移动支付步入3.0时代
移动支付步入3.0时代
最近两个月，陆续上线的Apple Pay、Huawei Pay、Samsung Pay等不断冲击着人们的眼球，银行也纷纷表示出对这些“Pay”的全面支持，有的还特地推出绑定消费优惠政策，抢占移动支付市场先机。与此同时，ATM机“刷手机”取款、POS机“刷手机”支付等新鲜的交易方式也开始出现，移动支付生活3.0时代已经到来。
银行抢占移动支付先机
近日，中国银联联合15家商业银行与三星电子共同宣布，搭载了银联云闪付的Samsung Pay服务正式上线。而就在一个多月前，中国银联及19家银行宣布全面支持Apple pay，并给出众多绑定消费优惠，在移动支付市场抢占第一先机。例如，广发Apple Pay享有“每月首笔消费享50%返现（20元封顶）”“每月首笔消费满10元返10元”的优惠，而招行信用卡绑定Apple Pay后可在掌上生活App领取99积分，中国银行信用卡使用中银长城e闪付Apple Pay可享受当月消费首次累计满100元返现15元……
银行的“捧场”让这些“Pay”备受关注。业内人士表示，随着越来越多的“Pay”争先布局移动支付市场，继以支付宝为代表的APP支付1.0时代、微信支付为代表的社交支付2.0时代之后，各种手机“Pay”正依托银联平台挤入移动支付大潮，让人们的移动支付生活正式步入3.0时代。
“刷手机”取款成为现实
ATM“刷手机”取款你见过吗？POS机“刷手机”交易你试过吗？随着各种“Pay”的上线，这种新鲜的交易方式也开始走进人们的生活。
据了解，我市部分银行的ATM机已经可以“刷手机”取款。其中，招商银行ATM机已全面支持苹果支付取现，而光大银行的ATM机则均支持三星支付和苹果支付取现。根据银联给出的数据，我市30%~40%的POS机支持“刷手机”交易。
那么“刷手机”究竟是怎么个“刷”法呢？光大银行郑州分行有关负责人介绍说：“在Samsung Pay或者Apple Pay中绑定我行银行卡后，取款时在操作界面上点击‘非接IC卡’，选择‘金融账户’，输入并确认取款金额，再将支付手机放在读卡器上直至读卡结束，最后输入密码且完成指纹校验后就可以取出现金。而进行店内支付时，只需将支付手机靠近POS机的非接触式读卡器，输入密码验证指纹后即可完成支付。但前提是这家店内的POS机带有非接触式读卡功能。”
业内人士还提醒想要尝试这种“新款”交易方式的消费者，即使某手机公司已经上线了“Pay”服务，不表示所有该品牌的手机都具备这项功能。另外，部分银行只支持信用卡的“Pay”服务，储蓄卡不包含在内，也有一些银行还未上线该功能，大家在使用时还需充分了解，视情况而定。
“双保险”增强安全性
移动支付让人们的交易越来越轻便，但无论是移动支付的哪个时代，安全性都是广大市民最为关注的一个问题。对此，多位业内人士指出，使用Apple Pay、Samsung Pay等不仅不会降低交易的安全性，反而更有保障。
“首先因为交易时不仅需要输入密码，还要验证指纹，‘双保险’降低了被盗的可能性。”光大银行郑州分行有关负责人表示，其次使用手机支付时无需出示银行卡， 因此收银员不会看到用户的姓名、卡号或安全码，提供更多的隐私保护，取款时也保障了持卡人免受不法分子在ATM机上设置盗卡装置等带来的潜在安全威胁。
手机绑定了银行卡，那么一旦手机丢失了又该怎么办呢？广发银行郑州分行有关负责人介绍说，如果三星手机丢失，机主可以通过Find My Mobile（FMM）功能远程删除手机中的资料和信息。而苹果设备则可利用“查找iPhone”功能或通过Apple公司iCloud.com网站选择要挂失的苹果设备并设置为“丢失模式”，系统自动将丢失的苹果设备中所有Apple Pay支付卡进行挂失。除此之外，还可以通过银行营业网点、电话银行等渠道办理这类挂失业务。
编 辑：路金娣
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发展移动支付不能跳过的12大问题
苏雪婷 | 来源：腾讯网
本文共3618字，预计阅读时间1分27秒如今，移动支付市场成为新崛起的“帝国”，规模将超过7000亿美元，智能手机正在快速改变人们花钱的方式。这一市场已经吸引了苹果、谷歌、Facebook以及数十家创业公司涌入，抢夺原本由银行把控的业务。不过，移动支付的发展潜力巨大，但就目前而言科技公司还无法离开原有支付体系而独立运转。
一、就创新而言，银行和信用卡的步伐是否慢了一拍?
