&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.baidu.com/link%3Furl%3D9ndxclikwiXHoroE0u7jFMVy7xKpSMoB-dvBOwYiQL8C6ezrpySqUoacVChfKAURmKK6Zv4lM5mILvE-03TANa& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&马云:最讨厌天天说公司不好 还留在公司的人&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&（微笑脸）
（微笑脸）
作为一个曾经将支付宝告上法庭并获胜的人的建议：如果你是当事人且数额较大，立刻走司法途径，也就是上法庭。如果你是旁观者想要匡扶正义推动社会进步，与其追问阿里，不如去形成舆论推动政府立法。&br&&br&事件经过及事后复盘的经验：&br&（以下多图）&br&&br&&figure&&img data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1029& src=&https://pic4.zhimg.com/3db21c1a7cd_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/3db21c1a7cd_r.jpeg&&&/figure&&br&&figure&&img data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& src=&https://pic2.zhimg.com/4eeefc18726cd_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/4eeefc18726cd_r.jpeg&&&/figure&&br&&figure&&img data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& src=&https://pic4.zhimg.com/bb6ae49218b2abd77c4af_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/bb6ae49218b2abd77c4af_r.jpeg&&&/figure&&figure&&img data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& src=&https://pic1.zhimg.com/0de9d9cfbcdb055ef571b4feb40bf574_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&https://pic1.zhimg.com/0de9d9cfbcdb055ef571b4feb40bf574_r.jpeg&&&/figure&&br&&br&&br&&figure&&img data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& src=&https://pic1.zhimg.com/90f3b6cb7f2125de6fbd7c96442ecda8_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&https://pic1.zhimg.com/90f3b6cb7f2125de6fbd7c96442ecda8_r.jpeg&&&/figure&&br&&br&&br&2013年4月份我的支付宝账号被盗刷，数额约200元。&br&当晚打110报警，同时打电话给支付宝报案。未曾想，从彼时开始，我开始了漫长的维权之路。&br&在进行报案之后，按照支付宝的保障承诺，我要求支付宝进行赔偿，遭到了支付宝拒绝。拒绝的理由是：&u&阿里的反盗刷系统的综合我的上网，支付习惯，支付IP等，认为该笔交易是符合我交易习惯而不符合盗刷的特征，因此拒赔。&/u&在这里我要插一句，事后来看，这笔盗刷确实有反常之处，也不知是巧合，还是盗刷者的高明之处，难怪防盗系统会认为这是账号所有人自己的支付习惯。&br&在4月中旬到7月中旬的三个月时间里，我首先是向支付宝客户95188打了不下50通电话，每次和不同的客服人员重复事情经过，要求他们对我的诉求提起足够重视，派遣真正有一定级别职务一定权力的人和我展开对话，记录和反映我的诉求123。&br&无一例外地，被很有礼貌，但不解决任何问题的客服所挡回，期间所费精力甚巨。我相信大部分同样处境的其他当事人，可能就选择放弃了。好在我从一开始，就决定把这件事当做“一个事儿”来做到底，加上我的工作内容之一就是商务谈判，耐心、法律，谈判对我来说都不是问题。&br&在和阿里谈判同时，我还要三管齐下，一方面，寻找专业法律团队的帮助。我熟悉的律所，大多数专打商法，民事案件非其所长，当时通过朋友介绍，委托了上海汇业律师事务所的吴律师，吴律师与大型企业巨头交过几次手，VS铁道部，VS南方航空，VS雀巢都是胜诉。&br&另一方面，我还在微博和其他公众媒体制造舆论，对阿里的PR部门施加压力。&br&&br&到了差不多8，9月份（时间不是记得很清楚了），给阿里发送律师函无果，遂提起诉讼程序。在14年1月排期开庭，终于在法庭上面对面见到了本案以来见到的阿里的活人----阿里的公司法务，第一轮开庭后，我对阿里的律师说：&br&&br&&b&我警告过会采用司法手段，我不是开玩笑的。但是，因为多年前和马云先生的一面之缘，以及多年来阿里和支付宝给我带来的生活的便利，我仍然愿意和阿里（支付宝）展开对话，但期望你们拿出足够的诚意和切实有效的行动。&/b&&br&&br&王律师说他回去会向上级反映。&br&&br&1月27日，阿里巴巴集团副总裁，小微金融业务总裁（支付宝的上级单位）胡晓明到庭审现场。法官主持调解下，现场我的两个诉求得到满足：1、阿里巴巴副总裁级别的高级管理人员代表公司向我赔礼道歉。2、对我进行经济赔偿/补偿（有两个说法是因为阿里巴巴不能接受赔偿说法，这牵涉到法律问题，我理解，我说，只要你们给钱，说法无所谓）。&br&现场签署和解协议。一两个礼拜后收到了支付宝的37000元，此案结束。&br&&br&&b&本案历时9个月，经过一场庭审，一场法庭主持调解，和支付宝客服打过超过50通电话，一封律师函，给法庭提供上百页立案材料和证据文字材料，一张录有电话交涉内容录音的光盘，从上海到杭州往返两次，最终有了一个令我满意的结果。&/b&&br&&br&事后总结的经验：&br&1、没必要在客服那里浪费太多时间，如果客服能帮你解决问题，那最好，如果他不能给你令你满意的答案，那马上另寻他途，不必恋战，不用试图说服客服或他们帮助你联络任何人，客服是大公司里的一道屏障，他们态度亲切，不会和你发脾气，但也不解决问题，因为他们没有权力，没有能力帮你解决问题，很多时候，他们甚至连帮你把案件上报的动力也没有。&br&&br&2、如果你觉得确有道理，直接动用司法手段诉讼是比较好的方法之一，这并不是代表你会赢，而是让所有人都知道你是认真的，你敢上法庭，且你不是在无理取闹。支付宝之所以前面不接受我的诉求，不是因为我的情况不符合规定，而是因为案件中有很大的模糊地带。支付宝有自己的认定系统，也花了大量人力物力财力来研发，他们对这套系统有很大的信心。但机器毕竟有出错的时候，在本案里面，就碰上了这个“特例”，而另外一面，他们从来没见过我，不能分辨我是普通消费者还是一个处心积虑的骗子。如果支付宝网开一面，就会有成千上万的人利用空档去套利，这已经被中国现实环境所印证。而当你走上法庭的时候，支付宝就可以肯定，你是一个守法公民，你确实遭到了经济损失，你敢上法庭。他会马上替你解决问题，因为法庭替你做了背书。说到底，这就是个信用问题，而在互联网的世界里，信用是缺失的，想想今年315爆出来的刷信用吧！&br&&br&3、警察是指望不上的，他们只会踢皮球，部分原因是他们不想管也缺乏必要的知识和能力来管这种新型案件。部分原因则是因为我国立法的落后，他们要管，也没有法律可循，前者是他们的问题，但后者并不怪他们。&br&&br&4、后来当庭的法官偷偷对我说，如果庭审继续下去，她将不得不判我败诉，因为证据不足。尽管她个人很同情我的遭遇，我国现行举证责任采取谁主张谁举证原则。在互联网纠纷中，极大有利于企业，不利于个人，这是现状。好在支付宝让步了。我说，我尊重法律，如果因为同情，而判我胜诉，我也不会高兴。补充一下，法官是一个年轻女孩子，也在淘宝上买东西，和我以前见过的法官大不相同。她在促成案件解决上起了不少作用，我很感谢她。&br&&br&5、我们国家现行的法律制度已经极大地落后于我国面临的实际，尤其是互联网相关立法。其间所产生的问题，要消费者承担当然是不公平的，但如果要全部是支付宝（或者推广到任何互联网企业）单独承担，也是不公平的。真正治本的方法，是推动修法和法律进步，这点需要我们所有人共同努力和呼吁，毕竟，互联网已经成为我们日常生活不可缺少的一部分。&br&&br&6、在整个过程中，我对支付宝的应对基本是满意的。如果说前期有很大不满，主要是支付宝反应迟缓，大企业病，但身为一个管理者，我也深知这种病是大公司，大企业的普遍现象，并不能说就是阿里独家之病，更谈不是上邪恶，这也是最后双方能握手言和的原因。&br&比起警察，比起国有银行，支付宝做的还是好不少的。&br&&br&补充：&br&&br&1、权利并不是天上掉下来的，更不会有人去替你捍卫你的权利，你所能依靠的，只有你自己。如果你自己都不打算为你自己而战，那么，只可能是：人为刀俎 你为鱼肉&br&&br&2、这则案件的律师费很贵，达到了五位数，具体数字按照律所要求保密。因为还算是朋友给出的友情价。方式是在立案诉讼前付清初步费用，然后根据案件进展，在必要情况下追加。还好这个案子比较快结束了，如果要打到结案，可能（不是一定）会到达RMB 100，000。&br&&br&3、有人问，为什么支付宝会在很可能胜诉情况下做赔偿。我想来，大概是因为利益的计算吧。毕竟，诉讼过程支付宝仍然在产生成本，如法务的工时。PR引发的损失，如果这件事持续发酵，尽管最终胜诉，也可能在舆论引发不利局面，而这个舆论的不利局面，需要更多的PR成本，可能达到几十万来摆平，相比较而言，和解是更低成本的方案。
作为一个曾经将支付宝告上法庭并获胜的人的建议：如果你是当事人且数额较大，立刻走司法途径，也就是上法庭。如果你是旁观者想要匡扶正义推动社会进步，与其追问阿里，不如去形成舆论推动政府立法。 事件经过及事后复盘的经验： （以下多图） 2013年4月份我…
BAT御三家现在没一个好鸟。&br&&br&腾讯守序邪恶：亲爱的免费玩家，我是你爹。但只要给钱，你就是我大爷！&br&&br&阿里混乱中立：我才不管你在淘宝上花了多少钱，反正你的信息就必须是属于我的！&br&&br&百度混乱邪恶：吃我全家桶啦！(??。)
BAT御三家现在没一个好鸟。 腾讯守序邪恶：亲爱的免费玩家，我是你爹。但只要给钱，你就是我大爷！ 阿里混乱中立：我才不管你在淘宝上花了多少钱，反正你的信息就必须是属于我的！ 百度混乱邪恶：吃我全家桶啦！(??。)
我的手机 摄像头是弹出式的 放在桌子上没事就弹一下 没事就弹一下 原来是支付宝搞的鬼·····
