购买重疾险，这8个问题你必须知道！
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购买重疾险，这8个问题你必须知道！
7月28日，菜导写了一篇，在文章里面讲了为什么要买重疾险以及重疾险应该怎么买的话题，有兴趣的菜友可以倒回去看一看。&在那篇评测里面，菜导横向对比分析了市场上现在比较主流的几种重疾险，发现“华夏关爱宝”这款重疾险性价比比较高。&但从文章发出来到现在，一直都有菜友存在疑惑，还是不知道重疾险应该怎么买，应该注意什么事项，甚至对重疾险相关的基本概念也不是很了解。针对菜友们的疑惑，菜导今天继续围绕重疾险，跟大家科普一下8个基本问题。&1对身体健康条件是有要求的 &有菜友之前询问乙肝病人能否买“华夏关爱宝”，菜导告诉你：病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者都无法投保“关爱宝”。&市场上很多重疾险都对投保人的健康水平是有严格要求的，从这一点上来讲，消费型重疾险，虽然价格便宜，但是假如在观察期内生病，保障额度将大打折扣。&2保额和保费怎么选 &重疾险最基本的功能是提供风险保障，首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。&根据卫生部门公布的数据，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10万—50万元。如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。&而在治疗大病的过程中，许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不予报销，这时就需要商业医疗保险来补充。&除了直接花费的医疗费用，第二要考虑的是间接费用。比如护理费、营养费、误工费、生活费，康复费用、营养费用。&最后则是要考虑的是生病期间家庭的收入损失。&根据保险“双十定律”，家庭保险设定的总额度应为不超过家庭年收入的10倍，当然越高越好，保费支出需要根据自身的经济条件来确定，适当比重应为家庭年收入的10%，上下浮动5%都算正常。&家庭保险的总额度，应该包括重疾险、意外险、年金保险、寿险等等。所以这一点还是需要结合自身的情况来考虑。&3家庭成员之间怎么配置 &家庭成员间保险费用配比应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。&次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。&4不同年龄段应该怎么买 &经常用人问，类似这种保险应该什么时候买，其实如果有条件，真的不用想太多，肯定是越早买越好。因為年轻时身体健康，保费会更少，年纪一大，保费就会贵很多的。&年轻上班族：收入有限，负担比较重，同时保险的需求又相当的强，但也不能让父母掏钱给自己买保险。&而消费型重疾险，可以用不多的保费得到较高的保障，但需要记得准时续投。&中青年时期：上养老，下养小，有车贷，有房贷，身体慢慢走下坡路，重疾险保额要足够大，有条件可以多买几份。&中年到退休前这段时期：重疾高发阶段，收入相对稳定，而且小孩长大，负担就小了一些，如果条件允许的话，可以选择一些返还型的或者保终身的重疾险，但是保费会比较高。&退休期：重大疾病发病率的最高峰，而且自身的身体机能下降，就算想买，基本保险公司也可能拒保或者增加保费。&所以到了这个年纪想买保险的话很不容易，针对这个年龄段的人，普通的重疾险要么没法买，要么保费太贵。但可以选择单项的重疾险，保障的内容比较少，但是保费较便宜。比如防癌险之类的。&5缴费方式怎么选 &分期缴纳更为实惠，期限越长越好，因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会对经济带来太大负担。&此外，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费（保险合同随之终止）。&也就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费，而得到了全额保险金。&6高发性重疾一定要囊括其中 &很多人买重疾险首先会看病种特别多、保障范围特别广的品种，但其实很多时候这是一种宣传噱头。&菜导建议，首先看的是最高发的病种是否在轻症疾病、重症疾病的保障范围之内，这才是最重要的。&比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这类发病率很高的疾病。试想一下，如果没有高发的病种，那还谈啥保障呢？&另外，有保费豁免的值得买，因为保费豁免功能可以保障一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，保险合同还能继续有效。