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宜人财富太让人失望了
我参加了宜人财富的邀好友夺宝活动，推荐朋友了一百万零两千，活动8月15日结束，活动细则里规定会在活动结束后7个工作日里，有客服联系符合要求推荐人。眼看7个工作日就要过去了，也没有客服联系我，我在8月24日联系了宜人财富客服，客服对我说，已经确认我符合活动要求，会把奖品快递发给我，到今日（8月27日）我还是没有收到奖品，刚才又联系了客服，说没有看到关于我的发货物流信息，我的奖品去了哪里呢？？？在美上市的公司竟然效率如此之低，太让人失望了。
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宜人财富是一家闭眼投的P2P平台吗？宜人贷理财安全收益怎么样！
来源：http://www.fujinli.com作者：富金利&&发布时间：
作为国内目前唯一独立上市的P2P平台。宜人贷在上市之初经历了股价从10美元跌至3.56美元，再到股价飙升10倍达到37.50美元，完成了在资本市场的大逆转的过程。
共同把控金融风险，确保资金安全作为国内目前唯一独立上市的P2P平台。宜人贷在上市之初经历了股价从10美元跌至3.56美元，再到股价飙升10倍达到37.50美元，完成了在资本市场的大逆转的过程。看到宜人贷，很多投资老鸟肯定会说：这么安全的平台，还需要测评么？ 这个反诘，如果放在投资一年以内的中短期。是没有任何问题。但放到一个人在整个P2P投资的生命周期，又可以说是一种致命的自负。 凭心而论，宜人贷现阶段风险的确较低。但前些日子，当我们看到宜人贷的财报的时候，发现它的数据表现，并没有想象中、或者其他互联网金融平台向外公示的数据那么漂亮。甚至还会有点丝丝凉意：截至日，2015年促成所有借款的累计净坏账率为8.3%。 有时候看到宜人贷，就像看到整个P2P行业。虽然拍拍贷线上平台做的更久，但远没有这样深切。宜人贷身上，藏着这个行业的太多谎言、太多不能说的风险、以及满满的希望。而今天它上市了，代表这这个行业的毛玻璃终于可以更加清晰的看见了（虽然还是会有点模糊），可以看到一些更加真实的运营信息了。 既然来投P2P，请务必记住：不管你新投的平台公关稿吹嘘得赚了多少钱，逾期坏账率怎么得低（反正都是0），请务必回头看看今天大妈写的这篇宜人贷测评。 平台基本概况上线时间：宜信公司日推出的个人对个人网络借贷服务平台——宜人贷。注册资本：3000万元（实缴资金：3000万元）。公司地址：北京市朝阳区郎家园6号【3-3】8幢04层。客服电话：400-业务范围：互联网个人信贷服务、基金、保险。创始人：唐宁ICP经营许可证：京ICP证150277号债券转让：支持。是否拥有线下实体店：是。风险准备金：宜人贷对借款金额提取7%的风险准备金。平台发展概况2012年3月，宜人贷网站正式上线。2013年9月，宜人贷推出能够在手机上完成P2P借款全流程操作的宜人贷借款APP，并推出智能理财服务“宜定盈”。2014年9月，宜人贷借款端累计交易促成金额超过10亿元。2014年12月，北京市网贷行业协会成立（地方协会），宜信当选会长单位。2015年5月，宜人贷平台总体累计交易促成金额突破50亿元。2015年6月，宜信与广发银行广州分行达成P2P资金托管合作。日凌晨，宜人贷向美国证券交易所递交了招股说明书。招股书文件显示，宜人贷拟申请在纽交所上市，并以每股0.0001美元的价格，向公众公开募集总额1亿美金。日， 宜人贷（纽约证券交易所股票代码：YRD）正式在纽约证券交易所挂牌交易，交易代码为“YRD”，其开盘价为每存托股10美元。日，宜人贷股价大涨5.28%，37.50美元，股价达到历史顶峰平台排名情况网贷之家排名：第2名网贷天眼评级：
7日成交量排名：第7名平台产品及信息披露宜人理财产品目前只有宜定盈及散标平均年化收益：8.86%1.平台产品评析（一）宜定盈新手标：目前新手标为1月期，年化收益9.6%。新手标单人限额为1万元，项目总额均为3000万，满标后（T+1）进入封闭期开始计息，到期后（T+1）即本息到账。按照投资1万元计算；一个月+2天的预期收益为：%÷12=80元。提现规则：无提现费。宜定盈：目前宜定盈仅有24月期的理财产品，年化收益8.8%，起投额5000元。按照投资5万元计算；24月+2天的预期收益为：%X2=8800元。提现规则：无提现费。（二）精英标（散标）宜人贷推出散标期限的范围在12月-36月之间，预期年化收益率为10%-13%。2.平台信息披露宜人贷因为是纽交所上市企业，所以信息相较于其他平台，披露得更规范和透明。在P2P平台的合规性方面，宜人贷毫无疑问目前是国内一流的。宜人贷对借款人根据信用资质分为A、B、C、D四个等级，资质依次降低，借款费率依次提高。A级借款人费率成本16.9% B级借款人费率成本27.4% C级借款人费率成本33.5%D级借款人费率成本高达39.5%最高法院有关民间借贷的司法解释中，年利率超过24%的民间借贷属于高利贷，法院不保护。