85后不喜欢外资银行工作 3年后跳槽转型成本高
来源:《理财周刊》　作者：　
85后的Aimee毕业时面对巨大的求职压力，最后在家人的帮助下找到一份自己并不喜欢的银行工作。3年多来，她下定决心要择机跳出银行。为了在应聘时提高竞争力，考取相关择业证书是一条捷径，但昂贵的培训费用却成了她的后顾之忧。
在当前的就业形势下，许多应届毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样的结果往往导致许多人只能将就获得一份并不感兴趣的工作。Aimee也是如此，从一开始就找了一份不适合自己的工作，现在她唯一想做的就是换工作。在这之前，她需要做很多准备，首先就是投资自己。
85后跨界换行 零经验压力大
85后的Aimee现在是一家外资银行的内勤人员。3年前，她从大学会计系毕业，本想找一份与本专业相关的工作。在毕业前后的半年时间里，她“海投”了许多简历，都犹如石沉大海。在那段时间Aimee不仅自己内心承受着巨大的压力，同时还感受到来自周遭的压力，无奈之下最终她在家人的帮助下进了银行工作。
她所在的这家银行网点业务量非常大，每天起早贪黑，晚上要加班至六七点。Aimee原本就已经觉得工作非常忙碌，更雪上加霜的是偶尔还要遇到挑剔客户的责难，每次碰到这样的情况她都有一种身心俱疲的感觉。在她工作的3年多时间里，这种情况间歇性地发生，有好多次她都想换工作。
然而，或许是造化弄人，在她每次几乎要开始重新找工作时，都会碰上换网点或者加薪。“然后我就妥协了，换个环境总会给人新的希望，加薪也算是一种鼓励。”Aimee两手一摊，耸了下肩膀补充道：“好吧，我承认，我不想从一家银行跳槽到另一家银行，但我又不是应届毕业生，也没有其他行业的从业经验，跨行业换工作难度太高，所以每每到最后都放弃了。”
考证提升竞争力 培训费用昂贵
这次Aimee真的打算换工作了，她不想如此得过且过地干着一份自己不喜欢的工作，假如现在不换，想必5年后再换的难度只会更高。Aimee以前在企业会计部实习过，她觉得这份工作更适合自己，她希望转行从事会计工作。
与以往仅有个念头不同，经过一番深思熟虑，Aimee意识到如果想转行必须先提升自己的竞争力，而提升竞争力有效的途径就是考取相关执业证书。结合自身情况，Aimee把初期目标定在了中级会计师，等找到合适的职位后，她还打算继续报考CPA(注册会计师)，毕竟会计行业竞争激烈，多证傍身才利于职业发展。有明确的计划和目标，培训费用却成了她的后顾之忧。
Aimee浏览相关培训网站后，被各培训机构的报价震惊了。其中，中级会计师考试加上培训费用一般2500元左右，在培训课程中属于价格低廉。像CPA这类热门考试，单一门课程的培训就在2500元左右，Aimee算了一下，光6门课程的培训就要1.5万元。对她这样月薪6000元，存款仅6.8万元的人来说，着实是一笔巨大的开销。她幽默道：“现在转行不只要有决心，还要有经济支持，各种培训也不是你想读就读得起呀，真是上进无门呀！”
编辑： 饶丹 1
对《85后不喜欢外资银行工作 3年后跳槽转型成本高》表态
对《85后不喜欢外资银行工作 3年后跳槽转型成本高》发表评论
·····
·····
··········
··········
·&&·&&· &&·······
······························572被浏览279,776分享邀请回答2710 条评论分享收藏感谢收起45 条评论分享收藏感谢收起Serious Fun.
作者的其他原创文章
玩另类，新型理财花样出尽；挑产品，投资还需火眼金睛。90后初入职场，合理规划培养财商；80后开源节流，资产增值另有新招。
市面上形形色色的理财产品如雨后春笋涌现，有些新型产品甚至十分另类，依附于市场上新颖火爆的概念，或者有上涨趋势的实体、现象和文化，比如瓷器、普洱、酒店公寓等实体，影视节目流行歌曲，二氧化碳排放权和老龄化结构等等。揭开这些奇葩另类理财产品的神秘面纱，背后谁能够为它们买单？
中国的理财市场老中青三代特点泾渭分明：年纪较大的消费群体手上有不少闲置资金，时间充裕，热衷比较和认购银行理财，是中外银行理财争夺传统理财产品市场的最大受众；资产积累充裕的中年群体，往往关注财富配置和家庭资产保值，有自己稳定的投资方向与思路规划；年青一代正迈入理财时代，80、90们学习操作能力强，易接受新鲜事物，本身创意十足，与新型理财产品的匹配度较高。而且，理财产品越来越年轻化网络化的趋势，也得到了年轻人的频频点赞。
本文为在校大学生、职场新鲜人、职场白骨精和职场高富帅盘点各自匹配度高的新型理财产品，快来看看有没有你的那道菜！
一. 在校大学生
七年前，一份针对珠三角（也包括北京上海等消费力强的城市）大学生理财调研报告用数据说明，当年的大学生不仅没有良好的消费习惯，也没有正确的理财意识。除了家庭给予的资金，部分大学生也有兼职与奖学金收入，可谓是规模庞大的一个消费群体，如果不能善用手中的闲置资金，未免浪费。随着中国经济的蓬勃发展，人才素质的日益提高，大学生的财商有没有一个质的飞跃？
所幸，在互联网与银行不甘落后的逐鹿中，学生们动动手指，就能在网络上，手机里打理自己的小金库。一时间，理财也成为了大学生的一个新关键词。迫于理财的时间精力不足，资金渠道有限，投资理财在学生中间并非十分主流。然而，大学生群体求知欲强烈，易接受新鲜事物，说起余额宝，比特币等新型理财模式头头是道，足见其无穷潜力。
大学生“奇葩”理财榜单：
NO.1 互联网理财
种类：阿里巴巴的余额宝、腾讯的微信理财通、网易的网易宝、苏宁的零钱宝等
上榜标签：大学生以学业为主，规划闲钱为辅，时间精力有限，不宜承担风险。互联网上的各种宝提供的理财通道，便捷快速零门槛，让零花钱随进随出，本金收益得到双重保障。
本质：货币基金，投资于短期货币工具，如国债、票据、银行定期存单、信用等级较高的债券、同业存款等短期有价证券。
风险揭露：被看作“准储蓄产品”的货币基金，并不会为小金库带来很高收益哦！加之网络监管百密一疏，资金安全仍存在一定隐患。
趋势：从内部来看，货币基金的投资方向决定它无法长期获取高收益。外部来看，互联网理财争议纷纭，许多业务被央行频频叫停；中国银行业协会建议应将网络货币基金纳入一般性存款管理，不应视为“同业存款”而享受高收益。货币基金的利率也会逐步趋于稳定
NO.2 文化产业投资
种类：娱乐宝等
上榜标签：年轻人对于热映的影视作品绝不会陌生，而且选择偏好明确。学生们投资自己热爱的影视剧，并有机会享受剧组探班、明星见面会等娱乐权益，这种理财方式相当讨巧，在年轻人中颇为流行。
本质：娱乐宝对接国华人寿的投资连结型保险产品，预期年化收益7%，不保本金。也有知情人士透露这款保险产品连接着信托项目，占小部分资金。
风险揭露：收益有限，本金有风险；若保险公司偿付能力充足率无法达到规定的150%，则偿付能力堪忧，风险大。
趋势：从概念来讲值得鼓励，一方面，娱乐宝将引发内容投资模式革命，为好的影视项目提供资金支持，让更多像《泰囧》一样低成本好卖座的作品突出重围。另一方面，切实可见的资金让观众的意见支持透明化，或将成为引导影视剧发展的新指标，实现“大数据创作”。但预期收益若无法实现，市场会让娱乐宝这类理财走向小众，甚至消失。
二. 职场新鲜人
