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10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《10月1日，一大批要停售了！说说不错的两款...》 精选一- 1 -中国人普遍偏爱年金险。五险一金中，很多人认为养老险比医保更重要。其实也容易理解，老一辈的人颠沛流转，对未来充满不安，总是惧怕有一天会失去收入来源。越是在体制外的人，越是担心。一辈子都想有人发工资，这是一种对“铁饭碗”的信仰。于是，年金险就成了很多人的选择。年金险，产品形态一般是交几年保费，然后约定一个时间，每年返还一笔钱。我们通常说的教育金，，婚嫁金等，其实都是年金型保险。爸爸妈妈热衷给小孩买，成年人买了自己养老，市场需求非常大。所以，保监会的134号文件一发，很多人都慌了。今年5月，保监会下发了《保监人身险（号文》，要求保险姓保，很多不合要求的险都要整改停售，并且在10月1号前完成。原文件图片太丑，二爷就不贴出来了，感兴趣的自己去网上搜。一些媒体和代理人，添油加醋地发起“10月1号，年金险成最后绝唱，错过后悔一辈子”的朋友圈刷屏。很多人都着了道，不管三七二十一，开始买买买。年金险是不是买不到了？当然不是。监管要求停售的，主要涉及两类产品：一种是首次生存金给付在5年以内的，也就是返钱返太早的产品。134号文件原文：、，首次给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交的20%。还有一种是附加险为或投连险的年金险产品。134号文件原文：万能型、连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整等功能。不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。有一些年金险的设计，每年会返还一部分钱，如果这部分钱你不领取，就会放到万能账户生息。现在相当于取缔了附加万能账户的设计，返还的钱就老老实实给到用户手中。这两类年金险不卖了，市场上的年金险也还多的是。并且不的产品也会根据监管要求进行调整升级，压根儿不用担心买不到。- 2 -年金险如何买，值不值得买？关键要看。说白了，年金险就相当于，你能赚多少最为重要。二爷以国华的年金险为例，讲讲收益率如何计算。国华盛世年C款，设计成了两款产品：一款叫宝贝储蓄罐，就是教育金。这款产品由父母给子女买，被保人0—17岁，可选择缴费10年或15年。投保成功10天（犹豫期）后，就可以开始每年领取年交保费的30%—42%，身故返还已交保费。举个例子：小明给0岁女儿小花投保，选择15年交，每年保费1万，则从第11天开始，就可以每年领取4227元，领取终身，直到退保或者被保人身故。这就是典型的被监管要求下架的，返还太早的产品。每年可领取，身故退保费，怎么都不亏，很划算的买卖是不是？我们来计算一下实际收益率IRR（二爷写分红险时，讲过IRR，可点击蓝字复习）。假设，小花一直领取生存金，领到了60岁。小明前15年每年缴费1万，返还4227，相当于每年支出5773元，第16年开始每年净收入4227元。先将每年保费，返还和自己的实际支出列出来，见下表：ps:1.因为太长，表格中25—56行，做隐藏处理。2.计算方法：在空格中输入=IRR（），括号中选中现金流列即可。如果在60岁时退保，当年小明女儿可以拿到生存金4227元+现金价值=元，那么实际IRR=3.7976%。如果小明女儿60岁时身故，返还保费15万，加生存金4227元，则IRR=3.9315%。二爷也算了其他年龄段，30岁，40岁，70岁退保或身故，IRR都在4%左右。是不是没有你想象的那么高？国华还有一款18—40岁可投保的，成人养老金产品。缴费20年，10天后开始返还，每年可领取保费的46—50%，看着很吸引人，二爷计算了一下，IRR也是4%左右。据二爷跟国华了解，因为不符合监管要求，这两款产品现在都在调整升级。10月1号以后会上线新升级产品，设计是5年后才开始返还，IRR也基本在4%左右。实际上，IRR4%在理财险中，已经算是一个中等偏上的水准。市面上，很多分红险，承诺给你的收益特别高，但最后算下来能切实拿到手的IRR不过2%，3%。- 3 -总的来说，，跟股票，P2P比起来，收益并不高。其功能更多的是：强制储蓄和。适合不太会理财，或者需要低风险的有钱人。毕竟安全度不低于银行，但又比银行定期存款高那么一些。但记住，一定要先把保障型产品：重疾、定寿，意外等买充足，再去购买理财险。年化收益4%，如果真的发生疾病或者意外，杠杆太低了，赚的钱完全不够抵御风险。另外，现在理财险收益，普遍走低。整个寿险行业，去年的实际也才4.07%。保险公司都没钱赚，就不要去迷信收益高到7%，8%的理财险了，基本都是唬人的。以后所有的理财险，大家都可以参考二爷给的方法。将每年的实际支出和收入做成表格，利用IRR公式计算实际收益率。聪明一点，把IRR算清楚，再决定买不买。ps:国华的两款年金险，二爷放到了菜单栏优选产品，点击“这里”查看。二爷曾写过一款和谐健康万能险，叫和谐健康宝贝计划。这款产品5.3%复利计息，在目前的理财险中，收益算拔尖。并且万能险做为主险设计，不受134号文件的影响。《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》 精选二岁末年初，正是保险公司开展“开门红”活动的时节。从往年险企披露的数据来看，每年“开门红”所带来的保费收入几乎占到全年的三分之一。因此，险企为实现“开门红”的好业绩，一般都会在此期间加大宣传力度，主推一些保险产品。所谓“开门红”是指保险公司在每年一季度重点销售某些保险产品的传统，而多数险企会主推年金保险。不过，按照《关于规范人身开发设计行为的通知》规定，自2017年10月份起，万能险不能再作为附加险与年金、搭配销售，且首次返还的时间也推迟到保单生效满5年之后，这些因素都为2018年“开门红”产品的设计带来挑战。据了解，2018年多家险企“开门红”主打“年金+万能”双主险模式。也就是说，投保客户除了年金保险，还将拥有一个万能账户，万能账户的作用是让返还金二次增值，万能险收益一般设定最低保证利率，但上不封顶。值得注意的是，按照监管要求，作为主险的万能险账户追加保费需要缴纳手续费，红利转入部分的追加手续费一般为1%，其他追加收取2%至3%。比如，某大型保险公司2018年“开门红”主推产品为“年金保险（分红型）”。该产品每份保险费为1万元，客户可于第五个保单生效日领取一份祝贺金，祝贺金为每份1800元；自第五个保单生效日起，客户每生存一年可领取一次祝福金，祝福金为基本保额的18%；自合同生效满25个保单年度或年满65周岁（以较早者为准）后的首个合同生效日对应日起，客户可每年领取一笔相当于已交保费总额18%的关爱金，共计给付6次，共给付108%已交保费；同时保险公司每年根据分红保险的业务经营状况，确定方案，客户每年享受分红收益。