少儿保险怎么买？ 优先重疾险再考虑教育金及其他|重疾险|教育金|孩子_新浪财经_新浪网
　　■本报记者 刘敬元
　　今天是六一国际儿童节，祝福身边的孩子节日快乐之余，不少家长也会为孩子挑选礼物，不少保险公司瞄准了这一时点，重新力荐公司的主打少儿保险产品。家长给孩子买保险，应该怎么买？买什么险种？有什么好的产品可供选择？《证券日报》记者近日联系多家保险公司及保险专业中介人士，为您购买少儿保险支招。
　　重疾对家庭的影响最大
　　目前市场上的少儿保险保障主要集中在意外、医疗、重大疾病、教育金方面。大童保险销售公司销售总监、专业理财规划师张继世表示，因为不同产品的作用不一样，客户购买不同产品有不同的目的：比如买意外险为的是防范孩子意外风险，给大人一个安心；买医疗险为的是看病住院尽可能少花或不花自己的钱；买重疾险为的是防范孩子因罹患大病使家庭陷入经济困境；买教育金为的是给孩子不确定的未来有一个确定的教育费，不至于因为不可控因素让孩子输在起跑线上。
　　弘康人寿总裁、总精算师张科多次表示，给孩子买保险更应该首先考虑重疾险。理由在于，买保险就是为了应对突发事件对于家庭、经济造成重大影响，发生在小孩身上的可能对家庭有重大影响的花费最大的就是重大疾病。虽然重病的发生率低，但是一旦患病的治疗费用却很高，动辄几十万元甚至上百万元，会对一般家庭的经济带来较大压力。现在小孩患白血病（被称为少儿第一杀手重疾）的几率逐年提升的情况下，家长更应考虑给孩子买重疾险。
　　对于少儿重疾险产品，多位业内人士提到了弘康人寿的贝健康少儿重疾险。该产品针对从出生30天到19周岁的人群，为消费型产品，每份保费每年均为70元，对65种重疾和15种轻症的保额分别为10万元、2万元，保障范围涵盖白血病、淋巴病、脑和神经系统肿瘤等儿童常见疾病。3岁以下可投保1份，4周岁到19周岁最多可投保3份，最高30万元保额。
　　“让用少的成本，给孩子买保障，最有可能对家庭产生重大冲击的事情上做好保护。”弘康人寿相关人士称，这款少儿重疾险保额高、费率低、投保便捷，产品目前已可微信投保，另外，70元保费即享受绿色通道，对罹患保障范围内疾病的客户，弘康人寿提供北京看病全程陪同挂号以及15分钟相应医疗方案咨询服务。
　　轻症及重疾的双赔付，是不少险企重疾险的特征，除了上述重疾险外，不少险企还推出了一定条件下保费豁免的少儿重疾险产品，给客户更多实惠。
　　比如，中宏人寿针对出生7天到17周岁人群推出的长保福星重疾险，提供终身三次重疾理赔的保障，对少儿发病率最高的8种疾病，给予比普通重疾多20%保额的赔付，对于白血病，给予比普通重疾多50%保额的赔付；另外，客户首次重疾理赔后，后续保费可免交，同时还将继续有第二次、第三次的重疾保障。
　　针对出生30天到18周岁青少年的健康无忧青少年重大疾病保险（C款），提供15种轻症及65种重疾保障，当18周岁至61周岁的投保人意外身故或意外全残时，此后年度的保费豁免、保障继续。
　　教育金确保孩子学习费用
　　张继世认为，总体来说，真正让一个普通家庭陷入经济困境的大多是重大疾病和教育金，其他的费用基本都是可以承受的，当然首当其冲的是重疾险，教育金尽可能也要尽早准备，因此在购买了重疾险后，教育金可作为对孩子保障的补充。为孩子购买教育金，更多地为家长自己在孩子成长的过程中出现意外时，确保孩子依然能够有从小学到大学、到出国深造的学习费用。
　　目前国内险企不少都已推出针对少儿的教育金产品，比如招商信诺的宝贝启航少儿教育金，如果从孩子1岁开始投保，每月交费约1800元，交满10年，即可在孩子读书期间（15-25周岁）连续11年领取共计29万元教育金；除此之外，产品还提供30万元的重疾保障，每日100元的住院津贴。另外，该产品同样提供保费豁免服务，如投保人不幸发生合同约定的重疾或身故，可以免交剩余保费，孩子可以继续得到足额的教育金和保障。
　　有条件的家庭还可为孩子购买医疗险，越来越多的保险公司推出少儿就医保障的保险产品。比如，众安保险针对4周岁到15周岁人群推出的儿童齿科医疗险，每份298元，提供市价2300元的牙齿护理套餐，分为护芽版、修芽版两个版本，含意外紧急齿科治疗（4000元）及口腔护理1次（2000元，含全面检查、洗牙、窝沟封闭治疗/龋齿填充治疗）的保障内容。产品保障期限1年，就诊范围为百家儿童齿科诊所，众安保险官网、官方微信、旗舰店可购买，购买预约可免挂号、免排队就诊。
