《一张图直接揭开谜底：健康源优享和童佳保重大疾病哪种好？》评论
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陈蓉&&&&&&
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&&市面上关于多次赔付的重大疾病保障计划多不胜数，其中天安人寿推出的健康源优享与童佳保重大疾病就经常拿出来被人比较，那么，健康源优享和童佳保重大疾病哪种好呢，下面，我们通过对比图来详细了解下。健康源优享和童佳保重大疾病哪种好来来来，上PK图：通过图来看，两款重大疾病保险是各有千秋，优势都非常明显，在性价比上也差不多，好了，言归正传，我们来逐一看看。1、投保年龄：一般来说，市面上的重大疾病保障计划，投保...
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class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&658& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-243e990b028c0cd6e068a6a_r.jpg&&&/figure&&p&直接说结论：&/p&&p&&b&如果预算充足，且侧重多次赔付：&/b&天安健康源优享保障的疾病种类多，赔付次数也多，适合预算充足，追求多次赔付的朋友。&/p&&p&&b&如果预算充足，且侧重轻症保障：&/b&光大永明童佳保新增中症保障，让一些传统的高发轻症获得了更好的保障，适合侧重或想补充轻症保障的朋友。&/p&&p&&b&如果预算不足：&/b&昆仑健康保作为消费型重疾险，本着够用就好，价格便宜的优势，适合目前投保预算有限的朋友。&/p&&p&&b&不建议购买：&/b&康运金生没有轻症保障，且第一次患重疾只能起到医疗报销补偿的功能，不推荐购买。&/p&&h2&一、具体产品测评&/h2&&p&&b&1、光大永明童佳保&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-4a3d26ab91ccb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&637& data-rawheight=&237& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&637& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-4a3d26ab91ccb_r.jpg&&&/figure&&p&对于有中症保障的重疾险，深蓝君是不陌生的，之前写过的“&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.shenlanbao.com/index.php///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&信美人寿i健康多重保&/a&”就是，但产品设计有些奇葩，性价比也不高。&/p&&p&童佳保也是一款含中症保障的重疾险，性价比相对较好，主要优点如下：&/p&&p&1）新增中症分类，保障更细更好&/p&&p&新增20种中症疾病分类，赔25万，大多为传统轻症中较为高发的疾病，有脑血管类、神经系统类、器官功能类和其他疾病类，疾病分级更加详细合理。&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-42faf0e9a16e55c06da0f8ca_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&641& data-rawheight=&560& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&641& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-42faf0e9a16e55c06da0f8ca_r.jpg&&&/figure&&p&如图，深蓝君对比了部分疾病在童佳保和健康源优享里的差别，发现一些传统轻症被童佳保归为中症，可获得更多的赔偿；也有分级更详细的病种，比如Ⅲ度烧伤，让保障更合理；但有些疾病在被归为中症同时，要求也更严格了，比如单侧肺脏切除不保滥用药物和嗜酒导致的切除手术。&/p&&p&2）中症赔付后，轻症继续有效&/p&&p&中症赔付后，重疾和轻症保障继续有效，且没有时间间隔。一定程度上，中症可以看作是轻症分两组，且有一组是有额外赔付的重疾险。&/p&&p&3）30万保额可减免1年保费&/p&&p&如果投保额在30万以上，19年缴费和20年缴费的保费是相同的，且保障不变，也就是说可以免交一年保费。&/p&&p&4）可附加两全险，定期返还保费，保障继续有效&/p&&p&灵活搭配，可附加两全，给偏爱返还型重疾的朋友更多选择，但深蓝君对返还重疾一直持保守态度，一般附加返还后保费要高出很多，且想拿到返还的保费必须保证自己身体健康没病，所以不建议大家附加两全险。&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-4cc3d078ff02cb539e26d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&552& data-rawheight=&190& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&552& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-4cc3d078ff02cb539e26d_r.jpg&&&/figure&&p&如图，深蓝君做了个对比图，童佳保最早可以65岁返还保费，越早返所交的保费就越贵。我们每年多交给保险公司的保费，保险公司用来投资获得回报，收益大头保险公司拿走了。返给我们的保费，几十年后在通货膨胀影响下，实际上会贬值很多。&/p&&p&5）双豁免，更安心&/p&&p&被保人不幸患轻症、中症可以豁免后续的需交保费；另外可附加投保人豁免险，若投保人不幸患了轻症、中症、重疾、全残、疾病终末期、身故，后期的保费都可以不用再交了，非常适合父母给孩子投保或夫妻互保，对投保人更多保障。&/p&&p&6）增值服务：就医绿通+直升机救援+癌症筛查&/p&&p&购买童佳保就有重疾绿通服务，且年交保费达8000及以上可享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测基础版(肺癌)服务；年交保费达15000及以上享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测高级版(肺癌、肝癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌)等服务。&/p&&p&下面来看看它的不足：&/p&&p&&b&隐性的轻症分组：&/b&所谓的35种轻症，赔付3次不分组，其实是有打折扣的。深蓝君发现部分疾病是有规定不能同时获得保障的，下面是相关条款的部分截图。&/p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-6cb70ce9888efb305e227dbc37de2e22_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&659& data-rawheight=&115& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&659& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-6cb70ce9888efb305e227dbc37de2e22_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-50abc0c81f1d2b67481f10_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&653& data-rawheight=&150& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&653& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-50abc0c81f1d2b67481f10_r.jpg&&&/figure&&p&根据规则整理，其实35种轻症实际有可能发生赔付的是28种，好在涵盖多种高发轻症疾病。&/p&&p&整体来看，这款产品在单次赔付重疾险中性价比是不错的，保障也很全面，不仅让一些传统的轻症能获得更好的保障，且30万保额以上可免交一年保费。如果预算充足，想补充轻症保障的朋友，这款产品是错的选择。&/p&&p&&b&2、天安健康源优享&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-db282c4d322cd95b69aae5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1143& data-rawheight=&564& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1143& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-db282c4d322cd95b69aae5_r.jpg&&&/figure&&p&关注深蓝保的朋友应该都知道，健康源优享是深蓝君一直推荐的多次赔付产品，不仅保障好，且保费比很多单次赔付的产品都要便宜，主要有以下优势：&/p&&p&&b&疾病保障齐全：&/b&105种重疾最多赔付4次，50种轻症最多赔付5次，且首次患轻症或重疾可豁免后期需交的保费。