在一定程度上是的，特别是在美国，零售银行在提供芯片加密卡、当日转账及账单支付等新业务方面动作迟缓，这也导致过去十年间PayPal等类似产品大受欢迎。
二、人们是否因为金融危机而更愿意使用银行的替代品?
金融危机肯定是一大因素。澳大利亚证券和投资委员会主席GregMedcraft上月表示，全新金融技术供应商的日益流行表明传统银行正面临“信任赤字”。
不过，人们对支付产品的需求也在发生变化，简单的支付交易工具已经无法满足人们的期待。例如，Venmo既可以让用户对外汇款，同时也是社交网络平台。Venmo于2012年创立，目前由PayPal所有，2014年第四季度Venmo共处理了9.06亿美元的个人对个人支付交易。对于千禧一代，付款时的发帖功能颇具吸引力。近日，Facebook宣布将在其即时通信应用程序中加入个人对个人的支付功能。
三、对于银行而言，移动支付的崛起是否是一大噩耗?
并非如此。首先，以Venmo及其他类似产品为例，移动支付程序取代了朋友间的现金和支票交易，这实际上可能有助于降低银行成本。更重要的是，几乎所有的移动支付平台，无论是GooglePay、Square还是星巴克等公司开发的应用程序，都需要与用户的银行卡或信用卡账户相关联。移动支付公司在处理交易时还离不开维萨、万事达、美国运通和Discover的网络。
四、为何银行自己没有推出创新产品?
银行本身的定位决定了它们不会这样做。如果既运营实体分行和网上银行，又投资移动支付业务，银行将担负高昂的成本。大型银行还有诸多业务要处理，例如增加资本、缴纳监管机构的罚款。更重要的是，银行传统的技术体系也无法应对当前庞大的数据“洪流”。2013年，苏格兰皇家银行以及荷兰ING都曾出现在线和移动服务中断的情况。
小型公司通常更为灵活，可能会专注于支付系统中的一个环节。然而，移动支付公司也不免遭遇业务受挫的问题。3月25日，英国移动支付技术供应商Monitise表示，其仍将是一家独立公司。此前，Monitise面临收入增速乏力的问题，随后进行了两个月的战略评估。相比2014年的峰值，目前Monitise的股价缩水近85%。
五、移动支付公司是否将蚕食银行收取的交易手续费?
移动支付公司会份蚕食一部分手续费，但规模并不大。据高盛估计，ApplePay可能会斩获十分之一的手续费，这意味着2016年苹果将靠使用ApplePay完成的信用卡交易而获得2.1亿美元营收，还不足苹果明年预期营收的0.001%。根据麦格理集团分析师的估计，即便ApplePay被用于英国的每一笔银行卡交易，对银行业税前盈利的影响幅度也不会超过3%。
六、所以移动支付并不是有利可图的生意?