此外，该产品还可选择与另外一款年金保险（万能型）作为主险进行组合购买，这样可实现祝贺金、祝福金、关爱金及红利作为追加保险费进入万能投资账户，月月结算。但需要提醒注意的是，部分人员为冲业绩，利用活动炒作概念，以“即将停售”“限时限量”“产品打折”等概念向消费者推销产品，利用消费者在、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买产品；或者是夸大宣传，在介绍分红型、万能型等新型产品时，存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为，进而误导消费者投保。还要提醒投资者的是：分红保险未来红利分配水平是不确定的；未来的投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；最低保证利率之上的不确定；投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。消费者时，一定要仔细阅读，根据自身实际需求，合理安排保险保障。《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》 精选三上周我们介绍了这款好评如潮的年金产品，0风险、月月领钱、购买10天后即开始领取第一笔收益，存钱一阵，领钱一生，十一之后，将退出市场。根据保监会下发人身险【号文件——《开发设计行为的通知》，根据通知要求，“两全保险产品、年金保险产品首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。”这意味着将面临一轮产品退市潮，快速返还年金、高额返还年金、附加万能账户等，都要永别市场了，这一类产品将成绝版，新的理财年金5年之后才可领取第一笔收益。再来回顾一下月月领理财年金有什么特点，让消费者对它如此青睐！四大优势1、10天即开始领取第一笔收益，超快体验2、月月领钱，每月领取所交保费的36%-41%3、交费15年，月月领取高额收益，领终身，活到老，领到老4、零风险，身故返还所交本金，资产传承，给家人留一笔高额遗产，免交税举个栗子，隔壁老王30岁的时候买了“月月领”理财年金，每月交纳900元，第二个月起，每月可以领取900*40%=360元，连续交纳15年，即共交纳900元*12月*15年=16.2万元；45岁之后，老王不用再交纳保费，但每月仍可领取360元；如果80岁时，老王身故，已交纳的16.2万元全部返还，合同终止。至此，老王共领取360元*12月*（80-30）年=21.6万，如果加上本金，那么一共是21.6万+16.2万=37.8万。知道您一定有一些疑问，已经帮你准备了答案：1.是存满15年之后才可以领钱吗？不是的，在交纳第一笔费用的次月，即可开始领取收益，每月领取，直至终身。2. 身故后返还的本金是已经交的全部，还是扣除了已经领取的部分？身故后返还的本金是15年累计交纳的部分，不会扣除已经领取的部分。如之前的例子，如果每月交纳900元，连续交纳15年，身故后返还的本金总计900*12*15=16.2万元。3. 为什么要购买年金产品？年金产品作为的一种，可以帮助我们把年轻时富余的钱存起来，防止被我们冲动消费掉，也不会被用于盲目的投资，确保在我们年老需要时能够源源不断地流回我们的口袋。4. 这个并没有一些收益高呀，为什么还要买？理财和年金差距在风险上，收益自然有差距。您可以根据自己的风险偏好进行不同风险产品配置，保证鸡蛋放在不同篮子里。而年金作为一款非常稳妥且收益可观的保险产品，是值得您去。看看用户怎么评价这款产品：“刚上班没几年，钱总是不知不觉被花光，这个能帮我强制定期储蓄，每个月一顿饭的钱就能实现理财，我这样花钱没计划的人确实需要这样一款产品”“平时也关注一些，但有不少还是挺高的，而且投资门槛也高，这款产品收益不错，100%安全，，帮我渠道，很不错”“在私企工作，不太稳定，未来养老是一个比较大的难题，提前为自己储备养老金，为子女留一笔遗产，这个产品二合一功能，挺吸引我的”“每个月交点，交15年，以后月都能领钱，简直太爽了，觉得赚了，O(∩_∩)O~~”这样100%安全的优质产品，在停售之前，点击阅读原文赶紧下手吧？点击下方「阅读原文」赶紧下手吧！《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》 精选四金10月24日讯，从2012年到2016年，经历了5年高歌猛进的发展之后，国内人身险业再度走到了转折关口。“防风险、严监管”、“保险姓保、监管姓监”、“1+4号文”；监管语境的急剧转换中，过去5年大量公司赖以扩张的模式被全盘否认，银保渠道主流中短产品相继停售，政策压力、业务压力、现金流压力扑面而来。尤其是10月之后的日子，正是险企结束全年任务，备战来年开门红的关键阶段，134号文却在此时全面生效，过去曾经给险企个险渠道带来大量保费的快速返还年金/两全险附加万能险的产品组合也面临停售，银保渠道产品大换血，个险渠道又遭遇不知道卖什么的尴尬。不过一年一度的开门红还是就这样来了，在经历了大量的摸索、沟通之后，各家公司已逐渐找到了发力的方向，开门红之战已经打响。首爆日再度提前。倒退5年，保险公司普遍以每年1月1日作为首爆日，开门红筹备工作一般在11月末或12月才开始进行，但近年来，各公司不断提前开门红筹备时间似乎成为趋势。以太平人寿为例，2016年开门红首爆日为日，2017年开门红首爆日提前为日，且在11月11日便可以预录入（保费未转账）；到2018年开门红，其首爆日虽保持为11月23日不变，但预录入时间已经提前到10月20日，开门红大战已经拉开帷幕。据了解，平安人寿备战“双12”也将于10月底开始预录。10月发力增员。对于个险渠道开门红而言，人力仍是重中之重，哪家公司人力多，产能高，哪家公司才是开门红的王者。为备战开门红，各家公司都在10月加大了增员力度，通过设置较高的增员方案，积极储备销售人力。据了解，一些基层公司每有效增员1人，可获得的奖励达千元以上。除了人员数量的多少，人均产能也是非常关键的指标，2018年开门红的情况虽不明朗，但通过2017年开门红的情况还是能看出一些端倪。下图为2016年12月各公司营销员人力情况与2017年1月个险新单保费情况，可以比较直观发现，中国人寿人力及新单保费依然领跑市场，但平安人寿及太平人寿的人均产能较高。激励方案到位。寿险公司在不同时间节点会推出不同销售方案以拉动业务增长，费用占比一般在规模保费的1%左右，但在开门红阶段，费用占比往往会提高到2%以上，今年也不例外。险企开门红费用主要会在两方面加大投入：一是会议营销、赠送礼品；二是对营销员进行奖励。产品“换汤不换药”。当然，对于人身险企而言，最重要的还是产品本身，如今，多数保险公司的开门红产品已经到位，基本都是在原有产品的基础上进行了升级换代。以往快速返还年金附加万能账户的搭配不见了，取而代之的是五年后开始返还的分红年金与万能的双主险产品组合，虽然满足了监管要求，但却有着“换汤不换药”的嫌疑。