保险那些坑，你都知道吗？（系列一） - 简书
保险那些坑，你都知道吗？（系列一）
文/光影传奇
首先声明，我不是保险公司的员工，不会提到任何一家保险公司，任何一款保险产品。我写此文，目的一纯属对保险感兴趣，算是兴趣分享；目的二自己进过几次坑，不想让大家再跳；目的三，喜欢研究保险，检验一下前期是否有效输入。保险于我们身边无处不在。大多数人都有五险，那是社会保险，是国家福利；开车必须上交强险，国家强制缴纳的保险。那么经常有保险销售人员来我们身边推荐的保险呢？这种保险是商业保险，是社会保险的补充。标准普尔理论认为，人的全部投资20%应该投资于保险，保证遇到意外时，利用保险的杠杆作用，支出一笔几倍甚至几十倍于前期保费投入的资金，保证生活照常进行，质量不下降。今天我们来了解商业保险的那些事儿。1.现在的保险有骗人的吗？只要你是从正规保险公司买的保险，没有骗人的。因为保险公司有人管它，并非无法无天。管理保险公司的部门就是保监会。保险公司所发行的所有产品或者经过保监会审批，或者经过保监会报备。如果被保险公司查出来，会责令保险公司限期整改，那么对保险公司影响非常大。哪些保险产品试需要到保监会审批的呢？大家所熟悉的交强险和投资分红型保险就需要到保险公司审批。其他的产品需要到保险公司报备。如果你从海外买的保险产品、非市面（地下）买的保险产品，暂且不谈论好坏，他们不受保监会监管，投保人的利益不受中国保障。那么怎么知道哪些保险公司受到保监会监管呢？很简单，去中国保监会官方网站查询。
文/光影传奇
2.保险公司理赔时，有该赔不赔的吗？经常听到消费者这样抱怨，卖你的时候说的特别好，什么都能保。到真正理赔的时候，特别费劲，这也不保，那也不保。出现这种情况有两个方面的原因。一是保险销售人员误导你。这种情况相比较前几年少了，但是还是存在。一些销售人员，特别是新人，迫于业绩的压力和利益的诱惑，急于把这款产品卖出去，于是不管你问什么她都说保，无限夸大这款产品的保障范围。其实他自己有时候都不清楚到底保不保。在签订保险合同时，由于条款过多，术语过于专业，我们没有仔细看，于是造成真的出险时，保险公司拒付。当再找到保险销售人员时，早已人去楼空。注意，我说的保险销售人员人去楼空，而不是说的这个保险公司不存在了。为什么呢？因为保险公司人员更替太频繁，达不到业绩就直接没有工资，业绩特别好的就直接被大公司挖走。还有一种原因是我们对保险责任认识不清晰。当我们买保险时，保险公司会打出来一份合同，明确写出哪些情况能理赔，哪些情况是免除责任。并非你买了重大疾病保险，所有的你认为的重大疾病，都能够得到赔付。比如说，原位癌，在你的印象中算重大疾病吧？都患癌症了，怎么还能不是重疾呢？很多保险公司不赔付原位癌。为什么？原位癌不属于重大疾病范畴，当初与你签订合同的时候，合同里已经写的很清楚了。为了防止这种情况出现，我们在买保险的时候，首先选择大保险公司。哪些是大的保险公司，去保监会网站上查，找销售业绩最多的，总被通报表扬的。其次选资深销售人员。他们业绩相对好，压力较比新人小，为了一单业务做误导销售的概率小。最最关键的是自己看合同，仔细看。很多期缴产品，要连续缴费，少则三五年，多则二十年，这不是一件小事情。签合同前，保险公司有规定，销售人员有义务逐条给你讲解，同时有义务解释你提出的所有问题。当你还没有付钱呢，问所有的问题他都会耐心解答给你。同时条款里面没有一句废话，没有一个多余的字，看清楚。保险公司不同，产品不同，合同条款也不同。3.第一次买保险适合买很多吗？千万不要买很多，除非你确定你非常懂，或者你身边有非常懂的人可以帮助你参谋。否则，要少买。为什么呢？都说吃一堑长一智，第一次买保险，一定没有经验，这款保险可能没有问题，但是并不一定完全适合你。但任何一款产品都是一分为二的看，均有优势和劣势。保险销售人员介绍的都是优势，不会介绍劣势。我们不是专业人士，产品劣势看不出来。比如说，一款产品保重症、轻症、身故、高残，兼顾分红。