盈利能力将成为掣肘移动支付公司的难题。贝伦贝格估计，传统银行的九成收入来自短期存款与长期贷款，其余的部分才来自处理支付交易的手续费。
银行会依靠零售网点来收取交易手续费，由此产生的不透明性可能会令业务价值失真。美国多德-弗兰克金融改革法案要求银行减少借记卡刷卡手续费，各家银行颇为不满，因为损失近50亿美元的收入会让它们无法负担成本。
信用卡业务也折射出处理支付交易的经济价值。2014年，巴克莱的净资产收益率为16%，而摩根大通的信用卡业务的净资产收益率达到24%，但是大部分的收入来源于收取利息和罚款费用，而非支付交易本身。
Square和PayPal等公司会直接收取手续费，费率通常低于交易总额的2%。但是，总体而言商家费率正在下滑，《尼尔森报告》显示显示2012年美国市场的商家费率为1.5%，较上一年1.7%的水平有所下滑。
因此，移动支付的一部分吸引力在于削减成本。金融数据提供商GreenwichAssociates旗下的Javelin战略研究公司表示，银行网点处理每笔交易的平均开支为4.25美元，而处理一笔移动支付交易的成本通常只有10美分。
然而，数字并不能反映业务的重要性。支付交易业务一直是零售和商业银行的基石。这与华尔街交易业务的规则类似：一家银行的市场知名度越高，便更容易在费用问题上掌握话语权。
七、只提供支付功能的平台如何抢占先机?
关键在于数据。用户的消费习惯是极为宝贵的数据。例如，如果消费者利用星巴克的移动应用程序消费50美元，银行只会知道客户在星巴克进行了支付交易，而星巴克却可以借助其程序掌握消费者偏爱何种饮料。
这些数据可以帮助建立或促进全新的收入流。摩根士丹利表示，在移动设备上推出针对消费者需求的优惠券和促销活动可能会让移动支付市场增加750亿美元的产值。不过，并非所有公司都对此事感兴趣。苹果公司已经表示不会留存交易数据。
八、移动支付市场的规模到底多大?
2013年，波士顿咨询集团的数据显示，全球各类零售支付订单总额达到7210亿美元，但是其中包括信用卡利息及罚金。根据凯捷统计的信息，移动支付业务只占很小一部分份额，大概不及10%。
但是，基于智能手机的移动交易业务正在以惊人的61%年复合增长率迅速扩张。世界支付报告预计2015年底移动交易将占比15%，远远高于2011年9%的水平，对于第三方供应商而言这无疑是巨大的机遇。
九、哪些交易将迅速移动化?
凭借根深蒂固的地位，传统银行在西方国家牢牢掌握着主导地位。但是，在新兴市场，手机要比银行账户更为普及，因此银行被淘汰出局的概率会更大。
全球跨国界汇款市场为移动支付业务提供了最大的舞台。根据世界银行的统计，每年全球国际汇款市场的规模为6000亿美元，而平均手续费竟高达9%。欧洲的TransferWise正在颠覆传统的跨国汇款市场，为用户省下不少开支。
在美国，ApplePay令实体店内支付交易成为了“香饽饽”。去年秋天，苹果推出ApplePay，为用户增加了额外的安全层，商家无法了解到用户的借记卡和信用卡信息，ApplePay成为了名副其实的加密清算中心。三星和谷歌都将推出类似的平台，三大巨头将令实体店内的支付交易变得更为便捷和安全。
十、安全性如何?
近一段时间以来，在与科技公司的竞争中，安全性成为银行的一张王牌。商业分析公司FICO表示，美国逾一半的消费者、英国61%的消费者认为就保存个人数据而言银行要比零售商、互联网公司或金融技术公司更为可信。
但是，苹果、谷歌和三星等科技巨头研发的安全功能可能会改变这种力量平衡。新科技将改变以往银行确认信用卡或借记卡交易信息的模式。
相比其他替代媒介，智能手机自身要更为安全，摄像头、地理定位、指纹或其他生物特征验证技术令移动支付世界的造假行为变得异常困难。
不过，移动支付技术并非万无一失。据报道，诈骗犯已经盯上了银行在苹果系统注册银行卡的环节，并且盗取使用ApplePay的零售商所存储的数据。
十一、对于移动支付技术而言，政府监管措施是帮助还是阻碍?