但也正因如此，134号文对于个险渠道的负面影响或将低于此前人们的。目前，据『慧保天下』了解，包括中国人寿、平安人寿、太保寿险、太平人寿、人保寿险等公司2018年开门红产品已经相继出炉，基本大同小异，仅以其中四家公司的产品为例为大家进行深入分析：平安人寿玺越人生第5、6年连续返还年交保费的50%平安人寿2018年开门红主推产品组合由“平安玺越人生年金保险（分红型）”与“平安（2017二）年金保险（万能型）”两款产品组合而成，分少儿版和成人版。少儿版有特别生存金、生存金、祝寿金、养老金、身故金，成人版除无祝寿金外与少儿版基本一致。玺越人生卖点在于第5、6年连续返还年交保费的50%，以3年交费期为例，在第5、6年返还保费相当于所交总保费的三分之一，与2017年开门红产品相比，虽然返还时间变长，但返还金额提高。聚财宝（2017）是平安2017年开门红主销产品赢越人生的附加万能账户，与聚财宝（2017二）进行对比可以发现，聚财宝（2017二）其实就是老产品聚财宝（2017）根据监管新规进行了适应性调整。而对老产品进行改造，也是今年寿险公司开门红产品的主要方向，据悉，的产品思路也是如此。很多人认为，134号文实施后，因为万能险作为主险需要收取一定的费用，势必会造成产品吸引力的下降，实际上，经过保险公司的巧妙设计，这种差别看起来是微乎其微的。以30岁男性，5年期年交保费10万为例，购买2018年开门红产品玺越人生与2017年开门红产品赢越人生，按中档分红及中档结算利率进行简单对比，可以发现在不领取生存金的情况下，两者收益几乎相同。在65岁后，玺越人生产品收益甚至稍有优势。太平人寿卓越至尊与2017年开门红产品相差无几太平人寿2018年开门红产品也已经曝光，为一款名为“卓越至尊”的年金产品，第五年末给付20%已交保费，从第6年起，每年给付30%保额作为生存金。身故金为已交保费与现金价值最大者。“卓越至尊”搭配太平富贵金（钻）账户2017年金保险（万能型）进行销售。值得注意的是，金账户（钻账户）可单独投保，金账户最低保费2万元，钻账户最低保费500万元，而与“卓越至尊”搭配投保时最低保费仅需10元。同样以30岁男性为例，购买2018年开门红产品“卓越至尊”与2017年开门红产品“卓越臻享”相对比，可以发现，2018年开门红产品与2017年产品收益几乎完全吻合。太保寿险聚宝盆沿袭老产品，设置返本功能2018年，太保寿险开门红期间主推的是一款名为“聚宝盆”的年金保险产品，理解起来相当简单：客户在投保满5年后领取年交保费的18%作为祝贺金，随后至终身每年领取保额的18%作为生存金。与平安人寿、太平人寿不同的是，太保寿险的“聚宝盆”还设置了返本功能。投保产品生效满25个保单年度或被年满65周岁后（以较早者为准），太保寿险将支付总保费的18%作为关爱金，共给付6次，即共返还总保费的108%作为关爱金。这也是沿袭了太保寿险以往的特点，2017年太保寿险开门红产品“东方红”也设置了返本功能，客户可选取在60-75岁之间领取本金，而聚宝盆将返本时间拉长至6年，二者并无本质改变。以30岁男性为例，从长期收益看，2018年开门红产品“聚宝盆”的收益要略低于2017年的“东方红”。人保寿险鑫赢人生保底收益高达3%几乎已近被遗忘的“老七家”寿险公司，人保寿险，在经历了长期的规模扩张之后，也逐渐走到了转型的道路上，其2018年开门红产品形态与其他大型寿险公司类似，不过保底收益达到3%，要略高于上述三家险企。2018年开门红，人保寿险主推的产品是一款名为“鑫赢人生”的年金险，其与上述三家公司的开门红产品在形态上并无太大差异：客户于第5年领取20%已交保费作为特别生存金；自第6年起，客户每年领取基本保额的30%直至身故作为生存金；按保费与现金价值较大者给付身故保险金。值得注意的是，“鑫赢人生”还设置了祝寿金，客户在60岁之后，人保寿险将按基本保额30%额外给付祝寿金，再加上生存金，60岁后客户实际每年领取60%基本保额。以30岁男性为例，从长期收益看，人保寿险2018年开门红产品“鑫盈人生”的收益要略低于2017年开门红产品“鑫享至尊”。上有政策下有对策134号文影响或低于预期通过上面的分析不难发现，平安人寿、太保寿险、太平人寿以及人保寿险四家大中型寿险公司2018年个险开门红产品几乎都是在原有产品的基础上进行了适应性调整，不同公司之间的产品虽有所不同，但也大同小异，高举高打的开门红依然是一个同质化竞争的市场。（四款产品的详细对比详见文末表格）整体来看，这些产品的生存金首次给付都在5年之后，而首次给付额度普遍为所交总保费的20%左右。万能账户从附加险变为主险，通常情况下，投保主险后，趸交保费10-100元即可投保万能型产品，分红型产品产生的红利及生存金转入万能型产品账户复利滚存。值得注意的是，按照监管要求，作为主险，万能账户追加保费需交纳手续费，保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%，其他追加收取2-3%，这也就意味着，与去年相比，在同等的情况下，消费者的负担很有可能会有所加重。不过，这并难不倒保险公司。为避免客户缴纳手续费而产生抵触心理，保险公司在产品中一般都设计有持续奖励条款，比例多为1%，与追加保费收取的1%手续费正好可以互相抵扣，既规避了监管，又使原附加万能账户的功能得以延续。对于上述大型险企而言，长期以来，因为134号文实施或将影响产品销售而引发的担忧似乎可以消失了，因为从产品长期收益测算来看，2018年开门红产品收益普遍与2017年持平，这也就意味着产品新规不会对2018年个险开门红产生较大影响。免责声明：[
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]责任编辑：冯青《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》 精选五核心提示：在“134号文”和“双录”政策的双重影响下，保险业2018年“开门红”产品有何变化？险企鏖战开门红：“年金+万能”双主险打头阵在“134号文”和“双录”政策的双重影响下，保险业2018年“开门红”产品有何变化？《国际金融报》记者采访了解到，从10月份开始，平安人寿、泰康人寿、人保寿险、太平人寿等陆续公布了其“2018开门红”主打产品，开门红之战已然打响。而从已公布的一些产品看，此前短期内就返还的条款均出现了“第5、6个周年领取”等字眼，万能险也不再作为附加形式存在。主打产品已从往年的“年金（主险）+万能险（附加型）”组合转变为“年金+万能”双主险形态。返还期限拉长记者梳理发现，不少保险公司“2018开门红”主打产品以年金产品领衔。比如，平安寿险已上市的新产品“玺越人生年金保险（分红型）”，太保寿险11月初将上市“聚宝盆年金保险（分红型）”，太平人寿也将在11月份推出“卓越至尊终身年金保险（分红型）”等。