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极速贷款 当天到账
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拍拍贷逾期了，有没有当天可以下的小贷
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金卡Ⅰ级, 经验值 2689, 距离下一级还需 810 经验值
6，7，12各逾期四笔，一共3200不到。因为公司和家都在搬家工资也在拖所以一直没时间还，昨天问朋友拿了2000多，还了2次，今天又一次，剩下12号的1888，昨晚朋友不小心转了我卡，到现在还没到。拍拍贷那边说案件在移交投资人，帮我延到了5点半，说投资人已经拿到资料，如果我再不处理就要投诉她了。我想问问有没有立刻到的小贷，有，花逾期了，这个月工资五号发到现在都没发，我也是醉了租呗和我来贷拒了。本来是叫朋友用支付宝给我还，结果她不乐意就分批转我卡，没想到最后一次还转错了。我郁闷了。
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急死我了今晚再不到账，是不是投资人就直接打我亲朋好友电话了。就上个月搬学校逾期了三笔1000块五天还了。后面来了个电话叫我继续申请循环贷，结果我申请了没有，那个工作人员就说叫我申请三个月。不然我也不会还1800一个月。这个月学校开学搞促销还搬家，忙的要死。就又逾期了，有点担心啊
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拍拍贷很恶心，逾期就把家里同事朋友都打一遍，如果你留了家里的电话，隔一天打一次，别我问怎么知道的，都是泪。。
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预期2天了，正在筹款还
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huiancxf 发表于
拍拍贷很恶心，逾期就把家里同事朋友都打一遍，如果你留了家里的电话，隔一天打一次，别我问怎么知道的，都 ...
我就怕他今晚打。我就剩一笔了1888，在等着农行卡到账。我也是郁闷了。12号这次逾期三天，投资人好急
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dongfeng998 发表于
预期2天了，正在筹款还
2天没事的，只要不超过5天就没事。我快急死了
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我逾期过10天，是打很多电话，给我家里也打过电话，不过还了，
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2天没事的，只要不超过5天就没事。我快急死了
给我已经打电话发短信了，我说工资没下来。。。等等，叫我今天最晚6点前还进去。
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suqiluo 发表于
我就怕他今晚打。我就剩一笔了1888，在等着农行卡到账。我也是郁闷了。12号这次逾期三天，投资人好急
而且逾期利息很贵啊，我妈接到电话把我骂了一顿拿钱给我还的，800多几天就产生了60几块利息，
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我也逾期过、但是从来没给我打过电话、就是过几天还了有逾期利息、
光大存贷合一白：
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huiancxf 发表于
而且逾期利息很贵啊，我妈接到电话把我骂了一顿拿钱给我还的，800多几天就产生了60几块利息，
逾期费是很高，我一直是良好还款的。就上个月逾期了五天，这个月三次7天一次3天。我学校搬家了，留的电话还有联系人电话都换了。我这次一直和工作人员说是搬家还要换电话，她说叫我还完再更改电话住址。我都不知道为什么支付宝转农行这么慢了。好烦啊，超点半小时了，我都不敢看拍拍的沟通留言了
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bin311 发表于
我也逾期过、但是从来没给我打过电话、就是过几天还了有逾期利息、
我上个月也没事的，工作人员说是我这个月笔数太多四次而且金额有点大，投资人不放心，追的比较紧。我现在就剩一笔最大的1800，还在等钱到账赶紧还。钱没到就心里不舒服。
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tamjgp325 发表于
去贴吧找支付宝借条的私人放款的吧，要芝麻分高点 SFZ正反面 资料越多越好，我借了七八千了 就是利息太高了 ...
我芝麻分701，但是花逾期了。所以算了。一下午撸了几个网贷都拒了。
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tamjgp325 发表于
去贴吧找支付宝借条的私人放款的吧，要芝麻分高点 SFZ正反面 资料越多越好，我借了七八千了 就是利息太高了 ...
周息20％你也是真拼，1000一周不就要2000了？
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huiancxf 发表于
周息20％你也是真拼，1000一周不就要2000了？
打错，一万一周要两千，这么高的利息你也借？
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tamjgp325 发表于
你没到那个急的时候，高利总比信报黑了好
亲，借条群私我一个行不？我找了几个都要交什么保证金，怕被骗……
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我爱卡客服&p&谢邀。&/p&&p&100W的闲钱，咱俩的情况还蛮像的，你可以参考我的当前的理财方式，我今年的行情和运气比较好，大概&b&赚到20%的收益&/b&，&b&正常情况下今年应该可以到15%的收益，&/b&100W的理财应该可以让你在让你过的很舒服啦，如果每年赚到15W，相当于税前25W的工资，理财收益应该可以让自己过得比较舒服的。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&1. 5W 余额宝&/b&&/h2&&p&这是给自己应急的钱，余额宝的收益也不错，年化4.5%左右，50000给自己做应急和平时的零散之处。&/p&&h2&&b&2.
10W进股市，不停打新股&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&10W进股市，我当前买的都是大蓝筹股，稳定，成长性好。&/p&&p&我当前持有的股票是：&/p&&p&1）招商银行&/p&&p&2）海康威视&/p&&p&3）美的集团&/p&&p&今年大概的股市收益是8%左右，但是除了股票收益，一直在不停打新。&/p&&p&打新股可以当做一个比买彩票中奖概率大非常多的买彩票行为，一旦中了新股，基本都可以至少赚1W到10W不等。&/p&&p&今年中了2只新股，一个开盘后5个涨停，一个开盘后7个涨停，让我赚到了2.2W元。&/p&&p&股票总收益大概到了30%。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&3.
45W买理财&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&无图无真相，先分享下我当前记账软件的收益，几年前的理财平台刚兴起的时候收益是更高的。&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&529& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e3c604f57ba7711c6ff_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e3c604f57ba7711c6ff_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个问题回答了很多遍，&/p&&p&可以在&b&知乎搜索：“P2P理财平台你看好哪几家？”&/b&&/p&&p&&b&回答直通车：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&知乎用户：P2P理财平台你看好哪几家？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&下面的&b&最佳答案也是我的回答，强烈建议直接复制以下链接直接跳转方便一键理财&/b&！在这个答案里可以大家方便各位一键注册理财和增加更多理财收益，都是我的经验之谈，方便大家走上年化收益15%的理财之路。&/p&&p&&b&全年买理财的整体收益是13%左右，我买的理财平台都是非常稳定和安全的理财平台，大家可以按照我在知乎上推荐的平台，一键理财，应该可以到年化13%到15%。&/b& &/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&4.
