记录：银行有效流水的解决方案，日星期日。
记录：银行有效流水的解决方案，2017年9月17日星期日。
很简单：每月2日，将资金银行转账循环一次。
转账流水就是通过网络或者网银的交易记录，这种转账流水对个人贷款也是有很大的作用的。有一半来讲储蓄部分的在银行卡里24小时以内不存不取的都是有效流水，连续3个月或者6个月有金额存入，并且银行卡里余额没有出现为零的状态，还有就是固定时间和固定金额的存入都是属于有效流水的，有需要银行流水贷款的主意了，在申请贷款前，银行卡流水有效的越多，对贷款越有利。
流水中的工资部分，一般会体现“工资”的字眼，如果是以个人转账的形式发放工资，银行一般不太承认，因为转账部分不能体现是工资收入。
对于购房人的要求方面，就是月收入，能体现一个人的还款能力，计算公式是月收入=房贷月供X2。月收入是以家庭为单位的，在因为月收入不达标影响到贷款额度情况下，已婚人士可以将夫妻二人收入加起来算。
房龄大的二手房可能会被降低贷款额度，房龄越年轻越容易获得贷款，之前普遍要求20-25年的房龄，但个别城市的银行提高了要求，将房龄缩短到20年以内。
买二手房贷款办不下来，最常见的问题就是二手房产权不明确、房龄过大、不满足满五唯一的条件等，如果已经将放款期限写到合同里，银行在规定时间内没有按时放款，就属于银行方面违约，购房人可以主张银行承担违约责任。
买房人可以在签订购房合同前进行预告登记，预告登记是指当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，而按照约定可以向登记机关申请预告登记。这样看来，预告登记后，卖房人不能在没经过买房人同意的情况下，随意处分房产，防止了一房二卖。需要注意的是，预告登记只有三个月的有效期，“预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”
【无效流水】1、当天存款当天取出，不管金额大小，都是无效流水，很容易被银行识破，做了也白做；2、存款的时间不确定，不能作为有稳定收入来源的证明；3、整数存进去，整数取出来，经常保持卡内套空状态，这种情况一看就是为了做流水而做流水，也容易被银行识别出来；4、银行流水累积时间短，不超过三个月，不够持久，因此也是无效的；
【什么样的流水才算有效？】　一.24小时内不能存入取出的部分，也就是不能当天存入当天取出；　　二.针对信用贷款，连续3个月或6个月有金额存入，余额不为零；　　三.针对信用贷款，存入时间和金额固定；　　四.多存少取，存入1万取5000，反之则为无效，支出大于收入；　　五.如果工资走现金形式，银行流水无法在转入方体现工资收入，请在固定时间存入固定的金额，这样也能体现有效的收入。一般来说，办理贷款需要提交3-6个月的个人银行流水作为参考，流水能直观地看到一个人的收入和消费，从而可以让金融机构计算出个人的收入和支出，证明还款能力。
没有工资流水怎么办呢？可以每个月都在固定时间存入固定金额，即使没有“工资”字样，银行也会认为是工资的。所以，自己每个月往银行卡存钱也是可以的，但是一定要注意选择固定日期固定金额。另外，保证每月都有流水之后，还不是万事大吉。真正能让流水发挥作用的还在于坚持。坚持连续3个月或6个月有金额存入，并且余额不为零。
如果有半年以上的时间的话，完全可以自己养好一份合格的流水。每个月固定日期存入资金。注意转入资金的日期需要时工作日。当天少取或者不取，这样流水就会比较高。取钱时建议大家绑定信用卡，转入的资金可以直接还信用卡。
以下资料 *****
贷款买房时
银行流水、收入证明不够怎么办
10:48:37来源：房天下&浏览量（9385）
买房开假流水靠谱吗？银行总结了八个字，买不买房都得知道
来源：融360原创
作者：水兵月
怎样获得银行流水？
　　贷款人可以携带本人身份证和银行卡，直接到银行打印流水，并由银行加盖公章，才算合法的流水。
　　关于银行流水，银行工作人员提醒说要注意以下几点：
　　1、银行流水一般要求半年以上的，要求是连续、稳定、固定时间的收入，中间有断档、周期不足半年的都会影响申贷。
　　2、流水中的工资部分，一般会体现“工资”的字眼，如果是以个人转账的形式发放工资，银行一般不太承认，因为转账部分不能体现是工资收入。