其实从表面来看，这款产品很不错，保障范围很全。问题在于，保额和分红什么时候返还？88岁。也就是说，被保险人如果活到了88岁，可以拿到钱；如果在88岁之前遇难了，钱归收益人。而作为这款产品的消费者，我希望作为被保险人，在未出险的情况下，在75岁的时候拿到这笔钱，这样我可以游山玩水，度过一个相对富裕的晚年。而88岁，对于我来说，即使健在，身体相对健康，但是已经无力游山玩水了。这就是当时买保险时没有经验，只能努力活到100岁，保证身体健康到88岁，可以拿到这笔钱游山玩水了。怎么避免这种情况发生呢？第一次买保险时，少买。买多了，知道怎么买后，逐渐加大额度，配齐种类。当然，如果你比较看重保险的杠杆作用，保障作用，你的经济实力相对富足，也完全可以不考虑这些。同时，我们可以缩短两次投保时间间隔。比如说，首次买保险是2004年，第二次如果是2014年，那么可能如果期间一旦出现了，可能影响保险的杠杆作用。但是如果首次买保险时2004年1月，第二次是2004年3月，第三次是2004年5月，这样对出现或者杠杆基本没有影响。
文/光影传奇
4.相对于人身保险来说，有医保还需要买保险吗？首先了解国家设立医保的目的，是让社会上绝大多数人收益。但是医保对报销额度、报销药品的品类、报销医院均有严格限制。举个例子，我要生宝宝，希望选择一个豪华医院，用外国专家为自己接生，如果期间有任何的意外情况，希望用世界上最先进的药品，希望全额报销。这是医保做不到的。这种要求是社会少部分人可以享受的待遇，而医保的保障对象是普罗大众。如果你不想使用医保规定的范围内医院和药品，对不起，请自费，医保无法报销。同时，医保赔付有起付线，同时只报销80%。各省对这个数字略有差异。这就是国家为什么扶持商业保险的原因，商业保险是社会保险的有力补充。与医保对应的是重大疾病保险。这类保险为给付型保险。什么意思呢，如果小李买了这款保险，罹患了保险责任中的其中一种，比如说卵巢癌。只要到医院确诊，那么保险公司无理由赔付你保额。你拿到这笔钱可以选择在任何的医院购买任何的药品，或者不治疗，安度晚年。所以说，商业保险是社会医疗保险的补充，而且是必要补充。保险的作用不是为我们赚钱谋福利，是保障我们的生活不被突发事件改变。是平日里小积累，到真正遇到突发状况时，博取的大收益。保险是一门学问，希望你看了今天的文章，不要掉进上述的那些坑。
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由乙无偿返还甲 甲某无权要求返还 由乙返还甲，甲退款给乙 √ 由甲的妹妹把卖房款返还给甲 344,在人身保险合同中，保险人对投保人保险利益的规定是（） 只考虑投保人对被保险人的保险利益的量 只考虑投保人对被保险人的保险利益的质 √ 只考虑投保人对被保险人有无保险利益 只考虑...
1,根据以往一定时期内各个年龄的死亡统计资料编制的，由每个年龄死亡率所组成的汇总表称为（） 技术表 人口表 √ 生命表 规律表 2,《保险销售从业人员监管办法》明确规定，保险公司，保险代理机构的广告所发布的内容不能涉及（） 保险销售从业人员执业证书编号 保险销售从业人员资格...
最近都在与公司海外保险部的同事处理保险业务比较忙，所以上次发了一篇文章后便停更了一段时间。那么今天就为大家带来这段时间收集、整理、总结回来的关于香港保险的83个常见问题，我是相信已经覆盖了一般人对于香港保险的疑问了吧。欢迎收藏，说不定真有一天能用上~ 好，进入正题。 内地居...
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效果： 1.首先要先继承UICollectionReusableView 的一个view ，collectionview背景图是UICollectionReusableView子类；里面实现自定义效果如下： 2.自定义collectionLayout关键在于layout中的...
