保险税优政策还有多大“缺口”？
图：刘敬元
　　新“国十条”对商业的定位之一为“社会保障体系的重要支柱”
　　编者按：今年下半年，商业保险迎来了顶层设计，发展有了新目标。
　　7月9日，国务院常务会议部署加快发展现代保险服务业后，很快，8月13日，国务院就发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，也就是新“国十条”，其对保险业的定位之一为“社会保障体系的重要支柱”。
　　“一定要有相应的税优等政策环境，否则保险行业很难做到国十条定位的高度。”一部分业内人士认为，商业保险要发展到新“国十条”定位的“社会保障体系的重要支柱”的高度，税收政策的支持必不可少。
　　那么问题来了，税收政策对于保险业还有哪些优惠空间？业内对税收支持政策还有哪些期待？期待的税优政策可能撬动多大的保险市场？听听业界的声音吧。
　　寿险、健康险 对税收优惠都还有期待
　　本报见习记者 刘敬元
　　“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。……充分发挥商业保险对基本、的补充作用。”
　　国务院8月13日发布的保险业新“国十条”（《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》）给保险行业定位到了一个前所未有的高度，其中一个定位，即社会保障体系的重要支柱。不过，保险业人士认为，要实现这一目标并不容易，首先政策支持必不可少。
　　商业保险可以作为居民基本医保、养老的补充，但从国内目前的情况看，期望民众主动购买保险不太现实，业内一直期望借鉴国际经验，通过税收政策杠杆撬动这一市场需求，但政策力量还明显不足。
　　“目前针对个人购买商业保险能给税收优惠的，只有企业（及职业）年金，但还不是免税，只是在4%工资总额以内可以延税，到退休领取时还是要缴税的。”国寿公司一位高管对《证券日报》记者称。
　　为了充分发挥商业保险对居民健康、养老需求的巨大作用，保险业内希望健康险和寿险这两大主要的人身险业务能够逐步得到包括延税、免税等税收优惠，涉及的对象不仅是保险公司，还包括企业和个人。
　　招商人寿总经理兼首席执行官孙勇认为，借鉴国际经验，我国的税优政策的重心可以是引导企业为员工购买商业保险（包括年金和医疗健康险），以及中产阶级为自己和家人购买商业保险（包括年金、养老险、医疗健康险等）。
　　他认为，我们国家对于重大自然灾害、个人处于极端困难和重大灾难时，会提供一定程度的托底保障或补贴。如果政府通过较少的财政支出（税收优惠），鼓励企业和个人搭建起较为强大和充足的养老和医疗保障能力，就可减轻政府在养老和医疗保障方面的财政负担。同时，通过税收优惠可以促进保险业的发展，保险业可以上缴更多的税收来反哺政府鼓励保险业发展的税收承让。
　　作为养老补充：
　　发挥作用的可以不只是
　　寿险税收政策
　　已有税优
　　1、企业团体补充养老保险费最高可按工资总额的5%给予企业所得税前扣除。
　　2、年金个人缴费部分在工资4%额度内延税；年金投资收益延税。
　　3、对保险公司开展一年期以上（包括一年期）返还本利的普通人寿保险、养老年金保险免征营业税。
　　4、保险赔款免纳个人所得税。
　　期待税优
　　1、个人商业养老保险费税收递延。
　　2、一定额度内的寿险，可以给每个人购买寿险产品给予一定额度的免税。
　　业内人说
　　“这样以后老百姓自然而言会根据自己的需求购买（人寿）保险。”
　　商业保险享受的税收优惠政策情况 类目 已有税优政策 期待税优政策
　　税优类别 税优政策 相关文件
　　养老型 企业所得税 自日起，企业为在本企业任职或者受雇的全体员工支付的补充养老保险费、补充医疗保险费，分别在不超过职工工资总额5%标准内的部分，在计算应纳税所得额时准予扣除。 《关于补充养老保险费补充医疗保险费有关企业所得税政策问题的通知》（财税[2009]27号） —
　　个人所得税 自日起，年金（企业年金或职业年金）的单位缴费部分，在计入个人账户时，个人暂不缴纳个人所得税；年金个人缴费部分，在不超过本人缴费工资计税基数的4%标准内的部分，暂从个人当期的应纳税所得额中扣除；年金基金投资运营收益分配计入个人账户时，个人暂不缴纳个人所得税。保险赔款免纳个人所得税。 财政部、人力资源社会保障部、国家税务总局联合发布《关于企业年金 职业年金个人所得税有关问题的通知》（财税[号） 个人商业养老保险保费延税；寿险保险给予一定额度或工资总额一定比例内的免税。
　　《中华人民共和国个人所得税法》（第四条第五款）
　　保险公司营业税 对保险公司开展一年期以上（包括一年期）返还本利的普通人寿保险、养老年金保险免征营业税。 财政部、国家税务总局《关于人寿保险业务免征营业税若干问题的通知》（财税[号） —
　　健康险 企业所得税 有条件的企业可以为职工建立补充医疗保险，企业缴费在工资总额4%以内的部分，可从成本中列支。自日起，列支比例变为5%。 国务院出台的《完善城镇社会保障体系的试点方案》(2000年)、《关于补充养老保险费补充医疗保险费有关企业所得税政策问题的通知》（财税[2009]27号） 完善补充医疗险定性及申请流程，进一步提高企业商业补充医疗保险保费支出税前列支比例，由现行的4%-5%提升至8%-10%。
　　保险公司营业税 对保险公司承保的一年期以上（包括一年期）的免征营业税。 财政部、国家税务总局《关于人寿保险业务免征营业税若干问题的通知》（财税[号） 业内希望简化流程（现行制度下，保险公司健康保险业务的营业税先上交再退回），并直接对健康保险业务全部免征营业税。
　　个人所得税 — — 将企业为员工缴付的补充医疗险保费在员工缴纳个税前列支。个人购买商业健康险的支出在个调税前全额列支。
　　“税收优惠政策是国外直接刺激保险业发展的核心手段。”孙勇对《证券日报》称。他随后举了美国作为养老保险的401K账户和医疗健康险税收优惠刺激企业和个人购买商业医疗保险的做法（更多详情请见保险版官方微信“证券日报微保险”）。
　　由于我国长期以来实行计划经济体制下的退休养老保险体制，因此，我国的人寿保险税收政策建立比较晚，而且比较零散，没有系统性。多年研究保险业税制的浙江财经大学财政与公共管理学院副教授刘初旺认为，在构建与社会主义市场体制相适应的养老保险体制过程中，大力发展商业人寿保险可以适当缓解疾病养老保险覆盖面不广的缺陷，商业人寿保险是我国基本养老保险体制的重要补充，因此，如何借鉴国际经验完善我国现行人寿保险的税收政策变得非常重要。
　　“保险行业（本文均指人身保险行业）的一大特点是长期性，保险资金的长期性、保险服务的长期性，解决客户财务规划的长期性，就顺其自然地要跟客户的养老挂钩。所以保险业参与养老首先的定位是保险的主业，就是养老金。”交银康联总裁张宏良对《证券日报》（保险版微信：证券日报微保险）记者说，这里所说的养老金，不是简单意义上的企业年金、团体年金或个人的养老年金保险，更是指当期收益可以长期投资化的所有寿险产品，可以通过税收递延或税收优惠去引导客户在未来退休或到达一定年龄后领取保险金和收益的保险产品。“税收杠杆可以去撬动客户需求，让客户购买的目的和最后实现的效果一样，都是为养老。”
　　总裁万峰对媒体表示，通过税收政策可以改变保险产品属性，在特定情况下，以养老为目的并有条件限制的多种类型的产品也可以转化为保障型产品。他举了欧美一些国家的例子，即，居民购买两全保险、理财保险、万能保险、投连险等都可以享受递延税政策，但只有在65岁后领取才可以，如果中途退保，首先要补缴税。
　　通过这种方式，这些短期理财险，就转化为长期性的保险产品，已成为一种长期理财甚至带有养老概念的产品，并在近年来得到迅速发展，保险产品就可以以此服务客户养老所需。
　　刘初旺研究发现，基于寿险的社会保障功能，各国都对寿险消费者给予一定的税优政策。对于寿险保费支付，一般都规定在一定额度内实行所得税前扣除；对于保险给付，分为生存收益和死亡收益两个部分区别对待。“实践中往往采用一种简单的方法，即只对保单持有人所得给付金，即到期给付金或退保金加上所有已得红利的总和，超过已支付保费的部分征税。”
　　具体到我国的个人购买商业人寿保险税前扣除额度问题，刘初旺认为，需要和个人所得税的模式改革结合起来，可以允许纳税人在年终申报个人所得税时扣除一定数量或比例的人寿保险费。而企业为员工购买的年金，在公司税前扣除政策方面保持现行做法，国外来看，年金最重要的功能是递延纳税，所以为了鼓励年金发展，在公司为员工个人缴纳一定数额的年金时，可以享受免税，而等到个人将来退休领取年金收益时并入个人所得征税。
　　作为医保补充：
　　健康问题比养老问题更迫切
　　“健康保险非常值得探讨，随着老龄化的加剧，现在国家更注重养老问题，但养老与健康分不开，没有健康的养老就不是养老。而事实上，健康相对于养老更迫切，养老是几十年以后的事，但健康是每个人从小到大都会面临的问题。”国寿养老上述高管对《证券日报》（保险版微信：证券日报微保险）记者分析。
