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信用卡的利息比高利贷还高，是真的吗？
　　信用卡的利息比高利贷还高，是真的吗？
　　2015年8月，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中一个重点就是对民间借贷利率进行规制。
　　《规定》明确：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，属于司法保护区，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则属于无效区，超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息等。
　　我们经常会听到对于信用卡高额利息的议论和质疑声，但到底有多高，相信马上能说清楚的人一定不多吧，那今天就来帮大家算一算。
　　最低还款或者预借现金
　　计息规则：依照行业惯例，信用卡取现或者未还清账单都是按0.05%计算日息，且按月计收复利，各家银行都按此标准执行。
　　按每月30天、一年12个月计算，信用卡年利率就是：（1+0.05%*30）^12-1=19.56%。没错，是不是看着就肉疼，那再来看看消费金融产品吧，银行宣传每月只要百分之零点几的手续费，听上去和银行的理财产品收益差不多。
　　账单分期或现金分期
　　各家银行对于此类产品的宣传口径基本都是免息的，但需要按月收取手续费，其实本质上是一样的，那怎么样把手续费换算成实际利率呢？
　　南方财富网微信号：南财
信用卡专区
48小时排行提防合法高利贷：信用卡透支1元逾期未还，利息竟高达上百元！
先消费后还款，目前很多人选择使用信用卡消费。但在实际使用过程中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。国内一些专家也早已认为，各家银行的信用卡罚息制定得相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。信用卡滞纳金大大超过本金的情况，说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。
典型案例：
信用卡透支26元未还款，要求归还1300余元，何解?
消费者王女士今年上半年向金华市消保委投诉，因记错还款金额，少还了信用卡26元。几天后收到银行短信通知，告知其信用卡逾期，要求归还1300余元。银行的理由是，虽然逾期未还的只有26元，但按合同规定，罚息需按消费刷卡总金额乘以每天万分之五计算。
为何区区26元的欠款，到最后却要归还1300余元的利息和滞纳金？大家平日里在办理信用卡的时候，那个穿着大方得体的工作人员不是大张旗鼓地宣传免息期长、结算方便等种种优点，何以现在会出现这种近乎于高利贷的还款规则呢？
银行解释：
差1元未还也按全额计息
王女士欠银行1300余元利息和滞纳金是怎样算出来的？民生银行信用卡中心业务人员解释说，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
比如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。
按银行这种算法，如果银行仅仅按王女士忘记还清的26元欠款计算利息（在这里为了方便计算，我们假定欠款的时间为31天）。那么，最后的还款利息充其量也就是大约4毛钱。
但现在王女士要还的欠款可比4毛钱多几十倍的数额。带着王女士的疑惑，我们试推算一下。1300元的利息，按照信用卡每日万分之五的利率计算，假设天数31天（一个月），这笔利息相当于银行是贷款了接近8万多的金额给王女士而收取的利息总和。
那么，很多人会说，王女士可能真的在信用卡透支额度上，达到了接近8万-9万的水平。
没错，这个推断是合理的。
尽管我们目前没有得到王女士的证实，但这个数字范围也是可以推测到的。如果王女士从透支信用卡当天起，一直都没有还款，用她全部的透支金额来计算总的未还款利息，1300元的利息，对于王女士来说，必须缴纳是毫无疑问的。
可问题就在于，王女士是一名诚信的信用卡使用者。她每月都按时还款结清自己的债务。而仅仅是因为一时的疏忽，才导致26元的债务产生至今。让她突然要面对1300元的利息，各种委屈肯定是不用说的了。试问，她还如何去信赖信用卡这种提前透支的消费模式呢？因此，我们不得不提醒大家，对信用卡的利息计算，我们很有必要去了解并尽可能保护自己的利益，免受罚款。
除了过高的利息，信用卡消费也存在不合理的滞纳金
目前，各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但大同小异。银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。
银行借款，无比苛刻；我们存钱，少得可怜。
相对于信用卡的苛刻还款计息制度，我们把自己的存款存到银行，其实也等同于把钱借给银行。但至今，我们的存款，也还是按照单利来计算。
假如我们把5万元存到银行，定期5年。根据最近各大银行已调高的存款利率来算，5年定期利率为4.75%，5万元定期利息是11875元。如果存活期，大概就只有175元利息而已。但假如是我们用信用卡透支5万，逾期5年还款，需要偿还的单单利息部分就高达4万5千多元。这和我们存钱给银行得到的报酬，相差了3倍多。