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一场雨，打湿了梦乡 泪水不经意的 弥漫了衣裳 苦与愁挂上了眉头 一场相思 何处话凄凉 不愿醒的梦里 不经意的回望 风雨中 柳条还在飘扬 灯光斑斓的 模糊了你的模样 依稀记得 梦中的拥抱 你在我心上 我，在你身旁
child_process以及进程通信 spawn() exec() execFile() fork() 1.spawn() var spawn = require('child_process'). var ls_var = spawn('ls',['-lh'...太平洋保险，你到底要坑多少人？
​很想知道太平洋保险所谓的红利险到底骗了多少老年人的血汗钱？？？！！！而且是农民的血汗钱！！！！！！
　　我们家在农村，因为家里人外出打工比较早。几年没回家，2010年10月国庆，我和我妈妈回了趟老家，因为有事，我先回了上班的城市，我妈妈就自己一个人去了镇上唯一的银行，把这几年外地存的钱打算存三年定期，等过几年回老家养老用。
　　现在想想都后悔！早知道保险都渗透到银行办理存款的柜台人员变推销员，我无论如何也不会先离开老家。我妈将近五十岁，家里原本存款，取款的事都是我老爸处理。这次我爸还在上班，没回来。压根不知道转存定期还会有变故。
　　我妈妈说她和柜台的人说将银行卡里所有的钱转存三年定期，结果，银行的柜台和我妈妈说存五年利息高很多，银行有另一种存款。存五年，利息有七千。
　　我妈妈完全信任银行的柜台里面的员工，就说那存五年。结果让对方忽悠签了几个名字，拿了几张纸，还掏一百块单独办了张银行卡，以为钱已经存了五年定期。就回了上班的城市。
　　等2010年过年我们家人在一起聊天，无意聊起一个话题，我妈妈得意的说她在银行存到一个高息的定期。我就感觉有异，赶紧找妈妈拿出来存折我看。一拿到手，我人就懵了。
　　一分十年44份的保单！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！
　　还装在银行专属的信封里面！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！
　　我问我妈妈怎么是十年的保单？？？？？？？？我妈妈还不相信，和我说她在银行柜台办理的，而且对方说的很清楚是五年的定期存款？？？？？？？？？！！！！！！！！
　　我当下立刻打电话去95500投诉，问这个什么时候可以取出本金？
　　对方明确回复，满一年就能全额取出本金。看不到一年的红利多少。
　　我们无奈啊，想也快一年了。等等就回去取。。。。。
　　结果好不容易满一年，我赶紧再次投诉，对方回复满一年取不出本金，需要满两年，看不到第一年红利多少。。。。
　　我已经感觉不妙。。。。。
　　我爸妈反而想说，暂时也回不去老家，等一年吧。。。。。
　　等到今年，8月底，我眼看满两年，无论如何，钱一定取出来算了，这样被骗下去，没有任何意义。于是，我再次打投诉电话，对方告诉我，满两年取不出全额本金，会倒扣钱！！！！
　　我出离愤怒了！！！！！！！！！！！！！！于是，我非常明确告诉客服，你必须给我合理的解释，每次客户给我的回复都是明确满一年退钱，满两年退钱，满三年退钱，原本我们是被欺骗的，现在一次又一次拖延，如果不给我合理的解释和答复，我将会寻求合适的途径进行投诉。如果你承担不了这个责任，麻烦找能承担责任的人给我答复。此次投诉，很快当地的人员给我电话，信心满满，和我说，超过日，满两年，100%确保我可以退回本金。而且办理退保三个工作日内钱到我们卡里。并且只能本人到办理保险的当地办事大厅办理。外地不可能办理。第一年的红利有800多，第二年看不到。
　　于是我们耐心等到过完这个十一，10月9日我妈妈专门和公司请假四天回去取钱。今天下午三点半左右，我妈妈在我们老家地级市的办事大厅给我电话，说对方无论如何都说本金给不完，要扣掉98元6毛。
　　我愤怒到极致！立刻打投诉电话，对方客服和我说，看到第一年红利600多。第二年看不到。
　　我立刻反驳对方，为什么这次说话和以前又完全不一样，我每年都打投诉电话，都说查不到红利，8月底对方说是800多，现在就成600多？
　　我非常愤怒的要求，必须马上给我准确回复，并立刻找负责人来谈。
　　从三点半到五点半我连续打了三个电话要求立刻安排能有决定权的人来谈，到五点半，换成了长沙的客服来给我电话，说我们买的是红利险，是十年。。。。。说了一通官方的话。我明确告诉她，你们每个客服说的完全不一样，我如何相信？对于我来讲，你们已经没有任何信任度，我就要知道什么时候可以给我本金？而且必须在明天上午之内退钱，因为我们只请假四天，没那么多时间浪费，如果你们再一而再再而三欺骗我，我的忍耐已到底线，本周内我会找各种途径来投诉。