在宜人贷的借款利息中，B级就超过了24%，D级更是超过36%。这么高的借款成本，同时意味着极高的违约风险，在目前中国经济下行、大批资金无钱可赚、无处可投的大背景下，对于接近40%的高昂借款年利息来说，有很大一部分借款人是不具有偿还能力的。宜人贷对借款金额提取7%的质保服务专款，如果借款人逾期超过15天，宜人贷将使用专款垫付投资人本息。看看宜人贷的股权结构 宜人贷的运营公司叫恒诚科技发展（北京）有限公司。借助启信宝三方工商查询显示唐宁占股40%。但这显然不能反应这家纽交所上市公司的真实情况，这家运营公司也不是上市主体。 下面继续挖资料。根据宜人贷递交的年报， 截至日，总发行普通股从2015年的约117，000，000股上升到2016年的119，596，100股。截至日，宜信公司创始人、CEO唐宁持有43，430，000股，占比36.3%。对比宜人贷提交的2015年年报可以看出，唐宁的持股数有所下降。因为去年唐宁持有47，030，000股，占比40.2%。 看来套现了一部分去“改善生活”了。 上市前，宜人贷由在开曼群岛注册的母公司CreditEase Holdings (Cayman) Limited所有，唐宁并不直接持有宜人贷股权，而是通过一家英国维尔京群岛注册的公司持有宜信公司43.4%股权，从而间接持有宜人贷43.4%的股权。本年度年报披露，包括宜人贷CEO方以涵在内的多位宜信和宜人贷高管均间接持有宜人贷股权，不过具体持股份额未对外披露；但可以肯定的是，宜人贷CEO方以涵、 CFO丛郁、COO兼CTO曹阳三人所持宜人贷股份皆不超过1%。除了高管团队，IDG资本、凯鹏华盈基金和摩根士丹利也为宜信股东，间接持有宜人贷股权。 聊聊唐宁、宜信和宜人贷 对于宜人贷这样一家公司。金融大妈如果继续沿用之前的测评模型，显然不是特别恰当。毕竟专业能力和业务能力，基本算行业前列。所以，这一章节就聊聊它的过往和现状。进而反思折射出来的P2P行业的现状。 唐宁是差不多2007年开始做宜信的。但并没有线上平台。发明了一个超级借款人债权转让模式。然后套了个P2P概念，又拿了尤努斯格莱珉银行的概念。显然，唐宁相比拍拍贷顾少丰他们，更加现实。顾少丰是真正想做好P2P这个模式。唐宁是想做针对个人和小企业的小额信贷，并且能通过某种手段融资。而这个，过去只有有牌照的银行能干，于是借用了P2P概念。在做这件事的时候，唐宁还是充满后怕的，所以在宣传上拼命往公益上靠。所以后来又上线了宜农贷，针对农村农民的公益贷款，并且加入了小额信贷联盟。而这些行为，基本是后来者，诸如人人贷什么把它当作教科书式的模版，照搬照抄。 接触过小额信贷业务员或者做民间高利贷的，你会发现他们很大一部分人会告诉你线下贷款端，某某平台、某某平台的业务坏账有多么糟糕。但随着时间的推移，这些认识的自己放民间高利贷的，那么跑路了，要么失踪了。那些人一般放了几千万就失控了，而宜信在2012年时候，就有几百万亿了。我不知道这是窃钩者亡，窃国者为诸侯。还是小额信贷的大数法则真的有作用了。但从运作模式上可以相信，野蛮的民间高利贷没有任何前途，宜信和它的小额信贷，只要能熬下来，一步步优化风控模型，优化用户，优化征信，会有未来的。2011年、2012年的时候，圈内风传，宜信某些地区的贷款网点，坏账率30%以上。 2011年左右，宜信终于上线了它一直宣称的P2P——宜人贷。刚开始半死不活，后来在定位为宜信集团的未来上市主体，疯狂发力。因为目标要赚股民的钱，所以在宜人贷身上，就看不到一城一池的得失。据说，宜信拿了整个集团最好的资产，最好的客户资源给宜人贷。结果呢？截至日，2015年促成所有借款的累计净坏账率为8.3%；截至日，这一比例为7.6%。截至日，2016年促成所有借款的累计净坏账率为3.4%。 结果是不良率依然很高。整个宜信千亿存量最好的资产。并且，很有可能还利用合规的手段优化过一部分。看到这个结果，你会怎么想呢？看到有傻逼（真的TM傻逼）在一边幸灾乐祸：宜人贷做的真烂，有太多P2P平台做的比他好了。你看，这个世界有很多人就喜欢听谎言。活该被骗！ 宜信做成这样，一个做了10年，规模千亿的小额信贷公司拿出最好的客户资源做成这样。其他的同跑者，小量资产还好。如果也放量拼命做，能好到哪去呢？ 这是我们这些投资人，对于那些看似高大上平台的盛世之忧。宜人贷财报，拍拍贷的散标，代表着这个行业我们能接触到的最真实的逾期坏账率。 投资参考系数1、收益率6个月6%，12个月7.5-8%，24个月9.3%。 2、流动性投资3个月后可以债权转让。 综合评估 目前宜人贷387.7亿待收。不过拥有近9个亿的现金及现金等价物。并且从财报看，宜人贷第二季度有11.83亿元人民币净收入，表现非常良好。所以风险角度讲，中短期非常小，未来几年内风险都是较低的，但要关注其母公司的风险变化，以及在美股的表现。但由于收益非常，所有性价比一般。建议新手可以作为学习P2P的第一站。
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