&/p&&p&&b&可附加投保人豁免：&/b&若投保人不幸患了轻症、重疾、全残、身故，后期的保费都可以不要再交了，非常适合父母给孩子投保或夫妻互保，对投保人进行保障。&/p&&p&赠送绿色就医通道服务等等。&/p&&p&举个例子：多次赔付重要吗？&/p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-7ff3ec3e59d8c8f421c1fe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&807& data-rawheight=&106& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&807& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-7ff3ec3e59d8c8f421c1fe_r.jpg&&&/figure&&p&总之，健康源优享对于预算较充足，重视全方位保障，追求多次赔付的人群是一个不错的选择。&/p&&p&&b&3、国华康运金生&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-678bfab4ea8e2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&638& data-rawheight=&344& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&638& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-678bfab4ea8e2_r.jpg&&&/figure&&p&这是国华人寿2017年末推出的新品，其独特之处在于，首次重疾是报销补偿型的，第二次才是提前给付的，也就是说第一次患重疾，这个产品起到的是医疗险的作用，且保证续保。&/p&&p&另外，重疾保障有100万保额，若第一患重疾，康运金生就可以充当一个百万医疗险，且可豁免后期所需交的保费，但两次重疾要间隔一年以上，第二次重疾或身故赔付的保额还需减去首次重疾医疗报销的费用。&/p&&p&最大的不足之处是没有轻症保障，也没有轻症豁免。若被保人不幸患轻症后，不仅得不到赔偿，且后期的保费还需继续缴纳。&/p&&p&乍眼一看，这款产品似乎是将百万医疗和重疾险进行了完美的结合，但如今市面上有很多好的百万医疗险可选择，且价格也不贵，没必要为了一部到位，购买这种连轻症都没有的重疾险。&/p&&p&&b&4、中荷一生呵护C&/b&&/p&&p&这是一款单次赔付的重疾险，最大的亮点是10种特定疾病额外赔付25万，具体病种如下图：&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-f032c31f073535cdfb360b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&571& data-rawheight=&192& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&571& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-f032c31f073535cdfb360b_r.jpg&&&/figure&&p&这些特定疾病都是现代高发的重大疾病，一定程度上彰显了对现代病的关爱。但特定疾病和轻症保障都只保到70岁，而70岁后往往也正是各种疾病的高发期，这就不足了。&/p&&p&可见，这款产品的保障也算是不错，且有特定重疾额外赔付，但保费较贵。如果预算充足，想要更高的保额或更好的保障，选择多次赔付重疾和定期消费型重疾搭配购买，就可以达到更好的效果。&/p&&p&&b&5、昆仑健康保&/b&&/p&&p&这是一款性价比很高的消费型重疾险，保障够用，价格也便宜，且最长可以选择30年缴费。另外，这款产品是真正不限制购买职业的，前线军人和消防员都可以购买。&/p&&p&如果预算有限，又想获得较好的保障，这款产品就不错。可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会更小些。&/p&&p&昆仑健康保最大的不足之处就是身故只返还现金价值，而消费型的重疾险的现金价值本来就不高，满期现金价值还会变为0。深蓝君建议，可以搭配一份定期寿险一起购买，性价比会更高。下面是3种保险方案的对比分析，大家可以参考一下。&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-ea57f8b503d8aaddcf6090_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&647& data-rawheight=&621& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&647& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-ea57f8b503d8aaddcf6090_r.jpg&&&/figure&&p&如图，方案3的年缴保费仅需30，比前两种方案少交了近一半的保费，且在60岁前获得的保障是没有多大差异的。所以，如果预算有限，通过消费性重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。&/p&&p&方案3的不足在于，重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。但深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。&/p&&h2&二、具体挑选方法：&/h2&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-49ee8cd6c5b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&512& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-49ee8cd6c5b_r.jpg&&&/figure&&p&随着保险产品越来越多，产品的设计也五花八门，也越来越考验大家的眼力了，深蓝君这里给几点挑选建议，可供参考：&/p&&p&&b&如果预算有限：&/b&购买多次赔付的重疾险可能保额不会太高，而买保险就是买保额，也就失去保险的意义了，而消费性重疾险一般价格较便宜，且保障也够用，花更少钱就可以买到较高的保额，如昆仑健康保。&/p&&p&&b&如果预算充足：&/b&可选择多次赔付重疾险，这样保障更齐全， 在第一次重疾赔付完之后，合同继续有效，其他组别的重疾仍有保障，如天安健康源优享；若想要更高的保额，也可选择多次赔付的重疾险和消费性重疾险搭配购买。&/p&&p&希望今天的内容能给大家带来一些收获，更多产品测评欢迎关注我们往期的文章：）&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-fa6ad259f7ca2c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&200& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-fa6ad259f7ca2c_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
2018年，新的一年，保险行业开启了新的战场。各大保险公司纷纷推出了自己的新品，产品设计也各有特色。今天就让我们一起来看看几款特色鲜明的新产品。具体产品如下：光大永明童佳保国华人寿康运金生中荷人寿一生呵护C天安人寿健康源优享昆仑健康健康保对比…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ab26f0d4790737afb7343b8_b.jpg& data-rawwidth=&4600& data-rawheight=&3067& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ab26f0d4790737afb7343b8_r.jpg&&&/figure&&p&原创公文作者：Emil Magic&/p&&p&原文发表于：微信公众号“艾米尔说”&/p&&p&原文链接：《&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzUzMTAxNjIxMg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D829ef4bc25cb26%26chksm%3Dfa49be2acd3e373c23e9dfe0dbde794a28bd5c3dc17ff5eb1b64f406dddc2fc6a9%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&从光大永明的“童佳保”，谈谈如何挑选一款优秀的重疾险&/a&》&/p&&p&未经本人授权，谢绝转载。&/p&&hr&&p&&b&前言&/b&&/p&&p&近期，光大永明人寿发布了旗下最新的保障类重疾产品——《&b&童佳保重大疾病保险》&/b&，据说这是其重新回归寿险业务以来最具创新和市场竞争力的产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&其实对于专业保险代理人/经纪人都知道，健全的保障一定是要建立在&u&整套解决方案&/u&基础上的，任何以单一产品为导向的销售都是对客户的不负责，但是鉴于到最近很多同学在后台问我如何挑选重疾类产品，那今天正好借着研究《童佳保》的机会，来聊聊如何才能在竞争激烈的重疾市场中挑选到一款优秀的产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&NO.
