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　　【iPhone中文网】国内移动支付市场群雄逐鹿。支付宝、微信的扫码支付大行其道，银联力推的闪付也开始反攻，但苹果公司去年推出的Apple Pay(苹果支付)却一直徘徊在中国市场的大门外，始终不得其法。事实上，苹果支付为了打开中国市场，曾与商业银行、银联、阿里巴巴旗下支付宝等多方进行谈判合作，但截至目前，苹果支付入华最有可能的引路人“银联”还未谈妥。而且苹果支付进入中国时所需要的设备改造成本颇高，核心技术NFC在中国陷入水土不服的境地。在业内人士看来，苹果支付进入中国困难重重，即便得以成真，也会面临着“不得不来、来也白来”的尴尬境地。
　　难题一 绕不开的银行与银联
　　苹果支付自成立一年多以来，一直声称要进驻中国，但迟迟未有确切消息。在分析人士看来，苹果支付作为外资公司独立进驻中国支付市场并不现实，目前最可行的是通过与国内商业银行以及银联合作。不过，在业内人士看来，苹果公司与商业银行以及银联在利润分成方面一直未能谈拢，成为苹果支付迟迟未能进驻中国的一大原因。
　　去年9月，苹果公司发布移动支付工具――苹果支付。据悉，苹果支付是采用近场通信技术(NFC)，用户只需事先将信用卡或借记卡信息存入手机账户中，就可用苹果手机与商店里的支付终端进行免接触支付，手机会通过指纹识别传感器确认用户身份，目前iPhone 6、iPhone 6S以及AppleWatch支持这项支付服务。
　　苹果公司也号称，利用苹果支付技术，用户可直接将交易数据加密传给银行，进而直接向商家支付，省去第三方支付的中间环节，将极大减少泄密风险。目前来看，苹果支付在去年10月便已在美国正式上线。今年开始进入英国、加拿大和澳大利亚市场。
　　由于苹果在中国手机市场的市场份额占据比重较大，苹果支付进驻中国的时间也一直备受关注。苹果CEO库克也曾多次表示，中国正在成为最重要的市场，苹果支付进入中国是苹果公司的首要任务。
　　根据苹果公司三季报显示，三季度营收为515.01亿美元，比去年同期增长22%;净利润为111.24亿美元，比去年同期的84.67亿美元增长31%。其中，大中华区营收达到125.18亿美元，比去年同期的62.92亿美元增长99%。
　　不过，苹果支付要想在中国移动支付市场立足，需要迈过的第一道坎则是与国内商业银行以及银联打通合作。
　　“苹果支付不向商家提供信用卡卡号，也不存储任何的银行卡信息，也就是说，苹果是完全的第三方，只是提供一整套技术实现了结算信息传输。结算环节还是商家、用户、银行之间的事情。所以必须要与银行以及银联进行合作。”一位支付行业业内人士说道。
　　实际上，在苹果支付成立之后，也陆续传来了各类进军中国的消息，包括苹果与银联谈判、在8家银行测试、与阿里巴巴谈判希望借支付宝入华、在上海自贸区注册公司等。
　　但距离苹果支付成立已经长达一年时间，苹果支付仍未进入中国市场。一位知情人士也向北京商报记者透露，苹果公司一直比较强势，因为和商业银行和银联利润分成的问题，一直没有谈拢，这也是苹果支付这么长时间仍未进驻中国市场的一个重要原因。
　　目前市场可能出现转机。据外媒报道，苹果已经与国内四大银行签订合作协议，并与银联达成了初步合作协议，将于明年2月正式入华。北京商报记者求证相关商业银行，均未得到回应。银联的相关负责人也向北京商报记者表示，目前和苹果公司的合作没有最新进展，如果有最新消息会及时公布。
　　“对于银联来说，他们也想借助苹果支付大力推广移动支付市场”，上述支付人士称。他表示，银联接纳苹果支付能获得的收益比自己独立建立一个移动支付体系要高，这也是银联愿意与苹果合作的一个原因。
