小额贷款公司（经营小额贷款业务的有限责任或股份有限公司）_百度百科
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?经营小额贷款业务的有限责任或股份有限公司
小额贷款公司
（经营小额贷款业务的有限责任或股份有限公司）
小额贷款公司是由、与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营业务的或。公司是，有独立的财产，享有法人，以全部财产对其债务承担民事责任。申请程序简单便捷，避免繁冗的评估、担保手续，无须抵押任何资产凭证。深受大众喜爱。
小额贷款公司定义
小额贷款公司是由、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。
小额贷款公司是，有独立的财产，享有法人，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
小额贷款公司在中国发展以来，阻碍其发展的往往还是融资难问题，但长期以来资金饥渴的小额贷款公司正陆续迎来甘露。据相关公开资料粗略统计，包括浙江、广东、重庆、厦门、海南等地区放宽了小额贷款公司的融资渠道，其中包括允许通过回购方式开展信贷资产转让业务。
小额贷款公司贷款分类
小额贷款公司个人
工薪阶层的个人贷款服务。拥有数量众多的网点，拥有员工全程帮助整个贷款流程。也可以方便地在网上申请贷款！ 提供高达15万元人民币或更多的贷款，贷款期限分12个月或18个月。一般能在申请的当天放款。
小额贷款公司小企业
小企业主的免抵押、免担保的贷款服务。无论经营小公司还是摊点，只要经营时间超过六个月，都可以申请高达30万元人民币的贷款。一般能在两到三天内放款。
小额贷款公司循环信用
客户可以在预定的限额内，方便地还款或重贷，而无需支付违约金！这对于时常需要额外现金的客户以及需要灵活还款、随时取现的客户来说是最好的选择。
小额贷款公司贷款利率
条法司司长周学东日表示，央行计划取消对小额贷款公司的规定，同时使现有一些非银行私营贷款机构合法化。按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。
小贷公司贷款利率制定基准：1、按照市场原则自主确定。2、上限---放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。3、下限---人民银行公布的0.9倍
贷款基准利率
年利率（%)
一、短期贷款
六个月以内（含六个月）
六个月至一年（含一年）
二、中长期贷款
一至三年（含三年）
三至五年（含五年）
小额贷款公司申请细则
小额贷款公司申请成立步骤
首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。
其次，区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。
最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。
小额贷款公司申请成立条件
1. 有符合规定的。
2. 发起人或出资人应的条件。
3. 小额贷款公司组织形式为或。有限责任公司应由50个以下出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
4. 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
5. 有符合任职资格条件的和高级管理人员。
6. 有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
7. 有必需的组织机构和管理制度。
8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。
小额贷款公司申请注意事项
在线申请前，请确认您是否符合以下无抵押小额贷款申请条件：25周岁到55周岁（部分客户要求29周岁到55周岁）
单位连续工作满3个月，部分客户需满6个月
稳定的职业和收入
申请程序简单便捷：避免繁冗的评估、担保手续；无须抵押任何资产凭证。
小额贷款公司申贷步骤
小额贷款公司在线申请
在线申请→贷款专员联系您→传真、邮件发送材料初审→本人到银行签字→放款
银行小额贷款申请材料：身份证、收入证明、工作证明、贷款用途证明
小额贷款公司申请步骤
借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；
经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；
由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；
在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；
贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；
根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。
7. 短期小额贷款的一种：汽车抵押贷款申请流程，宜车贷提供的无须押车的汽车抵押贷款办理顺利可一天放款，且审批额度高，流程如下 1）申请、2）验车、3）评估、4）签订、5）合同、6）抵押等手续办理、7）到账、8）还款
小额贷款公司经营原则
1. 小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。
2. 小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和水平，制定最高贷款额度限制。
3. 小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。
4. 小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。
5. 小额贷款公司应按照国家有关规定,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。
6. 小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
7. 小额贷款公司应建立健全和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。
8. 小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。