&/p&&p&&童佳保&拆解&/p&&p&产品分析&/p&&p&保险责任解析
&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-d67d243e35b3c3cedbad1fe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&970& data-rawheight=&525& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&970& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-d67d243e35b3c3cedbad1fe_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&轻症责任&/b& &/p&&p&35种轻症&b&不分组&/b&，每次给付保额30%，最多给付3次且&b&无时间间隔限制；&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&等待期内出险，退还保费105%；&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&轻症豁免后续保费；&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&轻症责任：&/b&是近年来各保险公司重疾保险条款里越来越重要的部分。通常轻症是重大疾病的早期症状，&u&此时病情较轻，治愈率高，治疗费用低。&/u& &br&主要常见高发轻症为：&br&&b&原位癌；&/b&&br&&b&轻微脑中风；&/b&&br&&b&冠状动脉介入手术、冠状动脉搭桥手术；&/b&&br&&b&非典型心肌梗塞；&/b&&br&&b&慢性肾衰竭；&/b&&br&&b&脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；&/b&&br&&b&主动脉内手术；&/b&&br&&b&较小面积烧伤；&/b&&br&&b&轻微视力受损；&/b&&br&原则上说，不论轻症数量多少，前4种最为高发，也是必须要包含的。 &br&&br&&b&赔付比例&/b&：目前市面上常见2种给付方式——额外给付及非额外给付&br&1、额外给付：目前市场上最少的赔付比例为&b&保额的20%&/b&，由于这个是额外给付的，不影响正常重疾保额的赔付，所以这个赔付比例当然是&u&越高越好；&/u&&br&2、非额外给付：国内市场仍有部分产品其轻症赔付保额是占主险赔付额度的(即非额外给付)，例：在轻症已赔付20%的情况下，后期主险仅赔付其重疾保额的80%；&br&&b&选购时请仔细阅读赔付条例，按需选择。&/b&&br&&br&&b&多次赔付&/b&：相较于重疾，轻症更易得，也更易治，所以轻症的多次赔付是有很大现实意义的（也是目前市场发展方向）。&br&&b&赔付次数：&/b&3次&2次&1次，过多赔付次数意义不大，2-3次已足够用；&br&&b&病种分组：&/b&不分组&分组，分组中：多组&少组，高发4种分开为最佳；&br&PS：在病种分组类保险产品中，同一组内轻症仅赔付一次，不同组别轻症方可多次赔付；&br&&b&多次赔付等待间隔：&/b&无间隔&间隔90天&间隔180天&间隔360天。&br&&br&&b&等待期&/b&：等待期是保险公司为了规避故意骗保的一种自我保护手段，对于消费者来说&b&等待期越短越好&/b&。&br&目前市场上&b&等待期内出险&/b&的几类方案：&br&1、免除此项疾病保险责任，保险合同继续有效。（最人性）&br&2、退还已交保费，保险合同终止。（最常见）&br&3、退还现金价值，保险合同终止。（WTF？！最没道理，但是确实存在且唯一存在于国内某著名综合金融集团的产品中，请注意规避）&br&&br&&b&轻症豁免：&/b&是指被保险人确诊轻症后， 豁免后期所有保费，且后续保障依然有效。&br&
这是个人认为最人性化的保险责任，&b&如果情况允许一定要有&/b&。&br&&br&&i&近年来，轻症责任一直是重疾保险中最重要的组成部分，也是最易发生理赔的部分，消费者在选购时应重点关注。&br&&/i&&br&&i&
————艾米尔说 &/i&
&/blockquote&&hr&&p&&b&中症责任&/b& 20种中症，给付保额50%&b&；&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&等待期内出险，退还保费105%；&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&中症豁免后续保费；中症责任：&/b&是这次童佳保的一个创新点，叫法上不是业界先河，但是把赔付比例提高至保额的50%，确实是一个创举。&/p&&p&同时在中症的设置上也很有诚意： &/p&&p&1、把某些&u&轻症中花费比较高的病种放到了中症&/u&列表（疾病定义相同），如中度脑中风后遗症、中度脑损伤、中度溃疡性结肠炎等。&/p&&p&2、把某些轻症疾病的症状分级更精细，如中度面积III度烧伤。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&多次赔付&/b&、&b&赔付间隔期&/b&、&b&等待期&/b&、&b&等待期出险&/b&以及&b&中症豁免&/b&等&b&同轻症责任&/b&的选择。&/p&&p&&br&&/p&&p&&i&中症对于整个市场来说是个新鲜的概念，我们必须向这个方向的先行者光大永明致敬，也期待明年其他公司迅速跟上，早日普及这种惠及大众的条款。&/i&&/p&&p&&i&
————艾米尔说 &/i& &b&重症责任&/b& 100种重症，给付保额100%&b&；&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&等待期内出险，退还保费105%； &/p&&p&&b&重症责任：&/b&是重疾保险的根本，保障被保险人罹患重大疾病后的治疗费用及经济收入补偿。&/p&&p&由于前期保监会的介入，市场上现有重疾保险中的重症责任相对很规范，简单的讲，其病种可以分解为：&b&6+19+N&/b&。 &/p&&p&&b&6种高发重疾&/b&：&/p&&p&1、&b&恶性肿瘤&/b&；&/p&&p&2、&b&急性心肌梗塞&/b&；&/p&&p&3、&b&脑中风后遗症&/b&；&/p&&p&4、&b&重大器官移植术或造血干细胞移植术&/b&；&/p&&p&5、&b&冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）&/b&；&/p&&p&6、&b&终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）&/b&；&/p&&p&以上六种重大疾病的发病率占到了全国已知重大疾病总和的&b&80%以上&/b&。&/p&&p&再加上保监会推荐的&b&19种重疾&/b&之后，该比例&b&超过95%。&/b&&/p&&p&超过上述&b&25种&/b&以后的&b&N种&/b&重疾都是极小概率事件，在&b&保险费率不变&/b&的情况下自然是越多越好（也就是说，不必为了极小概率病种多花钱）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&多次赔付&/b&：重症的多次赔付相较于轻症来说概率更低，毕竟重症里的每一种病症都极为严重。&/p&&p&不过考虑到一些女性多发癌症是非常容易治愈的，且儿童的保障周期较长，因此从女性及儿童的角度来说，其多次赔付的意义要远大于男性。&/p&&p&&b&赔付次数：&/b&3次&2次&1次，过多赔付次数意义不大，2-3次已足够用。&/p&&p&&b&病种分组：&/b&不分组&分组，分组中：多组&少组，&b&癌症&/b&、&b&急性心肌梗塞&/b&、&b&脑中风后遗症&/b&、&b&冠状动脉搭桥&/b&分开为佳。&/p&&p&&b&多次赔付等待间隔：&/b&无间隔&间隔90天&间隔180天&间隔360天。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&等待期&/b&、&b&等待期出险&/b&以及&b&重症豁免&/b&等&b&同轻症责任&/b&的选择。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&i&重症保障是重疾保险的灵魂，排除过多套路的前提下，相同的保费选择最高的保额才是真理。&/i&&/p&&p&&i&
————艾米尔说 &/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&其他责任&/b& 高度伤残保险金，给付保额100%（18岁之前给付已交保费的200%）&b&；&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&疾病终末期保险金，给付保额100%（18岁之前给付已交保费的200%）；&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&身故保险金，给付保额100%（18岁之前给付已交保费的200%）&b&；&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&等待期内出险，退还保费105%； &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&高度伤残责任及身故责任：&/b&是比较常见的终身重疾责任，出于对投保人或保险受益人的利益的保障（即无论因何种原因造成投保人的身故或全残，均可保障投保人或保险受益人得到全额赔付）。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&疾病终末期保险责任：&/b&即确诊为处于某种疾病终末期状态(该疾病不在重大疾病保障范围内)。该疾病已无法使用现有医疗技术治疗或缓解，并且根据临床医学经验判断被保险人存活期低于XX个月。&/p&&p&这个&b&存活期越长越好&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&i&疾病终末期保障是非常人性化的条款，有效保证了被保险人在疾病终末期的尊严，自从保监会不允许终身寿险添加此责任之后，个人希望所有终身健康险都添加此条款。&/i&&/p&&p&&i&
————艾米尔说 &/i& &/p&&p&NO.
&童佳保&拆解&/p&&p&附加险可附加合同
&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&附加保险(可选)&/b& 附加两全保险,可选择65岁/70岁/75岁三个年龄段进行返还&b&；&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&附加投保人豁免(轻/中/重症、身故、高度残疾)；&b&附加两全保险：&/b&在规定的时间点，如果保险合同（没有罹患重大疾病或没有身故或没有高度残疾）没有结束，则&b&返还所有保费给投保人&/b&，同时&b&&u&主险保障继续有效&/u&&/b&。&/p&&p&目前市面上的两全重疾险，通常两全保险是以主险形式存在，附加险的形式比较少。两者实际差别不是特别大，只是作为附加险会从一定程度上体现了这款重疾险的灵活性，是否要添加两全责任可以根据投保人的预算进行设计。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&附加投保人豁免：&/b&是对投保人的一种保护，如投保人出现了附加合同规定的状况，即可豁免此保单的后续所有保费。 &/p&&p&目前市场上对投保人豁免这一项的主要差别在于豁免的项目：如轻症豁免、重症豁免、身故豁免、高度残疾豁免。&/p&&p&&b&投保人豁免项目重要程度：轻症&重症&身故=高度残疾&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&i&附加两全责任提供了更多选择，附加投保人重疾豁免则是更加人性化的条款，尤其适合夫妻互保（可同时豁免双方保费）和父母给孩子投保时使用。&/i&&/p&&p&&i&
————艾米尔说 &/i& &/p&&hr&&p&NO.
