多数P2P平台风控有问题：不在项目本身下功夫
作者: 网易科技来源: 网易科技 16:42:48
7月12日消息，中国社会科学院金融研究所发布了首部关于P2P网贷平台的调研著作——《真实的P2P网贷：创新、风险与监管》。该书为中国社科院批准立项的社科国情调研重大项目《关于建立监测和防范互联网金融风险机制调研》成果之一。这是国内首次采取跨学科、跨领域的系列联合研究，针对互联网金融存在的金融、司法两方面影响进行深入浅出的分析研究。为获取更广泛的数据资料，课题组实地走访了北京、广东、重庆、湖南、福建等多地，调研对象涵盖典型P2P平台、地方金融办、地方公安经侦部门以及相关行业协会等。截至2016年2月底，P2P网络借贷行业累计平台数量达到3944家，而累计问题平台达到1425家，将其与累计平台数量相比较则意味着全部P2P网络借贷平台中有近1/3出现停业、跑路、提现困难等问题。风险控制是P2P网络借贷平台能否持续健康发展的关键所在。但是社科院的调研发现，目前来看，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保。从风险管理模式来看，主要包括担保抵押模式、风险准备金模式、保险模式、技术手段规避风险、增信手段等几种。报告认为，P2P网贷在各国的兴起有其共同的客观原因：第一，互联网的普及降低交易成本。互联网金融在世界各国日趋重要，主要得力于快速成长的互联网使用人口作为基础。虽然目前我国互联网人口比例相较于其他国家比例较低，但是由于互联网人口总数量的优势，因此也提供非金融行业业务发展的空间。第二，新兴替代性金融渠道补充传统金融机构功能。以往传统金融机构基于交易成本考量下，小额或短期贷款往往没有获得重视。虽然P2P网贷行业有一定风险存在，但中小企业及新创事业透过新兴P2P网络借贷平台，取得所需资金却是不争的事实，此举将可为缺乏借贷信用的新创期及成长中的公司提供信贷支持，克服经营上的困难。第三，融资市场的需求。2008年全球金融海啸过后，由于传统金融产业受到严重冲击，许多金融机构因此而倒闭，仅存的金融机构也只能惨淡经营。传统银行的业务范畴，可能已经不能满足市场的需求，市场上更需要非金融机构，借助现代互联网科技，来提供低成本及高效率的融资业务。第四，投资市场的需求。亚洲国家相较于欧美各国而言，其家庭财产结构主要是以存款为主，而相关的投资为辅。我国的存款比例更是高达7成，这意味著大部分的资金在整个资本市场当中，并没有获得良好的运用。P2P网络借贷，可谓是适时地提供我国市场投资大众，除了证券市场及相关金融产品外的新兴投资渠道。报告指出，中国式P2P网贷有不规范之处但也有创新之处：第一，从审贷方面来看，国内P2P网络借贷平台的操作模式与银行并没有实质性的区别。但依靠大量信贷员的线下调查，P2P平台能够从银行眼中的劣质客户中筛选出较为优质的客户。这源于其在特定的区域或圈子尽可能利用熟悉该区域或圈子情况的人来解决风控难题，体现出民间借贷网络化的特点。第二，在资金端，对投资者的本金甚至利息进行明确的担保承诺；在资产端，大部分借款者是由平台线下寻找的。然而通过将各种类型的资产证券化，一定程度上盘活了原本“趴”在金融系统中的存量资产。同时多种资产的引入也便于其更好地分散自身的投资风险，并且在享有混业经营所带来的种种利益。第三，探索某些抵押物的有效监测和处置，使得一些被银行认为是无效的抵押物变成了P2P网贷的有效抵押物。同时，7月9日当天还举办了以“P2P网贷----创新探索与风险防范”为主题的全球共享金融100人论坛高层论坛。全球共享金融100人论坛理事委员会理事长、乐视控股（北京）有限公司高级副总裁、乐视金融CEO王永利，全球共享金融100人论坛学术委员会主任、中国人民银行金融研究所所长姚余栋，全球共享金融100人论坛学术委员会副主任、中国社科院产业金融研究基地主任杨涛代表主办方先后致辞，中国人民银行金融研究所综合部主任、互联网金融研究中心秘书长伍旭川，中国人民大学法学院副院长杨东，中国人民公安大学教授王铼，恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼，中央财经大学法学院金融法研究所所长黄震，全球共享金融100人论坛理事委员会副理事长、红岭创投股份有限公司董事长周世平等领导嘉宾亲临现场并发表主题演讲。中国社科院金融研究所支付清算研究中心副秘书长李鑫，全球共享金融100人论坛副秘书长、盈诚投资副董事长、CEO甯辰，公司高级副总裁刘大伟，上海现代支付与互联网金融研究中心主任马颖，中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长李博，上海董事长，向上金服CEO袁成龙，普惠金融集团首席律师李陵峡，零壹财经CEO柏亮，南湖互联网金融学院研究总监吕雯等百余位杰出代表和专家、学者出席了本次论坛，并就相关热点问题展开了专业的演讲与深度探讨。
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　　关于如何识别&好& &坏&，是私底下投资人问过我最多的一个问题，这个问题本身范围就很广。平台的好坏到底是指它的性价比好坏?还是安全系数的好坏?还是侧重其它方面。首先要找准你个人的侧重点。就目前对大多数人来说，说平台的好坏，还是更侧重平台 安全系数的好坏，也有一部分经验丰富的老投资人更侧重投资性价比的好坏了。
　　识别平台安全系数的好坏，主要有以下十大因素：
　　一、 借款标的真实性
　　二、 分散度
　　三、 规模
　　四、 人气
　　五、 看背景
　　六、 看利率
　　七、 业务模式
　　八、 成立时间和借款周期
