货币基金年收益都比定存还高了，以后银行还怎么活？
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货币基金年收益都比定存还高了，以后银行还怎么活？
楼主觉得太疯狂了！互联网的渠道+公司这个无敌组合（余额宝已经超1000亿奔去了，百度理财半小时就卖光）。以后全民进入一个投资理财年代，还有人会傻傻把钱放在定存吗？按照市场理论，感觉最合理的活期利率应该远高于现在0.35%啊！不然没有竞争力！但如果上调活期利率，银行利润岂不大幅缩水!本人观点是银行是要义无反顾的走上资产管理这条道路才是唯一出路！欢迎讨论！
【的回答(49票)】:
余额宝的1000亿也好，百付宝的半小时售罄也罢，一定要意识到的事实是，这个数字对于传统商业银行而言，实在还九牛一毛。例如，工行今年中报显示的其存款总额高达14.5万亿。
实际上，目前互联网理财产品的真正用户，和传统银行吸引存款的客户并不重合。互联网理财产品的用户，多半是收入中等，熟悉互联网，资产很难够到传统理财产品门槛的城市年轻人；在此之前，他们并不了解理财产品的接触渠道和益处。
而银行存款的主要来源：
A. 真正的高净值人士。他们即使会尝试互联网理财产品，也至多花费他们资产的较少部分；他们资产的大多数，仍然会交给传统的理财渠道。且不说目前有的私募、信托和基金产品，诸位且看目前各大商行的长期个人存款产品利率，都可能高于余额宝的年化收益率（葛巾爷此前提过的8%……）。
B. 企业用户。和互联网产品，目前在利率风险和流动性风险以及便捷性等方面，甚至无法满足中小型企业对于处置流动资金的要求。
C. 普通散户，尤其是中小城市的中老年以及不熟悉互联网特性其他年龄的存户；在让他们使用互联网金融产品之前，先得让他们理解互联网。这其中不简单是信任度的问题，还包括要改变他们数十年来的生活习惯。
至少在目前，互联网金融产品尚无法取代传统银行的金融产品的作用。而我的理解来看，互联网金融产品的最大挑战，其实是多年来传统金融在全社会商业和生活习惯中根植的巨大惯性。相对要改变这一巨大惯性，余额宝之类的产品只是起步。而当惯性业已消除，真正变革后，银行定会是其中的主要参与者。
所以不用担心如果全社会都参与到其中，届时银行会怎么活。那句话怎么说来着：切莫小看「银行狗」的智慧……
谢邀。有错误烦请指正！
【罗捷的回答(22票)】:
根据天弘增利宝（即余额宝对接的基金）三季报，天弘增利宝截止日资产净值.24元，其中银行存款.34元，银行存款占84.67%。所以银行有什么好急的呢？
增利宝就是把一大批短期资金收集到一起，然后由于客户数多，所以资金比较稳定，可以在银行拿到更高的收益率而已。
其实按照余额宝面对的客户和面临的条款，它除了把大部分资产存银行以外还真没多少更好的选择，不过资产规模大更容易跟银行讨价还价了。
【王端端的回答(25票)】:
货币市场基金一直以来的年化收益率都比同期银行活期存款利率高，这不是最近的事情，只不过余额宝等让更多人知道了这个事实。
货币市场基金和银行存款最大的区别在于三点：
第一，风险的不同
货币市场基金是一种投资基金，投资于低风险，期限短的品种。但是，是有理论上的风险的，现实中，也有收益低于银行存款甚至负收益的例子，美国还有过货币市场基金清盘的事情。
货币市场基金的风险，体现在投资风险，利率风险，流动性风险等几方面。也因此相对于银行存款风险更大，波动更大。
对于一些中小型货币市场基金，几个大户的集中赎回就可能拉低百分之零点几甚至百分之一的回报。这种风险最起码目前中国的银行是没有的。
第二，便易性
尽管货币市场基金这些年一直尽力实现T+0，努力简化认购和赎回流程，并积极和其他渠道合作，但对于很多人来说，仍然过于繁杂，试想连支付宝都用不利索的人怎么会去用货币市场基金替代存款呢？
