七个原则教你怎么理性的选择买保险
1.保险究竟是什么？
不妨从学术和通俗两个方面来解释：
学术：保险，使用转移和分担的形式，通过当下的努力避免依赖未来而行事，保证自己和家人的人生续航能力，让我们有更大胜算可以稳定传递人生的价值和意义。
通俗：买保险，就是以支付确定的成本也就是保费为代价，把不确定的风险转移给处理风险更加专业的机构也就是保险公司。这个定义同样解释了为什么要买保险，很简单，就是把不确定的风险成本变为可确定的管理成本，让资产负债表更加健康。
对照以上定义，世界上有两种人不需要保险。
第一种，完全一个人生活，无任何牵挂，完全生活在当下，无需担忧未来；
第二种，完全掌控生活的方方面面，如神一般，没有任何纰漏，能化解任何波折。
这两种情形下，没有任何必要买保险。而在这两种情形之间，都应该考虑买保险。
2.先保障后理财
人这一生中，生老病死，生不由我们决定，老也不是我们能防范的，我们可以通过保险来转嫁的风险，就是病和死。
所以，人生必不可少的保单，意外险和健康险。
意外之所以为意外，是因为它的不可预知性。很多人说，我不在乎自己的生死，但你不在了，家人呢？年迈父母的最大保障是子女；年幼子女的最大保障来自父母自身；
对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点。所以，无论你是单身、二人世界或者三口之家，这个世界上，总有即使我们不在了也让我们牵挂之人。这就是意外险存在的意义。
除了意外，我们还需要转嫁的，就是由于健康问题对家庭造成财务影响的风险。与意外险不同，男女老幼皆需要重疾险。一场大病会直接拖垮整个家庭的经济生命，不仅要考虑医疗费，还要考虑康复费用，以及大病以后的收入减少。
保障型险种买齐之后，再考虑子女教育金、养老金、储蓄理财等险种。
3.先大人后小孩
保险保障的首要对象是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或重疾时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能。因此，正确做法是家庭的主要创收者，给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。
其次才是配偶、小孩和老人。小孩的选择比较多，且保费便宜，但是也建议先买重疾险再考虑教育金；老人，或者说50岁以上的人，想要买重疾险已经比较困难了，可选择近两年市面上推出的老年专属防癌。如果一家的保额不够（基本不会超过20万），那可以在几家选购。
4.按需购买
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和意外的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；
成家生子之后，家庭责任重了，健康保障需求逐步增加，身故保障要求也更高；中年时候则应偏重养老、健康护理和财产传承等。
除此之外，也要和身体及生活状态相结合，有家族遗传史的，工作压力大，亚健康的，尽早配备防癌险和重疾险；
出差多的，驾车多的，尽早配备意外险尤其是高额交通意外险。
另外，在具体险种选择上，也可以定期、终身相结合；防癌、重疾相搭配，意外、定寿相搭配。
5.量力而行
保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，意外伤害险金额建议设定为年收入的10至20倍，重大疾病险金额设定为5至10倍。如果一下达到这个额度有困难，可以循序渐进，或者错开购买。还有，可以选择月交方式，减轻每次交费压力。
总的来说保险费的支出应与自身的经济条件适应，一般在年收入的5%至15%之间为宜。也不要为了单纯追求高保障给自己造成太大压力（当然，核保也不一定能通过），否则，因无法继续交费而中途退保有可能损失的利益更大。
6.客观理智
不人云亦云，不要因为一些舆论及少数案例说保险是骗人的就全盘否定，不要因为身边的人买理财你就买理财，也不要因为有人说香港保单收益高就跟风去买（当然也不要因为现在各种声音说有风险就着急退保，要知道这损失可是你自己承担）。
