存款保险5月起为银行兜底 储户最高可获赔50万元_新浪上海_新浪网
　　存款保险制度下月起实施
　　储户最高可获赔50万元，明确7个工作日内足额偿付存款；保费及费率水平未明确
　　新京报讯 3月31日，已经酝酿21年的存款保险制度正式出台，并将自5月1日起实施。银行业金融机构均需投保存款保险，并实行限额偿付。如果银行破产，储户将获得最高50万元赔偿，7个工作日内足额偿付。
　　偿付期限7个工作日
　　与日公布的征求意见稿相比，3月31日，国务院公布《存款保险条例》(下称《条例》)最大的亮点在于，明确了偿付期限。《条例》第十九条规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。
　　同时，《条例》规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
　　为何设定50万元的最高偿付限额？对此，央行[微博]负责人昨日在答记者问时表示，从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。
　　酝酿21年终推出
　　目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。早在1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》就指出，“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”。
　　2013年十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。日晚，国务院正式发布了《存款保险条例(征求意见稿)》，此举意味着我国存款保险制度破冰出台进入实质性阶段。
　　为何存款保险制度酝酿21年之久才正式推出？
　　“之所以迟迟未能推出，主要受阻于三方面争议。”时任中投公司副总经理谢平在《中国金融改革思路：》一书中称，其中之一即是，人民银行[微博]、银监会和财政部都想成为存款保险的主管部门，“这既有认识分歧，也有一定程度的‘部门权力之争’”。而另两项争议，则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题。
　　存款保险制度推出是形势使然。中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红解释，改革是渐近的过程，存款保险制度的推出涉及的是利益的调整，政府部门职能的转化。以前的银行都是国有银行，政府兜底，信用程度很高，这个前提下如果设置存款保险制度就给职能部门增加负担是没有必要的。现在整个银行业都放开了，国有的民营的全都可以做了，新形势下需要存款保险制度。
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新浪地方站存款超过50万请认真阅读 银行破产拟最高赔付50万 | 北晚新视觉
存款超过50万请认真阅读 银行破产拟最高赔付50万
日 银监会正在酝酿加快推出银行破产条例,意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。可能最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付；只赔付存款，不赔付理财产品投资产品；只赔付自然人存款，企业存款不在赔付范畴。&&据中国之声《新闻晚高峰》近日报道，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。以前，针对国内的商业银行谈“破产”，几乎是不可想象的事情。就是到了2008年全球金融危机之后，银行破产仿佛也只是欧美国家在面临的难题。不过最近，这样一个词汇成了国内金融界的热门话题。银监会1月6日召开2014年全国银行业监管工作会议，会上表示，今年将扩大银行业对内对外开放，试办由纯民资发起设立自担风险的银行，试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。对此，斥巨资投资了中国第一家民营银行——民生银行的史玉柱赶紧发微博说：现在发起民营银行没啥意思。理由如下：1.即将新批的民营银行,都不是全牌照银行,业务范围被控制得很窄。此银行非彼银行；2.运营地域被限制的很小；3.新银行需要经历3-5年的亏损,净资产会大幅缩水；4.新办银行的核心团队至少需要三年的磨合才有战斗力；互联网银行除外。有没有意思，这是银行家担心的事。而老百姓应该关注的重点，是银行要“自担风险”了。如果有银行破产了，储户的存款是否会血本无归？银行市场化，老百姓的钱靠谁来保障？&最大赔付额度可能是50万元&阎庆民表示，“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”什么意思呢？通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。杭州某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。&只赔存款，不赔理财产品；只赔个人，不赔企业&所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产等），由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。在这一制度下，一旦银行发生破产倒闭等事件，储户存放在银行的资金不至于颗粒无收。存款保险制度并不是新生事物。年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。在存款保险制度下，金融机构将自身兑付风险转嫁给存款保险机构，必须支付一定的保险金。值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。&来源：中国新闻周刊
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工信部备案号：公安机关备案号：09存款保险5月起为银行兜底 储户最高可获赔50万元
来源：财经综合报道
作者：新京报
