小户型玄关收纳 mini鞋柜60-70平小户型装修必备
麻雀虽小五脏俱全，小户型最注重收纳功能，小空间里各个区域少不得，将小户型收拾的妥妥帖帖是许多家庭主妇为之奋斗的目标。尤其是在进进出出的入户玄关处，一家人日常穿戴的鞋至少也有六七双，这要是随意摆放定是杂乱无章，有碍观瞻。日前，小编于拍摄小鞋柜数款，让你足下生辉哦！
以下产品拍摄于滨湖店小虎第一鞋柜专卖。
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售价448元的小户型鞋柜
小鞋柜的内部情况 可收纳9双鞋哦
品名：小虎第一D3-201鞋柜
规格：635*300*450mm
材质：中纤板
折后价：448元
推荐指数：☆☆☆☆☆
产品特色：不要小瞧了这款鞋柜哦，它体积虽然超小，但能够收纳9双鞋子。此外它的上方有软垫设计，还能做临时的方凳使用，进出也可以坐着换鞋！
编辑：吴云云
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发送验证码&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-eef23c1b0ba83a8ea83145ab_b.jpg& data-rawwidth=&658& data-rawheight=&699& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&658& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-eef23c1b0ba83a8ea83145ab_r.jpg&&&/figure&&p&小女子上月底回成都参加弟弟妹妹们的婚礼，见了许久不见的两个闺蜜，孩子都3个月大小，除了拉家常以外，她们最关心的是孩子的保险要我帮忙尽早给做好了，其中一个以前从来都不关心保险话题，但对于孩子，她特别上心。&/p&&p&当有了孩子以后，首先考虑给孩子买一份保险的人越来越多，而问的最多的是重疾和年金险。在这里我想说的是，不要一来就给孩子买年金险！不要一来就给孩子买年金险！不要一来就给孩子买年金险！（重要的是说三遍O__O &…）&/p&&p&至于重疾险的购买，也不是一定非要买个终身的，或者说花个6、7千块只买到40、50万的保额。宝妈们很多会拿平安的少儿平安福来问我这个产品怎么样？一个字：太贵！！&/p&&p&先来看一个给孩子做的产品组合方案，希望从中可以有所借鉴：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ddf2be68f17edb7cd142de_b.jpg& data-rawwidth=&777& data-rawheight=&396& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&777& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ddf2be68f17edb7cd142de_r.jpg&&&/figure&重疾保额100万、保障周期30年；住院医疗20万/年，终身限额100万内续保；意外伤害保额20万（10岁以前身故责任最高限额）、意外医疗3万、意外住院补贴用于弥补父母照顾孩子时的收入补偿。当然，根据不同需要，还可以有很多种组合可供选择，这里仅列举一种。&/p&&br&&br&&blockquote&&b&一、孩子都能买些什么保险？&/b&&/blockquote&&ul&&li&&b&1、社保医保----&/b&&b&基本医疗做基础&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&社保尤其医保，包括少儿医保是你在天朝为数不多的可以反薅执政党羊毛的地方，&u&一定死活薅尽了&/u&（这句话来自某网络保险达人，牛气！！）。
拿北京的一老一小举例，个人每年缴费仅160元，门诊：650元起付，50%报销，2000元封顶；住院：650起付，70%报销，17万封顶。&/p&&p&&b&怎么办理？&/b&&/p&&p&社保局、居委会、街道办或者某些地方的妇产医院就能提供医保办理指南。很多地方办理医保是不严格要求是当地社保的，有居住证就可以办理。出生90天内办理医保的，享受的医保待遇从出生之日算起， 90天之后，从办理的次月算起。也就是宝宝刚出生的三个月内，生病住院都可以报销。但需要注意的是儿童社保一般为一年保障期限，每年要在固定的时间段内办理手续和缴费，缴费即续保，错过了缴费时间也不能补缴。&/p&&p&社保基本医疗险保险的有几个特点是商业保险不能替代的：&/p&&p&&b&购买条件：&/b&&/p&&p&不会因为孩子身体弱、得病机率高就拒保；能带病投保，有先天性疾病也可以办。
而且，不管报销几次都能续保，保费也不会因为生病多或少、重或轻而产生变化。即便是在生病期间，或者查出有先天性疾病办理投保也都是可以的，&b&这一点商业医疗保险不可能做得到。&/b&&/p&&br&&br&&ul&&li&&b&2、 &/b&&b&意外险----&/b&&b&一定不能少的商业保险补充&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&对于成长阶段的孩子们来说，对各种实物存在无比的好奇，缺乏对危险的辨别能力。比如我弟弟小时候曾拿手指戳过排插孔，没被电死是他命大！！我自己也曾脚滑落水，被捞起来脸都紫了、、、、、&/p&&p&自中国儿童发展纲要（）版实施后，加大了少儿伤害防护的实施措施，2013年开始，全国儿童死亡率已明显降低，但意外伤亡数据依然触目惊心！其中18岁以下儿童意外伤害死亡率为19.02/10万。&/p&&p&2012年城市居民的死亡统计中，&b&1-4&/b&&b&岁幼儿身亡事件中，意外死亡占比46%&/b&，因意外造成的人生伤害、就医不计其数，目前也没有具体的统计数字。一份囊括了意外医疗的意外险，对于孩子来讲非常有必要。&/p&&p&下图为2013年至2015年儿童死亡率调查，数据来源于《中华人民共和国国家统计局官网》：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-2e581b201bdacc3fcf0efae_b.jpg& data-rawwidth=&759& data-rawheight=&243& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&759& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-2e581b201bdacc3fcf0efae_r.jpg&&&/figure&&p&&b&购买意外险还需要注意的是：&/b&&/p&&p&1、意外伤害责任：身故、伤残、烧烫伤（孩子必须），目前普遍的意外险只针对意外发生后180天内造成的伤害予以赔付，但也有365天的，建议责任周期越长越好。&/p&&p&2、意外医疗：包含社保外用药责任，门诊和住院均包含在内，报销限额不低于2万&/p&&p&
3、意外住院津贴：孩子没有收入损失，不建议在孩子的意外险里加住院补贴，如作为照顾孩子父母的收入损失，可酌情添加。&br&&/p&&br&&br&&ul&&li&&b&3、重大疾病保险&/b&&b&----&/b&&b&一样重要，消费型重疾最好&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&儿童重疾虽不高发，但已经成为仅次于意外伤害的威胁儿童健康的第二大元凶。&/p&&p&尽管如此，也并不是所有重疾都高发于儿童阶段，且重疾险产品不断升级，未来的保险产品保障责任和疾病病种将更加贴合实际，因此，孩子的保险不推荐全部买终身的，接受全部为消费型定期重疾更好。&/p&&p&&b&为什么消费型重疾好？&/b&&/p&&p&1、家庭保险配置中，保费负担更小、投入更合理，50万保额保障30年，0岁男宝保费也就几百元-2000元以内，多出的预算可以给父母做更足额的保障。&/p&&p&2、保险市场产品不断更新换代，过去10年买的产品已经不能与现在的相比，20、30年以后的产品，更会因为市场越来越成熟而诞生更为科学的产品；且生活环境愈来愈糟，未来可能高发的疾病，不一定还是目前这些。&/p&&p&3、做保障不能一味的等更好的产品问世，我们不知道风险什么时候发生，也不清楚孩子的身体什么时候出现症状，因此，要尽早做好风险防护。