9. 小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
10. 县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向，发现异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。
11. 小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。
12. 小额贷款公司应建立，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。
13. 小额贷款公司，不得进行任何形式的非法集资。银监会指出了三条路小贷公司资金来源途径：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
转制村镇银行准入条件
第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。
第四条小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足《城镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外，还须满足下列条件：
(一)召开股东(大)会，代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行，并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。债权债务处置应符合有关法律法规规定。
(二)完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。
1. 各治理主体职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核激励机制有效，信息披露透明。
2. 具有完备有效的，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位。
3. 有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，无重大违法违规行为。
4. 按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中130%以上；净资产大于。
5. 资产应以贷款为主，近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。
6. 近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。
7. 单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%。
8. 抵债资产余额不得超过总资产的10%。
(三)已确定符合条件的拟作为主发起人。
(四)省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行，同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。
(五)未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区的小额贷款公司原则上优先改制。
(六)银监会规定的其他审慎性条件。
小额贷款公司特征
(1)贷款利率高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。许多省、市规定：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍；下限为贷款基准利率的0.9倍；具体浮动幅度按照市场原则自主确定。从试点的小额贷款公司的利率来看，其贷款利率根据不同客户的风险情况、资金状况、贷款期限、抵押品或信用等级实行差别利率，以人民银行基准利率为基础，参照本地区农村信用社利率水平综合确定。
(2)在贷款方式上，《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。小额贷款公司在贷款方式上多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。
(3) 在贷款对象上，小额贷款公司发放贷款坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和小企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
(4)在贷款期限上，小额贷款公司的贷款期限由借贷双方公平自愿协商确定。
小额贷款公司存在问题
小额贷款公司基本问题
（一）小贷公司资金来源渠道较窄。在“只贷不存”制度框架下，小贷公司主要以股东投入的自有 资本放贷。大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。 小额贷款公司则是面向“三农”和中小企业提供小额贷款“只贷不存”的金融机构。按照规定只能在注册区域范围内开展业务活动，放贷资金有限。
（二）小贷公司盈利水平较低，税收负担沉重。小贷公司盈利水平低原因有两方面：从制度设计看 ，小贷公司不能吸收存款，从银行融资也有限，财务杠杆率低，股权回报率也低；从财税政策看，没有针对小贷公司的税收优惠政策，小贷公司税收参照一般工商企业执行，须缴25%所得税和5.56%的营 业税及附加。
（三）监管薄弱，不到位。按照现有政策规定，小贷公司为非金融机构，从事类金融业务，未纳入 银监会或人民银行系统监管，基本由地方牵头，或由跨部门的协调（领导）小组来承担。地方政 府在监管中往往只注重注册资本、股东资格审查等准入监管，日常经营活动是否违法违规的现场检查和 非现场监测往往缺失。
（四）个别小贷公司存在违法行为，内控管理水平低。一是部分小贷公司为其他公司提供注册验资 贷款，甚至向违法违规项目发放贷款。二是部分小贷公司贷款利息已接近或达到高利贷水平。三是虽未 发现小贷公司非法集资情况，但有小贷公司已涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非 法集资。四是制度建设相对滞后，普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理 不到位、拨备制度没有建立等问题。五是除部分高管和业务骨干外，小贷公司员工多数没有银行从业经 验，缺乏从事金融业务的知识和技能。