我的手机 摄像头是弹出式的 放在桌子上没事就弹一下 没事就弹一下 原来是支付宝搞的鬼·····
&strong&统一回复 + 补充更新几点：&/strong&&br&&ol&&li&有的人不理解为什么这两天新闻报道德国大型企业纷纷站出来支持德银（西门子，巴斯夫，戴姆勒，E.ON能源，RWE，慕尼黑再保等）- 我的简单理解，这部分体现了当年的德国特色：德国过去有个&b&德意志联盟&/b&（Deutschland AG/ Germany Inc），以德意志银行为核心，截至96年，德国前100大实业公司有29家的监事会主席是德银的代表，当时这个联盟的目的是为了保护德国企业不被海外公司恶意收购，维护体系稳定，互相扶持，知识共享，交叉持股（这也牵涉到德国本身的经济与社会制度秩序 - 组织性资本主义，意识形态等）。当然，业务角度，有的朋友已经说到了，德国只有一个德银，而德国的大型企业在海外市场还是很依赖德银的，在德国一般称之为Hausbank。关于&b&德意志联盟&/b&具体一些的信息可以移步这篇回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&某个国家／地区的股市市值大小，能否体现其经济发展水平？ - 钱粮胡同的回答&/a&&/li&&/ol&&u&关于德意志联盟的一段文献（网上这方面资料很少）：&/u&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/9f4cab221b2b7d14e5dc16967ddebd10_b.png& data-rawwidth=&617& data-rawheight=&237& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&617& data-original=&https://pic1.zhimg.com/9f4cab221b2b7d14e5dc16967ddebd10_r.png&&&/figure&2. 几天前问到德银股票该不该抄底 - 我评论里回复过10欧左右可以，不知道几个人买了，截止到今天反弹了22%。但是，引用新债王Gundlach的话，&I would just stay away. It's un-analyzable.&&br&3. 政治博弈我没有否认过，只是这种考量很难分析或者对号入座（哪个是因哪个是果） - 但是阴谋论或者什么美分德分的，这都什么乱七八糟的&br&&br&&strong&原答案：&/strong&&br&---------------------------------------------------&br&我不是阴谋论者，但是打心眼儿里佩服一些民科同学的无边界遐想，真的是唯恐天下不乱。当时一出这个新闻，我就知道某些群体要集体小狂欢了，YY加GC，咱能踏实点儿理性的活着么？下面的回答我尽量避开政治臆测和大国阴谋论（视野太广我hold不住），如果药性让你high不起来，抱歉。&br&之前美国几个大行已经排队交过罚款了，怎么一到德银搞得好像天要塌下来了似的？那后边排队的一堆欧洲大行还都没谈呢，谈完后是不是就干脆世界大战了？&br&&br&我们先复习一下过去几个美国大行&strong&&面上&&/strong&都交了多少（&u&媒体告诉公众的数字&/u&）：&br&&ul&&li&美银：167亿美刀&/li&&li&高盛：50亿美刀&/li&&li&花旗：70亿美刀&/li&&li&JP摩根：130亿美刀&/li&&/ul&凭良心讲，从同行对比的角度来看（规模，参与度，欺骗方式等），我个人觉得，以德银在08年金融危机时期的所作所为，罚金超过100亿不委屈。但是，就算德银同意支付140亿，谁说德银就是实打实的掏140亿了？大家谈得数字都是面上的而已（安抚群众）。&br&基于过去的案例，无论是美银还是高盛，我们看到，这类罚款基本上由两部分组成：一部分是现金（根据最终判决的不同定性，德银有可能将其归类为可抵税的商业成本）；另一部分是消费者救济（consumer relief）－同样，根据处置方法的不同（重组问题贷款等）也会使得最终成本低于新闻里吓人的数字 - 简单来说就是第二部分的&罚款&大部分不会是现金支出，对于银行来说其实影响未必很大，如果再算上一些信贷激励条款（银行可以获得额外的信贷支持），银行最终的支付金额大概在30% - 50%之间。气人的是，很多老百姓如果因此收到补偿款（也没多少），有可能还要因此交税。&br&&br&具体各银行获得的信贷&补偿&计算可以在美国司法部的网上查到：&br&&ul&&li&JP摩根：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.justice.gov/iso/opa/resources/.pdf& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&justice.gov/iso/opa/res&/span&&span class=&invisible&&ources/.pdf&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/li&&li&高盛：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.justice.gov/opa/file/839906/download& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&justice.gov/opa/file/83&/span&&span class=&invisible&&9906/download&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&/ul&说了这些，我们再回过头看下德意志银行：&br&德银这100多年的历史可以说是一块硬骨头的成长史。因为一战二战，德银当时海外资产损失惨重（强制清算），尤其二战后德银被强制拆分为10家地区性银行，直到1957年才重新组成德意志银行，专注于本国的经济发展，而这段时间也是德国特有的银行系统快速发展的时期（国有的非营利型储蓄银行集团和合作银行集团等）。德银的快速发展和国际化是大概在80年代末90年代初开始的（相继收购英国摩根建富和美国的信孚银行），在这个过程中依靠政府很少。这也是为什么我本来就不惊讶于德国政府的表态－也就是不会用纳税人钱（可以用别的形式）救德银，当然默克尔就算心里不这么想也要这么说，否则按现在的形势，明年她还真悬。顺便补充一下，熟悉德银的朋友会知道，德银的业务有大半不在欧洲，而是美国。&br&&br&其次，财务上看，相比07年，德银的权益翻了一倍，同时流动性储备是当时的四倍（2150亿欧元外加欧洲央行流动性支持），杠杆也大幅好转，而在险价值（VAR）减少了50%。近期来看的话，在今年7月底欧洲银行监管局（EBA）的压力测试中，哪怕是负面假设情境下（adverse scenario），德银的信贷损失仍是所有欧洲大行里最低的，同时一级资本充足率（12.1%）也远高于2014年的情况（7.8%）。值得一提的是，今年的EBA测试比以前都要严厉，因为第一次包括了对应操作风险的模拟（诉讼成本等）。&br&&br&说了这么些，其实可以看到，一方面面上的高额罚金是给公众看的，另一方面德银的基本面其实还是稳健的，然而这确实也不代表没问题－很简单：银行是靠信任活着的。而德银目前的情况确实影响到了不论是部分投资人还是某些大客户的信任。而股价的大跌和评级的下滑也不是简单的看着玩儿，对于很多实际业务确实是有实质性影响的。&br&&br&最后，就想说，德银与其他德国银行相比，从来不是走乖巧路线的，这也是为什么很多德国人都会说德银是最不德国的银行－如果德国政府像救德国商业银行一样救德银，估计那个时候的德银就再也不是真正的德银了。但是投资者或客户不会跟你讲情怀，人家讲现实。&br&&br&只能说到这儿了。最后引用德银自己的话：&Deutsche Bank is determined to meet the challenges on its own.&　&br&&br&至于未来会怎样，谁也说不清楚。也许这回答放上来，就是用来多年后打自己脸的。:)&br&&br&&b&文献引用：&/b&&br&&ul&&li&Cheffins, Brian R. &The Metamorphosis of &Germany Inc.&: The Case of Executive Pay.& &i&The American Journal of Comparative Law&/i& 49.3 (2001): 497-539. Web.&/li&&/ul&
统一回复 + 补充更新几点： 有的人不理解为什么这两天新闻报道德国大型企业纷纷站出来支持德银（西门子，巴斯夫，戴姆勒，E.ON能源，RWE，慕尼黑再保等）- 我的简单理解，这部分体现了当年的德国特色：德国过去有个德意志联盟（Deutschland AG/ Germany Inc…
总行年轻员工遇到的第一个大问题就是：理论和实际的严重脱节。&br&&br&25岁年纪轻轻的你，作为一名应届毕业生来到了银行总部工作，意气风发，准备大干一场。&br&&br&你有的是985、海外名校毕业、金融会计学硕士博士的高学历；你通过了CFA、FRM的考试；你还揣着CPA、ACCA的证书，有着坚实的理论知识。&br&&br&但是&br&&br&你没有坐过一天柜台却要去参与制定网点转型的规划&br&&br&你没有办理过一次存取款业务却要去撰写柜面现金收付的操作指引&br&&br&你没有站过一天大堂却要提交网点客户业务分流的研究报告&br&&br&你没有发放过一笔个人房贷却要在贷审会上审议某房地产企业上亿的投资项目&br&&br&你没有做过一笔业务授权却要去培训学院给全国柜员讲解业务办理风险要点&br&&br&当这些沉重的任务落在你头上时，你按图索骥在书本中寻找答案，结果很可能是大相径庭，背道而驰。&br&&br&你很难理解明明ATM这么好用为什么大娘们每个月取社保那天都要在网点排队通过柜台取款？&br&&br&你很难理解按照经济周期理论房地产已经过热为什么依然倾向于给房地产公司贷款却不理睬大众创新万众创业的互联网新秀？&br&&br&你很难理解明明网点人员不多排班困难却依然要坚持印章凭证分人保管操作和授权分离？&br&&br&你很难理解明明这些偏远地区的农村网点年年亏钱为什么不裁撤？&br&&br&所有的不理解都难以从书本中获得答案，这时的你，必须暂时忘掉理论知识，放下身段，做一个银行金融小白，从头学起。&br&&br&怎么才能快速成长呢？我的建议是：&br&&br&1、向基层员工学习！向基层员工学习！向基层员工学习！&br&&br&既然你没有时间精力去把所有基层岗位都轮一遍，那作为总行员工的你，要尽可能多的利用机会向基层员工请教，特别是一线老员工，他们实际办理过太多的业务，见识过各种各样的客户、遇到过各种奇葩的事件，他们总结出的经验是最大的财富，并且他们大多都会无私的将这些经验和知识传授给你。你不好好珍惜还想干啥？&br&&br&2、你可以多看，可以多问，可以多听，就是不要擅自做主！&br&&br&作为天之骄子的你，起点很高，手法很低，几乎没有你能拿得准的事情，擅自做主极易犯错，说得直白点，刚上班的你还是个小白！