用尽可能少的投入先做好规划，待后续有更为合适的产品问世后，再替换也不迟。&/p&&p&另外，儿童高发疾病要尽可能覆盖齐全：癌症（白血病）、I型糖尿病、 脊髓灰质炎（小儿麻病症）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎、严重烧烫伤等，在产品的选择上，保障病种是否高发和齐全，比保费和公司知名度更为重要。&/p&&br&&br&&ul&&li&&b&4、学平险----&/b&&b&上学阶段必不可少的超低价保&/b&&b&险&/b&&/li&&/ul&&br&&p&大学或者幼儿园等全日制教育机构的学生都能投保，指的是由商业保险公司推出的针对校园内（包含寒暑假）发生意外或者疾病相关保障的商业保险。&/p&&p&之前各地学校组织了为学生们办理投保，2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施后，学校已经不再统一为学生办理投保，改为自主办理，由家长作为监护人负责签字投保。是最简单、最便宜、实用性很强的少儿保险。&/p&&p&主要保障内容如下，这三个是基本款，很多保险公司均有销售：&/p&&p&意外身故（一般是5万以下）&/p&&p&疾病身故（一般是5万以下）&/p&&p&住院医疗（一般是2万以下）&/p&&p&意外门诊医疗（一般是0.5万以下）&/p&&p&重大疾病（一般是5万以下）&/p&&p&由于价格竞争激烈，学平险也不贵，把以上5项都配置齐全了，保费也不会超过300元。但是这样价格低廉的团体保险（没错，学平险属于团体险的一种）往往理赔会比较困难，理赔时效也会比较慢。&/p&&p&很多客户在咨询过程中会问到：我买的这款产品会不会有理赔困难的问题？多久能拿到赔款呢？或许是受过学平险伤害的人，已经怕了保险理赔了。而学平险也没办法做到高保额，这个跟保险公司的风控管理有关系，不愿意拿出较高的保额来做学平险业务，毕竟也是赔本赚吆喝的买卖，不会那么“上心”。&/p&&br&&br&&ul&&li&&b&5、商业医疗险----&/b&&b&医疗费用实报实销，住院责任最好&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p& 儿童的医疗险，建议购买住院责任。门诊责任因为治疗费用低（虽然频繁），用少儿医保和家庭储蓄就能解决，况且，商业保险加上门诊责任，费用也贵没有买的必要。&/p&&p&因此，建议给孩子买商业保险要在有社保医保的基础上，门诊责任不选，配置一份0免赔、100%报销、社保内外用药无限制的医疗险，年度报销额度在20万-50万；或者买一份有一定额度免赔，但年度保障责任高达100万的医疗险，用于抵御重大疾病后的高额治疗费用。&/p&&p&至于是否能够保证续保，这对于孩子来讲没有太大的较真必要，只要不因为上一年度报销额度而拒绝下一年度续保申请即可，老人家的保险需要注意续保问题。&/p&&br&&br&&ul&&li&&b&6、教育金----&/b&&b&根据家庭经济结构，选择配置&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&很多人，尤其是知乎自称“精算师”的用户，会强烈抨击称为教育金的年金险，因为保险公司是拿着保户的保费进行投资，再将投资所得分一部分给保户的形式，保险公司自然会雁过拔毛自己留一部分。&/p&&p&我也不建议一来就买教育金的，但事情总没有100%的绝对。对于投资渠道不广，或者自己不懂投资只会投机，到头来只有亏损没有收益的人来讲，尽早购买一份保底收益不错的年金险，锁定长期投资收益率、为孩子未来的教育费用支出尽早做好规划；我身边就有亲戚因为公司运营不善，连孩子在名校读书的钱都搭进去的例子，因此，教育金视情况配置。&/p&&br&&br&&ul&&li&&b&7、寿险----&/b&&b&不用买&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&孩子为纯消费者，对于家庭没有经济责任，因此，未成年之前的寿险责任意义不如父母。&/p&&p&根据《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》中的相关规定，对意外险来说，不满10周岁的儿童，保额不能超过20万；10周岁~18周岁的未成年人，保额不能超过50万（航空意外的保额不受限制）。因此，少儿时期，配置足额的意外险即可，寿险可以不买。&/p&&br&&br&&blockquote&&b&二、保额的设定&/b&&/blockquote&&p&购买保险是一个决定，但具体该怎么买、买多少，可是一个专业技术活，并不是想当然的买一点，或者毫无节制的买一大堆（比如少儿带有身故责任的保险，18岁以下超过50万不予赔付）。&/p&&p&社保和学平险，都是有固定额度的，这个不用详细解释，具体情况可以询问当地社保局或者下来交流，而此处重点交流的是商业保险范畴内的各类别险种的科学购买额度。&/p&&br&&ul&&li&&b&1&/b&&b&、意外险（一年期消费型）：&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&意外死亡/伤害保额：10岁以前20万上限，10岁-18岁前50万上限；&/p&&p&意外伤害医疗保额：3-5万/年，包含社保外用药；&/p&&p&意外住院津贴：100元-200元/天，或者不要；&/p&&p&保费大概200元-400元/年，消费型保险，交一年保一年，不以身体疾病发生状况为投保限制条件。&/p&&br&&ul&&li&&b&2&/b&&b&、重疾险（定期消费型）：&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&保额：50万起步，100万左右比较合适&/p&&p&重疾种类：不建议一味的追求病种的多少，关键看保障病种是否高发、理赔条件是否科学合理，最好是包含全面的少儿高发疾病最好，能与成人重疾之间切换保障病种的更好。&/p&&p&保障期间：至30岁或者保障周期30年最好，因为产品会升级换代，加上孩子成年后的选择面或更广，彼时再投保或者遇到更好的产品再加保也不迟。但考虑身体发生状况后已经不能顺利投保，适当配置一些终身险种，也是可以的。&/p&&br&&ul&&li&&b&3&/b&&b&、住院医疗（一年期消费型）：&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&商业住院医疗可以与社保医疗搭配配置，保额可以为20万-50万，7岁之前最贵时年缴保费在900多至1900多，社保内外责任全部报销，0免赔、100%报销，包含二甲以上公立医院普通部及特需部责任。&/p&&br&&ul&&li&&b&4&/b&&b&、教育金额度：&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&可根据家庭经济状况和收入状况来灵活配置，如果家庭经济收入不够稳定，例如企业主家庭，企业的经营状况和经济环境，会对家庭收入造成严重影响的，尽量用较短的缴费周期，配置够足额的教育金储蓄，避免因企业动荡而损害孩子的教育规划。但是！！！还挣扎在计算如何节约保费阶段的家庭，不要买教育金！不要买教育金！不要买教育金！&/p&&p&至于到底是买终身还是定期险，这个问题很大，推荐查看之前的一篇文章：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&消费型和储蓄型保险，该如何选择？&/a&如有不明，欢迎私下交流。&/p&&p&我的建议：给孩子买保险，着重考量保障功能，其次再考虑储蓄型，一是相同保费支出下，能给孩子做更全面、更高保额的整体保障方案，二是要考量整体家庭的保费支出，不要因为一时兴起买很多鸡肋，到后来得不到多少保障。&/p&&br&&br&&blockquote&&b&三、为什么要给孩子买保险？&/b&&/blockquote&&ul&&li&1、给孩子一个能确定的未来&br&&/li&&/ul&&p&孩子是每位父母疼爱的宝贝，自然不希望孩子生病或者发生什么不幸，但目前的生活环境时刻威胁着孩子娇弱的身体，生病或者遭受意外伤害在各处上演着。&/p&&p&年轻的父母还在为家庭更美好的未来奋斗着，忙着买房、买车，换学区房、换大一点安全一点的车，自然不会有太多资金用于应对孩子可能发生的风险，因此，齐全的保险配置，可以解决医疗费用、未来教育费用等问题的担忧，无论在顺境还是逆境，都能确保孩子有钱治病、有足够的资金完成学业甚至出国深造。