　　难题二 高企的设备成本
　　虽然苹果手机在中国的市场份额比例排名靠前，但对于苹果支付来说，他们要想进驻中国，也面临着推广用户量以及铺设具有NFC芯片的POS机等难题。
　　近年来，移动支付在国内发展飞速。央行最新发布的数据显示，今年三季度移动支付业务45.42亿笔，金额18.17万亿元，同比分别增长253.69%和194.86%。而支付宝和微信支付已经抢占了手机支付方式大部分市场。在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，支付行业是对外开放的，引进苹果支付进来，对国内整体支付水平的提高有帮助。
　　不过，苹果支付要想和国内支付巨头支付宝、微信支付抗衡，仍有很长的路要走。苹果公司曾依靠手机价格门槛锁定高收入阶层成功登陆中国市场，苹果手机独具的iOS系统成为苹果手机夺得中国用户芳心的制胜法宝，这个法宝却不利于苹果支付的推广。
　　易观国际高级分析师马韬向北京商报记者表示，虽然中国是苹果最大的市场，但和中国所有手机用户相比，苹果手机用户只占一部分，因此苹果支付的规模和用户量不会太大，而且用户习惯需要苹果公司自行去培养，现在支付宝、微信支付是主流的支付方式，他们会给很多的商家和用户补贴，但苹果支付可能不会采取这种补贴方式。
　　更为重要的是，苹果支付要想进军中国，必须在现有的POS机上增加一个功能芯片才能支持支付，这也意味着商家需要为此更新刷卡机，或者多准备一个新的POS机，铺设的成本并不小。“对于商户的推广，苹果公司可能会借助银联和银行铺设。但商户会不会愿意推，更多依据于苹果支付用户数量的多少、流量的多少。目前看，支付宝和微信有更大优势，一些不太用支付宝、微信支付的用户，很大可能会选择直接用银行卡支付。因此，苹果支付要想在中国移动支付市场立足，前期面临的问题还很多。”马韬表示。
　　难题三 NFC太独怎么破
　　除了和商业银行合作以及本身用户限制外，苹果公司要想进军内地市场，本身NFC推广也很重要。
　　“要想成功进军中国市场，如何推广NFC技术也是摆在苹果支付面前必须迈过的一道坎。” 零壹财经研究总监李耀东向北京商报记者说道。他表示，苹果支付属于NFC支付的一种形式。但NFC支付一直以来存在两大问题：首先，NFC支付在操作便捷程度上，不如国内第三方支付。其次，纵观全球，NFC支付推广并不是很成功，虽然NFC芯片技术已经成熟，但该技术依旧未能虏获用户芳心。
　　马韬表示，在中国移动支付中，远程支付用得更多， NFC支付目前用的比例很小，怎么去推广NFC支付也是摆在苹果支付面前的一大难题。
　　据悉，虽然NFC支付在国内已发展近十年，但由于受各种因素的制约，发展一直不温不火。近年来，国内一直在推广NFC技术，包括部分手机可以凭借NFC技术在北京地铁与公交刷卡进站乘车，推广多年以来，普及效果仍一般。
　　“运营商在手机NFC技术上的探索已有多年，受限于技术、政策、商业模式等原因，尤其是标准模糊不定，发展非常缓慢。”一位支付行业分析人士称。
　　更为重要的是，在中国和其他大多数国家，NFC的生态环境一直没有建立起来，人们更多地只是把它当做手机上一个无足轻重的小玩意，很少有人注意到NFC真正作用。
　　但因为它有更高的安全性，NFC技术依旧受到了银联、运营商、第三方支付等机构的重视。如果银联和苹果支付一起推广NFC技术，会不会擦出不一样的火花？李耀东表示，银联一直对NFC技术很重视，如果和苹果支付一起推NFC技术，说不定会有意料不到的火花出现。
提示：支持键盘“← →”键翻页Apple Pay进入中国到底意味着什么？
