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移民加拿大后人寿保险常见问答
摘要：移民加拿大后人寿保险常见问答
　　1.加拿大什么情况下需要买人寿保险?
　　一个人是否需要购买人寿保险，理财规划上主要考虑以下因素：配偶的生活和养老费用；未成年子女的生活费用、配偶和子女的教育费用；房屋贷款及其他债务；紧急用款和最后费用等方面。最后费用(Last Expenses)是指一个人过世前后的最后开支。若其是家庭主要挣收入者，其最后的开销将成为家庭得最先考虑的开销。这包括：最后医药费；安葬费；家庭及其个人的帐单；银行等单位的贷款；分期付款债务；未付的地税；遗产安置和转让涉及的费用；以及各类最后税款。此外，我们中国人有赡养老人的传统，如果你有老人需要你的一定生活支持，在购买人寿保险时也需考虑。
　　2.加拿大人寿保险主要种类?
　　加拿大人寿保险分定期人寿保险（Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外，还有两种较特殊的定期人寿保险，一是房屋按揭保险，二是团体保险。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。
　　3.我每年拿出收入的多少买保险是合理的呢?
　　对于大多数工薪阶层人来说,建议是家庭收入的7-8%以内,不要超过这个百分比.例外的情况当然有,如还没有找到工作的新移民,应尽可能每月拿出$20-30买个定期保险(TERM).还有些有较多储蓄的人可适当高过该百分比或甚至在移民后还没有稳定收入前就买较大保险等,但这只是少数情况.有少数保险经纪人鼓励受保人每年将收入的大部分投入保险里,但这一般都不是合理性的建议,应当小心. 尤其是新移民,以后还要买房.小孩读大学,自己养老,都要钱.事实上,如安大略省在保险经纪人牌照考试中就有买人寿保险的开支,应在家庭收入7-8%左右的建议.因此,对一个经纪人而言,这应该是常识.
　　4.我准备以后回中国,是在加拿大还是在中国买保险好呢?
　　当然是在加拿大.一是由于加拿大人均寿命高出中国不少,二是公司的营运已经有一百多年的历史,经营管理比较成熟,因此起保险价格远低于中国.同类保险加拿大约是中国保险价格的四分之一左右.实际上,中国人寿保险目前不仅远高过加拿大,也高过香港.前几年规定允许时,曾有不少香港保险经纪到大陆销售保险产品.因此,若你的身份可以在加拿大购买人寿保险和重病保险,在离开加拿大之前应该考虑在加拿大做好该类计划.
　　5.我准备以后回中国,在加拿大买保险将来索赔有问题吗?
　　没有问题.一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求,保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大身份),保单都不受影响.二是加拿大保险公司认可世界各国警察局.殡仪馆.或医院出具的死亡证明.若死亡证明不时英文或法文,则需要原件和英文和法文翻译件。
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加拿大移民执照号ICCRC ID-R8031 / Copyright
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中国公安部许可证 京公境准字[号 京ICP备号　　很多人都觉得买保险很麻烦，但其实购买保险的过程并不算麻烦，选择适合自己的保险才是最麻烦的事。其实，在选择适合自己的保险之前，以下问题有必要加以考虑。　　1. 是否需要买人寿保险？　　人寿保险的目的是在受保人去世后，保险金能用以照顾其家属。如果没有家属需要照顾，那么可能也不需要人寿保险。一般来说，如果不依赖于其他人的收入，那么为这些群体购买寿险的意义不大，特别是有收支压力的人，可权衡所需后再做决定。　　2. 是否只有家庭支柱需要买人寿保险？　　您可以计算一下托儿的费用，再加上家政、食物准备、购物和接送孩子上下学的支出，您会发现，全职在家的一方，对家庭的贡献和节省的钱的总量也是非常惊人的。一个没有工作的伴侣的确不能带来更多的收入，但是，如果按照他们的工作量来计算，他们对家庭做出的贡献的价值可能比全职工作的人还要多。　　