&/p&&ul&&li&2、减轻风险面前家庭的经济压力&br&&/li&&/ul&&p&掌上宝如果生病或者遭受意外伤害，父母定会倾尽全力给TA最好的治疗条件，以达到最好的治疗效果。如没有事先准备好应对策略，势必会影响到家庭正常的生活运转，各大媒体曝光这样的家庭悲剧不在少数，而不被人们知晓的会更多。&/p&&p&前段时间罗一笑白血病事件，在朋友圈闹得沸沸扬扬，绝大多数人出于善心的给了其捐助，而后来知道罗爸家里有几套房产，态度立马转变为谩骂。但试想一下，我们自己遇到这样的事，是不是真的愿意贱卖辛苦挣钱买来的房子，把钱花在病床上？&/p&&ul&&li&3、不连累自己的父母甚至整个家族&br&&/li&&/ul&&p&我们也是父母的掌上宝，如果儿女有经济上的困难，年迈的父母不单要担心，还会尽他们所能的提供帮助，但试想一下：辛苦了一辈子，原本应该享受天伦之乐的花甲老人，为了孙子的医疗费用，拿出自己养老的钱或者卖掉居住的房子无家可归。此时是该感动父母的伟大，还是羞愧于自己的无能？&/p&&p&更有很多经济条件差一点的家庭，或许会为了筹集医疗费用，在整个家族里借钱，但能拿出来的钱其实并不多，毕竟每个小家庭也都有孩子要养活不是？&/p&&ul&&li&4、自己万一有什么不测，孩子也能生活的好好的&br&&/li&&/ul&&p&风险是大家都不愿意谈及的问题，既伤感又讨厌！可是，上帝不会偏袒还没有做好准备的人，风险的来临不会长眼睛。如果某一天自己发生不幸，娇弱的孩子该怎么面对这个社会？TA还有钱上学吗？还有钱吃饭、买喜欢的玩具吗？万一生病了有没有钱治病？会不会为了生存而走向犯罪少年的火坑？&/p&&br&&br&&blockquote&&b&四、少儿保险的购买原则&/b&&/blockquote&&ul&&li&1、先大人后小孩，避免本末倒置&br&&/li&&/ul&&p&首先想到给孩子买保险，是大多数父母容易犯的错，一是因为孩子的保险比大人便宜多了，二来是父母更愿意为孩子花钱。投保应该遵循先大人后小孩，投保顺序非常重要。保险保障首要对象是维持家庭生计的人，也就是家庭经济支柱，TA也是孩子的第一重“保险”。当家庭主要经济收入来源者不行身故或者重疾时，依赖其生活和接受教育的人则会面临经济上的困难。&/p&&p&因此，正确的做法是先给为家庭创造最多收入的那个人配置好保险，在视情况给孩子选择投保方向。&/p&&ul&&li&2、先保障后储蓄&br&&/li&&/ul&&p&保险的基本功能是保障，也是买保险首先应考虑的因素。但现实生活中有太多的人只买了年金险，而真正用于抵御疾病和意外风险的却没做。但随着保险认识的深入，这一问题逐步在改善。&/p&&p&保障功能做足后，可以利用保险安全、收益稳定的特点，适当做一些储蓄，避免一些不节制的花销，使得未来的计划落空，无法实现。&/p&&ul&&li&3、专项功能可加强&br&&/li&&/ul&&p&少儿高发疾病与大人有很大区别，比如恶性肿瘤里的白血病，几乎占到了少儿癌症发病率的50%。基于此，部分产品会在产品设计里，增加白血病的赔付额度，当然，也可以单独购买一些专项的白血病保障消费型产品，淘宝、天猫商城有很多，前提是不能作为主要保障产品。&/p&&ul&&li&4、豁免功能很重要&br&&/li&&/ul&&p&父母给孩子投保，首先要确保保费能够持续缴纳下去，保障才能持续有效。如果投保人发生重疾或者意外导致身故、全残，无法再有持续的收入来源，无能力缴纳报废后，势必会影响孩子的保险责任的持续。&/p&&p&因此，一份带有投保人保费豁免功能的保险计划，无形中是增加了一重保障。较全面的豁免功能一定需要包含重疾、轻症、身故和全残，在选择产品时，这一点值得作为参考因素。&/p&&ul&&li&5、尽早购买，不要拖延&br&&/li&&/ul&&p&我身边有不少这样有拖延症的客户，时常也能听到同事讲一些因为拖延而耽误了投保的案例。有拖延症的保险购买者，很多情况下是想再等等，看是否有更好的产品问世；或者是想多对比几款产品，以求选择到最好的来投保；而更多的还是没太重视投保，常常不经意的就拖延很长时间。&/p&&p&到孩子身体健康状况出现问题时，投保资格全无后再来后悔，真的是为时已晚。&/p&&ul&&li&6、量身定制，避免保费压力成为生活负担&br&&/li&&/ul&&p&很多父母疼爱孩子，总希望把最好的留给TA，在购买保险上也是一样，无节制的买大量的年金险做储备，等意识到还没买保障类产品时，才发现严保费已经重超支，而退保又会遭受巨大损失，进退两难。&/p&&br&&p&因此，买什么样的保险，用于支付的保费占比多少，不是一时脑热买了就行的，还得看具体的家庭情况，来做一个科学合理的设计。&/p&&br&&br&&br&&blockquote&&b&此文诞生背景：&/b&&/blockquote&&p&此次回成都，去看望F姐家可爱的小儿子时，她与我聊天的内容，让我明白了一个从职业女性转变到宝妈的身份后，考虑问题的思路有了截然不同的出发点。现在眼里、心里满是孩子，以前总喜欢去国外旅行了她，现在只想给孩子一个更确定的未来，要趁早给孩子买一份保险。&/p&&p&由于我也没怎么给她灌输保险知识，所以不知道给孩子买保险到底要花多少钱，正在装修第二套大房子，准备年后等房子装完了看手里还有多少钱，就着剩余的钱给儿子做一个保障计划。听到这里，心里既愧疚又感动，愧疚的是之前忽视了身边的人，他们并未享受到我专业的指导，感动的是为了孩子她是真舍得花钱和付出，相信所有爸妈都这样，因为身边有宝宝的朋友都这样。&/p&&br&&p&这篇文章是整理给F姐以及其他宝爸宝妈们，让你们心里能有个底，给捧在心口的宝贝，怎么买保险更为合适，是不是真的要花很多钱来给孩子买保险呢？&/p&
小女子上月底回成都参加弟弟妹妹们的婚礼，见了许久不见的两个闺蜜，孩子都3个月大小，除了拉家常以外，她们最关心的是孩子的保险要我帮忙尽早给做好了，其中一个以前从来都不关心保险话题，但对于孩子，她特别上心。当有了孩子以后，首先考虑给孩子买一份…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/b34e076e48d26c23301f9f_b.jpg& data-rawwidth=&1613& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1613& data-original=&https://pic2.zhimg.com/b34e076e48d26c23301f9f_r.jpg&&&/figure&&p&&b&少儿保险规划&/b&&/p&&p&家庭迎来了新的成员，父母感觉自己的责任变大了，迫切的想给宝宝送上一份大大的礼物。首先想到的就是保险，但是因为只知道要给孩子买一份商业保险，却不知道如何入手，我们就来谈谈儿童保险怎么买。&/p&&p&&b&一、&/b&&b&首先要给孩子买一个社保，因为社保是基础，商业保险是补充。&/b&&/p&&p&因为受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例较低，多数情况下自费比例仍然超过 50%。因此需要额外购买商业保险二次报销，分担自费部分；同时也需购买重疾险，确诊并符合合同要求既给付保险金额，用以治疗重大疾病（昂贵的进口药几乎都不属于医保报销范围）。商业保险可以补充报销社会保险剩余部分。&/p&&p&&b&二、孩子面临的最主要风险是意外伤害、一般疾病、重大疾病、身故等。所以首先购买意外伤害保险。&/b&&/p&&p&由于幼儿年幼无知，缺乏独立生活能力，感知觉及动作发育尚未成熟，识别危险能力差，更没有自身防卫能力，在日常生活中，看护人一疏忽就容易发生意外事故。同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国1个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%，其中，造成身体缺陷者占1.64%，造成永久性伤残者占1.01%。意外事故是造成儿童死亡的最主要的因素，主要包括各种交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件造成的意外等。&/p&&p&&b&三、&/b&&b&要买少儿重大疾病保险，保费低，保额高。&/b&&/p&&p&白血病是人体造血组织的恶性疾病，俗称“血癌”，可发生于任何年龄的儿童，以2-5岁发生率为高。儿童白血病发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%，是造成儿童死亡的主要杀手，白血病的发病原因迄今为止，仍不十分清楚。而白血病需要的花费在50万左右。