另外，永远不要单纯比价，有些东西是无法用价格来衡量的，比方公司品牌、增值服务、代理人的可信度、理赔品质等等，各项指标综合平衡。如果真的要退保重新买，千万不要忘了把退保损失、年龄增大而带来的保费增高以及有可能触发的体检风险算进去。
7.尽早购买
在搞清楚以上原则并且经济条件允许的情况下，越早买越好。越年轻保费越低，20岁的保费可能是40岁的一半；越早买免体检限额越高，20岁的人买五六十万重疾险免体检，40岁的人买30万可能就要体检。另外，如果年轻时候不买，全到40来岁再购买，经济压力会更大。
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理财产品五花八门 银行人士教你理性选择
来源：东莞时间网
东莞农村商业银行寮步支行理财师吕萌。
东莞时间网讯 银行理财产品作为市场常见的投资理财工具，一直受到广大市民的青睐。如今各大银行推出的理财产品种类繁多，收益水平各有不同。
银行理财产品的收益水平远高于活期存款利率，是广大投资者首选的基础理财方式。作为普通市民，我们在选购银行理财产品时应注意什么呢？本期《金商》理财，我们请来东莞农村商业银行寮步支行理财师吕萌来为大家讲解。
一看产品类型：挑选适合自己风险承受能力的产品
目前各大银行推出的理财产品按本金保障与否，可分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型。其中，保本浮动型理财产品保证本金安全但不保证百分百兑付收益，相对安全但收益水平较低；非保本浮动收益型理财产品则不保证本金安全和收益全额兑付，但收益水平通常比保本型理财产品要高。
按照银监会相关规定，首次购买银行理财产品前，银行需对消费者进行风险承受能力评估。产品风险等级划分为保守型、稳健型、平衡型、进取型和飞跃型五种类型，而银行理财产品也相应划分为R1至R5五个风险等级，对应不同风险承受能力的投资者。
从评估结果数据来看，绝大部分投资者属于保守型和稳健型，适宜购买R1和R2风险等级的理财产品，市民在购买时应看清产品说明书上的产品类型和风险等级，挑选适合自己风险承受能力的产品。
二看产品期限：认购时要充分考虑产品期限问题
购买过银行理财产品的市民大多都知道银行理财产品有募集期，或叫认购期，也就是说银行在产品正式运作前会用3到7天不等的时间来募集资金，遇到节假日还会延长。在募集期内，银行可能按同档期活期利率计算收益，也有部分银行约定募集期资金冻结不计算任何利息。
如果购买的是一个月以内的短期理财产品，那么募集期对实际收益率造成的影响会比较大。
举个例子，假设我们认购一款理财产品，期限为30天，金额10万，预期收益率3.5%，募集期3天，那么到期获取的收益为.5%&30&365=287.67元。而如果在募集期首日认购，那么3天募集期收益按活期利率0.35%计算为.35%&3&365=2.88元。资金实际占用了33天，理财产品的实际收益率是（287.67+2.88）&&33=3.21%，和预期收益率相差0.29%。
可见理财产品期限越短，募集期越长，则实际收益越低。
也许有市民会说，等到募集期最后一天再认购不就可以减少募集期的影响了吗？但实际情况是不少理财产品具有额度限制，特别是收益率较高的产品一经推出便遭到抢购，到最后一天往往已经没有份额。
因此，市民在认购时要充分考虑产品期限问题，如非急用，尽量选择3个月以上的理财产品，降低募集期带来的影响。当然，如果能碰到收益率高且又热卖的产品，这些影响可以忽略不计。
三看产品流动性：规划好在一定期限内的资金需求
银行理财产品按赎回方式可划分为开放式和封闭式两种。封闭式理财产品通常有约定的固定到期日期，在产品到期日前不能提前赎回本金，即使投资者愿意承受提前赎回产生的损失往往也不能提前终止合同。
而开放式理财产品在产品生命周期内可以在一定时段内开放供投资者申购赎回，其流动性和灵活性要优于封闭式理财产品，但预期收益水平会稍低，适合对资金流动性要求较高或者有临时资金需求的客户。
市民在购买前应预测好自己在一定期限内的资金需求，合理搭配，平衡好收益率与资金流动性。
四看产品说明书：市民要吃透产品说明书的重要信息