欧洲的监管机构正在大力推进支付市场的改革。欧盟委员会正在重新起草支付服务领域的法令，迫使银行令第三方电子支付更为容易。英国新建立的支付交易监管机构也希望促进竞争，为消费者提供便利。相比之下，美国监管机构对银行的“敌意”要更少。
对于移动支付公司而言，银行在防洗钱、了解客户背景方面具备优势，科技公司会面临监管障碍。但是，随着第三方支付提供商在合规方面逐步树立口碑，它们缺少传统系统的特点以及更集中的业务模式可能会成为一种优势。
十二、银行和信用卡网络是否并没有面临太大威胁?
这取决于银行是否愿意“壮士断腕”，求得突破。3月24日，巴克莱首席执行官安东尼·詹金斯表示该公司准备提供免费的移动支付服务，以保持技术方面的领先地位。西班牙对外银行董事长冈萨雷斯则是另一位相信高科技力量的金融大鳄。
如果银行不能大举改革，Venmo等新兴力量将进一步蚕食市场份额。随着支付交易业务的规模扩大，科技公司将考虑提供贷款等其他业务。此外，科技巨头也许会鼓励用户直接存入现金，每笔交易不再经由银行或信用卡网络。多年来，中国电子商务巨头阿里巴巴旗下的支付宝一直在这样做。谷歌钱包和PayPal也有类似的服务。随着时间的推移，移动支付公司的业务模式越来越像传统银行。如果今日银行不进行调整，十年后的市场格局将大有不同。
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移动支付先机，你抢占了吗？
　　云朋/文
　　在互联网时代，作为交易的一个重要环节的移动支付，对任何公司、机构来说，谁抢占了移动互联网这个重要入口，谁就能占据优势，占尽天机，并赢得市场。
　　据艾瑞咨询最新数据显示，2014年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到15328.8亿元，环比增长112.7%。其中，运用支付宝、微信财付通等第三方支付工具完成的支付规模，在整体移动支付规模中的比例达到93.1%。这些层出不穷又迅速捕获人心的移动支付产品，给用户带来了一定的便利，同时也给等金融机构造成了一定的压力和威胁。据公开数据显示，截止到今年4月，中国境内居民人民币存款较之2013年减少了1.23万亿元，大量资金迅速流向在移动互联流量入口抢占到先机的机构。
　　“巨头”暗战
　　据业内发布的调告，在受访的100人里，仅有1个受访者表示不会选择移动支付，也就是说，在各种支付方式中，移动支付的普及率最高。同时，又因移动支付是一个综合了互联网、电商、金融、移动通信等多门技术的“跨专业”行当，导致了市场竞争环境的不稳定。
　　据了解，目前在国内移动支湖，基本由支付宝和微信支付两大阵营对决。腾讯投资“嘀嘀打车”2500万美元，入股20%股份。2014年春节，又推出微信红包，通过财大气粗狂砸现金的方式，把用户使用微信支付的习惯生生改变。而支付宝早已在移动端布局，推出的支付宝钱包，构建了阿里集团的金融体系入口，可谓在电商和里占尽了先机。
　　然而，作为交易的一个重要环节的移动支付，不管任何公司、机构，谁抢占了移动互联网的一个重要入口，谁就能占住优势，赢得了用户和市场。国内巨头之争愈演愈烈，而海外的谷歌、苹果和零售商等，对移动支付业务的抢夺战，也进行得轰轰烈烈。
　　从谷歌花了60亿美元收购团购网站、高朋网（GroupOn）起，谷哥的移动支付战略就开始了布局。3年前，囊括了卡组织、POS 硬件商、NFC（进场通信支付）芯片商、电信运营商、智能手机厂商和线下零售集团的谷歌钱包（Google Wallet），最终让我们看清了谷歌的移动商业战略。谷歌钱包看上去很方便，用户在购物、吃饭、坐出租车时，只需掏出手机轻轻一刷，支付即刻完成。但是，这款移动支付产品的推广并不顺利。之初，其支持的运营商和手机机型寥寥无几，远未达到谷歌的预期。一方面，因为当时NFC技术的支持度太小，只有三星的几款手机支持NFC功能，同时全美支持此类移动支付功能的商店仅有14万家，远未达到移动支付的产业规模。另一方面，电信和大佬都不想轻易放弃移动支付，因此与谷歌的配合积极性也不高。
