交易)的意思，指交易发生当天，T+0就是指当天可完成交割清算，通俗的说，就是你今天买入今天就可以卖出；T+1就是交易第二天可以完成交割清算，今天买入，明天才可以卖出；T+2，T+3的意思以此类推。我国的股票是T+1交易，今天买入明天才能卖出；债券是T+0交易，当天买入当天就可卖出，但资金提现要T+1；逆回购，资金提现也是要T+1。&&&T+0的银行理财产品，意味着资金有着极强的流动性。比如说，你早上刚申购了T+0理财产品，下午突然急用钱，那么只要在下午3点前赎回产品，钱就可以从银行取出来用了。&&&&相比活期存款现行的年利率0.35%来说，T+0理财产品的收益要高得多，不同银行的年化收益在2%-6%之间，收益高出10倍左右。目前我所了解的收益最高的是上海银行的“易精灵”，目前年化收益3.5%以上，但它也有缺点，容易出现拒赎的情况，就是想赎回时赎不出，要不停地刷新，提交赎回申请。四大行“工农中建”的申购和赎回一般不会出现“拒申”“拒赎”，但收益要低很多，一般年化收益在2%左右。&&&&T+0理财产品怎么购买？据我了解，现在各家银行都有推出T+0理财产品，如建行的“天天盈”、中行的“日积月累”、工行的“灵通快线”、农行的“本立丰”、交行的“天添利”、招行的“朝招金”、上海银行的“易精灵”。你可以去银行柜台购买，也可开通网上银行在网上申购和赎回，非常方便。一般在工作日的早上9点30至下午3点都可以操作。&&&T+0理财产品的风险大吗？银行T+0理财产品的投资方面主要是国债、金融债、央行票据及其它信用评级较高的、风险较低流动性较高的金融工具，风险较低。不过，目前所有银行对T+0理财产品都不会做“保本保收益”的承诺，在购买时会提示风险。但从我所接触的几家银行理财产品来看，都没有出现损失本金的情况，当然收益也是浮动的。至今也没有听到朋友说T+0产品出现亏本情况。总的来说，银行T+0理财产品是安全性很高的短期现金管理工具、仅次于存款和国债。&&&下面总结一下购买银行T+0理财产品的要点：&&1.开通网银，在网银上申购赎回非常方便，资金流动性很强。当时赎回，当时到账，当时可转出银行。&&2.一般工作日上午9点至下午3点开放申购和赎回。&&3.每天都可以在银行网站上查到预收益率。持有一天就计一天利息，年化收益是浮动的，但一般不会有大起伏。周末也计利息。有的银行申购次日就可以看到上一天的收益有多少。&&4.申购和赎回都不用支付任何费用。一般第一笔5万元为起点，增加可以1万元为单位递增。不同银行的具体规定不同。&&5.目前，据我了解收益最高的是上海银行的“易精灵”，达到年化3.5%以上，其次是招行的“朝招金”，年收益约在3.3%左右。&&具体收益情况大家可以咨询银行的客服。整理部分客服电话如下：&&&中国银行 95566&&&&工商银行95588&&建设银行 95533&&&&农业银行95599&&招商银行 95555&&&&平安银行95511转3&&交通银行 400-800-9888&&上海银行 021-962888&（这里没有的，大家可以去百度一下）货币基金：短期现金管理的另一种选择&&&&&&关键词：货币基金&&&&门槛：1000元以上资金&&&&适用：资金闲置4-7天或更长时间&&&&风险：基本无风险，保本浮动收益&&&&&&&&流动性：赎回期1-4天（一般是T+2到账，具体看协议）&&&&费用：无申购赎回费用&&&&申购途径：网银、证券账户&&&&&&&&前两篇博文讲了“逆回购”“银行T+0理财产品”，这两者的最大优点是赎回时间短，资金流动性非常好。T+0理财产品当时赎回当时到账；1天期逆回购，今天股市收市前下一个1天逆回购订单，第二天早股市开市钱就回来可买股票了，1天的利息不拿白不拿！因此，非常适合打新、炒股、炒债一族，可充分兑现资金的时间价值，不会因为资金被冻结而错过入市的最好时机。&&&&&那么，如果你有一笔短期闲钱，大概闲置7天以上，但有可能在近期使用，又不用随时拿这些钱入市，那么还有一种短期现金管理方式可以选择。那就是 ----- 货币基金。&&&&货币基金，在网络上俗称“火鸡”。它是一种开放式基金，由基金管理人运作，主要投资于短期货币工具，如国债、企业债、央行票据、回购等安全性很高的金融产品。&&&&&&&货币基金有以下几个特点：&&&&&&&1.风险低，收益接近银行定期利率。虽然货币基金一般都不承诺保本，但它的投资方向就决定了风险非常低，基本上不会出现亏本的情况。