10月1日起，保监会下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称“134号文”）正式实施。“134号文”要求，两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。“2018开门红”产品也根据政策要求进行了调整。同时，险企为增加产品吸引力，给予保单持有人一定特别生存金责任补偿或将未来年金责任放大进行补偿。比如，平安玺越人生中，将特别生存金从第1保单年度末调整至第5、6保单年度末，给付金额从年交保费的30%提升至年交保费的50%，原生存金责任为每个保单年度周年日给付基本保额的20%，调整为第6保单周年日后至祝寿金前，每年给付基本保额的20%，但祝寿金领取日后每年领取金额上调至基本保额的30%。再如，太平人寿卓越至尊年金（分红型），第5个保险单周年日一次性给付20%已交保费的特别生存金；第6个保险单周年日起，每年领取30%保额的生存金，直至终身。万能险变身主险记者注意到，与往年突出“理财性质”的特点相比，今年各家的产品宣传中都有意无意地突出了其“保障”特点，产品从成人和儿童分类角度，将“教育、储蓄、养老”等方面的需求都一一涉及。从监管层以及公司的角度看，2018年“开门红”产品的确有了一些变化。而根据“134号文”规定，万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。这是否意味着万能险消失在“2018开门红”主打产品中？答案显然是否定的，万能险以主险身份出现。《国际金融报》记者从已公布的一些产品看，主打产品已从往年的“年金（主险）+万能险（附加型）”组合转变为“年金+万能”双主险形态。比如，平安人寿2018年开门红主推产品组合由“玺越人生年金保险（分红型）”与“聚财宝（2017二）年金保险（万能型）”两款产品组合而成。对此，一位精算人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，“虽然有134号文和双录政策施压，但是2018年‘开门红’产品依然是‘换汤不换药’，客户回报率并不高，只是换了一些推销花样而已。”两大挑选产品标准为何保险公司如此重视“开门红”？简而言之，对公司来说，“开门红”创造的保费目标几乎是全年任务的一半；对业务员而言，“开门红”期间，企业对员工的对内激励政策往往是最疯狂的。如果平时可以提成30%，那么“开门红”期间的奖励金额可能翻倍。在这样一种氛围下，如果再贴上“限时开放、限量认购”的标签，“开门红”的盛世情景会年复一年地出现。那么，消费者如何在五花八门的产品中做出较优选择？上述精算师对记者表示，评价一款“开门红”产品的优劣，至少要弄清楚两个问题：第一，保单上载明的否大大低于保费；第二，初期现金价值是否远远小于保费。带着这两个标准，记者以某大型寿险公司产品为例进行分析。比如，一位年龄30岁的投保人要购买这家公司“终身年金保险（分红型）”产品，保单上标明的为12.1万元，交费期限3年，年交保费元。核算下来，投保人总计要向保险公司交纳201万元保费。先看第一评判标准，如果保额大大低于保费，那么这款产品肯定不划算。根据产品推介内容，三年交201万元保费，特别生存金可在第5个保险单周年日可一次性领取已交保费的20%，即40.2万元。这在精算师看来是最吸引人的“迷惑项”。该精算师称，要以保单上标明的保额金额（12.1万元）来比较，这个数字大大低于投保人总计缴纳的201万元保费金额。在精算师看来，这样的产品性价比并不高。再来看第二个评判标准，如果初期现金价值远远小于保费，意味着投保人拿到的回报率很低。根据产品推介，第6个保险单周年日，投保人每年按保额的30%领取生存金，即每年至少可领取3.6万元，活多久领多久。然而，生存金3.6万/201万=1.71%，如此低的回报率以及未来可能存在的通胀率，投保人的受益部分很有限。精算师建议，在购买“开门红”产品时，千万不能盲目地被推销员变着花样的推销方式所迷惑。必须要计算清楚回报率以及未来可能存在的通胀风险，不能只看“返还金额”的多少以及中途的一些小收益。3年交201万元保费，返还低于200万元不足为奇，返还若高于200万才值得一看。不到2%的回报率，还不如银行定期存款利率。“开门红”怪圈如何破“开门红”销售潮可谓来势汹汹，此前因手续费过高而一度被冷落的银保渠道也在等待这场盛宴。沪上某银行工作人员也告诉《国际金融报》记者，“目前银保渠道还没正式拿到险企开门红产品资料，但是一些保险公司已经进行了产品推介，比如，有公司可能会主打两年期产品，额度紧张。”一位高级经济师在接受《国际金融报》记者采访时表示，此前一段时间，监管顺应做大市场的目的，对“开门红”等销售中存在的问题并未多加限制。然而，从去年底开始，监管的约束和导向开始起作用。不过，鉴于居民金融知识有限，大多数客户还处于一种盲目被业务员以所谓的高回报营销，买了一堆自己都看不懂的、用不上的。这种粗放式的销售对企业自身以及客户而言其实都不好。从消费者受益角度看，“开门红”销售争议越来越大；从险企自身角度看，如果投资能力不高，承诺给客户的高回报率就会让企业承压。为了圈收保费，盲目进行粗放的“开门红”、“提价潮”等促销行为，肯定会增加负债端的压力和的难度。上述高级经济师认为，如何引导公司从保护消费者以及从客户角度出发，利用其能力，开发涵盖信息技术、在线和线下平台的金融生态圈，提供广泛的金融保险服务和产品及高质量的风险管理专家咨询服务，才能走出“开门红”怪圈。【此内容为优化阅读，进入原网站查看全文。如涉及版权问题请与我们联系。3】 产品建议与投诉请联系：《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》 精选六（原标题：四大上市险企14款个险明星产品受134号文影响 2018年开门红万能险变身主险“加料不加价”）监管回音壁近期，随着134号文正式落地，今年四季度及明年开门红期间（2018年一季度）险企主打哪些产品备受业界关注。本报记者获悉，此前多年来险企主打的“年金（主险）+万能险（附加型）”这一产品组合，在今年四季度以及明年开门红转换为“年金+万能”双主险形态。在“出新”的同时，一些险企“推陈”了一批原有明星产品。太平洋证券研报近期指出，“从个险渠道主要销售产品来看，今年上半年，国寿个险保费占比最高的前五大产品均受（134号文）影响，平安有三款受影响，太保有四款受影响，新华由于近两年转型大力发展健康保障型业务，仅有两款受影响。”七成个险主打产品需调整从目前市场上的产品来看，自134号文落地之后，产品形态变化最大的可谓“年金（主险）+万能险（附加型）”这一单主险产品组合转换为“年金+万能”双主险形态。日，保监会印发《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（134号文），其主要规定为：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取的比例不得超过已交保险费的20%；万能型保险产品、投资连结型保险产品的设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能；保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。