&童佳保&拆解&/p&&p&总结&评语总结
&/p&&p&&br&&/p&&p&说好了，老铁们，让我们用今天学的知识点总结一下&童佳保&这款产品有哪些优点和不足呢？ &/p&&p&&b&优点：&/b&&/p&&ul&&li&&b&保障全面&/b&&/li&&/ul&&p&35种轻症，最多理赔3次，&b&不分组且无等待间隔&/b&，每次赔付保额30%，包含所有常见轻症，且提供&b&轻症豁免&/b&。&/p&&p&20种中症，理赔1次，赔付保额50%，提供&b&中症豁免&/b&。&/p&&p&100种重症/身故/高度残疾，理赔1次，赔付保额100%。&/p&&ul&&li&&b&人性化条款&/b&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&终末期疾病、可选投保人豁免（轻症/中症/重症/身故/高度残疾）；&/p&&p&可附加两全责任以及投保人重疾豁免责任；&/p&&ul&&li&&b&合理的费率&/b&&/li&&/ul&&p&&b&10万保额20年&/b&交所需费用（无附加险）：&/p&&p&
0岁 男：900元/年；
女：770元/年；&/p&&p&
30岁 男：2350元/年；女：2010元/年；&/p&&ul&&li&&b&低门槛附加服务&/b&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&0-8000标准保费：重疾绿色通道（没有最低交费限额是亮点）；&/p&&p&标准保费：重疾绿色通道+免费直升机救援（目前市场价直升机救援每小时4-7万）；&/p&&p&15000以上：重疾绿色通道+免费直升机救援+基因检测；&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&不足：&/b&&/p&&ul&&li&&b&重症无多次赔付&/b&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&i&今天拆解了&童佳保&的保险责任，希望能让大家了解一些重疾险里的门路，少走一些弯路，少被忽悠一些。同时抛砖引玉，也希望大家能多多一起交流，互相学习。&/i&&/p&&p&&i&&童佳保&里很多优点都应该是一款优秀重疾险所应必备的，这次又率先提出了中症概念，并提升给付至50%，也希望今后各家保险公司能给我们带来更多，更好的保险产品。&/i&&/p&&p&&i&
————艾米尔说 &/i& &/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/winUzK3EUvAtremv93zQ& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/winUzK3&/span&&span class=&invisible&&EUvAtremv93zQ&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
原创公文作者：Emil Magic原文发表于：微信公众号“艾米尔说”原文链接：《》未经本人授权，谢绝转载。前言近期，光大永明人寿发布了旗下最新的保障类重疾产品——《童佳保重大疾病保险》，据说这是其…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5ea2ac5d8f698bc04e740d7d1dca669b_b.jpg& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&292& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5ea2ac5d8f698bc04e740d7d1dca669b_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-225e15a52fb1f5fda65b5b_b.jpg& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&388& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-225e15a52fb1f5fda65b5b_r.jpg&&&/figure&&p&关于儿童重疾险的测评，其实我们之前讨论的很多了。深蓝君得到的消息是阳光随e保这款产品即将停售，所以我们也在积极地帮大家寻找替代产品。&/p&&p&不过目前看来，停售只是保险公司讨厌的噱头，这款产品还是能买到。但我们仍然已经做了一些基本的功课，所以今天也再继续呈现给大家。看看如果想给孩子买保险，有哪些比较好的选择？今天的内容主要如下：&/p&&ol&&li&不同类型重疾险，都有哪些差异？&/li&&li&如果预算不多，如何购买儿童重疾险？&/li&&li&四种儿童重疾方案分析，哪款比较好？&/li&&/ol&&h2&一、儿童重疾险常见的有哪些？&/h2&&p&很多爸妈在给孩子挑选产品的时候，经常会被眼花缭乱的产品弄得不知所措。我们看一下，常见的有哪些选择：&/p&&p&&b&1、终身型重疾险：&/b&&/p&&p&这类产品比较常见，很多保险销售人员都会推荐这种方案，典型的例子就是50万的保额，一年需要缴费左右，18岁后还有寿险责任，保障一辈子。&/p&&ul&&li&常见产品：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dea5eb0ff1e26%26chksm%3Dfeeeba1c58a52d5ca73c7b6c3fa7b6a947c61de32afca7d9%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&少儿平安福&/a&、&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D1d7e504eecedaf1c5476b%26chksm%3Dfeeefaf06d6b86ddd7cc5922a84cdb6dddc9%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&华夏福&/a&、&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D56e4ff0ee635ca5dc2cda247f997dc5e%26chksm%3Dfeeecf2d975da14aec9ef08acde9d60ca09674%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天安健康源优享&/a&等；&/li&&li&常见误区：很多父母自己还没购买重疾险，就为孩子买了这种，在深蓝君看来是不理智的行为，买保险一定要做到先大人后小孩。&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-341a3f55ebab5af1de2ec1_b.jpg& data-rawwidth=&1222& data-rawheight=&403& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1222& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-341a3f55ebab5af1de2ec1_r.jpg&&&/figure&&p&&b&2、消费型重疾：&/b&&/p&&p&这种产品的特点是保障一段时间，比如保30年或保到70岁。没有寿险责任、没有储蓄功能，只关注疾病的保障。以阳光随e保为例，45万保额，保30年，0岁男孩每年价格也就两三百元。&/p&&ul&&li&代表产品：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D8c71aaaab9a9c3bec658d%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&阳光健康随e保&/a&、&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd1bb1ad887b13b7a015ca45b7e439f5d%26chksm%3Dfeee9d5ccfb76bc3db9ec7a00f50b4adbb0b615a342b63d91cc69457%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&安邦和谐健康之享&/a&、&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd1bb1ad887b13b7a015ca45b7e439f5d%26chksm%3Dfeee9d5ccfb76bc3db9ec7a00f50b4adbb0b615a342b63d91cc69457%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&百年人寿康惠保&/a&、&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Ddf7df575f49f09bb06ddea%26chksm%3Dfeee034da80bc8d1eb674c98efdd502c16e6e8d8%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&新华i健康&/a&；&/li&&li&推荐理由：这种产品价格低保障好，无论家庭条件如何，都是可以为孩子购买一份的。包括深蓝君自己也是为孩子买的这种消费型的重疾险。&/li&&/ul&&p&&b&3、返还型重疾：&/b&&/p&&p&这类产品同样是保障一段时间，常见的为30年。因为有返还的因素，所以每年缴费也会很多，50万保额也需要左右 。&/p&&ul&&li&常见产品：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D90cb633df584e735d040fe00bf8b2e5a%26chksm%3Dfeeecd4dcc8b0dda67c5d792f839df1c0f481c1d068e6ef8dfcb36c36bd04c24663%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&少儿超能宝2.0&/a&、泰康全能宝贝、平安安星宝；&/li&&li&常见误区：这种产品保障和消费型的类似，但是由于存在返还的因素，所以每年缴费非常高，30年后返还的保费，算下来年化收益在1%-2%左右，所以表面看是不花钱得保障，实际上交的越多亏的越多。