[摘要]国内移动支付市场的技术模式，暂时三分天下，但将来会不会三国归晋，最关键还要看客户的支付习惯迭代速度。虽然有在美国的巨大成功，但Apple Pay在中国推广还需要适应中国的环境，并与中国市场已经建立用户使用习惯的对手开展竞争，拓展合作伙伴。国内移动支付市场的技术模式，暂时三分天下，但将来会不会三国归晋，最关键还要看客户的支付习惯迭代速度。【财新网】（专栏作家 董俊峰）最近看到一则财经新闻《苹果与四大银行已基本达成合作协议，在明年早些时候在中国大陆推出Apple Pay》，Apple Pay再次进入关心移动支付的公众视野。其实，关于Apple Pay与国内银行的合作，早已经不是什么新闻了。如果这则最新消息属实的话，将实现iPhone6以上机型的苹果手机与上述银行卡的绑定，挥iPhone支付将成为现实。苹果并没有披露在中国的iPhone销量，但根据中国移动、联通、电信三大运营商发布的4G+iPhone套餐数据，再包括从境外直购、苹果官网销售和水货在内，中国境内的iPhone6机型以上客户数，粗略估计将以千万计。试想一下，这将是一个不小的客户群体。除支持在线上商城支付以外，更大的卖点将是在安装了银联标记POS的线下店面，这些用户可以方便而酷酷地通过刷iPhone来完成支付。Apple Pay为何物？Apple Pay是苹果公司于2014年率先在美国推出的移动支付解决方案。苹果表示，已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行、摩根大通、花旗银行等6家银行达成合作。这意味着，苹果将覆盖约80%的美国信用卡用户。苹果还公布了Apple Pay的初期合作伙伴：赛百味、麦当劳、迪士尼、梅西百货等，当然还有苹果商店。Apple Pay通过与银行卡清算组织以及发卡行的合作，将美运、万事达和维萨标准的银行卡，通过技术手段映射一张虚拟卡在iPhone手机的安全芯片中，而基于独立于通讯模块的安全芯片和touch ID认证技术，实现端到端加密的非接触式移动支付。其实在推出Apple Pay之前，App Store已经要求用户在购买苹果应用之前绑定信用卡以完成线上虚拟支付。Apple Pay将之前的虚拟线上支付延伸到了线下实体商店，而且即使之前没有绑定信用卡的新客户，Apple Pay也支持全新绑定一张新的信用卡（如果是存量的绑卡客户，原有信用卡写入iPhone安全芯片的体验会更简单）。从美国用户分享的使用体验看，当支持Apple Pay并完成绑卡的用户将iPhone靠近支持非接功能的POS机读头时，iPhone手机会自动亮起屏幕，并显示用户绑定信用卡的图像，通过在手机home键的指纹识别实现身份认证，便捷确认消费金额并完成整个支付过程。所以，消费者使用Apple Pay其实需要三个前提，一是iPhone6以上型号的手机，二是绑定信用卡，三是支持非接触式支付的POS机。当然，后面还有消费者看不到的发卡行、收单行之间的跨行交换和银联等银行卡清算机构。Apple Pay在美国本土发展得如何？在Apple Pay最早推向市场的美国，应该说，苹果公司通过自己建立的闭环商业生态，牢牢吸引并黏住了忠诚度较高的一个客户群体。因此，在客户为王的时代，苹果在商业合作谈判中就有了较强的话语权。在美国，苹果公司与主要银行卡组织合作还算顺利。但是在发卡侧，也并不是所有的发卡行都痛快地签署协议；更大的挑战来自收单一侧，并不是所有的商户都欣然接受Apple Pay，尤其是像沃尔玛等大卖场和一些已经发行会员制预付费卡的商业机构，都不愿意Apple Pay进入自己的商业生态，侵害原有的闭环服务体系和已经推出的客户忠诚度计划。况且，在美国也并不是所有POS机都完成了非接触式改造程度，持卡人的消费体验并没有一边倒地从刷卡改为挥iPhone支付。