货币基金的面值与净值始终保险1元不变的，收益是浮动的，目前市场上“火鸡”收益一般在年化2%-4%之间。&&&&2.资金流动性较高。货币基金可以随时赎回，赎回后资金一般1-4天到账，不同“火鸡”的赎回期是不一样的，购买前要先了解一下。赎回至资金到账中间的几天是没有收益的，所以要避开周末、节假日赎回，以免赎回期因顺延而变长。&&&&3.起点低。一般1000元就可以申购了。&&&&4.无手续费。一般申购和赎回都没有手续费。但据说，某些银行或券商代销货币基金从中收一些费用，所以最好在购买前跟券商和银行确认一下。&&&&5.收益免税。市场上有一些金融产品的收益是要收税的，比如企业债的利息是要收20%的税，因此购买时要注意避开派息日从而避税。但货币基金是不收税的。&&&&&货币基金的收益怎么计算？&&&&货币基金有两个指标，“7日年化收益率”和“每日万份收益”，实际收益是按“每日万份收益”为准来结算的，“7日年化收益率是”以过去7天的收益计算出的一个年化收率，是一个相对值，并不等于你今后持有的收益。以7月11日的长盛货币基金为例，每万份收益为2.1625，7日年平均收益率3.998%。那么7月11日，持有此基金每1W元有2.1625元收益，10W元就有21.625元收益。&&&&&货币基金收益怎么结算？&&&&收益每个月结算一次。结算日有的在月初，有的在月中、或月末。具体向基金公司查询。以广发货币为例，它是每月15日结算，T+1工作日分红，T+2到账。&&&&&如果你不知道市场上有哪些货币基金，可以到下面这个网站看：&&&&3种短期现金管理工具优劣大PK& &&&&前面的谈到3种短期现金管理工具：逆回购、银行T+0理财产品、货币基金。如果手里经常有一些短期闲钱，利用这些理财方式理出一些小钱，长期下来也是不小的数目。因为这几种理财方式都不占用什么时间，不用看盘，也不费脑筋，风险也接近于0，所以是非常值得坚持去做的。&&&&那么，长期坚持下来，会有多少收益呢？这3种方式选择哪个更好呢？这大概是很多刚开始涉及理财的新人们会疑惑的问题？下面，我在这3种短期现金管理工具中各选择出一种产品，结合最近1个月的行情，做一个数字化的分析。&&&&在下面的对比表中，逆回购以GC001为例的,即1天期国债逆回购；银行T+0银财产品经“易精灵”为例；货币基金以光大货币为例。时间周期为6月12日至7月11日，共计30天。&&&&&通过上面这个表，可以看到，连续做30天“易精灵”的收益最高，10万元可获得335.83元收益。考虑上赎回期，易精灵的30天年化收益为4.085；GC001的30天年化收益为2.67；光大货币的30天年化收益3.201。&&&&如果6月12日时，你手里的资金只有4天空闲，6月16日要用呢？6月16日是周六，必须考虑能否按时赎回的问题。做GC001可做到6月13日，15号才可提现，对照上表，实际有2天计收益，累计收益为8.89元；做易精灵15日提现，实际有3天收益，累计收益为29.57元；做货币基金的话，就无法按时赎回了。所以，从流动性来看，银行T+0理财产品是最好的，货币基金是最差的。&&&&不过，银行T+0理财产品的收益并不都像“易精灵”那么高，国有四大行的T+0理财产品的年化收益都在2.0左右，还赶不上做GC001的收益。但是，“易精灵”有也缺点，只有账户资产达到30万元以上的贵宾客户才可以购买，而且起售点10万元，并且容易出现“拒赎”的问题。“拒赎”，就是说你当天可以怎么申请赎回都赎不回，钱当然无法提钱，如果急用钱可能误了大事。国有四大行的T+0理财产品目前没有听说有拒赎情况，当时赎回当时提现，就收益低了一点。&&&&&&&GC001虽然收益比“易精灵”低，但优点是赎回时间可控，收益又比国有银大行的T+0理财产品高一些。另外，GC001的收益是按成交价格来计算的，下单的成交价就是年化收益，收益有多少下单时就心知肚明。相比之下货币基金的收益就不容易控制，申购货基后每天的万份收益有多少你不能预先知道，嫌收益低的时候再赎回又不划算了。尤其是对打新、买债、炒股的人来说，GC001就是白送钱的产品，当天多余的可用资金做一个GC001,不影响任何证券交易。而且，GC001在市场缺资金的时候（如月末银行拉存款、热门新股申购日）价格会高得离谱，最高记录达到过100，也就是年化100%的收益；一般每个月都有几天很高的时候，价格可达到20左右，这一天将银行T+0的钱转出来做1天GC001也是非常划算的。