3、流水造假涉嫌犯法，伪造银行流水涉嫌骗取贷款，需要负刑事责任，歪门邪道要不得。
房贷额度不够怎么办？信贷员说出一个银行不敢说的真相
来源：融360原创
作者：Jada
　　房贷额度主要由房贷首付、借款人还款能力、征信、二手房房龄等因素决定。
　　1、买房贷款首付比例
　　银行贷款额度，最先受到首付比例的影响，一般不能超过房价总额减去首付额度之差。
　　举个例子：房子总价100万，首付30%，则根据首付计算出的贷款最高额度=100-100X30%=70万元
　　首付比例会随着楼市政策变化，银行之间的要求也会有差异。
　　2、房屋评估价格
　　正如上面所说公式，贷款额度也受到房屋总价的影响，这里的总价指的就是评估价格，评估价格越高，贷款额度越高，通常房屋评估工作会由银行指定的专业机构做。
　　3、借款人还款能力
　　对于购房人的要求方面，就是月收入，能体现一个人的还款能力，计算公式是月收入=房贷月供X2。月收入是以家庭为单位的，在因为月收入不达标影响到贷款额度情况下，已婚人士可以将夫妻二人收入加起来算，单身人士，可以尝试接力贷，接力贷的意思是，比如你的收入不达标，但是你的父亲或者母亲还没退休，你可以作为房屋所有权人，与父（母）作为共同借款人申请房贷，银行会根据二人收入之和作为基础计算月供，从而增加贷款额度。但是并不是所有银行都支持接力贷的业务，具体还要咨询贷款银行。
　　4、借款人征信
　　说完月收入，就要说贷款人的个人征信了，银行要求的宽松程度不同，如果因为信用不良被降低贷款额度，可以试试其他要求宽松的贷款银行。
　　5、二手房房龄
　　房龄大的二手房可能会被降低贷款额度，房龄越年轻越容易获得贷款，之前普遍要求20-25年的房龄，但个别城市的银行提高了要求，将房龄缩短到20年以内。房龄原因造成的贷款额度减少比较难解决，毕竟银行也是也是为了降低风险，所以在买二手房的时候要注意了解银行的规定，核实清楚房子的真实房龄，以免影响额度。
　　楼盘备案进度影响放款速度
　　对于一些因为“额度不足”，没法放款的情况，融360房贷君觉得可以具体问题具体分析一下，比如如果购房合同、贷款合同都已经签了，材料也交了上去，在申请房贷的人比较多的情况下，银行除了要根据以上几个因素确定贷款额度外，还得根据自己本年度、本季度、本月度的计划额度情况做额度分配，银行也是要盈利的，当然会择优选择贷款申请人，中间审核出现问题，都会影响到贷款额度。
　　如果是银行已经出具了批贷函，意味着前期的审核都通过了，就等着放款，如果被告知额度不足，应该指的是暂时额度不足，并不是贷款失败，唯一能做的就是等待放款。
　　不过有时候银行不放款，未必是银行的原因，有的开发商因为资金周转问题，新楼盘迟迟没有备案，导致后续银行没法跟进，碍于跟楼盘合作的关系，购房人问起银行的话也只是说额度不够，或者其他一些无关紧要的原因，买房人无奈只好在焦急和不安中等待。曾有信贷员说，这边购房人催的紧，那边银行要求只能等着，作为中间人压力也很大。
　　即将进入9月份，无论是买房人还是银行都处在博弈的状态，一个为放款发愁，一个为额度、业绩焦虑。
买房贷款办不下来违约算谁的？有件事一定要提前做！
来源：融360原创
作者：水兵月
买二手房贷款办不下来，最常见的问题就是二手房产权不明确、房龄过大、不满足满五唯一的条件等，说白了就是二手房房主有意或者无意隐瞒了房子的真实情况，因此买房前的核实工作显得尤为重要，除了看产权证的信息，还可以通过房产登记部门、小区其他邻居了解房主的情况，同时在签订合同的时候明确违约责任，维权的时候能有理有据。
如果已经将放款期限写到合同里，银行在规定时间内没有按时放款，就属于银行方面违约，购房人可以主张银行承担违约责任。
贷款周期拉长易导致一房二卖，预告登记制度来帮忙
　　贷款周期变长，最直接的影响就是购房时间成本变长，有些卖房人在等待贷款期间，把房子抵押出去，或者出现其他债务纠纷，造成买房人不能过户。有一种方式可以减小这种损失，那就是预告登记制度。