&比如之前菜导评测过的“华夏关爱宝”就是有保费豁免的，而所谓保费豁免，指的是被保人罹患轻症，可以豁免后期保费。&7互联网投保要看理赔是否方便 &现在很多人都喜欢直接通过互联网购买保险，如果是这样的话，必须核实一下，你购买的保险产品，是直接可以在网上理赔呢，还是必须得去保险公司线下的网点理赔。&如果是一定要在线下的网点理赔，那你还得继续核实清楚你住的地方或者附近，是否有保险公司相应的理赔网点。&8中途退保需要具体去核实 &还有一个问题，大家也会问到，就是关于中途退保的情况。如果你买的保险产品是分10年缴费，你已经交了3年，这个时候你想退保，怎么办？&这种问题，就我所了解的情况，不同的保险公司做法似乎是不一样的。比如有很多人最近买了“华夏关爱宝”这款重疾险，也在问中途退保如何处理的问题，菜导提醒，这款产品只有发病或者身故的情况下才能获得赔付。&如果想提前拿回保额，也可以，但就等于退保了，可以退回你已经交的保费，但是不一定是原来交的那么多，保险公司会根据你已经交的钱在退保的时候的价值来折算。另外，既然退保了，同时所有的保障功能也就都没有了。&“华夏关爱宝”是这种情况，但如果是购买其他重疾险的话，大家在购买的时候，也是需要提前跟保险公司咨询清楚再决定买不买的。&关于购买重疾险的问题，其实每个人的情况是不一样的，需要具体问题具体分析，以上提到的，大家可以结合着参考借鉴，当然也不排除还有更好的方法和更适合你个人的重疾险。
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>&明日是谁
个股评测王乙肝能买重大病保险吗_百度知道
乙肝能买重大病保险吗
我有慢性乙肝5年现在肝
功能正常，DNA阴性，B超显肝质不均，脾稍大，现在想买一份重疾病保险，我问了多家保险公司，代理人都让我不要如实告知，新保险法出来后超过两年出险后都会理赔，不知不告知是否理赔，我这个情况该怎么办
问题补充：为什那些专业保险代...
我有更好的答案
乙肝是否能买重大病保险是要看病情的具体情况。乙肝患者可以向保险公司提出申请购买医疗保险和重大疾病保险，并如实告知自己的身体健康状况。1、关于乙肝分很多类型，有乙肝病毒携带者，小三阳，大三阳，肝功能正常与异常区别，买保险核保也是不同的。2、一般来说乙肝病毒携带或小三阳的，肝功能正常都是正常承保，但不同公司核保标准不同，如果是小三阳肝功能异常大病基本会被加费，一般是加50%左右，大三阳功能异常基本是加费比较高，或者很可能被拒保多。具体地说就是小三阳患者如果肝功无异常就可以投保，大三阳患者是拒保的，乙肝携带者是可以保的，有住院病史的要如实告知。3、保险公司会安排体检或要求乙肝患者提供病理资料，做出核保决定。核保一般分为五种处理方式：（1）、风险在正常范围内，标准费率承保；（2）、风险高于正常，要求加费承保；（3）、该风险无法接受，但范围又相对局限，约定责任除外承保；（4）、风险性质不明，约定观察一段时间，延期承保；（5）、风险太大，拒绝承保。
心理咨询师
我是工商银行旗下工银安盛人寿的保险理财顾问毕然。把问题解决在最开始。
2.加费承保，很高兴能为您解答问题。请您一定如实告知！不如实告知的话。
3.正常承保！在此鄙视那些为了业绩误导消费者的代理人，现在买着是很轻松，日后理赔会问题多多。解决方案有两个：1.保险公司拒保您好
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以及肝B超,加费是有一定比例范围,不必担心加费过高,加费承保,责任免除以及拒保四种情况.体检项通常是常规项目以及两对半.我去年曾经做过一个这样的案例,最终的处理意见是加费承保.不用担心,可以尝试找当地代理人帮忙办理投保可以尝试投保,但在投保前一定要做到如实告知,保险公司在核保过程中会提出体检要求,费用是保险公司负担,如果您有三到半年内的体检报告就最好.同时您也应该有心理准备,通常会出现:按标准体承保.还有一种情况就是小三阳一般也会按照标准体来进行承保,肝B超也正常,即使是大三阳,在一般情况下保险公司会采取加费形式承保.如果是血清生化指标中的转氨酶正常(参考范围是0~40)
你好，我是济南一名保险从业人员，很高兴在此平台与你交流。对客户的一些具体身体健康状况，各家保险公司有自己的规定，但有一点是相同的，那就是要求投保人能够如实告知。这是投保人的义务。法律没有条文规定乙肝患者不能买重大疾病保险，具体怎么保法得看保险公司的规定。
个人建议如实告知，要不然到时候风险承担的是你自己，尽人事，听天命，做好自己该做的就好了，代理人当然想你买了。
这位朋友，你好。乙肝只是感染乙肝病毒引起的肝脏疾病，有一定的传染性和遗传性的疾病而已，只要肝功正常，是不会有任何生命危险的。因此有乙肝是不会影响你买任何保险的，包括重大病保险在内的。
肯定是不能买的
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