&&&&那么，相比GC001和银行T+0理财来说，货币基金就显得很“鸡肋”。货基流动性是3者中最差的，收益又比不上T+0。有些人会说，我比较懒，把钱放在货基里就可以一两个月不动了。那我觉得，还不如放在T+0里呢，T+0理财你不想动放几个月不管它也照样计息，工作日可随是了出，收益也不比货基差，更重要的是哪一天GC001特别高的时候，你还可以做个GCO01，这样的收益要高不少，并不会更高花时间。&&&&&我的经验是，银行T+0理财与GC001“双剑合并”，可以将最大程度的兑现闲置资金的时间价格，也可拥有非常高的流动性。正回购：炒债族的打新利器&&&&半个月来，债券市场一路低靡，短短几天的大跌将半年的利息收益吞噬不见，收益表中出现罕见的亏损。很多人手中的债券被大量套牢，习惯了慢牛行情的债民们多少有点不适应。而相反，新股市场出现回暖迹象，发行价48元的科恒股份首日上市股价最高达到72.3元，成为继人民网后的第2支万元签；石煤装备上市后连续5天涨停，和去年的上市的比亚迪一样给颓靡的新股市场一刘强心针；昨天上市的高价股南大光电，一签收益也近万元。&&&&&大量资金被套在债券里，眼巴巴看着新股的一波好行情，错过了好痛心。怎么解决？有一个办法，就是正回购。通过正回购，可以将手中的债券抵押借入资金。&&&&&前面我们讲过逆回购，正回购是逆回购的对手，做逆回购的是资金借出方，做正回购的是资金借入方。比如，你手里有10万元闲钱闲置1天，你以2.8的价格卖出GC001，你可以获得1天年化2.8的收益；那么资金市场上，你会有一个对手，通过正回购借入你的钱，付给你收益。而这笔借款，正回购方必须以手中的债券做为抵押。在某些券商的系统中，你做了逆回购后，可以在持仓中看到“国标准券”一项，这个国标准券就是对方手中的债券质押后折算的抵押物。&&&&通过正回购借入资金的成本是很低的，一般年利率在3%以内，当然，在资金非常紧缺的时候正/逆回购的价格会非常高，有时达到几十上百，这种情况比较少。一般以低于3的价格做正回购都是合算的。以今年上半年的打新行情，年化收益在8%以上没有太大问题，那么理论上说，通过正回购借钱来打新，可以增加5%以上的收益。&&&&实际上，不论是债市慢牛行情下，还是手中债券被套的情况下，利用正回购回笼资金打新都是很有意义的。债民和打新族不同，对资金的流动性要求不高，通常会全仓呆在债市里，尤其是在过去半年多的债市慢牛行情中，趴着不动的年收益有10%以上。如果再通过正回购，将资金释放出来打新，可以增加5%左右的年化收益。当然，如果是在债市一路上扬的情况下，通过“买债——正回购——买债——正回购——买债...”，这样循环套作的手法，可以得到20%以上的年收益。但是，相对债券正回购打新来说，循环套作债券的风险要大一些，操作也麻烦一些。资金杠杆可以扩大收益，也可以扩大亏损，如果遇到近期债市大跌的情况，亏损会惨不忍睹，如果杠杆加得太高还可能遇到被强平的危险。&&&&不论用做什么，正回购是个非常好的融资途径。利用得好，可以大幅增加收益。下面来看一下正回购的操作流程。&&&&首先，你要做正回购的话，手里必须有债券，而且是可以做正回购的债券。当天买入债券，当天就可以质押。国债都可以用作正回购，企业债只有一部分可以。能否正回购，及折算率，在F10里可以查看到。&&&&第一步：债券质押入库。在交易界面，点击“卖出”，输入质押代码，债券质押数量最低1手10张起。&&&第二步：债券质押入库后，系统会根据最新的折算率自动换成标准券。可以质押的债券必须是1000张标准券的整数倍，如果你有1200张标准券，也只能融10万元。多余的债券可以直接出库。(目前，好像没有哪家券商可以网上操作，都要亲自到柜台操作，比较麻烦一点。)&&&&第三步：可回购日期。沪市，当日买入的债券当日可质押，当日可正回购；深市，当日买入的债券当日可质押，但下一交易才可用于回购。&&&&第四步：回购交易。在交易界面，点击“买入”，输入代码(正逆回见的代码相同，比如204001，），融资价格栏填入你愿意付出的利率，可用资金栏、最大可融栏不用管他，融资数量必须填1000的整理倍，如果你有2500张标准券，那你可以输入，就是借10万或20万的意思。交易完成后，账户上就会出现你借入的现金，同时你的标准券数量就减少了。