40W买基金&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&
我买的都是香港内地互认基金，&/b&所谓「香港内地互认基金」，这个要感谢越女当年提供的好的信息，非常感谢。就是香港那边选一些它们的基金，拿来内地卖；同样的，内地也会拿出一些好基金，卖给香港人民，两地互相装逼看看自己的基金有多好。当然卖哪些都是要经过证监会的审批，所以一定要合对方的口味。&b&内地拿给香港的，真的是为了追求帝国光辉。质量嘎嘎硬。说起来我们真是想在香港人民面前涨涨脸啊，多么深沉的母爱啊。有接近八成的平均年化收益在10%以上，其中三个的年化收益超过了20%。&/b&&/p&&p&这些基金的风格就是：大蓝筹，长期稳健！！！！！&/p&&p&这些基金大多数持有的都是以下这样的大蓝筹，跟我自身的偏安全稳健的选股思路还是非常像的。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&717& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0db8fc8de701_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0db8fc8de701_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这里有一份这35只内地去香港涨脸，给香港人民母爱的基金（内地也可以买）的业绩，给大家看下，那叫一个业绩长虹！！！！&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&3536& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-5e6cca27a09e3a69013de6_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-5e6cca27a09e3a69013de6_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&我今年比较幸运，抓到了两个20%以上收益的基金。基金的总收益接近25%，这是运气了，正常情况下到10%左右问题不大。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&以上就是我的理财分布，&b&理财本质上其实就是一个信息和资源不对称的事情&/b&，这也就是&b&为什么大多数人都是在赚银行年化1%左右的利息，而在一级市场有人投资可以赚几百倍的原因&/b&，以上只希望可以给大家看到不一样但是比较安全的理财方式，让大家看到不一样的理财，&b&让自己的钱不断生钱，加速生钱，早日走上财富自由之路&/b&。&/p&
谢邀。100W的闲钱，咱俩的情况还蛮像的，你可以参考我的当前的理财方式，我今年的行情和运气比较好，大概赚到20%的收益，正常情况下今年应该可以到15%的收益，100W的理财应该可以让你在让你过的很舒服啦，如果每年赚到15W，相当于税前25W的工资，理财收益应…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/03c135b0f91bc42f1b1c_b.jpg& data-rawwidth=&1007& data-rawheight=&525& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1007& data-original=&https://pic1.zhimg.com/03c135b0f91bc42f1b1c_r.jpg&&&/figure&&p&中秋佳节，书生提前祝大家节日快乐。话说送月饼太LOW了，为感谢大家一直以来的支持，书生今天说几个投资小福利吧。&/p&&b&1.送给偏保守投资者：一个债券基金&/b&&p&股市行情不好，P2P又怕跑路，房子也太贵，投资什么呢？很多人是保守型投资者，追求的是稳健收益。&/p&&p&书生云：债券基金，很适合保守型投资者。股市好的时候，债券基金会买一部分股票；股市不好的时候，会全部投资债券。进可攻，退可守，回撤小。&/p&&p&书生送的第一个基金“月饼”：&strong&大摩强收益债券（233005）&/strong&&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/f907dcbe752f7b0c18c4a1_b.jpg& data-rawwidth=&574& data-rawheight=&476& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&574& data-original=&http://pic2.zhimg.com/f907dcbe752f7b0c18c4a1_r.jpg&&&/figure&&br&&p&大摩强收益债券，累计净值走势那叫一个稳健，几乎没有回撤。从年度涨幅看，只有2011年是负收益，但仅仅只有-1.08%。&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/d5ed9f6cfa70a2f436ab11_b.jpg& data-rawwidth=&975& data-rawheight=&343& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&975& data-original=&http://pic2.zhimg.com/d5ed9f6cfa70a2f436ab11_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/39cdb7ab3e8_b.jpg& data-rawwidth=&967& data-rawheight=&324& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&967& data-original=&http://pic1.zhimg.com/39cdb7ab3e8_r.jpg&&&/figure&&br&&p&虽然现在股市是相对底部，适合定投。但有些朋友的资金比较大，不应该一次性全部投资股市，还是配置一些债券基金比较好。&/p&&p&债券基金作为一种资产配置，&strong&不仅在你急用钱的时候可以快速赎回，而且也可以作为股票基金的补仓备用金。&/strong&&/p&&p&上篇文章说过独立思考的重要性，请大家在经过分析和判断后，再决定是否买入。也不一定要买这只基金，还有很多优秀的债券基金可以选择。&/p&&b&2.优秀的量化基金&/b&&p&量化基金，通过数学模型和大数据等进行投资，可以有效避免基金经理人性的弱点。量化基金，属于被动投资，类似于指数基金，但比指数基金更灵活一点。&/p&&p&量化基金是否优秀，最关键的是数学模型。特别要注意的是，&strong&这个数学模型不是基金公司说好就好，而是要经过实践的考验。&/strong&&/p&&p&去年发行的大数据基金，当时宣传自己的大数据模型很厉害，而且历史回测的收益也不错。但今天回头看，实践的效果并不理想。&/p&&p&所以&strong&投资量化基金，要选择成立时间三年以上的，经历过牛熊市考验的基金。&/strong&过去三年经历了震荡市、大牛市、股灾和现在的震荡市，如果这些风风雨雨过后，一直都表现很好，那这个量化基金可以说是不错的。&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/835fdcf8ccfe0db1a4d79263_b.jpg& data-rawwidth=&457& data-rawheight=&506& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&457& data-original=&http://pic4.zhimg.com/835fdcf8ccfe0db1a4d79263_r.jpg&&&/figure&&br&&p&以上图表中，这些量化基金过去三年表现都还可以。过去三年中，这12只基金几乎都是业绩排名前1/4的。