　　买房人可以在签订购房合同前进行预告登记，预告登记是指当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，而按照约定可以向登记机关申请预告登记。在双方完成预告登记之后，卖方不能做的事包括：转移产权，以房产作抵押，以房产做担保。如果在预告登记之后，卖方仍与第三方签订了房产抵押合同，第三方的抵押权也不成立。不过预告登记之后，卖房人是可以继续出租房屋获得收益，或者住在房子里，直到交房。
这样看来，预告登记后，卖房人不能在没经过买房人同意的情况下，随意处分房产，防止了一房二卖。需要注意的是，预告登记只有三个月的有效期，“预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”所以，预告登记三个月内，务必完成不动产登记。如果时间真的来不及，也没关系，你可以反复申请预告登记。目前，法律法规并未就预告登记的次数进行限制。各地登记机构也都准许对于就同一事项多次申请预告登记。另外，二手经适房无法进行预告登记。
北京代做银行流水：这类的银行流水是无效的，
先来看看什么样的银行流水是无效的，做了也白做：
　　1、当天存款当天取出，不管金额大小，都是无效流水，很容易被银行识破，做了也白做；
　　2、存款的时间不确定，不能作为有稳定收入来源的证明；
　　3、整数存进去，整数取出来，经常保持卡内套空状态，这种情况一看就是为了做流水而做流水，也容易被银行识别出来；
　　4、银行流水累积时间短，不超过三个月，不够持久，因此也是无效的；
5、资金量很小，及时做的时间很长，存入和取出过程很规范，仍然不能作为有效的收入来源证明，因为收入太少了，很可能办不到信用卡。
银行流水贷款有效流水和无效流水怎么区分
来源：借点钱
我有话说(0人参与)
　　银行流水就是银行卡在存取款过程中的对账单，银行流水有可以分为三种，分别是：
　　1、工资流水
　　工资流水很好懂，就是你的工作单位在每个月扣除了社保公积金这些费用的情况下，每个月打入你银行账户的金额，这种工资流水是银行认可的一种收入证明，也体现了你个人工作的稳定些和保障性。
　　2、转账流水
　　转账流水就是通过网络或者网银的交易记录，这种转账流水对个人贷款也是有很大的作用的。
　　3、自存流水
　　这种流水就是指通过现金的方式或者本人的其他银行卡转账存入的资金。
　　那么在申请银行流水贷款的时候，什么样的流水属于有效的呢？有一半来讲储蓄部分的在银行卡里24小时以内不存不取的都是有效流水，连续3个月或者6个月有金额存入，并且银行卡里余额没有出现为零的状态，还有就是固定时间和固定金额的存入都是属于有效流水的，有需要银行流水贷款的主意了，在申请贷款前，银行卡流水有效的越多，对贷款越有利。
　　那么我们再来说说哪些是无效的银行流水，多存少取，存入1万取5000，反之则为无效，支出大于收，.如果工资走现金形式，银行流水无法在转入方体现工资收入，请在固定时间存入固定的金额，这样也能体现有效的收入。
　　一般来说，办理贷款需要提交3-6个月的个人银行流水作为参考，流水能直观地看到一个人的收入和消费，从而可以让金融机构计算出个人的收入和支出，证明还款能力。通过现有的数据来判定能借出最高的贷款金额，并且还多少才不影响一个人或者一个家庭的正常生活。
专业解读银行流水！别再因流水被拒贷！
来源：叁邦速贷 作者：叁邦速贷
　　很多人都忽略了流水在贷款方面的重要性，有些人更认为出具公司的收入证明能够更有效的代替流水。其实，个人银行流水在办理贷款的时候，有着不可或缺的作用。
　　银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录，也称银行账户交易对账单。指的是客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。
　　银行流水分有效和无效。有效流水又分为三种：
　　Ⅰ
　　工资流水是属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，体现了本人工作的稳定性和保障性。
　　Ⅱ转账流水
　　通过柜台、网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可部分。
　　Ⅲ自存流水
　　通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水，属于有效流水。