　　结果，对方说了一个让我很想骂人的话，她看到我的电话是深圳的号码，说，您是在深圳上班吗？号码是深圳的哦。我们深圳有龙岗和宝安两个营业网点办理，您不需要回当地啊。
　　您回来深圳后还是可以取的。
　　我立刻回复说我8月底投诉时，特意问外地是否可以取？你们明确说不可以。你现在要我从老家回来，然后再等你们回复？再在外地取？你们谁的话是真的？你觉得有可信度吗？你觉得我会相信吗？你开什么玩笑？你们对于我来说，欺骗了我两年，我不可能再信任你们，你们必须退钱！！！！！！！
　　对方回复我们这边服务在升级的，这个月您到深圳就可以取了。
　　结果，我爸爸担心这样出变故，让我妈妈赶紧亏了将近一百块也办理退保。因为他也意识到这个骗局是那么冠冕堂皇，竟然能变成银行柜台办理存款的职员把农民的血汗钱变成保险，而且客服还能一而再，再而三的撒谎。拖延，最后下场是让你觉得亏几年利息就算了，本金再亏个一百块已经算感谢天感谢地了。
　　我不知道现在为止，我们那个小镇唯一的银行给周围几十个村子办理存款，是否还在忽悠农民将血汗钱变成保险而自己还不知道，以为自己好运气存到高息存款？
　　我不知道还有多少农民知道了存成保单却连客服都不会找，为了这些保单在家欲哭无泪。。。
　　红利险当然也有不错的，但是对于一个将近50岁的农村人来说，用欺骗的方式，让对方买了
　　10年的保险，这样的保险公司是否存在公司品德？是否真的是在为买保险的人考虑事实情况？在我们那样的乡下，会衡量买投资型保险的人相信不多，何况还是全副家当投进去买10年的红利险？
　　反正我们已经被骗了，亏了，我多希望，有媒体可以意识到这种似乎不太抢眼球的问题，能有方法让底层还没有防御
手段欺骗的意识的农民和辛苦赚钱的人 有防备意识。
　　让大家发现原来在银行柜台存钱应该看清楚哪些？哪些是银行的正规填写资料。哪些是需要谨慎的条款。毕竟，农村45岁以上的很多人读书不多甚至没读到书，尤其信任银行，政府，不会怀疑在柜台里面穿戴整齐的职员的说出的条款。
　　1、《中国太平洋人寿保险股份有限公司鸿鑫人生两全保险（分红型）C款条款》及分析
　　条款：
　　2. 我们提供的保障
　　2.1 基本保险金额 本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币1,000元。
　　分析：直接把客户的投保金额转变为基本保险金额，而且投保金额远远大于基本保险金额（10:1），以后的所谓的现金价值就是在基本保险金额的基础上计算的，（具体方法并不公开）这使客户资金直接缩水90%。
未成年人身故保险金限制为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。
　　分析：限额没实际数字，即你投入再多也拿不到相应保险金。
　　2.3 保险期间 本合同的保险期间为被保险人终身。
　　分析：即把投保金额直接存成了终身死期。
　　&# 保险责任 在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们按以下约 定承担保险责任：
　　祝福金 自本合同生效日起，如被保险人生存，我们每年按基本保险金额的
9%给付一次祝福金，直至被保险人身故。首期祝福金于本合同生效日给付，以后每年于合同生效日对应日给付。
　　分析：即基本保险金的9%，每份90元。不是投保金额的9%。
　　祝寿金自被保险人60周岁的合同生效日对应日起（投保年龄为60周岁的自本合同生效日起），若被保险人生存，我们按您根据本合同约定应支付的保险费总额的5%给付一次祝寿金，直至被保险人生存至79周岁的合同生效日对应日。首期祝寿金于被保险人60周岁的自本合同生效日对应日给付（投保年龄为60周岁的，首期祝寿金于本合同生效日给付），以后每年于合同生效日对应日给付。若被保险人在79周岁的合同生效日对应日前身故，自被保险人身故时起，我们不在给祝寿金。
　　分析：返还总投保金额的5%，二十年返完。返完不会再给，即使你活到100岁也不管你了，如没返完就身故的，不在给付。大篇幅论述这条规定自有其意义所在，在此不做分析。
　　身故保险金 若被保险人身故，我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金，本合同终止：
　　（1）被保险人身故时您根据本合同约定已支付的保险费总额扣除已给付的祝寿金后的余额。
　　分析：给的就是你二十年前存入的本金。
　　（2）被保险人身故时保险单的现金价值。
　　分析：保险单的现金价值，永远都低于投保资金，如果你活得足够长，拿完了本金，也许能拿到少的可怜的保险单的现金价值。你如果出生就入保的话，你还健在，保险单的现金价值以归0了。
　　2.5 责任免除 因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
　　(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
