为什么银行借不到钱？非要找小贷公司去借？_小额贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
为什么银行借不到钱？非要找小贷公司去借？
　　目前，发放小微企业(包括个体工商户)贷款和个人消费贷款的机构除了传统的银行外，还有目前比较盛行的小额信贷。很多人会有这样的疑问：小额信贷的利率大多20%左右，远远高于银行，为何还会有这么多人去找小额贷款公司借钱？
　　1、因为信用状况不佳而被银行拒之门外
　　众所周知，不是所有人都符合银行贷款的条件，小额贷款的借款者中存在被银行拒之门外的非优质客户。借款利率一定程度上反映了借款者的信用状况。
　　2、急于用钱，小额信贷审批程序更简单
　　传统银行贷款审批程序相对繁琐，通常银行需要2-6周时间对借款者进行综合评价，甚至还需要实地考察。
　　小额信贷只要求借款人提供个人身份证明、固定资产价值、收入流水、经营证明、央行征信报告等材料，即使需要实地考察客户状况，也只需几个工作日即可完成，最快一天审核完毕。
　　在&时间即是金钱&的21世纪，小额信贷行业无疑满足了借款需求更加急迫的客户，而这部分客户是银行所不能服务的。
　　3、银行门槛高，隐形成本高
　　业内人士表示银行放贷条件苛刻，低成本放贷主要针对国有企业和大型企业，小微企业常常陷入融资难的困境中，《中国小微企业发展报告》指出，在符合银行信贷门槛需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。
　　其中，&与信贷员不熟&、&没有人为我担保&以及&没有抵押品&是提出贷款申请的小微企业被拒绝的主要原因。往往需要走关系等其他的付出，盘算下来成本并且想想当中的那么低！
　　4、资金用途银行审查的相当严格
　　据行内人士透露，部分人贷款将钱用于风险较高的投资，直白一点讲很多贷款人会将钱拿出去放贷，&去银行贷款很容易被识破，而小额信贷就简单多了，糊弄起来也相对更容易，所以愿意出更高的利息来做&。可见对于舍近求远、舍低求高的做法，当然现在小额信贷也有比较健全的风控系统，会将那些没有偿还能力，甚至骗贷的不良用户拒之门外！
　　那么，除了小额贷款贷款公司，还有哪些融资方式或融资渠道呢？
　　抵押借贷：
　　有房子或者资产，以抵押给银行的形式获取贷款。
　　特点：准入门槛高，利息低（七八厘），额度高，放款时效长：30-60天。
　　担保借贷：
　　法人代表，有实体企业或工厂，以担保或者是三方联保的形式从银行获取贷款。
　　特点：准入门槛高，利息低（一分左右），额度高，放款时效长：15-30天。
　　民间借贷：
　　任何人都可以借，有抵押物或担保人，从私人手里获取贷款。
　　特点：门槛低，利息高（3分-2毛），额度不等，放款时效快：1-5天。
　　典当行
　　据了解，典当行收费一般分为两部分，一是按贷款基准利率收取的利息；此外便是月综合管理费，最高不超过4.2%，这个你懂得。
　　信用卡
　　无论通过哪种渠道，信用卡取现都有手续费，各家银行信用卡取现的收费标准不同，一般的取现手续费为取现金额的1%-3%，当然还有日息万分之五，一个月就是1.5%加上手续费后就会超过2.5%，当然更重要的是一个月到了必须全额还款！
　　P2P小额信用借贷：
　　任何人都可以借，免抵押免担保，以信用为基础，以收入为评估，获取贷款。
　　特点：门槛低，利息中等（2分左右），额度最高50万，放款时效快：1-3天。
　　从上面借贷方式总结得出，小额信用借贷方式的条件是最低的：免抵押 免担保，放款和民间借贷的时效差不多。在客户的脑海中，银行的利息一般都是几厘，所以当业务员报出P2P小额信贷的综合费用是2-3分时客户的第一反应当然是利息高了。
门槛低、放款快的信用贷款
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2017年现金贷业务发展前景怎样 比银行业贷款要好吗
现金贷业务发展前景怎样？现金贷是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。下面跟随小编一起探讨。现金贷是从2015年开始在国内流行起来的，以消费金融为幌子开展个人贷款业务，目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。我们对贷款的认识大都还停留需要抵押物，就算不用抵押，至少你也要证明你有还款能力。现金贷并不是这样，只要你愿意申请，他们就愿意给你钱，速度还贼快。难道他们的钱是自己用打印机打印出来的么？显然不是。不过现金贷的几个特点决定了他可以不管黑户白户。