　　什么样的流水才算有效？
　　一.24小时内不能存入取出的部分，也就是不能当天存入当天取出；
　　二.针对信用贷款，连续3个月或6个月有金额存入，余额不为零；
　　三.针对信用贷款，存入时间和金额固定；
　　四.多存少取，存入1万取5000，反之则为无效，支出大于收入；
　　五.如果工资走现金形式，银行流水无法在转入方体现工资收入，请在固定时间存入固定的金额，这样也能体现有效的收入。
　　一般来说，办理贷款需要提交3-6个月的个人银行流水作为参考，流水能直观地看到一个人的收入和消费，从而可以让金融机构计算出个人的收入和支出，证明还款能力。通过现有的数据来判定能借出最高的贷款金额，并且还多少才不影响一个人或者一个家庭的正常生活。
　　流水如何左右贷款？
　　个人银行流水中，有借、贷两方。借方为支出方；贷方为存入方。
　　贷方更会通过日常消费的摘要看判断借款人的日常消费模式、投资生息的金额、个人转账对象是否存在风险隐患等行为。好考量贷款是否批准申请人的额度。
　　另外，结合个人银行流水和征信记录还能计算出个人的负债比例，一般不超过70%。
　　所以，小编提醒大家，贷款时提供真实、有效的银行流水能够帮助你了解自己的财务状况，从而反推敲出适合你的贷款额度和还款金额，避免还款压力太大产生逾期，影响个人信用。如果还有其他资产证明来作为辅助材料，则可以申请更高额度的贷款。
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贷款时银行流水不够怎么破？教会你五条让你顺利贷款买房！
11:00:05来源：网络阅读(18)
互金从业者
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一般来说，银行流水中带有“工资”字样才是银行喜欢的。因为目前大部分公司都是通过对公账户网银转账的形式发工资，银行流水会带有“工资”或“代发”等字样，银行一般会重点看近6个月的个人流水。
没有工资流水怎么办呢？可以每个月都在固定时间存入固定金额，即使没有“工资”字样，银行也会认为是工资的。所以，自己每个月往银行卡存钱也是可以的，但是一定要注意选择固定日期固定金额。
如果有半年以上的时间的话，完全可以自己养好一份合格的流水。每个月固定日期存入资金。注意转入资金的日期需要时工作日。当天少取或者不取，这样流水就会比较高。取钱时建议大家绑定信用卡，转入的资金可以直接还信用卡。如果没有大额信用卡，建议大家办一张，好处多多。不过切记养流水的卡内余额不能为0。按照上述方法，每个月不断的有资金进出。保持6个月以上，就是一个非常完美的个人流水流水并非越高越好，最好先计算一下自己可能贷款的额度，根据额度来做流水
所以大家在发工资的当天，尽量不要取钱或直接转出到余额宝中，这可以保证流水的最大化。这是发工资的情况，如果是没有工作或者工资走现金形式，还要注意存入时间和金额要固定。另外，保证每月都有流水之后，还不是万事大吉。真正能让流水发挥作用的还在于坚持。坚持连续3个月或6个月有金额存入，并且余额不为零。所以，无效流水就比较好分辨了，基本上不满足这几个条件的就是无效流水。当天即存即取和少存多取
无效半年内有两个月没有流水进账
无效支付宝流水、微信支付流水
无效信用卡流水
已投稿到：讲座纪要——解读银行资金业务
我的图书馆
讲座纪要——解读银行资金业务
时间：2016年10月16日地点：“我们是爱南开的——解读银行资金业务”微信研讨群主持人：刘源君记录人：周璇一、主讲嘉宾介绍徐荣伟：天津农商银行资金总监，经济师。曾任天津证券债券业务部业务员；厦门国投天津证券营业部经理；天津农村信用合作社联合社资金营运中心副总经理、总经理；天津农村合作银行资金经营部总经理；天津农商银行资金经营部总经理。二、开场环节主持人：尊敬的徐师兄、王老师，亲爱的同学们，大家晚上好。欢迎大家来参加“我们是爱南开的”系列讲座，我是2013级国际商务硕士刘源君。很荣幸受到王老师的邀请，担任本次讲座的主持人。本次讲座的主题是“解读银行资金业务”。近年来，以商业银行、农信社为代表的金融机构资金业务不断拓展，尤以债券为主的投资、理财业务发展迅猛。