第三，信任度
在任何国家，即使是发生过一定规模银行破产的美国，银行作为金融系统的支柱，仍然拥有极高的信任度。更不用替中国了，你存款前会考虑这家银行有没有破产可能吗？我们心理上都对银行有着最高的信任级别。（我指的是经营层面，不是业务操守层面）
你要不要试试说服你父母把存款全部变为货币市场基金？
综上，两者绝不是谁替代谁的关系。
【匿名用户的回答(28票)】:
恐龙型思维
15年前，互联网在国内兴起时，新闻、媒体曾说过，没事！我们更大、更多、更专业……
10年前，电子商务在国内兴起时，商超、邮政也曾说过，没事！我们更大、更多、更专业……
5年前，iPhone智能手机兴起时，诺基亚、微软们也曾说过，没事！我们更大、更多、更专业……
今天互联网金融兴起了，你还会听到恐龙的声音，这是思维习惯，恐龙只看到自己，看不到变化。
只看数量，不看效率。
你看，余额宝累计成交才1300亿，相对银行的大家底太小了！
但是，你忽略了速度，按照余额宝现在的速度，3个月1300亿，只要国家不出面干涉的话，达到1万亿只是1、2年的事情。到10万亿的时候，你还会说他小吗？
效率，余额宝交易都是系统自动化完成的，不需要多少员工就可以支撑十几万亿的盘子，同样的盘子，银行需要多少人？
只看产品，不看组织。
为什么发明余额宝这个产品的不是银行？而是互联网公司？
下一个创新性的互联网金融产品你认为会是银行开发出来吗？
这不是产品之战，这是DNA之战。
只看专业，不看演化。
银行可以做的事情很多，也很专业，但是组织是可以演化的。
10年前的阿里和现在的阿里并不是同一家公司。
高效率带来高利润，人才是流动的，银行的专业人才早晚都会流向互联网金融企业。
【Hou andy的回答(2票)】:
那什么。我觉得从消费者的角度来看。余额宝真的可以秒杀（好吧，其实我平时是不用这个词的）银行存款的。首先两小时转账到银行。流动性丝毫不亚于存款。再有天泓基金已经有保险公司担保了，虽然担保有上线。但我想也没有谁会买一百万余额宝吧？银行现在还会破产呢。其实大家的风险差不多的。现代人就应该改变有钱存银行的观念。为毛我要把钱借给银行帮他赚钱。然后接受实际为负的利息？
我觉得最重要的。不是带来了比定存多高的收益。而是观念的转变。
【王鸿儒的回答(0票)】:
题主将货币基金的年华收益与存款利率做比较，那么就意味着货币基金是没有风险的。（即收益一定是正向且大于银行年化利率的）若是基于这个前提，那么我觉得这就是一个伪命题。因为，货币基金也是有风险的，风险在于可能会没有收益或者是收益是负的。银行的存款利率是绝对有保障的，除非是央行调整了存款利率，否则，利率的收益是100%能够兑现的。
我理解，题主的意思是，当下普遍的货币基金年化收益率都能超过定期存款，因此可能银行会有较大的吸储压力。就这一点来说，我个人认为还是要分人群的。如果是年轻人，完全可以自己的余款更多比例的投资在高风险高回报的项目上；但是，老年人我则建议保守些，选择国债或者存款作为投资的方式会比较妥当。
在中国什么事儿都会发生，我们经历过买什么基金都能翻倍的年代，也经历过一片都是绿的年代。因此，为了规避风险，组合投资才是真确的，只有单一一种方式的投资，风险是非常高的。千万不要忽略储蓄作为投资的渠道，尽管收益很低。
【公孙青阳的回答(0票)】:
银行业务对公是大头 基准利率只是用来唬人的好么 除了老人喜欢今年存10000明年亏500的存定期 现在还有几个人存定期?
【Fred的回答(0票)】:
货币基金年收益一直都比银行定存高，但这么多年银行不还好好的么。知道货币基金的人还真不多........知道的肯去操作的也不多.......
