哪位说下装修贷款能贷多少3个回答装修小菜1一、公积金装修贷款是使用公积金贷款用于房屋装修，享用公积金贷款利率的一种贷款福利。个人住房公积金贷款的最高限额一般不超过20万元。超过20万元的由中心审贷委员会审批。一般以借款人月还款额不超过其家庭收入的50%的比例确定贷款额(但还款能力强的,条件可适当放宽)。
二、公积金装修贷款申请条件：
(1)申请贷款前六个月正常连续缴存本市住房公积金;
(2)具有完全民事责任能力,具有本市城镇常住户口或蓝印户口(非农业);
(3)具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力;
(4)借款人必须是大(装)修住房产权人,与正规的装修公司签订工程实施合同;
(5)借款申请人的配偶、同户直系血亲作为住房公积金共同借款人可以参与公积贷款额度计算。
(6)抵押物为借款人实施个人大(装)修的自住住房,并拥有个人完全产权。
fxj0808由于装修贷款的途径不同，银行和金融机构的贷款额度规定又不一致，导致装修贷款的额度存在差异。
1、如果你向银行申请装修消费贷款，工商银行和建设银行都规定单笔贷款额度原则上不超过15万元，同时不超过装修工程总费用的50%；中国银行则规定贷款最高额度不超过装修工程总费用的80%。如果用房产抵押贷款，获取的贷款额度会相对较高，但大部分银行都要对所抵押的房产进行评估，贷款额度不能超过抵押物评估价的70%。如果采取质押方式担保，贷款额度最高不超过质押权利凭证价值的90%；如果找人担保，则根据借款人或担保人的信用等级确定贷款额度，最高不得超过60万元。
2、如果你按时足额上交住房公积金，装修所需资金不大，且当地规定允许公积金贷款装修，那你可能申请到单笔最高5万元的款项，同时贷款额度不能超过装修工程总费用的80%。不过，各地相关规定不尽相同，大部分不支持公积金装修贷款。
3、如果你够条件向银行申请个人信用贷款用于装修，一般最高贷款额度为50万元。
4、如果你持有信用卡，属于公务员、教师、银行员工、公司高管等其中一类人员，也可向银行申请信用卡分期装修贷款，一般额度上限为10—20万元，个别产品分期额度可达50万元。
5、如果你向消费金融公司申请贷款用于装修等大额消费，贷款额度不超过个人月收入的5倍。
6、如果你申请网络个人无抵押装修贷款，信用就是你最好的通行证，如平安直通贷款服务推出的装修贷款，要求的条件相对简单，个人家居装修贷款的最高额度达50万元的，基本可以满足你的需求。
以上利率都是按照当前商业贷款利率来计算的。
fwpkaka由于装修贷款的途径不同，银行和金融机构的贷款额度规定又不一致，导致装修贷款的额度存在差异。
1、如果你向银行申请装修消费贷款，工商银行和建设银行都规定单笔贷款额度原则上不超过15万元，同时不超过装修工程总费用的50%；中国银行则规定贷款最高额度不超过装修工程总费用的80%。如果用房产抵押贷款，获取的贷款额度会相对较高，但大部分银行都要对所抵押的房产进行评估，贷款额度不能超过抵押物评估价的70%。如果采取质押方式担保，贷款额度最高不超过质押权利凭证价值的90%；如果找人担保，则根据借款人或担保人的信用等级确定贷款额度，最高不得超过60万元。
2、如果你按时足额上交住房公积金，装修所需资金不大，且当地规定允许公积金贷款装修，那你可能申请到单笔最高5万元的款项，同时贷款额度不能超过装修工程总费用的80%。不过，各地相关规定不尽相同，大部分不支持公积金装修贷款。
3、如果你够条件向银行申请个人信用贷款用于装修，一般最高贷款额度为50万元。
4、如果你持有信用卡，属于公务员、教师、银行员工、公司高管等其中一类人员，也可向银行申请信用卡分期装修贷款，一般额度上限为10—20万元，个别产品分期额度可达50万元。
5、如果你向消费金融公司申请贷款用于装修等大额消费，贷款额度不超过个人月收入的5倍。
6、如果你申请网络个人抵押装修贷款，信用就是你最好的通行证，如平安直通贷款服务推出的装修贷款，要求的条件相对简单，个人家居装修贷款的最高额度达50万元，基本可以满足你的需求。
热门问答123456789101112131415161718192021222324252627282930相关问答3个回答弑念嘻哈室内设计师最基本的工作是设计，但是延伸出来的工作范围很广，室内设计师需要做的是：与客户前期充分做好沟通，风格的定位以及功能性的东西，然后去现场测量，室内设计师根据沟通的结果出一个具...3个回答顾典雅你好，门头设计主要包括外观设计、出入口设计、招牌设计、橱窗设计、外部照明设计。
外观是店铺给人的整体感觉，有时会体现店铺的档次，也能体现店铺的个性。大多数的店都采用现代派风...1个回答婷388冬季装修不适合，墙面不容易干，干了到夏天容易咧！工期会延长，施工不方便导致工艺不到位！我是装修设计所以知道主要是温度太低了，影响装修的质量。室内温度不低于5摄氏度就可以装修
3个回答光影_14531、首先看这家公司是否经过工商注册登记，谨防那种“挂靠公司”。
2、其次看这家公司是否参加专业协会，因为参加协会的公司在设计施工和服务质量方面都有一定的经验。万一出现质量问...3个回答fshbxuwei你好，120平米简欧装修费用，如果是简单装修的话，大概需要10.5万元，但如果是精装修的话，大概需要25万元左右的，因为现在建材和施工的费用都涨价的，所以整体装修的费用也相应的涨价...3个回答戴双文你好，我是做地面美化处理的。至于在水泥地面上铺设地砖、石材、塑胶之类的常规做法我想楼主是知道的，我就不介绍了。
水泥地面最简单的装饰方式就是改造成水泥密封渗透地面，这样可以达...3个回答auguszh你好，小型超市装修方法是：
店面小看店面格局装修简便大方，日常用品样式要全面进货要少而精，，分门别类摆放整齐明码标价，第一印象很重要，给人一种耳目一新的感觉。
3个回答小小鸟123033尽量采用平移窗，平移窗可采用双层玻璃，本人进行过测试，多用一层玻璃可降低10分贝(A)。 只能采用推拉窗的窗户，因推拉窗是单边受力，用双层窗易导致窗子变形，故不宜用双层窗。降噪的方...3个回答醉人香河装修以下几家做的工程质量好
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北京名堂装饰工...4个回答大笨蛋_1945装修一套140-150平米的三居室房子，从开始到完工大约需45天。面积较小的两居小户型可节省四五天，而200多平米的复式户型则需多用四五天。房屋装修过程可分为三个阶段：前期、中期和...大家都在搜：
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弱弱的问下装修最多可以贷款多少
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在没有提取过和公积金贷过款以及申请贷款前连续缴存6个月的情况下,可以贷余额的20倍,一个人最高30万,二个人最高50万。
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工行个人装修贷款能贷多少钱
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《工行个人装修贷款能贷多少钱》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《工行个人钱》 精选一divp截至日，北京、江苏、广州和深圳四地已经下发了规范、防止款违规流向房地产市场的通知。据彭博报道，这是央行会同银监会对各地监管部门下发的要求，并称今年以来有数千亿资金违规通过个人消费贷款流入房地产。/pp个人消费不得超过5年/pp日，央行广州分行、银监会广东监管局（以下简称“广东监管当局”）对广东省内银行业机构下发了《关于加强个人消费贷款管理 防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。/pp广东监管当局通知显示，2017年以来，广东省个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。/pp在该通知中，广东监管当局划出了2条红线：strong严禁个人消费贷款资金用于生产经营、以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为;原则上不发金额超过100万元或期限超过10年的/strong。/pp在9月21日，深圳银监局在传达广东省该文件的精神基础上，对辖内银行业金融机构提出了更具体的监管要求：strong不得以化整为零方式规避受支付和用途管控，还提示各机构加强大额透支和合规管理，审慎设定/strong。/pp在广州之前，北京、江苏和深圳先后下发了类似政策。/pp日，北京银监局、中国人民银行营业管理部下发了《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》。该通知指出，“辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，strong这类行为不符合国家房地产调控政策要求/strong”，明确要求银行业金融机构的自查业务范围包括strong个人消费贷款（20万元以上）/strongstrong、个人经营性贷款（100万元以上）以及（交易记录中“交易描述”含关键词“置业”、“房地产”或“房产”，且单笔交易金额不低于20万元的交易，以及1天内出现多笔含上述关键词的交易）。/strong/pp在日，人民银行南京分行、中国银监会江苏监管局联合下发了《关于加强个人消费贷款管理 防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，要求辖内银行综合运用、首付款流水审查等方式，掌握首付款真实的资金来源，对无法查实首付款来源的客户，应strong要求借款人提供未使用商业性借款资金充当首付款的书面诚信保证，经查实诚信保证不实的，应将其记入征信不良记录。