想让年终奖“飞起来”？ 东莞主流金融企业送上秘籍
&&□信息时报记者 陈武东&&&&辛苦拼搏一整年，终于盼来了发年终奖的好日子，无论是多少，都是对自己最大的肯定和鼓励。在迎接新春的同时，如何利用年终奖为未来一年的生活和事业作资金规划，实现财富升值呢？为此，近日信息时报记者特别采访了东莞主流金融企业的理财师，让他们给大家介绍让年终奖“飞起来”的秘籍。&&建议遵循“433”原则配置奖金&&招商银行东莞分行的理财师认为，一般来说，春节期间花销都会比日常生活要多。因此，在规划我们的年终奖之前，应该先预备好春节期间所需支出。对于有贷款的市民，切记备好还款资金在贷款银行上活期上，以免延误还款，影响征信记录。刨除预留节日支出，可以将剩余的年终金和一整年的积蓄合二为一，买入理产品，学会资产规划。东莞平安人寿的理财师也认为，临近春节，建议理财需要提早做好规划，一是要预留家庭备用金，最好是3~6个月的家庭生活开支；二是预留春节的资金，根据往年家庭的资金使用来定；然后才决定盈余资金的理财规划，做好资金分散配置，让手里的财富保值增值。&&对此，农业银行东莞分行的理财师也讲述，年终奖不仅是市民一家老小过个幸福年的物质保证，更是来年开春各项支出的来源，因此结合市民朋友的实际需求，建议年终奖要细水长流，可适当投资于风险低、灵活性高、收益稳健的产品。&&“为不影响未来进一步的资金安排，最好先把年终奖以‘理财金’的形式保护起来，降低花在不必要消费上的可能性。”东莞工商银行相关理财师分析，春节是中国人一个很重要的消费节点。年终奖理财，需在节前就对过节的必要消费支出有个匡算，看因此动用的年终奖金额有多少，如有结余，则可优先考虑用来投资理财。对于这样一笔预期明确的资金来说，做好配置和规划非常重要，并应使这一理财计划尽量完善、具可执行性，从而使得一年的辛苦钱可以有所增值。&&上述工行理财师建议遵循“433”原则配置奖金，即把相关资金按40%、30%、30%的比例进行合理划分，40%的比例投资于银行理财产品，因为每逢岁末年初，银行理财产品的预期收益率往往比较高，期限也很灵活；30%的比例可用来配置基金，以提高整个投资组合收益率；剩余的30%可以购买保险及投资流动性强的存款类产品。&&应设立短期账户和中长期账户&&“年终奖理财应该早规划，早行动。”东莞农商银行的理财师也分析说，绝大部分人的年终奖都在过年前发放，一旦收到奖金，建议马上进行投资管理，别等到年后才缓缓行动。这是因为根据过往经验，商业银行、基金公司、保险公司等金融机构在年前推出的投资优惠活动较多，主打产品较丰富，投资者不容错过。而且早投资意味着资金在春节假期也积累收益，起到“人闲，钱不闲”的效果。&&东莞农商银行的理财师特别指出，应该设立短期账户和中长期账户。这里的账户并不是指银行开立的结算账户，而是指根据家庭短期消费和长期投资的需要，将年终奖分为两大部分，一部分虚拟放入“短期账户”，用于应对短期必要的支出，例如新年红包、年货消费、孝敬父母、探亲交通通讯费等；另一部分虚拟放入“中长期账户”，作为可投资性资产进行中长期的投资理财，为未来购房买车、子女教育或创业作资金储备。&&不同账户的年终奖采用的理财策略大相径庭：“短期账户”的年终奖理财强调流动性高、风险低和收益平稳，不适合投资高风险的金融产品；“中长期账户”的年终奖可以按1-3年的投资期进行资产配置，强调收益增长的速度，可以适当配置中高风险金融产品博取投资机会。&&上述农商银行的理财师讲述，由于大家获得的年终奖金额千差万别，“基层小白”的三五千和“土豪大咖”的百万级奖金采用的理财管理策略理当不同。对于1万以下的年终奖，建议“强制储蓄，定投基金”。这是因为1万以下的年终奖资金量较少，很难进行多元化的资产配置，花过多精力打理反而得不偿失，所以建议选择基金定投，既无需耗费精力管理，又能培养长期理财的习惯。&&对于1万至5万的年终奖，可以选择投资股票和贵金属。对于5万至50万的年终奖，建议“银行理财搭配分红险”。年末至春节前后银行理财产品的收益率往往高于其他月份，不少银行会推出特色新春理财产品吸引客户。如果大家把握这个时段购买银行理财，收益水平会相对提高。除了银行理财产品，年前是购买保险比较集中的时间，建议配置分红型保险来强制储蓄，提高风险保障。