&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-add_b.jpg& data-rawwidth=&632& data-rawheight=&202& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&632& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-add_r.jpg&&&/figure&&p&4、万能险附加重疾险：&/p&&p&这种产品也比较常见，每年保费也需要几千元，融合和理财和保障，比较有迷惑性。&/p&&ul&&li&常见产品：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D438f50e02bf7a25b1f227c%26chksm%3Dfeeef0ea42d69e9b0e76ab2a44bb43cbc407f9dad9a848e4aeascene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&平安智慧星&/a&、&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D438f50e02bf7a25b1f227c%26chksm%3Dfeeef0ea42d69e9b0e76ab2a44bb43cbc407f9dad9a848e4aeascene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&智能星&/a&、阳光金娃娃；&/li&&li&常见误区：万能险附加重疾并不是好的解决方案，重疾的保障也一般，随着年龄的增长，重疾保费扣费越高，只能保障到60岁左右。而且万能险理财效率也不高，买了这类的保险深蓝君觉得保障和理财都没有做好。&/li&&/ul&&h2&二、2017儿童消费型重疾险测评：&/h2&&p&通过上述分析，我们知道了不同类型的重疾险的特点，深蓝君对市场上现有的消费型重疾险进行了汇总，具体如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e41c6e13df1f5cedf785dcff5d5231a9_b.jpg& data-rawwidth=&618& data-rawheight=&544& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&618& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e41c6e13df1f5cedf785dcff5d5231a9_r.jpg&&&/figure&&p&表格里面我们仅列举了部分产品，实际上我们对比的产品更多，一些产品我们也看过，但是没有增加到表格中，比如：&/p&&ul&&li&富德生命少儿长期重疾险&/li&&li&中华联合人寿健康宝重疾险&/li&&li&新华人寿健康无忧A款&/li&&li&合众人寿定期重大疾病保险&/li&&li&人保健康守护天使少儿重疾险&/li&&/ul&&p&为了方便大家理解，根据大家预算不同，我们直接给出几种不同方案，下面以0岁男孩为：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b1c96fbf3e961dca4b324dd49a63f0d3_b.jpg& data-rawwidth=&588& data-rawheight=&443& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&588& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b1c96fbf3e961dca4b324dd49a63f0d3_r.jpg&&&/figure&&p&可以通过这种方案搭配，给宝宝一个足够的重疾保障，而且预算非常低，所有人都是能承担得起的。&/p&&p&&b&方案一：预算500元以内&/b&&/p&&p&我们推荐购买阳光健康随e保，选择保障30年，20年缴费，每年的价格也就240元而已，只要30岁前确诊重疾，即可获得45万保额。无论有钱没钱，我觉得所有的家庭都可以通过这个方案获得很好的保障。&/p&&p&&b&方案二：预算1000元以内&/b&&/p&&p&百年人寿康惠保是近期上市的一款消费型重疾险，很多朋友反馈给孩子配置这款产品也是不错的，所以深蓝君替换掉了之前推荐的安邦和谐健康之享。&/p&&p&保障到70岁，30年缴费，100种重大疾病，每年缴费840元。具体的产品就不多说了，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd1bb1ad887b13b7a015ca45b7e439f5d%26chksm%3Dfeee9d5ccfb76bc3db9ec7a00f50b4adbb0b615a342b63d91cc69457%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&点击这里可以查看&/a&&&&&/p&&p&&b&方案三：预算2000元以内&/b&&/p&&p&这个方案是把方案一和方案二进行结合，每年保费支出1600元左右，即可保障孩子到70岁，保障100种重疾、30种轻症。并且30岁前罹患重疾可以获得赔付95万。&/p&&p&总结一下，之所以推荐上面的重疾险，是基于如下2个原因：&/p&&ul&&li&先大人后小孩：买保险一定要做到先大人后小孩，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。父母30岁、年收入20万的家庭，如果拿出10%的预算买保险，想做的科学全面，这2万的预算是需要精打细算的，也没有更多的预算放到孩子身上购买保险。&/li&&li&保障足够：虽然是消费型的产品，但是用来作为30年的保障已经很好，而且最重要的是，几十年后中国保险行业的产品已经更新换代很多次，好产品一定特别多。待孩子成年后再购买更好的也不迟。&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cb2a17dbe94c_b.jpg& data-rawwidth=&2016& data-rawheight=&694& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2016& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cb2a17dbe94c_r.jpg&&&/figure&&p&&b&方案四：预算6000元以内&/b&&/p&&p&如果大家预算非常充足，大人的保障已经做得很好了，能够拿出更多的预算为孩子购买保险，那么深蓝君推荐下面第四种方案，同样以0岁男孩为例：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5e726cbe8e6e37ffb265c_b.jpg& data-rawwidth=&588& data-rawheight=&279& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&588& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5e726cbe8e6e37ffb265c_r.jpg&&&/figure&&p&在方案3的基础上，我们增加了一款终身型多次赔付的重疾险：天安健康源优享。&/p&&p&对于孩子来讲，未来的路更长，所以多次赔付的产品也就更加合适一些。通过方案三的组合，每年仅需要6000元左右，既可以获得30岁前145万保额，而且保障时间是终身的，最多赔付4次。&/p&&p&的确有的朋友经济条件好，能够拿出更多的预算，但是这里深蓝君也建议大家要理性消费、精明消费。不过买保险这件事不同人有不同的侧重点，所以这四个方案只是给大家一个大致的思路，大家可以结合自己的情况适当的调整。&/p&&h2&三、写在最后：&/h2&&p&我们知道很多互联网上销售的保险，简单方便而且性价比较高，但是存在一个明显的不足：就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是：只有符合健康告知的才能购买。不过可能一些宝宝可能存在如下的状况：&/p&&ul&&li&体重过轻：出生体重低于2.5公斤；&/li&&li&理赔经历：曾经有过保险理赔的经历；&/li&&li&近期住院：可能在2年内有过住院的经历。&/li&&/ul&&p&如果宝宝存在上述情况，不符合健康告知的话，可以在阳光保险的官网投保，告知具体情况，还有一次人工核保的机会。深蓝君也会后续有文章测评，帮大家分析如果儿童投保受阻，可能给还有哪些产品是比较好的选择。&/p&&p&大家对宝宝的爱，深蓝君都是了解的。我们能做的就是通过我们的分析测评，给你一些启发。&/p&&p&欢迎分析给有需要的亲朋好友：）&/p&&p&&b&延伸阅读：&/b&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dfbf05c3ac385bb4feb0f330%26chksm%3Dfeeeeaffa0dff4130cdbbe5dfdf1bad760ae9%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&想给宝宝买保险，这是我和50位宝妈沟通后的建议&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De9bfc66bff026fd1c48709%26chksm%3Dfeeec88d458b1a28f99f2c003dc7fc48ffe932c2db382a03f4d22cb1d8dscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&儿童白血病保险真的有必要买吗？&/a&&/p&&p&&b&关注微信公众号：深蓝保，性价比更高的保险测评，解答你的问题！&/b&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
关于儿童重疾险的测评，其实我们之前讨论的很多了。深蓝君得到的消息是阳光随e保这款产品即将停售，所以我们也在积极地帮大家寻找替代产品。不过目前看来，停售只是保险公司讨厌的噱头，这款产品还是能买到。但我们仍然已经做了一些基本的功课，所以今天也…