什么是Apple Pay在中国成功的关键？美国如此，那么Apple Pay进入中国的商业前景会风生水起吗？除了对中国移动支付监管技术标准和数据安全保护规制的遵循外，Apple Pay在中国的推广，还要面临收单、发卡和消费者三个关键问题。首先，遇到的是商业模式的碰撞。在美国Apple Pay的支付服务手续费向发卡行收取，而在中国没有这样的商业模式，经过近两年的拉锯式谈判，据说某些妥协安排暂时安慰了发卡行，所以就有了最前面提到的那则新闻。其次，在收单一端，银联标准的POS机目前完成非接触式改造的比例，目前应该不超过60%，况且不一定所有商户都有动力引导持卡人使用Apple Pay，除非Apple Pay像支付宝扫码支付一样有补贴或者捆绑coupon（优惠券）来争取商户收银台的支持。第三，在消费者一端，Apple Pay的用户群受制于苹果新型号手机持有者，而追随并不断更新iPhone版本的用户多是年轻苹果粉丝，这个人群的消费能力和信用卡渗透率也是一个不大不小的问题。目前中国的移动支付市场是三分天下吗？经过近5年的生态培育和不断试错，中国的移动支付市场最新格局已经演绎为“三国演义”，即以Apple Pay为代表的基于手机安全芯片的非接触式支付模式、基于虚拟软件模拟发卡技术的HCE非接触式支付模式，还有基于扫描二维码实现线下支付信息确认而交易认证在云端完成的扫码支付O2O模式。其他模式，因为推广成本或者客户体验的门槛，逐渐在淡出江湖。那么，这三种模式孰优孰劣？第一种，SE-NFC模式。支付载体高度依赖手机厂商，如苹果iPhone6，华为honor和三星S6等新款智能手机；发卡端高度依赖银行是否愿意合作；受理端基本上靠商户的配合和响应，跨行清算端是银联。可以看出，这个模式的链条比较长，格局各方的利益需要协调。优点是支付体验最接近原有线下信用卡的“嘟卡”支付（IC卡非接触式支付），易于被消费者接受和熟练掌握。这种创新支付模式，最大的创新亮点实质来自发卡端，即手机支持端到端加密的SE-NFC支付。第二种，HCE模式。支付载体并不高度依赖手机厂商，所有运行高版本安卓操作系统的智能手机都支持，但苹果手机除外（IOS操作系统不支持HCE）；发卡端，银行有自主权实现发卡段的改造；收单端和清算端的状况，与第一种SE-NFC模式类同。所以，这种支付模式的创新亮点依然来自发卡端，只要高版本安卓智能手机即可，但不支持iPhone。与第一种模式的手机阵营截然相反，但实现了对客群的互补。第三种，扫码支付模式。以支付宝移动支付和微信支付为代表，发卡端利用原有与银行直连快捷支付接口实现的转接支付，不需要发卡行的改造和更多配合，清算端由支付宝和微信自己掌控，而收单端则需要建立闭环的扫码机具，扫码枪或者二维码生成器。这种扫码有两个方向，一是布设在商户的扫码枪扫描客户支付宝或微信中生成的二维码；二是由用户持手机调用支付宝或微信中“扫一扫”来扫描商户端提供的二维码。不论哪个方向，这种支付在线上与线下都实现了闭环收单。这种模式，在发卡环节不依赖任何手机厂商或者发卡银行，甚至不需要手机终端的改造升级，只要智能手机就可以（不论是安卓还是IOS操作系统）；但是，在收单一端却无法轻松复用原有银行卡POS收单网络。所以，这是一个由支付宝等非银支付机构主导的模式。目前阶段利益相关方的痛点是什么？从消费者来说，门槛最低的当然是扫码支付；从商户来看，目前扫码支付比较容易与团购促销等优惠手段实现与本地coupon的捆绑；从银行和银联来说，扫码支付在清算体系上完全绕开了银联，在收单市场上蚕食了原有银联和银行收单网络的业务；从手机厂商或者芯片提供商来说，SE-NFC和HCE两种提供了支付增值服务，提高了手机产品的客户粘性，对维系客户忠诚度有帮助，而扫码支付模式基本上与其无关；从支付交易的数据控制方来说，第一种和第二种模式的数据控制方是发卡-收单-清算三方；而第三种模式的数据控制权则基本上为支付机构一家所掌控。