&/p&&p&大部分量化基金都是投资中小盘股票的，而长盛量化红利（08005）和华泰柏瑞量化增强（000172）过去投资大盘股多一些。&/p&&p&书生再表扬一下量化基金，它们不受基金经理主观影响，利用被动策略投资，也不担心基金经理跳槽的影响。相对于大部分主动型基金，量化基金的优势明显，适合长期投资。&/p&&p&以上内容仅供参考，过去不代表未来。有些数学模型过去表现优秀，但未来可能会出现不适应的情况，到时候要看基金公司能不能及时调整数学模型了。&/p&&p&大家如果投资量化基金，建议把它们的阶段业绩都看一些，部分基金波动比较大，有些波动较小，选择适合自己的最好。&/p&&b&3.几个好玩的数据&/b&&p&&strong&市场人气指标&/strong&&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/bfffed2d1556f_b.jpg& data-rawwidth=&854& data-rawheight=&471& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&854& data-original=&http://pic4.zhimg.com/bfffed2d1556f_r.jpg&&&/figure&&br&&p&从上图可以看出，A股市场人气指标处于历史低点，也就是说大盘处于底部区域。但这个底部区域要震荡多久，就不得而知了。对于普通投资者来说，底部区域定投是最佳选择。&/p&&p&&strong&历史市盈率图&/strong&&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/d4eda1fa1bf_b.jpg& data-rawwidth=&572& data-rawheight=&325& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&572& data-original=&http://pic4.zhimg.com/d4eda1fa1bf_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/a07ada7e6bd6b2db7e3e_b.jpg& data-rawwidth=&853& data-rawheight=&546& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&853& data-original=&http://pic3.zhimg.com/a07ada7e6bd6b2db7e3e_r.jpg&&&/figure&&br&&p&从历史估值看，上证A股目前处于历史较低水平。书生今天是来给大家信心的，虽然我不知道底在哪里，但绝对不远了。&/p&&p&但从投资周期看，在底部区域还得震荡好几年，我们努力收集便宜的筹码，等待牛市的到来吧。&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/bd612b2efc38d6460ab4_b.jpg& data-rawwidth=&823& data-rawheight=&415& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&823& data-original=&http://pic1.zhimg.com/bd612b2efc38d6460ab4_r.jpg&&&/figure&&br&&p&上图是香港股市的估值，的确是历史低位。优雅的买入吧，底部一般都要很久。&/p&&p&&strong&优雅地买入，果断地卖出&/strong&&/p&&p&更多理财知识关注&b&微信公众号：复利人生（ID：moneylife1818）&/b&&/p&
中秋佳节，书生提前祝大家节日快乐。话说送月饼太LOW了，为感谢大家一直以来的支持，书生今天说几个投资小福利吧。1.送给偏保守投资者：一个债券基金股市行情不好，P2P又怕跑路，房子也太贵，投资什么呢？很多人是保守型投资者，追求的是稳健收益。书生云：…
考试改革了，各位报名的时候注意&br&————————————————&br&&br&&br&我建议你不要看其他书，因为在没有一个体系之前，你挑书也挑不对。现在给出一个十分简单可行的办法，总历时一个月。&br&&br&你需要的是去&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.sac.net.cn/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&欢迎您访问中国证券业协会网站&i class=&icon-external&&&/i&&/a&这里，报考下一次的证券从业考试。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02f6fc648eae1b_b.jpg& data-rawwidth=&598& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&598& data-original=&https://pic4.zhimg.com/02f6fc648eae1b_r.jpg&&&/figure&&br&你可以选择这三个科目：&br&证券市场基础知识（必考）&br&证券投资基金&br&证券交易&br&&br&不管你是用什么方法混过考试（不作弊就好），你就入门了。而且顺便获得了证券从业资格证和免试基金从业资格证资格。&br&&br&不行你回来打我。&br&——————————————————————————————&br&我来更新一下FAQ (3月31日)&br&&br&Q1: 考完我是不是就会炒股了？&br&A1: 这得看你怎么界定炒股这个概念了，一般来说想要在非牛非熊的市场上稳定盈利还是不大可能的，但在现在这个市场只要不重仓是傻子都可以赚钱。&br&&br&Q2: 参考教材是哪些？&br&A2: 实际上官方网站上就有参考教材，下面匿名用户还给了图&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/b5dae9b5b46cd3_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&502& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/b5dae9b5b46cd3_r.jpg&&&/figure&&br&Q3: 我学了之后为什么觉得还没入门？&br&A3: 我看评论中有不少人试过之后觉得这个方法是不错的。如果觉得没有入门，这很可能是我们之间入门的定义不同，如果你想学习如何通过技术分析炒股 (我发现好多人是为了这个目标来的)，那不用来看这些书，去网上下个PPT 看一两个小时就知道大概了。或者是去股吧听股友们吹牛逼，这样一个月也可以知道好多术语。&br&&br&Q4: 我想进一步学习怎么办？&br&A4: 其实你看了这些书之后就会明白，证券业是一个极其庞达的行业，往下有很多细分领域。所以你之后需要先确定一个方向，然后才能继续发展，在这么笼统的程度上没有办法给出其他建议。&br&&br&Q5: 能给推荐几只股票吗？&br&A5: 不能，要有独立思考的精神。
考试改革了，各位报名的时候注意 ———————————————— 我建议你不要看其他书，因为在没有一个体系之前，你挑书也挑不对。现在给出一个十分简单可行的办法，总历时一个月。 你需要的是去这里，报考下一次的证券从…