在134号文下发前，带有快返责任的年金和两全险以及附加万能险是保险公司销售的主要产品形态，此类产品的好处在于通过快返责任吸引客户、促进销售，通过万能账户留存资金，同时增加客户收益。而134号文下发后，据太平洋证券统计显示，从今年上半年个险渠道主要销售产品来看，国寿个险保费占比最高的前五大产品均受影响，平安有三款受影响，太保有四款受影响，新华由于近两年转型大力发展健康保障型业务，仅有两款受影响。也就是说，今年上半年四大上市险企个险最热销的前20款明星产品中，有14款受到了134号文的影响，占比达到70%。因此，134号文发布以来，投资者的担忧主要集中在快返责任的延后导致销售难度大幅增加，业务增长承压。但从目前各公司新的产品形态和销售组合来看，134号的影响小于预期。推迟返还 提高比例在大批个险明星产品调整之后，新产品是一个是什么样的形态？本报记者获悉，134号新规正式落地后，“年金+万能”双主险模式将成为今年四季度以及2018年开门红期间新的产品组合模式：分红年金或者带有年金责任的两全险的年金给付责任按照134号文规定后置至第五年之后，但相应的，新的产品形态下会给予保单持有人一定特别生存金责任补偿或将未来年金责任放大进行补偿以增加产品吸引力。例如，平安玺越人生中，将特别生存金从第1保单年度末调整至第5、6保单年度末，给付金额从年交保费的30%提升至年交保费的50%，原生存金责任为每个保单年度周年日给付基本保额的20%，调整为第6保单周年日后至祝寿金前，每年给付基本保额的20%，但祝寿金领取日后每年领取金额上调至基本保额的30%。再如太平人寿卓越至尊年金（分红），年金责任由60岁前每年给付基本保额的30%，60岁后每年给付基本保额的20%，调整为第6年后每年给付30%保额，同时在第五年末增加特别奖励，给付已交保费的20%。134号文的实施意味着附加万能险时代的落幕，在新的产品组合下，主险万能将替代附加万能继续发挥起留存资金、二次增值的作用。通常情况下，附加险万能通常设计转入保险费无扣费的形式与主险对接，主险年金、分红等现金流直接进入万能账户进行，但在主险万能下通常会有一定比例的初始扣费。例如，平安聚财宝（2017，Ⅱ）年金万能规定“对于转入保险费具有1%的初始扣费”。但新的产品形态下，通常在第五保单年度后以持续奖金的形式将已收取的扣费返还至保单持有人，如平安聚财宝（2017，Ⅱ）年金万能中规定“在第6个保单年度周年日按前6个保单年度转入保费之和的1%发放保单持续奖励并计入保单账户；在第7个及之后的每个保单周年日按照该保单年度周年日的前一个保单年度转入保险费的1%发放保单持续奖励并计入保单账户”。太平洋证券研报表示，对于带有生存金给付责任两全、年金类保险产品虽然首次给付时间推后，但是产品储蓄属性未变，由于有相应责任补偿，保单持有人可获得的现金流总量并未减少，预计消费者的敏感度不大，影响可控；对于附加万能转换成主险万能，对万能设计初衷影响不大，对销售的影响也不大。134号文对产品销售的影响短期无忧。负债久期强制拉长过去三年的规模高速增长，短钱长投等不匹配现象严重，行业风险积累，“年金+附加万能”形式组合出现保障功能过度削弱，、投资功能过度强化，背离了保险本源。而“从保险公司、消费者、保险产品等角度来看，134号的实施是保监会倒逼行业转型，回归保险本源的重要举措。”太平洋证券指出。从公司角度看，134号新规下，由于年金责任给付时间和金额的限制，一方面使产品属性向长期储蓄属性转变，另一方面强制拉长负债久期，避免短视行为。同时附加万能调整为主险万能后由于初始扣费和部分领取扣费的存在，资金能更长时间的留存公司，有利于公司规划投资，做好资产负债匹配工作。从消费者角度看，新规实施后，保险产品与其他理财金融产品差异化显现，有利于消费者认识，根据自身需求规划资金配置，在增加保障的同时，分散消费者风险。产品方面， 134号文影响短期来看可控，长期来看利好，预计对明年业务增长影响不大。虽然产品形态有所变化，但是由于保险公司四季度业务压力不大，保险公司有充足的时间“练兵”，使个人代理人队伍熟悉新产品、培养新话术。太平洋证券研报认为，根据节奏，今年保险公司业务增长确定性已较大，四季度为增员和预售阶段，为明年开门红战役做准备。而影响明年开门红业务增长的三个因素主要是监管政策、产品、个险代理人队伍。其中，个险代理人队伍是影响明年开门红业务增长的最关键因素，一方面是个险代理人队伍的规模增长，这是影响过去几年业务高速发展以及明年业务增长的主要驱动因素，另一方面个险代理人队伍效率的提升，包括个险代理人产能和留存率等，将是保险公司保持长期增长和未来竞争的主战场。本文来源：证券日报-资本证券网
作者：苏向杲责任编辑：钟齐鸣_NF5619《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》 精选七核心提示：在大批个险明星产品调整之后,新产品是一个是什么样的形态?监管回音壁近期,随着134号文正式落地,今年四季度及明年开门红期间(2018年一季度)险企主打哪些产品备受业界关注。本报记者获悉,此前多年来险企主打的“年金(主险)+万能险(附加型)”这一产品组合,在今年四季度以及明年开门红转换为“年金+万能”双主险形态。在“出新”的同时,一些险企“推陈”了一批原有明星产品。太平洋证券研报近期指出,“从个险渠道主要销售产品来看,今年上半年,国寿个险保费占比最高的前五大产品均受(134号文)影响,平安有三款受影响,太保有四款受影响,新华由于近两年转型大力发展健康保障型业务,仅有两款受影响。”七成个险主打产品需调整从目前市场上的产品来看,自134号文落地之后,产品形态变化最大的可谓“年金(主险)+万能险(附加型)”这一单主险产品组合转换为“年金+万能”双主险形态。（图片来源于网络）日,保监会印发《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(134号文),其主要规定为:两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取的比例不得超过已交保险费的20%;万能型保险产品、投资连结型保险产品的设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能;保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。在134号文下发前,带有快返责任的年金和两全险以及附加万能险是保险公司销售的主要产品形态,此类产品的好处在于通过快返责任吸引客户、促进销售,通过万能账户留存资金,同时增加客户收益。