&&对于50万以上的大额年终奖，建议构建稳健的多元化的投资组合。可以考虑将闲置资金的40%投资于蓝筹股或中等风险的股票型基金，30%投资于债券型基金、银行理财或信托产品，20%投资于货币基金、大额存单或保本型理财产品，剩余的10%作为家庭紧急备用金投资银行通知存款。这样通过多元化投资组合，能起到分散风险的作用。&&东莞部分主流金融企业理财秘籍逐个数&&农业银行东莞分行&&农行东莞分行在春节前后将开展系列惠民促销活动，比如“欢乐淘金节”，市民朋友在农行购买贺岁贵金属即可获赠小礼品，还有不定期的折扣优惠；“财富狂欢节”，活动期间通过农行网银、手机银行或自助终端机申购基金手续费最低一折；“花样美人节”，“三八”妇女节前后，围绕女性客户推出贵金属优惠、专属理财秒杀、漂亮妈妈信用卡优惠等活动。&&产品推荐：&&①安心得利34天人民币理财产品&&产品期限：34天；到账方式：自动到账；预期收益：4.2%；起点金额：5万元起，100元的整数倍递增；认购日期：工作日认购，次日起息，节假日可预约购买；产品发行时间：日至日。&&点评：产品发行至今收益保持稳定，不曾出现浮动，到期自动到账（不受节假日影响），是短期闲置资金配置的绝佳选择，推出至今大受好评。&&②安心灵动20天理财产品&&产品期限：不设到期日，封闭20天之后自动对接天天利滚利开放式理财；到账方式：封闭期结束后开放赎回功能，工作日早上8点至下午3点开放赎回，即时到账；预期收益：3.8%（封闭期20天）+2.8%（开放期）；起点金额：5万元起，100元的整数倍递增；认购日期：工作日认购，次日起息，节假日可预约购买；产品发行时间：即日起日。&&点评：产品发行至今收益保持稳定，不曾出现浮动，是短期闲置资金，春节过后资金可能随时会使用的客户理财配置的绝佳选择，推出至今大受好评。&&邮储银行东莞市分行&&春节前后，邮储银行东莞市分行表示，将推出故宫黄金压岁钱和《邮储有福狗年贺岁金》。邮储银行携手北京故宫文化服务中心，将连续十二年推出文化源自皇家的压岁钱“邮储有礼·故宫黄金压岁钱”系列，让压岁钱回归初心，集齐一套更加增值；由中国邮政储蓄银行连续发行十二年出品的生肖贺岁系列的第四套贺岁金，产品采用黄金制成，将带有面值的《戊戌年》狗票与贺岁金合二为一，设计师为国徽大师（国徽、第二三套人民币）周令钊先生力作，独一无二，收藏馈赠佳品，让孩子从小做个有文化有品位的人才。&&产品推荐：&&①邮银财富·瑞享2018年第17期（春节专属）&&认购时间：~11日；产品代码：；产品期限：193天；预期收益：5.30%。&&②邮银财富·债券2018年第105期（代发年终奖专属）&&认购时间：~11日；产品代码：；产品期限：179天；预期收益：5.00%。&&③邮银财富·债券2018年第106期（春节专属）&&认购时间：~11日；产品代码：；产品期限：189天；预期收益：5.20%。&&东莞工商银行&&春节前后，逢周六、周日在工行活动商户，使用工行信用卡刷卡消费，可享满立减优惠，最高立减100元，活动商户包括苏宁易购、会展酒店中西餐厅、1+1手制甜品等商户，持卡人到店消费刷工行信用卡支付即可享受。&&工银白金信用卡卡机场高铁贵宾厅服务全新升级，让春节回家或出游的客户旅途更加舒适，使用规则为：2017年度消费满20万元客户，在2018年内可无限次使用境内各大机场高铁贵宾厅，2017年消费未满20万或2018年新启用工银白金卡持卡人，2018年内最高可免费使用6次机场贵宾厅或12次高铁贵宾厅，未持有工银白金信用卡的持卡人，可通过工银e生活APP购买使用机场高铁贵宾厅服务次数。&&工银融e借、工行信用卡现金分期纯线上小额现金贷款，提款最快秒到账，方便市民春节期间消费用款，贷款年化利率低至4.785%。&&产品推荐：&&①e灵通（ELT1401）&&预期年化收益率：3.20%；产品特点：流动性高，实时到账，年终奖理财必备。&&②灵通快线（LT0801）&&预期年化收益率：3.2%~3.5%；产品特点：流动性高，实时到账，年终奖理财必备。&&③粤生益（GDKJ0018）&&预期年化收益率：4.50%；产品特点：每笔申购资金最低持有天数为1天，收益高。&&招行东莞分行&&在春节前后，东莞招行将为市民们提供“财富体检”活动。