当支付宝和微信支付开始在线下大行其道的时候，银联和银行会不约而同选择支持前两种模式，以维系自己在移动支付市场的话语权，这就是移动支付市场的江湖。暂时三分天下，但将来会不会三国归晋，最关键还要看客户的支付习惯迭代速度，以及商户更买哪家的账（要充分考虑收单扣率和促销补贴因素）。当然，还有一个重要的影响市场格局走向的因素，就是金融监管部门的态度和导向。未来中国的移动支付市场格局走势如何？第一，对消费者来说，移动支付市场格局各方的资源整合和技术创新，以及由此带来的更深层次的竞争与合作，带来了移动支付业态的繁荣和多样性，也就为消费者提供了多层次支付工具选择权。更多选择和充分竞争，意味着更多优惠和更多便利。当然，支付过程中的交易安全和客户信息、账户信息、交易信息的安全，以及上述信息的授权合法使用以及防止被不当泄露，也成为最大的关注点。第二，对银行来说，因为创新移动支付工具的迅速崛起，以及年轻客群对扫码支付等O2O支付体验的不断接受，银行在小额、民生、高频的支付场景中将逐渐让出收单主导地位而退居发卡行角色；但同时，与此相反，因为安全的考量和风险偏好约束，以及出于对风险控制与监管合规基础设施完备性的考量，决定了在移动支付需求中的大额支付汇划、企业现金管理、跨境支付清算等场景和领域，银行将继续巩固和拓展市场优势地位。第三，对非银支付机构来说，在目前监管部门对扫码支付是否合乎收单规范的合规解释明确之前，在迅速推进线下收单市场的拓展，利用补贴、低佣金和促销等手段争取商户支持和配合，以时间换空间，以体验换流量，以口碑换话语权。所以，支付机构将逐渐在高频、小额、移动支付市场收单端站稳脚跟。第四，对商户来说，线上收单市场逐渐走向强者愈强的马太效应，占领绝对市场份额的收单机构将拥有越来越强的议价话语权；而线下收单市场，将出现佣金竞低现象，由于扫码支付的出现和快速拓展，以及O2O支付和团购等促销手段的捆绑，将给消费者和商户带来更多营销补贴，挤压原有银联和银行的传统银行卡收单收入空间。最后，对监管来说，本着一直以来的“鼓励创新，趋利避害，平衡发展，控制风险”的监管原则，伴随新兴业态的快速发展和大量欺诈及风险事件的频发，为避免形成区域性和系统性金融风险，在监管底线之上，预期监管部门将逐渐从包容性监管过度到审慎监管，以维持整个支付市场的平衡、稳定，保障支付认证机制和支付数据管理等金融基础设施的安全运行。■作者为中国银行网络金融部副总经理
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凤凰科技讯&北京时间12月24日消息，据外媒报道，2016年，苹果移动支付服务Apple Pay将目标对准了海外市场。
在美国上线一年多但起步缓慢后，苹果Apple Pay现在向海外市场扩张，这些市场或更愿意接受非接触式支付。Apple Pay将于明年在中国大陆、香港、新加坡以及西班牙推出，允许用户进行应用内支付，或用iPhone靠近店内终端设备支付。
苹果希望凭借其品牌知名度在美国以外市场进一步推广移动支付技术，尤其是让它在零售店内使用。然而，这并非易事。苹果需要在这些市场，与已经提供移动支付服务的本土银行和互联网公司竞争，更不必说还有老竞争对手三星了。
&苹果有很大机会，因为他们的品牌知名度很高，&咨询公司艾特集团高级分析师泰德&皮特森(Thad Peterson)表示，&苹果的挑战在于，这些市场的采用曲线(指采用新产品的速度)是否好到足以证明他们的投资是值得的。&