/strong但是，江苏省没有给个人消费贷款、个人和信用卡透支划定贷款数额和期限。/pp在日，深圳的文件《关于落实人民银行《金融风险提示》的通知》流出。该文件显示，深圳监管当局要求个人消费贷款strong贷款期限最长不超过5年/strong，不得以未解除抵押的房产作抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。深圳个人消费贷款期限最长不超过5年，是以上四地政策中最严格的。/pp那么问题来了，国内哪些银行（第一注：北京的文件拟定的自查的机构不止有银行金融机构，还包括中的消费金融公司）发放的个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支，存在存在违规流入房地产领域的风险这种嫌疑呢？/pp上半年银行个人消费情况/pp第一消费金融（ID：TodayCFC）统计，北京、上海、广东和江苏四省有银行346家，其中在A股或（兼）H股上市的银行有23家（北京10家，上海3家，苏州3家，深圳2家，南京2家，江阴、无锡、广州各1家），挂牌新三板的有3家。这348家银行分布于67座城市，其中上海（51家）、北京（29家）和深圳（18家）为银行数量前三的城市。/pp接下来，第一消费金融（ID：TodayCFC）简要介绍北京、上海、广东、江苏具有代表性的银行发放个人消费贷款的情况：/ppstrongNO.1 光大银行/strong/pp截至日，光大银行个人消费3723.6亿元，较2016年末增长540.9亿元，较2016年末增幅为17%。/pp据光大银行官网介绍，光大银行提供公积金网络信用消费贷款和综合消费贷款两种产品。/pp光大银行公积金网络信用消费贷款是为个人缴存客户设计的信用消费贷款产品。该产品最长贷款期限为3年，最高额度为30万元。/pp综合消费贷款包含房屋抵押贷款、信用贷款、、。该产品为循环授信产品，通过、存单质押、信用贷款等多种方式获得，提供多达7种，没有讲明贷款期限和额度。/ppstrongNO.2 邮政储蓄银行/strong/pp2017年6月底，邮政个人消费贷款余额为2295.9亿元，较2016年末增加了318.9亿元，增幅为16%。同期，邮政的信用卡透支及其他项的余额为601亿元。另外，邮储上半年的为10504.8亿元，较2016年末增长了1465亿元，呈现出与部分银行截然不同的发展态势。2017年上半年，第一消费金融（ID：TodayCFC）统计到的情况是，一些银行的个人消费贷款余额多于余额，且前者增幅更快。/pp据邮储官网，邮储提供“佳信家美”个人消费贷款。该产品包含个人、个人、个人综合消费贷款、个人信用消费贷款、个人留学贷款和个人旅游贷款。其中，个人综合消费最高500万元，授信期限不超过13年。/pp另外，邮储对并表管理。以上个人消费贷款数据，应该是包含了中邮消费金融的贷款余额。/ppstrongNO.3 平安/strong/pp截至2017年6月底，贷款余额2770.9亿元，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.5%。其中，上半年发放贷款486亿元，同比增长95%。更多平安的消费贷款数据见第一消费金融此前文章《上半年发放贷款486亿 同比增长95%》。/ppstrongNO.4 工行/strong/pp截至2017年6月底，工行个人消费贷款余额为2600.5亿元，较2016年末增加130.3亿元，增幅为5%。/pp同期，工行发放的个人住余额为3.6万亿元，信用卡应收账款4697亿元。/pp据工行官网，工行的个人消费包括个人留学贷款、个人家居消费贷款、个人文化消费贷款和融e借，等等。/pp个人留学贷款分提款型和非提款型两种，前者用于支付借款人或其直系亲属留学期间所需学杂费和生活费，最高额度200万元；后者用于支付借款人或其直系亲属留学或陪读等手续所需、并经相关使领馆认可的资信证明的人民币贷款，最高额度100万元。个人留学贷款贷款期限最长10年。/pp个人文化贷款用于个人教育培训、旅游、婚庆、美容健身、俱乐部会员活动等文化消费，贷款金额最高100万元，期限最长10年。/pp个人家居消费贷款用于装修、装饰住房，购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品，贷款额度最高100万元，贷款期限最长5年。/pp融e借用于个人消费用途，600元起借，最高80万元，贷款期限一般2年，最长5年。/ppstrongNO.5 建行/strong/pp截至2017年6月末，建行个人消费贷款余额为1699.8亿元，较2016年末增加了826.4亿元，增幅为94.6%。/pp同期，建行的个人住房贷款余额为4万亿元，信用卡贷款余额为4931亿元。/pp据建行官网，建行的个人贷款分为个人消费类和建行“快贷”两大类。/pp建行个人消费类贷款分为个人消费贷款（最高200万，最长5年）、、个人权利质押贷款、国家、下岗失业人员小额款、学易贷、个人黄金质押贷款、商务个人和家装贷（最高100万，最长5年）。/pp“快贷”是在建行办理过业务（如存钱，购买、国债、基金等，贷款，代发工资等），都可能获得额度，其产品包括快e贷（额度最高30万，最长1年，可以自主）、融e贷（最高500万，最长5年）、质押贷（最高300万，最长1年）、（最高50万，最长3年）、沃e贷（最高50万，最长1个月）。/ppstrongNO.6 农行/strong/pp截至2017年6月末，农行消费贷款余额为1644.7亿元，较2016年末增长112.2亿元，较2016年增幅7%。/pp据农行官网，农行有消费好时贷系列产品，分别是网捷贷（额度最高30万，期限1年）、随薪贷（最高200万元，最长5年）、个人汽（自用车额度为购车价格8成，最长5年；商用车则是6成，最长3年）、国家助学贷款（每人每学年贷款额最高不超过6000元，最长6年）、消费保捷贷（期限最长3年，额度1万至15万）、留学贷款（额度最高150万，最长5年）、商业助学贷款（最高限额不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费总和，最长6年）和家装贷（最高50万）。/ppstrongNO.6 招行/strong/pp截至2017年6月末，招行消费贷款余额840.8亿元，较2016年末增加200亿贷款余额，增幅31%。2017年上半年，招行“e招贷”交易规模381亿元，余额300亿元；“”累计放贷额253亿元，贷款余额119.5亿元。/pp在招行官网，招行提供的房产抵押的个人消费贷款，贷款金融最高可达2000万元，最长期限达30年。/ppstrongNO.7 江苏银行/strong/pp截至2017年6月末，江苏银行消费贷款余额612亿元。/pp据江苏银行官网，江苏银行消费类贷款有卡易贷（最高50万元）、循环额度贷款（最高1000万元，最长30年）、消费贷款（最高200万元，最长3年）、居家消费贷款（最高50万元，最长5年）、度假旅游贷款（最高20万元，最长5年）和（价值的90%，300万以内实施审批）。/ppstrongNO.8 南京银行/strong/pp截至2017年6月末，南京银行个人消费贷款余额259亿元，较2016年末增加了52.3亿元。同期，应收账款为18亿元。/ppstrongNO.9 北京银行/strong/pp截至2017年6月末，北京银行个人消费贷款余额为167亿元，较2016年末增加2.7亿元。同期，北京银行个人住房贷款余额1974亿元，较2016年末增加212.7亿元。/ppstrongNO.10 常熟银行/strong/pp截至2017年6月末，常熟银行个人消费贷款余额为81.9亿元，较2016年末减少8.2亿元。同期，个人住房贷款余额49.8亿元，较2016年末增加3.4亿元。/pp从以上10家银行的消费贷款情况来看，如果要达到彭博报道的至少数千亿资金以消费贷款的名义流入楼市的目标，很显然（南京银行、北京银行）、农商行（常熟银行）没这个能力。从贷款产品来看，具有重大嫌疑的首推国有大型商业银行（工农中建）和全国性股份制银行（光大、平安、招行，以及本文没统计到的中信、浦发、民生、华夏、兴业、广发、渤海、浙商、恒丰）和邮储银行（中国邮政储蓄银行）。/pp简而言之，央行和银监会没有必要大张旗鼓一个省一个省地下发文件要求自查，只需要通知5家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行和1家邮储银行自查，并派巡视组前往调查即可。/p/div《工行个人装修钱》 精选二 记者走访深圳多家银行发现,消费贷在市场上已经存留不多,但炒楼资金换个“马甲”、换个渠道仍可大摇大摆进楼市 “现在向银行申请房贷,一般都会查客户是否有未偿还的消费贷。要先还清此前的信用贷款才可能审批按揭房贷。”在政府严查消费贷流入楼市的当下,深圳一家地产中介人士告诉《》记者,当前用银行贷款“垫资”做首付越来越难了。 不过,“上有政策,下有对策”,用消费贷买楼也不是没有别的方法。“不用自己的名字贷款、不要在做的银行贷款,银行也查不出来。而且现在那么多小贷公司、公司,哪里都可以贷到款,何必局限在银行呢?”这位中介话锋一转后表示,想买房总是有办法的,只不过利息高一点而已。 无独有偶,深圳一位刘女士最近刚刚拿到某银行100万元的消费贷款,她与银行签订的贷款协议中明确有不可以用作炒股、购房等投资类行为的约定,但她告诉《报》记者,这笔贷款自己其实是用来,她自有办法规避银行的审核调查。 消费贷款违规进入楼市早已不是什么秘密。截至目前,已有北京、江苏、深圳、广州等四地先后发文,严查消费贷等资金进入房地产领域。但正如上述现象揭示的,一系列的防范政策并不能阻挡执着的“投资客”为楼市“输血”。 四地发文严查消费贷 个人消费信贷是指个人客户采取信用、抵押、质押担保或保证方式向银行或其他金融机构申请的用于消费的贷款。贷款可用于留学、房屋装修、一般消费等诸多方面,但不能用于购房、炒股等。 在消费升级背景下,消费金融发展如火如荼。