　　(2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；&
　　(3)被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无 民事行为能力人的除外；
　　(4)被保险人主动吸食或注射毒品；
　　(5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
　　(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
　　(7)核爆炸、核辐射或核污染。
　　发生上述第(1)项情形导致被保险人身故的，本合同终止，您已交足2年以上保险费的，我们向被保险人的继承人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向您退还保险单的现金价值。
　　分析：即不负担保险还要扣保金，因为你死的不符合规定，责任不在他。
　　4.保单红利
　　&# 保单红利的确定
　　本合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务可分配盈余的分配。
　　在本合同有效期间内，我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红
　　利分配方案。保单红利是不保证的。&
　　我们每个保单年度会向您提供分红报告，告知您分红的具体情况。
　　分析：也不说用什么资金参加分红，实际是用投保金额缩水后，总资金的10%在分不确定的红利。其余90%的资金红利是为公司买单的。
　　6． 现金价值权益
现金价值指本合同保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。现金价值见本合同相应栏目。
　　分析：用客户投保金额为保险公司开支高额佣金、提取风险金、储蓄金、管理费、手续费等后的余额及利息。具体算法并不公开。但总之是把保险公司应承担的风险转嫁到客户身上的一种方法。现金价值永远高不过保费，因为这是在客户投保资金转换成基本保险金基础上计算出来的。狐狸的尾巴永远长不过它的身体。
保单质押贷款在本合同有效期内，您可以申请并经我们审核同意后办理保单质押贷款。贷款金额不得超过保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80％，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率按您与我们签订的贷款协议中约定的利率执行。
　　自贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险单的现金价值的当日24时起，本合同终止。
　　分析：不说能代多少，用自己的钱代给自己，还得给人利息，受制于人的感觉很不错吧。
　　9． 合同解除
　　&# 您解除合同的手续及风险
　　如您在犹豫期后申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：
　　(1)保险合同；
　　(2)您的有效身份证件。
　　自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还保险单的现金价值。
　　您犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
　　分析：退还的是保险单的现金价值，并非投保资金，在条款2.4保险责任中身故保险金也是退的现金价值，这应该说现金价值就是客户投保的价值，保险是以低保高才叫保险，客户投保金额一直高于现金价值，这叫什么保险，怎么保险。即使在身故时也拿不回全部保金及利益。这对客户公平吗？这条规定，还明显加重了客户的违约责任，使客户即使明白了，也不敢轻易退保，这就是上了贼船不由人了，买到的不是保险而是风险。
　　其余条款不再分析
　　总之这款产品如以保险及分红为主体的产品，毫无存在的价值，这些条款的规定对客户来说是不公平的，其对客户来说不但毫无保险也无利益，而且也不方便还存在巨大风险。很简单的算法，十万元存入银行，不说二十年死期，就按年利3%计算，一年就3000元，拿出几百元去买个意外风险保险、医疗保险什么的，保障有多大，对比此合同的“保险责任”，相信大家都能正确对比吧。而剩余的利息，也比起每年900元的祝福金及不确定的红利要高得多。不知保险公司订立此合同的目的是什么？如果其有存在的价值，就因以其存在的价值为主体推出产品，不应这样不负责任的误导客户，使客户做错误决定。
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nginx/1.10.2买了中国人寿的国寿康宁终身重疾保险 大家都说坑人 是真的吗？