Apple Pay目前只兼容苹果设备，是苹果寻求提升其产品吸引力和客户忠诚度的一种途径。苹果CEO蒂姆&库克(Tim Cook)在1月份将2015年称之为&Apple Pay年&，但在这之后，Apple Pay在美国市场一直未能得到快速普及，部分原因是缺少推广，接受Apple Pay的零售店终端有限。
苹果iOS在中国等智能机市场的份额
Apple Pay在英国市场的普及更快，该服务于今年夏天在英国上线，这得益于苹果与三明治连锁店Pret A Manger、特威克纳姆体育场等商家达成了协议，允许用户在交易中使用Apple Pay支付时不受金额限制。另外，苹果在英国拥有较高的市场份额。市场调研公司Kantar Worldpanel ComTech的数据显示，截至今年10月的三个月内，苹果在英国智能机市场的份额为39.5%。
苹果已表示，Apple Pay最快将在2016年年初在中国大陆上线。咨询公司麦肯锡的数据显示，在中国大陆，有超过2.35亿年龄在15岁或以上的用户没有银行账户，这让移动支付成为了收发资金的必要工具。市场调研公司IDC分析师詹姆斯&韦斯特(James Wester)称，苹果在上周与中国银联达成了合作，这让Apple Pay进入中国大陆市场变得更加容易。
苹果互联网和服务高级副总裁艾迪&库伊(Eddy )上周称，除了中国银联，包括中国银行、上海银行以及广州银行在内的15家银行已经签署协议，支持Apple Pay。&对于苹果来说，中国是一个极为重要的市场，&他表示。
不过，上海亚锴璞隆投资咨询公司董事总经理泽农&卡普隆(Zennon Kapron)认为，Apple Pay需要与、阿里巴巴集团支付宝等服务竞争。支付宝在中国移动支付市场的份额超过75%。苹果还应该准备好与三星竞争，后者也已经宣布与中国银联达成合作，计划最快在明年初将Samsung Pay引入中国。
香港和新加坡
苹果在10月份表示，从明年开始，这两个地区的美国运通用户将可以使用Apple Pay。香港电讯、汇丰银行等公司已经允许香港消费者在店内使用手机支付。在新加坡，一个由移动运营商、银行、服务提供商组成的联盟，至少在过去3年时间内一直在努力推动商店、酒店以及出租车使用非接触式支付。不过，苹果一直在新加坡提升其影响力，近期宣布将在该国开设首个零售店。
澳大利亚和加拿大
这两个国家的部分美国运通用户今年秋天已经可以使用Apple Pay。要想扩大覆盖面，苹果必须与本地银行达成合作，后者长期以来一直在苹果应用商店提供自主移动支付应用。例如，近两年来，澳洲联邦银行就允许iPhone用户使用其自主应用付款。该应用并不支持Apple Pay，允许用户存储优惠卡，向家人和好友转账，向海外转账，甚至从自动取款机上提取现金。
&澳大利亚主要银行没有多少动力，让苹果使用他们在商店中部署的设备或者从交易费中抽成，&悉尼电信咨询公司Telsyte董事总经理福德&法达吉(Foad Fadaghi)表示。
截至今年10月的三个月内，苹果在西班牙智能机市场的份额并不高。毕尔巴鄂比斯开银行等银行已经面向Android手机和iPhone推出了自主移动钱包应用。不过，和欧洲其它地区一样，西班牙商家在几年前就开始接受基于芯片的信用卡，而美国只是从今年开始强制使用芯片式信用卡，所以西班牙商户马上可以用于支持Apple Pay的终端更多。从明年开始，西班牙部分美国运通用户将可以使用Apple Pay。入华一年，Apple Pay在中国“走了一些弯路” - 动点科技
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