而134号文下发后,据太平洋证券统计显示,从今年上半年个险渠道主要销售产品来看,国寿个险保费占比最高的前五大产品均受影响,平安有三款受影响,太保有四款受影响,新华由于近两年转型大力发展健康保障型业务,仅有两款受影响。也就是说,今年上半年四大上市险企个险最热销的前20款明星产品中,有14款受到了134号文的影响,占比达到70%。因此,134号文发布以来,投资者的担忧主要集中在快返责任的延后导致销售难度大幅增加,业务增长承压。但从目前各公司新的产品形态和销售组合来看,134号的影响小于预期。推迟返还 提高比例在大批个险明星产品调整之后,新产品是一个是什么样的形态?本报记者获悉,134号新规正式落地后,“年金+万能”双主险模式将成为今年四季度以及2018年开门红期间新的产品组合模式:分红年金或者带有年金责任的两全险的年金给付责任按照134号文规定后置至第五年之后,但相应的,新的产品形态下会给予保单持有人一定特别生存金责任补偿或将未来年金责任放大进行补偿以增加产品吸引力。例如,平安玺越人生中,将特别生存金从第1保单年度末调整至第5、6保单年度末,给付金额从年交保费的30%提升至年交保费的50%,原生存金责任为每个保单年度周年日给付基本保额的20%,调整为第6保单周年日后至祝寿金前,每年给付基本保额的20%,但祝寿金领取日后每年领取金额上调至基本保额的30%。再如太平人寿卓越至尊年金(分红),年金责任由60岁前每年给付基本保额的30%,60岁后每年给付基本保额的20%,调整为第6年后每年给付30%保额,同时在第五年末增加特别奖励,给付已交保费的20%。134号文的实施意味着附加万能险时代的落幕,在新的产品组合下,主险万能将替代附加万能继续发挥起留存资金、二次增值的作用。通常情况下,附加险万能通常设计转入保险费无扣费的形式与主险对接,主险年金、分红等现金流直接进入万能账户进行保值增值,但在主险万能下通常会有一定比例的初始扣费。例如,平安聚财宝(2017,Ⅱ)年金万能规定“对于转入保险费具有1%的初始扣费”。但新的产品形态下,通常在第五保单年度后以持续奖金的形式将已收取的扣费返还至保单持有人,如平安聚财宝(2017,Ⅱ)年金万能中规定“在第6个保单年度周年日按前6个保单年度转入保费之和的1%发放保单持续奖励并计入保单账户;在第7个及之后的每个保单周年日按照该保单年度周年日的前一个保单年度转入保险费的1%发放保单持续奖励并计入保单账户”。太平洋证券研报表示,对于带有生存金给付责任两全、年金类保险产品虽然首次给付时间推后,但是产品储蓄属性未变,由于有相应责任补偿,保单持有人可获得的现金流总量并未减少,预计消费者的敏感度不大,影响可控;对于附加万能转换成主险万能,对万能设计初衷影响不大,对销售的影响也不大。134号文对产品销售的影响短期无忧。负债久期强制拉长过去三年的规模高速增长,短钱长投等资产负债不匹配现象严重,行业风险积累,“年金+附加万能”形式组合出现保障功能过度削弱,短期理财、投资功能过度强化,背离了保险本源。而“从保险公司、消费者、保险产品等角度来看,134号的实施是保监会倒逼行业转型,回归保险本源的重要举措。”太平洋证券指出。从公司角度看,134号新规下,由于年金责任给付时间和金额的限制,一方面使产品短期投资属性向长期储蓄属性转变,另一方面强制拉长负债久期,避免短视行为。同时附加万能调整为主险万能后由于初始扣费和部分领取扣费的存在,资金能更长时间的留存公司,有利于公司规划投资,做好资产负债匹配工作。从消费者角度看,新规实施后,保险产品与其他理财金融产品差异化显现,有利于消费者认识保险本质,根据自身需求规划资金配置,在增加保障的同时,分散消费者风险。产品方面, 134号文影响短期来看可控,长期来看利好,预计对明年业务增长影响不大。虽然产品形态有所变化,但是由于保险公司四季度业务压力不大,保险公司有充足的时间“练兵”,使个人代理人队伍熟悉新产品、培养新话术。太平洋证券研报认为,根据保险公司业务节奏,今年保险公司业务增长确定性已较大,四季度为增员和预售阶段,为明年开门红战役做准备。而影响明年开门红业务增长的三个因素主要是监管政策、产品、个险代理人队伍。其中,个险代理人队伍是影响明年开门红业务增长的最关键因素,一方面是个险代理人队伍的规模增长,这是影响过去几年业务高速发展以及明年业务增长的主要驱动因素,另一方面个险代理人队伍效率的提升,包括个险代理人产能和留存率等,将是保险公司保持长期增长和未来竞争的主战场。【此内容为优化阅读，进入原网站查看全文。如涉及版权问题请与我们联系。3】 产品建议与投诉请联系：《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》 精选八假装二爷是一个有钱人，很有钱那种...我的钱实在太多了，不可能全买房，没有。也不能都投，或者都炒股，或者投P2P，收益高，风险也高。从资产配置角度来讲，我永远需要配置一部分低风险理财产品。理财险就是最好的选择。安全度等同于银行，收益又比存银行高。所以，很多有钱人都热衷于理财险。今天给大家讲一讲理财险的高端玩儿法：香港的万用寿险。01香港的万用寿险，是有钱人的游戏。一般都是以上的大额保单，折合今天（11月24日）的汇率，大概660万。这种万用寿险，跟咱们的万能险类似：设有保底利率，一般是3—4%，也有额外分红。跟万能险不同的是：万用寿险有个好处，。你可以缴纳一份保费，再跟银行低息借钱，然后享受（自己的钱+借的钱）的利息。把银行拉进来，加着杠杆，低风险博取高收益。不得不说：有钱人，就是会玩儿！02香港的万用寿险市场，主要还是被AIA，保诚等占据。但最近，香港太平（中国太平香港分公司）推出了一款神级产品。在内地热度特别高，也传到了二爷的耳朵里。这款产品叫「太平金钻账户万用寿险」，起投金额为10万美金。按今天（11月24日）的汇率算，约合人民币66万。这款产品有一丢丢保障功能：身故返还已缴保费的101% 或户口价值( 以较高者为准)，不过基本可以忽略，还是以理财为主。锁息三年，前三年保证利率为4.5%，三年后保底利率为3%，现行结算利率为4%。单看这个利率，不算什么，跟咱们的万能险差不多。这个产品最牛逼的玩儿法是可以用保单融资，达到1：5。香港太平跟农业银行合作，你可以在银行获得5倍于保费的贷款，并且可以获得私人银行级别的。真的超级超级低，港币算下来利率约为1.8%...如何操作呢？1.你需要先开设农行的银行账户，存入50万港币，才能获得融资资格。2.向太平自付本金保费，农行再借5倍的保费，投保到保险公司账户；3.每月向银行还；4.退保时，偿还银行借给你的保费，取回保单现金价值。以小明为例，假如他投入100万港币，他可以找农行借500万，做成一张600万的保单，享有600万的收益。二爷手画了一张流程图（莫夸我）：简单说，这就是一次，以小博大，1份本金套取6份本金的利息。并且时间很短，三年后即可退保（退保费用0.5%）。按1.8%计算，理想情况下：3年之后退保，扣除所有收取的费用（保费以及保单管理费）和贷款本息，可取回132万，年化为复利9.72%。