3被浏览126分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起有闲钱要不要提前还贷? 三种情况不宜提前还贷
【摘要】 提前还贷可节省利息，但提前还贷是否划算，需要结合还款金额、年限等综合判断。 最近市民陈小姐手头有点结余，一想到那巨额的房款心头就压力巨大，一门心思地想着提前还房贷，可同事却提醒她钱还是攥在自己手里稳妥，作为一笔应急资金，不用时可以买买短期理财也可以弥补房贷利息。将钱用来投资理财，还是提前还贷？陈小姐犯了愁，今天我们来看重庆银行的理财师冯建萍为您算一笔账，一切就简单明了！提前还贷可以节省利息，但提前偿还按揭贷款是否划算，需要结合还款金额、已还款年限和还款方式等综合判断，不能一概而论。三种情况不宜提前还贷1、签订贷款合同时享受7折到8.5折的利率优惠或公积金贷款。由于几年前房贷政策支持，不少市民在办理房贷时，贷款利率已享受较低折扣的利率优惠，以2016年5年以上贷款利率4.9%为例，不少市民的房贷利率仅为3.4%&#%，而5年的公积金贷款利率仅为3.25％，均低于目前各大银行理财产品，重庆银行长江鑫利系列理财产品预期年化收益率则在4.2%&#%，用于提前还款的资金用于投资理财完全可以弥补房贷利息的损失；而且目前经济大环境又处于降息通道中，未来的房贷利率还有望下调。2、等额本金还款期已过1/3的购房者。市民在选择房贷时都曾面临过等额本金或等额本息两种选择，而这两种方式也将决定您是否适宜提前还贷。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。这种还款方式在前期每月还款中贷款本金比重较大，越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，提前还贷意义也不大了。四类人群适合提前还款1、传统保守党，感觉欠钱有负担，不想承受过大生活压力的人。这类市民一般风险承受能力较低，在日常生活中不做任何投资，钱只存银行。2、购房不久，处于还款初期的人。由于刚开始还贷，本金基数大，利息相应高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向。3、希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的人。近年来，部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多，如果将房屋按揭贷款还清，再以房产抵押从银行贷款能获得更大授信额度。4、想实现购买二套房的目标的人群。部分地区有限购，但现在各大银行房贷政策放宽认贷不认房，可提前还款，实现购买二套房的目标。提前还贷还是投资理财，其实思路很简单，核心在于同样的资金，能否找到收益高于房贷利率的投资产品。假如您有60万资金，目前经济大环境又处理降息通道，经过权衡后不想提前还款，不妨可以选择重庆银行的理财产品或幸福存、梦想存存款产品，幸福存特色定期存单年利率4.3％，60万为例每月可取利息2150元，而幸福存与梦想存组合年化收益率高达4.66％，也是您不错的选择！ 文/何英
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朋友和他老公贷款买的房，还差11年贷款就还清了，婆婆给他们20万，想让他们一次性把房贷还清了……有的人觉得现在房贷利率比较低， 一次性还款20万很不划算；有的人觉得未来有很多不确定性，背着一身的债务，不舒服，就想快些还完房贷。做为房奴的你，如果手里有些闲钱，会不会提前还房贷呢？
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本贴由 投哪小一 于
09:22:59 最后编辑
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房贷恐怕是很多年轻人需要接触到的东西，有的十年、二十年，甚至三十年，每个月为房贷而打拼。关于是否提起还房贷的问题个人是这样理解的：假如贷款额度相对于自己的收入还非常高时，有了余钱可以考虑提前还，而当所剩无几就没必要着急着换了。为什么与自己的收入挂钩呢？因为假如欠着数额巨大的房贷，而手头又有一定的资金存着定期将导致手里金钱的缩水，而若投资于高收益的理财意味着较高的风险，一旦本金损失将给自己带来巨大的影响，毕竟还有巨大的房贷背负。