作为全球第二大经济体，中国中等收入群体也在不断扩大和发展。但是从整体来看，即使按照较低的标准，我国的中等收入群体所占比重也仅有30%左右。而在1980年代的社会调查中，在美国就有66.7%的居民认为自己属于“中产阶级”，在瑞典这一比例是75%。
大家并没足够重视英国离开欧盟在地缘政治方面所带来的后果。欧盟是每个成员国政府在各个层面相互沟通的平台。这样一个关系网到底有多重要无需赘言。
农民是想让自己的土地流转出去的。但是，由于对流转收益的担忧，对土地流转后土地归属的担忧，对土地流转后是否被改变的担忧，以及对经营大户甚至地方政府的不信任，让他们会对土地流转产生思想上本能的抵触。
建议食药监总局尽快组织复原乳监测，加大全国各地复原乳的检查力度。各大企业也不要犹抱琵琶半遮面，该标注的一定要标注，否则就是欺骗消费者，最终也会被消费者唾弃。少儿重疾险，最低100多元就能搞定！
昨天保妞和大家聊了聊儿童重疾险。
在其中保妞提到过一点，选择儿童重疾险时，需要注意重疾种类的选择，尤其是一些特定的高发重疾。
比如说白血病、严重川崎病、严重幼年类风湿性关节炎、严重脑损伤、严重心肌炎、重症手足口病、严重脊髓灰质炎、出血性登革热、严重癫痫等。
这是为啥呢？
来源：《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告 》
从图中，我们可以看出，要属白血病的治疗费用最高了，它的发病率也不低。
而且白血病正属于高发的少儿重疾之一。
因此，我们在选择儿童重疾险时，能否覆盖更多的高发重疾，是一个关键点。
但是没有一款产品是能够把所有的少儿高发重疾都包括在内的。
因为这些特定重疾的发病概率相对较高，全部包含的话，风险就有点大了。
看到这儿，有朋友就要问了，那么到底应该选择哪一款产品呢？
下面保妞挑选一些市面上比较火的儿童重疾险给大家分析一下。
从保费来看，当然是国华20年30年最便宜了。不过，其他几款产品的保费也不贵，都只要几百元就能搞定啦。
从保额来看，阳光随e保是最少的了，只有33万，慧馨安的最高，能达到80万。
从投保年龄来看，最长的还是国华重疾，能到50周岁，属于通用型产品。
国华重疾和大黄蜂都包含轻症疾病保障。
而阳光随e保和慧馨安虽然不保轻症，但是都提供特定重疾保障。
不过，阳光随e保的10种特定重疾，其中只有白血病和原发性骨髓纤维化，包含在60种重疾病种中。
也就是说，它只有2种疾病能双倍保额赔付。
而慧馨安保障的8种特定重疾，都包含在50种重疾种，都可以双倍保额赔付。
另外，保妞对比了一下几款产品涵盖的儿童高发重疾病种。
发现慧馨安、国华保20年30年和大黄蜂的覆盖率都比较高，而阳光随e保保障的重疾病种就相对要少一些。
还有，这几款产品中，大黄蜂还有一个优点，就是它还能够附加医疗险，最高300万，最长30年。
不过，这是一款特定重疾医疗险，只有患了恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎和重大器官移植（异体干细胞移植术），这3种特定重疾才能报销。
报销情况和百万医疗险类似，都是不限社保用药的。
报销比例是，有社保的100%，无社保的70%，而且零免赔。
如果大家需要一份全面的保障的话，保妞推荐大黄蜂，这款产品包含重疾、轻症和医疗，一款就能全部搞定。
如果想要高保额的话，那么大家可以考虑一下慧馨安，它最高能投保80万保额，若是得了特定重疾，像白血病之类的，还能双倍赔付。
如果想要买便宜一些的话，那就可以选择国华20年30年。
如果想要保障时间长的话，那可以考虑阳光随e保。
不过保妞个人是不推荐大家给儿童买太长的保障时间的。
毕竟时间长了，那保额相对就会有所下降，保障功能也会变低。
还不如只保障到成年，之后的保险再根据实际情况重新配置。
人无完人，保险也没有完美的保险，每款重疾险都各有优点。
你觉得，你更喜欢哪个方面呢？