所以凡事多请示领导，多请教老同事，如果有分行同事来咨询你问题，不懂的不要装懂，别怕丢脸，客客气气的把问题转给相关专家解答，事后自己再尽快搞懂。&br&&br&3、多学政策、法规、制度&br&&br&一行三会的网站应该经常去逛逛，行内分发的制度文件多找来读一下，特别是各类风险案例、警示案例要多留心，关键时刻能让你别掉进坑里。&br&&br&4、去基层锻炼&br&&br&现在很多银行总部员工也会安排基层锻炼和交流，时间有1年的也有两年的，在这个期间会让你多个部门多个岗位轮一遍，机会难得，好好利用，最好能实际为客户办几笔业务，运气好的可以拉几笔存款，跟着客户经理去企业调研，做做贷前贷后的调查审查，虽然时间不长，但都极为珍贵。&br&&br&======================================================================&br&&br&评论区里有一些基层同事讲来自总行的政策和系统不贴近实际，水土不服。根据我个人的一些经验，由于我国地大物博，各地风土人情不一，别说南方和北方、东部和西部有差异，哪怕同一个省内的不同地级市差异都很大。所以总行制定的政策办法很难面面俱到，而且总行相关政策法规均由资深员工和领导多次审议评定后才会下发，新员工能起的作用较小，所以这个锅，不应该由新员工来背。&br&&br&有一句说一句。&br&&br&总行为啥要招没啥经验的应届生？我觉得主要还是潜力较大吧，毕竟学历高，素质高，理论基础好，年轻，虽然经验不足，但5年内基本上能补齐这一块，一旦补齐了，后劲很足，而且会成为创新变革的主力军，好的企业，是离不开高素质人才的。&br&&br&&br&===============================================&br&&br&欢迎关注知乎专栏 &a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/wuyuren& class=&internal&&用经济学的眼光看世界 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&银行如何防范针对银行的诈骗风险？ &/a&
总行年轻员工遇到的第一个大问题就是：理论和实际的严重脱节。 25岁年纪轻轻的你，作为一名应届毕业生来到了银行总部工作，意气风发，准备大干一场。 你有的是985、海外名校毕业、金融会计学硕士博士的高学历；你通过了CFA、FRM的考试；你还揣着CPA、ACCA的…
&b&银行业的高利润主要因为银行业垄断了中国的金融资源。&/b&&br&中国资本市场发展并不完善，中国经济发展还处在货币推动的阶段，银行在这一时期的经济发展中处于核心角色，&b&是中国的金融结构决定了银行的高额利润。&/b&企业和个人的融资渠道极其单一，单个银行不存在垄断，但作为整体的银行业就是垄断。&br&&p&人民银行公布的2014年上半年融资规模数据，人民币贷款54.3%；外币贷款4.4%；委托贷款12.8%；信托贷款4.4%；未贴现的银行承兑汇票7.4%；企业债券12.3%；非金融企业境内股票融资1.9%。&/p&&p&上述数据，中国地直接融资只占14.2%（债券和股票），这还是创了历史最高纪录的。对比发达国家，G20国家的直接融资占比65%-75%，美国超过80%[1]。&/p&&p&银行业在金融体系内的地位一目了然。经济快速发展过程中，一个行业处于这种地位，不赚钱可能么？&/p&&br&&p&宏观经济环境、息差、政府提供的风险担保等因素确实会影响银行业的利润，但同时这些因素也会影响任何一个行业的利润。在同样的背景下，为什么中国只有银行业一枝独秀，同样享受国家隐性风险担保的证券业却全军覆没？&/p&&p&经济快速发展的确给银行业提供了贷款不愁放、资产质量高等优势，这是中国银行业利润率比外资银行高的一个原因，同样息差、担保都是利润率高的原因之一。&b&但这些绝对不是银行业利润率为什么“这么高”的原因。&/b&&/p&&p&至于说中国的息差在世界范围是不是高、有多高，也不是绝对想当然的就是“高”。中国银行业利差在国际范围基本处于中等水平。&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&中国银行业的利息差相比较国外银行业是偏高的吗？都有哪些数据可以支持？&/a&&/p&&br&&p&&b&这样高的利润率是不是合理，一定是不合理。&/b&&/p&&br&&p&&b&首先中国经济的发展模式就不合理&/b&，这种模式下造成银行业一家独大的金融格局必然是不合理的。经济上升期尚能将风险和矛盾压住，一旦经济下滑，银行的资产质量就面临很大的风险了。&/p&&p&此处夹点私货。&/p&&p&题主还问银行的利润扣除费用以后怎么用，你知道银行补充资本的压力有多大么？一旦资本补充不上，一个最直接的后果就是不良率急剧上升，没有新水往池子里放，浑水的比例就大了。很多银行控制不良率都是靠和面的办法。&/p&&br&&p&&b&其次，中国银行业的利润来得太轻松了&/b&。中国银行业存贷利差收入占比70%-90%，而美国银行中间收入占比在45%-55%[2]。换句话说，银行只要放贷放得好就可以了，上面要求提升中间业务，跟我有毛关系。&/p&&p&但说回来，银行存贷利差收入高的现状是由中国的金融格局决定的。近些年，各大行和招商、民生等股份制银行的中间收入有所起色，招商、民生超过25%，可以看见大家还是在努力。&/p&&br&&p&&b&最后，这种高额利润很大程度上是从实体经济的利润里掠夺过来的。&/b&2011年末中国银行业的ROA为1.3%，ROE20.4%；美国银行业ROA为0.9%，ROE9.2%[3]。利润不会平白无故产生，银行利润高，获取贷款的企业利润就少了很多。金融业风生水起的同时，实体经济一片惨淡，贷款拿不出来，地下钱庄如火如荼，跳楼的跳楼，跑路的跑路。&/p&&br&&br&&br&&br&&p&参考文献：&/p&&p&[1] 祁斌 查向阳等，直接融资和间接融资的国际比较&/p&&p&[2] 李俊成，论商业银行中间业务的现状与发展趋势&/p&&p&[3] 李星渝，我国商业银行高额利润的成因与问题&/p&
银行业的高利润主要因为银行业垄断了中国的金融资源。 中国资本市场发展并不完善，中国经济发展还处在货币推动的阶段，银行在这一时期的经济发展中处于核心角色，是中国的金融结构决定了银行的高额利润。企业和个人的融资渠道极其单一，单个银行不存在垄断…
===========更
新==============&br&昨天看到一则有趣的新闻：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/e31723b6abaf4808_b.jpg& data-rawwidth=&343& data-rawheight=&139& class=&content_image& width=&343&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/14d63b91ef7e_b.jpg& data-rawwidth=&531& data-rawheight=&77& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&531& data-original=&https://pic4.zhimg.com/14d63b91ef7e_r.jpg&&&/figure&&br&似乎官方没有明确指出，亚投行的成员必须是主权国家（比如联合国，中国代表香港）还是经济体（比如WTO,香港比中国还早加入）。如果是前者的话，香港是不可能有“申请加入亚投行”一说的，但既然选择香港已经申请了，说明亚投行的成员资格还是比较宽松的。&br&于是乎，比我原回答所陈述的更具说服了的解释就是：&b&一个组织不会把总部放在一个不是自己会员的地方&/b&。&br&&br&&br&===========原回答==============&br&因为亚投行根本不是一个传统意义上的商业银行，而是一个&b&政府间性质的国际组织&/b&，说白了是搞政治大过搞金融的。&br&亚投行作为中国牵头成立的以抗衡世界银行为目标的国际组织，总部当然要放在中国的政治中心了。&br&同样道理，世界银行的总部是在华盛顿特区而不是在全球最大的金融中心纽约。
===========更 新============== 昨天看到一则有趣的新闻： 似乎官方没有明确指出，亚投行的成员必须是主权国家（比如联合国，中国代表香港）还是经济体（比如WTO,香港比中国还早加入）。如果是前者的话，香港是不可能有“申请加入亚投行”一说的，但既然选…
&b&低端金融从业人员靠销售拉客赚钱，中端金融从业人员靠中介经纪赚钱，高端金融从业人员靠数学分析赚钱，极品金融从业人员靠操纵市场赚钱，魔鬼级金融从业人员靠骗术赚钱。&/b&&br&低端金融从业人员，就是你常常在银行网点、证劵大厅看到的那些做基础工作的销售人员，包括银行和证劵公司的客户经理，还包括那些跑保险的，这类从业人员想要达到年薪五十万的水平，还是很困难的，我们省分行的行长都达不到这个水平，当然不排除个别做的极为出色的，我知道的几个理财经理曾经年入四十万过，五十万的目前还没听说过。&br&中端金融从业人员，就是那些做公司金融的，做IPO，PE，VC的，做这些业务需要有较好的市场资源，光景好的年份，做这行也是能赚大钱的，光景不好的年份，也就只能赚个辛苦费了，这些岗位也是很多金融从业人员的目标，毕竟还是普通人能望得到的金融职位。&br&高端金融从业人员，就是那些做基金经理，行研分析人员，量化投资，高频交易的从业人员了，这些岗位需要极高的专业水平，并且对数学能力有很高的要求，甚至要求你具备一定水平的编程能力，这类从业人员想达到年薪五十万的水平，并不是太困难，基本也就是个行业平均水平。&br&极品金融从业人员，这些人所做的事情是不能摆在明面上的，因为他们做的这些事情都是违法的，内幕交易、操纵市场，这些作为是能获得暴利的，去年因为电影事件受影响的某女明星，就有内幕交易的嫌疑，年初的时候上交所还在调查她。此外，还有很多所谓的股神，散户看他们是炒股天神，以为他们有多么的神通广大，其实还是内幕交易+操纵市场那一套，往往都是内外勾结获取暴利，前段时间被判了五年有期徒刑+罚款110亿的徐翔就是这类人。&br&魔鬼级金融从业人员，这些人其实就是金融骗子了，比如庞氏骗局，比如e租宝骗局，这些从业人员，从一开始投身金融行业的目的，就是在靠行骗的手段骗取更多的钱财，或许他们在公司刚开始成立的时候也是想好好搞金融运作的，但是他们的运营模式明显有风控方面的问题，最后风险问题集中爆发也是不可避免的，有些跑路的早，在国外拿着受害人的钱财逍遥快活，有些跑路的晚，就直接进号子了，这类公司大部分都不得善终。&br&&br&那么，题主眼里的金融工作又是什么呢？我想大多数人都会认为，金融专业就是为炒股服务的。&br&其实金融业是个非常细分的行业，金融学也是一个非常宏大的学科，股票投资只是其中的一部分，说实话，在中国股市炒股，金融专业的知识并不能为你提供显著帮助，因为中国股市的运行模式跟国外那一套有根本的不同。&br&而且国内金融圈子比较好的工作都是非常看重学历背景的，普通二本甚至连门槛都迈不过，如果题主真的有志于进入金融行业拿五十万年薪的话，那么一个名牌大学的研究生学历是必备的。