初入职场的菜鸟，伴随着物价飞涨的节奏，一不小心便陷入月光和负债的尴尬处境。即使小有投资，也会因为工作繁忙无暇打理而导致亏损；虽然工资不低，可是不懂理财规划容易陷入财务危机。
告别了学生时代，开始自负盈亏，理财开始变得紧迫而严肃。同时，如何开源节流，合理规划收入，在目标时间内购车买房，也成为职场新鲜人的最大课题。手上资金有限，心中目标无限，此时做好合理规划就显得格外重要。职场新人最重要的是规划每月收入，定期留下储蓄，用以投资保值，为未来的宏图建设添砖加瓦。
职场新鲜人“奇葩”理财榜单：
NO1.抗通胀产品
种类：零存整取买黄金基金
上榜标签：自主选择保值产品，能够培养职场新人对金融市场的嗅觉和对政策行业的关注度，为进一步理财打下基础；投资方向正确，则会带来不俗收益；流动性高，满足年轻人偶有资金不足的诉求。
本质：一个投资品种能否抗通胀，主要看它的预期收益率能否跑赢CPI（居民消费指数）。银行推出专业“抗通胀”概念的理财产品，如黄金、基金、贵金属基金、大宗商品指数基金等。还有一些滚动性理财产品，在不赎回前提下，投资本金自动滚入下一周期，既满足流动性需求，又实现高于储蓄的理财需求。
风险揭露：2013年黄金大跌，逆转了过去十年牛市的嚣张气焰，空头来势汹汹，连中国大妈都亏损了几十亿，投资还需谨慎！
趋势：一方面，中国经济形势不明朗，就业市场不乐观。另一边，银行里存款所得利息远远赶不上通胀的速度，一年下来，存款实际购买力反倒是下降得厉害。抗通胀产品的前景依旧坚挺。
NO2. P2P网贷
上榜标签：起点不高，利率不低；依附互联网便捷高效，流动性强；上班族只需花少量时间精力便可完成网络借贷。
本质：网络信贷公司提供平台，由信贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获得利息收益，自担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介费；众筹性质。
风险揭露：市场风险大，P2P公司缺乏必要的监管，也缺少准入门槛，近几年不乏倒闭的企业。
趋势：未来P2P市场将更规范化和机构化，倒闭、并购和退出将逐渐提高行业集中度，促进行业细分。
NO.3 十二单定存
上榜标签：出入职场，菜鸟们难以做到开源，但可以节流，长此以往，也是一笔不小的财富。低风险，简单便利，开启理财第一步。
本质：整存整取，每月在银行固定存入一笔钱，做成定期存款单，期限若设为一年，一年下来便有12张一年期的定存单。从第二年开始，每月会有一张存款单到期，使用时也不会损失存款利息，可同时达到定期和活期的效果。
风险揭露：面临人民币贬值风险。
趋势：在经济环境不明朗的情况下，居安思危、未雨绸缪的保守理财方法，始终有它的生存空间。
三. 职场白骨精
小编身边不乏这样的女性，素质高懂生活，学历高能力强，文能组织工作独当一面，武能抗水爬梯换灯泡。在多年工作的历练后，她们拥有了更高的工资，和更高的眼界。从经济学角度看，她们好比价值较高的产品，目标对象范围本就狭窄，加之大部分同龄男性已婚，不愿降低标准的只能“剩下”，甚至有人称中国进入了剩女时代。
根据淘宝基金的成交数据显示，在互联网人均单笔理财金额上，女性出手显得更为大方，平均每笔高出男性391元。不管是单身的优秀女士，还是选择经济独立的女性，她们都形成了较为固定的生活方式和消费模式，对投资理财领域并不陌生，容易接受另类新颖，也愿意承担风险。
职场白骨精“奇葩”理财榜单：
NO.1 新锐投资方向
种类：比特币
上榜标签：去年货币网统计显示，比特币交易额大于一千万的客户中40%为女性。有相当经济基础的高收入女性群体，短期目标是资产能获得增值。她们更注重时间，即投资期限，也关注回报率和风险承受力。独具慧眼的职场白骨精，对比特币之类概念投资并不陌生。
本质：2008年金融危机导致各国央行和金融机构的威信扫地，使人们想要创造一种流通、稳定、不受通胀影响的货币，比特币应运而生。它以一套编码系统为基础，通过复杂的计算而产生。任何人都可以通过相关软件“制造”比特币，利用电子签名实现流通，最后通过P2P网络来核查消费情况。
比特币没有中央发行机构，人们只需要运行比特币软件，就可“挖矿”参与制造比特币。一枚比特币本身只是一串数字和字母的组合，没有实体。如果代码错了，验证不了，或者电子钱包被删除，钱就没了。
风险揭露：比特币只是一个概念，抽离了政府功能，无法追踪或缴税，一定程度上会助长通缩，无法真正取代各国货币；投机客大量涌入，价格飚升，其涨幅超过了世界上所有投资产品，也面临着较的市场风险；政策风险大，央行一直密切关注比特币的风险防控，不排除随时切断交易的可能，而支付机构如支付宝方面也已官方下发禁止比特币交易的声明，比特币在中国市场接下来的路程可谓步步惊心。
趋势：现在围绕着比特币业已形成一个行业雏形，三年前，1美元可以买1300个比特币，如今变成了900美元买1个比特币。虚拟货币能不能得到更广泛的认同和社会预期，决定着比特币的未来。最关键的一点是，各国央行对比特币始终有“一票否决权”。
NO2.外汇期权投资方向
种类：外资银行PA优利账户等
上榜标签：期权衍生品的杠杆效应放大投资利润；优势在于多种货币选择，无论外汇是涨还是跌，都有投资机会，可以通过自己的判断看跌期权；期限灵活，满足各自投资需求；适合有一定投资理财知识，能承担一定本金浮动的职场白骨精。
本质：是外汇定期存款与外汇货币期权的组合产品。开立优利账户时，客户在做一笔外汇定期存款的同时向银行卖出一个外汇货币期权。到期时，客户收益将包括普通定期存款利息加上客户向银行卖出期权的期权收益。
风险揭露：投资者在银行使用优利账户时会承担一定的汇率波动风险。本金无保障，投资方向错误会导致亏损。
趋势：随着2014年国内市场预期持续看空人民币，投资外汇不失为一个很好的选择。理财观念的普及也将推动一部分资金流向非保本高收益的领域。
NO3. “单身脱光险”
种类：去年光棍节，一家剑走偏锋的财险公司针对单身男女推出的“脱光险”，在网站上销售周期仅几天便售罄。另一家寿险公司推出的1年期“黄金圣斗士单身保障”，男款和女款的投保额均为99元。工作人员表示该款保险仅在淘宝上进行销售，抢购完后至今没有推出类似的新险种。
上榜标签：寓意“脱光”的理财产品极大契合职场白骨精的心理诉求；加上一个人生活的女性除了要独善其身，在辛苦打拼之余，可以考虑自己添一份保障。要是对于之前未曾购买保险的女性来说，应首选保障型产品。投资型产品好比女性护肤品中的精华素，则保障型产品犹如保湿霜，才提供最基本的保护。投入保费不宜超过年收入的10%
本质：虽然披上“脱光”诱惑力的外衣，这些险种只是意外险加上了婚恋网站服务，以及附赠蜜月游套餐等，条件则是在明年这个时候已经注册结婚，而意外险服务在购买当天即可获得。
风险揭露：保险网销的安全性和理赔问题仍存质疑。认购时应认清条款，明确保险责任。
趋势：保险网销已成为新趋势，保障险种与商业项目的结合，淡化了保险概念。新型模式既博得眼球又促进销量，预计未来还将活跃在市场。
NO4. 奢侈品理财
上榜标签：买顶级奢侈品可以保值增值，买奢侈品股票也同样可能赚钱。
在全球经济趋稳回暖的过程中，奢侈品牌市盈率较高，业务发展可预测，可投资标的又较少。故而从长线来看，众多研究均显示未来奢侈品行业仍将处于上升期。职场白骨精对于奢侈品牌的保值概念并不陌生，而且奢侈品消费的周期性也可让她们提前布局投资。