话说，大家还记得自己买了哪些保险吗？
可以在下面留言分享一下你们的保单配置哦~
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品目繁多 少儿重疾险到底怎么选？
来源：中原财经网&&&
作者：佚名&&&
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　　作者在之前的文章《如何经营好人生最伟大的事业？》中提到，孩子是父母一生中最伟大的事业，为了避免在孩子罹患重大疾病时手足无措，甚至倾家荡产，建议父母在经济条件允许的情况下为孩子购买一份少儿重疾险。
　　购买商业保险的必要性不言而喻，以微小的投入可以在孩子罹患重疾时，一次获得保险公司的高额赔付。不仅有效缓解甚至免除巨额治疗费用造成的负担，还可以给予精神上的的慰藉，减轻压力。
　　那么，关于少儿重疾保险，您的选择真的明智吗？
　　何为少儿重疾险？
　　目前认可度比较高的定义是，少儿重疾险是针对少年儿童设计的，保障少儿常见重大疾病的少儿保险种类。若被保险人(少年儿童)在保险期限内，一经合同约定的指定医疗机构确诊，其就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。
　　少儿重疾有哪些类型？
　　目前市场上在售的少儿重疾险产品主要是两大类别——返还型重疾和消费型重疾。
　　返还型重疾是指在保障期内提供重疾保障并且在保障期满后返还保费或者保额的两全保险。返还型重疾险的本质是在几十年的保障过程中，实际是完成了重疾风险从最初的风险转嫁到风险自担的过程。也就是说最终赔付的理赔金实际上还是购买保险客户自己的钱。
　　消费型重疾指的是在保障期内提供重疾保障但保障期满后无返还的保险产品，传统上消费型的重疾险更多的是以附加险的形式出现的，但越来越多的消费型重疾主险开始涌现，主要的销售渠道是互联网渠道。在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还。这类险的特点是纯保障，在前期保费很便宜。是典型的以小博大的保险产品。
　　返还型与消费型那种更划算？
　　我们通过一具体实例，比如以0岁男孩，保障额度十万来进行对比。
　　方案一：选取一款在某网站上销量靠前的返还型重疾产品，0岁男孩每年交保费1720元，需要连续缴费8年，共需缴纳保费13760元，22岁时一次性返还保费的116.6%，即16044.16元。
　　方案二：选择一款常见的消费型重疾产品，同样是0岁男性以及10万的保障额度。每年交保费200元，连续缴费22年，其余1520元可用来购买银行理财产品，连续购买8年，按照年预期回报5%计算，22年后总收益26255.18元。
　　经过专业人士精确计算，结果是，方案一：某款返还型重疾，第23年获得返还16044.16元，回报率116.6%；方案二：某款消费性重疾险+理财产品，22年后，账户余额26255.18元，回报率190.81%。
　　因此，购买消费型重疾保险，使用最小的成本购买消费型重疾保险，其余的预算投入到理财产品既可以获得等同的保额，又可以获得更高的回报。这种消费型保险+理财产品的资产组合是资金利用效率最高的方法。
　　那么问题来了，少儿重疾险到底哪家强？
　　我们还是通过对比来说明问题，以下为国内主要保险公司推出的几款关于少儿重疾保险产品及相关信息：
　　从图表中可以看出，目前传统保险企业的少儿重疾保险并没有优势特别突出的，总的特点可以概括为：保费高、病种覆盖范围小(大部分都在30种以下)。据不完全统计，像发病率最高的严重癫痫，目前尚没有任何一款保险产品把其列入保障范围。
　　另外，目前用户在选购少儿重疾保险产品时普遍保额不高，已经远远不能满足治疗费用的需求。比如，现在大部分用户选购的保额在20万以下，但是像白血病等重大疾病，平均治疗费用高达50万左右，以北京市为例，社保可以报销20万左右的治疗费用，还有30万左右的保障缺口需要由商业重疾险来填补。
　　当然，我们也从对比中发现了亮点，那就是新兴互联网保险企业——大特保的两款产品，与其它少儿重疾产品相比，不仅保费更加低廉，而且保障的重疾病种更多，基本涵盖了所有少儿高发重疾。