低端金融从业人员靠销售拉客赚钱，中端金融从业人员靠中介经纪赚钱，高端金融从业人员靠数学分析赚钱，极品金融从业人员靠操纵市场赚钱，魔鬼级金融从业人员靠骗术赚钱。 低端金融从业人员，就是你常常在银行网点、证劵大厅看到的那些做基础工作的销售人员…
&p&看到评论区很多朋友求银行招聘经验，我又要恬不知耻的求关注啦～ 让我准备准备不会让你们失望的！！以更新啦！点下面链接各位看官有请&/p&&p&&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&zhuanlan.zhihu.com/p/20&/span&&span class=&invisible&&717304&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&/p&&p&申请开通个人专栏，不过好像新版要上线了停止申请，所以借这个题把银行的职位稍微讲一下，请先点个赞，然后在往下看吧~~ 继续求关注&/p&&p&非常感谢大家的关注，这几天家里很忙没有及时更新，非常对不起大家，但是脑子里一直在构思这篇文章，怕写的不好辜负了大家的期望。因为我家庭的关系，身边的亲戚朋友大都来自银行，自己也从事银行的工作，所以相对很多人的家庭来说，有稍稍深入一点的了解。我猜想关注这篇文章的人，有部分还是大学生，家人都要求报考公务员、银行以及医院等职位，当然这是我的猜想，不过这篇文章，我仅仅讲述银行的职位，如对银行职位对职业发展的影响话题有兴趣的话，可告知我，我会再写一篇，毕竟我也是过来人，我在职业选择时，面对的困难相对其他人要大的多。&/p&&p&这篇文章，我希望通过我的文字，让读者或者说没有毕业或者正在求职的朋友了解一下，银行是不是自己可以奉献一生的地方。写的好请大家多关注我，之后我还会继续写一些专题。文章很长，请耐心看，希望不要浪费你的宝贵时间。花心思和时间写了这篇文章，对您要是有启发和帮助，给我个赞吧！&/p&&p&为了防止不必要的观点冲突，我把这篇文章的写作前提或者说是背景写在前面，恶意的评论我会直接删除，请谅解，好的建议我会积极采纳。&/p&&p&对于每个职位，我会讲一些真实的故事，后面跟一些总结，朋友们可以根据自己的喜好方式来阅读。&/p&&p&1.将以采访形式阐述工作细节，内容尽量充足&/p&&p&2.部分观点并非我个人观点，只客观表达&/p&&p&3.地点为浙江杭州，遇到工资等实际数字时，请结合杭州，每家银行的组织结构不同，也不要深究为什么和你的不一样&/p&&p&4.也会通过上网查询的方式完善文章&/p&&p&5.等我想好了我再添加&/p&&p&一、采访人物：阿萌；银行：某宇宙最大行；职位：柜员&/p&&p&背景介绍：工作时间2年半；学历：非211本科，但是在浙江省算是好大学。&/p&&p&工作地点：某小网点&/p&&p&工作常态：早上8点半到行准备开门等事宜，工作繁忙情况根据网点地址而定，比起一般互谅网企业是轻松太多了，工作到12点有半个小时的吃饭时间，然后继续上班，下午5点下班，然后5点半走人。&/p&&p&薪水：税前10w+（人格担保）&/p&&p&晋升：这个稍微讲讲，如果一辈子就混柜员的话，职业发展就是初级柜员、资深柜员、营业主任。当然在大型国行，大家都是柜员做起，然后营销能力强的，可以申请客户经理，然后在是网点助理等等，也有机会进入到省行的办公室。&/p&&p&前途：对于女生ok，对于男生我的角度是没前途&/p&&p&二、采访人物：阿鹿；银行：某大城商行；职位：客户经理&/p&&p&背景介绍：工行工作时间2年半；学历：非211本科，但是在浙江省算是好大学。&/p&&p&工作地点：某支行&/p&&p&工作常态：早上9点到公司&/p&&p&薪水：不低，我估计税前在15W上下。我看她手上的潘朵拉链子，珠子已经串满。&/p&&p&晋升：对私客户经理—对公客户经理---科室主任—支行行长助理—支行行长&/p&&p&前途：我认为还可以，碰到好的人和机会概率比较大&/p&&p&总结一下前两职位：这些都是属于一线工作人员，也就是跟客户打交道的工作人员。也是大多数人说银行苦逼的地方。在一线的岗位可以分对私柜台、对公柜台；零售客户经理、公司客户经理。&/p&&p&对私柜台就是所谓的储蓄柜台，大家平时接触最多，抱怨也最多，柜员很辛苦，每天在摄像头下工作，喝水上厕所吃饭的时间都没有，还要承受着被投诉的压力，如果有操作错误，还要罚款（记得工行是第一次100，第二次200，第三次及以上500），晚上经常要轧账到很晚。很多大行目前柜台都是外包的，不过中小银行还是让本科甚至研究生做储蓄柜台。&/p&&p&对公柜台：就是银行里我们看到的，没有玻璃隔开的敞开式窗口，专门做公司业务的，主要开和接受票据和凭证，以及公司账务的工作，不直接接触现金，涉及金额比较大。&/p&&p&对私客户经理：主要是推销理财产品、个人贷款、信用卡等等。&/p&&p&对公客户经理：这个职位应该说是一线员工中最赚钱的岗位了，当然压力也很大，大家常说的拉存款，就是指这个岗位。这个岗位讲究的是个人资源，跟学历什么的关系不大。当然现在银行招聘很严格，你没学历什么都没有。&/p&&p&所以在看招聘的时候要注意了，上面的几个职位如果出现在招聘广告中，那么这些职位不是你的第一选择，那你的第一选择是什么呢，往下看！&/p&&p&（哦，还有告诉你们一件事情，如果你有兴进入到五大行以上的几个岗位，千万不要去吹牛b，对于在学校里的学生来说这些银行无疑是让人羡慕的，因为他们不懂，但是稍微有点了解的人，都不会在意这些职位，所以一定要保持谦逊）&/p&&p&三、采访人物：大海；银行：某大城商行；职位：金融市场部&/p&&p&背景介绍：工作时间半年；学历：非211本科，国外研究生&/p&&p&工作地点：某一级分行&/p&&p&工作常态：早上8:30分到公司，看看经济类新闻、QQ讯息和微信讯息，估计市场价格和我行价格，9:30-11:30碰价格，谈业务，如果有生意就做合同，中午12:00-14:00休息。下午继续做合同，以及一些文件，有的时候要催款等等，下午17:30下班，基本不加班。我这个岗位要经常出差，但一般也就男士经常出差，事情办好可以在外地玩一玩等等。坐飞机有风险！！&/p&&p&薪水：跟客户经理差不多，性价比稍微高一点。&/p&&p&晋升：经理—主任—老总助理—老总—行长&/p&&p&前途：平台更高一点，且是银行比较好的部门之一&/p&&p&四、采访人物：京京；银行：某大城商行；职位：信息技术部&/p&&p&背景介绍：工作时间三年；学历：浙大博士，软件工程专业&/p&&p&工作地点：总行&/p&&p&工作常态：早上8点30到公司，维护银行计算机信息系统及网络的维护，如果行里有员工的设备坏了要及时维修。此外，还要编制本行金融电子化发展的思路，提供有效意见等等，最最苦逼的是要实行24小时人员值班的制度。当然正常情况下，午休都是2小时，下午5点半下班回家烧饭。&/p&&p&薪水：about 30w/year 所以说博士的学习叫磨刀不误砍柴工&/p&&p&晋升：这个我真的不知道，因为银行的最高管理人员以营销出生的员工为主&/p&&p&前途：不是这个职位有前途，是博士有前途，国外有个学长经济学博士，拿到碧桂园40w美金1年的工作。&/p&&p&总结：&/p&&p&上面说的两个职位，工作地点都是在二线，也就是分行、总行层面的，一般国内银行分行层面都是要研究生的学历，要进入到二线，那么在招聘的时候要看清楚招聘岗位是管培生，但是5大行和一些大的国有股份银行管培生是不招。二线的话大多是舒服一点的岗位，比如：&/p&&p&办公室：安排节假日的福利、晚会表演、文字文稿、盖章、出差订票等等杂事，但是都是重要的事情，而且有的银行专门请办公室的人，全职负责服务行长，严肃脸。&/p&&p&计划财务部门：管钱的部门，一般就是月初、月末比较忙，以看数字为主；&/p&&p&运营部门：会计专业驻守点、每天5点所有系统关闭后，一天的工作就差不多结束了，然后可以收拾收拾手头上的其他工作；&/p&&p&法律合规部门：咬文嚼字，关注银行业务涉及的所有领域的法律知识，我认为是一劳永逸的职位，我说的是法律知识；&/p&&p&公司部：和企业家往来，可以认识很多老板，如果跟对人，以后有前途。&/p&&p&这里要说明一点，二线的优势是平台，要好好利用，但是工资的话我建议还是选择营销岗比较好。因为对于女生来说二线是很好的选择，但是对于男生尤其是对钱的追求及其强烈的男生最好去营销岗位，因为做资本生意才是最赚钱的。最后，重要的事情说3遍，招聘的时候看清楚是找管培生！招聘的时候看清楚是找管培生！招聘的时候看清楚是找管培生！（关于如何获得银行的offer，也可以好好的写一篇文章，我个人银行考试通过率100%，最后拿到了宇宙行、中信、和现在的offer，有朋友如果有需要我可以再写一篇文章，只讲银行的招聘）&/p&&p&五、采访人物：老哥；银行：某农商行；职位：总行行长&/p&&p&背景介绍：不方便说，工作时间27年&/p&&p&工作地点：商行总行&/p&&p&工作常态：早上7点到公司，看财经类报道，吸收国外大小金融事件信息。早上8点半—下午5点半，根据董事会下达的战略，经营管理监督银行的发展，要对银行的各个业务了然于心。晚上经常加班，主要是应酬，应酬客户涵盖范围非常广，上到政府官员，下到企业董事领导。&/p&&p&薪水：more than 120w/year&/p&&p&晋升：只能到董事长&/p&&p&六、采访人物：林总；银行：8家农商行股东、37家村镇行股东；职位：集团董事长&/p&&p&背景：九几年房地产起家，零零年开始做PE&/p&&p&工作地点：全国各地、未知&/p&&p&工作常态：一天工作10小时以上，全年无休。（真的，有钱是有道理的）&/p&&p&薪水：不详。去年给员工发了3.7亿的工资，1个多亿的奖金&/p&&p&总结：&/p&&p&其实这个总结能写好多，想想还是简单的说一下。&/p&&p&在追求职业发展的路上，很多大学毕业的学生就知道要找个工作，但是什么样才是好的工作呢？我讲讲我的思路。我个人商业世家出身，耳濡目染的就对金钱有极度的追求，我承认什么事情一旦极端了就不好了，记得《中庸》里有一句话叫做“致中和，则天地位焉，万物育焉”，意思是什么事情都要有平衡，只要平衡了什么都有了。扯远了，所以我在选择工作的时候，选择的标准是这样的，1.自己喜欢，2.最快达到财务自由的。&/p&&p&其实讲的就是一个效率问题，干自己喜欢干的事情效率就高，比如打游戏，还有就是工作本身带来的效益要高，一般来说员工工资大概就占毛利的10%左右，所以一定要找毛利高的企业，这样工资才高。什么行业利润最高呢？有人说医疗，有人说互联网等等。我在这里根据我的眼界给大家一些思路：有资本 & 有脑子& 有力气（这里可以再写一篇文章）。&/p&&p&通过这篇文章，讲讲银行，讲讲职业发展，随意讲讲，希望大家会多多关注我！&/p&&p&如果朋友们强烈要求我讲一下《各大银行招聘经验》、《offer的选择》、《有资本 & 有脑子& 有力气》，我可以专门的写一下。&/p&&p&花心思和时间写了这篇文章，对您要是有启发和帮助，给我个赞吧！&/p&&br&&p&推广一下我的其他答案，以绑定微博&br&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&有什么产品买高仿和山寨和正品差别不大的，并且省很多钱？ - 大海的回答&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&如何通俗解释增值税、增值税发票，普通发票等等相关概念？ - 大海的回答&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&农行爆发 38 亿元票据窝案，作案人员是怎么违法操作套取资金的？ - 大海的回答&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&地铁打电话时说「你那几千万、几个亿啥时候到账」的都是什么职业？ - 大海的回答&/a&&/p&