2016年，重大疾病保险的名字可谓充满着各种“福”。平安人寿【平安福】、中国人寿的【国寿福】，这两年保险行业的黑马，华夏人寿，在11月16日也推出了【华夏福】。相较于前两个“福”，国寿福覆盖50种重疾+10种轻症，平安福2016覆盖80种重疾+20种轻症，华夏福为82种重疾+42种轻症（轻症赔付三次）。&br&&br&今天就不做三福对比了。
简单做一个之前热卖的华夏【健康人生】的对比。&br&&br&&strong&一、投保规则&/strong&&br&1、［健康人生］最高投保年龄是60周岁，［华夏福］最高投保年龄为55周岁。&br&2、病种数量上，华夏福重疾多了6种（what？后面我们作解释），轻症多了9种。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a864d48f1c47c54bb27c1e5a52aae2ef_b.jpg& data-rawwidth=&2384& data-rawheight=&1112& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2384& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a864d48f1c47c54bb27c1e5a52aae2ef_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&&br&&strong&二、等待期内、等待期后的责任。&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e059d0e85da2a1a7b0abb7a60ebdadc_b.jpg& data-rawwidth=&2380& data-rawheight=&2256& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2380& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e059d0e85da2a1a7b0abb7a60ebdadc_r.jpg&&&/figure&&br&&br&1、华夏福和健康人生 完全一样。 依然是等待期内，发生轻症，不理赔，除外已发生疾病，保障继续有效。这是一个优势。&br&2、华夏福亮点之一，重疾责任&strong&&u&1-17岁（含）赔付双倍保额，针对所有重疾。
60岁以后赔付1.2倍保额。&/u&&/strong&&br&3、华夏福轻症责任，小提升。 &strong&&u&轻症赔付额度为每次25%， 30%，35%。依次递增&/u&。&/strong&&br&4、华夏福的【疾病终末期】为保险责任，不再包含于重疾种类（健康人生之前是疾病终末期责任和重疾种类都有释义，理赔上面有争议，见下图;&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0a2fa3db851655baccb11b_b.jpg& data-rawwidth=&814& data-rawheight=&306& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&814& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0a2fa3db851655baccb11b_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a3fa6ce29acce95f6507df_b.jpg& data-rawwidth=&888& data-rawheight=&132& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&888& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a3fa6ce29acce95f6507df_r.jpg&&&/figure&&br&①按照这一条保险责任叙述，18岁以前是退1.5倍已交保费&br&②注意疾病终末期阶段的释义.&br&&br&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a5f5e7c181ae93eadfecdcb_b.jpg& data-rawwidth=&848& data-rawheight=&162& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&848& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a5f5e7c181ae93eadfecdcb_r.jpg&&&/figure&这是【健康人生】重大疾病种类第42种，终末期疾病。
定义和“疾病终末期责任”完全一样。so~，根据《合同法》来讲，有两种以上解释的，应当做出不利于提供合同格式的解释。所以。。应当是赔付保额。相对来说，【华夏福】条款就严谨多了。我们继续往下看。&br&&br&&br&&br&&br&&br&&strong&四、轻症，重疾病种比较。&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-63ecabed966ce62fe424cc_b.jpg& data-rawwidth=&3212& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3212& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-63ecabed966ce62fe424cc_r.jpg&&&/figure&&br&&strong&根据重大疾病保险的疾病定义使用规范，前25种疾病相同&/strong&&br&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-4c4f3e913e_b.jpg& data-rawwidth=&3780& data-rawheight=&1516& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3780& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-4c4f3e913e_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7e9dfba8ae5a45c53c3cc3_b.jpg& data-rawwidth=&3768& data-rawheight=&1380& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3768& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7e9dfba8ae5a45c53c3cc3_r.jpg&&&/figure&&strong&相对华夏健康人生，华夏福增加了9种轻症，意义普通，但对于极端出险情况来讲，总是降低一点理赔标准好过理赔等待来的好。针对成年人来说，轻症依然没有将高发病率【非典型心肌梗塞】纳入、差评。&/strong&&br&&br&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b8acba3dd42ff_b.jpg& data-rawwidth=&4616& data-rawheight=&1984& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4616& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b8acba3dd42ff_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b9cbca827f9ab38570d6fc_b.jpg& data-rawwidth=&4600& data-rawheight=&2352& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b9cbca827f9ab38570d6fc_r.jpg&&&/figure&&b&看图说话，【华夏福】相对华夏【健康人生】多了
6种重大疾病。是6种。&/b&&br&&br&&br&&br&&br&&strong&五、免责条款及祝寿金&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8b07fdd4b50b6e824aae55b_b.jpg& data-rawwidth=&2384& data-rawheight=&1092& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2384& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8b07fdd4b50b6e824aae55b_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-9c8aef18f69da435f064eb1b_b.jpg& data-rawwidth=&757& data-rawheight=&315& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&757& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-9c8aef18f69da435f064eb1b_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7b26de68c2be735b6daea_b.jpg& data-rawwidth=&758& data-rawheight=&250& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&758& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7b26de68c2be735b6daea_r.jpg&&&/figure&相对于之前的华夏【健康人生】，【华夏福】终于把坑爹的三条身故免责丢掉了。不能不说是一个进步。