老百姓的知情权去哪儿了？
用银行的钱多亏啊，相信不少人都开始知道这个道理。俗话说，借钱容易还钱难！更何况，你的债权人是一个庞大的金融机构，它的霸王条款也是多不胜多的。那为何大家还对办理信用卡蜂拥而上呢？显然，很多消费者都不知晓信用卡的计息方式。
银行在利率结算方式上却未对消费者履行充分的告知义务，银行在吸引消费者办理信用卡时，往往着重强调免息期长、结算方便等优点，甚至采用年费优惠、赠送礼品、积分兑换等多种促销手段吸引消费者办卡进而透支消费。全额罚息规则会不合理地加重客户的利息负担，一个理性的消费者自然不会轻易地选用信用卡，或者在偿还透支额时会更为谨慎注意，但消费者要作出正确的决定，其前提必须是知晓计息规则。然而，银行作为金融服务者，在采用各种促销手段比如年费优惠、赠送礼品等吸引消费者签约办理信用卡时，往往不提醒客户注意银行的计息方式，信息不充分和有限理性导致客户缺乏必要的知情权，从而不可能作出正确的选择，因此常遭受本应避免的损失。
取消信用卡循环计息是否能够实现？
银行大多采用全额罚息的逻辑在于，如果持卡人未能在到期还款日前全额还款，则这笔款项在整体上不符合免息条件。因此，即使持卡人已经归还相当一部分款项，也不能把已经归还的款项扣除，持卡人需要对全部价款支付透支利息。从法律角度来看，该计息办法是银行的制式条款规定。
目前中国商业银行对信用卡透支统一收取万分之五的日循环利率，折合年利率接近20%，远高于普通贷款的利率，带有一定的惩罚性质。但银行对持卡人的还款方式设置了最低还款额，银行允许并且提示消费者可以仅偿还最低还款额，因此客户还款额高于最低还款金额的，不应视为逾期。持卡人在银行允许的范围之内部分履行了还款责任，因此没有必要受到银行高利率的惩罚。
根据北京益派市场咨询有限公司2009年曾对京、沪、穗三个城市900
名信用卡持卡人调查显示，63.1%的被调查者非常赞同废止全额罚息，19.3%的人比较赞同，持比较反对和非常反对的分别占4.9%和2.4%，可见，废止全额罚息是众望所归的举措。但是，直到目前为止，也就只有在2009年工商银行率先取消信用卡透支部分未还全额罚息，后来没有其他银行跟进。
由于取消信用卡全额罚息的话，会导致银行信用卡的总收入减少40%-50%，中国各大银行的信用卡盈利基本上都是靠罚息收入来获取，如果想所有银行实现的话，估计是不大可能的事情。
合理使用信用卡，开支有度，日清月结
鉴于此，我们在办理信用卡，最好还是咨询清楚还款的期限，最低的还款额度和计息方式。在规定的期限，尽量做到把欠款全额还清。以此，避免不必要的损失。使用信用卡的消费者，要提前做好消费规划，开支有度，才能让财富保值增值。
时下的年轻人大都热衷于使用信用卡，因为它带来优惠和便利。因此，使用信用卡，也不失为是一个理财的手段。但谨记一点，银行还是会跟你算得很清楚的，要及时控制好自己的消费，日清月结自己的欠款。
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。漳州市，芗城区
见习小白领
TA的帖子：
发表于 13:52:58
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银行出台信用卡初衷是为了一部分贷款额低的人可以更方便些，更好的去扶持社会经济平稳吧，可如今天却出现了低额度贷款还不起，将永不翻身的情况，我有一个朋友两三年前信用卡透支9千元，可天有不测风云，钱亏了，一时还不起，一直也想还上，可人一穷借个几百元都很困难，做啥事都很难，结果事情一直拖着不敢去面对，结果银行也就一直利滚利一直计算上去，直到两三年后滚到3万多，原本9千元就还不起了，你银行越滚越多，滚个10年不变成几百万了，这样的滚法我想对于本来就穷的人根本就无法去承受面对，我这朋友这样做虽然有错，但不至于不给于改正机会的错，我个人觉得银行应该出台一个比较合理的政策，比如你透支了，三个月或半年内还不起，就应该停息追缴，截止一定额度，让当事人可以承受面对的，可以再一段时间攒够了钱去还上，不然你一直翻，当事人一直攒钱都来不及你翻，银行再法院起诉，批准逮捕，他也是还不起，我想银行也不是为了让这些人被抓去坐牢为最终目的，最终还不是为追回贷款吗？这样政府不就要耗资来建更多的监狱了，政府也是提倡改过自新的，为什么在不用进监狱可以改过自新的，非得搞得让人永不翻身吗？
银行大爷，宽限几天行吗？
普通小白领
你的建议很好，但是银行不是政府慈善机构。试问如果此政策一出，信用卡多的银行将面临怎样的处境？通过司法途径只是一个手段而已，并不是最终目的，最终的目的还是还钱，而最终最终的目的也是保护储蓄者的利益。你刷银行信用卡的钱，这钱是哪里来的，还不是老百姓存在银行的钱，如果出现大量的银行坏账，谁来保障老百姓的利益。
漳州市，芗城区
见习小白领
试问这样利滚利的方法得当吗?日复一日，年复一年，猴年马月才能还得完啊，
普通小白领
这就跟银行没关系了。你拿十万出去投资，你赚不赚钱，银行就收那些利息，银行并不会因为你赚多了，就多收你利息
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见习小白领
你应该是银行工作的吧，你答非所问，我是问你这样利滚利的方法对吗？这样无修止的滚法可以吗？这不比黑社会的高利贷还可怕吗？
泉州市，晋江市
<font color="#2807211 发表于
这就跟银行没关系了。你拿十万出去投资，你赚不赚钱，银行就收那些利息，银行并不会因为你赚多了，就多收你 ...