看到评论区很多朋友求银行招聘经验，我又要恬不知耻的求关注啦～ 让我准备准备不会让你们失望的！！以更新啦！点下面链接各位看官有请 申请开通个人专栏，不过好像新版要上线了停止申请，所以借这个题把银行的职位稍微讲一下，请先点个…
2014年4月，银监会副主席阎庆民和前非银部主任李建华（李主任在书出版当月不幸早逝，令人唏嘘）合作出版了《中国影子银行监管研究》一书。无论是影子银行，还是银行的影子（殷剑锋），都是围绕银行展开的。所以，作为银行监管机构银监会的领导，他们的态度，更能体现政策制定及执行机构对这一问题的真实态度。此外，监管机构掌握的数据和其他信息，也应该是最为全面的。所以，个人读后（谢 &a data-hash=&f2bf92f2ce1db6ff935fa5& href=&//www.zhihu.com/people/f2bf92f2ce1db6ff935fa5& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@Raymond Wang& data-tip=&p$b$f2bf92f2ce1db6ff935fa5& data-hovercard=&p$b$f2bf92f2ce1db6ff935fa5&&@Raymond Wang&/a& 推荐）认为，这本书是当下有关中国影子银行研究最为权威的书籍，本人有关影子银行的回答，不少内容可能来自于此书（此回答也可视作阅读笔记），后续将不一一指出，先在此说过。&br&&br&从不同的视角出发，可以给影子银行下不同的定义。目前接受较为广泛的是金融稳定委员会FSB的定义，分为广义和狭义两种。广义，指传统银行体系之外的信用中介体系（包括信用中介机构和业务）；狭义，指正规银行体系之外，易引发系统性风险和监管套利的信用终结机构和业务，特别是那些包含期限或流动性转换，容易引发不完善的信用风险转移和一定程度杠杆积累的信用中介机构和业务。&br&&br&根据FSB的报告，判断非影子银行信用终结体系是否属于影子银行的关键在于，能否引发系统性风险和监管套利，而期限错配、流动性风险、不完善的信用风险转移和高杠杆是系统性风险的主要来源。&br&期限错配：指影子银行机构将期限较短的客户资金投资于期限较长的资产，导致客户资金期限和资产运用期限的不匹配。&br&流动性风险：指影子银行机构投资于缺乏流动性的产品和工具，导致无法及时变现满足投资者赎回资金的需求，从而导致类似银行的挤兑风险。&br&不完善的信用风险转移：指银行系统和影子银行系统之间通过信用衍生品工具等方式转移信贷资产，但没有将信用风险完全转移。&br&高杠杆：影子银行通过发行债券或其他的融资工具积累了大量的负债，具有了类似银行的高杠杆特征。&br&&br&但需要注意的是，理解影子银行，不能只了解影子银行机构。影子银行实际上并不是一个单一主主体，而是多个金融中介通过金融市场连接构成的业务链条，是一个金融市场和金融中介的较差领域。只有众多的影子银行连接成一个网络，形成影子银行体系，才能担任类似与传统银行信用中介的经济角色。影子银行体系就是由各种影子银行机构互相联系而构成的一个有机整体，只有影子银行体系才能履行类似传统银行体系的功能。&br&&br&对于影子银行产生根源，监管部门领导的认识还是比较市场化的，认为需求上是为了满足投资者对高收益同时具有较低风险的投资渠道的需求，并且其的确具有一定的成本优势。影子银行是一个中性的概念，它能够为市场参与者和企业提供新的资金和流动性来源，并可以促进经济体系中信用的有效配置。&br&&br&&p&出乎意料，监管部门并没有将信托、证券基金资管、私募基金等认定为影子银行，甚至连担保公司、小贷公司都不算，但却将金融资产交易所、货币基金、资产证券化认定为影子银行机构，并做了详细解释。特别是货币基金，里面牵涉到较为复杂的货币金融知识，一层层剥开，才发现原来有那么多门道，期限转换、高杠杆、连通银行、流动性缺陷等，全都齐活了。&/p&&p&此外，监管部门还对阿里巴巴所鼓吹的网络小额贷款泼了盆冷水：&/p&&blockquote&阿里巴巴的信贷，明显表现出与供应链金融不同的风险控制立场，没有抵押担保，没有信用捆绑，即意味着风险决策的单纯和独立，又意味着风险出现后的无所依托，由此产生的损失将会很严重……不管是互联网还是数据，能掌握的都是信息，而非资产。&/blockquote&&br&看到这些，也有助于理解为何此前央行及几大银行对余额宝的所谓封杀，以及阿里巴巴和浙江建行等银行合作的贷款业务的终止原因。&br&&br&&p&影子银行的影响是多方面的，包括：&/p&&p&财政政策。刺激地方政府举债，积累财政风险；&/p&&p&产业政策。行业融资限制会被借机突破，部分国企有动机进行制度套利。&/p&&p&货币政策。弱化了存款准备金制度、贷款规模限制等。&/p&&br&&p&&b&单个影子银行机构并不可怕，可怕的是影子银行机构形成影子银行体系。最近几年，中国金融机构混业经营趋势越来越明显。&/b&今天，国务院有出台了关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见，明确提出要&br&&/p&&blockquote&“放宽业务准入。实施公开透明、进退有序的证券期货业务牌照管理制度，研究证券公司、基金管理公司、期货公司、证券投资咨询公司等交叉持牌，支持符合条件的其他金融机构在风险隔离基础上申请证券期货业务牌照。积极支持民营资本进入证券期货服务业。支持证券期货经营机构与其他金融机构在风险可控前提下以相互控股、参股的方式探索综合经营。”&/blockquote&&br&&p&&b&换首音乐，继续跳舞。&/b&&/p&
2014年4月，银监会副主席阎庆民和前非银部主任李建华（李主任在书出版当月不幸早逝，令人唏嘘）合作出版了《中国影子银行监管研究》一书。无论是影子银行，还是银行的影子（殷剑锋），都是围绕银行展开的。所以，作为银行监管机构银监会的领导，他们的态度…
&p&谈一谈我私募基金的工作经历和对金融行业的认识。&/p&&br&&p&本JR12年上海某985毕业，本专业心理学，第二专业金融学。大学期间基本都在混，唯一欣慰的就是二专坚持下来了。&/p&&br&&p&毕业后考研失败找工作很迷茫，不想从事本专业工作，又根本没办法进银行券商等金融机构，最后托关系进了家私募基金公司，主要发行房地产基金，JRS不用担心，我不是来卖产品的，我们都是机构客户，不对个人投资者。&/p&&br&&p&话说刚入行真的蛮惨的，托关系进公司有点坏处，就是没办法谈资金待遇，毕竟领导觉得能招你进来就很给面子了，你还好意思讨价还价？&/p&&br&&p&所以我以超级屌丝的底薪（月薪4000块）干了一年，每天挤地铁，单程1小时。因为谈了女朋友，开销很大，不仅月光，信用卡还始终处在账单分期的状态。&/p&&br&&p&第一年基本处在学习和打杂的状态，主要学习四大块知识：金融、财务、房地产、相关法律。打杂就是整理整理企业发过来的资料，写写项目概要，偶尔跟着前辈出差看看项目做做尽职调查，当然我主要负责提提箱子什么的，跟在后面边看边学就行了。有时候一个人傻乎乎的去金融机构拜访，基本啥都不会，聊不上两句就没话说了，估计转头人家就把我的名片丢了。&/p&&br&&p&期间，一次被领导推进大西北某信托公司总部业务部挂职实习了两三个月，在信托公司再次从事起了打杂老本行。实习完，信托公司业务部经理问“小伙子，我看你是个老实靠谱的好少年，可愿意留下来辅佐老夫”。我心里还是很心动的，毕竟是国企啊，是信托公司啊。后来想想还是拒绝了，人嘛要知恩图报，领导待我真的不错，尽心培养（虽然工资给的低……），刚培养起我来就跑掉，感觉实在是不厚道啊。&/p&&br&&p&第一年练级练得不错，业务知识挺熟，人际交往方面也克服了过于木讷过于羞射的毛病。&/p&&br&&p&第二年主要就跟着老大跑项目见世面了，天南海北的跑，接触的金融机构的大佬、房企土豪或者县城的各种局长什么的，饭局谈判什么的，五星级酒店豪车什么的，反正是涨姿势见世面了。期间再次被外派周边城市帮助分部工作。&/p&&br&&p&今年有种得心应手的感觉了，独立做尽职调查写尽调报告不成问题，和同行能聊得起来，人脉有了一定的积累，薪酬涨了上来，也算是老员工了。&/p&&br&&p&&strong&现在侃侃我对金融圈的认识吧。&/strong&&/p&&br&&p&我们的金融行业，按资产规模排的话，第一是银行，第二是信托，第三是保险，第四是券商，这就是我国金融行业的四大支柱。银行业的资产规模200万亿左右，妥妥的老大哥！信托行业15万亿左右。保险业和券商再低一些，具体数据没去了解了。除了这四大支柱，还有基金（公募和私募）、期货、资管、担保、融资租赁等子行业，都属于金融行业，再有就是和金融行业相关性挺高的会计师事务所和律师事务所。&/p&&br&&p&按行业看收入的话，这两年人均收入最高的金融行业是信托行业，人少钱多啊！银行主要是桂圆什么的小职员太多了，拉低了平均值，投行部风控部什么的待遇都很好，做得好的客户经理收入也高（当然更多的是每天为指标发愁的苦逼们）。&/p&&br&&p&基金公司的激励机制挺好，靠业绩说话，行业内部不同的公司差别挺大。资管从去年开始势头很猛，先说牛逼的四大资产管理公司（长城、东方、华融、信达），这四家都是央企，资产规模至少都是几千亿的水平，业务遍及全中国，专吃不良资产，员工待遇稳定。&/p&&br&&p&再说去年井喷的基金子公司，这帮子人“没节操”，信托千三的费用，他们千二千一就干，只做规模，只做通道，抢了信托的不少业务，所以去年基金子公司（还有券商资管）的人也没少赚。&/p&&br&&p&金融行业的业务模式和产品很多，变化很快。但金融的本质和目的就是促进资源的合理配置，这点是不能变的。&/p&&br&&p&金融行业将社会上闲散的资金集中起来，投向那些需要资金值得投资的产业。当然，市场的真实情况是，有时候赚钱的行业并不就是值得投资的行业，市场上干投机而不是投资的机构不在少数。&/p&&br&&p&&strong&再来说一下金融的产品和卖产品的钱最终的投向吧。&/strong&&/p&&br&&p&&strong&银行：&/strong&分为表内资产和表外资产。我们的存款属于银行的负债，我们的贷款属于银行的资产，都是表内的。还有就是银行的理财产品，5万起步的那种，年化利率大概在4%-7%的样子，银行将理财资金投出去，利率一般都在7%以上，中间的差价银行赚。理财资金是表外的，不影响银行的存贷比等考核指标。银行将客户买理财产品的资金汇成资金池，按照要求投向标准化产品或非标产品，比如：债券、信托公司产品、结构化产品、QDII产品等。买理财产品的时候，就要注意看好类型，有的收益率定的很高，但不是保本的。从全局来看，银行大多数的资金最终都流到了国企、上市公司和大型民企的口袋里去了。&/p&&br&&p&&strong&信托：&/strong&信托公司的产品是信托计划，100万起步，主要分为固定收益类和浮动收益类产品。