　　这位高管认为，从目前我国的情况来说，基本医疗保险的保障覆盖面广，但保障额度低。基本医保看起来报销比例比较高，但为人忽略的是，人生病后不仅面临治病的问题，还面临其他损失的问题，所以健康产生问题导致的影响很大。
　　我国现行的关于商业健康险的税优政策包括，对保险公司承保的一年期以上（包括一年期）的健康保险免征营业税；公司团体补充医疗保险费最高可按工资总额的5%税前扣除。国务院8月27日确定加快发展商业健康保险的方向，并提到了“完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策”。
　　事实上，相比养老，在商业健康险领域，税收优惠政策更是业内翘首企盼的，且业界期望的不仅仅是延税。中国保险行业协会已牵头各保险公司提出了关于完善商业健康保险税收政策的三大建议，针对企业客户、个人客户和商业健康保险公司分别提出了政策建议。
　　比如针对企业客户，建议进一步提高企业商业补充医疗保险保费支出税前列支比例，由现行的4%-5%提升至8%-10%，同时，完善补充医疗险定性及申请流程，并将企业为员工缴付的补充医疗险保费在员工缴纳个税前列支。（根据相关规定，企业为职工支付的补充医疗保险费，由于其不属于免税项目，应当征收个人所得税。）
　　针对个人客户，我国现行的个人所得税税法中没有明确个人缴纳的商业健康保险费用可以从应税所得中扣除，仅给予企业和个人支付的基本医保费给予税前列支的优惠，业内建议对其购买商业健康险的支出在个调税前全额列支。
　　对业界有如此期待的原因，国寿养老上述人士解释道，因为商业健康险是对个人医疗支出的补偿，是个人已经花费在就医上的钱，并不是个人收入，记入个人工资缴纳个人所得税并不恰当。“补充医疗保险跟基本医疗保险、工伤保险的性质一样，都是为了补偿个人为了身体健康必须花费的钱，所以业内希望商业健康险可以享受到跟基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险等类似的免税待遇，在个人工资的一定额度或一定比例内税前列支。”
　　中保协对于商业健康险税优政策建议书认为，税前列支除了可以鼓励居民购买商业健康险，增强自我保障的能力外，还可以鼓励中产阶级及所有需要商业健康保险的居民将个人储蓄转化为健康保险，释放中产阶级对基本医疗保险的占用，以减少政府的财政支出。
　　而针对保险公司，尽管一年期以上的健康保险业务免营业税，但目前我国对于保险公司的健康保险业务的营业税，实行先上交再退回的制度。业内希望简化流程，并直接对健康保险业务全部免征营业税。
　　由于健康保险涉及保险人、投保人和医疗服务提供者三方关系，其风险不仅包括投保过程中可能产生的逆选择、道德风险等，也包括难以对医疗行为进行有效控制而引发的财务风险，所以世界各国一般在财政政策上都给予健康保险业比较宽松的税收政策，营业税的税率都比较低，并且许多国家对健康险给予减免优惠政策，大力支持健康保险业的发展。
　　孙勇分析，对于医疗健康险的税优政策如能推行，将极大地改变健康险的市场发展进程，甚至可以对整个社会带来极大的经济和社会影响。他列举了六大方面的影响。
　　首先，企业和个人参与搭建社会保障体系的积极性和主动性将极大增强。
　　其次，政府的健康医疗等社会福利支出压力（尤其是长期增长的压力）将大大减缓。
　　第三，企业和个人在医疗健康险方面的积极参与，将大大提高全民的健康保健意识；企业雇主参与进来，成为医疗费用的支付方，每个人的健康状况将直接影响到保费成本，因此，全民的医疗保健将从医病为主转向预防为主。这对于社会和国民经济将是无法用金钱来衡量的贡献。
　　第四，医疗卫生体系将更为积极地控制和降低医疗费用，因为保险公司和雇主都有动力去控制医疗成本，以降低赔付和保费支出。预防疾病发生、即时治疗小病、控制慢性病、合理用药，都将有助于长期控制医疗成本，有利于控制全社会的长期医疗费用过快增长。
　　第五，分散医保压力。中国老龄化严重，未来医保资金池不足以支持老龄化带来的医疗开支，而且年轻劳动力人口在萎缩，医保资金池可能面临崩溃风险。及早通过商业保险，分流个人财富积累进入医疗健康保障体系，将大大缓解政府的医保压力。
　　第六，增强企业竞争力。对于优秀的企业来说，福利和薪酬同时成为吸引人才的因素。如果企业能够将员工医疗保障福利与企业经营绩效、个人对于企业的贡献等挂钩，会对留住人才是一个很重要的因素。
　　“如果能给健康保险税收优惠政策，对整个社会都是好事情。尽管出台了税优政策不一定意味着大家马上就有了买保险的积极性，但从支持商业保险解决社会问题的角度出发，在税收优惠支持上应该有所体现。”上述养老险公司高管认为。
　　已有税优
　　健康险税收政策
　　1、对保险公司承保的一年期以上（包括一年期）的健康保险免征营业税。
　　2、企业团体补充医疗保险费最高可按工资总额的5%税前扣除。
　　期待税优
　　1、提高企业商业补充医疗保险保费支出税前列支比例，由现行的5%提升至8%-10%。
　　2、直接对保险公司的全部健康保险业务免征营业税。
　　3、将企业为员工缴付的补充医疗险保费在员工缴纳个税前列支；个人购买商业健康险的支出在个调税前全额列支。
　　业内人说
　　“因为医疗支出补偿不是收入，是花费在就医上的钱，所以希望在一定额度或一定比例内，可以税前列支，跟基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险等类似。”
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved[转载]健康险发展&期望税收优惠
&&□丁云生(中国保险报&日05版）
引言：到2020年，健康服务业总规模有望达到8万亿元以上；而截至2012年末，健康险保费收入只有约863亿元。健康险面临巨大发展空间
&&&&&&10月14日，国务院印发《关于促进健康服务发展的若干意见》（以下简称《意见》）。《意见》提出，力争到2020年，健康服务业总规模达到8万亿元以上。该《意见》是在我国经济形势增长放缓的背景下产生的，在传统的消费、投资、进出口“三驾马车”动力不足、颓势渐显之际，国家希望能通过新兴产业的发展来减轻经济下滑的负担。
&&&&截至2012年年末，我国健康险保费收入约863亿元，仅占人身险保费收入的8%；而国际上一个成熟的保险市场，这个数字在30%左右。
&&&&这8万亿元健康服务业对于目前只有800亿元的健康险，到底意味着什么？笔者认为，这意味着国内健康保险还处于发展的初级阶段，还有巨大的发展空间。同时，意味着保险公司必须提供多样化、多层次、规范化的产品和服务，这对保险公司而言，意味着挑战。
&&&&健康险包括疾病险、医疗险、失能险、护理险等4个部分。
&&&&由于历史遗留问题，我国的失能与护理险一直没有明确的、公认的行业标准，所以尽管市场上有叫失能以及护理的保险产品，但规模很小，保费几乎可以忽略不计。
&&&&医疗险，是指以医疗行为是否发生为赔付标的的保险。目前，国内市场上主要是以团险形式存在。由于众所周知的原因，国内医疗制度的滞后，以药养医成为医疗机构生存的主要手段。曾经有媒体报道，门诊的费用中，55%左右是药费，45%是检查费用。在医疗服务人员的收入严重依赖药品与相关理化检查的今天，保险公司的精算师对于医疗风险的评估显得毫无意义。所以，团体医疗险事实上已成为鸡肋。
&&&&疾病险，主要是重疾险，以重大疾病或手术是否发生为赔付前提。在国内主要以个险为主。重疾险发展中现存的主要问题是保障不足。各家寿险公司迫于保费规模的压力，为迎合消费者心理，设计了很多低保障高储值的返还型重疾险，使得客户在购买与自身风险相匹配的重疾险保额时，无法负担相应保费。
&&&&此外，在健康管理服务方面，我国也刚刚起步。
&&&&德国早在8年前就规定，任何一种健康险必须有健康管理服务，否则不能叫健康保险。我国在去年规定：保险公司可以拿出保费的10%来购买健康管理服务。对于健康体检、紧急救援等服务，计入理赔支出的，其分摊入净保险费中的比例不得超过保费的10%。健康教育、就医服务等咨询类服务，分摊入附加费中的比例不得超过保费的2%。
&&&&而今，越来越多的保险公司开始意识到给客户提供更多的健康管理服务的重要性。比如，一些保险公司规定，客户发生重疾后，公司要安排专人陪同客户去肿瘤、心脑血管等国内顶级专科医院进行会诊、住院、手术等。市场上也推出了带有体检、疫苗等服务的高端医疗保险，带有急救培训的见义勇为保险，带有包干式医疗服务在内的齿科保险等等。
&&&&相关文章
&&&&健康险在国内要想获得快速发展，税收优惠是非常重要的一个环节。目前，投保人无法享受税收优惠是我国与发达国家间的差距所在。
&&&&以美国为例，在个人健康险方面，法律规定如果保险产品的免赔额不低于每人1050美元或者每个家庭2100美元，则购买人可通过建立个人健康储蓄账户方式享受税收补贴。向该账户的缴费可以在个人收入所得税税前列支，但其限额以个人免赔额或2700美元中较大值为准，家庭总列支不超过5450美元。此外，如果该人没有团体健康保险计划，则个人健康保险费开支同其他医疗费用相加，当总金额超过个人调整的毛收入额7.5%时，超额部分免税。