本质：新型QDII： 增强性指数基金，股票基金，结构性票据等，都挂钩奢侈品市场的表现。
风险：非保本产品；奢侈品理财产品很多都是QDII产品，挂钩美元或欧元，带来汇率风险；从部分产品的结构设计看，并非是奢侈品股票上涨产品就能赚钱；奢侈品市场还存在流通风险。
趋势：全球经济复苏为奢侈品市场注入一剂强心剂，奢侈品理财仍存在投资空间，如何挑选设计合理的产品，规避汇率风险是奢侈品爱好者们要慎重考虑的。
四.职场高富帅
职场上的高富帅指的是其职场地位高，拥有一定的财富积累，作为公司的中坚力量，统帅着自己的团队。一方面，80后高富帅们关注家庭资产的保值，合理资产配置，以便更好地投入工作创造财富，另一方面，他们期望财务上有稳健的增值，实现更多家庭目标，既关注资本市场，也不回避风险投资。
高富帅理财“奇葩”理财榜单：
NO1.爱情保险
上榜标签：《非诚勿扰2》中秦奋用一份300万的寿险保单为爱情上保险，甚是浪漫。纷纷成家立业的80后高富帅们，可以用寓意如此美好的金融产品为家庭生活锦上添花。
本质：爱情基金不保爱情，只保财富，是专供夫妻双方共同投保的险种，即夫妻任何一方换上疾病或不幸身故，保险公司都会按照合约进行赔付，是兼顾养老与保障的终身保险险种。
在国外爱情保险类似于信用保证保险，当义务人不履约而使权利人遭受损失，保险公司对其提供经济补偿。目前国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，夫妻双方一起是受益人。“爱情保险”凭借其美好的寓意和一定额度的收益回报赢得了80后年轻小夫妻的青睐。购买这款保险的夫妻年龄大多在25岁到40岁。
风险揭露：噱头十足的爱情保险终究只是人寿或分红的终身险，与婚姻没有实质关系。保障功能为主，无法获取高收益。
趋势：满足客户的个性化需求已经成为保险业面临的新挑战，未来产品将更加丰富和优化。爱情保险的互联网化也是一个趋势。
NO2. 新型信托
种类：“新型城镇化建设”信托
本质：基建类信托产品
上榜标签：随着十八届三中全会和十八大释放的财政信号，新兴产业被热捧，概念炒作水涨船高。城镇化建设信托产品响应了新型城镇化口号，得到国家的大力支持和资本市场的投资热情，前景光明，或将带来高收益，紧跟资本市场脉动的80后高富帅当然不甘落后。
风险披露：甄选优质信托产品；百万级资金入门门槛高。
趋势：基建型理财产品近几年发展得风生水起，今年在政策的牵引下或呈爆发性增长，成为理财市场的主力军。
种类：美国房地产指数（REITs）；美国股票指数等
上榜标签：今年美国市场的投资机会可谓风景这边独好，截至今年三月底，全球股票型共同基金流入美国股市的资金量超过165亿美元。同时，美国一季度经济数据显示，美国房地产行业稳健上行，购房者能力的提高也增强了这一趋势，为美国房地产市场继续走好提供了基本环境。
人民币面临贬值风险，黄金空头来势汹汹，是时候为高富帅们的资金做个海外旅行了。转向成熟市场投资，既可以规避风险，还可以分散风险，把握增值机会。
本质：投资于美国资产/美股指数的海外基金。如REITs指数作为房地产信托产品，其投资收益来源于商业物业的租金以及物业的增值，经济环境的走好将保证投资者的收益。
风险揭露：非保本理财产品；面临汇率风险。
趋势：从外部看，美国经济复苏，持续受到投资者青睐，新兴市场国家资金回流美国；从内部看，今年以来中国各项经济数据都是低于预期的，这种基本面的走弱导致人民币贬值压力。同时，新一届政府强化经济结构调整，人民币贬值与符合保持出口行业强势战略与刺激内需战略。QDII仍为高富帅们提供较大的投资空间。
本文不做任何关于理财产品的建议，每个人适合的产品不一样，应根据自身情况加以调整。最后，投资有风险，理财需谨慎！
绿色金融离我们多远 这个问题让我想起两个小故事。 我有个土豪小伙伴。一夜，她在我家留宿，躺在温馨的房间里发出一声感慨，好羡慕我能住在这样的小平房里，很容易就打扫干净；她家别墅实在太大了，单单打扫完一个厨房都要花一天。听到她这样真诚的羡慕、甜蜜的苦恼，我不禁老泪纵横。 土豪家自2007年创业初时就颇具前瞻性，瞄准了为汽车和工厂生产除尘除废气设备的绿色产业，这几年市场行情大好，加上在全国范围内竞争对手都寥寥无几，家族资产迅速膨胀。聘请名校的博士教授做技术顾问团，向银行融资贷款一向轻松无压力，据称还得到了北京环保部门的密切关注与表扬。对比通缩的萎靡环境严峻的经济势头，土豪的创业之舟却像行驶在坦荡无垠的蓝海之上，不断吹来激荡起帆的风儿。每每谈起，她言语间流露出的绝不是一个企业家的利益至上，而是一种高尚的、投身于环保事业的奉献情怀。 另一个故事是一则新闻： 特斯拉作为新能源汽车的代表，攻下了上海地区的免费牌照。在二手车市，沪牌已被炒到十三万的天价，特斯拉相当于变相斩获了一项高额补贴；同时作为第一座补贴进口新能源汽车的城市，上海也乐得享誉。 新能源汽车成为IT精英行业巨头们的新宠，频频亮相被晒；成功人士若没有一辆特斯拉，就像被剥夺了为环保做贡献的功能，也就称不上社会中流砥柱的头衔。另一方面，特斯拉CEO艾隆·马斯克自信满满地表示要开疆辟土，建造规模巨大的锂离子电池生产厂。 不论如何，单价70多万人民币的特斯拉去年热销2.24万辆，预计今年销量还将大涨55%以上。而且，相关概念股极可能成为贯穿全年行情的热点板块。我们或许可以开始期盼在越来越多新能源产品的领路下，雾霾不再、蓝天重现的一天。 然而，土豪和豪车，让绿色金融听起来很遥远。 绿色金融有趣吗 绿色金融象征着金融业与可持续发展的密切关系：用金融的眼光来关注环保产业，提供相关金融服务，构建利于环保的金融体制，比如绿色信贷和生态产品创新。 绿色信贷是指金融机构依据国家经济政策和产业政策，对企业信贷采取分类分级，对不符合国家环保标准的企业亮红灯；生态产品创新如绿色证券是指以上市企业的环保信息核查与披露为核心来向社会募集资金，以期遏制污染企业扩张。 此外，绿色金融衍生出一系列创新产物，涵盖产品、工具和市场：绿色基金、绿色贷款、绿色风投项目、绿色保险、绿色银行等。 与此同时，互联网金融这场迟到的盛宴席卷中国，带来轰轰烈烈的支付革命；同时，将无纸化无浪费的低碳金融方式展现在人们眼前。从此，电子邮件可以取代纸质账单，网上/手机办理转账购汇等业务取代了户主前往营业厅办理。各大商业银行各显神通，以“减少碳排放量”、“保护受伤的森林树木”为主题，推出各类促销活动推广自己的网银系统。 我们已经投身其中，绿色金融却没有因此变得更生动。 绿色金融很新颖吗 从20世纪90年代开始，全世界都变着法子要在金融机构里加入一缕环保的色彩。 2002年，由世界银行牵头提出了一项意义深远的提案，包括花旗、汇丰等几十家国际性金融机构都举手赞成，实行至今。这条不具备任何法律效力却让所有机构不得不乖乖遵守的环球潜规则，称作“赤道原则”。 一些金融机构为大型项目融资贷款后，这些项目对环境造成了污染损害，引发社会负面争议，一定程度也破坏了贷款机构的名誉。比如美国Hunt石油公司和韩国SK公司2000年的时候在秘鲁开发了一个燃气工程项目，然而项目导致当地鱼类消失，山体滑坡和传染病肆虐。当时，花旗银行作为这个16亿美元项目的资金支持方，遭到一众环保NGO们的指责和社会非议。 