手动点赞~；另外【华夏福】多了一个88岁返本，保障继续有的功能，虽然说有点远，但是还是不错的。&br&&br&&br&&br&&br&&br&&strong&七、关于豁免责任&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3beab825cca8ed9c3c0cf_b.jpg& data-rawwidth=&2384& data-rawheight=&1148& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2384& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3beab825cca8ed9c3c0cf_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&&strong&六、费率&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-93b2bbfc77b9fcdeb71bbcd_b.jpg& data-rawwidth=&2380& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2380& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-93b2bbfc77b9fcdeb71bbcd_r.jpg&&&/figure&&br&&br&费率大概是10%左右的提升。我们顺便总结一下华夏福升级了哪些东东。&br&&br&1、重疾多了6种，轻症多了9种。&br&2、轻症赔付比例提升，分别为第一次25%，第二次30%，第三次35%，赔付次数减少了2次。&br&3、重疾保额18岁以前，双倍保额赔付。 60岁后。重疾1.2倍保额赔付&br&4、88岁祝寿金返还累积已交保费。&br&5、身故免责条款减少三条。&br&总体来说可以用“给力”来评价。相对前面某福的升级版本，的确诚意多了不少。再次需要提醒各位朋友，不能以选择保险产品来套自己的需求，一定是从自己需要什么来选择产品；买一个保险并不等于规划。产品对比仅仅是一个择优的过程而已，并且一定是花费比较多的时间和精力。今天的解析先到这~。
2016年，重大疾病保险的名字可谓充满着各种“福”。平安人寿【平安福】、中国人寿的【国寿福】，这两年保险行业的黑马，华夏人寿，在11月16日也推出了【华夏福】。相较于前两个“福”，国寿福覆盖50种重疾+10种轻症，平安福2016覆盖80种重疾+20种轻症，华夏…
&p&我曾经写过一篇博文，是关于平安福和健康人生的对比：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_waze.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【平安福】与【健康人生】深度对比分析&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/p&&br&&p&一、产品结构方面。&/p&&br&&p&福临门的主险是终身寿险（不包含全残），重大疾病保险只是一个附加险，但是必须附加。同时必须要附加的还有长期意外险、被保险人重疾豁免（重大疾病保额和主险保额不一致时必须附加）。&u&可选的附加险有：附加健享人生住院费用医疗保险、附加意外伤害医疗保险、附加住院日额医疗保险、附加投保人豁免保费重大疾病保险等，附加险比较多，这是平安福的优势&/u&。&/p&&br&&p&健康人生相对简单，主险包括身故、全残、重大疾病、轻症、轻症豁免、终末期疾病。其中身故、全残、重大疾病赔付保额，轻症赔付保额的20%。&u&同时可以附加住院医疗、投保人重疾豁免、投保人定寿豁免，还能附加金管家万能账户，保底&/u&&u&3.5%&/u&&u&收益，这是华夏的一大优势。&/u&&/p&&br&&p&二、投保规则方面。&/p&&br&&p&1、由于平安福的主险是终身寿险，包含身故责任，所以投保年龄是18-55周岁，未成年人不能投保；&u&而健康人生的投保年龄是&/u&&u&28&/u&&u&天&/u&&u&-60&/u&&u&周岁，未成年人也可以投保，范围更广&/u&；&/p&&br&&p&2、平安福轻症种类只有8种（实际上只有6种），健康人生的轻症种类是33种，都是额外赔付，且赔付保额的20%；平安福重疾种类是45种，健康人生的重疾种类是77种；（具体种类会在下面详细对比）&/p&&br&&p& 3、&u&平安福主险没有全残责任，只有身故责任；健康人生包含全残责任&/u&；&/p&&br&&p&4、平安福长期意外险必须和主险一起购买（被保险人40周岁以上，30年交费可以不用附加），保险期间至70周岁，公共交通、自驾车赔付保额的2倍。虽然有了意外保障，但是有强制销售之嫌；健康人生没有意外险保障；&/p&&br&&p&5、平安福终身寿险最低保额20万，重疾险最低保额15万，可以低于或者等于寿险保额，意外险保额20万；华夏健康人生最低保额1万，给客户更多选择。&/p&&br&&p&三、投保示例。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/0e1f1fcc405ddcdb3ba2b1a_b.jpg& data-rawwidth=&542& data-rawheight=&497& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&542& data-original=&https://pic3.zhimg.com/0e1f1fcc405ddcdb3ba2b1a_r.jpg&&&/figure&&p&1、平安福的主险终身寿险没有等待期，不管是意外还是非意外，重大疾病有90天等待期；健康人生寿险、重大疾病、轻症都有90天等待期；&/p&&br&&p&2、平安福等待期内得重大疾病和轻症退还&b&现金价值（要比所交保费低很多）&/b&，主险终身寿险和长期意外险依然有效，仍然需要缴纳保费；健康人生等待期内得轻症不赔付，合同继续有效，得重大疾病、身故、全残则退所交保费。&/p&&br&&p&3、&u&平安福轻症只能赔付一次，且要求确诊后生存&/u&&u&28&/u&&u&天才可以赔付；健康一生轻症最多可以赔付&/u&&u&5&/u&&u&次，并且无生存期要求&/u&；&/p&&br&&p&4、平安福无轻症豁免后期保费；健康人生被保险人得轻症可以豁免后期保费；&/p&&br&&p&5、&u&平安福的保费要明显高于健康人生，比健康人生高了&/u&&u&58%&/u&&u&，即使减掉长期意外的保费，也要比健康人生高出将近&/u&&u&2000&/u&&u&元钱&/u&；&/p&&br&&p&6、平安福的意外险是必须要附加的，这有点耍流氓，属于强制销售。而且该意外险性价比并不高，保额30万，公共交通和自驾车2倍赔付，保费要1500元/年，20年共计要交30000元，保到70岁相当于每年要交750元。如果单独购买其他的意外险，则总保费仅相当于平安福的30%-40%。&/p&&br&&p&7、平安福和健康人生都可以附加投保人重疾、身故、全残豁免，不过平安福并没有投保人轻症豁免责任，健康人生则包含；&/p&&br&&p&&u&8、平安福没有绿通服务，华夏有绿通服务，年交保费达到8000元以上就可享受（2016年第一季度达到6600&/u&&u&元就可以）&/u&；&/p&&br&&p&&b&9&/b&&b&、还有需要说明的一点是：&/b&平安福重大疾病保额和寿险保额相同时，如果得了重大疾病，那么赔付之后整张保单终止，如果重大疾病保险低于寿险保额时，必须附加被保险人重疾豁免，这样当发生重大疾病赔付后主险保额就变成了原主险保额及重大疾病保险的差额（同时现金价值也减少），此后该减少后的主险保费和长期意外险的保费不用交了（不过一年期的附加险依然要交）。&/p&&br&&p&四、轻症种类对比。&br&&/p&&br&&p&平安福的前三种轻症其实只相当于其他公司的一种，所以说平安福的轻症其实只有6种；而健康人生的是33种。而且需要特别注意的是标黄的几种病种：轻微脑中风、冠状动脉介入手术、较小面积III度烧伤（10%），是发病率比较高的，所以值得关注。&br&&/p&&br&&p&五、重疾种类对比。&/p&&br&&p&健康人生重大疾病是77种，而平安福只有45种。&/p&&br&&p&通过以上分析我们可以看出，健康人生的性价比要远大于平安福，在保障责任和保费方面全面占据优势。可能会有人问，为什么华夏的产品要比平安的产品便宜那么多，那华夏不会赔钱吗？其实，这是影响策略的区别，平安是大公司，全国几乎所有人都知道，他们销售的是自己的品牌，而不是产品，所以不愁产品卖不出去。而华夏就不同了，他们只能通过压缩自己的管理成本和利润，销售性价比更高的产品，才能赢得市场。不用担心华夏不赚钱的问题，因为大部分保险公司都不是靠销售保险产品赚取利润的，而是通过投资来获得利润。&/p&&br&&p&华夏的健康人生产品虽好，但并不是说一定要让所有的客户买华夏的健康人生，而不选择平安福，还是要根据自身状况选择适合自己的产品，毕竟每个人的需求点不一样，适合的才是最好的。&/p&