&&&&此外，决定对自由职业者购买健康保险的支出逐步提高税前抵扣比例，直至全额抵扣。1998年和1999年为45%，2000年和2001年为50%；2002年为60%；2003年至2005年为80%；2006年为90%，2007年之后全额抵扣。
&&&&由于税收抵扣政策的作用，美国健康险的需求持续增加。在1950年到2011年的60余年间，寿险公司提供的人均健康险保费年均复合增速达到7.65%，超出美国人均可支配收入（名义）的年均复合增速5.63%高达2个百分点。
&&&&在全球保险市场比较充分的国家中，我国是唯一一个健康险没有税收优惠的国家，其他国家都在通过递延税、扣税等方式来推动保险业发展，让老百姓更多买保险为自己保障。而在我国，如税延养老险在多个重要场合被提及，方案也经过多轮研讨并提出试点，但难以见到靴子真正落地。
&&&&在此次印发的《关于促进健康服务发展的若干意见》中，国家对税收政策的松动无疑也让健康险从业者看到了希望。其中强调要“引导和保障健康消费可持续增长，完善各类保险和补助消费政策，落实并健全购买健康保险的税收政策。”
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f975df83aba0d1fb9bf4dbee06d3dac0_b.jpg& data-rawwidth=&813& data-rawheight=&458& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&813& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f975df83aba0d1fb9bf4dbee06d3dac0_r.jpg&&&/figure&&p&个人税收优惠型健康险（简称税优健康险）是2015年由国务院主导，由财政部，国家税务总局和保监会一起发文推进的保险类型，带有强烈的政策性惠民导向，从保监会《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》的通知中可以看出：产品定调为”保障为主，合理定价，微利经营”。&/p&&p&截止目前，保监会共审批通过了约二十家保险公司推出的四十余种税优健康险，名单列表如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6db5b2bfe78_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&591& data-rawheight=&635& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&591& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6db5b2bfe78_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-bb6e58ddeb8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&592& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&592& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-bb6e58ddeb8_r.jpg&&&/figure&&p&经保监会批准的人寿保险类保险公司共有七十多家，但是只有二十来家发行了税优健康险，为什么呢？笔者认为原因有二：一是保监会在《暂行办法》中对发行税优健康险的保险公司的资质做出了严格的规定，申请此项业务的保险公司需达到诸如上年度末和最近季度末偿付能力充足率不低于150%，三年内未受到重大行政处罚，拥有独立的健康险信息管理系统并可与健康险信息平台对接等等，加之此项业务的惠民和微利性质，能够申请并成功发行该类产品的寿险公司都是业绩良好，社会责任心较强的保险公司。二是税优健康险的相关规定对于保险公司风险较大，很多保险公司不愿意花大气力做费力不赚钱的生意。&/p&&p&通过研究所有产品条款与风险费率表，可以看出税优健康险有如下的共同特点：&/p&&p&1. 投保人为拥有基本医疗保险或公费医疗的群体，不论是健康体还是既往证患者都可以投保。该保险要求投保人拥有基本医疗保险或公费医疗，甚至补充商业医疗保险，而且在保险理赔的时候要求先行报销这几项，然后再报销税优健康险，说明这款产品是工薪阶层基本医疗保障之外的一个补充，更像是一个填补基本医保与重疾险之间自付医疗费用的险种。允许既往证患者投保是其一大特点，也是保险公司最大的风险所在，正因为这一点决定了这款保险的风险保费不可能像网上销售的那些号称百万医疗险的险种一样便宜，也决定了大多数保险公司不敢公开面向个人出售这款保险，因为面临着大规模既往证患者投保的情形，保险公司有可能会最终亏本。&/p&&p&2. 这是一款长期健康险，保监会要求保证续保。这一点不同于网售的一年期短期医疗险，当投保人身体状况发生变化，短期医疗险是不能保证下一年继续投保的，而且保险公司如果停售该产品，或者大幅度修改保险条款，那投保人享有的权益，都只能到这个保单期末就结束了。但是税优健康险做为保证续保的长期健康险，一旦投保，无论保险公司后期是否停售或者推出新的条款，老的投保人都可以选择继续按照现有条款续保。另外，虽然当前看起来，对50岁以上的投保人，风险保费费率较高，每年会达到五千左右甚至更高的程度，但是考虑到通货膨胀的因素以及50岁以上人群生病住院的概率，现在20-30岁的年轻人如果现在投保，等到自己50岁以上时，这个风险保费的费率已经不算高了。&/p&&p&3. 退税属性，对于纳税群体，每年2400元税前开支抵扣相当于将纳税起征线往上提高了200元，下图是各个收入群体每年可省下的个人所得税，虽然对大多数工薪阶层而言，退税不算很多，但是比对2400元的保费，占比也很不少了。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f5acb44abf2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&581& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&581& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f5acb44abf2_r.jpg&&&/figure&&p&注：扣除限额为2,400元/年(200元/月)享受的税优额度与个人所得税的税率关联。&/p&&p&4. 除开少数只推出了一款产品的保险公司，大多数发行税优健康险的保险公司都同时推出了两种或更多的产品（主流为两种产品，A 款加 B 款），两种产品之间的主要区别在于：A 类一般为零免赔额，并含有慢性病保险金（主要涵盖高血压，糖尿病和冠心病的保险金），风险保费较高；而 B 类一般设置了一定的起付金额，一般为3万元人民币，有些产品甚至推出了1万和3万两种供投保人选择，而且一般不含有慢性病保障，以起付金额3万为例，风险保费一般为 A 款产品的60%左右。关于起付金额，值得注意的是它并不等于免赔额，而是投保人在年度发生的自付费用达到或者超过该起付金额额度以后，所有的自付费用都予以报销，而免赔额则是无论什么情况下都需要投保人自己负担免赔额度以内的费用。互联网上热销的所谓百万医疗险一般都采用了至少1万元免赔额，虽然保费看上去很低，但是实际上能够达到理赔是非常难的，税优健康险相比之下还是有优势的。&/p&&p&5. 零等待期也是税优健康险的特点之一，对于投保人来说，原则上即使其明天就要去住院，那么只要他今天投保并核保通过（由于支持既往证患者投保，因此核保通过基本没有问题），明天开始他就可以开始报案并理赔报销，对投保人来说是非常好的保障，对保险公司来说是另一个很大的风险来源。对比起网上热销的百万医疗险动辄30天或者60天的等待期，或者重疾险长达3个月或者半年的等待期，税优健康险对投保人真可谓诚意满满。&/p&&p&6. 风险保费之外的保费会进入保险公司为投保人设立的万能帐户，以约定的不低于最低利率的方式累积，等投保人退休后可以将万能帐户中的钱拿来购买医疗健康保险或者支付自付医疗费用。由于该约定最低利率比起市面上常见的货币基金的利率要低，因此可以推断出保险公司会从万能帐户的利差中获取收益，这一点应该是不利于投保人的。这是因为这款保险拥有前述的多种对投保人有利的条款，而保险公司总归是商业实体，不能亏钱做买卖，因此这一点会对冲一部分保险公司的风险。&/p&&p&以上是笔者对于税优健康险的共同特点，总体来看是针对纳税人中端医疗需求的，如院及住院前后门诊，特定门诊如恶性肿瘤化疗等治疗，慢性病等，弥补了基本医疗保险和补充医疗险与重疾险之间的空白，避免工薪阶层因为这些疾病返贫，是一款值得够买的保险。