所以，本身就很有影响力的金融机构，更应该主动承担起对社会与环境应尽的义务，在融资项目中审慎真实地考察调研，评估其对环境带来的利害作用，同时督促参与企业积极行动，消除项目有可能带来的负面影响。 赤道原则是发展绿色金融的一环，也是一个里程碑。作为2008年首家加入赤道联盟的中国机构，兴业银行成了绿色金融的领袖。而在2006年，兴业就签署了相关协议，为温室气体减排、可再生能源运用等环保项目提供优惠贷款融资，以示支持企业节能转型。各大商业银行纷纷揭竿而起，将“节能减排”的绿色标准镶嵌到信贷管理的全过程中。 似乎，绿色金融并不新颖。 费城故事多 日，杰斐逊在费城宣布了《美国独立宣言》，宣布美国为“独立自由之国家”。作为史上第一任首都，几百年来费城阅尽沧桑荣辱，不仅坐拥历史悠扬的文化传统和众多底蕴深厚的博物馆，而且正致力于将自己打造为全美“最绿”城市，频频向世人展现其绿色蓝图。 始于1974年的“绿色费城”项目旨在发动群众参与到城市绿化工程中来。自2008年一位名叫迈克o纳特的“环保”市长上任后，费城更加速了它的可持续发展道路，对绿色金融的建设更是大兴土木：金融机构致力于重塑金融危机冲击后的市场，建立信用社区和联合发展企业，开发绿色银行与绿色商机。而与此同时，这一场生态环境的革命，也创造了更多的工作机会。 费城人民建立了一个叫做“绿色工作—费城”的网站，上面罗列了城市所提供的绿色工作机会，绿色投资如贷款，绿色捐款和绿色金融机构。其中有个名为“Securities and Ecologies Commission”的委员会，创意十足地将经济可持续发展的程度量化出来，每日各项指标（交通、降雨、食物、水质、土壤、犯罪等）增长或减少都被赋予量化的价值，体现出当地经济的健康状态。 费城大张旗鼓将自己打造为绿色模范的同时，博得了政府赞誉与资金支援。大量的可持续项目资金均来自于联邦政府，如2010年的一个斯古尔奇尔河项目，将护城河岸改造成民众健身场所，便获得1700万美元的资助。连费城市民都戏称：“当华尔街忙着输钱之际，费城却有着充足的资金来实现自己‘最绿城市‘的梦想。” 飘洋过海的梦想，与我们的绿色金融有什么关系？ 绿色理想国 带着上文中的困惑与疑问，笔者不禁思考，我们是否可以建立起中国式的绿色金融。 它既不是费城模式，也不是赤道模式，而是绿得近在咫尺、绿得平民亲民的中国模式。 绿色金融兼具金融功能与环保作用，寻求经济效益与生态效益的最佳组合。然而，我们的绿色金融面临最大的问题是：自从政府1995年颁布第一个绿色信贷的文件以来，绿色金融十几年的发展历程缓慢而虚弱；其中，尤其是无法界定的标准，让绿色金融总处在模糊尴尬、难以实务操作的处境。 第一点关乎国家政策对于绿色金融的顶层设计。绿色金融的实施与推广不意味着对传统金融的全盘推翻，而是代表着未来产业发展升华的大方向。我国绿色金融不应被简单定位为企业应履行的社会责任或金融机构的道德约束，而是应该作为一种特殊的金融产品，纳入整个金融大环境思考，制定匹配的法律政策来规划发展路径。所以，宏观管理体制的建立和完善、机构内部运行的改革和监督，是绿色理想国的垫脚石；有了坚实的基础，才能够调动市场这只隐形的手，让中国的金融生态圈真正绿起来。 针对第二点，没有统一的标准，就无法建立起绿色金融实务操作的规范，任何机构都可能带来不同的执行、不同的绩效和不同的战略；即使出现投身于建设绿色金融事业的各种力量，也会无处发力，空怀抱负。 同时，我国绿色金融的标准，不宜追求国际性标准，而应当基于中国经济发展特殊阶段的现实，贴合金融生态圈的脉搏，从一种可持续发展的视角来制定，以期产生最佳的双重效益。 办公桌上的绿萝 同事送了我几片自成一体的绿萝叶子，插在鼠标大小的陶瓷白碗中。每当久视电脑眼睛酸胀，我就转而凝视这抹绿色，总觉得有了它让一张办公桌平添了鲜活。反观我曾参观过的全球知名的咨询公司办公室，外表极尽繁华气派，内里则门禁森严，目光所及之处皆为封闭与苍白，巨大的压迫感让人不禁头晕目眩。 据称，办公桌上的这株绿萝是从一大盆绿萝母体中剪下，随意地插起，一年来不曾换水打理，竟生长地油亮水灵，不生一虫一洞，也未黯然失色过。 绿色，本就是生命力的符号，蕴含着坚韧、灵动、新生的力量，一季又一季地生长下去。 绿色金融的本源，正是如此。
如何让金融女的魅力瞬间爆表？
这是个高贵冷艳的问题。
当驴牌、古稀、胖瑞达充斥着网络与大街的时候，你的眼中的自己是这样：
但事实很可能是这样： 或者是这样： 你以为把LV的蛇皮袋穿出了颠倒众生的效果： 而别人眼中的你是这样的： 作为一枚长年混迹金融圈的妹纸，我在这儿不负责任地为金融女由内而外、从头到脚360度无死角推荐14件大凶器，让魅力biu~biu~爆表，让金融女一秒变女神~ 温馨提示：改头换面有风险，金融女们提升逼格只需一点小技巧，瞬间完美逆袭女神~
外套 Burberry、Chanel装逼气太重，ZARA职场青涩感爆棚，剪裁精良又修身的TORY BURCH与Max Mara是自信霸气金融女的好伴侣： 巴特，正值秋冬屯肉季，金融女要时刻保持身材，因为发福而衣裤爆裂的男神让人捉急： 看伦家猖狂魅惑地笑~~~
秋裤 有一种冷叫你外婆觉得你冷 金融女不妨选择话题女王林赛罗韩的个人品牌6126，旗下的Leggings很有个性。 脚基、叛逆只是我的面具，姐的真实身份是棉毛裤设计师，姐为自己带盐~
手表 一块气质不凡的手表，让金融女在忧伤时分外楚楚动人： 得瑟时更加猖獗狂魅： 抬头45度角仰望天空，低头62度角凝视手表，推荐经典的卡地亚蓝气球。
高跟鞋 国产运动鞋如鸿星尔克，虽然姐酷炫动感，但始终不适合久坐办公室的金融女。 金融女需要的是一双可以穿得出美腿，踹得跑流氓的传奇红底鞋——Christian Louboutin： 与此同时，你的脚也很有可能会凹出这样的逆天造型：
Color run 工作健身两不误的金融女，绝对不想看到自己运动后一身汗臭的样子： 当下最流行的Color
run，既能运动怡情，又能领跑时尚风潮，是金融女的不二选择：
旅行 灰头土脸的滇藏徒步，土鳖去香港扫货，no no no，都不是金融女的风格： 金融女的旅行必须是一场小众、小资、私人定制的秘密盛宴： 希腊Santorini的蓝色海域，伊斯坦布尔的历史古镇，足以让金融女在异国彻底放松享受。
爱好 金融女怎么可以没有几件拿得出手的爱好？ 虽然上网、逛街、睡觉才是人生的永恒真谛，但金融女告诉你的叼渣天爱好却是： 马术 滑雪 深海潜水 喵了个去~！啊啊啊啊~~~一阵高逼格霹来，师太无力反抗
god 虽好，可不要贪杯噢~
金融女周末喷上Miss
Dior甜美，工作日就用Kenzo高冷款 看着男模如同晓黄教主般魅惑的眼神，敦实的下巴， 我们只想说一句，闹太套！~
下馆子 Subway的超快冷餐，嘈杂拥挤的小馆子，都无法捕获高冷金融女的芳心。 只有情、趣、灵合一的优雅就餐环境，才能让考究精致的金融女展露笑颜。
家居 冬天往地上铺一条艾玛使或Fendi的毯子？NO，金融女绝不止步于肤浅的高大上，低内奢才是她的毕生追求： 请看她捧着THERMOS喝水，用Zwilling磨脚指甲，拿Mason
Pearson梳头。 家居生活才是最考验逼格的时刻啊我摔！
读书 新时代进步女性，读什么书才显逼格高？当然是别人都读不懂的书！ 金融女懂得黑塞的《荒原狼》，还会欣赏《枪炮，病菌与钢铁》， 一句德语词组或马耳他语，令人虎躯一震。 通俗读物、畅销书统统Out~