&p&哈哈，终于有我可以答的了。声明一下，本人不熟悉互联网金融行业，以下仅仅是一些P2P理财产品的个人使用经验和感受，仅供参考，理财损益自负。欢迎转载，转载请注明出处。&/p&&p&首先我想上一张P2P金融理财的评级表（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//money.163.com/15/0209/20/AI1OKOKS00254TFQ.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&国内再现P2P评级:融360联合人大发布 9平台被评A_网易财经&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/b69e1ae3df58c97cfcd2_b.png& data-rawwidth=&427& data-rawheight=&584& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&427& data-original=&https://pic3.zhimg.com/b69e1ae3df58c97cfcd2_r.png&&&/figure&&br&&p&当前P2P理财平台鱼龙混杂，大有当年团购网站百团大战的样子，而如今团购活下来的不过美团、糯米等少数几家，风光不再，现在P2P平台也几乎是每天都有跑路（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//business.sohu.com/5692316.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&2015年P2P死亡榜：触目惊心！跑路成灾！&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），而P2P平台投入的是真金白银，一旦跑路，极有可能血本无归。因此，笔者仅推荐使用上表中评级为A的平台，虽然收益相对偏低，但是至少可以保证在P2P行业出现系统性风险，大面积倒闭的时候，自己还能有幸躲过。&/p&&p&下面我仅根据自己熟悉程度（我不追求高收益，而是比较重视取现的灵活性），综合考虑流动性、风险、收益等方面，有先后顺序的依次说下我比较认可和应用频度较高的平台：&/p&&p&&b&1. 拍拍贷（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.ppdai.com/regt/pdu& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&拍拍贷官网_中国领先互联网金融P2P网贷平台&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。&/b&真正意义上的P2P理财平台，个人对个人的借款理财，成立时间长，较为成熟。其中拍活宝产品是几个A级评级平台里面，随时支取理财产品里收益率最高的，可以达到年利率7.5%+；散标理财产品，可以自己灵活配置，在&b&合理分散投标&/b&并复投的情况下，年利率可以达到18%，问题在于平台未纳入征信系统，小额借款催收靠电话和晒个人信息，因此会出现一些坏账，逾期率感觉也很高。我比较推荐这个平台，收益率相对较高，然后有理财的乐趣。&/p&&br&&p&&b&2. 积木盒子（&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//box.jimu.com/recommend/c/jm57gxk3& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&招财猫红包领取&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。&/b&积木盒子随时支取的理财产品年收益率在6%，其他理财产品一般周期比较短，而且在8%-13%之间不等。积木盒子的优势在于理财非常灵活，债券转让非常容易。问题在于很多标的都得订好闹钟，及时抢，还经常抢不到。&/p&&br&&p&&b&3. 有利网（来有利网，轻松享受安全高收益，超过350万人的选择，现在体验还可以获赠50元新手红包。&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.yooli.com/secure/switchInviteFriendPage.action%3FinviteCode%3DA4kcoZQf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&http://www.yo&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//t.lu.com/r/Nioh%3DJ& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&会员注册 - 平安陆金所&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.yooli.com/secure/switchInviteFriendPage.action%3FinviteCode%3DA4kcoZQf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&oli.com:80/secure/switchInviteFriendPage.action?inviteCode=A4kcoZQf&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。 &/b&有利网的无忧宝属于随时支取产品，而且年化收益率可以达到7.5%（最近有所下滑），而且比较容易购买。定存宝根据封闭时间不同收益从8%-10%（貌似也需要抢，我没有存过）。购买过月息通，收益率在11%，等额本息还款，所以可以实现复投（现在好像没有了）。&/p&&p&&b&4. 宜人贷（&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//yqz.yirendai.com/ggk/WebCard/ydy%3Frel%3D9befbcdcbf37%26media%3Dapp%26flag%3Dydy%26skin%3D1& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&http://t.cn/RUDyXXY&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&b&）。&/b&宜人贷都是定期理财，而且是本息一次性付清，年化收益率根据封闭期由短到长从7.5%-10+%不等，他家活动非常多，经常会返币等。如果存定期可以考虑。没有灵活理财，债券不能转让。&/p&&p&&b&5. 陆金所（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//t.lu.com/r/Nioh%3DJ& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&会员注册 - 平安陆金所&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。&/b&陆金所由中国平安控股，安全系数最高，但是年化收益率偏低。随时支取理财产品，收益率最近不到5%，定期理财产品封闭三年的情况下，最高只能到8.4%，而且债券转让较难成功。该平台最好的地方就在于安全。&/p&&p&&b&6.开鑫贷（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//gkkxd.com/z/W55NU8& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&开鑫贷注册邀请&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。&/b&开鑫贷平台是国家开发银行和江苏省政府共同发起设立的互联网金融服务平台，由于具有这样的后台背景，安全系数也较高。只是他家理财产品也都是定期理财产品，封闭周期较长，年化收益在7%-10%。与宜人贷差不多，又没有宜人贷收益率高，封闭周期还比宜人贷长，所以我没有在这个平台投过。&/p&&p&&b&7.招财宝（&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//zhaocaibao.alipay.com/pf/productList.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&招财宝 - 蚂蚁金服&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。