&/p&&p&虽然同为税优健康险，各款产品基本框架都严格遵守保监会《暂行办法》的规定，但是各自又有不同特点，有的风险保费低廉，有的药品目录更广，有的存在无理赔优惠……接下来从七个方面比较各款税优健康险的不同之处。&/p&&p&1. 首先是保费因素，买保险最重要就是要经济实惠，笔者举例考查了 所有A 款产品，在投保人已经拥有补充医疗险的情况下的风险保费费率，取16-25岁最低风险保费，和55-60岁临退休的最高风险保费加以比较可见各家风险保费差别很大，如下表所示。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e967adff63f18_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&583& data-rawheight=&341& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&583& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e967adff63f18_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-878ab27558edfae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&581& data-rawheight=&313& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&581& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-878ab27558edfae_r.jpg&&&/figure&&p&通过比较可以看出，从风险保费来看，基本上分成了三大阵营，我们暂且用低，中，高三档来分类，而低档费率的13家公司在高岁数人群的风险保费上，有10只延续了低价的策略，有3只转而采用了比其他10只更高一档的费率，中档费率的8家公司中有1家上海人寿在高岁数人群的风险保费设定中略微向下浮动，高档费率仅有工银安盛一家。考虑到人保健康在2016年和2017年分别发布了税优健康险的产品，而2017年的风险保费明显低于2016年，可以看做是人保健康针对前一年产品条款及定价的一个修正，所以我们在后续比较中剔除人保健康2016年的两款产品，仅将其2017年的产品加以对比。&/p&&p&如果仅仅考虑风险保费因素，则对两种人群均采取了低风险保费费率的10家公司的产品具有价格优势，但是保险产品的购买，能够仅仅看费率么？让我们继续考察一下其他的方方面面。&/p&&p&2. 药品目录，由于税优健康险是一款同时涵盖了医保内及医保外药品的产品，因此我们考察了一下上述二十二款产品对于医保外药品目录的定义。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-9abd4d0ac20eeb4d66f31c_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&584& data-rawheight=&388& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&584& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-9abd4d0ac20eeb4d66f31c_r.jpg&&&figcaption&注：除去人保健康2016年两款产品，一共有22只产品。&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&p&民生人寿A 和东吴人寿 A是仅有对医保外药品目录不设限制的税优健康险，考虑到他们在定价策略上处于中等，实属不易。22只产品中绝大多数产品都列出了支持报销的抗癌靶向药物目录。在医保外药品目录态度上，多数产品选择列出正向药品目录，即可以报销的药品目录。仅有6款产品列出了反向药品目录，即不支持报销的药品目录，对这些产品反向目录以外的药品均可以报销，实际上支持报销的范围应该大于那些正向药品目录，通过查看这6款产品的风险保费也可以看出，他们均位于风险保费中档与高档队列。&/p&&p&3. 从允许投保的年龄来看，由于其针对的是拥有基本医疗保险或公费医疗的纳税人，绝大多数产品定义的投保人年龄为16-65岁（工薪阶层在岗的岁数区间），即保证续保至法定退休年龄，但是有几款产品延长了投保人年龄限制，人保寿险 A ，阳光人寿 A，人保健康 A1，光大永明人寿A，这些产品的条款中归定，如果投保人初始投保年龄低于某一年龄（基本上为41岁或45岁），在一直续保的情况下，可以支持续保至75岁，高龄投保人对于保险公司来讲意味着非常高的理赔风险，因此相应的这几只产品在65-75年龄段风险保费也达到了每年的水平。&/p&&p&4. 绝大多数产品没有提供无理赔优惠，但是下列几款产品提供了连续三年或四年无理赔优惠，优惠方式一般为风险保费费率打折或者当年保额及终生保额提高，他们是平安人寿，幸福人寿A，阳光人寿 A，利安人寿 C，渤海人寿 A，中英人寿 A，太平养老 A，工银安盛 A 则对每一个无理赔的年度都提供下一年度保费打折，考虑到其是风险保费最高的产品，这样做也算回馈一下慷慨的投保人吧。笔者认为无理赔优惠对于健康的投保人来说是一个很好的购买激励，毕竟税优健康险的保费并不是很低。&/p&&p&5. 绝大多数产品在保额上都选择了如下的组合：对健康投保人，年保额20万，终身保额80万；对既往症患者，年保额4万，终身保额15万。有如下几只产品针对健康的投保人提供了更高的保额，对既往证患者则均保持了年度4万，终身15万的保额，见下表：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-52bc1eb121bace6bfcce67cc78764d42_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&586& data-rawheight=&370& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-52bc1eb121bace6bfcce67cc78764d42_r.jpg&&&/figure&&p&对于抗癌靶向药物的报销，有多只产品都单独列出了额度，而且额度普遍离年度保额和终身保额较远，举例来说，如果投保人身患恶性肿瘤，即使其当年保额高达30万，但是由于条款限制靶向药年度报销额度只有3万，那么剩下27万额度想报销是非常难的。换一句话说，没有做出限制的产品在抗癌靶向药物报销上额度更高（可以达到年度保额或终身保额额度），对投保人更有利。做出靶向药额度限制的产品是：东吴人寿 A1，平安人寿，人保寿险 A1，泰康人寿 A，幸福人寿 A，阳光人寿 A，中意人寿 A，利安人寿 A，利安人寿 C，渤海人寿 A，光大永明人寿 A，对恶性肿瘤保障特别关注的投保人需要擦亮眼睛仔细研究这几款产品的条款。&/p&&p&6. 大多数产品设置的万能帐户保证最低利率为2.5%，但是也有少数产品做出了更高或者更低的保证，由于税优健康险的长期健康险特性，多年的复利对于投保人的万能帐户余额影响还是非常大的，请看下表：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-fd1c62e3b0ce38282ad62_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&586& data-rawheight=&283& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-fd1c62e3b0ce38282ad62_r.jpg&&&/figure&&p&笔者进行了一个小计算，假设一位30岁的投保人当年投保，存入万能帐户1500元，到65岁退休的时候，按照各种利率计算出来的利息及本金利息之和见下表，如果该投保人连续投保至退休，整个投保周期利率差别带来的万能帐户余额差别就更大了：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-de6657ceae848eaa2a929_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&573& data-rawheight=&112& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&573& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-de6657ceae848eaa2a929_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-da9dad8fecaee_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&574& data-rawheight=&58& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&574& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-da9dad8fecaee_r.jpg&&&/figure&&p&7. 