贷款难过审批，到底问题出在哪里？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
贷款难过审批，到底问题出在哪里？
　　导读：无论贷款用来买房，还是用于消费、经营，在普通人眼里，贷款都不是一件简单的事情。对于大部分人的苦恼的问题，贷款难过审批？归根结底，到底难在哪里了呢？
　　案例一：
　　王亮是河北邯郸市的一个农民，以前以种粮为主，后来搞起了蔬菜批发销售，手里活动了一点以后，想建大棚做绿色蔬菜，可是余钱不够，贷款又难，他现在非常发愁。用王亮的话来说，别说没有担保和抵押物，光是跑手续就得把人绕错了。贷不到款，只能找亲朋好友借一借了，关键大家也不富裕啊？
　　案例二：
　　小刘，摄影师，是名自由职业者，平时以接私活，给别人拍写真等赚取生活费，说起来每个月的收入也还相当可观，但据小刘自己讲，上个月申请一笔出国旅行的贷款费用，但贷款审批直接没有过，后来也咨询问了一些小贷公司，利率低的门槛高，门槛低的利息多，想想就头疼，出国旅行的计划就此泡汤了。
　　以上两个案例，不过是众多贷款人的缩影之一，贷款审批难过？融360房贷君（fangdai123）总结起来，其实主要有以下几大原因：门槛太高、个人资质不过关；信用不良，逾期次数太多；没有担保人、抵押物不足；负债多，银行评估风险太高。搞清这些问题，找到解决的办法，或许贷款难的问题就能迎刃而解了。
　　原因一：个人资质不过关
　　贷款并不是想贷就能贷，尤其是国有银行，部分贷款产品发放仅针对一些银行VIP客户，或是公务员、教师、医生、国有单位或事业单位等员工，这种高门槛就直接将不少普通的贷款者拒之门外了。
　　除职业属性以外、行业属性、工资收入等都会被作为考查项目，没够着最低门槛，贷款就是个大难题
　　融360小结：优质用户首选国有银行，低，如果个人资质不过关，可以挑选一些商业银行或公司。如果不达要求，可以尝试自存现金流水，总之，方法很多，不应在一颗树上吊死。
　　原因二：个人信用不良
　　有时候，看起来相当优质的客户，去银行申请贷款还是会被拒。至于原因，很可能就出在了个人信用上，逾期次数太多，金融机构会评估你的还款意愿这一条，会打上一个大大的问号。
　　融360小结：假设偶有逾期，还清欠款以后，申贷也不会太受影响；逾期次数较多，则可能需要换一种贷款方式，尝试抵押贷款或是换一个申贷人。但小编还是建议借贷人，平时保持良好的信用习惯。
　　原因三：没有担保人、抵押物不足
　　回到案例一当中，许多农民贷款就经常碰到这种情况，他们没有固定的职业和收入，无论去信用社还是农行，依然还是很难申请到贷款。找不到可靠的担保人、或者是抵押物价值不足，都可能是导致申贷被拒的直接原因。
　　融360小结：有稳定职业或是社会地位较高的人都可以作为担保人；同时房产、汽车等也都可以作为抵押物而存在，值得一提的是，房产如果作为抵押，必须有房产证等材料，申贷之前，可以提前做好功课。
　　原因四：多头贷款，负债过高
　　鉴于互联网金融的发展，不少人在贷款时，从传统借贷方式，转到了互联网借贷，直接从网上或是手机，也可以拿到贷款，但互联网小贷也并不是随便就能撸到额度，首先，你可能需要接受白名单邀请，其次它对的审查没有那么严格，但依然会考查你在其它P2P平台或小贷公司的借贷情况，假设贷款过多，负债过高，贷款审批依然难以通过。
　　融360小结：多头贷款并不能逃脱互联网小贷的审查，想批贷成功，就应合理消费，早日还清旧的欠款。再或者，将欠款分期，每个月的还款额就会降低，个人负债率也可以降下来。
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来源：上海证券报
    金融市场不缺有效的投资者和融资者，缺的是有效的市场运行机制。为此，既要打破对企业的各种约束，也要打破对银行准入的约束，使金融市场有充足的竞争，使银行经营利率与企业利润相匹配，真正使市场在资源配置中起决定性作用。