&/b&招财宝在支付宝app中可以找到，现在好像独立拆分出来了。年化收益率低，不足7%，封闭期也较长，可以灵活变现，但是手续费较高。&/p&&p&8.其他。比如&b&人人贷（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.we.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人人贷WE理财(Wealth Evolution)官网&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），翼龙贷（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.eloancn.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&翼龙贷_联想控股成员企业&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&/b&等，由于没有使用过，不作评价，可以自行探索。&/p&&p&我个人认为，现阶段上述P2P平台风险还是很小，可以放心理财。&/p&&p&如果追求高收益，选拍拍贷；&/p&&p&如果追求安全性，选陆金所；&/p&&p&如果追求灵活性，选有利网；&/p&&p&如果短期理财，选积木盒子；&/p&&p&如果定期理财，选宜人贷。&/p&
哈哈，终于有我可以答的了。声明一下，本人不熟悉互联网金融行业，以下仅仅是一些P2P理财产品的个人使用经验和感受，仅供参考，理财损益自负。欢迎转载，转载请注明出处。首先我想上一张P2P金融理财的评级表（
&p&&b&”刚毕业一年的妹纸，老爸提议说借給她5万元钱，让女儿拿这笔钱去增长理财经验，条件是一年后原数奉还。“&/b&
&b&妹子爸用心良苦，以这一招交女儿理财值得学习。&/b&&/p&&p&发点干货，基于以下两个出发点：&br&1、一年后至少保本；&br&2、要增长理财知识。&/p&&p&下面开始放招：&br&1、货币基金。
淘宝的余额宝、银行的货币基金都行。你通过数米基金网、酷基金网研究一下哪几个货币基金收益率比较高且过去几年业绩比较稳定。&br&2、分级基金A份额。推荐国投瑞福优先，本月13日开放申购，年化收益率6%，每半年可赎回。 工商银行可申购。 具体时间和利率你再打他们客服确定一下。其他分级A也不错，你自己研究。&br&3、买债券。 去开个证券账户，到场内买几个债券分散投资，具体债券的选择，上和讯差上交所、深交所的场内交易债券。建议选择AA及以上级别的。自己百度谷歌债券的基础知识。&br&4、基金定投。 南方多元收益A、易方达稳健A等。分6各月投进去。&/p&&p&以上三个类别建议配置比例：货币型30%，分级A 50%，债券10%，定投10%&/p&&p&研究明白其中两个工具，你这一年就是很有收获了，算是成功迈出理财了第一步了。&/p&&p&最后做一个压力测试，看看极端条件下是否会亏本：&br&1、货币基金：假设收益率跌至2%，投入15000，收益=0 ；&br&2、分级A国投瑞银瑞福优先（8月6日-8月13日）：如果未来1年利率下调0.25%，则年利率为5.75%，投入25000，&br&收益=%=1437；&br&3、债券：买&b&几个&/b&AA级以上、剩余期限在2年以内的债券（构建分散的组合），悲观条件下持有一年假设收益率为-10%，投入金额5000元，亏损=0&br&4、基金定投。目前市场条件下分批投入的债券型基金定投，悲观条件下投资一年假设收益率为-10%，投入金额5000，亏损=0。&/p&&p&因此，极端条件下的组合收益=300+=737元。年华收益率为1.47%。&/p&&p&其实现实中这么极端的情况基本不可能发生，这里对债券和基金定投的跌幅假设是极度过于悲观的。&/p&&p&&b&微信公号：价值发现者（jzfx01），发现投资价值，分享投资机会。&/b&&/p&
”刚毕业一年的妹纸，老爸提议说借給她5万元钱，让女儿拿这笔钱去增长理财经验，条件是一年后原数奉还。“ 妹子爸用心良苦，以这一招交女儿理财值得学习。发点干货，基于以下两个出发点： 1、一年后至少保本； 2、要增长理财知识。下面开始放招： 1、货币基…
买比特币，保存好钱包文件，然后忘掉你有过6000元这回事。五年后再看看。
买比特币，保存好钱包文件，然后忘掉你有过6000元这回事。五年后再看看。
&p&嚓，终于找到可以回答的问题了，谢谢奶爸。
我先回答一些，慢慢修改哈。&br&&br&&/p&&p&1、时刻记住，风险和收益成正比&/p&&p&如果说理财投资是一个游戏的话，那么这个游戏当中有一些基本的规则。
最重要的一条，也是最容易被忽略的一条就是：&/p&&p&收益和风险成正比。
大部分人眼里只看得到收益，而且是越高越好，很容易忘记风险。在理财投资当中，利用杠杆和一时运气，是有可能达到100%，甚至更高的收益率，请看这位楼主和一楼（&a class=&internal& href=&http://www.zhihu.com/question/&&一年投资稳定 100 万还有必要工作吗？&/a&）但是不要忘记，风险也同比增长。&/p&&p&以下是各类投资的常规收益率（美国数据）。有一张图的，找不到了，下次补。&/p&&p&银行存款2.5%，1年期国债3%（基准利率），5年期国债4%，10年期国债5%&br&抵押公司债6%，标普指数7%
无抵押高收益公司债8%，小盘股12%，房地产15%，风投25% 。&/p&&p&这几个数字是常识，请牢牢记得。一般来说，这些投资对象的收益率会在这个附近波动，小幅波动，可能是机遇，但如果过分大的背离这个数值，就很可能是骗局。&/p&&p&2、知其然，还要知其所以然。&/p&&p&其实在刚开始资金量小的时候，不用太在意输赢，应该在意的是“为什么输”“为什么赢”。如果说投资跟做科学实验有什么相同的话，那就是“实验结果可重复显现”。&/p&&p&举例来说：在真空条件下，
羽毛和铅球从高处往下扔，应该是同时落地的。这是自由落体运动。
只要满足在真空这个条件，
无论你在哪个地方扔，扔1次还是500次，结果都应该是一样的。 &/p&&p&所以，如果你今天穿红袜子，你买的股票涨停了。然后你得出结论说，只要穿红袜子，买股票就会涨停。
大家不要笑，这种例子实际很多。&/p&&p&所以当你赢的时候，你要知道是什么原因让你赢，而且要反复检验这种“赢”是否是符合逻辑的，是否可重复。
当然，你“输”的时候，也不要过分沮丧，更不要把原因归结为“中国是政策市，没法投资”之类。 &/p&&p&实际上，投资理财并不像专家们鼓吹得那么难，保持合理的心态，寻找合理的逻辑，学习相关的知识，你是有可能会比身边的人赢得更高的收益率的。投资是一种技能，跟学习英语没什么两样，只要有正确的方法，持续的练习，总是会看到效果的。&/p&&br&&p&以下是书单部分，评语是我先生加的。&/p&&br&&p&聪明的投资者
五星&br&我大概看了五六遍吧，每一次都有新的体会。这本书是巴菲特的老师格雷厄姆的心血之作，包含了格雷厄姆价值投资的精髓，也包含了小熊最喜欢的量化的精髓。当中还有个插曲，当时小熊和水湄新婚旅行去尼泊尔，把这本书落在尼泊尔的长途车上了。回来心痛不已，马上重新买一本。&br&&br&巴菲特致股东的信：股份公司教程
五星&br&这本书其实才是巴菲特投资思想的精髓，当中很多的段落都值得我们反复的思考。建议看上十遍以上。&br&&br&安全边际 五星&br&小熊最喜欢的两个投资者之一，塞斯卡拉曼的唯一一本书。这本书，第一次看小熊觉得很平淡嘛，没什么稀奇的。但是以后每一次重看都有更深的体会。在ebay上，这本书的签名版被炒到了1000美金一本。&br&&br&你能成为股市天才
五星&br&这 本书，恐怕是小熊看的最多遍的书了，我一直放在床头反复的看。当中的充满了乔尔格林布拉特公司分析的精髓。根据里面教授的投资，小熊这两年也在慢慢拓展自
己的能力圈。说实话，比起巴菲特，乔尔是很愿意和大家分享自己的投资分析和心得的人。这点也感染了小熊，多多和大家分享自己的投资技巧心得。&br&&br&伟大的博弈 四星半&br&不 知道有多少人学习投资，或者学习价值投资开手的书竟然是这本。当时选这书作为第一本道理很简单，这本是我第一本找到和下载的，而且书的内容通俗易懂，就