据公开数据显示,今年1~7月,居民新增消费性短期贷款1.06万亿元,累计同比多增7137亿元,而去年全年新增消费性短期贷款仅有8305亿元。眼看着到年底消费贷就会实现翻番,然而国家统计局公布的社会消费品零售总额的增速却不仅没有相应的涨幅,反而8月的同比增速还创下了半年新低。 易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》揭出的“猫腻”显示,今年3月以来,新增异常短期消费贷款金额约3700亿元,预计其中至少有3000亿元流向楼市,约占新增短期消费贷款总额的30%。 进入9月,北京率先严查消费贷违规进入楼市,要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“”等资金违规流入房地产市场情况。 随后,江苏省于9月13日跟进,要求各商业银行在非住房消费贷款用途审查上,既要加强对个人消费贷款贷前交易背景真实性的审查,又要强化贷中资金流向和贷后资金用途管控,谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款、严禁发放用于购房首付款或偿还首付资金的个人消费贷款。 9月15日,深圳要求消费贷款期限最长不超过5年,不得以房产二次抵押发放个人消费贷款。同月20日,广州又明确规定,原则上将不发放超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。 多家银行称早已不做消费贷 不过,《投资者报》记者走访深圳多家银行后了解到,不少银行早已收紧了消费贷,多数银行的举措甚至要严于当前监管要求。 “我们从今年年初就停掉了消费贷,目前只给公务员或者事业单位的人士做消费贷,一般企业员工是不放贷的。”位于深圳市福田区一家民生银行网点的工作人员向《投资者报》记者表示。 此外,工商银行、建设银行等网点的工作人员均称,消费贷已经不做了,建议记者在其直销银行等线上申请其他名义的信用贷款,随借随还。但纯不高,以深圳的房价来看,这类小额信贷流入楼市的可能性并不大。 农业银行一位信贷部门工作人员向《投资者报》记者表示,该行还有无抵押的消费贷,客户只要连续不间断分别缴满社保、住房公积金两年时间,就可以提供最高30万元的一年期消费贷款,最低5.25%,本金利息一次性全额缴清。 《投资者报》记者在调查中发现,强监管之下的消费贷漏洞虽然遭遇封堵,但是类似“经营贷”等其他名义的贷款同样存在进入楼市的可能。在一家股份制银行的营业网点里,该行工作人员在告知记者暂停消费贷之后,又建议记者说,如果有注册满两年的公司,可以申请该行的“经营贷”。 随后,该工作人员让记者填写一份在线表格,可选择的贷款用途中“购买一手房”、“购买二手房”选项位于最靠前的位置。记者确认后得知,申请此类贷款完全可以购买房产,有商品房房本在手的情况下,银行并不调查名下公司流水情况,只要注册时间满两年即可。 对此,一位业内人士向《投资者报》记者表示,企业或个体户用经营以满足经营需求无可厚非,但是银行对企业资质的审核仅为注册满两年即可,无疑为炒房客提供了“钻空子”的可能性。 中介称“有各种资源” 不论是此前的“垫资”乱象,还是当前消费贷流入楼市,手握房产信息与资源的房产中介无疑是楼市推波助澜者之一。“有商品房房产证做抵押,差一些首付款不是问题。”深圳一家房产中介销售人员表示,其有一些银行的特殊渠道可以取得消费贷款,年化最低是12%。 “不过,外面有那么多小贷公司、互联网金融公司,也没有必要非得从银行借款,唯一的问题可能就是利息高一点。”该中介表示,当前楼市成交量低是因为限购、限售,并不是没有需求,仍然是买楼不会亏。深圳二套房首付比例为七成,购买100平方米的房产,总额超过500万元,按照七成比例首付至少为350万元,所以首付就需要贷款的情况并不是个别。 上述人士认为,之所以市场上把过度集中在某个领域的资金称为“热钱”,是因为它追求高回报。消费贷之所以会流向楼市也正是在于其回报率高。监管层禁止消费贷入楼市,固然可以在短期内起到打压目的,但很难保证资金不会穿个新“马甲”、换个新通道给楼市“补血”。
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9月初以来，北京、深圳、广州、浙江、江西等多地人民银行、银监局下发文件，要求加强个人消费贷款管理，严查消费贷款流入房地产市场的现象，并予以纠正。
据券商中国记者了解，银行方面已经加紧对已发放未收回消费贷款的审查。尽管大额贷款、小额贷款在审查方式上略有区别，但都以查验消费凭证、贷后回访为主，一旦发现疑点贷款且借款人无法证明真实消费用途，银行将立刻收贷、罚息；而对已还款的消费贷款，银行同样会再核查，并对可疑贷款的借款人进行风险提示。
不过，审查也难免存在盲点和难点，虚假消费、多次转账或取现…。。招数频频。恰如一位城商行消费金融部负责人所说，“银行有手段，但是不充分，也不是银行不想管，而是确实比较难管。”
监管层为何突然加码？下面这组数据或许可以给出答案。
易居房地产研究院发布报告测算称，2017年3月以来，新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿流向楼市。市场也普遍认为，今年以来消费贷井喷式发展，是大量入楼市所致。
房贷不够？消费贷凑！
监管严查，与居民短期消费性贷款的爆发式增长直接相关。央行数据显示，今年前8个月，居民新增短期消费贷款1.27万亿元，较年初增幅达到25.68%，远远高于住户部门中长期消费贷款增幅(16.19%)、住户部门总贷款增幅(15.01%).
短期新增消费贷款大幅增长，这些钱到哪儿去了？中信证券明明研究团队认为，居民短期与消费统计数据背离，可能流入房地产。“3月份开始，显著回落，而短期贷款暴增，这一趋势逆转的时点与房地产市场‘3·17新政’一致。”
海通证券首席宏观姜超也在研报中称，地产销售仍在增长，但去年下半年以来逐渐受限，部分居民或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。
从券商中国记者调查的实际情况来看，目前不少额度都处于紧张状态，不乏银行在某些地区分行直接停贷。此时购房者要想申请到房贷，要么主动提高，要么干等银行偶现的。
某华南股份行深圳分行个贷经理：
从6月份开始，额度就开始紧张了，房贷放款是按照高低排队出账，现在房贷基本都没在做，给的提成低、放款非常慢、额度太少。
某大行深圳分行资负部人：
上半年做的比较多，三季度就基本上没了，没额度，本身资金成本也比较高。
某中部地区某城商行零售部人士：
也有少数银行额度尚足。房贷额度还是要看全行的资金情况，总体上要比年初紧一点，但也还好，绝大部分的业务需求都能满足，当然，每个分行的额度是不一样的。
为了凑够购房资金，不少居民以信用贷款、房抵贷等消费贷款填补缺口。这与借款人的置业冲动有关，也与个别银行消费贷款在制度、、合规审查不够审慎，以及贷前贷中贷后审查失职、员工行为管理不严有关。
结果就是，银行发放的部分消费贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费的特征以及我国居民普遍的消费观念不符，贷款资金存在较大的流入楼市的潜在可能性。
银行审查怎么做？
银行又该如何对消费贷款流入楼市进行审查？事实上，购房者从银行获得消费贷款，和从银行，两边都有相应的资金用途和来源的审查。其中，对于购房资金来源的审查，手段主要是看购房者购房前期的贷款记录和转账记录等。
一家华中城商行零售信贷部人士称，“对于消费贷款，贷前审查基本类似，主要是对贷款用途、还款能力的审查，譬如装修贷款，那至少先把购房合同拿过来吧，这是正常的贷前审核。”
不过，在购房者取得消费贷款后，由于包括信用贷款、抵押贷款两类，其放款方式、贷后管理都不太一样：
对于金额比较小(30万以下)、用途不太确定或者比较分散的贷款资金，借款人可以提款、取现，自主支付，虽然银行也要求提供后续的消费凭证，但只要借款人有足够的还款能力，贷后监控就没有那么严格。
对于超过30万元的贷款，银行在放款时会要求只能刷卡或者受托支付，也就是由银行支付给借款人的交易对手，银行自己的系统严格监控卡内交易动向，一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。
而在多地相继下达严查消费贷款的要求后，从记者调查到的情况来看，商业银行对存量和增量消费贷款主要做了以下审查和调整：
对已发放、未还清、金额比较小的消费贷款，就向客户发送通知(包括短信、电话)，要求补交消费证明材料(发票、发货单、转账凭证之类的)，并进行贷后回访；对已发放、未还清、金额比较大的消费贷款，除了要求提供消费凭证、贷后审查外，还要求客户经理约见借款人，逐笔重新审查真实贷款意图。
在对已发放贷款的审查中，一旦发现任何有疑点的贷款，银行会立刻清理并要求收贷、罚息。某股份行信用卡用户就有部分已收到通知，银行方面要求他于9月底前，将此前在该行办理的的有效消费凭证上传至指定系统，并告知如果发现其将贷款用于购房等，或未按时提供或相关材料未能有效证明用于消费用途，银行将把该笔现金分期余额一次性计入信用卡账户。
值得注意的是，券商中国记者了解到，也有银行对已还清的消费贷款进行再核查，如果发现此前有违规流入楼市、股市的迹象，将进行风险提示。
而对新增消费贷款的审查，除了严格审核真实贷款意图外，不少银行都通过缩短消费贷款期限、减少贷款额度甚至暂停额度的方式执行监管政策。
以平安银行房抵贷产品“宅易通”为例，目前该产品贷款年限都不超过10年，授薪人士单笔业务额度不超过500万，而此前该产品的贷款期限长达30年。该行客服也向记者透露，目前“宅易通”产品对深圳分行客户执行至少上浮40%的利率政策，其他分行则主要为上浮20%。
值得注意的是，很多银行都已经推出本行的网上个人消费贷款产品，这些产品不需要提供任何材料，申请、审批、签约、支用等全部环节均可在网上一步完成，这也对贷款用途的审核和贷后监管业提出了更高要求。
审查盲点难消