&/p&&br&&p&&b&理赔数据显示，儿童高发的重大疾病和治愈费用&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/c17f2af3e2acda8_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&347& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic1.zhimg.com/c17f2af3e2acda8_r.png&&&/figure&&p&其中，疾病和意外伤害造成的医疗费用支出，最需要保障，尤其是重大疾病可能导致的巨额医疗费用。孩子的意外身故、疾病身故风险反而不是必须保障的。&b&孩子不承担家庭责任，身故后并不会造成家族收人中断或减少，因此身故不是儿童的主要风险，可以不为孩子单独购买寿险。&/b&&/p&&p&注：就跟小孩子生病吃药一样，大人有大人的药，孩子有孩子的药。大人的保险有大人的保险，小孩的保险也有小孩的保险。一般孩子的重大疾病保险中常见的疾病，在大人的保险里面，病种是不全的。&/p&&p&四、选择一款商业医疗险&/p&&p&因为孩子小，抵抗能力弱，所以经常生些小病，像重感冒，肺炎等，这个时候需要住院，此时就需要一款商业医疗险，来补充报销社保剩下部分，并且报销社保外用药。最好是没有起付线要求的商业医疗险。&/p&&p&&b&五、为孩子投保定期保险&/b&&/p&&p&建议为孩子投保至其学业完成即可，不推荐终身险。一方面，医疗水平不断发展、保险产品不断更新；另一方面，国内持续通货膨胀，保障期限越长，保额贬值越严重。到孩子中老年时，现在的保险将不适用于那时的医疗需求，而且保额贬值也会让保障严重缩水。建议孩子就业后，自己不断完善成人阶段的各种保障。&/p&&p&&b&特殊情况&/b&&/p&&p&但是有些列外，像小孩子本身有些疾病，以后再买保险会很困难，这个时候就需要考虑终身重大疾病保险了，因为国内的保险行业发展越来越成熟，核保也越来越严格，在小编的客户中，就有5岁患有过敏性紫癜，两岁患有脑膜炎的案例。这些情况就要考虑以后可能拒保的特殊性而选择终身重大疾病保险等等。&/p&&p&&b&六、教育金的选择&/b&&/p&&p&教育金保险属于典型的储蓄型保险，受监管政策和保险公司投资水平的限制，目前国内教育金保险的投资收益极低。因此，条件允许的情况下，可适当买些，因为专款专用，到孩子上学的时候有一笔确定的、保本的、增值的钱。在加上投保人豁免，那么无论大人发生什么事情，孩子的教育永远不会中断。如果担心家长出事、孩子的教育费用中断，应该优先为家长购买合理的保障，毕竟“父母才是孩子最大的保障”。&/p&&p&&b&七、父母是孩子最大的保障&/b&&/p&&p&父母是家庭的支柱，如果父母很好的话，肯定不会亏待孩子。相反，如果父母有什么事，孩子的生活和未来的教育都会有很大的影响。所以如果父母没有任何保障，建议先给作为父母的自己做一些充足的保障。&/p&&p&&b&儿童保险规划&/b&&/p&&p&&b&最好的组合方式&/b&&/p&&br&&p&&b&社保+意外伤害保险+少儿重大疾病保险+商业医疗险+教育金&/b&&/p&&br&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/ab3ee93a450b56f0723248_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic1.zhimg.com/ab3ee93a450b56f0723248_r.png&&&/figure&&br&&p&专业的事情找专业的人！&/p&&p&相关链接：&/p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/u/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险经纪人王新瑶_新浪博客&/a&&br&&p&文章：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_14f4e794c0102weh4.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&少儿保险规划（怎么买少儿保险）_保险经纪人王新瑶_新浪博客&/a&&br&&/p&&p&少儿险种1：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_14f4e794c0102wdzu.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&守护天使少儿特定疾病保险_保险经纪人王新瑶_新浪博客&/a&&br&&/p&&p&少儿险种2：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_14f4e794c0102we1v.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&守护天使少儿重大疾病保险_保险经纪人王新瑶_新浪博客&/a&&/p&
少儿保险规划家庭迎来了新的成员，父母感觉自己的责任变大了，迫切的想给宝宝送上一份大大的礼物。首先想到的就是保险，但是因为只知道要给孩子买一份商业保险，却不知道如何入手，我们就来谈谈儿童保险怎么买。一、首先要给孩子买一个社保，因为社保是基础…
&p&提示：本回复仅供探讨产品之用，不构成任何产品推荐，需要保险规划，购买产品请找专业人士咨询。&/p&&p&18.01.11&/p&&p&先上自己的保险方案给大家参考。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a4aa579e301f7d1f3493_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1006& data-rawheight=&816& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1006& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a4aa579e301f7d1f3493_r.jpg&&&/figure&&p&说明：安盛天平标红，是因为今年不准备续保，已经用太平财险和华泰财险的两个中端医疗组合替代，一是同样有直付，二是本身没有私立医院的需求，那么额度从1800万降到600万还是能接受的。&/p&&p&17.11.19&/p&&p&我一定是买保险上瘾了，又加了一份定期寿险。&/p&&p&特别推荐：&/p&&p&1、信诚祯爱定期寿险，目前最便宜的定期寿险，微信投保，非常方便。&/p&&p&用手机微信打开以下链接：&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//0x9.me/tzF1V& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&信诚祯爱定期寿险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-5bd9b8979befb5e4e09ce_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1591& data-rawheight=&520& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1591& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-5bd9b8979befb5e4e09ce_r.jpg&&&/figure&&p&2、安心尊贵身价意外保（看看这蛋疼的名字！