“财富体检”服务是招商银行财富管理透过十余年的行业积累，以及数百万历史数据分析研究，从客户的综合化理财需求出发而开发出来的，能够实时监测您财富配置健康状况，从优选标的、持有类别、持有比例、配置再平衡四大维度，记录财富综合分数健康进程，实现智能理财优化跟踪，并给出优化方案，让金融小白也进行专业的资产配置。&&产品推荐：摩羯智投&&摩羯智投是招商银行推出的中国银行业首家智能投顾。它背靠招商银行强大的资产配置能力和对公募基金的大数据挖掘能力，为客户提供智能化的全球资产配置销售服务。同时，按照风险等级与持有时间不同，摩羯智投通过市场风险特征分析为投资者提供30 种不同的风险收益组合。成立一年多以来，摩羯智投荣获“2017年度投顾金帆奖”、“中国智能投顾新锐榜”、“年度智能理财奖”等八座奖杯，几乎包揽了国内智能投顾领域的全部权威奖项。同时，摩羯智投各组合收益区间保持在3.3%~14.59%，总规模已超过100亿，赢得投资者的一致认可。&&平安银行东莞分行&&针对满足市民财产增值保值的目的，平安银行东莞分行特别为市民规划好了三类增值方式。&&产品推荐：&&①智能日添利产品&&“智能日添利”是一个能边花钱边赚的产品，不管年终奖什么时候到账，都能马上转进入，而且当天就能享受收益，想要买东西的时候，还能直接支付。&&②步步添利系列产品&&定期理财，稳稳好收益。一些不常用、并可以用来获取更高收益的资金。根据资金的紧张程度选择合适的定期理财。 平安银行“步步添利系列产品”，按市民的持有时间靠档计息，持有时间越长，收益越高，起息后7*24小时可申购赎回，不仅相对稳健灵活，还可以获得更可观的收益。&&③指数基金定投&&基金定投，长期超额收益。炒股风险太高，怎么才能在相对靠谱的同时又能获得市场上的好收益呢？平安银行推荐指数基金定投。指数基金定投，一次性设置，就能自动投资，摊低成本降低风险，还能有机会获取超额收益。&&华夏银行东莞分行&&华夏银行东莞分行代理发行中国戊戌狗年金银纪念币，生肖系列纪念币是我国贵金属纪念币发展史上最重要的延续性项目之一，有较高的收藏价值。购买方式：下载华夏e社区app，下单购买即可送货到家，方便便捷。其中30g本色银币售价565元，30g梅花形银币售价590元，30g彩色银币售价600元，均为中华人民共和国法定货币。&&产品推荐：&&①新盈理财产品&&该产品针对新客户首次购买华夏银行产品，5万起投。产品优势为：风险较低，收益较高。98天预期最高年化收益率5.35%，188天预期最高年化收益率5.37%。该产品收益目前在银行理财产品市场上很有竞争力。购买途径：客户来华夏银行东莞分行柜台开储蓄卡，开通手机银行并签约理财业务，在产品发行期间登陆手机银行购买即可。产品发行时间为日~2月12日。&&②手机夜市理财产品&&该产品5万起投，优势是风险较低，收益较高。98天预期最高年化收益率5.36%，148天预期最高年化收益率5.38%，240天预期最高年化收益率5.4%。该产品收益目前在银行理财产品市场上很有竞争力。&&购买途径：客户来华夏银行东莞分行柜台开储蓄卡，开通手机银行并签约理财业务，在产品发行期间登陆手机银行购买即可。产品发行时间为日~2月12日晚上20：00~22：00。&&东莞平安人寿&&东莞平安人寿介绍，随着年底资金回笼或者年终奖收入，不少市民手里的资金可能相对比较宽裕，尽管国人爱存钱，但近年来中国人的保险观念也逐渐增强。最浅层的表现是，人们对社保的心理依赖大增。一个人没有社保，几乎所有人都会认为他的未来没保障。比起花钱去消除尚未发生且不确定的风险，中国人更加愿意让自己时刻都处于一种安定、富余、有保障的环境之中。&&产品推荐：&&“玺越人生”保险产品计划&&每年岁末年初是保险行业传统的“开门红”新产品面世的集中期。2017年11月，平安人寿推出中国平安三十周年倾力之作——“玺越人生”保险产品计划。其中，玺越人生成人版能为客户提供长期稳定现金流，保障人生每个阶段的品质生活；玺越人生少儿版则是专为孩子提供涵盖教育、创业、养老阶段的稳定资金支持，帮孩子灵活应对每次成长转变。整个产品主打的是“一辈子的保障”，满足客户未来养老及财富传承对的需求。无特殊条件
3.6元/笔 暂免
无特殊条件
无特殊条件
岱宗食尚(磁条)...