虽然银行已经尽量严格的执行消费贷款监管政策，但“上有政策、下有对策”，审查也存在盲点和难点。
“事实上，对于银行来说，如果购房者是直接把资金直接从贷款账户转账给开发商，成为购房款，无疑是最好审查的了，贷后资金监控一眼就能看出来，一抓一个准。”前述城商行消费金融部负责人表示。
不过，如果客户刻意用消费贷买房，银行也很难完全防住。据他总结，购房者在取得消费贷款后，还存在几种规避银行审查的方法，包括“蚂蚁搬家”和虚假消费。
前者是指借款人取得小额信用消费贷款后，通过多次跨行转账或者取现，资金在别的银行倒手几次之后，贷款行就难以控制去向了；对于“虚假消费”，虽然银行要求消费贷款借款人提供相关消费凭证，但并不是没有操作空间，有借款人就和交易对手串通，虚构消费合同和发票。
其中，通过虚假消费的方式向银行提交消费凭证，银行审查难度尤其大。前述城商行消费金融部负责人举例称，借款人D和一家装修公司签订虚假的30万以上的装修合同，贷款下来先进装修公司的账户，再倒出来给借款人用于购房，装修公司中间收取一定的手续费，帮客户开具消费证明以通过审查。
“像这种操作银行监控起来就比较难，只有靠贷后管理，譬如上门看借款人到底有没有装修，但这个审查过程就滞后了。”他表示。
除了借款人和交易对手串通的方式外，据记者了解，市面上也还有一些中介公司和借款人接触，帮助借款人取得消费凭证，甚至直接帮助申请消费贷款，而且不少公司最近的生意都不错。
“这也确实没办法，对办过贷款的客户来说，银行找上门来肯定是要应付过去的，我们中间收个四到五个点的费用，分给具体操作的公司，他们在缴纳税点、转账费用之后也有一点收益。”此前操作过类似生意的担保公司人士表示。
不过他预计，现在这种严查的情况不知道会持续多久，但至少严查期间内新增违规消费贷款的情况会减少。“整个的成本已经上去了，而且对用消费贷买房的人来说，银行加上我们这边的手续费，年化10%以上的资金成本是很正常的，而且躲审查也不容易，所以我们也就赚一段时间的。”
为啥消费贷款会被挪用于购房？
事实上，对消费贷款的严查并不是新鲜事，银监会早有明确规定——“个人消费贷款不得用于购房、投资等非消费领域”。
早在2014年5月，北京银监局下发《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》，要求严格审查消费贷款的真实用途。其中最核心的一句话是，北京地区客户只能享受到最高100万元、最长10年的消费贷款。
今年以来，多地银监局也连续针对消费贷违规开出罚单：3月份，由于“个人消费贷款入股市”，某大行杭州分行吃到罚单； 6月份，某股份行厦门分行因部分贷款资金被挪用于借款人购房受到处罚……
为啥消费贷容易被挪用于购房？大背景当然是房地产市场火热，房价涨幅高超过工资收入增长，居民也就有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动，进而产生资金需求，尤其是随着、购房首付和都在提升，购房者凑首付的需求也在增大。
以前有不少人在缺首付资金的时候会选择套现救急，现在二套房首付到了六成，加之有些时候房贷额度也不够，通过信用卡挪出的那点钱可称得上九牛一毛了。于是，额度不低、操作比较灵活的消费贷款就成了更合适的渠道。
而站在商业银行的角度来说，风险分散、较高的收益、客群的下沉、消费增长、对公贷款需求和质量不佳、互联网技术的发展都是触发消费贷款受到重视的原因，基于收益和零售转型的考虑，银行也有比较大的动力推动消费贷款。
当然，这里还有“人”的因素，也就是银行基层业务经理出于业绩压力，加上“三查”失效、员工行为管理不严等问题，使得消费贷款的实际用途不明。
什么样的消费贷款容易被挪用？整体来看，消费贷款包括个人综合消费贷款、抵押贷款两类，前者以信用贷款为主，纯上限一般是30万或100万，主要用于教育、装修、婚嫁、旅游、购置耐用品、购车等居民消费；后者以房屋抵押贷款为主，金额大(最高可能达到2000万元)，期限长(最长达30年).
上述这些贷款都有可能被用于购房。不过，一线城市买房的资金需求比较大，额度相对较小的信用贷款其实用处有限，所以在这些区域更多的出现以房抵贷资金购房的情况，这也相当于房地产市场。也有不少购房者出于实际资金需求量的考虑，选择信用贷款填补首付资金的空缺。
除银行外，也有互联网金融、小贷公司、担保公司等机构向客户提供房抵贷融资。一般而言，这类机构也会在里加上房抵贷融资不能用于购房，但实际上更多的还是强调“还款来源”，抵押充足、能还钱就可以了，后续的资金流向并不在意。
总体来看，如果真是要做房抵贷这类消费贷款，更多人还是会选择在银行做，主要是其余机构房抵贷利率相对较高，也比较高，并不划算。
也有银行对消费贷款并不“感冒”，记者就了解到，某上市城商行年初至今消费贷款余额负增长。他们的解释是，纯消费类的贷款，互金等新业态做的比较灵活，大部分都通过线上操作，银行相对处于劣势，尤其是地方中小银行，要做尽调、审核、贷后管理一整套流程，管理成本比较重，所以零售贷款大部分还是按揭。《工行个人装修贷款能贷多少钱》 精选四
严监管“围剿”之下，消费贷违规流入楼市的通道将被斩断。
本刊记者 杨练/文
在和MPA强考核的背景下，对公贷款和同业借款大有偃旗息鼓之势，消费贷却逆势异军突起，尤其是2017年以来，消费贷爆发式增长令人吃惊，并引起监管层的高度重视。
近日，北京、深圳等地监管机构发布通知或风险警示，要求辖区内金融机构对个人经营性贷款和个人消费性贷款违规流入房地产市场等问题进行自查。北京住建委和北京银监局的通知均显示，购房人以办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”等方式套取资金，作为购房首付的现象多有存在。
海通证券的研报数据显示，2017年以来，居民新增购房贷款小幅放缓，中长期贷款增速从年初的30%降至26%，增速仍在高位。但与此同时，居民消费性短期贷款却出现快速增长，引起市场的极大关注。
Wind数据显示，月，居民新增消费性短期贷款高达1.06万亿元，同比多增7137亿元，并已远超2016年全年8305亿元的水平。这1万多亿元消费贷中究竟有多少资金进入了房地产，目前尚未有明确的方式进行准确的计算。但不可否认的是，在一些地方，个人经营性贷款和个人消费性贷款经过层层包装违规进入房地产市场，已经是公开的秘密，这在一定程度上助长了消费贷的疯狂增长。
疯狂的短期消费贷
9月15日，央行发布的金融统计数据显示，在8月M2同比增速创下8.9%的历史新低的同时，新贷超增长令人侧目，这其中最值得关注的无疑是居民短期贷款的迅猛增长。8月，居民中长期贷款占新增贷款的比例降至41%，而居民短期贷款的占比则提升至20%，环比7月提升7个百分点。
一般而言，居民中长期贷款主要为，而短期贷款则主要体现为消费贷款。如果说2016年还是按揭贷款唱主角的话，那么，进入2017年以来，消费贷则大有后来居上之势。数据显示，1-8月，居民新增短期贷款达1.28万亿元，同比累计多增8231亿元；而2016年全年新增消费性短期贷款总额仅为8305亿元，2017年前八个月，新增短期贷款已达到2016年全年的1.5倍。
本来，M2增速的下降和按揭贷款增速的放缓，说明管理层正严控进入房地产市场，但消费贷的异常增长或许表明，房地产业仍有增量资金变相流入。按银行过往的信贷惯例可知，居民的短期贷款主要是汽车贷款，但2017年前八个月的国内汽车销量未见显著增长，短期贷款与汽车销量的背离说明这部分激增的信贷资金很可能已经流入房地产市场。
把时间拉长来看，2014年，居民新增中长期贷款只有2.2万亿元，2015年升至3万亿元，2016年则进一步激增至5.7万亿元，再加上8000亿元公积金贷款，2016年全年，居民与房地产有关的贷款达到6.5万亿元。本来以为经过2016年的信贷狂飙之后，加上2016年三季度以后政府对房贷监管的全面趋严，2017年的房贷增速会出现明显回落，房地产市场也会大幅下滑。
但没有意料到的是，虽然2017年前八个月，居民增长基本已经停止，但是居民短期贷款却在短时间内飙升至1.28万亿元，同比激增8000多亿元，这说明即使在严格的限贷调控政策下，居民仍在借道消费贷疯狂，这或许也是2017年至今房地产销售在越来越严的调控政策下仍能保持较好增长的根本原因。
另一组数据也强烈地刺激着金融市场——月，居民新增中长期贷款总额为3.27万亿元，从5月起连续三个月新增额比2016年同期保持负增长，由此可见，控初见成效。而另一方面，居民短期消费性贷款却在2017年获得爆发性增长，一个突出的现象就是，2017年前七个月，居民新增消费性短期贷款已远超2016年全年8305亿元的总额。
实际上，消费贷资金流入楼市并非始于如今，以前也是禁而不止，消费贷被挪用流入楼市的现象一直都存在，2017年也不例外，特别是在目前房贷资金急剧收紧的情况下，消费贷的表现尤为突出。2017年以来，消费贷的爆发式增长，一方面与银行力推的信贷政策有关；另一方面也不排除随着新一轮调控政策下首付比例的上调，一定程度上促使更多人不得不借助消费贷凑首付款。
虽然银行是明令禁止信贷资金被挪用的，但依然难以避免这一现象的发生。虽然银行消费贷合同上规定贷款资金不能用于投资，只能用于消费等用途，但是信贷资金一旦打入个人账户里，如何使用银行并没有真正去严格跟踪和管理。这至少说明银行在贷后管理上是存在一定漏洞的。
当前，随着互联网金融技术的发展，各家银行都在力推线上消费贷，不需要提供消费单据，贷款资金直接打入到借款人的个人账户，银行对客户如何支配资金本身就较难控制；而对于需要委托支付的消费贷，市场上也有相应的渠道帮助套现。此外，此前有不少开发商暗中操作双合同，以装修贷的名义做贷款业务实际也是的业务。
海通证券首席经济学家姜超认为，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。虽然2016年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，但地产销售仍在增长，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款得以完成，从而导致居民短期贷款的高增长。