根据中保信的统计信息，当前各家保险公司的税优健康险销售渠道主要为团险销售，今年3-10月占比达到90%以上，毕竟这款产品对保险公司来讲风险较高，选择较好的单位进行团险销售可以有效得摊薄风险。目前从公开渠道可查询到的直接面向所有地区个人用户开通了税优健康险业务的保险公司仅仅包括：民生人寿，太平洋人寿，其他保险公司要么将其定义为团险，不开放个人投保通道，要么只在部分地区开放经由代理人的个人投保通道。&/p&&p&综上，笔者将各款产品不同之处统计并填入表格，对每一项进行评定，一般情况或大多数产品会选用的情况用蓝色，较好的用淡绿色，特别好的用深绿色，较不好的用黄色，不好的用红色来标示。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c3bfceec3eeb3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&578& data-rawheight=&474& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&578& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c3bfceec3eeb3_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f4cd54af5e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&576& data-rawheight=&255& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&576& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f4cd54af5e_r.jpg&&&/figure&&p&注：本文中数据来源与保监会官方网站信息披露，如有数据错误，请予以指出，文中所述观点仅代表个人意见，欢迎指正。&/p&
个人税收优惠型健康险（简称税优健康险）是2015年由国务院主导，由财政部，国家税务总局和保监会一起发文推进的保险类型，带有强烈的政策性惠民导向，从保监会《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》的通知中可以看出：产品定调为”保障为主，合理定价…
&p&提示：本回复仅供探讨产品之用，不构成任何产品推荐，需要保险规划，购买产品请找专业人士咨询。&/p&&p&18.01.11&/p&&p&先上自己的保险方案给大家参考。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a4aa579e301f7d1f3493_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1006& data-rawheight=&816& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1006& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a4aa579e301f7d1f3493_r.jpg&&&/figure&&p&说明：安盛天平标红，是因为今年不准备续保，已经用太平财险和华泰财险的两个中端医疗组合替代，一是同样有直付，二是本身没有私立医院的需求，那么额度从1800万降到600万还是能接受的。&/p&&p&17.11.19&/p&&p&我一定是买保险上瘾了，又加了一份定期寿险。&/p&&p&特别推荐：&/p&&p&1、信诚祯爱定期寿险，目前最便宜的定期寿险，微信投保，非常方便。&/p&&p&用手机微信打开以下链接：&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//0x9.me/tzF1V& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&信诚祯爱定期寿险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-5bd9b8979befb5e4e09ce_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1591& data-rawheight=&520& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1591& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-5bd9b8979befb5e4e09ce_r.jpg&&&/figure&&p&2、安心尊贵身价意外保（看看这蛋疼的名字！然而产品还行）&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//m.kbao123.com/3.8/share/product%3FuserId%3Dfe45a1a73f8db73f58e78e%26productId%3Dab87cisNew%3D0%26code%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&安心尊贵身价意外保&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f4ffd5a7d7c25_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1856& data-rawheight=&799& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1856& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f4ffd5a7d7c25_r.jpg&&&/figure&&p&个人方案&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8f079fd4cf401ec94272e6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2371& data-rawheight=&2842& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2371& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8f079fd4cf401ec94272e6_r.jpg&&&/figure&&p&17.07.26&/p&&p&特别推荐：近期找了一些比较另类的产品，奉献给大家。放在文末，算彩蛋好不好？&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d6a990aedf24dcdc352779_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&312& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&312&&&/figure&&p&感觉以下这些保险能成功的话，保险业就要变天了。&/p&&p&17.06.11&/p&&p&先把整理出来的思维导图上上来，请大家参考。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-57efd02a72a32d0defd28433a0aced3b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&4727& data-rawheight=&1974& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4727& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-57efd02a72a32d0defd28433a0aced3b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不着急买，先做功课。