固定收益类产品的年化收益率大概在8-12%之间，到目前为止，固定收益产品是刚性兑付的，说白了就是保本保收益。&/p&&br&&p&不过，我估计一年内可能就会打破刚性兑付了。固定收益的产品基本都投向了房地产（去年和今年少了）、政府基础设施、国企、大型民企。再说浮动收益类产品，这类信托计划，资金基本投向了二级市场，信托不操盘，由私募操盘。&/p&&br&&p&&strong&保险：&/strong&保险公司的产品就是保险啦，保险公司的资金成本是最低的，比银行的资金成本还要低。以前主要是协议存款存到银行，由银行投出。现在险资的投资范围也开放了，很多有保险资管直接投了，方向还是国企大民企那几个，没区别。&/p&&br&&p&&strong&券商：&/strong&券商通过产品来募资不多，所以它的规模也比上述三大行业小。券商主要就是中介商做市商，一级市场和二级市场的业务做得多，投行业务有股票和债券的发行承销。也发资管计划。目前上市公司的股票质押业务基本被券商垄断了。凡是要进入二级市场，都得找券商要交易席位，所以券商的交易佣金还是很可观的。&/p&&br&&p&&strong&基金：&/strong&公募基金基本投向二级市场，分类的方式很多。业绩都有排名，成绩好坏一目了然。所以基金经理的压力很大啊，当然收入也是杠杠的。私募基金有投向二级市场或衍生品市场的阳光私募，也有投向实体行业的产业基金、并购基金、房地产基金等。前者浮动收益，后者浮动或固定收益都有。私募基金的交易设计是所有金融产品中最为灵活的。固定收益的产品利率比信托高，基本年化12%以上。正是因为私募基金灵活多变，不易监管，所以行业也满混乱的。业内基本有两种募资模式，一是在市场上发行，50万-100万起步，让投资者购买。而是利用机构资金，比如银行保险资金、大企业的资金等等。前者要有很强的销售团队，后者要有很强的关系网（有大腿抱才行啊）。现在私募也被基金业协会监管了，发产品需要备案，100万起步。&/p&&br&&p&&strong&再说说我对未来金融行业趋势的看法。&/strong&&/p&&br&&p&过去十五年郭嘉的经济是有房地产和基础设施建设拉动的，去年开始房地产明显疲软，透支了一代人的购买力，没有上升空间了。从今年的两会可以看出，郭嘉的重心放在产业结构调整上。要调整，首先要做的就是金融市场的基础，完善郭嘉的金融市场，这点从去年的经济新常态概念出来时就强调了，两会再次强调。去年推出的资本市场新国九条，拉开了轰轰烈烈的大海贼时代，不，是大资管时代，近期推动的注册制、国企改制、新三板等，都是这个方向。所以金融行业的机会越来越多。可以说，任何一个细分市场，都有很大的利润空间等着金融民工们去挖掘。&/p&&br&&p&&strong&最后再谈一下金融民工该学习哪些技能。&/strong&&/p&&br&&p&想从事投行相关的，金融基本知识、财务知识和法律知识必备。金融知识既要精又要杂，专精自己的细分市场，但还得了解金融全行业主流的方向。财务知识得会看报表会分析企业，懂税务方面的知识。法律得懂广义上的经济法，包括金融各个领域的相关法规、物权法、担保法、合同法等。&/p&&br&&p&必备的证书不说了，在我看来有用的有含金量的，就是&strong&CPA、CFA、律师证，三者取其一&/strong&，再努力些，三者兼备走向人生巅峰不成问题。&/p&&br&&p&以上，献给想要从事金融行业的JRS！&/p&&br&&p&PS：统一回复一下大家的问题。&/p&&br&&p&1、工资问题&/p&&br&&p&首先要说明的是，本屌起点确实低，只有985文凭，但专业不对口，其他的都没了。一般来说，我们学校本科应届生出来，第一年平均月薪大概在6k左右，楼主拉低了母校的均值。所以每当身边的人在聊工资，我都会默默走开……&/p&&br&&p&现在算是稍稍改善了的屌丝吧，从13年1月底到现在，入行也就2年出头，今年的底薪到10w了，离步行街的平均水准还差得远啊，业绩提成能达到什么程度，现在还不知道，我自己估计没有多少，年轻人做业务不容易的。在魔都，我这样的，一抓是一大把。&/p&&br&&p&目前本屌CPA还没考完，也有读MBA、CFA的计划。&/p&&br&&p&2、我们公司&/p&&br&&p&我所在的公司成立时间不长，12年成立，公司在陆家嘴。14年年初一家AA级国企入股，成为公司大股东，楼主躺着变成了国企子公司员工。其实有国资背景，有利有弊。好处就是，大腿够粗，再也不用担心资金的问题了，公司每年最多有10个亿的额度可以投出去。&/p&&br&&p&惭愧，去年没花完。坏处一就是办事效率低，项目过会时间长，很多时候项目还没过完会，就被别的公司抢做掉了。坏处二就是业绩提成卡线，因为年年都要审计，业绩提成不能太高了，不然审计过不了。所以得从其他地方返出来，很麻烦。&/p&&br&&p&我们公司的基本架构从上到下分别是：投委会→总裁办→业务部/风控部/客户部/综合管理部/财务部。我们公司上海总部20个人不到，业务部和风控部占一大半，扁平化管理。说说我身边的同事的背景吧，投委会由股东派人组成，项目上会就是上投委会。&/p&&br&&p&总裁办大领导科班出身，清华MBA，CFA，注会，注税。&/p&&br&&p&二领导非科班出身，但社会经验超级丰富，有很牛逼的资源。&/p&&br&&p&三领导某屌丝大学MBA，不过来我们公司之前是某上市公司财务总监……&/p&&br&&p&风控部两个海龟硕士，另外两个本科、律师。&/p&&br&&p&业务部三个硕士，两个本科（本屌是其中之一…），客户部一个985MBA，两个本科（其中一个海龟）。&/p&&br&&p&其他部门就不说了，结论就是：领导最牛逼！&/p&&br&&p&3、金融行业偏好的专业&/p&&br&&p&优先的专业是：金融、财会、经济、法律&/p&&br&&p&其他好进的是数学、统计（题外话，个人感觉数学专业很不错，考研时理科的导师偏好数学系考生，工作时很多行业对数学背景也挺器重的）&/p&&br&&p&剩下来的各个专业都差不多了，招聘上都没有优先。&/p&&br&&p&至于后台的IT、人力资源等不讨论了。&/p&&br&&p&4、金融行业发展路线&/p&&br&&p&根据身边的人的经历意淫出来的，仅供参考。&/p&&br&&p&&strong&高端科班路线：&/strong&&/p&&br&&p&&strong&985金融经济法律财务本科或硕士&/strong&+&strong&CFA/CPA/律师资格证&/strong&+&strong&拿得出手的实习经历&/strong&→&strong&牛逼的金融机构核心部门民工&/strong&→&strong&人脉资源和业务能力达标后&/strong&→&strong&牛逼的金融机构核心部门高级民工/稍弱的金融机构核心部门中层&/strong&→&strong&牛逼院校MBA&/strong&→&strong&什么机构看心情随便去吧&/strong&。&/p&&br&&p&输在起跑线上的屌丝一般很难进金融机构的核心部门，只能走曲线救国的路线了，在外围（但不建议从事券商、保险等机构的客户经理工作）边工作边积累人脉边学习了。&/p&&br&&p&工作的同时咬牙拿下三证之一，就可以改善一下自己的工作了。后面以积累人脉为主，还可以考虑考虑MBA，值得一读。&/p&&br&&p&要强调的是，请正确看待考证和读mba，并不是说拿了CFA证了读了mba了，就逆袭了。&/p&&br&&p&&strong&证书仅仅是一块砖，帮你装逼助你忽悠人用的&/strong&。最关键的是人脉和业务能力，多多积累人脉资源，坚持强化业务能力，再搭配上各种证书，才是逆袭的关键。&/p&&br&&p&至于毕业去向，先去私募还是先去银行，除非这家私募挺有名气，不然我都建议去银行。为啥呢，看看各个金融机构的招聘信息就知道了，有银行、券商、信托、基金的从业经验优先考虑。私募的认可度没有银行那么大。相对来说，从银行跳到其他金融机构容易，从其他金融机构跳到银行难啊。&/p&&br&&p&5、再补充一下金融行业现状&/p&&br&&p&有人认为本屌把信托抬得太高，把券商贬得太低，这真没有。就资产规模来说，自从2012年末开始，信托资产总规模超过保险业之后，信托就一直是金融界老二了。信托公司资产规模如此庞大，但公司数量却很少，一共68家。就收入水平来说，信托平均收入高，是因为从业人员数量少啊。券商核心部门的收入不比信托业务部门的收入低。&/p&&br&&p&有JRS提到，信托在走下坡路了。是的，14年开始，很多信托都不好过了。我现在认识了很多信托朋友，中江、厦信、西部、陕国投、长安、上国投、五矿、华澳、新时代、交银等，有的信托经理是高富帅，但有不少也挺屌丝的。因为去年信托做业务，房地产业务交易对手基本要50强以前才能做，政府平台的债务问题也很严重，再加上基金子公司券商资管无底线抢生意，信托牌照贬值了，业务量减少很多，日子自然不好过。不过日子不好过也只是相对往年太好过的日子来说的，去年日子再不好过，信托行业的收入还是数一数二的。&/p&&br&&p&市场真是风水轮流转，14年之前，做固定收益业务赚得盆满钵满（信托公司业务部赚得最多），14年下半年开始，固收业务不行了，二级市场又开始火了。看准了的信托公司，单单就伞形信托这一项业务，又狠狠地赚了一把。我同学前五985金融专硕，进了某家信托证券部（主要就是做伞形信托的），起薪近20w，足以证明信托的待遇还是高。&/p&&br&&p&多数信托公司都在考虑转型的问题，我听到的比较多的意见是，转向真正的财富管理或者转向真正的实业投行。&/p&&br&&p&私募行业鱼龙混杂，好的高大上，差的纯皮包。产生这样的问题是因为门槛低。&/p&&br&&p&有技术含量的有：阳光私募、并购、定增、风投（PE/VC）等。自从基金业协会把私募抓在手中后，行业正在规范。&/p&&br&&p&6、金融产品的风险&/p&&br&&p&高风险高收益，这句话是基本原则。&/p&&br&&p&所以各类金融产品的风险高低排行，基本就是收益率高低排行，当然不排除奇葩产品跳出行列。&/p&&br&&p&一般的投资者怎么去粗略的看风险呢，有两个关键因素，一是产品发行方的实力，二是产品本身的属性。银行理财产品的风险低，主要是因为它是银行发的，玩亏了银行兜得起。还有信托产品，卖得火，也是因为玩亏了信托公司兜得住，这就是刚性兑付。基金产品就没有能力去兜底了，所以基金产品收益率更高，风险也更大。至于P2P之类的产品，尚游走在灰色地带，产品本身风险也太大！产品本身的属性，就是看产品投向了，企业实力、市场情况、抵质押物、其他风控措施的落实等。&/p&&br&&p&7、我了解的金融界的巨无霸（不全，道听途说）&/p&&br&&p&工农中建就不说了，总资产都超过10万亿，交行超过6万亿，招行5万亿，浦发兴业4万亿。中信集团：金融全牌照，超级完备的产业链，总资超过产4万亿。平安集团：金融全牌照，总资产超过4万亿。&/p&&br&&p&以上都算是国家队。也有类家族式的金融控股集团，比如明天系、德隆系、涌金系等，比较神秘，我听说而已，不了解。&/p&&br&&p&8、克服木讷羞涩&/p&&br&&p&平时多看新闻时政吧，尤其财经类，先提高知识面，不然再外向的人也谈不出内容来。&/p&&br&&p&再就是做个有心人，多观察别人的交流，对比自己的。&/p&&br&&p&然后就没什么好办法了，对自己狠一点，走出去才行……&/p&&br&&p&9、最重要的&/p&&br&&p&上面也说了，金融的本质是资源的合理配置，什么叫资源的合理配置？不说经济上的概念，所有的业务都是业务人员去推动的。所以说白了你得有资源在手，不管你配置得合理不合理，只要你能配置出去，业务就成了。所以我觉得，人脉资源才是金融界的第一生产力！&/p&&br&&p&10、忘说现实了&/p&&br&&p&金融行业从业人员非常多，经典的金字塔型分布，塔底的屌丝们非常多日子非常难过，拼到塔中或者塔顶才能享受到金融的高薪与高光。这过程真的很艰辛。所以入行需谨慎啊！&/p&&br&&p&以上纯属个人看法，因见识有限，有的地方坐井观天看不全是难免的，所以JRS怀着批判的眼光看吧。&/p&&br&&br&&p&Q：求教啊楼主。本科普通一本，研究生前十985，过司考加CPA四门，英语大概托福100的水平，但是相关实习经历为0，有没有希望进券商或者信托行业？职业发展怎么样？&/p&&br&&p&A：希望很大，有时间去实习去吧，去券商、信托或银行实习都可以。有了实习经历就好办了。再把CPA剩下两门拿下，就完美了。金融投行行业钟爱有法律背景的。给你个参考，我同学，前五985研究生金融专硕，CPA一门，CFA好像是一级，有几家券商实习经历，最后实习的单位是信托，然后留了下来，起步年薪接近20万。&/p&