　　九、 满标时间
　　十、 打折转让
　　小融短评：P2P投资要靠自己多学习P2P的知识，谨慎选择，分散投资，才可能稳稳地去赚取它的收益。
　　很多投资P2P行业的人，往往容易陷入投资的误区和陷阱，以高收益为目标，忽视背后的风险。选择安全的平台比选择高收益的平台要重要的多。
　　常识一：学习金融知识打好理财基础
　　常识二：网站美观体验度好用户体验度的好坏，可以作为判断网贷平台好坏与否的指标。
　　常识三：小额先试水，缓步且慢行投资P2P
　　常识四：通过审核的专业度可以判断风控团队的专业性。
　　常识五：关注平台动态
　　常识六：小额分散风险低。
　　常识七：实地细考察看清平台真面目。
　　小融短评：投资P2P不能盲目只看收益，否则不小心掉进陷阱，别提利息了，本金有可能都不见了。
　　最近疯传监管层已制定了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》（下称&方案&），准备对P2P进行专项整治。
　　目前方案已经经过国务院同意，正式下发，但具体细则没有公示，所以菜导也不了解。但可以确定的是，P2P行业无准入门槛、无行业标准、无监管机构的尴尬局面至此被打破。
　　小融短评：对投资人来说，监管严格是好事，只有监管严了，行业才能更规范，百姓投资才能更放心。
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中国大部分平台不算P2P平台，那怎样才算？
20:38&&来源：A5站长网用户投稿&
　　最近一段时间出现&某宝事件&以及&某集团&事件后，很多人就把P2P定义拿出来再说一遍，直接把其他国家的P2P平台跟中国P2P平台模式进行对比，由此得出结论：我国目前大部分的P2P平台都不是真正的P2P。姑且不论对或错，但个人认为不能把他人东西拿过来，然后不断地否定自己的东西。虽然在很多人的印象里中国人是最喜欢模仿的，但是在模仿学习的过程中，一定会有个人的特色，P2P行业也是一样，虽然是舶来品，但是在中国这几年的发展过程中，也慢慢形成了自己的发展模式。现在来定义我国什么样的平台才是真的P2P平台，其实为时过早。也许未来发展会跟美国的lendingClub，德国的Auxmoney等平台模式一样，就目前来说还是办不到，或者说很难办到。为什么会这么说?
　　第一，国家政策的走向
　　我国目前正处于经济转型中，国家领导人不止一次的提到全民创业，万众创新，这个是新济经改革的一个重点方向。每个人都知道创业、也想创业，但是有几个人能够真正实现意义上的创业?我们都知道创业最需要的是资本来源。国家不会光说&全民创业，万众创新&目标，肯定会为实现这个目标付出积极行动。就目前来说，除去政策扶持企业之外，金融创新就是一个对全民创业的一个很好支持。
　　互联网金融的出现使得全民创业的可能性进一步加大。从2007年至今，互联网金融累积成交过万亿，为许多中小型企业解决了资金流的问题。国家领导人不断地强调互联网金融创新，5年规划也把互联网金融纳入其中，还有逐渐明朗化的监管政策，种种迹象表明我国目前对互联网金融的期待，不仅仅是为了个人信用点对点的借贷，而更多的是配合传统金融盘活更多的经济市场。
　　第二，中国经济结构
　　这段内容感想来源于《吴晓灵：加大社会资产重组力度 促进中国经济转型升级》，下面出现的图片也是截取其文章里面的。　　
　　从图片可以看出，我国净资产的构成，居民部门比非金融企业部门、金融机构、政府部门的总和仅少一点而已。换句话说，我国居民的钱还是喜欢把握在自己的手中，其中超过50%用来储蓄，我这之前一篇文章中提到过，基础福利还没有达到全民受益的情况下，手中有钱才是大家认为防老的最好方式。这样相对个人对个人信用借贷又意味着什么，如果还不能够说明什么的话，从下面的图片也可以看出一些东西来。　　
　　从图片中可以看出，相对一些欧美国家来看，我国的居民债务占比是比较低的，非金融企业债务比较高。中国人传统思想是&有多少钱办多少事&，借钱消费观点还处在发展初级阶段。
　　结合上面两个图片可以得出，我国目前企业借款需求要远远高于比个人借款需求，而这也是我国的P2P不可能做成跟国外P2P一样模式的根本原因。
　　第三，个人信用建立不完善
　　我们知道LendingClub对借款人的资质审查非常严格，信用分数必须大于660分，且债务收入比不高于35%，信用记录时长大于36个月，过去6个月信用核查次数不能超过6次。不仅仅LendingClub，国外很多平台对借款人个人信用要求比较严格。而在国内目前在个人信用方面，大数据开发利用方面还处在发展期。年初央行引发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，预计首批征信机构即将开业，直到年底还是在呼之欲出状态，虽然业界对落实时间仍是未知数，但笔者相信2016年应该会具体落实。
　　就目前我国信用征信阶段来说，想要完全放开个人借款，点对点的进行借贷还是有一定的难度，至少是不能够大面积展开的状态。
　　因此，不管从政策方向、国民经济结构状况，还是基本征信条件来说，用国外的P2P概念来定义我国P2P是不正确的，至少不能够全部概括我国P2P概念。就拿模式跟国外很接近的拍拍贷来说，在其官网上面也可以看到一些业务涉及到其他形式。这就是国内P2P的现状，并且在未来或者很长一段时间都会存在。个人认为目前我国只要是业务模式明确，资金流向清楚，坏账逾期可控的P2P平台都是真正的P2P平台，至少在中国算是。
责任编辑：chenlong666
作者：划破长空
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