无论谁来说服，恐吓，哀求，暗示，都不要着急。只有冷静思考，才能正确决定。&br&假如在日常生活开支能够应付且有盈余，并且对于五年内的开支做了充分的准备和预估之后，你可以按以下顺序考虑购买。&/p&&p&&b&一、定期寿险。&/b&&/p&&p&买保险并不是看风险是否容易发生才决定购买的，而是看风险发生后的损失大小决定的。&/p&&p&&b&如果说寿险是“Over”，意外是“Accident”，疾病是&Ill&的话（ill），那么，风险损失的大小顺序是：O＞＞A＞＞I。&/b&&/p&&p&因为寿险其实就是死亡险，死去原知万事空，所以，一切归零，对于家人的责任云云均无从谈起，因此要优先考虑转移。&/p&&p&意外受伤，尚有机会站起，疾病住院，尚有机会治愈，唯有死亡才是不可逆转的风险。&/p&&p&所以，寿险优先。&/p&&p&年轻人的寿险也并不贵。&/p&&p&如这种：&/p&&p&人保寿险精心优选定期寿险&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/997e9a9a5cc5f3c75d865b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&324& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic4.zhimg.com/997e9a9a5cc5f3c75d865b_r.jpg&&&/figure&&p&一年700元，保障50万身价。&br&有事给家人留下50万，没事就是一年消费掉一个红米。&/p&&p&当然这是消费型的，如果是终身险或两全险，相对贵点。&br&如这种：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/cab4c53e488be12fce49190_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&875& data-rawheight=&373& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&875& data-original=&https://pic1.zhimg.com/cab4c53e488be12fce49190_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&二、意外险&/b&。&br&意外险与寿险不同的是，少了一个疾病身故，只管意外身故，多了一个意外残疾。&br&2014年后，正常的保险公司都是保10级281项的国家新标准残疾，不正常的保险公司呢？呵呵，还是7级34项。&br&意外险也不贵的。&/p&&p&【苏黎世自选意外险】&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/a6b9ec205c9d46ea3aa35dc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&296& data-rawheight=&350& class=&content_image& width=&296&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&一年80元，保障10万意外，1万意外医疗。&/p&&p&后来遇到了这种：&/p&&p&泰康在线意外险&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/11cec32a4b5ef027e1b295d52a5af517_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&756& data-rawheight=&403& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&756& data-original=&https://pic4.zhimg.com/11cec32a4b5ef027e1b295d52a5af517_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&一年180元，保障30万意外，3万意外医疗。&/p&&p&优点是便宜，缺点是最高30万，并且在别的公司买的寿险和意外险不能超过100万。&/p&&p&我老爸，老妈的保单。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/40c6dfb5a13aacb94299ea_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&3151& data-rawheight=&4455& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3151& data-original=&https://pic3.zhimg.com/40c6dfb5a13aacb94299ea_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/3affabc27627d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1654& data-rawheight=&2339& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1654& data-original=&https://pic2.zhimg.com/3affabc27627d_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/45c169f837ca44cd3f4b97_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&3151& data-rawheight=&4455& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3151& data-original=&https://pic4.zhimg.com/45c169f837ca44cd3f4b97_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/3affabc27627d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1654& data-rawheight=&2339& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1654& data-original=&https://pic2.zhimg.com/3affabc27627d_r.jpg&&&/figure&&p&&b&三、重疾险&/b&。&/p&&p&年轻人的定寿/重疾险，其实很便宜。&/p&&p&新华I健康定期重疾&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/95a90dd3a4e2d4dac4d1d4a4a43a9661_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&331& data-rawheight=&326& class=&content_image& width=&331&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&除此之外，还有许多种类的保险，但是否值得推荐，要与您的生活习惯，职业结合起来考虑。&/p&&p&如果把定期寿险和重疾险结合起来，那么这款也是值得考虑的：&/p&&p&人保寿险定期寿险加重疾险&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/36c045c041bae88e200daa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&485& data-rawheight=&393& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&485& data-original=&https://pic3.zhimg.com/36c045c041bae88e200daa_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&四、性价比超好的医疗险&/b&。