商业银行作为金融市场的主力军，在推动资金市场和资本市场纵深发展的同时，也使资金经营管理精细化分工程度进一步加强。然而银行资金各业务的特点、盈利点和风险主要有哪些？近年来，其发展趋势、未来发展方向是什么？对于同学们，想进入这一行业需要具备哪些技能？让我们带着这些疑问去聆听讲座。本次“爱南开系列论坛”，我们有幸请到了天津农商银行资金总监徐荣伟师兄。从商业银行资金条线的三大部分：金融市场、同业业务以及资产管理，来为大家讲解银行资金经营与管理业务的相关内容，下面有请徐师兄。&三、演讲环节徐总：大家晚上好，我今天讲解银行资金条线业务。随着银行业的不断发展，资金条线业务相对银行传统业务呈现出显著的机遇，为银行创造越来越多的利润增长点。利率市场化以来，利率逐渐下降，银行业贷款利差越来越小。资金条线业务的利润明显存在一种上升的趋势，在我行，金融市场业务的利润已经超过全行的50%。资金条线业务中，按照大多数银行的机构设置，应该配备金融市场部、金融同业部和资产管理部。下面，我针对这几个部门的业务情况做一下简要介绍。1.金融市场部金融市场部的业务主要包括六个方面的业务：债券业务、货币市场业务、票据业务、资本市场业务、外汇业务以及贵金属业务。今天主要讲解债券业务、货币市场业务与票据业务。它的盈利模式主要是利用行业资金以及市场融资来进行各自投资，收益来源于固定收益产品产生的票息收入以及资本利得，总体上可以利用财务杠杆来扩大收益来源。第一是债券业务，债券主要包括国债、金融债和企业债三个部分。债券按照期限来分，可以分为短期、中期和长期；按照发行方式来分，可分为公募和私募；按付息方式来分，可分为零息和附息。第二是货币市场业务，货币市场业务主要涵盖质押式回购、买断式回购和拆借。第三是票据业务，主要是银行承兑汇票，包括直贴、转贴、再贴现以及商票。1.1 债券和货币市场业务在进行投资运作前，需要理解资产池的来源和运用。对银行来说，其资金来源主要就是银行存款。因此，其投资目的就是要盯住存款、负债的结构特征。一个重要的结构就是期限结构，要区分国内定期存款和活期存款的占比及兑现变化情况。在保证流动性的前提下，根据存款期限结构调整投资情况，获取覆盖成本的利润。就像股票需要研究K线图一样，研究债券需要理解利率期限曲线，也就是平时常说的利率期限结构。一个合理的债券收益率曲线将反应出某一时点不同期限债券的到期收益率水平，研究债券收益率曲线具有重要的意义。对于投资者而言，可以用其作为预测债券发行的利率，在二级市场上选择债券。其实，同学们一定要注意收益率曲线。债券虽然从定义、概念、要素方面看都很简单，但是要在债券市场上真正把其做好很不容易。就像围棋，看上去简单，但是要真正将其搞明白很不容易。建议大家要会做收益率曲线，将其搞明白。此外，养成长期作图的**惯，根据不同品债券品种的长短期情况，每天收市把债券的收益率曲线画出来，这是最基本的债券分析方法，这个**惯有利于养成良好的债券市场感觉。在投资上，按照投资目的，可分为投资盘、交易盘和套利盘。投资盘根据行业负债结构和流动性进行预测，更要对经济周期进行整体考量，以此优化配置力度和节奏。由于根据相关会计准则要求，其不用承担公允价值损益变动的压力，一般机构会根据资产收益率进行考核，对短期内的资产收益率变动不予考虑。套利盘，套利不限于债权资产，这里指负债和资产在期限上的匹配，比如同业存款与非标产品的匹配。交易盘，更多的侧重波段操作，灵活应变的操作方式可有效规避市场风险，培养市场感觉。在实际应用中可以利用财务杠杆进行投资，提高债券组合的收益率。那么，如何创建财务杠杆呢？第一种方式就是利用金融衍生品工具、利率衍生品工具，可以产生与财务杠杆相同的效用；第二种方式是通过质押式回购融入资金，或者是通过拆借和同业借入资金。一般通过短期融资的方式在货币市场上正回购资金，优势是其利率比银行融资成本低，一般选择隔夜回购或者7天回购的方式，连续不断融入资金。当然，这需要在货币市场资金充裕的前提下，如果不充裕，资金链断裂会产生很大的流动性风险。在进行质押式正回购的时候，需要质押债券，一般情况下，根据市场估值，计算出打折质押比例，这就是为了保护逆回购方对担保品的风险规避。在债券投资的风险控制上，注重信用风险、市场风险和操作风险。