谈一谈我私募基金的工作经历和对金融行业的认识。 本JR12年上海某985毕业，本专业心理学，第二专业金融学。大学期间基本都在混，唯一欣慰的就是二专坚持下来了。 毕业后考研失败找工作很迷茫，不想从事本专业工作，又根本没办法进银行券商等金融机构，最后…
恰恰相反，&br&&b&中国正在进入史无前例的大通缩&/b&。&br&各种原材料跌得和狗一样。&br&各种理财产品的高收益率、高息揽储、P2P理财，是房地产债务破产前最后的挣扎。&br&&br&你觉得通货膨胀，因为你是穷人，你的参照物是车站旁的煎饼果子。&br&和美国大萧条的人力费用下降不同，中国的大萧条还伴随着人工费用的上升，因为中国的人口拐点已经转向。&br&颤抖吧，凡人。&br&&br&这个时候怎么办？&br&保守策略：藏好你的现金，等待信号——等炒房地产的人跳楼，再去抄底。&br&激进策略：购买军工股。大萧条和二次大战证明，扩张军事工业是刺激内需最后的、也是最强力的终结技。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/ece2d6bee415776_b.jpg& data-rawwidth=&630& data-rawheight=&282& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&630& data-original=&https://pic3.zhimg.com/ece2d6bee415776_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/39effb4db64ae3cde03faf8_b.jpg& data-rawwidth=&627& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&627& data-original=&https://pic1.zhimg.com/39effb4db64ae3cde03faf8_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/33cf3bb0b73a_b.jpg& data-rawwidth=&638& data-rawheight=&280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&638& data-original=&https://pic4.zhimg.com/33cf3bb0b73a_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/c3e04c76c0b6a1b9014ca_b.jpg& data-rawwidth=&472& data-rawheight=&279& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&472& data-original=&https://pic3.zhimg.com/c3e04c76c0b6a1b9014ca_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/aa8bfd08cde3b7eba190aa8_b.jpg& data-rawwidth=&474& data-rawheight=&276& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&474& data-original=&https://pic1.zhimg.com/aa8bfd08cde3b7eba190aa8_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/a148dbf2cc_b.jpg& data-rawwidth=&472& data-rawheight=&274& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&472& data-original=&https://pic1.zhimg.com/a148dbf2cc_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/fadaf94aedbf6128ddc2_b.jpg& data-rawwidth=&477& data-rawheight=&280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&477& data-original=&https://pic3.zhimg.com/fadaf94aedbf6128ddc2_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/3b3e44c053cdc7a121ccf_b.jpg& data-rawwidth=&474& data-rawheight=&278& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&474& data-original=&https://pic4.zhimg.com/3b3e44c053cdc7a121ccf_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/17f6ec182cf158f05fea7b6ee5799639_b.jpg& data-rawwidth=&481& data-rawheight=&269& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&481& data-original=&https://pic2.zhimg.com/17f6ec182cf158f05fea7b6ee5799639_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/e38eebb48eb2026eb75db_b.jpg& data-rawwidth=&475& data-rawheight=&273& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&https://pic4.zhimg.com/e38eebb48eb2026eb75db_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/bf6f5bac01d1dac92a58dc_b.jpg& data-rawwidth=&633& data-rawheight=&274& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&633& data-original=&https://pic1.zhimg.com/bf6f5bac01d1dac92a58dc_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/1e14e83ba86c1c_b.jpg& data-rawwidth=&628& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&628& data-original=&https://pic1.zhimg.com/1e14e83ba86c1c_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/2faf423a5b5ad287fe2a_b.jpg& data-rawwidth=&629& data-rawheight=&274& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&629& data-original=&https://pic3.zhimg.com/2faf423a5b5ad287fe2a_r.jpg&&&/figure&
恰恰相反， 中国正在进入史无前例的大通缩。 各种原材料跌得和狗一样。 各种理财产品的高收益率、高息揽储、P2P理财，是房地产债务破产前最后的挣扎。 你觉得通货膨胀，因为你是穷人，你的参照物是车站旁的煎饼果子。 和美国大萧条的人力费用下降不同，中国…
泻药&br&&br&短短一个周末&br&点赞已经过三百&br&看来经历过银行卡被盗刷的比例蛮高的&br&本来上周六就准备写完的&br&下午火狐崩溃&br&正好借坡下驴懒癌发作&br&&br&简单看了下部分不明真相的吃瓜群众的评论&br&还有银行从业人员&br&愤愤不平的喷我满口脏话&br&喷我不该教题主用非常规手段追偿&br&理由是坏人自有天收&br&傻逼题主罪有应得&br&&br&满口脏话&br&纯属风格&br&看不惯的听不惯的请绕道&br&这里不是孔子学院&br&更不是党校&br&&br&重点说说责任认定话划分的事儿&br&&br&1.发卡银行&br&
你接受未经授权或者授权不规范的人代为办理大额信用卡&br&
这是你的失职&br&
Know your customer&br&