5年之后退保，可取回177万，年化复利为12.3%。即便悲观情况，假设银行每半年加息一次，最终为3.8%，4年退保，也可取回132万，年化复利为7.31%。年化收益达到7%—12%，还是美元保单(港币)，还是三年短期...相比之下，咱们的万能险，年金险，各种开门红产品，是不是弱到爆？太平金钻一度卖得非常火爆，保险公司也是贴钱在做。后来因为跟银行的合作出了一点问题，就停售了。当然，如果一直停售，二爷今天也不会写了这款产品11月18号再次上线售卖，不过做了几点小改变，性价比没这么高了。03新上线的太平金钻，有几点不同：1.农行开户存入的50万港币，只有退保时才能取出。这就让投保的门槛增高了，以前是10万美金就可以开始玩儿的游戏。现在是10万美金+50万港币，折合今天的汇率大概是人民币108万。2.借款利率提高了一丢丢总利率=3周Hibor（香港银行利率）+银行固定利率银行固定利率由之前的1.3%升至1.4%。Hibor这两天也涨了一点儿，以今天的数据，二爷算了一下，实际借款利率约为2.2%。3.捆绑销售重疾险现在投保太平金钻，必须投保一份太平的重疾险。总保费还得是金钻账户总保费的10%。一款不赚钱的产品搭售一款能赚钱的产品，也是保险公司的常用套路了。让保险公司一直做亏本儿买卖，也不现实。总得来说：即便设置了诸多门槛，5年退保，这款产品依然能达到7%左右的收益。对美元理财来说，非常可观。对比咱们的各种理财险，也是不可多得。恩，低风险套利的方法，就是这样。接下来就...只差一二三四五百万了。《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》 精选九首先，白纸黑字，清清楚楚，保险都是靠谱的！其次，保险的收益比其他收益都要稳定的多！最后，我们的万能账户结算利率非常高，您值得拥有！基于上述原因，答：理财险靠谱！什么是不审题拿到卷子就写答案，上面给大家展示了一个史诗级的案例。历史告诉我们，不带脑子考试风险非常大，切勿模仿。下面，我们看看这道题相对正确的解法是什么：【分析问题】上学的时候老师教，要注意一定要熟记定义和定理，那是解题之本。所谓万变不离其宗，掌握了原理，一万道题就是一道题；盲目做题，一万道题做完了，还有十万百万题等着你。这是数学上的方法。此外，还有更深入的一点，叫做揣摩出题人意图。同样是阅读理解，谁还写不上几句话的，为什么有人能拿满分，有人不得分？关键在于，得满分的人，知道出题人想看到什么答案。回到今天的题目上，本源在于“理财险”和“靠谱”。【思考这几个问题】①消费者口中所说的“理财”和业内人说的“理财险”是一个意思吗？②为什么会问“靠谱”？心里有什么顾虑？③如果有顾虑，如何打消顾虑？【正式解题】1、常见理财险是什么？最常见的，当属教育金、年金、分红险和万能险。从险种上，或者学院派的分类方法上，具有理财功能的险种，主要是年金险。年金险，顾名思义，就是每年给你一部分钱。教育金、养老金，都属此列。养老金就是很实际的例子：年轻的时候定期存一点，等退休了，再一点点领出来。年金险的特点在于，源远流长、稳定。目前不错的年金险都可以领到被保险人去世，从收益来看，一定是领的时间越长，收益越好。还有一种激进点的险种，投连险。投资连结保险，其实就是一个投资账户，收益和账户表现挂钩，没有保底。2015年那一轮杠杆牛，过山车一般刺激，大家应该深有体会。和理财有关的，除了上面两个险种，大家常接触的还有两个特色险种：分红和万能。分红险这里不作过多解释了——因为确实没什么好解释的。他不是一个险种，只是一个特性。关于分红险，很多合同上都会有这样一句话，记住这个就可以：万能险，也不是一个险种，可以把他理解成一个，这个账户有保底收益，没有上限限制，一切看保险公司。现在，保监会规定，万能账户最高可承诺3%的保底收益，再高要特批。2、还有一些，不是理财的“理财险”新世界的大门要打开了，欢迎来到银保渠道。银行是理财险的高度集中区域，也是的高发区域。银保渠道很多产品都会被当做“理财险”来销售，这也是众多消费者最初接触到“理财险”的地方。这里的“理财险”有下面几种，但不限于下面几种形式：2.1 中短期两全保险多数两全险在合同到期时，会返还一笔高于保费的金额，多为120%。五年的两全险，客户没身故，就可以多领到20%的钱——就相当于，把钱存了五年，拿了20%的收益。2.2 趸交-退保一般的中短期寿险产品，一次性交一笔保费，过二到三年，保单的现金价值就会比保费高了。算准现价什么时候比较高，到时候退保，以高出来的现金价值作为收益。2.3 理赔率低主险+万能账户（中短存续期万能险）他的玩法很有特色。主险的理赔率很低，那么风险保费就很低，保单现金价值就相对较高，保证到期退保收益高；同时，附加一个有保底收益的万能账户，进一步强化收益。这批产品在2015年杠杆牛时非常火热，很多公司都出了这个类型的产品，但是，该种产品时间短，到期面临大量兑付，对保险公司经营有巨大风险。有兴趣的同学搜索一下新光海航这家公司，一目了然。所以，这是2015年以来监管的重点项目。3、回到靠不靠谱的问题上注意，这里就要开始揣摩出题人意图了。消费者口中的“靠谱”是什么意思呢？①收益“靠不靠谱”，就是高不高，能不能跑赢其他产品？②安全性。我的钱放你这，你不会吧？左手原理，右手答题方向，这就好答题了。针对收益高地问题，不同产品直接对比就行。十年期在年化2.7%左右，单利；也差不多是这个水平。从这个角度来看，万能账户保底3%的收益还是非常可观的。呐，你不能拿某些的高收益跟我比哦。更高呢，董事长当时挥霍买的宾利，现在还没进入司法拍卖流程呢。说到安全性，只要是保险合同约定的，比如我刚才说的保底收益3%，都在合同上写明，白纸黑字跑不了。合同上没写明的，请您珍重。——实际上，这也是客户会发问“是否”靠谱的本源问题。保险产品是有限的，而保险的用途、买法是无限的；除了我上面举到的三个例子，还有千万种方法让你能够通过普通保险产品“获得收益”。但无一例外，都存在风险。拿2.1的方法为例，两全险的生存金领取前提是，被保险人还活着。如果去世了呢？常说世事无常，除了太阳明天依旧会升起，没有其他任何一件事能保证万无一失。2.2、2.3的玩法逻辑与此一致。这也是我个人不喜欢这类产品的原因之一：本质来说，他就是在赌命。保险合同明明白白，现金价值也清清楚楚。但是，怎么就感觉那么心虚呢？【我的建议】①年金险的侧重点在于长期稳定，万能账户则是锦上添花。如果你有长期的打算，比如30岁的时候要考虑养老，理论上，可以了解了解具体产品。但如人饮水，冷暖自知；我们只谈普遍意义上的概念，个人需求还是得自己照顾。②保险合同都是具有法律意义的、严肃的商业合同。靠谱的，你需要警惕某些。靠谱的，不靠谱的是某些人。③找一个明白事理的业内人帮你参谋，同时，合同还是要会看的，多了解点信息，不吃亏。④老规矩，理财之前，你看顾好自己的风险了吗？别为了一点点收益锱铢必较，却把自己的暴露在重大风险之前，不值得。[作者：无趣的Dora（微信订阅号：无趣的Dora）。