防范信用风险，投资品种的选择上大体就是国债、金融债、企业债等，国债的发债主体是财政部，不存在兑付风险。金融债分为两种，一种是政策性银行债券，发行主体是政策性银行，进出口行、国开行和农业发展银行，也不存在兑付风险；另外一种金融债的发行主体主要是其他金融机构，如四大国有商业银行、交通银行、兴业银行、招商银行、民生银行等股份制银行，这类发债主体对独立法人发债规模有限制，这些金融机构本身都有完善的风险防范措施，所以这类金融债券的兑付风险也很低。企业债券投资需要更多的识别，可以从中介评级、国企民企、政府鼓励和限制行业等角度来辨别，对各类市场债券的表现进行监控，加强同业交流，参考评级公司对债券的分析及评级变动情况。其实，真正获得高收益还是要在市场上反其道而行之。在风险控制好的前提下，做别人不敢做的事情。比如在市场上的垃圾债，我们对其研究透，发现其是具备较低兑付风险的债券，我们就可以在别人不敢接的条件下大胆进入，所获得的收益会很高。在操作风险的控制上，要做好流程控制并严格执行。在防范市场风险方面，要做好市场风险的各项限额管理，比如久期敏感性限额、风险价值限额、利率敏感限额、止损限额。1.2 票据业务票据市场尤其是银行承兑汇票融资市场是我国货币市场的重要组成部分。从上世纪90年代，我国银行承兑汇票融资业务开始起步。随着我国经济发展以及票据法律法规的制定、颁布和实施，银行承兑汇票融资市场开始迅速兴起，成为企业融资、银行等金融机构资产配置、央行再贴现政策实施的重要载体和工具，作用是增加利润、调剂利润、优化资产结构、增加流动性管理工具、及时调控贷款规模。票据融资业务的主要策略，一是银行承兑汇票融资业务的财务杠杆策略，是指在既定的自有资金和现有规模的前提下，通过同业存放等业务方式融入资金，放大金融资产总额，实现金融收益最大化的操作策略；二是银行承兑汇票融资业务的期限杠杆交易策略，商业银行可以通过加速票据资产的周转速度提高票据资产的持有期和资产收益率，目前，银行的承兑汇票利率很低，但是还是有差价的，如果可以不断加速其流动性，收益可以不断叠加，2011年以来，票据的收益率很高；三是银行承兑汇票融资业务的期限结构错配策略，可以通过一级市场买入票据，然后在二级转贴市场进行错配融资，在不占用现有规模和资金的条件下，获得较高的差价收益。&2.金融同业部2.1 同业业务的概念广义的同业业务是指商业银行之间、同业金融机构之间以同业资金融通为核心，利用各自金融功能优势互补合作，满足客户需求，获取经营效益的各类业务均可称为同业业务。同业金融机构包括银行、证券、保险、信托、基金、租赁等各类金融机构，主要盈利模式是在控制信用风险的前提下，进行负债和资产的套利业务。比如，负债端是吸收同业存款，资产端是各个银行理财或者券商理财，在期限匹配的前提下锁定利差。负债端可以采取错配的方式，降低成本，需要控制好流动性的风险，资产端的配置需要看机构的风险偏好，从银行产品到信托等各类资管产品。随着业务的不断发展，同业范围拓展很快，可涉及到可交换债、可转换债、增发增值基金、优先股、FOF、量化投资、期货以及各类资产组合的信托和资管计划等。2.2 同业存款和同业拆借的相同点和不同点（1）相同点在本质上均为基于同业信用的资金往来，不需要融入方提供抵质押资产。（2）不同点同业拆借业务的资金需要划入资金融入方的账户中，资金所有权发生转移。同业存款业务只是资金融出方在融入方开立同业账户，资金存入该账户中，资金所有权并未发生转移，因此资金信用风险相对较低。另外，同业拆借为线上操作，同业存款业务为线下操作，因此同业存款操作流程相对复杂。2.3 同业投资同业投资是金融机构购买或委托其他机构购买同业金融资产，包括但不限于金融债、次级债等在银行间市场或证券交易所市场交易的金融资产或特有目的的金融资产，包括但不限于银行理财产品、信托投资计划、证券投资基金、证券投资资产管理计划、基金公司及子公司资产管理计划、保险业资产管理机构资产管理产品等投资行为。2.4 风险控制同业业务的信用风险控制，实行交易对手整额制度，严格在同业授信额度内开展业务，关注同业业务的市场表现，及时判断信用风险变化情况。同业业务的流动性风险控制，合理匹配同业资产与负债的期限结构，控制错配缺口，建立多渠道融资机制，或提前做好流动性风险预案，在风险紧张时有应急方案。