而且使用信用卡时,肯定要想到自己的还款能力.
见习小白领
你敢刷信用卡，你就要有还钱的能力，你自认还不起还透支那么多，故意而为之，本人不太喜欢信用卡，刷了势必要还，还要注意还款时间。信用卡讲究的其中一个就是信用，你明知还不起还一直刷，被滚利你也得自己承受。
普通小白领
这跟我在不在银行工作没有关系吧。只要是学过经济学，或懂点经济的人都知道：货币是有时间价值的。而且现在人家也不叫利滚利，而叫复利。
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在南京拿了50000高利贷，利息7分是高还是低
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在南京拿了50000高利贷，利息7分是高还是低
一个周期26天，先扣除了一个月的，到手46500
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高，反正我受不了。
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楼主是7分还是7离呢？如果是7分就是比银行高几十倍
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7离就不叫高利贷了，肯定是7分啊，这个很高！
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楼主是7分还是7离呢？如果是7分就是比银行高几十倍
嗯&&我去过银行 要好长时间才能办下来& &所以就去拿这个高利贷了&&不过还好当天就给我钱了 利息是高了点
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信用卡没额度了吗？竟然去碰7分的高利贷 26天三千多的利息（那肯定是月息7%哦，年息84%），这样算下来 只需14个月左右的时间利息就赶上本金了（本息总共10万）
细思极恐！！！
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<font color="# 发表于
嗯&&我去过银行 要好长时间才能办下来& &所以就去拿这个高利贷了&&不过还好当天就给我钱了 利息是高了点
这个真的是传说中的高利贷民间高利贷
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amanduo 发表于
信用卡没额度了吗？竟然去碰7分的高利贷 26天三千多的利息（那肯定是月息7%哦，年息84%），这样算下来 只需 ...
太高了太高了太吓人了太吓人了这就是传说中的高利贷
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信用卡没额度了吗？竟然去碰7分的高利贷 26天三千多的利息（那肯定是月息7%哦，年息84%），这样算下来 只需 ...
我名下没有什么资产&&
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我是 黑户& &不好贷
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7离就不叫高利贷了，肯定是7分啊，这个很高！
主要我征信有点问题
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我名下没有什么资产
房子 是父母的 其他什么没有 有工作
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房子 是父母的 其他什么没有 有工作
那你借高利贷用啥还？ 打算到时兜不住了让你父母收拾？ 艾玛~&&好大的坑啊！
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尽量少碰呀，太高了
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我是 黑户& &不好贷
不好贷款也不能去贷款高利贷呀
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那你借高利贷用啥还？ 打算到时兜不住了让你父母收拾？ 艾玛~&&好大的坑啊！
我有工作&&没事& &已经提前还过了
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提前还上，是没事儿了。可这么一折腾，至少损失3500元啊！ &&
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嗯& &救个急& &没事
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饮鸩止渴。今天不想死，就碰明天一定会死的东西，人性的悲哀啊。
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Comsenz Inc.信用卡利息内幕恐怖,比高利贷厉害啊_百度知道
信用卡利息内幕恐怖,比高利贷厉害啊
上个月交行信用卡欠款2.6万多，2号最迟还款期限，我还了最低还款2800，今天发现自己的交行信用卡欠款比昨天多了600多元，吓出一身冷汗。急忙电话客服，没有用。计算利息很抗人，只要你欠款到期有1毛钱没有还，6月份的账单从4月份使用每笔款的第二天开始计算利...
我有更好的答案
是的。日利率为万分之五，听上去不多吧，但折成年利率就是18%了，很高吧，所以尽量额还款，就不会有利息了。
采纳率：86%
来自团队：
　　交通银行信用卡就是这样全额罚息的规定，可以改用工行的信用卡，工行信用卡不是执行全额罚息的政策，是余额罚息，划算多了。
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