【邪惡惡的回答(0票)】:
在余额宝和百度理财进行购买，资金不是都是通过这两个东西间接的出现在银行吗？
【杨晓帆的回答(0票)】:
亲，货币基金的收益率是会波动的。别说定期存款了，货基7日年化收益率低于活期存款利率的事情也不是没有发生过。有时候货币基金的收益率太低了，证监会还会给基金公司发警示函。
这种情况一般会发生在一些小基金公司身上，比如在货币市场价格较低时遇到大额赎回，收益率波动又反过来会造成更多的赎回，导致流动性的恶性循环。
【demasquer的回答(1票)】:
现在排名第一的答案告诉我们一件事，不管余额宝和百发多么火爆，本质上这还是货币基金和定期存款之间的对比，而不是某一款产品和某一种理财方式的对比。
认清这一点后，再看@王端端的比较，你就会意识到这两种投资理财工具之间事实上还是各有千秋的。
互联网企业的介入，只是降低了货币基金市场的门槛。因为相对而言，它的申购和赎回更为便捷。比如余额宝背靠支付宝的大山就能让用户感受到，买个基金只是分分钟的事。但是互联网企业的介入，并不改变（或者说改善）每一个投资者在投资过程中最看重的两个指标：收益和风险。收益更高吗？没有。风险降低了吗？事实上我觉得反而更大了。最明显的例子是这样的。货币基金可以通过这些方式申购：一是去银行网点，二是去有代销资格的券商营业部，三是去第三方代销机构，四是部分基金公司为会员开通了网上申购服务。它们中的每一个，我都觉得比我的支付宝账户安全的多。
【马隽的回答(0票)】:
互联网金融并没有多大优势，这和零售不同，网购有二大杀手级优势，免店租，免税。而在金融领域并无多大优势。政府贷款，企业贷款，房贷，这些互联网毫无优势。
阿里巴巴的公关或说炒作完全是误导。
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[导读]余额宝理财通们消灭了银行的息差，用户存得越多越能获取高收益。但靠短期运作来的高收益吸引用户有风险。
腾讯科技 梁辰 王可心 1月26日报道互联网金融理财中，货币基金的概念最近十分火热，但是为什么有那么高的收益率？并且，看起来其收益率甚至有越来越高的趋势，那么这些多出来的收益从何而来？在、腾讯，甚至苏宁都做起这个生意的时候，还有什么不值得拿起计算器计算一下呢？为什么货币基金的收益率比活期存款和定期存款都要高？货币基金主要投向银行之间的协议存款、国债等风险很小的产品。小微金融服务集团的余额宝、腾讯微信的理财通、苏宁的零钱宝都是货币基金。聚财CEO许建文对腾讯科技说，在银行需要钱时，如果一家货币基金有100亿资金规模，有筹码与银行谈判利率。而老百姓拿着1万元，不可能和银行谈判收益。这是大宗交易的概念，货币基金公司将很多分散在个人用户手中的小钱聚集到一起，形成一定的规模，议价能力强。即使存入时间较短，资金回报率也会很高。尤其是在银行急需要钱的时候，就会带动货币基金的收益率提升。货币基金的申购，和活期存款很相似。假设今天1万个人每人申购了1万，同时也可能有1万个人赎回了1万。如果用户足够多，巨额流入或流出，相对可预测。假如货币基金规模100亿，1万个人每人申购了1万，也只有1亿，只占资金总额1%，对整体资金盘子影响不大。因此，如果一家货币基金公司有100亿规模，可以拿出90亿一次性存入银行，可以存相对较长的时间。相当于把小额的活期变成了大额的定期，与银行有谈判的筹码。为什么在这个阶段，互联网公司推动的货币基金收益率这么高？从天天基金网排名来看，1月25日当天货币基金的7天年化收益率从3.3440%到9.2410%之间，不过其主要集中在6%以下。但是互联网企业，如腾讯的理财通为7.8600%，小微金融服务集团的余额宝为6.4240%。答案一：许建文表示，这是由内循环造成的。近两年，银行活期存款流失严重，贷款增长比较快，存款增长比较慢，导致银行有吸存的压力。货币基金有大额资金，银行愿意花高的成本去与货币基金谈判。当用户发现余额宝、理财通收益率高于活期、定期存款利息，会把越来越多的钱存到互联网上的货币基金产品，货币基金与银行的谈判筹码更高。对银行来说，这是“恶性循环”。