另外，虽然全职妈妈这部分的群体没有工作，但是她们仍需要出门买菜、购物、接送孩子，所以为她们购买人寿保险也是很有必要的。因为如果没有她们，仅靠剩余一方的工资收入很难维持之前的生活水平，甚至会造成经济上的困难。　　3. 是否需要伤残保险？　　加拿大的确会对伤残人士提供很多福利政策，但是不要完全指望社会保障能在受伤后负担起所有的费用。即使符合社会保障的要求，得到了批准，但政府仍需要一段时间来处理文件，而且每年都需要重复这个过程。在加拿大，有将近一半的伤残人士因为申报手续过于繁琐和复杂而没有申请伤残福利。　　提醒大家，如果您有资格享受福利，必须要清楚一点，政府福利决不能和您现在的薪水相提并论。因此，对于工作性质危险程度较高的人群，尽量购买伤残保险是很重要的一个环节。　　4. 是否需要重病保险？　　由于加拿大有免费医疗，人们都忽视重病保险的重要性。但如果真的发生重病，政府的医疗健康保险只为住院期间提供基本保障，个别费用并不包含，如中药费等。此外，重病患者不住院期间的新药费用、中药费用、处方药费用、以及寻求加拿大境外的医疗专家治疗等费用也不包含在内。而重病不仅导致收入减少，同时家庭开支增加，这些费用有可能给家庭和个人经济带来严重困难，而有一份重大疾病保险就是一个很好的解决方案。在患病的时候，保险公司会赔付免税的赔偿金。赔偿金的用途没规定，患者可以有选择性的把一部分用于医疗费用，另一部分用以应付家庭平时必需的开支。 购买重病保险的好处在于能让一个家庭在重大疾病的危急中安然过渡。
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)细数加拿大的各类保险，你知道多少？
保险的作用不言而喻，保险是保平安，是对自己和家人的生活做出的妥善安排。那么，都有什么保险呢？
加拿大主要保险种类一览
根据加拿大法例，每辆摩托车辆(汽车，货车，和电单车等)一定要有保险。例如，每辆在安省行驶的车辆必须购买至少二十万元的第三者赔偿保险。没购保险的车主，初犯最高罚二万五千元，再犯罚五万元。
汽车保险的种类，除了第三者赔偿保险外，还有车身赔偿保险。车身赔偿保险又分为两部分，撞车保险(Collision)和综合保险(Comprehensive).
汽车保险的多寡与车主的驾驶经验，车子的用途，汽车级数，车主居住地区和有否曾经发生过交通事故有关。
加拿大房屋保险分为综合保险(Comprehensive)和房屋基本保险(BoardForm)。
购买房屋保险时，投保者需要申报房屋的基本价值及有关建筑装置，例如建造材料，车房大小，洗手间数目和地库有否装修等。
此外，屋主若将房屋分租给别人，也需向保险公司申报，保险公司并不负责租客的财物损失。
同时，保险公司不鼓励屋主空置房屋，房屋空置超过四天，需要请人看管。一旦因为房屋空置而招致水管爆裂或财物被盗，保险公司不会负责赔偿。
很多加拿大人都购买人寿保险，加国人寿保险业享有相当声誉。人寿保险基本上可分为三种：
定期保险(TERMS)
每年缴付保费，保费随着投保人年纪增加而提高。保费较低，但只有保险功能。
永久性计划(WHOLELIFE)
每年缴付相同费用，共付固定数目的年数或整个有生之年。保费较定期保险高，但具有储蓄功能。
综合上述两种方式，是较为灵活的计划。许多未能负担起最低保款的投保人会采取定期续保计划，到经济情况获得改善后再作转换。投保的期限和保费各有不同，可与保险公司或代理商研究。
投资保险(UNIVERSAL)
保险与投资结合起来，一部分保费作为保险，另一部分则作为投资。这种方法可能回报高，但风险大。
确保你不幸因伤残而丧失工作时继续获得收入，特别对于自雇人士尤其重要。一旦事故发生，可保证你的收入直到65岁退休。
帮助你解决因患上重病而失去的工资收入和支付额外不受政府健康计划保障的医疗或健康费用。重病保险的赔付也是免税的，如果你康复了，仍然可以获得一笔过的现金津贴。
加拿大有许多人寿保险公司，有的银行也有人寿保险，做为外行，不知道孰好孰坏。你一定要自己去发现适合于你自己的。 保险推销员有AGENCY 和BROKER 之分。
AGENCY 只属于某个保险公司，BROKER 则通常持有多个保险公司的牌照。
表面看上去，BROKER可以从几家保险公司的方案中，选择最适合你的。因此他们说自己比AGENCY 有更多优越性。但实际上可能没这么简单，具体怎么回事，还是请内行说吧。