12元/笔，芯片卡暂免
2元/笔，芯片卡暂免
无特殊条件
平顶山银行
每天前3笔免费;之后费率1%,最低15元最高100元
无特殊条件
焦作中旅银行
每月前5笔免费, 第6笔起每笔15元
无特殊条件
华融湘江银行
无特殊条件
无特殊条件
广东华兴银行
每月前30笔免费 金卡前50笔 钻石卡全免
每月前30笔免费 金卡前50笔 钻石卡全免
普卡无，金卡 5...
广西农村信用社
无特殊条件
免费，2018年起每年前8笔免费
无特殊条件
普通借记卡每年A...
重庆三峡银行
无特殊条件
攀枝花市商业银行
无特殊条件
泸州市商业银行
无特殊条件
长城华西银行
无特殊条件
原德阳银行
无特殊条件
乐山市商业银行
无特殊条件
四川天府银行
每月前15笔免费, 之后12元/笔
无特殊条件
每月境外取现前1...
宜宾市商业银行
无特殊条件
无特殊条件
借记卡品牌：甲秀...
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
银联卡普卡
每月前5笔免费 超过13元/笔
无特殊条件
银联卡金卡
每月前10笔免费 超过13元/笔
白金卡级别以上和部分特色卡
包括爱游卡、薪勤...
厦门国际银行
每月前3笔免费 超出12元/笔
每月前3笔免费 超出2元/笔
无特殊条件
2元/笔 见备注
无特殊条件
一、淄博地区客户...
普通银联卡
无特殊条件
金卡银联卡
1.一年内卡内储...
绵阳市商业银行
每月前10笔非本行取款免费(含境外),之后每笔3.6元
无特殊条件
每月前3笔免费, 超出4元/笔
无特殊条件
每月前5笔免费, 超出4元/笔
每天前10笔免费, 超出4元/笔
非宁波分行银联卡
无特殊条件
非本行取款每天不...
宁波分行银联卡
取现金额1%，最低12元
无特殊条件
每月前5笔免费,之后15元/笔
无特殊条件
每月前5笔免费 之后15元/笔
4元(2016年暂免)
无特殊条件
浙江泰隆商业银行
每月前4笔免费 之后每笔25元
无特殊条件
每月前3笔免费 之后12元/笔
无特殊条件
浩瀚金客户银联卡
每月前3笔免费 之后6元/笔
连续三个月日均财...
浩瀚白金钻石客户银联卡
浩瀚白金客户：
...
浙江稠州商业银行
每月前3笔免费 之后12元/笔
无特殊条件
无特殊条件
广东南粤银行
每月前3笔免费 超出12元/笔
无特殊条件
贵宾、社保或代发客户
金卡客户： 持有...
银联卡普卡
每月前3笔存取转(含境外取)免费，之后15元/笔
无特殊条件
银联卡金卡
每月前5笔存取转(含境外取)免费，之后15元/笔
银联卡白金卡及以上
每月前3笔免费,之后按交易金额的1%,最低12元/笔
无特殊条件
白金卡免手续费
非厦门分行
12元/笔,台湾所有ATM取现免费,香港富邦银行ATM取现免费
无特殊条件
去台湾很合适
12元/笔。在台湾所有ATM，香港富邦ATM优惠: 理财卡客户全免,普通客户每月前5笔免
每月前3笔暂免, 超出取款金额的1%+12元/笔
无特殊条件
免费(见备注)
免费(见备注)
花旗账户级别更新...
