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马云谈保险：应该大力发展保民
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（原标题：马云谈保险：应该大力发展保民）
导语：股市发展有股民、网络发展有网民，保险发展也要保民。
经济观察网&记者&姜鑫 一个社会所有人都是股民是不正常的，所有人都是保民才是健康的。在2016年中国保险业发展年会上，已经在保险行业有所布局的呼吁，应该加大保险公司的服务范围，增加&保民&数量。
&第一次，解放了体力，用了五十年；第二次技术革命，解放了距离；也用了五十年，这一次技术革命，解放的是脑力，过去的二十年只是刚刚开始。&在马云看来，三十年，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本的公共服务，各行各业都会经受巨大的变化。未来三十年，物流业、制造业、服务业、金融业、教育，所有的行业，在这场技术革命之下改变是不可避免的，保险行业是最快适应技术革命的行业。
技术革命面前，既是巨大的改变，更是巨大的机会。
马云表示，互联网金融现在很热，但应该做好有三个要素，否则是高风险的：
第一，是大数据，但是大数据总被误解，大数据的大是指大计算能力的大，不是数据多少的意思。首先大数据的两个不同意思，叫大计算加上数据，如果你没有足够的各式各样的数据，你没有强大的计算能力，我并不认为你具备大数据。第二，是风险控制分控系统，你是否有互联网时代所具备的高技术含量的分控系统。而风控体系采用的是人工智能。第三，你是否有因为数据而建立起的信用体系。
保险行业是最早应用大数据思想的行业，也是建立在人类信任年基础上的行业，应该是中国最大的善事，因为保险的使命是让每一个人感到安全，特别是让社会底层的人得到最稳定的确定性，有了这种确定性，社会才会进步，才能真正繁荣。
在马云看来，这一次技术革命，不论什么行业，在数据革命的推动下，这个行业都会变得更高效、更公平、更加回归到这个行业的本质。保险最有机会回归到&保障&的本质，回归到自己最初的使命，真正是公益的心态，商业的手法。这次技术革命给保险可能带来的改变，有几个方面：
&&未来要&保民&
股市发展有股民、网络发展有网民，保险发展也要保民。据说现在保民已经有3.3亿，人数上是股民的3倍。我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样，人人都有保险，未来社会才有未来更大的确定性。如果从服务13亿保民来看，所以今天保险公司不是太多，而是太少；保险产品不是太多，而是太少；保险的品种不是太多，而是太少。
过去，如果保险服务了20%的客户，服务了20%的保障需求，那么接下来，应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。今天中国需要从点滴开始，让大家首先认识到保险的本质，保险的价值。今天大家对保险的认知都是从产品来的；所以未来让更多的理解保险，最好的办法也是让产品来教育。
&&未来保险的组织形式会发生巨大变化
未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控。保险公司有几十万上百万的人力团队，但任何一场技术革命，都是从团队组织的变革而来。如果今天保险业重视的是销售端，未来是走向确保防止风险发生的前端能力，对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。
现在互联网保险很多品种，几乎可以说没有销售成本，支付宝的帐户安全险，1个多亿的用户，一两块钱保费，如果人工销售的话根本不可能维持。
但是这不是说互联网就是一个销售渠道。互联网是接触用户、了解用户的界面，互联网是来帮助你了解你的用户到底需要什么，是你跟客户直接交流的平台。什么都可以外包，但客服是绝对不会外包的。
&&保险会从复杂变简单
一切复杂的东西都不长久。ＷＴＯ谈了几十年，多哈回合都多少轮了，文件堆起来比莎士比亚文集还高，为什么谈不成。原因是什么，太复杂。保险大概也是最复杂的产品，我很佩服保险工作人员，把那么长的责任条款都能记住，我想没有一个买保险的人能记住。简单的背后首先是信任。没有诚信体系，做不到简单。
阿里巴巴现在对消费者退货，信用好的直接退，钱几秒钟内直接到账。基于信用体系，几秒钟退款，这比额外请一堆客服，证明这证明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破坏信用的成本太高，人们轻易不敢去破坏。
这方面阿里小贷走在前面，我们在过去五年，向小企业发放贷款5000多亿元，是尤努斯40年成就的四倍。户均不到4万元。这个贷款流程很简单，3分钟申请，1秒钟审核，0人工干涉。发放贷款的依据是卖家在阿里整个生态平台活动留下的信用数据分析。其次是大数据计算的能力。现在是台风季节。江浙一带沿海农民，一年最怕台风。农民买保险，理赔，一定要简单，不然成本肯定高死你。
现在我们有一个针对农民的险种：风力指数保险。农民在手机上就能购买，投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。理赔依据很简单，就是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上，就直接理赔，钱就到农民帐上。
因为了解下来，风力超过六级农民肯定有损失，这个问题很简单，就回归简单，不需要再让你证明自己。以后买保险很简单，条款简单，购买简单，理赔简单，随时随时买，随时随刻理赔，无处不在，无时不在，这个时候用户才能真正有安全感。
但是简单不等于一刀切。工业时代，流水线生产讲究的是生产一模一样的产品；数据时代，流水线上生产的每个产品都不一样。以前，5分钟生产2000件衣服是厉害；今后，5分钟生产2000件不同的衣服才是厉害。
保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。退货运费险，现在是线上线下保单量最大的险种，它最大的特点，就是根据你的信用，消费和退货习惯，调整费率，同样一个人，这一次和上一次，费率都不一样。不是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。
&&一切创新都离不开监管创新