　　“互联网+保险”优势凸显
　　搭乘“互联网+”的东风，保险行业终于站在了风口浪尖上。在2014年前后，成长起来了一批如众安、大特保等专业从事保险业务的互联网企业，揭开了保险行业的变革序幕。
　　与传统保险相比，互联网保险产品研发更加灵活、发售渠道更加便捷、市场洞察更加精准、理赔服务更加人性。所有这些特性，在猛烈冲击传统保险企业的同时，也在重构整个保险行业，促使行业更加透明化、便捷化、人性化。
　　互联网保险正显示出越来越强大的生命力。我们也期待，在新兴的互联网保险企业中，能够出现更多满足消费者保费低、保额高、保障范围广要求的高性价比的少儿重疾保险产品。
责任编辑：cnfol001
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宝宝是一家人的掌上明珠，一旦宝宝有任何咳嗽、打喷嚏之类的小毛小病都会牵动着爸爸妈妈的心，更别提宝宝生病住院了。妈妈们都会愿意为了宝宝的健康，而倾家荡产为宝宝支付医疗费。当意外发生，巨额治疗费用会对普通工薪阶层家庭造成极大的压力，迫使父母们低声下气问亲朋好友借钱、依靠网络筹钱、甚至在路边下跪乞讨，只为那孩子的救命钱。
去年年底的那句“罗一笑，你给我站住”牵动着大家的心。罗尔为了身患白血病的女儿罗一笑在高额医疗费用，在网络上筹集资金；郑义夫妇也为患白血病的女儿通过轻松筹，筹集了14万医疗费。
然而，每次看到这类众筹医疗款项的消息，徐老师心里总是不好受。他们此时的巨额花费，都是因为彼时没有及时购买保险，缺乏保险意识！商业保险，比起众筹，能为孩子带来更可靠的保障（上百万的保额），以及更全面的医疗服务。
有的父母没有良好的保险意识，没有帮宝宝买保险的概念；有的则是想购买，但却不懂保险的门路，在代理人员的怂恿下，阴差阳错地投保了不适合自己宝宝的产品，损失了血汗钱。
关于少儿保险，徐老师之前做过一次直播《直播！精算师现场教您如何为宝宝配置高性价比的保险方案》，有兴趣的读者可以回听。
多数父母还是对庞大的医疗费用以及疾病发病率没有明确的概念。然而，根据国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤与意外创伤，是造成儿童死亡的两大原因。在中国，儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。
在这逐年递增的发病率外，昂贵的医疗费用也必须引起父母的重视。倘若孩子不幸患了白血病，10-60万的医疗费用对普通家庭来说，无疑是晴天霹雳。
有的家长因为宝宝已经有了社会医疗保险，而选择不购买商业保险。的确，看看感冒咳嗽，医保足以覆盖，但怕就怕大病不期而遇，那时，价格昂贵却药效较好的进口药和自费药不能报销，医疗费又超出了医保报销额度，全部治疗费用都得家长独自承担。在精神上和金钱上，都会对一个完整的家庭造成巨大的打击。
孩子是父母的开心果，每天看着孩子的笑容，就能消除一整天工作的疲劳；孩子是父母的心头肉，稍微有磕磕碰碰，刺痛的都是父母的心；孩子是父母的希望，是未来，是上天赋予的礼物。为了给小天使更全面的呵护，商业保险必不可少。
如果当初，罗一笑小朋友投保了一份保额高达600万元的商业保险，那么她的住院治疗费用将全部由保险公司报销，父母也不需要为她众筹款项。而且，投保后还可享受绿色就医通道和社保外用药的报销，为宝宝带来更全面的保护。此外，被保险人不会因为理赔而无法继续投保。
对于这样一份保额如此之高的的保险，它的年保费到底是多少哪？几千吗？
答案是：只要几百元！
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为了在宝宝得病住院时，医药费用不给家庭造成巨大的负担，徐老师建议您为宝宝购买一款商业医疗保险，如果有条件的话，可以再补上意外险和重疾险。
读者也可以参考《找到一款最优的保险，是给宝宝最好的礼物》，更详细、全面地了解少儿保险。
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