1、暴利、暴利、暴利现金贷暴利到什么程度呢？有媒体统计了目前市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高的利率可达到598%。这是个啥概念呢？如果你通过现金贷借了1万元，用了一年，最少也要支付1.58万的利息，最多要支付5.98万利息，这还不算那1万元本金。所以网上新闻说，有一哥们儿用现金贷借了一万元，利息从四万到十万，再到更多，以至于最后父母卖了唯一的住房才勉强帮他还了贷款。没有对比就没有伤害，咱们还是来对比一下吧。银行目前一年以内（含一年）贷款利率是4.35%，当然不是所有人都能以这么低的利息从银行拿到贷款，可以适当提高一点，但也有明确的标准：《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。同时，利息不得计入本金计算复利。也就是说，高于银行同期利息4倍以上的利息是不受法律保护的，当然如果你已经付了也追不回来。但如果利息高于36%你是可以跑到法院起诉，多于36%的部分是可以追回来的。2、为啥敢放贷？为什么现金贷不做风控就敢往外放贷呢？主要原因有两点：首先是额度低你想通过现金贷的方式贷出来个几百万，想都不用想，别说几百万了，几万都非常有难度。现金贷主要针对的是特别少的贷款额度，比如500-1000块钱，甚至100-500块钱。之前坤鹏论遇到过这样的用户，跑来说想贷一千块钱。坤鹏论的第一想法是：一千块钱都需要贷款的人，怎么可能还得上贷款？结果人家现金贷就服务于这些用户，主打额度低、放款快、期限短。其次是利息高现金贷的利息高刚才已经说了，我们可以举个实际情况让大家有个直观认知：比如说贷款1000块钱，使用一周，利息是100块钱。很多急用钱的人觉得100块钱不多。要说100块钱也确实不多，但要换算成年利率可是500%多。利息高的好处是抗风险能力强。银行放贷，如果有10%坏账基本上银行就没戏唱了。现金贷不同，以平均年利率158%计算，有50%的坏账，现金贷放贷公司还可以有很可观的利润。当然如果年利率达到598%，即使有80%坏账率，放贷公司也可以活的很happy。当然，为了规避法律风险，现金贷的利息也会起一个别的名字，比如叫手续费、服务费等等，反正肯定不会叫利息，因为利息高于36%的话，通过法律手段是追不回来的，但叫服务费就不一样了。二、不怕逾期，怕不逾期对于大多数放贷企业，最怕的就是逾期，逾期意味着更高的追回成本，意味着有追不回来的风险，如果大比例用户逾期，放贷公司就会因为资金链断裂很难再经营下去。现金贷不一样，他不太害怕用户逾期，甚至一定程度上他还希望用户逾期，因为逾期费可要比利息高多了。还以刚才那个贷款1000块钱一周利息100块钱这个例子展开说，利息是一周100块钱，如果逾期，逾期费很可能是每天100块钱。逾期一个月，不算本金和利息，单就逾期费就3000块钱。放贷公司的本金才1000块钱，一个月时间连利息带逾期费至少能收回来3400块钱。如果大家都逾期一个月，基本上只要能收回30%客户的钱，放贷公司就可以活的很好很好。从概率上来说，30%的客户靠谱这个比例不高吧？更何况他们还有无敌追命call来催收。贷款催收三步曲：短信、电话、上门。坤鹏论了解到，现金贷催收更狠，比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人，这招是比较狠的。本来就没多少钱，弄的身边亲戚朋友所有人都知道，这个压力是非常大的。再加上联系人里大都会有一些近亲，比如父母、兄弟姐妹，几千块钱的事儿，大家想想办法还是可以凑出来的。所以现金贷风控形同虚设，所以现金贷不怕你逾期，因为总会有些人抗不住压力选择还款，这些“老实”人成为现金贷确保自己成本和一定利润的基础，而另外一些老赖则是现金贷利润来源方，追回来就是利润，追不回来也不亏钱，这种情况下，放贷人显然游刃有余。三、发家致富的现金贷正是因为有这样超高的利息，所以相关人员也都立场鲜明。一部分人认为，现金贷这种带“血”的钱不能挣，良心上过不去。但也有一部分人对这个行业趋之若鹜，毕竟这是一个暴利行业，非常暴利。某现金贷太原分公司负责人称，太原每年至少有6000人涌入现金贷行业，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。2014年一家中型P2P平台转型做现金贷，从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。公司CEO说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”很多人认为，现金贷这么拿不上台面的东西大都是一些小公司在做，其实还真不是。