任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味着监管的改变。比赛规则要改变，裁判规则要改变。
讲一个很有意思故事，我前段时间去美国了解到，大家知道篮球，篮球最早是一个有底的筐，这个球投进去以后，然后用梯子上去把这个球拿下来再进行下一个比赛。18年以后有一个人说，把下面底剪掉，不用梯子了吧。
但是剪掉以后球赛发生了巨大的变化，规章制度发生了变化，拿梯子的人首先反对，因为他的工作没了。所以任何一次的创新，背后意味着监管的改变，比赛的规则改变，改变的结果是球越来越好看，看的人越来越多。
在互联网技术迅速发展的时候，政府监管部门的变革速度其实也是非常之快。没有过去的标准，创新没有基础；创新的目的，是为了建立更先进的标准。标准和创新，互相促进，生生不息。
传统保险经过这么多年的积累，需要感谢保险监管部门的开放、进取和拥抱创新的努力，同时我们也对正在到来的技术革命心存敬畏。因为不论你愿不愿意，不论你是什么人，这个未来都无法阻挡，要么适应它，要么被它甩到后面。如果没有办法从昨天的历史中找到解决未来的方案，只有必须大胆尝试未来，适应未来，把握未来。
本文来源：经济观察报
责任编辑：王晓易_NE0011
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转藏至我的藏点预测一个行业的发展前景，马云只用了3个故事。在2016年的中国保险业发展年会上，马云讲了3个故事：账户安全险、风力指数保险和篮球的历史，很快在保险圈刷屏。
其实，马云的这3个故事揭示的规律，不只能解释互联网对保险业的影响，每个做企业的都该看看。今天是保险业，也许明天就是你所在的行业。
没有一个销售员，保险卖了1亿份
说起保险，很多人的第一反应是保险销售员，他们不厌其烦的向你推荐保险。在保险行业，可以说哪家公司的销售员人数越多、口才越好，他们家的业务就最好。但随着互联网技术进入保险行业，情况发生了变化。
马云讲的第一个故事是支付宝的账户安全险。这是一款互联网保险，花一两块钱保一年，保额100万。账户安全险目前已有1个多亿的用户，但没有一个销售人员，用户都是在支付宝上购买的。要是靠人工销售，根本没法维持。
这意味着保险将从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控。今天保险业的核心人员是销售端，而未来，保险的核心能力是对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，保险公司的核心人员将是大数据工程师。
组织形式的核心将从销售端转到技术端，这不仅是保险行业将要面对的，随着互联网技术的发展，几乎每一个行业都会经历这一阶段。在那个时候，能够适应这样组织变革的公司才能生存下来。
天下武功唯快不破，简单才能快
WTO谈了几十年，多哈回合都多少轮了，文件堆起来比莎士比亚文集还高，为什么很难谈成，在马云看来，原因是“太复杂”，“一切复杂的东西都不长久”。
保险本身很复杂，要想让一款保险能够长久，就应该简单，不需要用户记那么长的责任条款。马云讲的第二个故事是一个专门针对农民的险种：风力指数保险。
农民在手机上就能购买，投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。理赔依据很简单，就是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上，就直接理赔，钱就到农民帐上。
因为风力超过六级，农民肯定有损失，那就不需要农民再提供什么证明材料，简单明了。马云说，“以后买保险很简单，条款简单，购买简单，理赔简单，随时随时买，随时随刻理赔，无处不在，无时不在，这个时候用户才能真正有安全感。”
天下武功，唯快不破。而只有简单，才能快。乔布斯重回Apple时，砍掉70%的产品线，只开发4款产品，使得公司起死回生。Google的首页永远只有一个搜索框，做到了全球最大，简单取胜。
如果没有改革，现在一场篮球赛还需要2个梯子
今天，篮球是一款风靡全球的运动，规则完备，观赏性强。但在当年刚被发明时，规则还不是这样的。马云讲的第三个故事就和篮球的历史有关。
马云说，他前段时间去美国，了解到了一段篮球的历史。说篮球的球筐最早是有底的，球投进去以后，需要用梯子上去把球拿下来再进行比赛。多年后有个人说，把下面底剪掉，不用梯子了吧。
但是剪掉以后球赛发生了巨大的变化，规章制度也发生了变化，所以有不少人不同意。拿梯子的人首先反对，因为他的工作没了。但最后还是改变了，改变的结果是球越来越好看，看的人越来越多，这才有了今天的篮球。
这说明，任何一次的创新，背后都意味着规则的改变、监管的改变。没有过去的标准，创新没有基础；而创新的目的，是为了建立更先进的标准。传统和创新，互相促进，才能生生不息。
文章来源: 搜狐马云：保险行业将最适合在未来生存|保险行业|马云|保险_新浪财经_新浪网
　　在中国保险行业协会18日主办的“2016中国保险业发展年会”上，董事局主席表示，技术革命给保险行业带来了巨大的机会，将促使保险行业回归到保障的本质。在未来，技术革命带给保险行业的变化主要体现在三方面：必须大力发展“保民”，保险的组织形势会发生巨大的变化，保险从复杂变简单。
　　马云认为，在未来最能够适应技术革命创新的就是保险行业，因为保险行业是最早应用大数据思想的一个行业，精算师其实就是早期的大数据工程师。保险行业是最适合在未来生存的行业。
　　“保险最后必须回归到保障的本质，回归到最初的使命，真正以公益的心态商业的手法去做，这是技术革命给保险带来的变化。”马云表示，技术革命给保险行业带来的变化主要体现在：一是未来必须大力发展“保民”，保险应该保障的是所有的人，13亿人都成为“保民”。过去保险公司服务20%的客户，服务了20%的保障需求，接下来应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保障。二是未来保险的组织形势会发生巨大的变化，未来销售人员将会被大数据取代，保险公司的核心人员未来是大数据的工程师，最终会带来组织形式的巨大变化，渗透到制造服务各行各业。三是保险从复杂变简单，购买简单，理赔简单，随时购买，随时理赔，无处不在，无时不在。
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