然而产品还行）&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//m.kbao123.com/3.8/share/product%3FuserId%3Dfe45a1a73f8db73f58e78e%26productId%3Dab87cisNew%3D0%26code%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&安心尊贵身价意外保&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f4ffd5a7d7c25_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1856& data-rawheight=&799& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1856& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f4ffd5a7d7c25_r.jpg&&&/figure&&p&个人方案&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8f079fd4cf401ec94272e6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2371& data-rawheight=&2842& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2371& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8f079fd4cf401ec94272e6_r.jpg&&&/figure&&p&17.07.26&/p&&p&特别推荐：近期找了一些比较另类的产品，奉献给大家。放在文末，算彩蛋好不好？&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d6a990aedf24dcdc352779_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&312& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&312&&&/figure&&p&感觉以下这些保险能成功的话，保险业就要变天了。&/p&&p&17.06.11&/p&&p&先把整理出来的思维导图上上来，请大家参考。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-57efd02a72a32d0defd28433a0aced3b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&4727& data-rawheight=&1974& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4727& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-57efd02a72a32d0defd28433a0aced3b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不着急买，先做功课。无论谁来说服，恐吓，哀求，暗示，都不要着急。只有冷静思考，才能正确决定。&br&假如在日常生活开支能够应付且有盈余，并且对于五年内的开支做了充分的准备和预估之后，你可以按以下顺序考虑购买。&/p&&p&&b&一、定期寿险。&/b&&/p&&p&买保险并不是看风险是否容易发生才决定购买的，而是看风险发生后的损失大小决定的。&/p&&p&&b&如果说寿险是“Over”，意外是“Accident”，疾病是&Ill&的话（ill），那么，风险损失的大小顺序是：O＞＞A＞＞I。&/b&&/p&&p&因为寿险其实就是死亡险，死去原知万事空，所以，一切归零，对于家人的责任云云均无从谈起，因此要优先考虑转移。&/p&&p&意外受伤，尚有机会站起，疾病住院，尚有机会治愈，唯有死亡才是不可逆转的风险。&/p&&p&所以，寿险优先。&/p&&p&年轻人的寿险也并不贵。&/p&&p&如这种：&/p&&p&人保寿险精心优选定期寿险&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/997e9a9a5cc5f3c75d865b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&324& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic4.zhimg.com/997e9a9a5cc5f3c75d865b_r.jpg&&&/figure&&p&一年700元，保障50万身价。&br&有事给家人留下50万，没事就是一年消费掉一个红米。&/p&&p&当然这是消费型的，如果是终身险或两全险，相对贵点。&br&如这种：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/cab4c53e488be12fce49190_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&875& data-rawheight=&373& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&875& data-original=&https://pic1.zhimg.com/cab4c53e488be12fce49190_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&二、意外险&/b&。&br&意外险与寿险不同的是，少了一个疾病身故，只管意外身故，多了一个意外残疾。&br&2014年后，正常的保险公司都是保10级281项的国家新标准残疾，不正常的保险公司呢？呵呵，还是7级34项。&br&意外险也不贵的。&/p&&p&【苏黎世自选意外险】&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/a6b9ec205c9d46ea3aa35dc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&296& data-rawheight=&350& class=&content_image& width=&296&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&一年80元，保障10万意外，1万意外医疗。&/p&&p&后来遇到了这种：&/p&&p&泰康在线意外险&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/11cec32a4b5ef027e1b295d52a5af517_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&756& data-rawheight=&403& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&756& data-original=&https://pic4.zhimg.com/11cec32a4b5ef027e1b295d52a5af517_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&一年180元，保障30万意外，3万意外医疗。&/p&&p&优点是便宜，缺点是最高30万，并且在别的公司买的寿险和意外险不能超过100万。&/p&&p&我老爸，老妈的保单。