真正把这块业务做好的，还真是一些比较知名的公司，日，P2P网贷平台信而富今日宣布，在腾讯手机QQ客户端正式上线个人小额短期信贷产品“现金贷”。主打100-500元的借款额度及1-14天的期限，在填写完银行卡号、姓名、身份证等所需信息后，可以实现在两分钟左右完成授信审批，1小时左右完成到账的服务。还有其他一些知名贷款公司或P2P公司也都推出自己现金贷业务。钱，来得太容易，并非好事贷款，不一定要抵押房产，拍拍裸照也一样可以，这就是裸条借贷。去年11月份，网络开始流出10G“裸条”借贷照片和视频资料，一共涉及167名女性，文件中含有她们手持身份证的裸照及视频，还有学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。此事引爆了社会舆论热点，并且对充满生命力的互联网金融行业产生了巨大的负面冲击。而作为裸条借贷事件的关键平台，借贷宝是躺枪还是难辞其咎？“钱，来得太容易了。”借款时填写学号、手机号、身份证号、辅导员和家长的联系方式，而且不需要家人签字，这就是在校学生眼里的校园网贷。过去两年，名目繁多的校园网贷涌入校园，作为“零征信”人群之一的在校大学生，通过这些平台能够很轻松地借到几百甚至几千元现金。然后，这些校园网贷鱼龙混杂，其中不乏具有高利贷性质的平台，缺乏还款能力的大学生很容易陷入拆东墙补西墙的贷款黑洞里面。近期，厦门一名在校大学生因卷入校园网贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择了自杀。事件经曝光，再度掀起了对无良校园贷的口诛笔伐。裸条借贷、校园网贷、高昂利率、暴力催收、坏账率高企……这些负面风险报道直指当下火热异常的“现金贷”产品。面对这种情况，近期，银监会已经下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，并且明确要求做好“现金贷”清理整顿工作。记者也了解到，截至于4月底，北京、上海、广州、深圳等一线城市地方监管部门均已下发“现金贷”排查方案。一边是被火热追捧，另一边是频生事端，此时此刻监管部门出台指导意见，无疑是要传达了一种监管到来的讯息。需求量巨大，光明前景背后总伴随阴影从2015年开始，现金贷在中国强势崛起，在2016年期间，现金贷平台或机构已经野蛮发展到近1000家。诚然，在这个野蛮发展的过程中，行业内频频爆出诸如裸条借贷、高昂利率的负面报道，但是，这些负面报道没有吓退接踵而来的广大用户。为什么现金贷乱象频生，众多借款者还趋之若鹜呢？现金贷本质上是“发薪日贷款”，在国外，其业务受众人群更多集中在工薪阶层；然而在国内，其业务受众人群发展到除去工薪阶层之外，还囊括了学生、农民、蓝领这几类长期无法获得传统金融机构信用服务的“零征信”人群。长期被压抑的金融信贷刚需，一朝被释放，就像被刺破的气球，渴望体验金融信贷服务的欲望变得无比激烈动荡起来。我们必须承认，单纯谈论“现金贷”这种产品，它拥有小额、短期、无抵押、不用说明资金用途、快速到账、灵活的借款与还款方式等特点。这些特点恰当好处地满足“短时间解决小额现金周转问题”的要求。可以说，产品是无罪的，正如刀枪弹药一般，有罪的只是使用“现金贷”过程中，出现的不正当使用行为。“现金贷”需求量巨大，市场发展前景无限好，很多传统银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台、互联网流量巨头等等大大小小的企业争前恐后地分食这块蛋糕，这样不可避免地会出现个别平台在这项业务上收取了较高的服务费，加上部分平台盲目扩张，随意放款，风控缺失、暴力催收等问题，可以说，正是这种不正规放款机构的胡乱作为，催生了市场的悲剧。另一方面，传统金融机构“嫌贫爱富”的历史事实，不可辩解的在一定程度上抑制了平民百姓使用自身信用的期盼。好不容易等来主张开放、低门槛的互联网金融时代，欲望的释放像崩堤洪水，呈现出汹涌的态势。时代在进步，但是，平民百姓的信用观念没有跟上。互联网金融时代，工薪族、学生族、农民族、蓝领族等群体的信用观念建设情况参差不齐，信用意识薄弱，甚至信用恶劣的，大有人在！譬如，当下大学生过早接触到外在各类的新鲜事物，提前消费、剁手网购的意识已经开始已经影响到他们不太成熟的心智和认知。这种情况下，忽视自身还款能力，盲目多头借贷的情况就容易发生，这也无形中为市场悲剧的埋下了定时炸弹。一场悲剧的发生，是一个巴掌拍不响的事情。现金贷行业之所以会出现乱象，有监管不足的原因。?不正规放款机构胡乱作为的原因，也有市民自身缺乏信用教育的原因。