　　新京报讯 3月31日，已经酝酿21年的存款保险制度正式出台，并将自5月1日起实施。银行业金融机构均需投保存款保险，并实行限额偿付。如果银行破产，储户将获得最高50万元赔偿，7个工作日内足额偿付。
　　偿付期限7个工作日
　　与日公布的征求意见稿相比
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，3月31日，国务院公布《存款保险条例》(下称《条例》)最大的亮点在于，明确了偿付期限。《条例》第十九条规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。
　　同时，《条例》规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
　　为何设定50万元的最高偿付限额？对此，央行负责人昨日在答记者问时表示，从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。
　　酝酿21年终推出
　　目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。早在1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》就指出，“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”。
　　2013年十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。日晚，国务院正式发布了《存款保险条例(征求意见稿)》，此举意味着我国存款保险制度破冰出台进入实质性阶段。
　　为何存款保险制度酝酿21年之久才正式推出？
　　“之所以迟迟未能推出，主要受阻于三方面争议。”时任中投公司副总经理谢平在《中国金融改革思路：》一书中称，其中之一即是，人民银行、银监会和财政部都想成为存款保险的主管部门，“这既有认识分歧，也有一定程度的&部门权力之争"。而另两项争议，则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题。
　　存款保险制度推出是形势使然。中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红解释，改革是渐近的过程，存款保险制度的推出涉及的是利益的调整，政府部门职能的转化。以前的银行都是国有银行，政府兜底，信用程度很高，这个前提下如果设置存款保险制度就给职能部门增加负担是没有必要的。现在整个银行业都放开了，国有的民营的全都可以做了，新形势下需要存款保险制度。
　　业内预计保险费率低于万分之五
　　对于市场普遍期待的保费、存款保险费率，《条例》依然没有给出具体数额。《条例》规定，投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
　　业内人士预计，保险费率将维持在比较低的水平，目前国际水平大约在万分之五，我国存款保险制度在起步阶段，应该在万分之五以下。
　　目前，《存款保险条例》实施细则尚未出台。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示，既然存款保险制度将于5月起实施，那么，配套细则有望近期出台。
　　Q1 存款保险基金哪里来？
　　在存款保险制度实施之后，储户无需交纳保险，由投保机构交纳。投保机构为商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。
　　存款保险基金从哪里来，是一个现实问题。《条例》第六条规定，存款保险基金的来源包括四部分，即投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益及其他合法收入。
　　“存款保险基金的来源是银行和合作社等投保机构，与储户无关”。昨日，中央财经大学业研究中心主任郭田勇对新京报记者表示，就像保险公司的资金来源那样，主要是一般企业和个人向保险公司交纳的保费、其他财产等。
　　同时，《条例》还规定了存款保险基金的使用范围，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：存放在中国人民银行、投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券；国务院批准的其他资金运用形式。
　　郭田勇称，由于存款保险追求低风险，确保资金安全，这与现行的社保基金、部分养老金等不同，不可以投资股市，只能存在央行或者投资风险较低的政府债券等。
　　首席分析师谢亚轩称，预计存款保险制度将给商业银行资产负债表带来变化，银行将存款保险费上缴至存款保险基金，该基金虽由央行管理但是否会与央行资产负债表分离，以何种方式进行投资运作值得关注。
　　Q2 存款搬家有必要吗？
　　中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红表示，存款保险制度推出对整个金融市场来说意味着更公平了。如果没有存款保险制度，大家就会把钱都存在大银行不会存在小银行里面，存款保险制度下，对于中小银行来讲提供了一个很好的安全网，有了一个和大银行公平竞争的机会。
　　中国首席研究员温彬称，设立存款保险制度的目的是提高存款人的风险意识，也有助于防范银行经营的道德风险。
　　温彬提到，对存款人来说，关注银行的信誉和经营状况是必要的，也会对银行经营行为起到监督作用。但就存款安全性而言，除了绝大多数存款都可以得到存款保险外，超过50万以上的部分，也会从破产银行的清算资产中得到一部分补偿。从美国实施存款保险制度的经验看，当银行出现支付危机时，通常会由另外一家银行接管承担存款偿付义务。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“存款保险的建立将会以市场化的兜底机制取代政府隐性担保，使改革没有后顾之忧，因而是全面深化金融改革的制度保障”。郭田勇说，目前中国银行业基本面向好，50万保额又覆盖了99%以上的存款户，因此，存保制度的推出不会导致大规模存款搬家。
　　Q3 超出50万元的存款有保障吗？
　　央行称，这一限额并不是固定不变的。将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