是讲故事。但是这个无心之举，反而受到了奇效。就像是杨威利元帅学习军事史成为一代名将一样，学习金融史，也能够帮助我蔑视一切市场反常的波动，不论多么
大的波动华尔街历史上都经历过了。那时恰逢2007年底到2008年，美国股市正好是自由落体下跌的时候，我心理承受能力倒是因为这本书好了很多。&br&&br&价值投资者文摘 四星半&br&一 共厚厚五十本，放慢了我家书架的两层。当中的文章大多数都是从美国的《杰出投资者文摘》翻译过来的，都是很好的文章。有些乍一看和投资没有任何的关系，但
是增进眼界是投资的一大要素。而且常言道，功夫在诗外，不同的学科可以让我们有不同的感悟。当然，投资的基础教材还是首位的，因为就算功夫在诗外，那也得
先学好作诗了，然后在开发外面的功夫吧。&br&&br&股票投资大智慧 四星半&br&这本书严格意义上讲，并不是投资书，但是他胜过大部分投资书。他讲述的是芒格的栅格思维方式，帮助我们锻炼我们思考各种问题，包括投资的能力。&br&&br&怎样选择成长股 四星&br&另一位大师费雪的名作，也是他唯一一本书。这本书最大的特色就是定性分析无敌，费雪的问题当然也在于这里，过分强调定性分析而忽视定量。当然书中介绍公司的定性分析方法还是很精彩的。&br&&br&约翰.聂夫谈投资
四星&br&这本书恐怕没多少人听说过，就像约翰聂夫没多少人知道一样。约翰聂夫是著名温莎基金的基金经理，他执掌温莎基金31年，22次跑赢市场，投资增长55倍，年平均收益率超过市场平均收益率达3％以上。他开创了低市盈率投资方法，是价值投资法的一种表现形式。&br&&br&邓普顿教你逆向投资
四星&br&美 国著名长寿投资者邓普顿的投资课，读起来生动有趣，又能给我们感悟。邓普顿爵士在价值投资的时候，价值投资这个词恐怕都没有发明了。但是这不妨碍他做投
资，邓普顿爵士本能的能够察觉到哪个公司，甚至是哪个国家被低估了。他的名言 – “买入最好的时机是在街头溅血的时候”，也是小熊最喜欢引用的。&br&&br&股市稳赚 四星&br&小 熊最喜欢的两个投资者之一，乔尔格林布拉特的投资教材，整本书更像一本故事书。但是因为乔尔想要让这本书连他的儿子女儿都能看懂，导致的问题就是过分简单
了，屏蔽了很多的细节，所以通俗有余而深刻不足。不过里面至少介绍了乔尔分析公司盈利的思路，小熊已经把它吸纳进我的投资体系中，也在进阶课第一课做了介
绍。&br&&br&赌金者 – 长期资本管理公司的陨落
四星&br&这也是一本值得反复玩味的书，讲的是美国金融史上很著名的由两个诺贝尔经济学奖得主和几个数学教授组成的大型对冲基金，最后破灭的故事。比起他们来说，高盛操纵大宗商品市场和巴克莱操纵短期利率显得小儿科了很多。&br&&br&股市真规则 四星&br&也是我一开始看的几本书之一。这本书最强的地方就是把几乎所有的行业都点评了一遍，每个行业注意的要点啊什么的。但是问题也是流于广而不精，这当然也是没办法的。看完这本书，你会觉得自己似乎每个行业都懂一点，但是真正要投资的时候，却又不懂了。&br&&br&巴菲特的护城河 四星&br&晨星公司投资部主任写的书，详细分析了各种护城河的成因，判断方法，以及如何量化。小熊也将他纳入了自己的投资体系，初级课中的护城河理念就是从这里来的。&br&&br&芒格的各类演讲 四星&br&芒格比起巴菲特更出世，所以他的演讲也更深奥一点。但是如果你能够耐心思考他所讲的内容的花，你将会发现芒格的思想是一整个体系，而投资只是当中一小块。&br&&br&魔球 四星&br&这书也出电影了，布拉德皮特主演的，不过电影没书精彩。整本书讲述的就是，棒球界从定性分析到定量分析的一个过程，值得我们思考。&/p&
嚓，终于找到可以回答的问题了，谢谢奶爸。
我先回答一些，慢慢修改哈。 1、时刻记住，风险和收益成正比如果说理财投资是一个游戏的话，那么这个游戏当中有一些基本的规则。
最重要的一条，也是最容易被忽略的一条就是：收益和风险成正比。
大部分人眼里只…
大半夜的修照片修的睡不着，过来回答这个问题吧。&br&本人算是最最普通的理财了，但是靠着这些方式，我还是做到了毕业后3年在省城贷款买了一套小公寓，6年后买了一辆小车，和7年后贷款买了第二套房。&br&交代一下背景：08年毕业开始工作，工作开始，就开始记账。&br&&br&&b&第一步：学会记账。&/b&&br&当年还没有手机app这么发达的时候，我用电脑记账软件记账，每个月进行备份，后来就用随手记，后来随手记推出了app，就一直用了。它们家有个好处，就是电脑和手机可以同步。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/212b5ed006a65ac073f76c_b.jpg& data-rawwidth=&854& data-rawheight=&110& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&854& data-original=&https://pic1.zhimg.com/212b5ed006a65ac073f76c_r.jpg&&&/figure&&br&对于，连记账都做不到的人来说，你很难知道你每个月的钱花在哪里。如果你不给自己做每个月的预算，你就无法存下钱。我会给每个月做预算，下个月的时候会看下上个月的开销，然后预算下个月的常规开销。这个仅仅只是预算，实际开销需要自己控制。&br&6月买了车，开销特别大。。。泪。。。后面每个月都是油钱。。烧油啊。。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/76d66bb18fa_b.jpg& data-rawwidth=&814& data-rawheight=&561& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/76d66bb18fa_r.jpg&&&/figure&&br&&br&如果我有特别大的项目，就会单独列一个一级分类下来，并且会有数据统计这一项花了多少钱。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/1a1a2fddf2b82a2717bf2abf44eeccd4_b.jpg& data-rawwidth=&626& data-rawheight=&642& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&626& data-original=&https://pic1.zhimg.com/1a1a2fddf2b82a2717bf2abf44eeccd4_r.jpg&&&/figure&&br&这是我家6-7月份2个月的开支。其中买房和装修是一笔大的开销，属于一次性的，所以我建了一级类目来进行区分。而6月份汽车上年度保险，也是属于年度消费，纪录到二级分类就好了，这样可以点开查看，就知道详细了。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/e146cb82bf94bf82e0d7028c_b.jpg& data-rawwidth=&790& data-rawheight=&630& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&790& data-original=&https://pic1.zhimg.com/e146cb82bf94bf82e0d7028c_r.jpg&&&/figure&&br&&b&请注意：食品酒水和日常开支！！！这仅仅只是我自己的！！我一般预算会做家庭的，但是我不管我老公的钱和工资卡的，他的财务是自由的，都是他平时拿钱给我用，我不够了，就自己掏点纪录上，因为，我还有个家庭账本，是用来记录大概的开销是否跟预算能大概对上。家庭里一般都是花一个人的工资，存一个人的工资，这样比较算的清楚。