不少人和探险猫反馈，想让探险猫帮忙解读一些产品，看看这些热销产品到底有没有什么潜在的“坑”是消费者很难看出来的。
恰好今天看到有人提到了中国人寿的国寿康宁终身重疾，那么就从这款产品开始，给大家尽可能进行一些详细的解读。
在中国人寿的官网上有具体介绍和保险条款，咱们以《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》为对象进行解读。
一、先看特点
这么一看，感觉还不错啊！不仅有重疾保障，还有特定疾病、残疾保障、身故保障，确实很全面。
其中特定重疾只能赔付一次，最高10万。身体高度残疾保障金和身故保障金不占用特定疾病保险金，看起来还不错。
二、对比保费
价格怎么样？咱们利用官网提供的计算器模拟一下，假设分20年支付保费，保额50万元，分别看一下20岁、30岁、40岁时购买，每年需要缴纳多少保费。
20岁时购买国寿康宁，每年需支付保费 12550元；
30岁时购买国寿康宁，每年需支付保费 15750元；
40岁时购买国寿康宁，每年需支付保费 19950元；
这样一看，保费可不算便宜，是否算高还是要比一比才行。话说没有对比就没有伤害，我们看两款比较火的重疾险保费各是多少。
第一款重疾险保费如下。
是不是感觉保费少很多？再看一款保费更便宜的重疾险。
20岁时购买，每年只需支付保费 4500元；
30岁时购买，每年只需支付保费 6000元；
40岁时购买，每年只需支付保费 9500元；
我们可以看到，同样是保额50万，分20年缴费，保障终身的重疾险。国寿康宁保费上要比其他同类重疾产品贵50%-65%左右！简直是抢钱啊！
当然了，人家官网介绍也说了要以条款为主，那么下一步就看看条款吧，看看到底值不值这么多保费。
三、查看保险条款
条款中保险责任一共有4项，重大疾病、特定疾病、身体高度残疾（有些产品中称作“全残”）、身故。
1、特定疾病到底是什么？
其中，重大疾病共包含了40种，特定疾病共包含10种。虽然数量上不多，但是包含了保险行业协会制定了标准的25项疾病，已经可以覆盖绝大多数重疾种类了，完全够用。
需要说明的是，特定疾病并不代表是“小病”，而是对重大疾病中某些疾病重新定义。即特定疾病基本也是重大疾病里的病种，只是特定疾病的判断依据和重大疾病不一样。以心肌梗塞为例。
第一张图是国寿康宁重大疾病条款中，对急性心肌梗塞的定义。第二张图是对特定疾病中对不典型心肌梗塞的定义。
很明显，都是同样的疾病，只是判断标准不一样。
如果被保险人患了特定疾病且达到标准，也能获得最多10万元的赔偿。
请注意，特定疾病虽然可以提前给付，但重大疾病和特定疾病是共用保额的。例如，患有符合特定疾病标准的疾病后，赔付了10万元。当再次达到重大疾病标准时，需先扣掉已赔付的部分，即下图条款中说的。
所以，虽然包含特定疾病的赔偿，看似很实惠，实际上对我们的帮助并不大。有这一项固然好，如果没有，也不必对此纠结。
2、身体高度残疾（也就是全残）和身故赔偿，不如单独购买寿险划算
我们来看看身体高度残疾的标准。
国寿康宁对全残的定义，与绝大多数寿险产品的定义是一致的。所以，如果我们单独给自己购买一份50万的寿险来保障高度残疾和身故，又会花多少保费呢？以某产品为例。
从上图中可以看到，如果单独购买一份寿险（寿险覆盖了全残和身故），同样的50万保额，20年缴费，保至70岁，保费也才2250元-3700元之间。
综合以上信息，我们可以汇总出一个整体观点。即国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)保险产品，虽然没有设计多么复杂的逻辑，但是整体性价比还是非常低的。相同条件下，购买这款产品要多支出50%-60%的保费。
· 如果我们单独购买重疾险+寿险，每年保费支出大概在6750元-13200元左右。且重疾险保额50万，寿险保额50万，合计100万。重大疾病、全残和身故也不会出现共用保额的情况。
· 而如果购买中国人寿的国寿康宁，则每年保费要多缴5800元-6750元左右，保额只有50万，且重疾、身故和全残只能赔付一项。
· 此次我们分析的《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》，是单纯的重疾险，并不会到期返还保费。可以返还保费的保障计划会附加《国寿附加康宁两全保险利益条款》，由这两个条款组成的才是返还型的国寿康宁，请一定要分清。
有很多人买保险追求大而全，虽然带来了管理和理赔上的一些便利，例如网点离家近、保单少好打理等等，但我们是否值得为此多付出巨额的保费呢？
单纯从性价比角度考虑，这绝不是一个明智的选择。但如果你愿意承受高昂的保费，换来一些更加便利的条件，也算是不错的选择。选保险，是否适合、是否接受才更重要。
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