　　央行称，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。从国外经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
　　中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对新京报记者表示：“50万元限额的规定，主要目的是为了保护中小储户利益。对于同一储户在同一银行存款本息超出50万元的部分，如果银行破产，这类储户首先可以获得50万元赔偿，超出50万元的部分将参考《企业破产法》偿付体系进行追偿。”
　　Q4 银行运营成本会上升吗？
　　“存款保险制度的推出，为中国进一步推进利率市场化改革奠定了更加坚实的基础，同时有助于中国金融体系的持续稳定”，恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示。
　　不过，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，利率市场化暂时还没有实现，存款保险制度对银行利率不会有特别大的影响。
　　也有分析指出，存款保险会使银行可贷资金大幅减少，进而打响存款价格战，银行为争夺存款或上浮利率。由此带来存款成本的上升。
　　娄丽丽则分析称，对银行机构来说，存款保险制度实行后，银行需要交纳存款保险费，费率的高低会对银行造成不同影响。但根据美国等国际经验看，存款保险费率一般不会过高，对银行流动性和盈利影响也不会很大。
　　而且中国当前高企的法定存款准备金率有一定隐性“保险”性质，随着存款保险制度实施，一定程度上降低了法定存款准备金率长期维持高企的必要性。但这种影响也有限，法定存款准备金率还受到宏观经济等多种因素影响。
　　本版采写/新京报记者 金 郭永芳 刘素宏点击进入参与讨论
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银行倒闭？如今将有可能在我国的现实生活中发生。银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例。专家指出，允许银行破产不可单兵推进，需要完善诸如存款保险制度、担保制度等配套措施。要进一步研究风险补偿和分担机制，加强对存款人的保护。是企业就可能破产目前，与银行破产配套的存款保险制度准备工作基本就绪。央行称，存款保险制度的各方面条件已经具备，可择机出台并组织实施。阎庆民表示，未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。管理层的态度意味着，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭。所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。“银行也是企业，过去一直躺在政府身上，发生风险有政府兜底。但市场经济要求其风险显性化，责任明晰化，发达国家都是这样。”中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才在接受本报记者采访时说，允许银行破产，可以规避系统性金融风险，提高金融服务的质量和效益，促进金融机构有序竞争。央行的报告指出，我国银行业尚未建立显性的存款保险制度，未能形成有效的金融风险约束和市场化的处置机制，国家事实上为存款人提供隐性担保，在一定程度上弱化了市场约束，助长了道德风险。配套制度要全面完善银行破产事关重大，必须有完善的配套制度，不能单兵推进。第一个需要建立的就是存款保险制度。目前全球已有上百个国家和地区建立了存款保险制度，而该制度在我国却一直历经波折迟迟未出台。“长期以来，我国没有建立显性的存款保险制度，任何金融机构出现风险，最终都由政府来‘埋单’。”中国人民大学经济学院副院长王晋斌指出。近来，央行正会同有关部门，抓紧研究完善实施方案，推动存款保险制度尽早建立。对于存款保险制度的细节，将规范存款保险的覆盖范围，明确赔付限额，制定保费缴纳标准，积累和管理存款保险基金，强化存款保险机构的治理与职能。“还有一个制度要完善，就是金融机构市场退出制度。利率市场化使金融机构间的竞争加剧，有些中小金融机构冒险高息揽储，银行息差收益收窄，破产的可能性加大。要对小金融机构进行一定的限制，让它们定点服务小企业和支持区域经济，不要盲目扩张布点跨区经营，否则，同质化竞争将加剧金融风险。”徐洪才说。此外，还要完善担保制度，加强地方金融管理部门的责任。徐洪才指出，现在的担保制度有缺陷，担保风险成本不能全部由企业承担，而应该由企业、政府、银行共同承担，这样才能放水养鱼，帮助企业在经济下行时降低成本继续发展。地方政府在区域性金融监管和风险防范方面的责任要进一步明确，分层金融监管体系要建立。补偿机制保储户利益辛苦挣来的钱放进银行有可能血本无归吗？也不是这样。如果不幸遭遇银行破产，储户会得到一定的补偿。银监会提出，要进一步研究金融机构经营失败时的退出规则，包括风险补偿和分担机制，加强对存款人的保护。储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。目前人们普遍推测，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元。超出部分或不能获得赔付，或像美国一样，按一定比例赔付。限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。复旦大学金融研究中心主任孙立坚[微博]表示，大多数国家和地区的存款保险机构都有风险管控职能，比如在美国和中国台湾，存款保险机构除负责赔付外，还具备对银行重组甚至监管等广泛的功能，投保银行有任何污点，存款保险机构一清二楚，同时保费也区别对待，商业银行要为违反道德运作增加更多的成本。“赔偿数额是根据目前人们的收入水平按一定比例确定的。存款保险制度只是保障，不是绝对保证，储户也要承担风险。”徐洪才建议，储户首先要转变观念，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。其次，要将自己的钱分开存到多家银行，这样能避免风险过度集中。(人民网)
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