（好吧，扯远了，回来，这里谈的是个人理财，不是家庭理财）&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/afed75a59bb400ca67b2fcd4ae85a830_b.jpg& data-rawwidth=&733& data-rawheight=&99& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&733& data-original=&https://pic1.zhimg.com/afed75a59bb400ca67b2fcd4ae85a830_r.jpg&&&/figure&&br&&br&因为买房不是一个常规支出，会在某一月进行支出，而装修会跨月份，所以，都需要建立2个一级账户。&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/5fc69b6f7bf_b.jpg& data-rawwidth=&788& data-rawheight=&149& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&788& data-original=&https://pic4.zhimg.com/5fc69b6f7bf_r.jpg&&&/figure&&br&那么，说到这里，你第一步要做到的是：&br&1. 选择一个合适你的app，开始记账（我用随手记，是因为随手记很方便，也用了很多年，我用的专业版，所以可以电脑手机同步，6块钱买的）&br&2. 第一月的时候大概预估一下你的开销，然后做一个简单的预算，下一个月再进行调整。&br&3. 对分类进行调整，如果记账软件里面的分类不能够很好的满足你，就自己建立一级类目，下面建立二级类目。&br&4. 要对自己的财务状况了解，多少张银行卡，信用卡，投资账户，把相应的数额输进去。然后你记账的进出，相互倒帐纪录了，就会自动变动了。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/d27ea3df47f3f49edfba17e9c3e72e92_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/d27ea3df47f3f49edfba17e9c3e72e92_r.jpg&&&/figure&&br&&br&5. 坚持～记账，一定要坚持坚持再坚持好嘛！&br&6. 1个月小结一下，大概这个月花了多少钱，钱都花在哪里了。你大可不必纠结几块钱，几毛钱的事。有时候十几块对不上也没关系，如果有几百块的差别了，你完全可以去拉银行的流水（现在手机银行网上银行很方便，还可以导出账单好吗），或者信用卡流水，或者支付宝微信的交易记录。&br&&br&总之，记账是第一步，你连你自己多少钱都不知道，钱花到哪里都不知道，你怎么会开始你的理财第一步呢？&br&&br&&b&第二步：固定存款&/b&&br&这个非常非常重要。这个没有一个说你必须要存多少钱，因为聚少成多，聚沙成塔，你每个月存一点点，也许那天就要一起取了用，但是每个月固定存的这点钱，一点都不会影响你的生活。&br&我08年毕业，当时2000一个月，除掉房租600，吃饭一般中饭公司解决，晚上自己回家做，大概也就在600，然后坐车买点日化品啥的，我会存500.&br&&br&&b&这个钱不是说我这个月花了，剩下多少就是多少，而是你一发工资就必须要存起来的。&/b&我的习惯是取到另外一张卡里面，就当那张卡不存在了，不到非必要动钱的时刻，我不会拿出那张卡。&br&&br&2000块钱的时候存500，5000块钱的时候存1000，慢慢你就发现，你有点积蓄了，这时候你应该怎么办呢？&br&&br&&b&第三步：合理用你的信用卡&/b&&br&我最开始的信用卡是招商银行的，3000块，我不会提前消费，信用卡就是用来超市买一些东西，严格控制我的花销。因为信用卡这个东西用好了，你就好，用不好，你总觉得自己有好多钱，反正存了钱，还的上！&br&&b&NO，千万不要这样，在你没有那么大能力的时候，不要提前去消费。&/b&&br&&br&&br&合理利用信用卡，是合理利用它的账单期，有的信用卡如果你刷的好，那么会有50多天的账单，我一般用来干嘛呢，每个月有预算，但是如果真的有自己喜欢而且金额也不是很大，那么我就用来刷，自然在下个月的预算里算上这笔钱。&br&&br&现在，我成家庭了，我家里一共有4张信用卡，由于我们刚买房，要装修，我也是合理利用信用卡来进行装修，装修买建材和家电能用信用卡就用信用卡，因为有50天左右的账单期，而装修的流动资金如果没有到还信用卡的时候，可以放在那些＊＊宝里面来赚利息，5w块按照年收益4%来算，（感谢评论的妹纸指正）一天是5块多。我对这个…算不清反正余额宝会显示。嘻嘻！&br&&br&&br&&b&第四步：开始你的投资之旅吧&/b&&br&投资，这个东西说大很大，说小也非常非常小。大的人一出手就是成千上亿的，小的，其实你几百块也能理财，就看你怎么玩了。我都是低风险型的，推荐一点小白教程吧&br&&br&&b&1. 基金。&/b&基金是很稳定的东西，09年，我手头上大概有了1w的积蓄了吧，我开始研究基金，基金这个东西真的是太多了。基金公司也一抓一把的，怎么办呢？&br&首先我就先选名气比较大的，也比较靠谱的，而且收益还可以的公司。我就选出了华夏基金。&br&然后开始研究基金的种类，交易方式，选择一个适合自己的。&br&你要知道股票型基金是干嘛的，混合基金又是干嘛的，指数型是干嘛的，你要是这个也不想花时间去搞明白，那就没有理财的心了。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cc810be8b03_b.jpg& data-rawwidth=&409& data-rawheight=&448& class=&content_image& width=&409&&&/figure&&br&最后，搞清楚基金的分类，就肯定要知道自己用什么方式咯，一般有一次性申购，和定投这2种最常见的类型了。根据自己的财务状况选择合适的方式。&br&09年，我开始选择基金，基金的方式主要就是做定投，因为我一次性拿不出那么多固定存款，而基金定投一个月只要投300，或者500就可以了，风险小。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/2ad196ebb5d43cd0b197_b.jpg& data-rawwidth=&234& data-rawheight=&426& class=&content_image& width=&234&&&/figure&&br&基金效应好的话，也是会分红的。比如我09年买的，10年就分红了。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/99fc34bbc6209dcfac14c0_b.jpg& data-rawwidth=&749& data-rawheight=&143& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&749& data-original=&https://pic1.zhimg.com/99fc34bbc6209dcfac14c0_r.jpg&&&/figure&&br&后来，我因为买了第一套小公寓，就把基金的钱取出来了。后面也没再买过，因为发现了更好的投资方式。&br&&br&2. XX宝们。&br&我在买过房子之后，也是一笔固定投资了，把之前的存款都拿出来了。插一句，我买房的时候精确的计算过，我每个月还多少钱的房贷完全不会影响到我的生活质量，并且达到投资或者自住的效果，我才买的。&br&&br&买好房子之后，又从零开始存钱咯。还是之前的方法，比较傻瓜，但是很合适我。&br&&br&等到了又一定的存款的时候，大概5w吧，13年6月的时候，余额宝横空出世了。我是一个很乐于尝新的人，之前有2w块在银行存着定期，大概半年的利息就300块钱吧，我记得很清楚！！！因为我从来就只存半年。到了又继续自动转成定期的。&br&&br&当时当大家都对这个东西的风险，还有可靠性都在怀疑，我就放了1000在余额宝里，当我发现真的像它所说，打通了支付宝，而且存取当日就到账时，我没想太多，等定期存款一到期就全放进去了余额宝。&br&从此，我的银行卡里，不再有钱，身上保证一点现金，要用钱我就提前一天转账，也许大家不会忘记，靠近13年关的时候，余额宝曾经的收益达到过7％！&br&&br&当然，后面各类宝宝们都相继出来了，而我也没有买过，因为余额宝很方便，还记得14年，微信推出的理财，很不方便，我就不吐槽了。