注意年费及管理费
广西北部湾银行
每卡每年前8笔免费，超出12元/笔
无特殊条件
新收费标准从20...
每年前5笔免费, 超出按交易金额的1%+12元/笔
无特殊条件
银联出国﹢卡
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
银联卡金卡
15元/笔,每月免首5笔查询取现费用
2元/笔,每月免首5笔查询取现费用
白金卡钻石卡和私人银行客户
白金卡：近三个月...
无特殊条件
富邦华一银行
12元/笔, 详见备注
金卡帐户平均资产...
境外取款：正常收...
无特殊条件
新收费标准从20...
白金卡、钻石卡
每月每卡前2笔免费，超出12元/笔
每月每卡前2笔免费，超出2元/笔
华夏白金卡适用于...
无特殊条件
天津农商银行
无特殊条件
无特殊条件
张家口银行
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
普通银联卡
无特殊条件
金卡及以上银联卡
200万(含)，或储蓄存款>300万(含)，或贷款余额>500万(含)');">新版贵宾卡办卡标...
无特殊条件
普通银联卡
无特殊条件
贵宾卡/金卡/钻石卡
本溪市商业银行
无特殊条件
上海分行银联卡
无特殊条件
非上海分行银联卡
无特殊条件
1、账户性质为“...
美好生活卡
先扣后返,免费
无特殊条件
宁波通商银行
无特殊条件
宁波东海银行
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
浙江民泰商业银行
无特殊条件
福建海峡银行
银联普通卡
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银联贵宾卡
黄金卡9折，白金卡5折，钻石卡及好薪情卡免费
黄金级客户：综合...
无特殊条件
金卡：三个月内金...
普通银联卡12元/笔；其他种类银行卡免费
无特殊条件
智通借记卡
无特殊条件
年费20元/年
创智借记卡
年费20元/年
逸账户借记卡
年费180元/年
白金借记卡
无特殊条件
银联卡银卡
无特殊条件
银联卡金卡
每月前3笔8元, 之后16元/笔
银联卡白金卡和黑金卡
每月前3笔免费, 之后16元/笔
在兴业银行的同一...
二十周年纪念卡
每月前2笔免费,之后15元/笔
无特殊条件
此卡已停止发行
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
优进理财客户暂不...
南洋商业银行
无特殊条件
2017年，借记...
尊享黑晶卡
北京农商银行
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
哈尔滨银行
丁香财富白金卡/钻石卡
丁香财富白金卡：...
上海农商银行
部分卡种包括: ...
鄞州银行(农信)
无特殊条件
银联普通卡
无特殊条件
白金卡和丰泽区社保卡
江西省农村信用社
无特殊条件
无特殊条件
山东农村信用社
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
无特殊条件
成都农商银行
无特殊条件
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昆明泛亚卡
昆明地区限量发行
无特殊条件
钻石和私人银行客户
月日均个人金融资...
12元/笔+交易金额的0.5% 最低14元,最高27元
韩亚普卡、168...
取现金额的5‰ (千分之5)，最低15元，最高50元
无特殊条件
长城环球旅行卡
2016年9月停发
办理流程（含所需...
长城台商卡
5‰每笔，最低10元
无特殊条件
无特殊条件
吉林省农村信用社
取现金额的0.5%+12元/笔
无特殊条件
取款金额的0.5%+12元,最低13元最高62元
无特殊条件
金卡白金卡
普通帐户银联卡
取现金额0.5% + 12元，最低15元最高62元
无特殊条件
高端华商联盟帐户银联卡
高端“华商联盟”...
福建农村信用社
取现金额的1%, 最低12元
无特殊条件
鄂尔多斯银行
取现金额的1%+12元(最低13元,最高62元)
2-4元/笔,暂免
无特殊条件
天津滨海农商银行
取现金额1% + 12元,最低13元,最高62元
境外取现优惠：白...
广州农村商业银行
取现金额1% + 12元,最低13元，最高62元
无特殊要求
取现金额1%+12元，最低14元最高112元
无特殊条件
取现金额1% + 12元
无特殊条件
取现金额1% + 12元
无特殊条件
取现金额1% + 12元，最低15元
无特殊条件
太平洋苏台卡
台湾地区免费，其余地区同上
银联普通卡
取现金额1% + 12元
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取现金额0.6% + 12元
银联白金卡
取现金额0.3% + 12元
银联钻石卡
取现金额的1% + 15元/笔
无特殊条件
原南昌银行
取款金额的1%+20元/笔
运筹理财帐户需日...
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