看秀 你会在金融女的朋友圈发现“今天看了开心麻花增的好开心”吗？too
young, too simpl~ 白天化身高级知识分子女强人，去中欧商学院听诺贝尔经济学家获得者的讲座： 夜晚就是纯幺蛾子，出席Lane
crawford之流的秀场:
酒店 金融女如何在选择酒店时候逼格飙升？避开了万豪或希尔顿，入住安缦度假酒店。 这家酒店要么在寺庙里，古宅心慌慌: 要么在颐和园，你特么逗我们玩呢 总之，逼格是够高了
画展 金融女的业余时间长期浸淫在博物馆和画展中~ 轻轻吐出“昨天下午看了列支敦士登王室珍藏画展”，就能够杀死你。 你永远不懂我为何是天价，就像白天不懂夜的黑。
古德奈 昏暗的意大利落地灯，MUJI的香薰灯喷着迷雾。 金融女敷着fresh的面膜，爬上幽暗的范思哲床具四件套。 金融女一天的高逼格在此时完美落幕，休整再出发！ 那画面太美我不敢看~~~
本文相关的原创文章
外资银行在华业务利润下降汇丰银行、渣打银行、花旗银行等外资银行相继公布了半年报。2016年上半年，汇丰银行在亚洲地区的利润（除税前）为15.79亿美元，同比下降28%；渣打银行上半年在大中华区及北亚区收入22.51亿美元，同比下降25%。此外，总部位于香港的恒生银行2016年上半年中国内地利润（除税前）为5500万港元，同比增加了292.9%。但恒生银行在中国内地的利润（除税前）只占恒生银行整体利润的不足1%，市场贡献率微乎其微。更早之前，东亚银行子公司东亚中国2015年营业收入46.83亿元，净利润2.09亿元，分别下降17.77%、73.68%。新加坡星展银行旗下星展银行（中国）去年营业收入27亿元，同比减少9%；净利润1.2亿元，同比减少66%。该行称主要是由于中国央行数次降息导致净利息收入出现一定幅度的下降。零售金融业务下降严重。2016年上半年，渣打银行零售银行收入23.16亿美元，同比减少16%，该行大中华及北亚地区的零售银行税前利润为2.82亿美元，同比大幅缩水23%；汇丰银行零售银行及财富管理的利润为23.8亿美元，同比减少29.1%，该行未披露在华业务数据。花旗银行此前更被曝出自2009年以来其中国消费者银行业务已亏损近3.5亿美元。谋求突破零售困局外资银行中国业务利润下滑，尤其是零售金融业务的下滑，被认为与经济增长放缓、网点规模有限等因素有关。外资银行中国业务利润下滑，风控是主要因素。由于经济增长放缓，银行业务随着经济周期变化，个贷、房贷等信贷业务随之收紧。零售金融业务本身是以量取胜的，而外资银行网点规模有限，难以形成规模效应；此外，网点成本主要来自租金和员工薪酬，由于网点少，因而都选在繁华地段，租金成本太高。外资银行在国内更多专注零售银行业务。但其结构性产品、QDII产品难与中资银行相竞争。个人理财方面，外资银行2014年才被允许开展境内基金业务。2015年7月至2016年7月发行的最低预期收益率低于0的理财产品均出自外资银行。这类产品具有极高的收益上限，同时也拥有极低的收益下限。数字化转型在零售金融业务方面，外资银行主要向两个方向转型。首先，轻实体网点重数字化，从今年起开始缩减网点，关闭绩效不好的网点，以此降低成本，同时为了弥补网点数量不足，积极向数字化尤其是移动端转型；其次，现在主要外资银行都在做战略调整，从原来的多样化发展，调整到更具有盈利机会的业务上，比如信用卡、财富管理等受经济周期影响较小的业务。以花旗中国为例，去年以来，花旗中国先后关闭四家网点。花旗中国回应称，关闭网点是根据客户行为和偏好的改变，以及市场环境而进行的调整，希望提升客户体验，以更多数字化渠道满足客户需求。目前国内外资银行在数字化方面的主要做法是，一是推出手机银行，二是与第三方支付合作，客户可以通过绑定支付功能，实现便捷支付。不过，外资银行数字化转型亦存在一定困难。相比中资银行，外资银行中国业务的数字化刚刚起步，而且功能普遍远远不及。中资银行在移动端的发展走在全球前列，外资银行还在迎头赶上。对比国内某股份制银行和所在外资银行的手机银行APP，国内某股份制银行的手机银行APP可以满足他的很多业务需求，而其所在外资银行的功能远远不及。
我曾有幸在一家世界级百年银行短暂任职理财营销。为什么加入？作为海外求学归来的金融学生，对着头顶光环遥不可及的投行只能望洋兴叹，与接地气的外资银行倒算是意气相投；为什么离开？这要从入职之后的一次奇妙夜晚说起。
新年伊始，即将入春的夜晚晚风宜人，上海外滩灯火通明，Y行的营销团队在黄浦江边颇具风情的自助餐厅聚餐。一来是感谢老员工一年来的辛苦奉献，二来也算是对新人的welcome dinner。
首先大boss发话，大家开拿开吃，尽情畅饮，庆祝一年下来的硕果累累。据知，由我们boss带领的团队是所向披靡，战无不胜，拿下Y行多次全国营销业绩第一的荣誉，当然，严要求高产出的团队，人员压力大，流动率不低。事实上，大boss是个年轻的美女，曾在奢侈品行业任职十年，战果显赫转而奋战金融业一线。她的作风自然雷厉风行，出奇出新，在业界颇有口碑。
面试我的时候，大boss反复追问，人生有没有受过什么挫折。面对她最关心的问题我竟然陷入了无尽的迷茫，只能摇头表示我的经历很单薄。对此，boss 轻轻叹气。也许我们这些孩子在她眼中还是too young, too naïve。好在，后来我顺利通过了外资银行必备的网上测评和复试，加入了Y行大家庭。从其他团队的同事那里了解到，他们参加的单面群面经历了七八轮。细思极恐，想来还是我们团队boss比较牛的缘故。
大家四处散去觅食之际，温柔哥招呼我过去，给我的盘中放上新鲜的时令蔬菜，并对我释放出一个迷人的微笑。永远如此贴心的温柔哥，其实最希望去的是四大会计师事务所当咨询人员，从英国求学回来，被今年的难就业大潮正面扑倒，只能委曲求全开始以白净斯文的形象卖理财，虽然暂时称不上top sales, 但人缘好，众多名言流传于圈内，“对待自己的孩子一样维护每个客户”是温柔哥的工作指南针。面对外资银行全年勤勤恳恳工作无休的状态，他也发出过“吃的是草，如何挤奶”的感慨。因为我们营销的工作性质自由，温柔哥常常会带我去放羊，吃完午饭喝个下午茶，悠闲生活轻松拥有。这样做的代价是，业绩惨淡。不过，在温柔哥柔弱的外表下隐藏着一颗坚韧强壮的心，我相信他最终会被锻炼得越来越强大，破茧成蝶。
回到餐桌上，深得boss喜爱的熊哥举起酒杯，预祝大家来年有个好成绩。熊哥是我入职初接触的第一位同事，也算是教会我不少入门经的师傅。虽然叫他熊哥，但其实他是我们团队中年纪最小的一位，也是唯一在国内读书就业的。据称熊哥背景雄厚，曾在四大行担任对公业务，家大业大，做营销自然是资源充足，手到拈来。熊哥为什么转战外资银行？至今仍是个谜。其实不论中资银行还是外资银行，营销业务20%靠运气，80%靠关系。业界中流传的传说奇谈，天道酬勤，我不否认勤勉努力能够成功，但若丝毫没有背景和资源，这条路走得会非常艰难。
说回熊哥，熊哥年轻轻便战绩不凡，一身对公气质，为此大boss常笑嘲他为”工商style”。何谓工商style，无非是一板一眼缺少年轻的时尚活力。外资与中资银行的特点其实非常鲜明，从工作人员精神面貌便可以看出。我曾见过Y行女生染着一头红发上班，这种事在中资银行是绝对不可能发生的。然而，熊哥始终如一地保持着他的工商style，从传统外表到客户服务风格，也因此赢得了许多上海阿姨叔叔的心，或许这就是传说的localization吧。