消费贷变身首付贷
通常来说，消费贷款的对象是自然人，目的是用于个人消费而非经营和投资，在生活中广泛使用的信用卡和种类繁多的互联产品等均属于消费贷的范畴。发放消费贷款对拉动消费、扩大内需、改善居民生活质量、促进国民经济健康发展有着重要的意义。
最新数据显示，2017年以来，短期消费贷款增长迅猛。2015年年底，国内短期消费贷款规模为4.08万亿元；2016年年底为4.91万亿元，一年时间仅增加了8300多亿元；而截至2017年8月末，短期消费贷款规模为6.18万亿元，八个月时间就增加了将近1.3万亿元，大幅超出2016年全年的涨幅。
按照通常的理解，短期消费贷款主要用于居民的日常消费，但与短期消费贷款大幅增长相对应的是，社会消费品零售总额一直保持稳定增长。自2016年以来，社会消费品零售总额基本稳定在3万亿元上下，并没有因为短期消费贷款的激增而发生变化。这从一个侧面说明，上述异常增长的用于消费性质的短期贷款很可能被转移到其他性质的用途上。
那么，这些资金究竟被转用到了哪里？进一步分析可知，居民资金除了消费之外，还有两个主要使用途径，一是实体投资；二是。观察数据可以发现，实体投资的增速保持稳定，外汇相对人民币在贬值，不太景气、大宗商品和成交量基本稳定，那么剩下的最有可能的资金流向途径只有。根据易居房地产研究院的测算，2017年以来，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，其中，九成流入广东、福建、江苏、上海、四川、河北六个地区。
消费贷为什么会流入房地产市场？究其根本，房地产行业的发展是要有一定的货币增长作为基础的，通俗而言，它就是一个不断烧钱的行业。
从房地产的资金链来看，以个人住房为例，房地产行业的供给方是开发商，开发商需要盖房；需求方是居民，居民出于自住需求或者投资需求购买房屋。作为居民而言，买房可以有两种模式，一种是全款买房；一种是贷款买房。贷款买房的资金可以分为首付和月供两部分，首付一次性付清，月供每月偿还，这个叫做住房抵押按揭贷款。
2017年以来，随着房地产调控政策的不断升级，全国不少城市一方面提高了首付比例和首付金额；另一方面提高了房贷利率，这使得居民更愿意去多付首付从而减少月供，甚至更愿意去全款买房。更有甚者，一些地方还限制了贷款额度，这使得居民在无法通过正常渠道获得足够资金的情况下，更加偏向于通过消费贷款来获得融资。这样，一些人无力支付首付，首付贷款便应运而生，即通过贷款来凑够首付资金。当然，这种贷款面世不久就被监管层明令禁止。
于是，人们转而寻求其他途径，消费贷、经营贷、装修贷等便有了流入房地产市场的动力，这其中又以消费贷为主力军，它一方面为全款买房者凑足房款；另一方面为按揭买房者凑足首付。从本质上而言，这就相当于变相的“首付贷”，变相的降低首付比例，变相的加杠杆。
消费贷变相流入到房地产市场的危害有目共睹。首先，此举使得房地产调控的效果大打折扣。限制资金大规模流入是房地产调控的重要一环，现在出现了消费贷这个资金来源的漏洞，导致前期限购、限贷、限价等调控政策的效果很可能会大幅弱化。更严重的是，市场也会不断地自我强化地产预期，从而催生出更大的资产泡沫。
其次，如果任由消费贷资金变相流入房地产市场，将会滋生更大的金融风险。在消费贷进入房产市场的过程中，相当于加了三层杠杆。第一层杠杆是按揭贷款；第二层杠杆是以消费贷为代表的“首付贷”，相当于变相降低了首付比例；第三层是消费贷，即将消费贷款打包成，在金融市场上卖出，从而获得资金，这部分资金又可以再次用于消费贷。这三层杠杆加剧了楼市金融风险的积累，严重时可能会引发系统性金融风险。
这与2008年美国爆发的次贷危机颇有几分相似。当年，美国金融机构为了把钱贷出去盈利，降低标准将贷款借给收入很低、大概率还不上贷款的穷人买房，很多贷款买房是零首付，无形之中大大增加了贷款资产的风险。而现在中国消费贷爆发式增长的背后是资金违规变相流入房地产市场，美国次贷危机的影子隐现其中。
在经济上行周期，购房者收入处于正增长，还贷问题不大，风险也不会暴露；一旦经济下行，购房者收入下降或者失业，偿付能力大幅下降，债务链条瞬间断裂，零首付更是让很多贷款银行失去了基本保护，直接裸露在市场违约潮中而无能为力，并陷入破产倒闭的深渊。而一家金融机构倒闭，其债务链条会无限传递，甚至波及全球，影响全球的美国次贷危机就这样一发不可收拾。
如果再考虑到中国居民部门从父母、亲戚、朋友处获得的隐性负债，那么，这不仅意味着实际上居民部门已经没有加杠杆的空间，而且更意味着杠杆断裂的风险更大，未来面临的金融风险也非常巨大。
表面上看，次贷危机是银行无标准发放房贷所致，但根源还是金融机构的贪婪。如今，同样类似的情况正在中国上演：在购房贷款持续收缩的情况下，很多买房付不起首付的人，正在通过消费贷的形式获得首付资金，然后通过商业银行的房贷完成空手买房的过程，这和美国次贷危机中的零首付并无区别，如果任由其发展下去，或许一场新的会如“灰犀牛”一般不期而至。
变了味的消费贷
无论从哪个角度看，严查消费贷用途和流向，堵住消费贷的火山口都是不可阻挡的趋势，更何况现在的消费贷已经变了味。消费贷包含住房抵押贷款和以稳定工作、收入为担保的信用贷款两大部分，目前来看，这两大部分贷款资金都已流入房地产，成为购房者支付首付的主要资金来源。
从时间上来看，相对于长期贷款，短期贷款的风险性和不确定性明显高出很多，债务链断裂的风险也大幅增加。对管理层而言，只有严格堵住消费贷，才能控制住流向地产的增量资金，让房地产调控政策真正起到作用，也才能降低未来发生金融危机的风险。因此，消费贷成为当监管部门重点监控的内容。
近日，江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况，避免对地产调控产生负面影响，金融系统全面严查消费贷肯定是下一步行动的重点。
其实，早在2010年，中国人民银行和银监会就曾发布通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。此后，银监会等部门陆续多次发布相关通知，强调对消费贷款的管理。
2016年下半年，央行等七部门出台新规明确规定，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。2017年3月开始的房产调控重申了禁止“首付贷”的监管态度。
以北京为例，日，北京市多部门联合发布楼市调控政策，将个人二次购买普通自住房的最低首付款比例提高至60%，二次购买非普通自住房的首付款比例提高至80%，且在确定购房套数时，采用“认房又认贷”的原则。这一条款使得很多购房者的首付款骤增，按照当前北京的房价水平，首付款可增加数十万至数百万不等。
北京银监局相关负责人表示，近期，北京银行业金融机构的个人经营性贷款和个人消费贷款规模快速增长，据市场情况反映，个别银行发放的上述两类贷款却违规流入了房地产市场，借款人将其用于购买住房，而非个人经营或日常消费，这种行为不符合房地产调控的政策要求。
结果是，这轮房地产调控使得很多购房者的购房计划搁浅，北京楼市的成交量也明显下跌。但与此同时，部分中介机构开始向购房者推介首付贷、抵押贷，以及垫资业务。
对购房者而言，买房就是行为，如果真的看好这套房子的升值潜力，不如把杠杆用足。对购房资金缺口，以前主要是使用抵押贷款的方式进行凑钱，现在又增加了消费贷款这一新金融工具，虽然利率较高，但综合考虑到房价上涨的幅度，仍然可能有所收益。据了解，由于调控政策的愈发严格，2017年以来，用消费贷筹集购房资金的情况更多了，因为首付比例上调了，越来越多的购房者面临更大的资金缺口。
根据相关机构的调查，消费贷流向楼市的方式方法五花八门。第一种是房地产中介牵线搭桥，以“房抵贷”和第三方中转的方式套取贷款用于购房。
这种方式的操作流程分为两种形式，一种是进征信系统的，需要有房产等做抵押，年化利率约6%-7%，这种贷款可以直接打入个人账户；另一种是无抵押的，现在政策不让钱直接流入房地产，得找第三方来让贷款中转一下。但这种要收1-2个点的手续费，利率也是6%-7%左右。以上两种方式一般都可以做到30年期限。
另一种是金融中介帮助办理违规套现。只要有身份证就可以贷款。没工作、没社保的人只要交点中介费，中介公司可以帮你包装，并且办理大额信用卡，50万元至60万元都能提现，银行一般不会管资金用途。
虽然监管要求个人消费贷款必须专款专用，但现实中挪作他用的情况很多。一般来说，30万元以上的个贷是银行将贷款直接付给合同约定用途的借款人的交易对象，30万元以下可以自主支付。但实际上，有些中介公司可以帮忙提供虚假的贷款用途材料，使得消费贷“挪作他用”很难被银行察觉。
无论是银行发放的消费贷，还是银行与中介机构合作发放的贷款，都不可避免地出现了个人消费贷款违规进入楼市的现象，且愈演愈烈，这其实也从侧面折射出部分银行贷前、贷中和贷后审查不严的问题。
银行成排查重点
事实上，银行信贷审查有所放松与个人消费贷款投放力度的加大有关。随着房地产调控政策的升级，银行总体信贷逐渐收紧，尤其是房贷增量大幅放缓，但银行消费类贷款却出现猛增势头。
根据上市银行2017年半披露的数据，截至6月末，共有三家银行个人消费贷款余额突破2000亿元，其中，工商银行上半年末个人消费贷款余额为2600.48亿元，比年初增加130.28亿元；中信银行为2058.44亿元，比上年末增加79.49亿元。而位居首位的平安贷款余额为2770.9亿元，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%。其中，“新一贷”上半年发放贷款486亿元，同比增长95%。
除此以外，建设银行和招商银行个人消费贷款的增量也较大。截至上半年末，建设银行个人消费贷款余额为1580.76亿元，比上年末增长830.37亿元，增幅达到110.66%，建设银行表示，主要是产品“建行快贷”增加所致。招商银行上半年个人消费贷款余额为840.77亿元，比上年末增加199.89亿元，增长31.19%。