我曾经写过一篇博文，是关于平安福和健康人生的对比： 一、产品结构方面。 福临门的主险是终身寿险（不包含全残），重大疾病保险只是一个附加险，但是必须附加。同时必须要附加的还有长期意外险、被保险人重疾豁免（重…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/66ce7f88d54ba80228d9f_b.jpg& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&208& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&本文对于市场上保险公司现有长期重疾险予以统计整理，每家选择一种代表性的产品进行比对。&/p&&p&入选标准说明：&/p&&p&1、从全国保险公司中摘选出54家寿险公司长期寿险重疾险(必须包括寿险责任)进行对比。&/p&&p&2、全部产品均为非消费型产品。&/p&&p&3、年限至少为60岁以上，期限短于此者不予入选。&/p&&p&4、以传统险为主，无传统险者用分红险替代。&/p&&p&5、万能险保费形态与传统险迥异，较隐蔽，不直接，故本次对比不予考虑。&/p&&p&6、限于水平，可能有不尽之处，敬请网友指正，以便改正。&/p&&p&一、疾病保障范围。&br&&/p&&br&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/bfd8ebd6de5d_b.png& data-rawwidth=&1682& data-rawheight=&768& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1682& data-original=&http://pic2.zhimg.com/bfd8ebd6de5d_r.png&&&/figure&&br&&p&可以看到，保障范围的前三甲分别是：&/p&&p&冠军：华夏人寿健康人生。&/p&&p&亚军：中荷人寿一生关爱F款&/p&&p&并列亚军：陆家嘴国寿美泰人生。&/p&&br&&p&华夏健康人生保障重疾77种，轻症33种(五次赔付)。&/p&&p&中荷人寿一生关爱F款和陆家嘴国寿美泰人生重疾都是70种，而轻症都是30种。&/p&&p&值得一提的是，天安人寿60重疾加40种轻症，相加起来为100种，考虑到轻症门槛较重疾为更低，应予以肯定。&/p&&p&同时可以看到，在54家公司产品中，有42家均有轻症保障，占所有产品的77.8%，说明重疾险门槛降低是大势所趋。&/p&&p&二、保障期限。&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/9d2173cc9eebad9ab701_b.png& data-rawwidth=&488& data-rawheight=&263& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&488& data-original=&http://pic2.zhimg.com/9d2173cc9eebad9ab701_r.png&&&/figure&可以看到，保障到105岁(终身)的产品占到全部产品的50%以上。&/p&&p&三、全残保障。&/p&&br&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/c9d2785c2c_b.jpg& data-rawwidth=&619& data-rawheight=&2037& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&619& data-original=&http://pic1.zhimg.com/c9d2785c2c_r.jpg&&&/figure&&br&有全残保障的产品26款，无全残保障的产品27款。&p&其中比较特别的一款是天安人寿天佑安康产品，全残并不赔付保额，而是豁免保费。&br&&/p&&p&四、观察期。&/p&&p&观察期也称等待期，是保险公司为了规避道德风险，在保单成立后不予承保的一段时间。&/p&&p&在客户角度考虑，观察期越短越好。&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/1dc0c0a7a2af1f7ccc89445_b.png& data-rawwidth=&1045& data-rawheight=&578& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1045& data-original=&http://pic2.zhimg.com/1dc0c0a7a2af1f7ccc89445_r.png&&&/figure&&br&&p&可以看到，君龙人寿的康盈重疾A观察期为60天，最短。&/p&&p&富德生命人寿的福星高照观察期为365天，最长。&/p&&p&五、保费豁免功能。&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/ba8de241ebfd_b.png& data-rawwidth=&737& data-rawheight=&358& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&737& data-original=&http://pic2.zhimg.com/ba8de241ebfd_r.png&&&/figure&&br&&/p&&br&&p&共有7个产品有保费豁免功能。&/p&&p&其中，华夏人寿健康人生有全部五项豁免功能。&/p&&p&泰康人寿乐安康，同方全球人寿康健一生均有四项保费豁免功能。&br&&/p&&p&平安人寿平安福有三项保费豁免功能。&br&&/p&&p&天安人寿天佑安康有投保人18-60岁因意外导致身故和全残两项豁免。&/p&&p&太平洋金佑人生，长生人寿鑫天祥均有投保人豁免一项。&/p&&p&六、分红功能。&/p&&br&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/eed6da7d739dd176bba2ad848e1bf03d_b.png& data-rawwidth=&763& data-rawheight=&376& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&763& data-original=&http://pic2.zhimg.com/eed6da7d739dd176bba2ad848e1bf03d_r.png&&&/figure&保险分红：保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果，如此可以在一定程度上抵御通货膨胀的影响。&p&不过，由于中国保监会并不对保险公司的分红进行监测和评估，而保险公司由于产品策略的考虑，分红往往并不能令客户满意。&/p&&p&然而，无论如何，保单分红还是值得肯定的。&/p&&p&需要强调的是，保险公司应该在控制经营风险，稳定费率水平的前提下，提高分红水平，而不是简单地否定分红险这一发展方向。&br&&/p&&p&七、差异化。&/p&&p&由于目前中国保险业仍然处于垄断竞争阶段，多数保险公司由于实力使然，并没有把创新做为经营战略，故产品同质化相当严重，颇有雷同之感。&/p&&br&不过，仍然有一些保险公司在产品设计方面别出新意。&br&&p&如下表。&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/cdef5fb4f212ea7bed4376_b.jpg& data-rawwidth=&1580& data-rawheight=&1253& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1580& data-original=&http://pic3.zhimg.com/cdef5fb4f212ea7bed4376_r.jpg&&&/figure&&br&1、国华人寿六福安康产品可以保障慢性病，吉祥人寿可保障禽流感，较为少见。&br&2、人保健康一生无忧和中荷人寿关爱一生F在较低的费率下实现了重疾附带年金险的功能，值得关注。&br&3、友邦全佑倍至的身故关爱金，信诚人寿的惠康有癌症20%额外赔付，中英人寿康佑一生有特定疾病50%额外赔付。&br&4、信泰人寿，光大永明，中宏，中德安联，工银安盛，友邦产品均有重疾险分组。&br&信泰首次重疾是200%保额，光大永明重疾险和轻症均可赔付三次。&br&5、太平人寿和北大方正产品均有年金转换功能。&br&6、珠江人寿，新光海航，汇丰人寿，复星保德信产品均有保额增长功能。&br&珠江人寿产品重疾保额是寿险保额二倍，新光海航产品每年增长5%，直到保额200%，汇丰人寿重疾保额是寿险保额的150%，复星保德信产品保额每年增长20%，连续增长5年。&br&八、产品性价比。&br&由于公司品牌不同，产品功能各异，故产品性价比只能做大体上的参考，不能做绝对化的比较，请注意。&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/fc237b29d0d_b.jpg& data-rawwidth=&1207& data-rawheight=&2014& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1207& data-original=&http://pic1.zhimg.com/fc237b29d0d_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/503b8dfe6ac2f8a51481a_b.jpg& data-rawwidth=&1207& data-rawheight=&645& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1207& data-original=&http://pic3.zhimg.com/503b8dfe6ac2f8a51481a_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/e2ee8dd550dd29edf0bc0_b.png& data-rawwidth=&1763& data-rawheight=&5139& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1763& data-original=&http://pic1.zhimg.com/e2ee8dd550dd29edf0bc0_r.png&&&/figure&通过比较，可以看到，泰康乐安康，中德安联安康福瑞，华夏健康人生费率较低，性价比较高。&/p&&p&而复星保德信，新光海航，珠江人寿产品费率较高，原因是此三家产品都是保额增长型，所以成本略高。&/p&&p&2011年，我就预测重疾险费率要有一定程度下降，结果2013年泰康乐宁直接降价20%，其后各家公司收到13年传统险预定利率改革政策红利，纷纷推出带轻症，增加重疾种类的传统型长期寿险重疾险，实际上等于变相降价。&/p&&p&然而，目前长期寿险价格仍然处于高位，与市场要求脱节，与消费者需求不符，保险公司仍然需要开源节流，提高投资水平，加强管理水平，将保险费率降下来。&/p&&p&期待着2016年保险行业给我们带来更多的惊喜!&/p&&p&国外保险承保利润多为负值，但仍然可以通过投资和管理做到较高的盈利水平，值得我们的保险行业学习。&/p&&p&结语：限于水平，此文恐有遗珠之憾，仅供大家参考，探讨，专业保险规划还请与身边经纪人沟通讨论。&/p&
本文对于市场上保险公司现有长期重疾险予以统计整理，每家选择一种代表性的产品进行比对。入选标准说明：1、从全国保险公司中摘选出54家寿险公司长期寿险重疾险(必须包括寿险责任)进行对比。2、全部产品均为非消费型产品。3、年限至少为60岁以上，期限短于…
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