话音刚落，团队老大马哥入席了，反复声明自己是陪客户而迟到了，爽快地自罚一杯汽水。不像中资银行，外资银行基本无需喝酒，至少我在任何一次聚餐都没有见到过谁喝醉，反而是团队其乐融融，大家小酌怡情。作为工作一年多正要升职的部门老人，马哥对Y行业务研究得深入透彻，常为我们讲课做培训，分析哪只基金要涨，哪类行业看好，哪些客户要怎样攻陷，有时不乏武断，但听他的小灶的确令人受益匪浅。
我曾跟随马哥出勤，听说了他的不少丰功伟绩。据称，马哥为了成一单大客户，在人家的高档小区里徘徊等待，最终成功打动阿姨芳心。在我们吃饭的时候，马哥永远是走得最快，吃得也最快的，他表示不想在吃饭上浪费一分钟。有一次，马哥踌躇满志地告诉我他的最爱是红色保时捷，在我表示无所谓开什么车时向我投来了同情的目光。将成为一名Banker作为终身梦想的马哥，希望他的职涯辉煌。
坐在马哥身边的是与他英国念书时同校的K，被马哥推荐进来（外行营销的推荐制度，引荐人可以拿到一笔几千元奖金）。K代表了许多女生心中的白马王子形象：高大英俊，善良热情，好几次我都要被他呆萌的微笑融化。刚开始工作时，我不敢给客户打Warm Call。K看出我的胆怯，把我叫到他的办公桌，拿出自己的客户笔记，让我给他的客户打来锻炼胆量。不仅是我，下到少女上到婆婆，无一不被他的魅力所征服，有些女客户还会给K送自制糕点，交口称赞。这不仅因为K外表老实，更多的是他的确是个招人喜欢的孩子。事实上，K家经营传统产业，很有实力。
如今，很多有家族企业的家长，也愿意将儿女放在外资银行锻炼。一方面，增加孩子在国际性大企业的履历，另一方面，外资银行透明的管理体制和先进的经营理念都值得很多中资机构学习。有些客户经理，会推荐自己大客户的子女过来实习，甚至工作。
杯觥交错酣畅淋漓之际，Y行一姐劝我多吃点，她是我真正意义上的师傅，人美能干奖金高，从工作到私事，都像春风化雨般无微不至地关怀着我，人缘甚好。有了一姐的照顾，我也许一直都要仰仗着她；但如果没有一姐，我连Y行的门道都摸不清。每当别的团队谈起一姐，都说是个很厉害的开金户大神。的确，一姐有自己固定的工作社交圈，如鱼得水，加上她乐观执着的性格和知性动人的形象，客户见到她，不过寥寥几语，便会不自觉地信任依赖，我们戏称她长了一张“让客户信任的脸”。
业余时间，一姐会带我逛街，买些招财的摆设。像做营销工作的，多少会有点风水迷信，拿我们办公室来说，是不能够出现绿色的东西，寓意嘛自然是股价跌了。股价跌了，对自己没有投资的客户经理而言并没有直接损失，但是真正麻烦的是应对那些亏钱上门的客户。曾见过客户上门来追问闹事，当时负责理财签单的同事避而不见，直到三四个小时后客户闹不动了走了，理财经理才敢出门。市场风险时时存在，有些理财产品本身风险非常大，一旦亏损起来可谓惊心动魄，如果没有做好风险披露工作，也难免客户会大失风度，上门要个说法了。
女生在外资银行的营销团队中要生存下去，必须有一颗爷们儿的心，抗击打能力强；还得有一身爷们儿的武艺，外出活动摆摊手扛道具是常事；最后还要时不时回归女性本色，穿起礼服参加各种沙龙交际活动，拓展客户圈。对此种种，我唯有佩服与仰慕。
餐桌上坐得最远的，是比我入职稍久的L和J，他们分别在荷兰和加拿大留学，回国第一份工作便加入Y行的营销团队，不知留下的回忆是惆怅还是幸运，因为在我离职之前，他们便离开了。
L最会讲笑话，是典型的上海男人，我常被他逗得前仰后翻。他戏称，加入Y行之前有车有房有女友，加入Y行之后要卖房卖车女友跑掉，才能“稳定”地开展工作。这个Inside
Joke或许只有我们能理解。虽然外资银行的初级营销人员收入过万是常事，但花销常常让他们入不敷出。与客户保持良好的互动需要开销，与资深Bankers保持友好合作需要开销，甚至业绩达标有时也需要开销，真正拿到手上的工资，并没有多少。再者，就算全部收入囊中，没有休息日，钱没处花也是个问题。L辞职之后一身轻松，便带着女友游山玩水补充他的休息时间去了。基于不同的个人选择，想要全力拼搏的毕业生，或许进入外资银行做理财会是个不错的选择。
酒足饭饱后，J坐在一边配合着大家言笑晏晏。我与他一起参加过新人培训，就在Y行总部听一些理财保险等各种业务讲座。他的风格堪称幽默，只是常被工作中的烦心事遮盖了笑容。培训时，他告诉我曾在H行做技术类的实习，觉得技术工作更适合自己。果然，没多久他便前往金融更发达的城市从事交易工作了。第一份工作，也许不求十全十美，大多数人都是在摸索中渐渐形成自己的风格和喜好，大胆地尝试才能找到自己的真爱，不管工作还是生活。
宴席结束后，我沿着黄浦江边走了一路，江岸对面Y行大厦的灯光闪烁迷离。这一晚定格在我回忆里，难以忘却，像一个崭新的起点，又像一个告别的终点，或许只是人生职涯的一个顿号罢了。 本文纯属虚构，如有雷同，纯属巧合！
一. 嗨，你也做理财吗？ 昨晚参加沪上一个小型聚会，席间有一女子搭讪，但见她仪容端庄，却神色诡异，与她闲聊之际，得知她是做理财的。 我想，卖理财的圈子也不大，便问她是哪家银行，中资还是外资，只见她神秘兮兮地说，银行？我不是银行的。 哦，那便是第三方机构无疑。
在Y行时，曾有同事向Boss提议，与第三方机构合作在高档场所摆摊做活动，既可分摊昂贵的场地费用，又节省和物业沟通的时间成本。Boss不仅一口回绝，并表达了对第三方理财的义愤填膺之情，斥责他们扰乱市场秩序，破坏生态平衡。一方面，第三方理财的利率过高，营销队伍庞大且无孔不入，极大地挤压了外资银行的生存空间；另一方面，Y行有一些同事被视作目光短浅，因为他们义无反顾跳槽去了开出更高薪水的第三方机构。
巧的是我也曾有过三方机构的面试经验，他们的Leaders比银行更有腔调，衣着光鲜，名表名鞋，一切看上去很美。他们不仅极力游说我加入营销队伍，而且反复强调他们与银行是不一样的，更高回报更有前景。最与众不同的一点让我落荒而逃，每天早上集体做早操来激励团队，培育企业文化。
既然大家都是出来卖理财的，也无所谓孰优孰劣，卖得好就是行业翘楚，卖得多证明资源丰富，普天下所有理财专员的地位身价竞争力都系在了客户身上。而大部分个金的上帝客户，往往对金融市场一知半解，信奉电视里、博客上专家的评点，想投资的同时又不想担风险。他们挑挑这家银行，看看那个机构，听听亲朋好友的意见，最后也许就稀里糊涂地成交了。
二. 剩者为王 Y行理财团队的格言便是：“剩者为王”，颇有深意。能被剩下，就是一种胜利。因为你永远无法预测明天有没有客户，或者遇见的客户会有多奇葩。
说起奇葩客户，我见过不少，略有发言权。在游客云集的外滩，座落着Y行旗舰店。曾有位拖着行李箱的男子趟步入行，保安说了句不供游客参观，男子就怒了，他的愤怒犹如燎原之火一发不可收拾，由同保安理论推搡，发展到进前台拍桌子，大喊要投诉要找大堂经理。
明显男子并非要来办理业务，他对外资银行营业点构造毫不知情：一、客户无法投诉外资银行；二、外资银行没有大堂经理。
客户进入外资银行营业厅，有两种可能的路径：第一种首先会见到引导员功能的理财专员，他们热情地为客户讲解产品，被断定为资质不错的客户，则会被直接带入VIP厅。此时主动权在理财专员手上，他们可以为客户安排相熟的理财经理，也可自己为客户推荐，时机成熟时找理财经理过来签单。第二种情况是理财专员缺席，客户则自顾自找到理财经理了解产品，或咨询前台。