借入的资金可以买入其他证券，也可以转出资金(有的券商不允许转出融入的资金)。&&&&&第五步：回购交易后的结算。做完正回购，要注意账户上到期时要有足够的资金还款，与逆回购一样，还款是自动的，不用做任何操作。比如1日回购，当天晚上10点以后标准券就回到账户上，同时可用资金减少借入的金额(如果原来资金已用完，那么就显示负数)。T+1日16：00前你的账户上要准备足够的扣款本金及利息以还掉借款。&&&&第六步：质押债券出库（即解除质押）。标准券回到账户后就可以申请出库。方法与入库时相反，即在交易界面选择“买入”，输入质押代码和出库数量。注意：出库一般是为了马上卖出，否则没必要出库存，这样下次正回购就方便一些。&&&&第七步：债券可卖日期。沪市，当日出库的债券当日卖出；深市，当日出库的债券，下一交易日才能卖出。&&&&&正回购一般是可以续作的。续作就是说质押券到期时，可以继续正回购借入资金归还上次借入的资金。这样就不用现金或卖债券来还款了。有的券商不允许续作，就是回购到期时要先还上次借的钱。正回购一般也可以套作。套作就是回购借入资金后再买债券，用新买的债券又去质押，如此循环。一般券商要求不高于3倍套作，专业投资者可以达到5倍。&&&&如果是回购打新的话，T+2日一般不用做正回购，因为T+2晚上打新的资金会回到账户上，刚好用来还上一日正回购借的钱，但切记要多留出中2签的资金。否则因中签资金不够还款，出现欠资就违约了，会被处罚&
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货币基金T+0
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是指投资于上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如、商业票据、、政府短期债券、等短期有价证券。具有收益稳定、流动性强、购买限额低、资本安全性高等特点。而国内一般的货币基金从递交赎回申请到资金到账，需要2~4个工作日。使得一部分投资者担心急用钱的时候无法，近40万亿居民活期存款资金只能闲置在账户中。而“货币基金T+0”就是指对货币基金递交赎回申请后，资金当日甚至实时到账。实现“货币基金T+0”意味着收益媲美的货币基金将获得和一样的流动性。“货币基金T+0”的实现对于普通投资者的日常有着非常重要的意义。
货币基金T+0简介
货币基金本身就有“准储蓄”的性质，收益又是活期储蓄10倍左右，是打理短期闲置资金的好方法。“货币基金T+0”则更多是针对证券账户投资者，流动性的增强会在一定程度上牺牲。
在破除了传统货币基金变现速度慢的软肋后，目前货币基金T+0的变现能力已经越来越接近活期存款。但在短期内，新版的货币基金还不能完全替代，因为它更多是针对证券账户投资者，而资金从证券账户转入银行活期账户还需要一天的时间。在变现速度上是“准”性质，只是可用但不可取。
货币基金T+0现状
作为流动性管理工具，其备受关注，但受限于我国历史交易体制，目前我国多数基金一般采用申购日、赎回日资金可用，交易效率相对较低，一定程度上限制了货币基金工具功能的发挥。为加速资金的便利，各大基金公司发展货币基金T+0成为，统计发现截至5月末，已有12家基金公司的14只货币基金实现了功能，其中基金更是其中的佼佼者。
货币基金T+0海富通
近年来货币基金的持续跑赢CPI和一年期定存利率，然而受限于传统基金的赎回到账模式，仍让不少对资金流动性有高要求的投资者不敢大举介入。一般而言，通过银行渠道赎回股票型、债券型、的资金到账时间为“T+4”；而货币，则遵循“T+2”的规则。而“”的赎回方式则意味着资金可以实现当日甚至实时到账，投资者出现“口渴”时直接打开水龙头就可及时补给。
在新的赎回模式下，投资者持有份额实际尚未立即从基金资产中变现，而是由协议银行等第三方机构或基金公司先行垫付赎回款项，不会对基金运作产生任何额外的流动性冲击，投资收益与传统货基不存在差异。但受限于协议垫付的第三方或基金公司资金实力，“”模式通常会对单笔赎回额度设置一个上限，例如5万元、10万元等；同时也可能需要对取款银行的范围提出限制；此外，也将无法同传统货基赎回一样享受赎回当日的收益。以货币基金为例，投资者可以通过公司网上直销平台，选择任意时点发起100到50000份额以内的T+0赎回申请，并享受到申请赎回日以前的基金投资收益，而赎回资金则将在申请当日即抵达指定银行账户，有效地缩短资金在途时间，最大程度地提升了投资者的。