余额宝、理财通这类产品的出现，消灭掉了银行的息差，等于把银行的垄断利润让利给了老百姓。相较于传统的货币基金购买流程，用户需要办理复杂的开户手续，但是通过互联网渠道购买则相对简单，甚至开户和购买都可以通过手机轻松完成，这使得用户更容易接触到这样的产品。因此，互联网公司的货币基金产品更容易积累规模。1月15日，天弘基金余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。答案二：某基金公司人士表示，收益靠策略运作。收益率的高低与是否是互联网金融并没有太大的相关性，其高低取决于运作方的策略，是选择做长期投资，还是短期投资，这两者的收益高低是不同的。正常来说，投资周期越长收益率就越高。简单的例子就是银行存款的利息，3个月的银行存款要比1个月高。但是，有时候也有一些特殊情况。举个例子，在12月这个时间节点上会比较特殊，会出现“倒挂”现象，也就是说，1月份的协议存款利率会高于2月或3月。于是，这就有了选择基金配置的时点问题，就是基金公司选择什么时候进行投资。如果追求短期收益的话，基金公司完全可以极端地把基金集中在一个时间点上投入，比如可以把99%的资金集中在1月，这就会使得其在1月获得很高的收益。但是，这个时点过后，资金全部到账后，再次投资收益率就会变差。从短期来看，比较现在这些互联网金融理财产品的收益高低是没有意义的，因为影响高低的是基金公司配置策略。比如，一个理财产品是以中长期收益为目标的话，其通常会配置多个且跨期的时间点，虽然在一些月份存在收益不高，但是其在1年内整体收益会较为稳定。这就是说，这家基金公司会选择多个时间点进行分散投资，虽然没有短期的高收益，但是整体收益稳定。不过，还有另一种可能，就是这家理财基金的规模较小，如20亿的规模可能就是几笔授信单子，并不会有太大的盘子。也就是说，他们只能投资一些，而不能兼顾全年收益。因此，这样的基金更侧重短期收益，目的主要是抢占市场份额。因为有7天年化收益的因素，一些基金机构完全可以利用短期抬高收益率，但这对散户来说是吃亏的。不过，更重要的是，用高收益吸引用户，这对基金运作本身也是十分危险的，因为会遇到赎回危机。其实，对于货币型基金的收益不应该太在意高低，因为这类基金的普遍受益与其他投资方式相比并不高。为什么微信理财通比余额宝的七日年化收益率高？许建文表示，余额宝资金规模大，理论上应该议价能力强。但是为什么没有理财通回报率高？因为其已经和银行谈好回报率，而理财通是新发的货币基金，是腾讯与华夏、易方达、广发、汇添富4家基金公司合作的新产品。因为新增的资金可以与银行谈回报率，但过去的已经签好了合同，只能等到合同到期后，才可以谈判获得更高回报。
[责任编辑：marsrxdou]
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还能输入140字各类宝收益差距缩小 互联网理财高收益率还能挺多久
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以前，把钱存入银行，活期收益聊胜于无；想购买银行理财产品，门槛5万元起价。当下，基金公司、互联网大佬、银行等纷纷推出各自的类“余额宝”产品。随着货币基金的竞争加剧，“余额宝”们收益率的差距也会逐渐缩小。
以前，把钱存入银行，活期收益聊胜于无；想购买银行理财产品，门槛5万元起价。如今，通过互联网，可以轻松收获比银行高十几倍的高收益。从去年开始，以“余额宝”为代表的互联网产品在改变人们理财习惯，今年更多的“余额宝”们加入战局，但春节过后，互联网理财产品收益率普遍下降，从此前的7%滑落至6.2%-6.6%，互联网金融高收益率还能持续多久？
从“余额宝”到“理财通”，从“零钱宝”到“百赚利滚利”。从2013年开始至今，互联网理财领域可谓风生水起，一方面是由于较低的准入门槛。以微信理财通为例，即使你有0.01元闲钱，你也可以加入“理财军团”；另一方面是较高的收益率。目前市面上的互联网基金平均年化收益率在6.2%-6.6%之间。
有市民表示，由于工作需要，自己银行账户常常“沉睡”的现金多达三四十万元，银行活期年化收益率仅为0.35%，而一旦存入余额宝，一天的收益就有50多元，“足够我每天上班的伙食费了”。