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/40c6dfb5a13aacb94299ea_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&3151& data-rawheight=&4455& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3151& data-original=&https://pic3.zhimg.com/40c6dfb5a13aacb94299ea_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/3affabc27627d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1654& data-rawheight=&2339& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1654& data-original=&https://pic2.zhimg.com/3affabc27627d_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/45c169f837ca44cd3f4b97_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&3151& data-rawheight=&4455& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3151& data-original=&https://pic4.zhimg.com/45c169f837ca44cd3f4b97_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/3affabc27627d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1654& data-rawheight=&2339& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1654& data-original=&https://pic2.zhimg.com/3affabc27627d_r.jpg&&&/figure&&p&&b&三、重疾险&/b&。&/p&&p&年轻人的定寿/重疾险，其实很便宜。&/p&&p&新华I健康定期重疾&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/95a90dd3a4e2d4dac4d1d4a4a43a9661_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&331& data-rawheight=&326& class=&content_image& width=&331&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&除此之外，还有许多种类的保险，但是否值得推荐，要与您的生活习惯，职业结合起来考虑。&/p&&p&如果把定期寿险和重疾险结合起来，那么这款也是值得考虑的：&/p&&p&人保寿险定期寿险加重疾险&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/36c045c041bae88e200daa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&485& data-rawheight=&393& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&485& data-original=&https://pic3.zhimg.com/36c045c041bae88e200daa_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&四、性价比超好的医疗险&/b&。&/p&&p&永安乐健一生医疗险&/p&&p&0免赔，100%报销，一年保20万，社保内外均可报销。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-591e8c4d1b416fdc36bf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&616& data-rawheight=&642& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&616& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-591e8c4d1b416fdc36bf_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/af9bc0da54c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&457& data-rawheight=&560& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&457& data-original=&https://pic1.zhimg.com/af9bc0da54c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&另外还有一个终身险的对比表，奉献给大家。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fb4adf81c6a46799cd21c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2091& data-rawheight=&1198& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2091& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fb4adf81c6a46799cd21c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&其中，华夏人寿的常青树2015和海康人寿（现已改名同方全球人寿）的康健一生还是不错的，仅就产品而言。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ce3eda331f470ed44dd88_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&928& data-rawheight=&439& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&928& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ce3eda331f470ed44dd88_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&华夏人寿可购买地区：&/p&&p&最近突然喜欢上了地图，那就上个地图吧！&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/69ba43bcefc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&288& data-rawheight=&317& class=&content_image& width=&288&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ae33be15c118b0adae28c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&570& data-rawheight=&479& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&570& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ae33be15c118b0adae28c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&日补充：康健一生可在线投保了！&/p&&p&同方全球康健一生终身重疾险&/p&&p&费率：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/3de58ef87cc5dcaf5ff5b1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&322& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/4a5bb3cfed26_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&850& data-rawheight=&359& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&850& data-original=&https://pic3.zhimg.com/4a5bb3cfed26_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&如果忽略那些不实诚的形容词，如什么强有力云云，康健一生还是不错的。