　　其实，谷歌钱包在成长初期，太依赖银行了，比如用户若用钱包，须有一张的“万事达”卡标的信用卡，虽然万事达卡和谷歌达成了合作，但另一大佬威士卡（Visa）却迟迟不合作。当时没有办法，Visa公司准备自行推出基于NFC技术的移动支付服务。
　　此外，移动支付本身安全也是一大问题，谷歌钱包推出后，相继曝出安全漏洞，最大移动运营商Verizon就以安全为由，拒绝与谷歌合作。在谷歌推广它的移动支付时，天时、地利、人和都不占有，最终导致了推广力度的放缓。
　　3年前，谷歌钱包还没成气候，但3年后，苹果的“苹果支付（Apply pay）”却高调杀出。据《纽约时报》报道，目前Apple Pay在美国主流零售商处的初运营情况还不错。最近，苹果支付所取得的成功，源于苹果强大的品牌力，零售商和消费者深受苹果支付快捷性的吸引。
　　顺势而为是大道
　　如今，鲶鱼效应业已形成，分析师预期苹果支付将使NFC的部署加快，也会通过技术带动其他移动支付的升级，最终将盘活格局。而谷歌钱包、移动支付服务商软卡（softcard）公司认为，苹果支付的推出，强化了人们对移动支付的意识，软卡应用的下载量和已下载用户的使用量，以及谷歌钱包的用户使用量，在苹果支付推出后，都出现了明显增长。
　　目前，沃尔玛、塔吉特等零售业巨头，都组建了自己的移动支付联盟，并都在开发名为即时付（CurrentC）的移动支付工具。如今，占美国零售业 75% 的巨头们，都加入了即时付这个全新的移动支付工具，通过“不配合”加“自己干”的模式，他们很容易打通已有的支付系统。
　　正如苹果掌门人表示，这次事件是一场“前哨战”。他还认为，决定各个支付系统兴衰的生杀大权掌握在消费者手上，零售商可做很多事，但支付时用什么方式，最终是由支付的人决定。由此可见，库克对 Apple Pay 支付平台信心十足。
　　当国内的BAT们还在大把烧钱补贴用户，当谷歌钱包还在苦苦寻求转化率、苹果支付婴儿初生、即时付还处于开发阶段时，星巴克的移动支付早已遥遥领先。对星巴克的“移动支付”来说，尽管看起来像一种预付的移动支付方式，但这种建立在流畅的产品体验、好友关系和社区便利基础之上的推广，使其移动支付用户接受度高很多。据初步预测，2014年星巴克移动应用APP在美国的支付有望实现 15 亿美元。
　　对以体验为先的星巴克来说，在13年前，就推出了预付卡式的“随行卡”体系，培养了消费者储值、刷卡的习惯。2011年1月，星巴克又推出了移动支付系统，具体的操作方法是在用户手机中植入2D条形码扫描应用。支付作为消费的一个重要环节，一方面可作为商家的服务标准，另一方面也是提升品牌的一次机会。对部分消费者而言，星巴克的移动支付应用就是方便的一种标准，如平时我们说的，星巴克卖的不是咖啡，而是一种“星巴克体验”。当星巴克看到移动互联、社交媒体已成为人们生活的一部分时，便重新定义了自己将人们联系在一起的方式，非常好地抓住了这次的数字营销的机会。
　　正如美国畅销书作者?乌尔森所说：在数字技术广泛介入人们生活前，传统银行提供了大部分金融业务的想法是靠谱的，因它们与钱的距离是最近的。但现在，我们随时可通过互联网接触到钱，钱不再是我们需携带的纸币。银行最终不会消失，总得有地方来安全地存放我们的钱。同时，它在保护我们的钱的同时，其他玩家能以自己的方式来进入金融业务，以更迅速、更便宜、更便利、更直觉的方式来，提供其他个性化金融服务。
（责任编辑：HN025）
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