当第二种情况发生时，理财经理的位置安排就格外重要，靠近门的位置自然是香饽饽，因为方便迷茫的客户一见门就能咨询，遵循大数守则，理财经理的业绩想做不好都难。好位置并非一成不变，而是周期性轮换的。细心的读者一定发现，这样的安排难免产生猫腻：理财专员与理财经理之间，前台与理财经理之间，前台与理财专员之间，都可做很多文章。但无论如何，存在即是合理。
环环相扣的生态圈并不复杂：理财专员和前台都是新人，一年期后专员可升职为经理，开始接手系统随意踢给自己的盘子；外资银行前台与中资前台大不一样，她们的权限很大，担负着串联起全支行的行政任务，升职为客户经理指日可待；理财经理大多很年轻，而理财专员升职为经理时必须经由支行行长面试挑选；甚至连行长年纪都不会很大，概因外资银行晋升制度透明化，屌丝努力工作终能逆袭；而在外行中，最无望升职的是柜员，因为签约时的合同是终身制。
三．没遇过令人绝望的客户不足以谈人生
说回客户，除了上文中的男子，不了解外资银行的客户不在少数，也引发了不少啼笑皆非的闹剧。有一位阿姨，手上大概有几十万人民币，但她不想好好理财，偏要动些歪脑筋。先前，阿姨来到中资银行买理财，虽不懂理财，但是专挑不保本风险高的产品买。如果赚了则皆大欢喜，如果赔了就势必在银行闹个翻天覆地，天天哭着喊着赖在银行不走，既折磨理财经理又影响银行声誉，最后银行只得赔钱打发她走。
这次阿姨的如意算盘打到了Y行，美滋滋地计划实行她稳赚不赔的买卖。客户可以时时登录账户查看余额，阿姨窃喜：果然又大赔了，遂来到Y行找到理财经理大哭大闹，称其没有做好风险披露。不料，理财经理见她胡搅蛮缠，转身便走了。闹腾了个把月，没有人来搭理阿姨，她自觉相当无聊，不再去Y行了。
除去这些特殊时刻，外资银行总会标榜自己的服务好，事实也是如此。在Y行，客户信息是非常重要的，故采取清桌战略，关于他们的任何蛛丝马迹都不可以被泄漏，更不可以出现在公共场所，否则是严重的违纪。若是理财员工操作失误或其它原因，流失了一名大客户，支行行长就会亲自出马，带领三五人的团队，登门拜访致歉，博取客户信赖，争取资金回笼。
行长尚且如此，何况鞍前马后的理财营销，对客户除了要专业细致，更要大打感情牌，天冷了送围巾手套，生日了寄鲜花蛋糕。毕竟羊毛出在羊身上，有些客户选择外资银行就是认准“服务好“这块牌子让人舒心，反正资金放在哪里不是放呢。
比如，理财专员带了一对老夫妻来Y行谈产品，见夫妻有点茫然，也没有相关经验，他推荐了一款十万起购的保本理财产品，夫妻答应第二天过来转账认购。小伙子甚是满意，次日找来理财经理办理手续。理财经理见多识广，旁敲侧击地就套出了这对夫妻有笔拆迁款，加上从没做过理财，难怪看起来不知所措，神色窘迫。在理财经理为夫妻量身定制了一套价值百万的资产配置计划后，夫妻有商有量，觉得哎哟不错这个屌，就拍板签字了。入账金额瞬间翻了几十倍，把原来推十万理财产品的小伙子，乐的合不拢嘴。
有让理财人员心花怒放的客户，也就有令人心碎绝望的客户。有种东西叫“黑名单”，它的存在虽说有点侵犯隐私，但对于营销人员鉴别客户质量是大有裨益的。有个老阿姨，一进银行便说要买理财，听起来很美好，理财经理和她深入浅出地分析了半天，聊得热火朝天，阿姨也是头脑清晰逻辑缜密，最后临走了还说自己要考虑考虑。大跌眼镜的是，第二天理财经理就绝望地发现这个老阿姨名列“黑名单”上，是这一带远近闻名的精神病人。
四．好包易得，好客户难觅 在业绩惨淡的季节里，比如雨季，理财营销团队就会陷入愁云惨雾的压抑氛围。伴随着焦虑紧张，各路神仙纷纷出大招才能顺利度过。有的理财专员，会调动自己的小金库，和同事互开账户，支持对方业绩。而有了自己联盟阵线的同事，为感谢理财经理在淡季拨户雪中送炭，会一掷千金，送出顶级的奢侈品包。正可谓好包易得，好客户难觅。
在茫茫人海中鉴定好客户，是营销人员的一门大学问。Y行的客户气质还是比较容易辨别的，而我的经验则告诉我，路上带着口罩匆匆走过的行人，有很大概率正是Y行的已有客户。
有次在地铁上，我和另一位来自广州的同事坐着闲聊，对面上来个个阿姨，一直用上海话打电话。同事侧过身对我说，阿姨报了旅游团正要出国游，旅行社问她要保证金，待会去问下她要不要办Y行master卡。
如果这还算有迹可循，另一位美女同事就称得上艺高人胆大了。一日与我搭乘公交车，她突然拿出名片，递给隔壁座头发雪白披着丝巾的阿姨，称赞阿姨气质好，有理财需要可以找她。我看着阿姨本来正打算下车，手拿名片意欲推脱，却被不卑不亢的美女同事打动了，微微一笑收下了名片。
美女同事自有她高明的地方。刚入职时，我曾有一些客户，不知水深几何，拿着客户信息问老员工靠不靠谱。唯一肯定我的就是美女同事，在别人纷纷表示不靠谱不用浪费时间的时候，她建议一定要试。而事实证明，就算活动里收了一堆名片，唯一那个能在名片堆中找到客户成功开户的就是她。怀抱希望的人更容易看到光。
五．你想什么，就是什么 你想什么，就是什么。若觉得自己是销售理财产品的，那你是个销售无疑；觉得自己是金融咨询师，那你就是提供专业金融建议的咨询师；觉得自己是专家，你就是洞悉市场风云诡谲的学者专家。理财营销这件事，你觉得它不靠谱，它就毫无意义；你觉得它让你激情澎湃，那它就光芒万丈。
回过神来，女子还在数落团队的领导无法为她谈成客户，打算离职。我听着索然无味，借故离开了聚会。脑海中突然浮现出旧日场面，当我还在路边摆摊买理财时，老奶奶咨询完整了整我的围巾，说：“多穿点，风大。”在寡淡无味中，突然触到一束光暖，只是很快归于寂静。
本文纯属虚构，如有雷同，纯属巧合！
他们也关注
外资银行在中国的未来
作者：Don Weinland
译者：周洁
在中国复杂的监管环境中，外资银行该如何未雨绸缪运筹帷幄？
很多全球重量级的生产商都已在距离上海繁华市区20公里外的外高桥自贸区设立储藏间与工厂，基本都旨在攫取自贸区的税收优惠。
根据汇丰银行的记录，在2012年，经过外高桥与附近两个自贸区的贸易量超过了1千亿美元，几乎占到了中国总体贸易量的3%，而从外高桥静谧的街道与鸦雀无声的环境上根本无从察觉。
在7月初，中国国务院就宣布将要把这三个自贸区打造成：在中国所有的区域内，市场的力量可以最大程度自由发挥的独立金融空间。从务实的角度看，这意味着最突出的是，人民币的自由兑换与外商独资银行的加速建立。
上海自贸区的规则将如推测所称，收入中国最宽松的银行与交易规则，允许国际银行对离岸服务进行资本化运作，这点正是使得这些银行在国际舞台上成功的原因。从80年代开始，外资银行就已经在寻求这样的改革，在经历了数十年的被排斥后，终于缓慢艰难地被内地允许了。
李克强总理曾称赞自贸区是一场突破性的革命，据报道他为了推进计划，甚至反对过银行业的监控者。但即便如此，它或许与在严格监管环境中的、由自由市场力量组成的绿洲相差无几，那将使外资银行无法在广受欢迎的零售和商业银行业中建立起自己的标签。
“这将是改革的一个泡沫。在自贸区外的地方不会有改变。”或者保持未改革的状态，一个上海银行业业内人士如是说。而因为这个话题的敏感性，他要求匿名。
从驻华的大型外资银行记载可知，一个世纪以来他们在内地运营得风生水起。渣打表示早在1858年它的第一家办公室就在中国设立了；汇丰持股则将它的历程追溯到1865年，它的名字来源于两个城市重合而成的Hong Kong Shanghai Banking Corporation.