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/b5a6e647bff7a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&116& data-rawheight=&109& class=&content_image& width=&116&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&电子保单，在线提交，在线承保，避免业务人员骚扰！&/p&&p&注意承保地区：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/5e9c27ab2c528edabeca3c6904daff9b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&920& data-rawheight=&209& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/5e9c27ab2c528edabeca3c6904daff9b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/4dbc88f06ec8cf44a992e06e3f5e88cf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&565& data-rawheight=&445& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&565& data-original=&https://pic4.zhimg.com/4dbc88f06ec8cf44a992e06e3f5e88cf_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&也可以看看我的专栏文章：&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/lxgabcd/& class=&internal&&保险经纪人是如何给自己规划保险的？ - 险为人知 - 知乎专栏&/a&&br&还有一个是精（xian）心（de）准（dan）备（teng）整理了几十家产品的对比：&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/lxgabcd/& class=&internal&&http://t.cn/R4ie41U&/a&&/p&&p&补充：&/p&&p&近两年中端医疗需求暴涨，特推荐一个中端医疗险：&/p&&p&平安e生保&/p&&p&与永安乐健的区别：&/p&&p&永安乐健无免赔，而这个却是&b&免赔1万元!&/b&&/p&&p&&b&保费很低：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-89fe5e268d897dcd94fcea966e8d90d5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&377& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-89fe5e268d897dcd94fcea966e8d90d5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&　补充：&/p&&p&健康人生做为华夏新的主打健康险，在常青树的基础上升级为77种重疾，33种轻症，同时被保险人轻症可赔付5次，且豁免保费，且投保人可带四项豁免：身故，全残，重疾，轻症豁免。&/p&&p&费率略高于常青树2015。&/p&&p&值得推荐。&/p&&p&投保请找靠谱渠道，如答主这样呆萌的经纪从业人员。&/p&&p&【2017年4月底，健康人生停售】。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/95a2fac1bc3b11d9e1bbe4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2001& data-rawheight=&1126& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2001& data-original=&https://pic1.zhimg.com/95a2fac1bc3b11d9e1bbe4_r.jpg&&&/figure&&p&　&b&平安保险发力健康险&/b&&/p&&p&平安e家保&/p&&p&平安保险E家保中端医疗惊艳来袭，1万免赔，100报销！不区分社保非社保！30岁人士年交1201元！各类普通医疗险哭晕在厕所！&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/dc782c08ff6e02e7c49ae76d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&https://pic4.zhimg.com/dc782c08ff6e02e7c49ae76d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/5482bda8d8e5c902a5d63ccfcf748b2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&https://pic4.zhimg.com/5482bda8d8e5c902a5d63ccfcf748b2b_r.jpg&&&/figure&&p&&b&补充：&/b&&/p&&p&&b&乐健一生中端医疗险。&/b&&/p&&p&社保非社保均可报销。&/p&&p&中端医疗的保证续保是个大问题，单独销售且可以保证续保的中端医疗险几乎没有，不能不说是遗珠之憾。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/aa9dcac94130eeb1b99e4e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&657& data-rawheight=&608& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&657& data-original=&https://pic3.zhimg.com/aa9dcac94130eeb1b99e4e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&带*号的年龄段仅接受续保，不接受新投保。&br&要了解50岁以上的老年人中端医疗险有多难买，就知道乐健一生的意义有多大了。&br&55岁人，3321元保障50万中端医疗费用，强烈推荐。&/p&&p&【日补充。】&/p&&p&可以足不出户就投保的终身寿险重疾险。&/p&&p&下图中除中国平安平安福2016，这是对比产品，其余产品均可直接在线购买，静默模式投保，最大程度地避免线下投保的诸多麻烦。&/p&&p&对比表我放在这里。&/p&&p&互联网长期寿险重疾险&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e3747fbf11bdc1d96b13a3f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&369& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e3747fbf11bdc1d96b13a3f_r.jpg&&&/figure&&p& 补充意外险&/p&&p&安心综合意外保障计划四&/p&&p&安心财险出品，全国（ 港澳台除外） 可买。&/p&&p&适合18-65周岁，1-4类职业人士。