同业业务的市场风险控制，市场环境判断、市场趋势分析，养成良好的盯市**惯，培养市场感觉，多元化的业务品种组合，风险分散策略。同业业务的操作风险控制，是指明确的前、中、后台业务的管理架构，设置清晰的业务流程，控制关键风险节点，交易双赢操作。2.5 同业业务创新产品在同业业务中还有很多创新产品，比如贵金属自营交易。交易特点是双向交易、保证金交易；交易优点是通过参与黄金市场交易，既符合我国大力发展黄金市场、争夺我国在黄金市场定价权的策略，又可以增加我行新的交易品种，为我行黄金交易积累经验，同时还有利于扩展国际视野，培养一批优秀的交易员。&3.资产管理业务资产管理业务是指证券、期货、基金等金融投资公司作为资产管理层根据资产管理合同约定的方式、条件、要求及限制对客户资产进行经营运作，为客户提供证券及其他金融产品的投资管理服务行为。资产管理部与自营部的区别来源于负债端的差别。自营部的资金来源于股本金和银行各类存款，而资产管理部的资金来源于对公、对私和对机构的理财资金。自营业务资金来源相对稳定，理财资金基本上是以短扬长，流动性管理很重要，由于资管的资金来源于理财，普遍资金成本高于同期存款利率，所以资管存在着很高的资金成本，致使资管在资产选择上对收益要求很高。现在，一年期存款成本是1.5%，一年期理财成本为4.5%，相差很大。资管业务的资产管理相对于自营范围更加广泛，除了传统的固定收益产品外，还可以增加权益类和类权益类资产，这主要与有理财需求的投资人风险偏好有很大关系。如果经过风险测试可以承受较高的风险，那么利用合同约束可以进行高风险的投资。由于我国处于利率市场化阶段，近期需求较为猛烈，与此同时，个人和机构对理财风险的防范意识相对薄弱，因此监管会更多的考虑此类业务的发展，监管制度各方面的规定会对资管业务的拓展有较大影响，如何理解杠杆率，如何理解机构化产品，如何进行核实，如何进行保本理财业务的开展，这些都是需要好好解读和理解的内容。比如，今年颁布的《商业银行理财业务管理办法征求意见稿》，对银行理财业务监管重点包括：对银行理财业务进行分类管理，分为基础类理财业务和综合类理财业务；对银行理财业务进行限制性投资，不得直接或间接投资于本行信贷资产或其他收益权，不得直接或者间接投资本行发行的理财产品，不得直接或间接投资除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金，不得直接或间接投资于上市公司公开、非公开发行的交易股票及其收益权，征求意见稿实行对银行理财业务分类管理。根据理财产品投资范围，可以将商业银行理财业务分为基础类理财业务和综合类理财业务。前款所称基础类理财业务，是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、**银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持债券、货币市场资金、债权型基金等资产。综合理财类业务是指在基础类业务基础上，商业银行还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产以及**认可的其他资产，从事综合类理财业务的商业银行资本净额不得低于50亿，商业银行首次开展理财业务的应当从事基础类理财业务，商业银行开展基础类理财业务超过3年的，且符合综合类理财业务条件的可以开展综合类理财业务。今天主要讲解了银行资金条线的三类业务：金融市场业务、同业业务以及资产管理业务。接下来就跟师弟师妹们一起探讨一下如何根据自身性格以及优势进行职业规划，比如如果自身沟通能力较强，可以尝试申请券商、银行等金融机构的销售交易职位；如果理论功底扎实，可以先做研究，后进行交易操盘；如果风格严谨，可以做中台，控制风险。&四、提问环节主持人：感谢徐师兄的精彩演讲，下面是提问环节，欢迎大家踊跃提问。问题一：感谢师兄的精彩分享，刚才您提到关注债券收益率曲线，请问您平时关注债券相产品有推荐的渠道或者平台吗？徐总：如果要关注债券的话，我建议先关注中介，比如国际、国利、平安以及另外两家货币经纪公司，他们有相应的债券信息平台，可与其保持联系。&问题二：请问师兄，非标资产与银行哪类资金更加匹配，银行自身可以放贷款，利差更大，为什么会宁愿付管理费，也要投资资产管理产品，尤其像非标类的企业融资型资产呢？