小额贷款公司发展困境
由于供需状况改变，民间借贷的利率正在逐渐下滑。宏观经济形势整体不好，小贷公司整体业务量都在下滑。目前来看，市场的有效需求在下滑，良性的客户并不好找。
据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在今宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱……
小额贷款公司解决途径
小额贷款公司放宽转贷比
根据央行最新统计，全国已开业的小额贷款公司达6000家，成为农村金融发展的新兴力量。然而，尽管全国范围内小额贷款公司的发展势头强劲，但其资金饥渴问题却始终未能得到缓解。按照监管部门规定，符合条件的小额贷款公司可从商业银行获得最多不超过资本金0.5倍的批发贷款，以此缓解资金紧张问题。
业内建议，银行转贷给小贷公司，转贷比例应从小贷公司资本金的0.5倍逐步放大至2~3倍。小额贷款公司的资金枯竭问题，正在威胁这一新型农村金融机构的商业可持续。在日前召开的小额金融创新与农村发展研讨会上，多位业内人士建议，应进一步落实和放宽有关商业银行转贷给小额贷款公司的政策，转贷比例应从小额贷款公司资本金的0.5倍逐步放大。并可尝试通过设立小额信贷债务平台、支持小额信贷机构的股权投资基金以及资本证券化等方式，探索解决小额贷款公司的融资难题。
小额贷款公司村镇银行
国务院常务会议日确立的温州市金融综合改革十二项主要任务中，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，以及符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，被业内视为民间资本参与金融机构改革的重要突破口。
小额贷款公司金融公司
地方金融改革想在制度层面，特别是涉及一行三会管理的公众金融机构制度上突破，会比较困难。过去几个月，许多小额贷款公司对改制为村镇银行充满期待。不过，全国人大财经委副主任委员吴晓灵给这种憧憬泼了盆冷水，在她看来，村镇银行并非小贷公司出路所在。她表示小额贷款公司的前景不应该是当村镇银行，而应该发展为金融公司。
小额贷款公司优势
一、有效遏制民间借贷
二、放贷速度快
三、小额贷款多点开花
小额贷款公司控制风险
小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。“小额、分散”的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。
六种风险控制措施，一是注重贷前对贷款者个人的信誉、经营能力和业务状况等信息的搜集;二是大额贷款实行集体决策制;三是灵活运用各种贷款形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷款，微小企业流动资产抵押贷款，公司+农户、农户+基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是实行月结息和贷后回访制度;五是杜绝信贷人员私下舞弊;六是严格执行操作流程，杜绝运行中的差错。现金贷和网络小贷到底啥关系？
文章可留言授权转载，欢迎1104爱好者投稿。联系人：金融监管研究院副院长刘诚燃，联系加微信：
前言：11月23日上午，人民银行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议如期召开。据一财网报道，互联网小贷管理办法将于下周发布，现金贷不会“一刀切”。而就在前2天，互联网金融风险专项整治工作小组办公室以“特急”为紧急程度向各省（自治区、直辖市）整治办下发了《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（整治办函〔号），让不明真相的吃瓜群众认为监管又要对网络小额贷款公司大开杀戒。
债券市场基础及实务操作研修班
其实，早在今年4月份，银监会印发的《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》（银监发[2017]7号）中就制定了今年弥补银行业监管制度短板工作项目，其中制定类项目中就包括《网络小额贷款管理指导意见》，到了年末，出台该文件也不足为奇，只是恰巧碰到了趣店、怕拍贷等从事现金贷的公司迁美上市，加之网络舆情对现金贷高利覆盖成本的讨伐声一边倒，大家都开始猜测监管是不是会对现金贷“一刀切”。
“文件已经酝酿已久，并不会出台多少新的颠覆性政策，相关政策其实一直都有，很多政策一直以来也都比较明确”。上述接近银监会内部人士对第一财经记者表示。
现在很多媒体和官方将现金贷和互联网小贷划上了等号，虽然这两个概念之间联系，但应该是个交集的概念。就是现金贷有一部分是互联网小额贷款公司发放的，也有的是现金贷平台，还有部分是银行业金融机构或其他类金融机构联合发放的（又称助贷）；而互联网小额贷款公司放了一部分贷款是现金贷，但还有的是基于消费或生产经营为目的的贷款。
“现金贷”首现于2017年4月全国互联网金融风险专项整治P2P网贷整治分领域办公室文件《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（整治办函〔2017〕19号），然而上述文件及其后续下发的补充说明在内，均未对“现金贷”进行明确定义，仅描述了现金贷业务活动的主要特征。
一是利率畸高，根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158％，最高的“发薪贷”利率高达598％，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20％以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。
广义上来讲，一切无指借款用途，向个人的资金融出都可以称之为现金贷。从业机构涵盖了银行、消费金融公司等持牌金融机构，也包括互联网消费金融平台、P2P借款、现金贷平台等非持牌机构。而从狭义上讲，现金贷特指期限短、金额小、利率高的特定产品，具有上述特征，经营方以非持牌机构为主。
传统的现金贷或者称之为你民间高利贷由来已久，只是现在遇到了互联网导致支付便捷、大数据风控减少了欺诈风险，加之趣店上市，半年盈利10亿吸爆眼球。赶上这个风口，互联网媒体再一造势，整个现金贷行业从不为人知，到一夜爆火，各种羡慕嫉妒恨接踵而至。
然而现金贷和互联网小贷之间又有啥关系了？现金贷是一种贷款产品，从统计的维度划分：借款人为自然人；借款的期限很短（一般会在3个月以内）；还款方式往往是等额本息为主；担保方式为信用（无担保）；借款金额很低，多则几千，少则上百；借款用途不指定，因为钱少，往往也只能消费。