就那自己距离，贷款最初的三年提前还了些，现如今已经不想提前还了，手头的闲钱用于投资投哪网等理财平台，获取的收益比贷款利息高多了！
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我手里有钱的话，不会提前还全部贷款，应该会还一部分，剩余的钱用来做理财投资，这样我觉得更划算。相信很多人也会选择不提前还，尤其做生意的人。
到底要不要提前还，要看一个人的喜好，有的人不会理财，又担心网络理财风险，我觉得他们肯定会提前还贷，毕竟贷款利息比存款利息要高很多。
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看情况定吧，有的人就爱瞎投资，钱也许就没了，还不如早点还了；有的人对理财投资比较在行，可以相对稳妥的多收入，那就慢慢还，毕竟投资对了收益还是比贷款利息高很多。我觉得因自身和环境定。
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　　如果是我，一般情况下我是不会还的。当然这是有前提的，一是手里的闲钱能产生更大的收益。就现在的房贷利息，平均7%左右，如果手里的闲钱年收益能达到10%左右，就比较合适。二是要保证手里闲钱的安全性，也就是要选择相对收益适中但安全性较高的投资理财方式，就当下情况，在监管从严、合规程度较高的背景下，网贷投资也不失为一种不错的选择。三是要做到闲钱不闲需掌握一定的技巧，及时研判经济发展形式，及时分析投资理财环境，从而做出必要的调整，这样才能让闲钱发挥最大效益，既让闲钱不闲，又能让闲钱生钱，这才是最理想的结果。
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在我看来分情况吧:如果手里有极少的余钱，而且盈余是偶尔的不可持续的，投资意义不大那就还房贷;如果手里闲钱很多，而且可持续，像上边提到有20万的话全还房贷就亏了，因为20万理财收益月均基本抵消20万房贷利息，而且可能还会更多，这样利用20万创造的价值再还房贷相当于每月只还房贷本金，不但减轻了还贷压力，抵消的钱还可以做他用或再投资，让钱继续生钱。未来的很多不确定不能只想着自以为提前还款的好处，也有诸如提前还贷可能还有违约金之类的坏处，房子也有贬值的可能啊，投资利率可能不那么可观，但毕竟起到了对抗贬值的作用。
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要买新的可以提前还
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我不会提前还，把这样钱放投哪比较划算些。
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绝对不提前还贷
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投资有风险 入市需谨慎
最终收益以实际为准　　“目前我手里有了5万多元的闲置资金，不知道是应该先还房贷，还是用来购买理财产品等理财性投资，也不知道怎么做才能更划算？”日前，在“信·理财”QQ群里有网友提出了这样的问题。采访中，记者了解到，有不少市民存在着这样的疑问。为此，记者联系到了华夏银行理财经理聂乾坤，她解读说，如果市民是用公积金贷款，或是享受7折贷款利率，都不必着急还款，因为这两种情况的折后贷款利率甚至比存款利率还要低。另外，聂乾坤表示，如果有投资途径，且收益相对较高，也不必着急提前还款。
　　有闲钱是否该？
　　2月14日，网友杨女士在“信·理财”()QQ群中提出问题：我目前有5万元闲置资金，不知道是提前还房贷划算，还是购买银行理财产品等相关投资更划算。杨女士说，自己2009年开始贷款，并享受了7折利率。记者了解到，由于目前不少市民有了部分闲置资金，应不应提前还贷甚至成了“大众话题”。
　　7折利率，不还更划算
　　了解到这个情况后，记者联系到了华夏银行的理财经理聂乾坤。面对记者的问题，聂乾坤表示，在前几年，提前还贷的市民非常多，而最近一年多的时间，提前还贷的越来越少了。究其原因，聂乾坤表示，享受了7折利率的贷款者在提前还贷队伍中占的比重越来越大，才导致了提前还贷者越来越少局面的发生。
　　根据杨女士的情况，记者了解到，杨女士享受了7折利率，按照目前的贷款利率，杨女士的5年期以上贷款利率为4.585% ，而目前五年期的银行定期存款利率为4.75%，需要说明的是，目前多家银行执行了利率上浮10%的政策，多家银行5年期的定存利率达到了5.225%。当然，如果市民愿意拿钱购买银行理财产品的话，普遍可以获得6%以上的年化收益率。