徐总：非标资产一般跟同业存款匹配，主要把利差锁定住即可。银行放贷款利率较低，扣掉营业税，收益更低。一般情况下，银行投资非标业务时要求的利率较高，非标业务不符合贷款条件，因此利率要求高。另外，投资资管产品，一般来说，可从市场上发存单，存单利率较低，而非标产品利率较高，可同期限匹配，风险相对较低，相对比较受欢迎。&问题三：师兄您好，刚刚您提到久期，您是如何理解久期的呢？。徐总：久期可从两个方面来理解，一方面代表债券变化一个BP对价格的影响程度，另一方面代表资金流的平均期限。举例来说，债券利率变化一个BP，对十年期债券影响有0.08元，如果十年期债券利率上升一个BP，价格下降0.08元，20年期是0.12元，30年期是0.16元。可见，期限越长，久期越大，价格的变化程度越大。&问题四：请问师兄，目前存贷管理更加灵活，会不会导致相对于投资非标类业务，银行更多的愿意采取放贷的方式吸引客户呢？徐总：实际上，贷款和投资非标是两个不一样的渠道，贷款有很多流程和条件。非标业务只要控制好风险以及注意受限制行业，即使不符合条件，依旧可以投资非标业务。相比之下，银行更愿意做非标业务，收益高也可以将它放到表外，让别人代持。&问题五：师兄您好，刚刚您提到对于大幅度折价的信用债对发债主体做好调查可以获得很高的收益，那么对于信用债交易农商行的风控可以过较低评级的信用债么？另外想请教在银行做债券交易和券商、基金的交易岗相比有什么差异？徐总：首先，关于做债，在以前市场较好的条件下，低信用评级债可投资，在目前市场低迷的条件下，依旧有投资空间，通过到公司进行调研分析，可以筛选出被“错杀”的好债；第二，银行、基金、券商的交易岗，银行管理相对严格，不如基金和证券灵活，从这个角度看推荐大家去基金和券商。实际上，在资产管理部、金融同业部的岗位都需要具备债券投资的基础，建议大家开始从债券研究做起，在做债券投资，然后向资产管理部和金融同业部方向转移。&问题六：请问师兄，如果是做债券信用研究的话，您觉得看一家企业最重要的是哪几个点？想要较快提高自己的研究能力的话，哪些方面的积累比较重要？徐总：要提高研究能力，需要从市场做起，每天按期限选定一系列债券，比如1年期、2年期、5年期、10年期、20年期债等，每天的收盘收益率情况作出收益率曲线图，长期坚持可以显著培养市场感觉和研究能力。自认为这段时间也是我收获最大的一段时间，受益无穷。另外，如果从事信用债研究的话，可以找信用评级公司，比如大公联合、中诚信，他们都有固定的信用评级模型，研究其信用评级模型，可以了解应该从哪些信用评级入手。&问题七：师兄好，请问一般同业圈子的融入是要采取什么样的方法？因为一般公司的圈子都是很难进去，有一些可以进去的相关的群组也是没有什么实质性的内容徐总：想融入圈子，首先，要做一个有心人，合理利用校友、同学资源；另外，可以带名片参加各种会议，自身也会收到很多名片，通过电话、微信等互相交流，逐渐就会建立自己的圈子；还可以通过中介公司比如国际、国利、平安利顺等，跟其交易员不断沟通等。&问题八：师兄，能否谈一谈您做银行业务这些年来的心得与体会呢？徐总：从成长阶段到事业发展阶段来聊一下心得。成长初期，我的研究方法就是从收益率曲线下手来研究市场的变化情况，跟踪并研究收益率曲线的移动，若整个利率环境发生变化，债券的收益率会呈现一系列的变化，根据不同的情况进行研究。另外，在做事的时候要胆大心细，该出手时要大胆做投资。&问题九：徐总您好好，要是想去投行部门要着重学**哪方面的知识？徐总：要去投行的话，首先法律法规要通晓，其次产品设计情况要搞懂，第三要能吃苦。&&&&&&& 主持人：非常感谢徐总今天精彩的讲解，感谢徐师兄能够在百忙之中抽出宝贵的时间给我们带来了一场精彩的讲座。刚刚徐师兄为我们清晰地讲解了银行资金业务的内容，深入浅出地为我们分析了银行资金业务的现状及发展。也使得大家对于以后的银行相关的就业规划有了更清晰的认识，再次感谢徐师兄，也感谢大家的参与。欢迎大家继续关注“我们是爱南开”的微信论坛，期待下一次的讲座，再会！
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