中信银行副行长方合英在中期业绩发布会上表示，上半年贷款增长的80%都用在了个贷上面，现在整个消费升级对个贷的需求比较大，而上半年个人贷款定价又比上半年新发生的对公贷款的定价高，存在比较高的，这对银行有很大的吸引力。
从银行的角度来看，上半年，大家都抢着做消费贷款，因为一是现房抵押风险小；二是利率上浮比较多，一般执行上浮30%-40%左右的利率；三是客户质量较优质，一般都是白领。在这三层因素的驱动下，银行有了放款的充分动力。加之在银行和购房者的合作下，消费贷以五花八门的方式躲避监管，作为首付资金源源不断流入房地产市场，推动着房地产市场的虚假“繁荣”，只是这种繁荣的背后已逐渐显现危机的影子。
虽然监管机构多次警示银行要严查信贷资金的去向，但市场上为客户办理消费贷、信用贷的仍然非常活跃，这背后肯定与银行的资金支持密不可分。
值得关注的是，2017年上半年，不少银行个人消费贷款增长迅猛。从A股上市银行中报整体情况来看，部分银行并未列出消费贷款的具体余额，而是归总在个人贷款“其他”项下，包括中国银行、交通银行、民生银行、浦发银行、兴业银行等。从上述银行的个人贷款分类来看，其他项大多为消费类贷款，或消费类及经营类贷款。
在楼市预期上涨时期，首付款不足的购房人通过各种渠道贷款用以支付买房的首付，消费贷就是其中之一。“加杠杆”买房是推动房价过快上涨的重要推动力，极易造成金融。
消费贷等非房贷资金变相流入楼市，本质上是把一些支付能力不足的人拉入了房地产市场，一旦房地产市场的走势出现逆转，违约风险的急剧暴露会造成严重的金融风险。此外，除了银行资金外，还有部分消费贷款是由P2P等互联网金融公司的资金穿透而来，这中间有不少资金流动是游离于现有监管体系的视野之外，潜藏并易诱发较大的金融风险隐患。
对银行而言，由于近几年受到的冲击，收入大幅减少，而个人消费贷款相对风险较低、利率较高，对银行有着巨大的吸引力，因此，对消费贷款的真实资金用途存在监管不严的问题也在情理之中。
毋庸置疑，消费贷进入楼市确实起到了加。在房价上涨的预期下，居民急于借钱入市，只有多措并举扭转居民的单方看涨预期，才能真正堵住楼市的“配资”通道。而遏制消费贷款违规流入楼市，不仅要靠监管机构建立灵敏、动态的监管机制，而且要银行等金融机构合作建立信息共享平台，以实现监管的精准有力。
根据统计，上半年，在A股25家上市银行中，平安银行、建设银行、招商银行等消费贷款出现明显增长。如果清查消费贷的监管政策落实到位，则个人消费贷体量较大、增量较多的银行将成为后续排查的重点。
虽然金融机构有自己的客观原因，但如果放纵消费贷较大规模进入房地产市场，会损害房地产调控的效果，因此，未来管理层清查消费贷的行为有可能会进一步扩大。经过2016年以来的多轮房地产市场的调控，信贷、税收、限购、限价等政策都已出尽，现今各地严查消费贷的流向，是对房地产市场调控的一个重要补充。
与此同时，严查消费贷对防范市场风险亦大有裨益。不管市场是好还是差，都有不顾风险加的人。一旦房价出现持续下跌，炒房客很容易遭受较大的损失。若大量资金来源于银行等金融机构，则有引发爆发大面积金融风险的可能。
此次，监管层严查消费贷表明，一方面，在上轮调控已过半年后，严查消费贷流向房地产市场，释放出房地产调控不会松动的信号；另一方面，随着传统旺季“金九银十”的到来，上述严查行为将会对市场的非理性情绪起到一定的震慑作用。
2017年下半年，房地产调控一直处在零星加码的过程中，没有出现明显的松动迹象，由于消费贷增速异常且居高不下，未来清查消费贷的行为进一步扩大的概率逐渐变大。如果房地产市场反弹过于激烈，对于个别地区或个别领域，不排除调控进一步升级的可能。随着各地监管机构的关注并开始风险排查，银行个人贷款资金违规进入房地产市场也将成为银行风险自查的重点。
对此，有专业人士认为，规范银行商业或能减少消费贷入市的情况。银行一直都有对个人进行抽查规定，最近这方面的检查更加严苛，主要是为了防止消费贷被借款人挪用于购房而非个人经营或日常消费。
面对监管机构的严查，有个别银行已主动缩短消费贷的最长贷款期限，即个人消费贷产品的最长期限由30年缩短到5年。事实上，不同银行的最长贷款期限并不相同，比如广发银行最长能贷30年，而中国银行的最长贷款期限则为5年。
除了缩短贷款期限，近两个月以来，不少银行的消费贷额度逐渐收紧，甚至部分银行由于额度紧张暂停了个人消费贷业务。虽然最高额度未变，但现在大额长期消费贷通过审批的难度比以前增大了。如中国银行一分支机构目前主推的个人消费贷产品是中银E贷，不过采取白名单制，准入门槛较高。
而建行一些分支机构内部已对个人消费贷总体额度采取收紧的政策，接下来会越来越紧，这种变化主要是监管政策方面的原因。虽然目前尚未收到明确的文件要求，但监管的具体口径是要求缩小相关业务的信贷规模。
针对消费贷用途，银行也有进一步加强监管的动向。对个人消费贷用途的从严管理实际上也是个人消费贷悄然收紧的信号。如果消费贷用于家装，一般在申请时就需要提供第三方收款账户、装修合同，同时银行工作人员会在装修前和装修后上门拍照，以确认资金用途真实无误。
其实，这些政策措施都不是新规定和新要求，以前确实是有些银行执行不严，现在则是要求对资金用途从严管理，且近期在执行方面的力度更大。虽未收到监管机构要求严查消费贷业务的通知，但银行一直以来都对消费贷资金流向有专项检查，不能流向房地产是消费贷的底线。
防止极限杠杆断裂的风险
在2015年之前，居民的远远比不上国企和房地产商，正是由居民存款和可支配收入还有加杠杆的空间，央行适时放开信贷的闸门，让投身房地产，而国企和房地产商则趁机去库存和，摆脱债务泥潭的桎梏。
根据姜超的观点，衡量居民部门的偿债能力，还要考虑居民部门分配到了多少可支配收入。美国收入分配主要倾向居民部门，但中国则倾向政府和企业部门，导致中国居民部门债务占居民可支配收入的比重已经达到了90%，其中主要是房贷债务，这是一个非常恐怖的数据，这意味着中国居民部门可支配收入的九成多都在房贷上，还有剩下的10%才是用于全家衣食用行、医疗、保险、教育、养老等各项开支的费用，这是一个非常脆弱、非常危险的现象。
尽管监管层已经开始从严清查消费贷，但央行10月14日公布的最新经济数据显示，居民加杠杆的步伐不但仍未停止，反而还在继续。
数据显示，截至9月末，人民币贷款余额117.76万亿元，同比增长13.1%，增速比上月末低0.1个百分点，比上年同期高0.1个百分点。前三季度，人民币贷款增加11.16万亿元，同比多增9980亿元。其中，住户部门贷款增加5.73万亿元，超过了前三季度新增贷款的半数。前三季度，居民短期贷款增加1.53万亿元，中长期贷款增加4.2万亿元。
姜超认为，2017年前三季度，新增贷款中有一半以上来自居民部门，居民加杠杆速度依然迅猛。根据他的预测，10月份，房地产销售将继续降温，且监管机构严查居民短贷流向房地产，再加上银行房贷额度受限，预计居民贷款增速将趋于回落。
中金研究团队认为，考虑到消费贷中有部分与房地产相关，房地产居民端融资和企业端融资占据整体社会融资的半壁江山。随着房地产调控的深入和房地产长效机制的逐步出台，未来房地产销量将进入下行通道，房地产相关的融资需求也将趋于减弱。
最新的金融数据显示，9月，人民币贷款增加1.27万亿元，社会融资规模增量为1.82万亿元，双双超出市场预期。从结构上看，受房地产调控的影响，前三季度，居民中长期贷款新增4.2万亿元，与2016年同期持平。不过，居民短期贷款则出现快速增加，新增1.53万亿元，环比继续增长。
中国民生银行首席研究员温彬指出，截至9月末，居民短期贷款是2016年同期的近三倍，占全部新增贷款的比重从2016年同期的5%提高到目前的14%左右，部分资金存在违规流向楼市、股市的情况。不过，温彬认为，近期，监管部门和银行加大了对短期消费贷款资金用途的审查，预计未来短期消费贷款的增速会回落。
中国人民大学国际货币所研究员、研究院特约研究员李虹含表示，个人经营性贷款和个人消费贷款有流向房市、股市等领域的势头。很多中介会建议购房者通过个人消费贷款筹集首付贷，而银行在受托支付、发票等资质审查方面并不是特别严格，很容易出现问题。一些小型城商行及发展个人经营性贷款和个人消费贷款较多、占比较大的银行将成为监管排查的重点。
相比经营性所需要的工商营业执照等资质要求，消费性贷款的申请限制较少，也成为贷款资金违规流动的重要出口。
尽管有监管政策重压和银行加大力度排查，但这类灰色通道仍难以彻底杜绝，背后的原因主要是首先市场有需求，仍有大量不符银行资质的人需要资金周转；其次，银行本身有放贷考核的指标，因此，对很多违规行为“睁一只眼，闭一只眼”；最后，第三方中介更可以从中提取高额手续费，利益驱动因素难以完全消除。
从短期来看，加强对消费贷的监管已是势在必行。一方面，加强技术监管手段的创新，严控消费贷款流向；另一方面，制定相应的惩罚措施，打击消费贷违规流入房地产的责任主体。
当然，短期的手段是治标不治本，最根本的解决方法还是需要建立起完善的房地产长效机制，打破房价单边上涨的预期，真正使得房屋回归其居住属性的本质。过去，管理层对房地产的调控主要是在买卖上进行限制（如限购限贷）、在价格上进行限制，今后调控的重点要逐步转移到在持有上进行限制（如房产税）、在稀缺性上进行限制（如发展租赁市场等）。
根据国外的经验，房价的最理想状态是随着居民实际可支配收入的增长而增长，两者最好保持在一个稳定的比例。未来，随着中国各项立法举措的出台与完善，房地产的功能有望弱化，从而真正发挥房子的居住功能，一个结构良性的房地产市场有望形成，当然这是一个长期的漫长的过程。