　　换句话说，如果市民以7折利率从银行贷款，然后，再把钱存进银行，进行5年期以上定存，贷款者还能赚取利率差价。如果，市民用7折利率贷出来的钱投资6%年化收益率的理财产品的话，收益率则能更高。
　　聂乾坤说，受这种原因影响，最近一年多提前还贷的开始变少。
　　不必着急还款
　　聂乾坤介绍说，除了享受了7折利率的贷款者不用着急提前还贷以外，已经还款3～5年的贷款者和选择用公积金贷款的也都不用着急提前还贷，“另外，个人认为生意人也不用着急提前还贷。”
　　对于还款3年～5年以上的房贷者，聂乾坤分析说，由于等额本息法采用的是先还息后还本的方式，将全部贷款本息分摊到各月收取，前期月供中本金占比较低，归还的大多是利息，还款在3年～5年以上，利息已还了不少，越往后越相当于免息分期，“此时提前还贷，无异于主动放弃低成本的资金使用权，颇不划算。”
　　“貌似较高的贷款利率，其实包含了杠杆工具、信用成本、资金使用权、货币的时间价值等诸多的成本对价，投资者利用银行贷款提前获得了房屋的使用权。”聂乾坤说，取得贷款所付出的时间、精力和钱财，已经做为“沉没成本”无法追回，所以建议安心享用这些劳心伤神才取得的资金使用权。
　　另外，聂乾坤表示，公积金贷款持有人也不用着急提前还贷，“因为公积金贷款含有一定的福利，目前的公积金利率只有4.5%，且有进一步降息空间，而目前银行3～6个月理财产品的预期年化收益率就可以达到这个水平，如果期限更长，或非保本浮动收益类产品则会更高，这样不仅有一定的利差收益，还能保持较好的流动性，以备急需。”
　　除了这三种情况之外，聂乾坤建议生意人不用着急还贷，“一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再说了生意人往往需要拆借资金，如果一旦用钱，再到银行贷款的话，往往利率较高，所以，不建议提前还贷。作为普通家庭而言，需要留下家庭备用金，万一有意外发生，没有一定的备用金也是不科学的。备用金用来购买银行理财产品也是不错的选择。”
　　提前还贷，还要交“违约金”
　　需要提醒的是，在国有银行提前还房贷，往往“不是你想还，想还就能还”，除了需要提前申请之外，还要交纳一定的“违约金”。
　　聂乾坤介绍说，如果决定提前还款，不妨先到办理按揭贷款的银行去咨询和提前预约，不同的银行对提前还贷有着不同的规定。一般而言，在借款期内，贷款发放满一年以后，经银行同意，借款人可书面申请提前归还部分或全部贷款。有的银行还规定提前还款需要交纳1%的罚息。
　　提前还贷有三种方式可以选：第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。第三种，部分提前还款，将剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变。
　　记者 王磊
　　 （来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
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本帖最后由 ~齐天大圣~ 于
16:43 编辑
& && && & 从最早的闲钱全部储蓄观念到前一阶段的全民炒股、炒基金，理财与投资成为普通市民生活中越来越重要的一部分。所以，在目前的情况下，当手里留有一部分可以用于积攒的闲钱时，我们应当选择哪种理财方式，如何投资才能获取最大的效益呢？美妈们你们家里的闲钱是怎么用的呢？大家一起集思广益让用之有方，钱再生钱……
& & 儿子都六岁了，今年是还房贷的第7个年头，还剩6万多，2008年因为利率打7折，所以每月还款1200元，对家庭生活影响也不大。现在手头正好有近十万的样子，可以一次还完房贷，当然还完也剩下不了多少钱来投资了。
老公的想法是，反正每月还款无压力，利息又低，国家的钱不用白不用，就慢慢还着，将手上的钱买点理财产品还划算些；我的想法是赶快还完算了，无债一身轻嘛，再说我把房贷还完了一样可以理财啊，每月还是可以拿1200元定存基金或者24单、36单存款啊！
& && && & 问下美妈们，是提前还房贷好些还是先投资好些啊？一般家里有闲钱你都怎么用的。我不想把钱引来存起呢？
存银行的话利息比较低，但是相对安全一点。如果选择其他又怕风险比较高.