本文授权随身保典独家首发，如需转载，请联系工作人员(微信：suishenbaodian)获取作者授权。未经授权转载，将追究法律责任。]《10月1日，一大批理财险要停售了！说说不错的两款...》 精选十原标题：保险“开门红”更重理财来源标题：保险“开门红”更重理财随着春节逐步的临近，各家公司针对“开门红”产品的推广也变得愈演愈烈。作为能够占据全年1/2销售业绩的重要节点，在仅剩不足50天的时间内，各家公司的 “开门红”产品究竟能否交出令人满意的答卷无疑值得关注。而对于有投保需求的客户来说，面对冲刺业绩而不断推销的销售人员，最需明确的，还是选择适合自身需求的产品，切忌盲目购买。保险销售不降反升对于保险“开门红”来说，今年年内下发的 “134号文”一直被市场认定对今年的“开门红”会带来一定的冲击。按照规定，“快速返还+万能险账户”类产品的叫停，在一定程度上会导致保费下滑，毕竟，在往年此类产品是保险公司销售过程中重要保费来源之一。然而，自10月起，随着各家保险“开门红”的推出及销售，不少产品却并未受到影响。据公开数据显示，中国平安、中国人寿、中国太保、新华保险四大上市险企11月实现寿险保费收入557亿元，同比增长16.01%，除仍处转型期的新华保险外，其余险企保费同比均现增长。其中平安寿险11月实现保费收入223亿元，同比增24.88%；太保寿险实现保费70亿元，同比增5.89%；中国人寿实现保费207亿元，同比增14.36%。而即便是被认为受“134号文”冲击最大的10月，上市险企保费同比也都呈现增长态势。其中，中国人寿保费约196亿元，平安寿险约226亿元，太保寿险91亿元，同比分别增长了6.55%、26.64%、3.18%。“目前，各家保险‘开门红’产品的销售都普遍不错，诸如一些分公司，一个月的销售额都能达到35亿元。”某保险北京分公司的负责人说道，就各家公司而言，保险“开门红”的热度将持续到春节前，而在各家公司持续大力度的销售之下，今年保险“开门红”产品的销售业绩应该将保持较大幅度的增速。事实上，随着10月、11月符合新规的寿险产品热销，以及寿险公司尤其是大型险企保费的继续增长，越来越多业内人士看好寿险2018年的“开门红”业绩，甚至有分析师预测2018年“开门红”保费增速为10%—15%，2018年保费增速及新业务价值增速将维持20%以上。“保费增长的另一方面也在于人口老龄化加速。”有业内人士分析，根据中国平安2017年公司开放日的数据，中国平安重疾险保单件数由万件上升至万件，年复合增长率高达26.9%，重疾险件均保额由2012年的4.5万元上升至2016年的16.1万元，年复合增长率高达37.5%。重疾险的保单件数和件均保额的快速提升，而医疗费用的增长对的大力推动。灵活设计弥补限制此外，从各家公司新产品试销情况来看，情况好于此前市场预期也在于产品设计的灵活性弥补了“快返”的限制。“134号文”要求年金保险、两全保险的首年保险金给付需在保单生效满5年之后，且万能险、投资连结险等不得以附加险形式叠加，因此上市险企“开门红”产品设计多采用年金险加万能险“双主险”的形式。新产品的设计仍然享受万能险的利益提升价值，返还期限的推延使得保险产品的缴费期和返还期更加分离，产品设计改善有望提高高件均保费和高件均保额的保单占比，这也是业内人士作出“开门红有望超预期”预测的一大原因。目前来看，各大险企都已经推出了符合监管要求的“开门红”产品并进行了预售，虽然预售情况还未能得到更全面的反馈，但从客户利益角度来看，新产品基本没有区别。比如太平洋寿险推出的“开门红”产品“聚宝盆计划”，由聚宝盆“年金保险(分红型)”、“财富赢家年金保险（万能型）”和“附加未来型教育金两全保险（分红型）”产品组成。该保险产品组合计划可搭配“附加未来星教育金两全保险（分红型）”，针对0-13周岁少儿进行“教育”、“婚嫁”、“创业”专属规划。保单生效第六年，可领取一次祝贺金，金额为每份1800元，第六年起每年还可领取基本保额18%的祝福金至终身，同时还可坐享终身红利分配，创造养老现金流。聚宝盆是守护财富的“安心”宝，保单生效满25年或被保险人年满65岁（以较早者为准）开始，每年按已交保费的18%给付关爱金，共给付6次，共计累计保费的108%。聚宝盆更是财富稳健积累的“增值”宝，除了享受公司分红，“聚宝盆”产品的祝贺金、祝福金、关爱金、红利及“附加未来星”产品的大学教育金、创业婚嫁金、红利均可作为追加保费进入“财富赢家（2018）”万能账户持续增值，月月结算，结算利率下有保底上不封顶，账户价值按月计持续增长，依靠滚动增值产生巨大长期回报等。太平洋寿险相关部门工作人员指出，聚宝盆也是家庭财富的传承法宝，聚宝盆作为保险契约，是一份利益分配的合同，明确指定生存金等的受益人。保险作为家庭财富传承的有效工具，受到越来越多的中产阶级及高净值人群的青睐。“开门红”多为理财保险公司的“开门红”保持着上涨的趋势，而对于有投保需求的客户来说，如何挑则也成为了摆在面前的问题。“如今各家保险公司都推出了相应的产品，但从感觉上又都是大同小异。”有意投保的李先生无奈地说道。据记者了解，保险公司每年10月起都会推“开门红”产品，“开门红”产品通常比较优惠，为第二年销售开个好头，吸引客户，激励士气。但就保险产品来说，“开门红”大多属于理财型保险。“理财型在于投资。”上述业内人士表示，如果有投保需求的客户针对保障型的保险都已经相对齐全（意外险、重疾险、、），是可以购买的。“简单来说，购买理财保险主要是用于子女教育金、养老金、、资产传承等方面。”该人士说道，目前“开门红”产品大多的形式都可分为：“每年高固定返还+万能账户或每年低固定返还+不确定分红+万能账户”两种，但对于分红来说，由于分红存在不确定性，因此不要过分迷信保险销售所说的分红险收益高等说法，因为是保险公司实际经营情况好于预计情况时所产生的盈余，因此只有当实际情况发生后才能确定，事先任何关于红利的估计数字都是假设。小贴士“开门红”涉及的年金保险指在被存期间，保险人(即保险公司)按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，定期向被保险人的保险。由于生存保险金的给付通常采取的是按年度周期给付，因此称为年金保险。两全保险指被约定的内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人约定均承担给付保险金责任的。分红险指保险公司将险资进行投资的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险。不过要注意的是，分红保险的红利是不确定的。有没有，有多少，什么时候发，都将取决于保险公司的政策，可能某一年会相对较高，也可能这一年一分钱没有。作者：徐楠 田雨返回搜狐，查看更多责任编辑：
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就是都是骗子。
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