无论如何，在当前M2降低到9%左右和央行收紧房贷的大背景下，依靠居民借款买房，尤其是通过短期消费贷变相筹集首付资金违规买房之路基本已经走到了尽头。《工行个人装修贷款能贷多少钱》 精选五多家银行负责人表示，不论是个人消费贷款还是经营贷款，都不能用来买房，这一点有严格的监管要求限制。在申请贷款时，都要填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会还规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。近日，王小姐收到某股份制银行发来的一条短信“尊敬的客户，感谢您办理我行**贷业务，为持续追踪资金使用情况，现需您上传相关消费凭证，请于日前通过我行完成凭证上传。”王小姐上半年用了这家银行的消费贷5万元，早已还上这笔贷款，竟然还收到这条短信，王小姐感到十分诧异。事实上，最近收到类似短信的客户远不止王小姐一人，多家银行都按照监管的精神要求，向消费贷款客户发出了类似补交消费凭证的通知。消费贷现在已经陷入“围追堵截”的局面。严查：没证明贷款余额将一次性计入信用卡账户这家股份制银行的客服对王小姐解释称，这种消费贷款本来申请的时候就要提供用途的，因为近期监管要求，只要用过贷款没有提供消费凭证的都要提供，“无论贷款额度大小，只要之前没有提交过凭证，就需补交已使用额度的消费用途证明材料，材料可以是货单、发票、合同或转账凭证等”。北京市民杨先生最近也收到了一条来自银行的信息，要求他于9月底前，将此前在该行办理的信用卡的资金消费凭证上传至指定系统，并告知如果发现其将贷款用于购房等投资领域，或未上传任何证明信息，银行将把这笔原本为三年期的消费贷款余额一次性计入信用卡账户。如果没有通过银行的筛查，杨先生近期必须还清剩余的近30万元。还有办过消费贷的市民反映，接到银行特意打来的电话，说如果贷款进了理财和保险，必须立马还清。另外还提醒，所有的贷款不能进支付宝、之类的，更不能买房。北京一家某支行的个贷部门经理也表示，目前客户在申请消费贷时都要提供贷款用途。此外，客户需要在银行放款一个月后提供增值税发票。如果提供不出消费用途证明材料，就很有可能被收回贷款。除了补交消费证明材料，抽查也是银行采取的方式之一。一家总部在南方的股份制银行有关人士表示，对于消费贷款，该行的贷后管理人员还会通过抽查走访的方式对贷款资金使用情况进行，如果抽查对象对用途不能提供合理说法，就有可能提前收回贷款。原因：监管发文严控消费贷让银行对“消费贷”如此围追堵截的正是监管部门的严格要求。9月20日，中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局联合发布《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。此前，北京、江苏、深圳三地监管部门也先后发文。监管部门此次再次强调，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷；而个人综合消费贷最高额度不准超过100万元，最长贷款期限不得超过10年。多家银行负责人对北青报记者表示，事实上，不论是个人消费贷款还是经营贷款，都不能用来买房买股票，这一点有严格的监管要求限制。贷款人在申请贷款时，都要填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会还规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。比如，申请装修的贷款，直接打到装修公司的账户；申请旅游的直接进入旅行社账户。分析：消费贷违规购房是遭严查主因此前，部分银行在办理消费贷时，没有严格执行监管要求，导致了消费贷违规流向投资购房领域，这正是让监管部门这次痛下狠手的原因。9月16日，易居房地产研究院发布《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》。报告显示，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。其中，9成流向粤闽苏沪川冀。国金证券分析，居民短期贷款主要是消费信贷，在消费信贷表现强劲之下，8月居民消费增速却呈现下降态势，主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房。来源：北京青年报推荐阅读：线下分期进入洗牌期，、新浪等旗下分期品牌大面积闭店撤退畸形 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韦少标经历的变化，折射出我国的快速发展。近年来，在消费升级、经济转型的背景下，我国消费信贷市场发展迅速。今年１至８月，我国居民新增消费性短期贷款１．２８万亿元，同比多增７８３３亿元。 记者调查发现，当前消费信贷市场上的产品种类很多，借款方式简单方便，很多是全线上，“秒”到账，但不同机构提供的产品各有特色。 商业银行的个人消费贷款，利率较低，一般在６％左右，贷款额度几万元到几十万元不等，但门槛相对较高，多数银行在存量客户中挑选符合特定条件的“白名单”客户。而消费金融公司、互联网金融机构等主要针对缺乏银行借贷记录的中低收入年轻群体，贷款额度多数在１万元以下，平均年化利率１０％以上。 韦少标先后在深圳的招联８０００元和５０００元，分别用于房屋装修和购买家电，因为良好的还款记录，不久前他的授信额度得到了提高。“要提交收入证明等各种材料，比较麻烦。虽然消费金融公司的利率高一些，但每月还款１0００多元，完全是可以承受的。” 在“借钱”越来越方便的时代，对于居民个人而言，应根据自身经济能力，量入为出，合理借贷。专家提醒，消费信贷在满足居民消费需求、支持经济转型升级的同时，由于我国居民提前消费的经验不足，要谨防忽视自身偿还能力，过度借贷、多头借贷的情况。 管好消费贷，用好消费贷，还其短期应急、支持消费的本源，这一新兴的金融服务才不会走了形，变了味。□ .李.延.霞. .吴.雨 .新.华.社《工行个人装修贷款能贷多少钱》 精选七急需用钱手头又不宽裕的时候，贷款就是一个不错的选择。但是信用贷款额度不怎么高，而且条件相对严格，如果能有抵押物，就会简单一些。那么，是什么样的呢？ 下面小编就以银行房产抵押为例，为大家讲解一下抵押。 1、抵押贷款准备 我们把资料准备这里分为个人和企业两部分，以对应个人银行抵押贷款和企业银行抵押贷款： 基本资料： 夫妻双方shen/份证、户口簿、结婚证/单身证明、收入证明、半年银行流水、（房产证、土地证）、评估机构出具的。 企业基本资料： 营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、开户许可证、企业简介、shen/份证和简历、公司章程（包括章程、章程修正案、）、验资报告、财务报表（前两年+今年到本月）、银行流水（半年以上）、完税证明（近三个月）、上下游购销合同等。 必备资料： 借款用途合同（也就是说你借款是要做什么用）。 2、借款人提出贷款申请 准备好资料，就可以向银行提出申请了，的内容应当包括贷款金额、贷款用途、、偿还能力及还款方式。 3、银行立项审批 该阶段包括立项、对借款人进行评估、可行性分析、贷前审查等综合性判断。 4、签订 若银行对借款申请进行检查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。 5、资产抵押 签订完借款合同后，银行会与你约定日期与不动产权交易中心（房管局）办理，需要你准备好产权所有人的shen/份证原件、产权证明原件，办理完后，银行会收取房管局出具的他项权利证明，房产证等产权证明文件会交换给你。 6、发放贷款 7、银行贷后检查 8、贷款的收回与延期 “抵押贷款流程是什么样的？”就为大家介绍到这里，以上是以房产抵押贷款为例，其他物品抵押以及各不同机构，抵押贷款流程都会有些不同，但大体上是这样的，最好在贷款前向相关机构咨询。本文发于资讯网站，查看原文请前往（http://zixun.qianhezi.cn/jiedai/diya//8461.html）。推荐一个好的小额贷款公司（https://www.qianhezi.cn），本平台每月活动超多，前往活动中心（https://www.qianhezi.cn/Activity/center.html）。《工行个人装修贷款能贷多少钱》 精选八近期，北京、深圳、浙江等多地下达通知，对消费贷违规进入房地产开展调查。记者了解到，监管趋严背景下，一些商业银行开始加强对消费贷的管理。变了味的“消费贷”，如何回归正途?消费贷的用途是支持居民的各类消费支出，包括教育、旅游、房屋装修、购买耐用品等，监管部门多次强调消费贷款禁止用于购买住房。但在实际运行中，如何保证资金一定用于消费是个难题。北京市民吴先生因为买房首付款不够，通过一家城商行申请了25万元的消费贷，在审查了他的收入情况后，不到一周的时间，贷款就批了下来。25万元的资金进入他的银行卡后，吴先生提取现金，交了首付款。“就是签了个合同，要求按时还款。银行工作人员没有特别强调不能用于购房，我觉得大家是心照不宣吧，毕竟银行也想把钱贷出去。”吴先生说。“个人信贷资金违规进入房地产市场，放大居民部门杠杆，影响房地产调控效果，应坚决堵住各种漏洞。”中国人民大学重阳金融学院客座研究员董希淼建议，商业银行和消费金融公司应将消费贷款发放时限控制在5年以下，并要求客户提供用途证明。对30万元以上的消费贷款执行“受托支付”规定，将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。他同时提醒，关注消费贷款进入楼市不能只盯着商业银行，网贷平台对资金流向没有监控，进入楼市的比例可能更高。要加大对各类网贷平台的清理和整顿，对其提供的借贷业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。堵住了违规操作的漏洞，消费贷究竟该如何回归正途?“打开手机点击几下，几秒钟就能到账，装修可以贷款，租房可以贷款，买新款iPhone也能分期付款，以前是找不到借钱途径，现在是衡量各种成本，选择向谁借。”广西百色80后小伙子韦少标感叹道。韦少标经历的变化，折射出我国消费金融市场 的快速发展。近年来，在消费升级、经济转型的背景下，我国消费信贷市场发展迅速。今年1至8月，我国居民新增消费性短期贷款1.28万亿元，同比多增7833亿元。记者调查发现，当前消费信贷市场上的产品种类很多，借款方式简单方便，很多是全线上，“秒”到账，但不同机构提供的产品各有特色。商业银行的个人消费贷款，利率较低，一般在6%左右，贷款额度几万元到几十万元不等，但门槛相对较高，多数银行在存量客户中挑选符合特定条件的“白名单”客户。而消费金融公司、互联网金融机构等主要针对缺乏银行借贷记录的中低收入年轻群体，贷款额度多数在1万元以下，平均年化利率10%以上。韦少标先后在深圳的招联消费金融公司贷款8000元和5000元，分别用于房屋装修和购买家电，因为良好的还款记录，不久前他的授信额度得到了提高。“从银行贷款要提交收入证明等各种材料，比较麻烦。虽然消费金融公司的利率高一些，但等额本息每月还款1000多元，完全是可以承受的。”在“借钱”越来越方便的时代，对于居民个人而言，应根据自身经济能力，量入为出，合理借贷。专家提醒，消费信贷在满足居民消费需求、支持经济转型升级的同时，由于我国居民提前消费的经验不足，要谨防忽视自身偿还能力，过度借贷、多头借贷的情况。管好消费贷，用好消费贷，还其短期应急、支持消费的本源，这一新兴的金融服务才不会走了形，变了味。《工行个人装修贷款能贷多少钱》 精选九所有的等待都不是徒劳无功，你要相信你的坚持, 终将有迹可循。文丨小库