&/p&&p&永安乐健一生医疗险&/p&&p&0免赔，100%报销，一年保20万，社保内外均可报销。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-591e8c4d1b416fdc36bf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&616& data-rawheight=&642& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&616& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-591e8c4d1b416fdc36bf_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/af9bc0da54c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&457& data-rawheight=&560& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&457& data-original=&https://pic1.zhimg.com/af9bc0da54c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&另外还有一个终身险的对比表，奉献给大家。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fb4adf81c6a46799cd21c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2091& data-rawheight=&1198& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2091& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fb4adf81c6a46799cd21c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&其中，华夏人寿的常青树2015和海康人寿（现已改名同方全球人寿）的康健一生还是不错的，仅就产品而言。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ce3eda331f470ed44dd88_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&928& data-rawheight=&439& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&928& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ce3eda331f470ed44dd88_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&华夏人寿可购买地区：&/p&&p&最近突然喜欢上了地图，那就上个地图吧！&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/69ba43bcefc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&288& data-rawheight=&317& class=&content_image& width=&288&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ae33be15c118b0adae28c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&570& data-rawheight=&479& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&570& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ae33be15c118b0adae28c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&日补充：康健一生可在线投保了！&/p&&p&同方全球康健一生终身重疾险&/p&&p&费率：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/3de58ef87cc5dcaf5ff5b1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&322& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/4a5bb3cfed26_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&850& data-rawheight=&359& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&850& data-original=&https://pic3.zhimg.com/4a5bb3cfed26_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&如果忽略那些不实诚的形容词，如什么强有力云云，康健一生还是不错的。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/b5a6e647bff7a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&116& data-rawheight=&109& class=&content_image& width=&116&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&电子保单，在线提交，在线承保，避免业务人员骚扰！&/p&&p&注意承保地区：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/5e9c27ab2c528edabeca3c6904daff9b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&920& data-rawheight=&209& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/5e9c27ab2c528edabeca3c6904daff9b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/4dbc88f06ec8cf44a992e06e3f5e88cf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&565& data-rawheight=&445& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&565& data-original=&https://pic4.zhimg.com/4dbc88f06ec8cf44a992e06e3f5e88cf_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&也可以看看我的专栏文章：&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/lxgabcd/& class=&internal&&保险经纪人是如何给自己规划保险的？ - 险为人知 - 知乎专栏&/a&&br&还有一个是精（xian）心（de）准（dan）备（teng）整理了几十家产品的对比：&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/lxgabcd/& class=&internal&&http://t.cn/R4ie41U&/a&&/p&&p&补充：&/p&&p&近两年中端医疗需求暴涨，特推荐一个中端医疗险：&/p&&p&平安e生保&/p&&p&与永安乐健的区别：&/p&&p&永安乐健无免赔，而这个却是&b&免赔1万元!