&br&&br&3. 陆金所&br&14年，余额宝在各个银行的打压下，收益率直线下降，我就把目光放在了平安集团的陆金所。那时候P2P理财刚刚兴起，陆金所不管从安全性还是后台背景都深的我心（这里大家需要花功夫去研究），虽然收益率没有其它的P2P高，但是胜在安全。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/d5a8c654af397f233bc5_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/d5a8c654af397f233bc5_r.jpg&&&/figure&&br&&br&陆金所有好几种方式，不管你是几十万的资金，还是几千块钱，都可以找到合适自己的方式，&b&不过投资之前，一定要谨慎研究规则，这个很重要！&/b&&br&&br&&br&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/a0fa8f9b3cbefc94f19c47_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/a0fa8f9b3cbefc94f19c47_r.jpg&&&/figure&&br&陆金所一般来说，能给我达到6%的收益，投资时间短的花，一般来说我不喜欢投资时间长的，因为我不知道万一那天我要用这笔钱。&br&&br&4.P2P平台&br&这个风险就比较大了，在我看来仅次于股市。有很多平台，我也尝试过，但是后来就放弃了，实在觉得有点风险，万一哪天老板跑路了怎么办，虽然钱不多，但是好歹也是自己的血汗钱。我尝试的是：火球网。&br&玩过火球的人应该知道，它们家最开始的收益率达到14%的，而且是灵活可以取的，最开始，甚至可以用信用卡充值进去。于是。14年10月，我开始尝试在火球玩P2P，5w的火球计划额度，大概几乎都是信用卡套现的（注意，这个是理财，不是消费），大概可以套信用卡50天，后来火球计划就不能信用卡套现了，我大概也就玩了3个月吧。撤出来了。&br&&br&5. 股票&br&我算起来是个老股民了吧，记得很清楚10年，3000点的时候，我揣着5000块钱入市，嗯，跌倒1800，后来涨回一些的时候，正好碰上我11年底要买房，于是，我就出来了，我没亏钱。也没赚，就几百块吧。&br&&br&别问我怎么炒股，中国股市就是个奇葩的存在，我不是大神，我也是韭菜，我当时完全是为了学习股票知识的。。。抱着玩玩的心态，赚了就跑，也不贪心。&br&&br&15年1月，看着市场涨那么好，我又揣着5000块钱进去了，买了一只股票，结果一买的第三天就开始停牌，一停牌就停牌了3个月。（别问我买什么股票，我也不会说）然后，复牌就给了我十个涨停，嗯，5000块钱，我大概赚了1w？1w多，反正我不记得了。反正那点钱就放着哪里，而且让我体会了一把股市的疯狂。&br&&br&5月，因为要在上海买房，股市的钱我也撤出来了，去买了房。然后，你们就知道了。。。&br&&br&&b&股票这个东西，我多说2句，真的要学，就一定要形成自己的交易系统，非常重要，技术指标是有效的。但是风险太大了，不太适合我这种人，玩玩还行。&/b&&br&&br&&br&不过我还在学习一些知识，我觉得港股和美股，真的比A股要正常太多了。&br&&br&理财不知不觉就写了这么多，总结一下吧：&br&1. 这是我自己摸索出来的方式，没有看什么理财的书之类的，我觉得适合自己的方式是最好的，7年都如此了，习惯了。&br&2. 任何事情，一定要坚持，坚持就会成习惯，习惯就是你一个星期不去对账自己的账本，或者1个月不做预算，你就会觉得你一定有事情没有完成。&br&3. 组合投资比较合适，一样都尝试一点，就知道那个才最适合自己嘛。&br&4. 理财知识一定要学习，但是！！！！&b&投资有风险！！！！没有百分之百的保本投资！！！&/b&&br&&br&个人理财反正我是说不出什么原理，但是方法就是以上的回答了。&br&&b&是的，我靠着学习理财收获了这么多！&/b&&br&&b&毕业后3年，&/b&商业贷款买了自己的小公寓，然后交房后，自己一天也没有住，租出去，租金正好抵扣现在的贷款。&br&&br&&b&毕业后6年，&/b&买了辆10w的车，问家里拿了2w，车这个东西是个消费品，但有了你就知道它好了（车的好在最下面的回答有链接哦）&br&&br&&b&毕业后7年，&/b&魔都买了一个小房子，180w，公积金我跟我老公贷款了110w，剩下70w，20w里10w时老公原来的积蓄，还有10w是我俩攒了近1年，50w问亲戚朋友借的。家里亲戚多，老公要好的兄弟和我的闺蜜也多，一个人借5w也就还好了。&b&分散投资和分散债务一样重要。&/b&&br&&br&&br&我计算过，省城的房子因为现在以租养贷，我当时商业贷款了20年，目前租金完全抵扣贷款，那么20年后，我能收回成本。还能收获一套固定资产。&br&&br&&br&赚钱是王道，要不断的学习，提升自己的能力，因为有开源，你才有更多的积蓄可以用来理哦！&br&&br&好了，以上就是我的故事了，不要再问我为什么我可以买房买车了，为什么你做不到呢？你不理财，财不理你！&br&&br&&br&&b&看完不点赞，你就是耍流氓，嘤嘤嘤～(u_u)&/b&&br&－－－－－－－－－－－－－&br&P.S:买了辆10w的车，生活有什么改变呢？&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&拥有汽车的生活和没有汽车有什么差别？ - 丢丢的回答&/a&
大半夜的修照片修的睡不着，过来回答这个问题吧。 本人算是最最普通的理财了，但是靠着这些方式，我还是做到了毕业后3年在省城贷款买了一套小公寓，6年后买了一辆小车，和7年后贷款买了第二套房。 交代一下背景：08年毕业开始工作，工作开始，就开始记账。 …
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&/figure&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&br&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&br&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&br&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&br&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&br&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&br&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&br&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&br&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&br&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&br&&p&我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.png& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&br&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&br&&p&比如：&/p&&br&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&br&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&br&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&br&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品