你们不会不懂吧？&br& 怎么地？&br&办个借记卡非的本人到场&br&验身份证&br&验手机号码&br&拍照留档&br&各种折腾各种费力巴拉的&br&一到了风险更高的信用卡&br&你们就可以让业务员扫楼&br&让外包公司代办&br&不现场验身份证了&br&也不现场拍照留档了&br&仅仅让业务员指导用户填个表&br&象征性的抄一段申明&br&拍一张申请表＋工牌&br&剩下的就是提交分行审核了&br&查查用户的个人征信&br&查查用户有没有社保&br&查查用户的工作单位是不是在黑名单&br&查查用户有多少存款多少负债&br&然后就批了&br&一旦用户出现盗刷&br&你们的紧急止付机制呢？&br&你们的服务意识呢？&br&不是先做调查而不是推诿责任么？&br&&br&2.支付宝&br&支付宝的快捷支付和绑卡流程基本上没得挑剔了&br&我自己包装的快捷支付也不过如此&br&这还是照着支付宝的葫芦画的瓢&br&各个要素到位&br&各个流程符合银行监管要求&br&支付宝的问题出在申诉机制&br&正常来讲&br&一旦有持卡人投诉银行卡被盗&br&并且是通过支付宝&br&第一时间应该通知风控暂时冻结交易帐号&br&禁止提现&br&然后进入调查取证阶段&br&要求涉案账号提供证据证明这不是盗刷&br&至少得有各种拍证件各种拍银行卡&br&至少得电话核实持卡人和账户主吧&br&我无法确定题主跟支付宝是否沟通顺畅&br&反正结果是不受理&br&&br&3.题主&br&题主你文科毕业的吧&br&小说看多了吧&br&遇事先YY了吧&br&&br&记住一点&br&遇事儿先陈述事实&br&而不是添油加醋把很多臆想的因素加进去&br&&br&银行卡被盗是事实&br&通过支付宝快捷支付被盗是事实&br&&br&至于你说的什么狗屁个人信息被泄露&br&这是要警察和发卡银行、支付宝三方调查取证&br&甚至法院判决的好嘛？&br&你丫倒好&br&狗屁不懂&br&什么乱猜&br&什么乱说&br&没有头脑&br&没有逻辑&br&要我是银行&br&要我是支付宝&br&我也懒得理你啊&br&&br&看了不少留言的喷子&br&你Y都是党校毕业的吧&br&满口仁义道德&br&满脑子伟光正&br&逻辑呢&br&常识呢&br&&br&顺带科普小常识&br&我设计产品&br&我管风控&br&出现题主的状况&br&流程如下&br&1.接到持卡人被盗信息/或者银行转来信息&br&立马冻结涉事账户【只能登录、不能支付、不能提现】&br&和银行卡【就是你暂时无法通过我的产品支付了】&br&2.开始调查取证&br&要求涉事账户上传各种证明材料&br&要求涉事账户证明此笔是持卡人本人所为&br&事实清楚之后双方确定责任&br&如果是盗卡&br&涉事账户永久冻结&br&被盗资金退回持卡人卡上&br&&br&如果是持卡人自己操作&br&或者亲属操作持卡人不知情&br&持卡人同意撤销投诉&br&通知持卡人和受理发卡银行&br&解冻涉事账户&br&&br&如果涉及其他犯罪&br&整理全部资料&br&报案处理&br&&br&-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&根据支付宝账户开通快捷支付的验证要素要求&br&实际上你因为找人代办卡主动泄露了&br&1.身份证信息及正反面照片；&br&2.手机号码；&br&3.信用卡信息及照片；&br&套路是这样的&br&你找人办信用卡&br&得提供最基本的身份证信息和照片吧&br&得给人留个联系电话吧&br&办的卡多半不是直接快递到你手上的吧&br&就算直接快递给你&br&人家也会以要做备案啊要做发放提成各种理由&br&让你把信用卡正反两面拍照给他&br&另外我估计还以各种理由把开通快捷支付时候银行发给你的验证码要去了&br&或者把你的电话做了挂失&br&再或者各种手段在你手机植入木马读取快捷支付开通验证码短信&br&反正手段多了去了&br&&br&对方呢&br&用你提供的办卡给的身份证信息&br&手机号码和银行卡信息&br&申请支付宝账号并实名认证&br&然后绑定信用卡&br&消费&br&消费&br&再消费&br&&br&&br&SO&br&你知道吗？&br&这TM那是给你办卡啊？&br&这是你傻逼帮人办了卡&br&人家盗刷了你的卡&br&你还得打落牙齿往肚子里吞&br&信用卡欠的钱呢&br&还得你还&br&&br&反正你自己说了一大堆&br&也没说清楚&br&以上纯属我自个YY&br&不保证准确率&br&但是基本八九不离十&br&&br&解决办法呢&br&不是没有&br&你丫傻逼啊&br&去报警自个非得说是自己主动泄露信息导致信用卡被盗刷&br&正确的姿势应该是&br&&br&你搬好小板凳挺好咯&br&丫就装一小白痴啊&br&打电话给信用卡电话客服&br&只陈述事实&br&只说你卡被盗刷了&br&要求冻结信用卡&br&投诉银行风控不力&br&要求追偿&br&记住一天至少打三个电话给银行客服&br&&br&然后打电话给支付宝&br&只陈述&br&你卡被盗刷&br&是通过支付宝&br&提供具体的证据&br&要求追偿&br&记住一天至少打三个电话给支付宝&br&&br&&br&然后换一派出所去报警&br&理由就是银行卡诈骗/被盗&br&陈述事情经过【千万记住，不要扯那么多猜测的原因，特别是自己信息泄露】&br&强烈要求立案&br&如果有关系的&br&一定要找关系立案&br&不给立案&br&就一天去三遍派出所&br&尼玛本来就缺钱&br&这下子被骗6万&br&还不上点儿心？&br&&br&记住咯&br&一定要立案&br&要拿到警察叔叔给的立案回执单的&br&然后把立案回执单发给银行客服和支付宝客服&br&要求追偿&br&一般这个情况&br&银行和支付宝就会协商了&br&银行要求支付宝退钱&br&否则直接从支付宝账户扣钱&br&&br&好了&br&就说这么多了吧&br&心累。。。。。&br&&br&最后啰嗦一句&br&就你这风险意识&br&就你这处理手法&br&就TM别跟着风创业了&br&老老实实找份正经工作上班领工资得了&br&要不然以后吃亏的机会多了去了
泻药 短短一个周末 点赞已经过三百 看来经历过银行卡被盗刷的比例蛮高的 本来上周六就准备写完的 下午火狐崩溃 正好借坡下驴懒癌发作 简单看了下部分不明真相的吃瓜群众的评论 还有银行从业人员 愤愤不平的喷我满口脏话 喷我不该教题主用非常规手段追偿 理…
事情两年了，我余额宝被盗过2000，连续4次半夜三点被刷掉500，对方还改了我的支付宝密码，我也是奇怪我的支付宝密码重来没和其他的密码混在一起怎么会泄露。&br&
然后进行了申诉把帐号冻结，早上客服告诉我有可能是我用的小米云客服出了问题，云客服一直自动备份我的短信，对方盗取我小米的云客服密码后(我用的是小米手机）能直接看到我的短信验证码，注意这短信是时时备份的，这本身就有很大的安全隐患。&br&
对方利用我的短信验证码和身份证号码直接改掉我的支付密码进行窃取。这云服务更加变态一点是通过电脑登录能直接抹除别人发给我的信息，我的支付宝官方提示我的更改我密码的短信以及提示扣款短信在发给我两分钟后直接被抹除了。&br& 要不是我半夜三点有心事睡不着被短信通知声吵醒，我都怀疑我都不知道自己被偷钱，因为我马上发现刚收到的短信消失再也找不到，还以为自己幻觉。&br&
申诉后支付宝的意思是同意补偿我2000，注意是补偿，不是赔偿，而且隐视申明有下次就不补偿了。那也算了，我问那两千的交易记录(支出记录被对方删除我也不知道花哪里了）支付宝申明不给除非报警。他也建议我可以报警调查。&br& 其实到这我对支付宝还是很满意的，可气的是小米公司，我第一天也申诉了小米，第三天小米客服回访我很傲慢的态度，反正意思是你不满意我们的云服务可以不用，一再强调是我自己云服务密码泄露造成损失，小米公司一概不负责。&br&
那么请问短信备份这么重要的东西你们就设置成实时备份，这本身就是对客户的不负责。当然在出事的这两天，我们的小米云服务系统神秘的更新了不能使用了，更新结束以后更改了很多东西，短信备份也停了。我不知道事隔两年当时的受害者有多少，我对当时的做法很失望，很愤怒&br&。&br&
!！！再加一句话，如果系统有bug，用户就活该当实验品，活该被盗，活该受损失。而我们却永远是弱势一方，我不知道如果支付宝要是没补偿我的损失，我该怎么办，以我微薄之力是息事宁人认栽么？我实在不认为就算报警，警方能追回我的损失。 &br&
感谢知乎这个平台，能把我想说的话说出来。我不晓得我这样的受害者当初有多少，有机会放在公众面前的也是一个很小的机会。&br&
也很感谢有很多人看到这帖子，不胜感激，我身边有很多用小米的朋友，小米的一代到四代到现在身边还有人在用。我很喜欢miui的华丽和便捷。我也很佩服小米从默默无闻走向今天的人尽皆知。我也有一肚子对小米的不满(不止这一件事)，我祝福他能走的越来越好，但是我出于个人原因是不会再去买了。维权是个很辛苦的事。&br&
我作为当事人知道有多不容易，经历过三天支付宝的调查，不停的申诉，递交材料，还担心受怕钱能不能要回来。又要竭力弄懂被盗原因，所以很同情那个丢5万的哥们。我的支付宝最后也是出于相信我补偿我金额，却不是应该有的赔偿的名义，赔偿是要负担法律责任的，这是支付宝的原话。
事情两年了，我余额宝被盗过2000，连续4次半夜三点被刷掉500，对方还改了我的支付宝密码，我也是奇怪我的支付宝密码重来没和其他的密码混在一起怎么会泄露。 然后进行了申诉把帐号冻结，早上客服告诉我有可能是我用的小米云客服出了问题，云客服一直自动备…
1、大量的记者并不了解银行业务，他们听说了纠纷之后，很快就会站在存款人的立场。毕竟，银行是大机构，记者是正义的化身。 &br&2、存款人在描述问题的时候，会隐瞒关键信息。比如，高额的贴息、中间人许诺的回报、贴息的对象、了解信息的渠道。也就是说，他们顶多只会说当时承诺存款有多少利息，绝不会告诉记者是谁承诺的，也不会说当时参与的第三方还有谁，谁介绍来的，因为这些关键信息对他是不利的。在很多报道中，储户说存两年或者三年利息多少，但实际上银行出示的单据显示当时存的是活期，这其实就很有意思。&br& 3、确实存在害群之马。所以，我建议到银行办理业务时，一定要仔细检查自己的单据，一定要开通短信业务。我很难理解那些什么单据都让银行工作人员代填写的行为，这并不是真正的贴心服务，也是对自己不负责的。银行设置了大量的业务规则来约束自己的员工，结果客户为了享受所谓的服务，轻易地给别有用心的人提供机会。 &br&4、银行有很多宣传单，有业务的，有安全教育的，有金融知识普及的，排队的时候看一看，这比抱怨排队时间长更有意义。&br& 5、千万不要贪图高收益，不要迷信熟人介绍的高收益产品。银行里的产品，看清楚说明书合同，看清楚自己签的单据。 银行里的产品，多问银行的工作人员，特别是前台员工，当然，详细的介绍他们会让你问大堂经理或者理财经理，但你复述一下你了解到的信息给他们还是很有必要的。 不要排斥电子银行短信等业务，我反倒觉得这些业务都要开起来，掌握在自己手中总比不掌握在自己手里好。短信提醒异常变动的时候，自己还有机会止损，别相信那些所谓的开了短信是自己的责任，没开就是银行的责任了。&br& 6、使用快捷支付的时候，三思而行。我快捷支付是专门开一张卡来用的，说实话，第三方支付对安全的承诺从来都是留在纸面上。几年前，第三方支付是需要到银行柜面进行绑定的，这样对客户来说不方便，对第三方支付来说打开市场很难。后来，通过不停地舆论压力和规则的修改，银行进行了妥协，通过系统核对资料就可以进行快捷支付。在这个个人信息到处泄露的年代，银行再怎么保护你的个人信息，还是有很多地方可以拿到你的姓名身份证号及复印件卡号手机号等等个人信息的。 &br&7、刷pos的时候，卡不能离开视线，输密码的时候注意避开别人视线和监控。不用公共或者他人wifi使用手机银行，别在他人电脑使用网银。使用ATM等自主机具时，要注意是否被动过手脚，有异常别急着离开，最好报警。 &br&&br&其实罗嗦这么多，就是告诉大家，钱从账户上转走是会发生的。谁的责任，最终需要从简单的表象中找出复杂的真像，需要专业的人来做。媒体的报道，并不能当做最终的事实。
1、大量的记者并不了解银行业务，他们听说了纠纷