再买套房子按揭。
反正你们工资加起来有一万多
还贷款应该问题不大哟
理财产品也是有风险的，好像是从1A到5A不等，1A风险最低，收益也最低。
日子过的造孽啊
闲钱是什么啊？？
发表于11楼
人民币只会越来越不值钱 黄金不会贬值 买黄金吧 去银行买 别去这些店里买 买24K的
发表于17楼
回复 麻麻不是好人 的帖子
不要还房贷，你现在的贷款利率非常低，而且现在的钱和以前的钱相比，不值钱，所以你用现在的钱还以前的款，是非常划算的，不用提前还贷。闲置的钱可以适当投资，一部分购买国债，一部分存到余额宝，还可以放小部分到有一定投资风险但回报较高的投资项目。这样一来总体收益可以略高于通货膨胀，也算保值增值了。 ...
发表于18楼
我们也是19万的贷款，已经还贷马上满6年了，上星期LG也是说要不要去提钱还了啊。
我一直认为没有必要，现在1200多点点的房贷也不是很大的压力，而且我们还有公积金，还了的话公积金也取不出来了。
但是家里人都认为欠债的日子心里老是不安逸，哎。
准备去银行先打听下政策来。
不精通理财的人也很纠结啊。 ...
发表于19楼
老一辈的存钱的理念行不通啦
要理财才钱生钱
所以才会有钱人理财越来越有钱，穷人把钱放到银行等有钱人拿来贷款来去投资
发表于23楼
很明显不能提前还贷款，你先还的就是你的利息，你利息还都还完了，还提前还干什么呢！再者，现在通货膨胀如此严重，拿现在的钱去提前还以后的，简直是亏大了，你贷款每个月压力不大，慢慢还个20年，以后也会觉得这点钱不是什么钱~现在想贷款的人贷不到，银行根本不放贷，尤其是公积金，你好不容易从银行贷出来的钱，还去还给它，肯定不还撒！相当于你是从银行借了钱出来投资，假设你现在每个月还2000的，等5年10年后再还2000，那20 ...
发表于24楼
回复 彭希博妈妈 的帖子
余额宝是支付宝与天弘基金合作推出的一款产品，类似于基金，也有风险，只不过风险较小。我大概算了一下，年化收益在4.7-5.0%之间。约为活期的15倍，且基本跟活期一样自由转入转出（转出的话5万以下一天后到账）。跟短期定存比较略有优势，跟长期定存优势不大。
楼上把82万放余额宝还是有些可惜。现在除了理财产品，还有网贷什么的，收益可达20%，关键在于选对网贷公司，风险也是比较大的。当然，私人放贷 ...
发表于26楼
7折利率是享受了优惠的，提前还贷一般情况下划不着。当然，如果无其他投资渠道，仅仅放在银行存活期或者定期所获得的收益也可能少于贷款利息。
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存银行的话利息比较低，但是相对安全一点。如果选择其他又怕风险比较高.
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& &放贷吧& &请问一分五息的放不放& &借给我付首付
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妈币1524 &宝宝生日&积分576&
再买套房子按揭。&&反正你们工资加起来有一万多&&还贷款应该问题不大哟
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妈币1001 &宝宝生日&积分251&
前阵子，有个朋友在证券公司上班的，他介绍我买理财产品，我买了点，也不知道怎么样？
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妈币2938 &宝宝生日&积分1264&
我怀念的是 发表于
存银行的话利息比较低，但是相对安全一点。如果选择其他又怕风险比较高.&&...
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本帖最后由 ~齐天大圣~ 于
16:54 编辑
日子过的造孽啊
闲钱是什么啊？？
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只会不够用 从来不会闲着
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相比来讲，存银行可能最保险，其它的，不是你想什么时候拿回就拿回了。别因小失大！
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人民币只会越来越不值钱 黄金不会贬值 买黄金吧 去银行买 别去这些店里买 买24K的&&
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确实是&&老一辈的存钱的理念行不通啦& &要理财才钱生钱& &所以才会有钱人理财越来越有钱，穷人把钱放到银行等有钱人拿来贷款来去投资
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本帖最后由 彭希博妈妈 于
09:30 编辑
美妈，我也想问你啷个存余额宝啊，具体怎么操作，在哪里办呢？&&还有风险啊&&收益啊&&能不能跟我们分享下啊
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