图丨源自网络送给还在坚持的你。《通知》对金融机构加强个人消费贷款管理提出了多项要求。包括，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。近日，一份由中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》（以下简称《通知》）在网上流传，《每日经济新闻》记者从相关监管人士处了解到，该文件属实。上述《通知》对金融机构加强个人消费贷款管理提出了多项要求。包括，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。此外，通知规定，原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的个人综合消费贷款。此前，北京、江苏、深圳已经出手严查消费贷。01部分地区今年以来，多地房贷收紧明显。融360监测数据显示，8月全国首套房平均利率为5.12%，相当于基准利率1.04倍，环比7月上升了2.47%；同比去年8月的4.44%，上升了15.35%。具体而言，8月份全国533家银行中，5家银行提供9折优惠利率；9家行提供9.5折优惠利率，3家银行提供9.9折优惠利率，2家银行提供9.8折优惠利率。除上述提供优惠及停贷银行（分支行）外，剩余银行均无折扣，其中232家银行执行基准利率，较上月减少132家；252家银行执行基准利率上浮，较上月新增126家，上浮趋势较明显。融360统计的533家银行（分支行）中，有484家不再提供优惠利率，占比高达90.8%。9月19日，中国人民银行营业管理部在接受央视采访时表示，是银行在北京市严格实施房地产市场调控、市场利率整体上扬的背景下，根据市场资金水平变化、自身需要所采取的自主行为，符合政策要求和导向，对此中国人民银行营业管理部积极支持。02消费贷违规进入楼市不过，房贷收紧后，各种类型的消费贷开始“上位”，通过各种形式流向楼市。深圳市房地产研究中心研究员李宇嘉指出，一些不超过10年的消费贷通过“气球贷”、“循环贷”等异变，期限被延长到了30~40年。贷款额度上，通过房屋“高评高贷”（做高红本二手房评估价，增加贷款）、房抵贷（房屋增值部分贷出来）、（每张卡的额度可达30万元）或多家银行申请信用贷腾挪、“”还款等，贷款额度可达百万元以上。消费贷一般包括用于住房装修、旅游、教育等指定消费用途的人民币贷款、个人汽车贷款、助学贷款等种类。李宇嘉向《每日经济新闻》记者指出，消费贷和差距在缩小，因此很多人愿意去借消费贷，同时，消费贷款的利率仍然高于房贷，银行更有积极性去做消费贷款，“很厉害，很多没有房贷额度。实际上，很多银行认为房贷不赚钱，将房贷额度转变为消费贷款。而且很多消费贷的期限也延长了。”03多地启动严查中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《通知》指出，2017年以来，广东省内部分地区和金融机构的个人消费贷款（包括短期消费贷款、中长期消费贷款、信用卡透支）快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。《通知》要求，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。此外，《通知》规定，原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的个人综合消费贷款。值得注意的是，《通知》要求建立个人消费贷款业务月度监测机制，自2017年10月起，广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》，广东省内其他地区商业银行应向当地人民银行中心支行和银监分局报送数据。李宇嘉向《每日经济新闻》记者表示，“银行可以做到用途审查，以装修贷款为例，贷款必须要打到开户名为建材公司或者装修公司的账户，才能发放出去，通过委托支付的形式进行监测。”他同时表示，将贷款期限缩短，额度缩小，影响还是很大的。值得关注的是，在广东之前，北京、江苏、深圳等多地已经出手严查消费贷。，生活因我而改变?如果你喜欢这篇文章，欢迎分享到朋友圈?《工行个人装修贷款能贷多少钱》 精选十韩玮/制图 “购房款不够，消费贷来凑”，在全国多地监管严控严查消费贷的情况下，这句话依然是部分地区的写实。北京商报记者近日了解到，华北地区一家地方银行仍在大力宣传消费贷，且在明知客户是将资金用于购房的情况下，依然予以批贷。此外，借道房屋中介、担保公司、互联网金融平台等机构申请银行消费贷的现象更是屡禁不止。用于消费需求的贷款，正在变味。 仍有银行顶风作案 银行房贷步步收紧，消费贷市场“行情”再次火热了起来。近日，北京商报记者了解到，华北地区一家地方银行在大力宣传该行消费贷，最高额度可批50万元。 很多银行的消费贷最高额度可达到这一水平，但该行的“优势”在于，客户的资金用途更为广泛。据了解，一般银行个人消费贷都是纯信用、无需担保物，可用于留学、装修、旅游等，但该行一位内部人士称，由于不断上调，首付比例也有所提高，不少客户前来咨询时，会直接询问“能否用于购房”。而该行在已知客户想要利用消费贷资金支付房款的情况下，依然选择放贷，“贷款用途可以写成装修”。 这完全违背了银行对个人消费贷用途的规定，消费贷最基本的要求就是不得用于买房、投资、炒股等。但也如上述人士所言，因为的收紧，消费贷成为补齐房款的一个“帮手”。不过，该人士也透露，多数客户都得不到最高额度，而且在8月收到的约千份个人消费贷申请中，当月审批了约一半多，还有一部分没有审批。 消费贷改头换面入楼市 事实上，更多的银行表面上并不会允许消费贷资金流入楼市，但经过贷款中介、担保公司、互联网金融平台等渠道，资金换了“马甲”后流向楼市的情况实际一直存在。 北京商报记者近日多次接到一家贷款中介的推销电话，电话中的工作人员介绍和银行有合作，能办大额贷款。在国企工作一年，月收入5000元，无需抵押物就能贷到40万-50万元，贷款用途平台可以伪造，并保证银行查不出来。根据该工作人员的说法，银行放贷后并不知道资金的实际去向。 对于担保机构暗箱操作的模式，有银行资深人士表示，中介机构对客户资料进行评估后再包装，主要是担保公司通过受托支付的方式，将消费贷款资金倒入合作的经销商账户，开具合规发票应对银行审查，这种方式较为隐蔽，在后期调查中不易被发现。 而最终需要追问的，还是资金源头处的银行。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，对于商业银行来讲，有发放贷款的需求，但是商业银行对于贷款流向没有主动的监管和严格审查。因为商业银行对于贷款流向监测不到位，使得资金违规进入炒房领域。在贷款的审批上，一些名义上的审查已经通过，但是对很多违规行为“睁一只眼，闭一只眼”，放任此类违规行为。 多地严查升级 消费贷挪用之风愈演愈烈，也引起了监管层的关注。继北京、江苏、深圳三地银监局和央行分行先后发文后，广州也加入该行列。9月20日，一份由广州银监局和人民银行分行共同发布的《关于加强个人消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，在业内流传开来。该文件明确规定，原则上将不发放超过100万元或期限超过十年的个人综合消费贷款。同策咨询研究部总监张宏伟预判，接下来，更多城市会集中严查此类违规行为。 事实上，监管对此早已表明态度。仅在今年6月，银监会监管系统至少已经披露了10余张针对涉楼市贷款违规、涉股市贷款违规的罚单，被处罚的银行涉及国有大行、股份制银行、城商行以及农商行。 近期，还有消息称，北京多家银行要求元以上额度客户补交材料，并将在资金流向以及贷后回访等流程中加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。北京商报记者从一位银行人士处获悉，确实有的银行之前对申贷材料要求不严，近期在强监管下，要求客户进行补交。 北京商报记者 程维妙/文 附：四地监管部门严控严查消费贷 9月6日 北京要求，银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作。 9月13日 江苏要求，各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，要谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款，严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。 9月15日 深圳要求，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款，贷款期限最长不