当下，基金公司、互联网大佬、银行等纷纷推出各自的类“余额宝”产品。金融产品研究中心发布的报告称，当前市场的主流产品主要分为四大类：支付功能型，如苏宁的零钱宝和阿里的余额宝；自力更生型，如汇添富基金网络直销的全额宝和现金宝；携手“互联网大佬”型，如微信理财、百度理财联合华夏基金等公司；银行系，如的“平安盈”、工行的“天天益”。无一例外都打出了T+0取现的旗号。
公开数据显示，目前市场上推出的各类“余额宝”们，其收益率均高达6%以上，微信理财通在春节期间一度逼至7.9%。实际上，货币基金年化收益率通常为4%-5%，如此高的收益率能“挺”多久成为众多“小伙伴”们关心的焦点。
不少业内人士认为，绝大多数互联网理财产品，主要合作对象都是货币基金，募集的资金也基本投入货币基金。货币基金的收益跟市场上的资金价格牢牢挂钩，资金价格的水平直接影响其年化收益率。6%-7%的高收益很难持续。
交银施罗德基金监事长杜静表示，“互联网公司和基金公司用贴钱方式硬撑基金收益率，以及用人为支付溢价，比如以T+0垫资争取T+1客户的方式等，只能是饮鸩止渴。利率持续高企最终将影响宏观经济增速放缓，企业利润下滑，这种高融资成本不仅是实体经济难以承受，也是金融体系难以承受的”。
此外，随着货币基金的竞争加剧，“余额宝”们收益率的差距也会逐渐缩小。货币基金只是一种流动性管理工具，其自身并不具有取得高收益的能量和基础，而且货币基金属于被动型管理基金，客观上也只具有保持相当于一年期限银行存款利率的收益水准。北京商报综合报道
[责任编辑：libing]
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为什么“余额宝们”的收益率这么高？收藏
　　微信平台上的类余额宝理财产品“理财通”1月22日正式上线。数据显示，自15日内测以来，用户存入金额已超8亿。这个由微信和华夏财富宝货币基金合作的“理财通”22日7天年化收益率为7.529%，。　　相比同期余额宝6.398%的年化收益，理财通的收益率至少看上去又上了一个台阶。更重要的是这并不而偶然，近期货币基金的收益率屡创新高，无论是单独的货币基金产品，还是基金公司和互联网巨头的强强联手，一场理财产品收益率战争已经上演。　　算一算　　很多对金融产品并不了解的互联网用户都在疑惑，自余额宝开始，越来越多的理财产品出现在视野里，从5%左右一路飙升到7%、8%甚至更高，为什么现在的收益增长这么快?为什么收益率能达到这么高?　　归集起来，有三个非常重要的原因起着决定性作用：　　首先是，现在的存款利率本身就非常高。一位货币基金经理告诉记者：“目前一个月的同业存款利率就能达到7.5%。债券价格也不低，能达到6%以上，相互搭配是完全有可能做到如今6%～8%的收益的。”　　这其实就是一个简单的投资标的问题。目前，大部分货币基金的投资标的，80%都会放在同业存款。以余额宝为例，基金经理王登峰表示，其投资标的主要是同业存款，占比达80%～90%，剩下的就是利率债、高等级的信用债，这个量占比很小。　　同业存款相当于银行的批发业务，银行对存款需求比较大。更关键的是时点，一般年末半年末，也是央行或银监会考核的时点。尤其是年底，银行吸收存款动力强，大家都争夺存款，给出的利率就很高。小银行通常给的利率要高一点的，但也不排除大行可能最近急需资金，就会把利率再次抬高。　　其次是，我们所看到的收益率是“7天年化收益”，7天年化收益是指过去7天的综合收益。也就是说，一个货币基金可能平时收益并不高，但其中某一两天被做到很高，平均下来的数值就会非常高。　　一个货币基金在一年52周内完全可能有52个年化收益率，这52个收益率平均之后才是投资者当年的真实收益水平。作为一个货币基金经理，在一个“产品宣传期”内，拉高年化收益是非常容易的。　　一位不愿透露姓名的基金经理算过一笔账：以A货币基金最近1个月的7天年化收益率为例，该基金的日收益率在每万份1.3元～2.8元之间，对应的7天年化收益率稳定在3.1%～4.7%之间。