当你的名字出现在电话号码本上以后，就会有人给你打电话，问你想不想跟理财专家谈谈，安排一下你的财务计划。如果你有时间，我建议你说想，然后到了约定的时间，就会有一位衣冠楚楚的保险推销员出现在你的家里。你一定要向他好好学习，但不要仓促决定。
一、保险推销员时间宝贵。
如果你确实不可能从他这儿买什么，趁早告诉人家，让他早早到别处去赚钱。
二、多问问题，慢做决定。
用别的保险推销员的观点去驳斥这个推销员，从而得到自己的结论。 经过跟保险经纪人的谈话，你会逐渐对保险有了一定的认识。下面是A网友的心得： 人寿保险的根本目的是：当家庭主要收入来源人不幸故去之后，家庭其他人能得到经济上的补偿，保持生活水准不变。如：可以继续有足够的钱付孩子的学费，继续付得起买房贷款等等。经过计算，保险额通常为被保险人年收入的十倍左右。
所以，如果有钱投资，投在保险上是一个不错的选择之一;但对于大多数新移民，在生活需要得到满足之前，TERM 可能是更理智的选择。
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[导读]：一些华人移民朋友对加拿大保险行业认识不足，担心在加拿大购买保险会出现理赔难或者保险公司破产时不能得到赔付的情况。存在这种疑虑虽然可以理解，但确实没有必要，为什么呢？请看下文。
　　首先，保险公司的实力都比较强大，破产的可能性很小。在加拿大100多年的保险业存在和发展的历史当中，只有92、93和94年先后出现了三家保险公司的破产，其中包括联合公司。更重要的是加拿大提供了很多国家监管措施来预防保险公司破产和在保险公司破产时保护投保人的利益。加拿大政府通过加拿大金融机构监管办公室（OSFI）和Assuris两个机构来监督保险公司和维护投保人的利益。
　　OSFI是一个独立的政府机构，通过财政部长向议会报告，拥有规范和监督受联邦监管的寿险公司的责任。OSFI对保险公司的安全和稳健性进行基于风险的评估。加拿大保险业公司法赋予OSFI广泛的酌情干预权，允许OSFI解决可能出现在寿险公司中问题。
　　OSFI用来评估一个人寿保险公司目前的财政状况的稳健性的主要措施，是一个基于风险的、被称为最低持续资本及盈余要求（MCCSR）的资本要求。所有受联邦监管的人寿保险公司必须每季度申报MCCSR（附注：日，加拿大人寿保险公司的MCCSR合并比率为223.66%，远超过国家120%的最低要求）。
　　MCCSR比率是将可供使用的资本与按所应承担的风险计算所要求的资本做比较。一个人寿保险公司的最低资本要求是以下五个风险部分的资本要求的总和：
　　.资产违约风险，包括资产负债表上反映的资产的违约以及该资产负债表外的违约风险，以及股权市场价值的损失;
　　.死亡率/发病率/（保单）失效的风险，缘于错误的假设;
　　.利率环境变化的风险，与资产因利率变化所产生的折旧有关;
　　.分隔基金的风险，在支付时的保证价值可能会超出账面价值;
　　.外汇风险，由货币汇率的波动所造成。
　　马新明介绍，加拿大政府对保险公司MCCSR的最低要求为120%，而不是100%。因为若按100%计算，就没有明确考虑其它风险因素，如系统，数据，战略，管理，欺诈，法律和其他业务和经营风险。但是，实际上政府按照150%来监控。各家保险公司都在这个监控要求基础上设定自己的MCCSR指标，一般都会达到200%以上。这说明加拿大的保险公司非常稳健（虽然有人把此说成是&保守&）。
　　如果OSFI看到一个公司的MCCSR比率下降，就会采取一些措施来加强对这个人寿保险公司的监测，OSFI就会要求有问题的公司提供计划来纠正这种状况，从而提高其比率。OSFI不会等到比率降到150%才采取这些措施，它可能会在资本发生过大的减少以前就实施对该公司的的控制。
　　为了监控保险公司，OSFI设置了四级累进预警系统。第一阶段为早期预警。如果一家公司被划分到第一阶段，OSFI已确定该公司在财务状况、政策或程序或其他做法、条件和情况方面存在不足，若不及时加以纠正，则可能导致该问题向第二阶段的发展。第二阶段是财务可行性和偿付能力方面的风险。若处于第二阶段，则说明该公司在安全和稳健性方面存在重大问题，并容易受到不利的商业和经济条件的影响。
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