货币基金T+0实现方式
1、通过场内申赎实现。该模式主要利用基金通平台，通过证券交易账户，在证券公司进行、赎回操作，一般T日申购的日起可赎回，T日赎回的基金份额资金当日可用于，T+1日可提取。代表的基金包括：汇添富收益快线、大成现金、工银安心利、易方达保证金、招商保证金快线、华夏保证金理财等。该类基金由基金资产本身来提供流动性，因此一般会设定每日赎回上限（净申赎限额与基金资产中的较低数），超过限额的赎回申请将无法确认，此举虽一定程度上实现了T+0功能，提高了投资者，但由于要预留一部分备赎资金，基金经理投资操作将更趋稳健，因此有可能会影响基金收益情况。
2、通过实现（货币）。该模式为投资者提供了可在申购、赎回；也可在买入、卖出的交易模式，申赎时采用全额现金替代。资金的T+0通过在二级市场交易来实现，且交易门槛相对较高买入卖出时最低1万元。交易规则为买入T日可赎，日可卖；卖出即时可用，T+1可取。申购T+1可用，赎回可用可取。代表基金为：华宝兴业交易型货币基金、银华交易型货币基金。该类基金主要通过二级市场交易来提供T+0流动性，因此基金资产使用效率更高，有望取得更好的基金业绩。另外由于同时存在一二级市场交易机制，也可实施套利操作，使得整体折溢价率处在相对合理水平，不至于出现持续过度偏离现象。
3、场外赎回模式。该模式与前两种相比最大的差异在于不需证券账户即可进行，一般通过基金公司直销平台来完成T+0赎回操作。T日申购的T+1日起可赎回，赎回的基金份额资金当日可用。代表基金包括：汇添富货币、、民生货币、货币基金等。该类基金一般通过基金公司或合作银行渠道先行垫付资金的方式，来为T+0提供流动性，不影响货基自有资金的运用，实质是部分传统货基提供了一项增值服务，但受限于垫付资金规模，一般会有每日可T+0赎回的规模上限，如5万、10万等。
以海富通货币基金为例，投资者可以通过公司网上直销平台，选择任意时点发起100到50000份额以内的赎回申请，并享受到申请赎回日以前的基金投资收益，而赎回资金则将在申请当日即抵达指定银行账户，有效地缩短资金在途时间，最大程度地提升了投资者的。
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最近一直在被招行折磨为了办招行白金！招行有啥好的T+0吗？因为随时要还信用卡！
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招行代销买招商基金货币，可以做到+1到账，其他货币+2
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招行自己的基金赎回最快。
不过为啥不搞现金宝/余额宝？赎回也是秒到。
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xxz1004 发表于
招行自己的基金赎回最快。
不过为啥不搞现金宝/余额宝？赎回也是秒到。
不知道招行的那些鼎鼎成金理财实际收益如何? 看到预期都在6%左右.
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kenwang2001 发表于
不知道招行的那些鼎鼎成金理财实际收益如何? 看到预期都在6%左右.
最近都是6%以上，收到短信中有6.4%的，大部分鲜有到不了预期收益率的。
招行理财论收益率、购买难易程度和到账时间都很一般，对其理财经理没啥感觉的话，转别家得了。
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xxz1004 发表于
最近都是6%以上，收到短信中有6.4%的，大部分鲜有到不了预期收益率的。
招行理财论收益率、购买难易程 ...
有啥好的推荐?
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招行无业务啊
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1、注册至今超过2000天，可获得此勋章
2、获得勋章后，威望值+100
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