&/p&&p&提供50万意外伤害+1万意外医疗，仅需150元/年。&/p&&p&3000元以下小额理赔免纸质版材料，仅需电子版材料，足不出户轻松办理理赔。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e726d8f79af01ca8ee6a3a3bdad9b7ef_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&936& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&936& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e726d8f79af01ca8ee6a3a3bdad9b7ef_r.jpg&&&/figure&&p&17.05.30 给大家补充个图吧。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-38deecd3ae1ac788a2bf1a1f8795db9a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&251& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-38deecd3ae1ac788a2bf1a1f8795db9a_r.jpg&&&/figure&&p&还有下面这些比较个性的保险，强迫症患者不可放过。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b3abaf6e4e4baa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1251& data-rawheight=&1441& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1251& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b3abaf6e4e4baa_r.jpg&&&/figure&&p&171013更新导图。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-7ccd39adebf7c0df80f864c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&4472& data-rawheight=&1956& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4472& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-7ccd39adebf7c0df80f864c_r.jpg&&&/figure&
提示：本回复仅供探讨产品之用，不构成任何产品推荐，需要保险规划，购买产品请找专业人士咨询。18.01.11先上自己的保险方案给大家参考。说明：安盛天平标红，是因为今年不准备续保，已经用太平财险和华泰财险的两个中端医疗组合替代，一是同样有直付，二是…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&/figure&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&br&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&br&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&br&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&br&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&br&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&br&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&br&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&br&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&br&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&br&&p&我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.png& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&br&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&br&&p&比如：&/p&&br&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&br&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&br&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&br&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&br&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&br&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&br&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&br&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&br&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&br&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&br&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&br&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&br&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&br&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&br&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&br&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&br&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&br&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&br&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&br&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&br&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&br&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&br&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&br&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&br&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生