而1月15日，A基金的单日收益率冲高到每万份11.58元，此后尽管日收益率再次回落到1.3～2.8元区间，但从1月15日开始后六天，A货币基金的7天年化收益率就都在11%以上，最高可达13.28%。　　“一只货币基金只需要有一个交易日多兑现浮盈0.1%，就能基本保证该基金的年化收益率在之后六七天达到10%以上。”该基金经理表示。　　第三，互联网的打法正在侵蚀金融业的规则。百度百发曾打擦边球承诺8%之上的收益率，而新浪更以10%的收益出击而后被叫停，统统都是互联网思维的玩法。　　以百度百发为例，按照12月一般理财产品和货币基金的年化收益率来看普遍在6%～7%左右。之所以百度百发能给出8%的预期收益，很可能是发行人采取定向补贴的形式来提高收益。比如基金发行人采取部分让渡收益来保证8%以上的预期收益率，按照10亿元的规模，只需要需要补贴1-2%的收益率，即1000万～2000万左右。　　但是其中实际补贴金额并不大，一是该预期收益率通常都有期限限制，预计就3个月左右，因此超额收益补贴额度在300万～600万水平;另外基金产品配置可能也会进行期限错配，从而能一定程度上保证该产品获得更高收益。　　而对于互联网公司来说，几百万的营销费用换来海量用户，通过每个人只能认购小部分额度，从而扩大用户量，这笔账是非常超值的。　　高收益率背后　　“贴钱的方式不可持续，而且，我们也跟不起。”业内一家并未和互联网合作的基金公司的货币基金经理表示。　　有一种说法，互联网的用户是没有什么忠诚度可言的。尤其在刚刚兴起的互联网金融的环境下表现更加明显。面对真金白银，互联网用户迁移门槛非常低，几乎没有迁移成本，对于很多用户来说，哪的收益率高就把钱放在哪。而对于互联网公司，互联网金融大潮来得太快，为了不掉队，至少在短期内谁肯让渡利益谁就会很快得到更多用户。　　互联网企业多年的互联网思维让他们非常了解其中的本质和游戏规则。因此，互联网的打法是互联网企业最擅长的。而对于传统的金融行业来说，接受起来仍然颇有挑战。　　不过在1月15日，天弘基金余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。首次超过已经连续稳居公募基金第一多年的华夏基金，成为新的公募基金老大。这个多年来基金行业老大位置的首次巨局，让很多基金圈人士后背发凉。　　互联网金融时代，最需要的就是想象力。而华夏基金和微信合作推出新基金产品的防守反击，让整个货币基金行业告别传统思维模式、管理模式，完全进入群雄争霸的亢奋状态。　　上述人士也无奈透露，“此前没有想到变化如此巨大，我们的现状确实很尴尬，好坑都被占了，而且感觉和互联网平台合作的可能越来越小，我们还没有下一步的方案。”他说，现在是最混乱的时期，监管层似乎也没有准备好。　　为什么这些传统的基金公司觉得力不从心?事情的本质在于互联网正在摧毁金融的传统定价体系。“先把你毁掉，之后再赚钱。”基金公司稍有不慎，即将面临被拖拽的危险局面。如果持续被动应战，被互联网的玩法拖死并非没有可能。　　尽管目前互联网金融规模尚小，但它决定了边际价格，一旦传统金融的价格体系被破坏，将构成巨大的冲击。就像当年的电子商务，京东通过3C品类破坏苏宁国美的价格体系一样。今天各大基金公司纷纷与微信、支付宝等互联网巨头合作，甚至有人在以“补贴”的方式放血求生，未来都可能削弱甚至剥夺基金公司和银行的渠道谈判能力。　　互联网世界里还有个典型的例子，来自小米电视和乐视TV。面对一群一年量产百万台电视的正常电视厂商，每年就生产一万台的小米电视为什么能用极少的产品横扫了整个电视行业?而乐视的5万台乐视TV也俨然把整个行业颠覆了，未来还有多少人愿意用超过7000元的价格买个60寸电视?　　互联网的可怕是从基层改变了人心。尽管互联网大公司们未来做大金融业务，可能会遇到包括监管在内的重重风险，但以基金公司、银行为代表的金融机构如果不从思维意识上改变，仍然可能被边缘化。毫不夸张的说，如果不改变节奏，基金公司面临的将是灭绝性的失控局面，被彻底毁掉不是没有可能的。
很复杂滴~~~
最近一直在降 也不是很稳定啊
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