不少市民在购买银行理财产品时，对于产品说明书往往一扫而过，只顾签名和抄写风险揭示语句。但其实产品说明书上有许多重要信息值得我们去关注，如产品发行方、投资方向、产品期限、风险等级、预期收益率、产品类型等等，特别是产品发行方和产品风险等级。
产品发行方如果是该银行，则产品为银行自己所推出，如果是其他，则可能是银行代销其他金融机构产品。而相对于产品投资方向，普通市民能更直观了解产品安全性的途径就是产品风险等级，这在产品说明书上一定会有标明，市民在购买时要多加留意，妥善选择。
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□记者 席韶阳 通讯员 全权A负利率时代，更应学理财今年以来的国内外行情里，提及理财，很多老百姓颇感茫然：银行存款负利率、股市“跌跌”不休、股票基金普遍泛绿、黄金白银价格居高不下……面对不断上升的物价水平，如何挑战理财思路才能让家庭资产实现保值、增值？“目前来看，今年的前7个月确实是最近几年以来CPI增幅最高的一个阶段，特别是河南，6月份的增幅达到7%左右。而与此同时，银行的存款虽几经上调，但高通胀下，目前仍处于负利率水平。”交行河南省分行的有关负责人分析说，国家已出台了一系列政策控制流动性，相信接下来几个月CPI的增速肯定会得到控制，不过，负利率的情况短期内估计仍会持续，他提醒投资者，负利率时代，人们更应该学会寻找更好的理财方式。那么，如何寻找更好的理财方式？交行河南省分行相关人士表示，交行的理念是做“你的财富管理银行”，也就是说把客户放在银行的资产按合适的比例进行收益最大化的配置，使客户花最少的时间得到最好的理财服务。“理财是一个整体的财富保值增值的一整套解决方案，不是单一地选择理财产品。”交行河南省分行的有关负责人说，大多数人会认为理财就是投资，使自己的钱增值，这是一种认识误区，理财特别是家庭理财首先是保值其次才是增值，理财首先看的是风险而非收益。不同的人要根据各自的情况做有针对性的理财规划。B贵金属投资，警惕高位回调对于今年大热的贵金属投资，业内人士提醒投资者，贵金属是抵御重大风险的首选理财产品，在当下也是抗通胀的很好选择，但贵金属最好作为理财选择而非投资选择。尤其是近期，国际金价屡创新高，黄金市场热度高涨，对此，业内人士认为，从长远看，黄金价格是看涨的，最近的金价虽然增幅有点快，但也是合情合理。但与此同时，他也提醒投资者，黄金走势虽然后期价格看涨，但价格肯定还会有波动，投资者应该注意规避追高回调的风险。此外，如果将黄金作为资产配置的一部分，借以抵御通胀风险，实现资产保值，那么，最好投资实物金，而且其黄金投资最好不要超过个人资产的15%。
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银行理财产品数以万计，如何挑到一只靠谱的？
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理性挑选银行理财产品,怎么做？
&5月以来，各银行推出的理财产品比较多，许多投资者都不清楚怎么挑哪款理财产品.那么投资者该如何做出正确理性的选择呢？87金融汇来教教您.
&理性挑选银行理财产品，需要注意四点
&&第一，注意投资标的，关注风险。为什么要关注这个投资标的呢？主要是因为不同的投资对象决定不同的投资风险。比如，投资国债就比投资企业债券的风险更低。
&&第二，看清产品的类型。看它是保本型还是非保本型；是固定收益型还是浮动收益型。相对来说，保本型理财产品是风险最低的，预期收益率一般在4%-5%；非保本收益型产品的收益是浮动的，一般能给客户带来更多的回报，这种产品的风险要比保证收益型产品高，投资者也可以找到预期年化收益率在6%左右的理财产品；还有一些月末、季末、年末的理财产品，给出的预期年化收益率一般都会超过6%。
&第三，了解投资期限。投资期限有长中短几种。一般来讲，短期周期性理财产品，固定、按工作日发售且灵活度较高适合短期投资需求的客户；中短期理财产品，期限从30-365天不等。一般来说，投资期限越长收益也相对越高。
&&& 第四，资金到账时间。一般指的是投资者购买短期理财产品以后，在产品到期或提前赎回时，资金不能即时回帐。
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