&/b&&/p&&p&&b&保费很低：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-89fe5e268d897dcd94fcea966e8d90d5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&377& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-89fe5e268d897dcd94fcea966e8d90d5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&　补充：&/p&&p&健康人生做为华夏新的主打健康险，在常青树的基础上升级为77种重疾，33种轻症，同时被保险人轻症可赔付5次，且豁免保费，且投保人可带四项豁免：身故，全残，重疾，轻症豁免。&/p&&p&费率略高于常青树2015。&/p&&p&值得推荐。&/p&&p&投保请找靠谱渠道，如答主这样呆萌的经纪从业人员。&/p&&p&【2017年4月底，健康人生停售】。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/95a2fac1bc3b11d9e1bbe4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2001& data-rawheight=&1126& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2001& data-original=&https://pic1.zhimg.com/95a2fac1bc3b11d9e1bbe4_r.jpg&&&/figure&&p&　&b&平安保险发力健康险&/b&&/p&&p&平安e家保&/p&&p&平安保险E家保中端医疗惊艳来袭，1万免赔，100报销！不区分社保非社保！30岁人士年交1201元！各类普通医疗险哭晕在厕所！&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/dc782c08ff6e02e7c49ae76d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&https://pic4.zhimg.com/dc782c08ff6e02e7c49ae76d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/5482bda8d8e5c902a5d63ccfcf748b2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&https://pic4.zhimg.com/5482bda8d8e5c902a5d63ccfcf748b2b_r.jpg&&&/figure&&p&&b&补充：&/b&&/p&&p&&b&乐健一生中端医疗险。&/b&&/p&&p&社保非社保均可报销。&/p&&p&中端医疗的保证续保是个大问题，单独销售且可以保证续保的中端医疗险几乎没有，不能不说是遗珠之憾。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/aa9dcac94130eeb1b99e4e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&657& data-rawheight=&608& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&657& data-original=&https://pic3.zhimg.com/aa9dcac94130eeb1b99e4e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&带*号的年龄段仅接受续保，不接受新投保。&br&要了解50岁以上的老年人中端医疗险有多难买，就知道乐健一生的意义有多大了。&br&55岁人，3321元保障50万中端医疗费用，强烈推荐。&/p&&p&【日补充。】&/p&&p&可以足不出户就投保的终身寿险重疾险。&/p&&p&下图中除中国平安平安福2016，这是对比产品，其余产品均可直接在线购买，静默模式投保，最大程度地避免线下投保的诸多麻烦。&/p&&p&对比表我放在这里。&/p&&p&互联网长期寿险重疾险&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e3747fbf11bdc1d96b13a3f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&369& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e3747fbf11bdc1d96b13a3f_r.jpg&&&/figure&&p& 补充意外险&/p&&p&安心综合意外保障计划四&/p&&p&安心财险出品，全国（ 港澳台除外） 可买。&/p&&p&适合18-65周岁，1-4类职业人士。&/p&&p&提供50万意外伤害+1万意外医疗，仅需150元/年。&/p&&p&3000元以下小额理赔免纸质版材料，仅需电子版材料，足不出户轻松办理理赔。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e726d8f79af01ca8ee6a3a3bdad9b7ef_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&936& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&936& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e726d8f79af01ca8ee6a3a3bdad9b7ef_r.jpg&&&/figure&&p&17.05.30 给大家补充个图吧。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-38deecd3ae1ac788a2bf1a1f8795db9a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&251& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-38deecd3ae1ac788a2bf1a1f8795db9a_r.jpg&&&/figure&&p&还有下面这些比较个性的保险，强迫症患者不可放过。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b3abaf6e4e4baa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1251& data-rawheight=&1441& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1251& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b3abaf6e4e4baa_r.jpg&&&/figure&&p&171013更新导图。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-7ccd39adebf7c0df80f864c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&4472& data-rawheight=&1956& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4472& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-7ccd39adebf7c0df80f864c_r.jpg&&&/figure&
提示：本回复仅供探讨产品之用，不构成任何产品推荐，需要保险规划，购买产品请找专业人士咨询。18.01.11先上自己的保险方案给大家参考。说明：安盛天平标红，是因为今年不准备续保，已经用太平财险和华泰财险的两个中端医疗组合替代，一是同样有直付，二是…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&/figure&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，