现金贷要光明化，监管、平台、用户需同时发力随着市场上出现多起因使用现金贷产品而发生的悲剧，现金贷被“妖魔化”了；然而，同一时间，由于行业巨大的回报率，以及的确能解决信贷刚需的产品服务，又让越来越多企业和借款用户进入这个市场。近期，银监会明确要求做好“现金贷”的清理整顿工作，这明显是监管部门向现金贷行业传达出来的加强监管信号。互联网金融P2P网贷模式的前车之鉴，让监管部门早早关注起现金贷模式。此次发力，无疑是为了进一步完善监管，完善自律机制，扫除行业乱象，促进行业健康发展。与此同时，在监管加强趋势明显的大环境下，行业将迎来一轮洗牌。“现金贷行业作为一个万亿元级别的市场，早有蚂蚁金服、微众银行等企业进场，还紧跟着很多后来者。但是，在这些后来者当中，有部分平台根本就没有大数据分析、大数据建模、信用评分以及反欺诈等技术和能力。这些缺乏技术力量和风控力量的平台必然会被淘汰出局。”“随手借”团队负责胡吉友先生如此说道。市场上很多平台的风控体系、技术力量并没有宣传中那么完善，但是面对丰厚的市场回报，平台无底线的放宽风控，通过畸形利率来覆盖极高坏账率，这种做法不仅加重了借款人负担，还产生了非法催收和暴力催收等问题，和普惠金融的目标是背道而驰，是不可取的。现金贷要光明化发展，监管无疑是关键中的关键，但是，平台的自律与自强，也是不可忽视的因素。当然，作为现金贷服务的参与者之一，借款用户同样需要提高自身的自律性和信用意识，打铁还需自身硬，只有自身信用意识的加强，才能够在面对众多便利选择当中，选出最符合自己需求和还款能力的产品。可是，受制于国民信用教育的落后，提升国民信用意识和征信系统的搭建，是一个任重道远的工作。需要正视的是，不能简单地将现金贷等同于高利贷，富有潜力的现金贷模式具有实践普惠金融的价值。很多现金贷企业发挥了大数据风控的优势，是金融科技创新的有力实践。确实，当下现金贷行业频生事端，产品被妖魔化，但不能将责任单单扣在现金贷平台上，现金贷要阳光化发展，需要监管方、平台方、使用用户同时发力。综上所述：现金贷贷款简单，但利息相对较高。银行贷款利息较低，审核时间相对较长，安全系数高适合大众选择。更多贷款资讯可以留意金巧网银行贷款频道。
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说说我觉得比较真实靠谱的小贷
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金卡Ⅰ级, 经验值 2294, 距离下一级还需 1205 经验值
第一个是易贷，我撸了两次，一次4.5K,一次6K，现在已经逾期三个多月了，他们说要告我。第二个下款的是随心贷，额度就1K，逾期过一个多月，还了依然可以用，这个我之前一直没有批，后来坚持着就批了。第三个是拉卡拉，以前无限秒拒，因为没有分数，后来用拉卡拉还了三次，再，没有拒绝，下午打电话，然后成功2K，后来一直3K，最后一次1K，再后来一阵子不能用了，然后前几天有横幅，申请秒拒，申请3K替你还，第二天成功，过几天还款，再申请3W易分期，无征信批。第四个，现金巴士，之前拒过很多次，每天可以申请一次到每三天才能申请一次，坚持不懈，然后有一天突然就通过初审，打电话过来，问了几个问题，然后说等打款，后来逾期过，一直续着，又一次全额还款，后来又申请，当天到账。最后一个，极速贷，及时雨，我之前申请极速贷，1K，打了电话问这问那，拒了，后来及时雨上线，我申请了，网站上显示通过，APP一直显示审核中，期间没有电话，到了星期一，果然，钱到账了，基本就是这些了，还有一个就是贝才，个人觉得这个还不错，有学历基本可以下款，只打本人电话，我是14年年底那个时候开始用的，用到现在，期间逾期过一个多月，但是再申请还是过了
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平安易贷上征信的
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贝才是app还是网页？
网页& && && && && && &&&
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不上& && && && && && && && && && && &
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为什么我逾期一个多月，然后贝才黑名单上面有三条，我还清了，再借，视频认证后晚上钱就到账了
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