互联网小贷则是多是指可以从事网络借贷的小额贷款公司。早在2008年，人民银行和银监会就印发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号，以下称意见），明确了小额贷款公司的性质。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法的经营活动受法律保护,不受任何单位和个人的干涉。
小额贷款公司并非一行三会发牌照的持牌金融机构，始终也没有被正规军纳入同业，银监会曾明文要求将小额贷款公司视同为一般企事业单位，对其资金的融入和融出分别纳入各项存款和各项贷款核算。
《意见》第五条关于小额贷款公司的监管管理，也指出“凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理,并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的,方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。因此，一直以来都是地方金融办对小额贷款公司实施准入和日常监管，按照金稳委的统一部署，各地相继设立的金融监管局仍然会是小额贷款公司的监管主体。
小额贷款公司需要银行作为结算主体，传统的风控模式也决定了小额贷款公司需要本地化经营，《意见》也明文规定小额贷款公司在当地税务部门办理税务登记,并依法缴纳各类税费。后来，互联网金融的春风吹暖神州大地，第三方支付、P2P、互联网众筹、消费金融、现金贷、比特币、ICO各种各样的金融创新层出不穷，既诞生了支付宝、微信钱包这样的天使巨头，也催生了e租宝、快鹿系这样的恶魔神棍。
小额贷款公司依托与互联网发放小额贷款也成为了一种新的获客和放款方式。出于税收竞争，各地金融办也相继出台了互联网小额贷款业务的指导意见，大开绿灯。比如上海市金融服务办公室日印发的《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》，文首就提及“近年来，在本市小额贷款公司试点过程中，逐渐发展和形成了一批主要开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司，在实现自身特色化经营的同时，促进了本市小额贷款公司结构不断优化和行业持续健康发展。”
该《指引》明确“小额贷款公司互联网小额贷款业务”是指小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。
相对而言，互联网小贷公司在上海还算是有准入门槛的。《指引》要求“本市开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司，主要发起人应为稳健经营且主要经营指标在国内排名靠前的互联网企业，或有互联网平台资源支撑的全国性大中型企业（集团）。主要发起人应在中国境内具有长期从事互联网相关业务的经验”。
但实际上，网络小贷公司不是重新准入，只是在原有小额贷款公司业务范围增加了互联网业务范围。《指引》“本市小额贷款公司开展互联网小额贷款业务，相关业务资格应先由本市小额贷款公司试点工作推进小组审核同意，再向通信主管部门进行互联网备案，如涉及经营增值电信业务的，应按照通信主管部门的相关规定申请相应资质。在取得上述资质后，向工商行政管理部门办理设立或变更登记手续，在经营范围中增加“互联网小额贷款业务”项目。”
互联网小贷业务要不要管，答案是肯定的。早在今年2月，银监会普惠金融部主任李均峰在中国小额贷款公司协会第一届会员代表大会第二次会议时就曾表示，要慎重对待跨区域经营的互联网小贷，防止形成新的监管套利或风险。对此，李均峰在会上表示，银监会今年正在研究网络小额贷款的相关指导意见，希望给各地批设相关机构时予以指导。因为这已经超出了地方金融监管机构的职责。
而在《网络小额贷款管理指导意见》出台之前，整个基于互联网发放的小额贷款（现金贷）就出了不少违背公序良俗的问题。早期的校园贷表现为高利率和暴力催收（裸条事件），出现了很多负面舆情，导致监管将其“一刀切”，一律禁止非持牌金融机构从事校园贷业务。堵偏门的同时，也开了正门，鼓励银行业金融机构进入校园市场。
至于后来，趣店上市的暴利也引发了社会舆论的高度关注，各路媒体人称之为吸血鬼，打着普惠金融的旗号大肆发放高利贷。其实，金融就是金融，没必要标榜是普惠终生，融资难和融资贵本身就是难以调和的矛盾体。我们应该将金融的商业模式和背后的暴利催收分开来对待，暴利催收固然要受到法律的制裁，而用行政法规摧毁了一种商业模式则可能与鼓励创新大相径庭。
现金贷的商业模式其实挺简单，就是用高利率来覆盖高损失，以确保整个商业模式能持续运转下去。其实这也是面向的客户群体所决定的，现金贷的客户多数是长尾客户，不能被银行业金融机构所覆盖的群体。因为没有征信记录，借款人违约概率（PD）高，因为没有担保违约损失率（LGD）高，当违约风险暴露（EAD）高到一定程度，必须降低有效期限（M）和相关性来降低风险，这就决定了现金贷，小额、分散、高利率的特征。
PD、LGD、EAD、M是不是很熟悉，就是《商业银行资本管理办法（试行）》中信用风险内部评级法（IRB），实际就是巴II对信用风险加权资产的一种新的计算方法。IRB的推出，是巴塞尔委员会经过对业界中几个比较典型的信贷风险估算模型（主要是MTM及DM两大类的模型1）的研究和比较之后，根据其成熟度及可操作性进行调整后进行相应调整修改最后确定的基础方法。
对于现金贷而言，最大的风险是欺诈风险，因为是通过网络，你根本不知道放款的对象是真人还是一条狗。而近年来随着智能手机的大量应用，基于定位（LBS）和网购的大量APP积累了大量的行为数据，用这些数据将客户画成了一幅完整的画像，让放款人知道你是个真实存在的人，你可能是个诚实守信的人，所以才敢给你放款。
由于缺乏真实有效的数据模型，很多消费信贷公司在早期都面临着贷款违约概率和违约损失率高的问题，但随着大量的数据被加以运用，社会征信的不断完善，淘汰了大量不守信的客户群体，加上正规军对消费信贷市场的竞争，现金贷的利率肯定会不断下降，直至合理。
在中国，金融是“一放就乱、一管就死”，希望新出台的《网络小贷管理指导意见》能打破这个怪圈，正本清源，落实普惠金融理念，为实体经济做出应有贡献。
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作者：刘诚燃
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