　　在央行宣布“双降”的前三日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定完善研发费用加计扣除政策，推动企业加大研发力度。同时还确定在全国建立居住证制度，通过户籍制度改革推进城镇化，助力经济长期发展。这些政策好似给当前实体经济铺了一层“防滑垫”，虽然经济减缓是多种原因造成：有国际经济衰退导致我国出口不振，也有产业结构畸形导致内需不足，还有制造业市场向国外的转移。尽管国务院屡屡推出“政策红包”，想通过万众创业来活跃市场，借此推动经济发展。但资金并没有按国家政策的意愿而流向政策所指，银行资金难以与实体企业相融。截至9月末，今年人民币贷款增加了9.9万亿，同比增加2.34万，人民币贷款占同期社会融资规模的75.3%，表明我国企业融资方式仍以银行信贷融资为主体渠道，按说这么多银行资金进入了市场，市场该立竿见影止住下滑，为什么实体经济依然感受不到央行的春风雨露？　　笔者以为，解决这个问题的根子还在银行，因为银行贷款投放没有真正进入实体经济。在市场化还不很完备的情况下，有各种因素阻碍着银行资金与实体经济的密切接触，笔者试从社会角度、银行角度、企业角度三个方面来梳理一下其中的缘由。　　从社会角度看，我国实体经济的创新力同发达国家相比较显得较弱，虽然也涌现不少网络创新者，但那正是因为现行一些市场人为因素阻碍着市场交易，人们只有通过网络来规避经营活动中相关的一些费用。这也间接成就了像阿里巴巴、京东等一些网络平台企业。尽管如此，从另一个角度来看，我们的实体企业也并没有因交易环节费用的减少而茁壮健康，有的同样是我国生产的物品在国外反而比国内便宜，想想不远万里的运输费用，单就物流成本也不会比国内低到哪里去，为何频现物品价格倒挂？究其原因，在于我国出口企业通过出口退税使不含税成本的产品来提高竞争力，即使现在我国的产品运输成本被网络物流降低不少，但物价还是居高不下。可见，当前物价高企的原因就是我们的税费太高了，当产品税费很高时，企业的成本就被推高，导致企业失去竞争力，我们所期望的内需拉动就变得很脆弱，境内“十一”长假期间我国有五六百万人出游日韩，狂购日用消费品。这些高端消费群体为何热衷于日韩商品？还不是因为我们的产品失去创新能力，产品质量、产品价格都没有优势，在那些高端消费群体竞相去国外购物的情形下，银行又怎么可能敢把资金投放给那些渐失竞争力的企业？　　从银行角度看，央行近年间频繁降息降准，意图是降低市场的融资成本，向市场释放巨量流动性，改善实体经济的资金短缺。另一层用意是以银行的资本引导市场流向，这与2008年用4万亿投资拉动经济增长方式大不相同，以巨额投资拉动经济增长，只能起一时之效，虽然当时止住了经济下滑势头，但留给市场的诸多后患，使资产泡沫加大，被吹大的资产泡沫因为与市场效率不能同步而使资产并不能获得相应的收益，并且稀释了此后的政策效果。所以，这几年来尽管央行采取了中期贷款便利操作（MLF）、信贷资产质押再贷款等创新办法，一再降准降息，但市场已失去了一些弹性功能，降息降准等市场化的操作方式也不能拉高资产收益率了。此时，站在银行角度，肯定会把风险预期前移。结果就是央行一再使用各种政策工具，但各商业银行却首先考虑自身信贷资金安全，按着自己的一套行为准则行事。因为早先的泡沫把市场利润率拉得很低，很多企业的利润率甚至维持不了银行的信贷利率，这就导致实体经济的利润率不能与银行利率相对接。在此情形下，银行资金找出路自然要把实体经济排除在外。此时，如果有一个相对比较安全的具有垄断性的东西，那就一定会成为银行首选，而国有企业、政府投资的巨型项目恰好具备这种标准特征：虽然低效，但足以保证银行的资金安全。正如我们所看到的那样，银行贷款的数额虽然猛增，可真正流动到实体经济的中小企业并不多。　　从中小企业角度看，企业向银行借款面临最大的问题是没有合格抵押物品，有的企业虽然有厂房，土地、固定资产、无形资产等作为抵押物，但在经济下行的大环境下，银行害怕企业经营失败破产清算，按现行法律优先原则，企业破产要先付工人工资、社会保险费和法定补偿金、缴纳所欠税款等，最后才轮到银行债务，因而企业一般抵押物品对银行吸引力也在减弱。