在共产党1950年建立新中国之后，自然只有少数一些外资银行被批准在严格的限制下继续留存运营。转眼四十年过去，到1995年内地的外资银行突然遍地开花，他们大多数与中国有着长期合作关系，通过与内地银行的合作得以扩张。
在90年代后期，因为政府允许外资银行设立代表办事处与子公司，其它陌生的银行也纷涌而至。根据一个名为“Cato Institute”的华盛顿经济智囊团发布的文件，在2000年早期，中国就有总资产逾360亿美元的191家代表办事处和子公司。
“人们对于加入世贸组织非常兴奋。他们能够预见市场即将改变”，土耳其担保银行驻上海办事处的首席代表Noyan Rona回忆道。作为土耳其第二大银行，担保银行正是于2000年的大潮中进入中国。
当中国在2001年12月成为世贸组织的一名成员时，监控者承诺在五年内让外资银行在国内扩张，开放人民币业务并落实真正的零售商务。同时还保证银行可以申请成为全资当地企业的资格。
一份来自毕马威咨询的2007年报告显示，在五年大限前夜，中国银监会甚至告知九家外资银行准备合并事项。
而时至今日，对于外资银行兴起大潮的希翼大部分已随着无法履行的诺言而沉寂，在中国银行们的巨大阴影之下暗淡破灭。
据中国银监会的最新行业报告，在2012年，外资银行仅占银行业210、46亿总资产的1.82%，更糟糕的是从2011年的1.93%缩水了，并一路从顶峰——2007年的2.38%下滑。报告还指出，直至2011年年末，中国作为东道主，共迎来37家完全股份化的外资银行，而这一数据从2009年来就没变过。同时根据国际货币基金组织2012年的报告，在新兴市场中，外资银行资产占全行业资产的49%。
在七月中旬，拥有逾2万亿总资产的德意志银行关闭了它在北京的最后一个零售支行，对于整个行业来说这是一个凶兆。德意志银行对此拒绝发表评论。
压抑的表象可归结于明里暗里的过度监管。在过去的五年间，监控者对国内银行和外资银行都给予了更大的监管力度，却未给予相应的指导，北欧联合银行驻上海处的副总经理Dennis Chan说道。这家本部位于斯德哥尔摩的银行在上海有一家分行，在北京有一个代表办事处。
2010年，银监会针对游动资金贷款出台了严厉的规则，以至于达到1千万人民币的贷款，即使会影响到真实的经济，也不会立刻像房产变动一样被划入投资。
“这在我之前的银行从业经历中真是前所未闻。”从1994年起就投身于中国金融银行业的Chan说，“这项监管会很好地帮助当地银行，但对于通常有更好的信用控制的外资银行，这限制了我们的运营。”
然而外资银行面临的困难远超过了规定的范围。一名同样要求匿名的内部员工说，外资银行将花大力气去拿到由权威部门批准的常规文件。批准需要花费更久的时间，标准持续地改变着，而且会包含一些随意的规定。最令人沮丧的是，他说，不同城市间的批准程序千差万别。
“每一步都给银行带来资金的消耗，这并不是少量的消耗。”内部人士说。“在明文规定里，他们履行了世贸组织的义务，但实际上差之千里。”
不止如此，根据去年欧洲商会发布的报告，过去十年的经济改革并未包含中国的司法体制，约束国内外资商务的法律框架依旧脆弱，这也会为支持这些商业的外资银行筑起危楼。
如果对像汇丰这样的大银行来说，条件况且过于艰难，那么小银行就几乎没有资格进场了。在中国运营的四大外资银行占据了中国外资银行市场的85%，只给其余外行留下了极其小的一块蛋糕分食。
之所以艰难，一个原因在于银监会要求所有入门银行在考虑申请前，至少拥有200亿美元的总资产，随之而来的还有呈梯级递增的申请成本和许多拦路虎。
第一步是开设一个代表办事处。银行们需要保证3千万美金的存量。银监会有一项在国际银行市场都标新立异的要求，即规定银行必须存40%的资本在央行，以防他们破产时产生资金安全问题。在很多发达国家，外资银行可以遵守自己国家的存款规定，即使这在美国与英国正在改变，因为外资银行自2008年经济危机后辐射的余波，就提示了对这些规则的重新审视。
只有在拥有三年代表办事处经验之后，银行才能申请开设一家分行。这样的银行对贸易金融与信用背书是受限制的。同时，一些分支行不被允许进行人民币业务。无论借贷给外国公司还是中国公司，贷款与存款都必须以他们对应的外国货币命名。
在进行的申请过程中，最困难的限制是银行必须在这段时间里实现盈利。在三年或更久时间的运营产生收入后，银行才可以申请以当地货币进行贷款。
存放在中国人民银行的高存款比例和40%的银行资本会使头三年的经营举步维艰，同时缓慢的审批程序不鼓励扩张，使得小银行无法在市场上生长。
“说实话，外资银行困难的原因是多方面的。大的银行能成功，我认为是因为他们能够拿到更多牌照去开展各类业务（比如信用卡）” 驻上海的高伟绅律师事务所合伙人Jean Thio这样说，“若没有很大的分配网络，这门生意中的重要业务都很难操作。”
求商机若渴
很多在中国份额小的银行几乎就仅仅迎合中国与他们祖国的贸易需求，没有设立零售和商业银行。担保银行为中国和土耳其的商业贸易货物提供信用背书认证。它没有零售分支行，也不计划在中国尝试这个市场。
像花旗那样的大银行保持他们细化并提供新产品的业务，像花旗的共同基金与信用卡业务。但是在中国，寻求商机始终是一件碰运气的事，对于新产品的批准也基于具体问题具体分析的原则。
花旗出品的信用卡是这条规则的例外，只有花旗与东亚银行获得允许，可以不与中国的银行联合、独立发行信用卡。在内地，外资银行出品的信用卡与万事达卡的业务必须得与银联合作，即主导着国内付款程序市场、中国银行联盟所拥有的付款平台。
在六月，当中国央行停止了一个银联之外的付款平台进行万事达卡的交易时，行业内部人员大呼违规。中国又一次被指不履行世贸组织的义务。
而对那些知名的外资银行来说，关于商机，一个显而易见的答案就是私人银行。这些金融机构非常擅长利用他们的名气，吸引那些高净值的、谨慎而不愿将所有钱放在中资银行的个人。在汇丰，开一个个人账户的最低限额是10万美金。
“他们通常有很大的品牌认可度。一旦他们开设商店，就拥有信用。” 北京长江商学院的会计与金融教授刘静如是说，考虑到外资银行与他们聚拢中国富裕消费者的能力，“也许在中国的覆盖很少，但他们的品牌足够大了。”
大爆炸理论
这些迹象表明一个事实，外资银行远远没有发挥他们的全部潜能，依旧在等待着中国的重大改革。
在2012年初，中国官方媒体发布了一份改革金融领域的五点计划。在清单末尾--缺乏一个明确的时间--是人民币自由兑换的计划。中国人民银行和国家外汇管理局严格控制着货币的使用。自2008年，监控者开始慢慢开放人民币的跨境交易，始于香港，一年内在大陆以外地区累积了1万亿人民币。
但是大多数交易发生在香港，而且几乎不允许外资银行操作这种国际转账，以此支持以大陆为基地的全球金融中心，也就是监控者所说的希望上海2020年时成为的样子。
“对国际银行而言，他们的优势的确是在国际舞台上的金融业务。”刘说道，“但中国又切实地限制着这个国家金钱的流入与流出。这点压抑着他们的竞争优势，我认为这是最大的挑战。”
对中国的监控者来说，有一些例子涉及到如何去和如何不去自由兑换一种货币。当泰国在90年代中期开放资本账户时，国家经历了一波极其迅猛的国际热钱涌入，而若干年后当对泰国金融稳定性质疑声增多时，唯一得到的是同样迅猛的资本流出。这场资本撤离导致了1997年的亚洲金融危机。
根据国际货币基金组织的文件称，南韩采取了一种非常渐进的方法来打开市场，在1988年到1996年间缓慢地推动改革。到2004年到2009年间，南韩的外资银行资产已占到全国资产的20.5%。 与中国相似的是，韩国使用借贷率上限来引导资金向特定领域分流。完全自由兑换韩元带来了很多外资银行与他们的专家，将南韩首都首尔转型为一个区域化的金融中心。
但是南韩的金融市场是远远小于中国的，仅仅容纳了37家外资银行，其中15家在2011年末的中央监管者呼吁关注由外资银行引领的资本流动带给市场的波动性之后，就被纳入调查。中国的金融监管者们很可能在思考改革时考虑到这一种场景。
真正的改革
根据汇丰八月末的报告，外高桥自贸区将在全国范围内成为一片试验田。
汇丰说，是时间进行一场彻底的改变了。在中国上半年有16%左右的跨境贸易以人民币结算，比去年同期上升12%。 安道尔银行的首席经济学家Alex Fuste Moto说道，在最近的报告中，以人民币进行的跨境交易五年内或将达到40%，这将迫使监管者采取行动。
从该角度看来，中国用人民币来做生意的需求一触即发，而外资银行也已经擦拳摩掌准备就绪了。这点对于北京的技术派政治学家已经显而易见，但是否愿意放松监管尚且存疑。
原文来源：CKGSB Knowledge& Finance and
investment& Original article
原文标题：The future of foreign banks in China
& & & &原文地址：http://knowledge.ckgsb.edu.cn//finance-and-investment/foreign-banks-in-china-transaction-declined/
（本文内容不得以盈利为目的进行转载，转载请注明出处，本站保留追究法律责任的权利。文章为作者独立观点，不代表本站立场。）
有 1401 人读过