当然，银行也会看重企业产成品、半成品、在途商品、现金流量、上下游企业的经营情况等，但这些选项对于银行也只能算是企业融资的辅助性指标。就像企业申请银行授信时一般都会主动提醒银行注意本企业的产品远期前景，但银行给予的回应是：经济下行，风云突变，一个链条断裂就会连累一大片，前景这东西谁能说得清？　　实体经济融资难，是多种因素相结合而成的，只能通过市场的自我修复来化解。在宏观上，我们相信金融市场不缺有效的投资者和融资者，缺的是有效的市场运行机制。在微观上，我们要从价格环节入手，对竞争性价格领域全部放开，制定科学、规范、透明的价格监管制度，因为价格机制是市场机制的核心，公平的价格机制是破除垄断的必要条件。为此，既要打破对企业的各种约束，也要打破对银行准入的约束，为民营资金能进入银行业开通一个畅通的渠道，使金融市场有充足的竞争，使银行经营利率与企业利润相匹配，真正使市场在资源配置中起决定性作用。这样，实体经济不能顺畅融资的难题就能迎刃而解了。
(责任编辑：田欣鑫)
原标题：实体经济不能顺畅融资的障碍到底在哪里
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小微企业贷款到底难在哪儿？
　　6月16日，央行进一步扩大“定向降准”的范围，对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5百分点。这是小微金融方面又一个政策倾斜信号，将进一步为解决小微企业贷款难的问题发挥作用。
　　要解决问题，首先要了解问题的原因，今天我们用数据来谈谈，小微企业贷款到底难在哪里。
　　小微贷款需求被满足了吗？
　　根据 “汇付-西财中国小微企业指数”项目组对2013年CHFS数据的分析，在中国约5600万小微企业中，需要银行贷款比例占25.8%，也就是说，想从银行贷款的小微企业约有1400万。
　　我们的调查中发现，在申请贷款的小微企业中，有79.9%的比例获得贷款，银行贷款拒绝率为20.1%。从这个数字来看，小微企业的信贷可得性似乎挺高，但为什么这与大家的实际感受并不一致呢？
　　事实上，另外一组数据更值得大家关注。在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款（详见下图）。
　　需要特别强调的是，从这两组数据可知，有信贷需求的小微企业信贷可得性是46.2%而非79.9%，因为79.9%只是计算了提出申请的小微企业中获得贷款的比例，而大部的小微企业在银行的“高门槛”面前是望而却步。
　　小微企业对银行贷款 “望而却步”
　　这个贷款“难”，到底难在了哪里？从“汇付-西财中国小微企业指数”的数据中依然可以找到答案。
　　我们来看看小微企业被银行拒绝的原因。“与信贷员不熟”、“没有人为我担保”以及“没有抵押品”是提出申请的小微企业被拒绝的主要原因，分别占29.7%、27.7%和20.6%。可见，小微企业成功申请贷款，“有人脉”和“抵押品”都很重要。
　　那为什么大量的小微企业（超过四成）压根就不向银行提出贷款申请呢？他们为什么连试一试的勇气都没有呢？调查发现，最主要的顾虑就在于“估计不会被批准”，占到48.8%；另外也有36.3%的小微企业认为是申请过程麻烦，10.1%的不知道如何申请贷款，所以索性放弃了向银行申请贷款的想法。
　　小微企业面对银行的高门槛，看来是有很大的心理障碍，这种障碍不仅是银行方面要去反思，也是社会为小微企业服务需要共同反思的吧。（来源信息早报，作者为上海财经大学经济学博士后，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心研究员）
【编辑:左盛丹】
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