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【理财】理财就是买理财产品么？
你的理才顾问
我们到底为呢？
刚进银行的时候，我从来没思考过理财这个问题——这特么不就是卖点理财产品吗？感觉还挺没技术含量的——我只管报个产品期限和利率，然后做好迎来送往就好。
时间久了我觉得：银行似青楼，而我如老鸨……
而且，每当一家银行比我所在的银行高一些时，就有人移情别恋！
甚至经常有大爷，为了年化收益多0.2%，骑着自行车，穿梭于银行聚集之地，叫问于期限收益之间。
大爷，10万块，满打满算一年也就差200块，要是有几次接不上，还可能少几十块。您这是何苦呢？大热天的，和老伙计们喝喝茶、聊聊天、打打牌、去广场上逗逗大妈，哪样不比这个强？
我常常想：我费这么大劲上个名牌大学，就是为了在这里给这些大爷们消遣吗？
不！我要做一个有尊严的银行家！
我决定寻的真正奥义！
八年里，我从南走到北，从白走到黑，终于想明白一个问题：
因为人性的贪婪，人们对收益率的要求是没有上限的，谁没事跟钱过不去呀？所以，多少收益率合适，除了看人的风险承受能力之外，更应该考虑的是钱的风险承受能力：
即：你这笔钱是用来干什么用的？
钱这个东西，纸做的，本身并不值钱。教科书里说它是储藏手段、和交易媒介。就是说，我们能拿着这些纸换到想要的东西或者服务，别的纸就不行，不信你自己画一张试试？
所以，钱本身并不重要，重要的是把钱变成需要的东西（服务）才有意义。
从这个意义上说，你担心的并不是亏钱，而是担心钱买不到本来能买到的东西。
假如说你有100万，想通过炒股买现价200万的房子，没想到一下亏成了70万，就在你没脸回去照镜子的时候，更没想到的事情以一种无厘头的形式发生了——你看中的房子跌到了50万！除了能全款入手，还能再取个媳妇儿呢！&
《儿女英雄传》里对理财有个解释——“理财之道，大约总不外乎‘生之者众、食之者寡、为之者疾、用之者舒’的这番道理。”
我觉得总结得很经典，你看最后还是落在一个“用”字上。
所以，理财的问题，其实是怎么花钱的问题。
因此，赚钱不是我们的强项，花钱才是我们的强项……
你看！这就是问题所在！
把钱花完不算本事，有花不完的钱才是本事！
回到我顿悟的那个问题上：脱离了理财目标的收益率是没有意义的。
对比一下，能达到这个收益率的只能是股票或股票型基金了。但是股票和啊！万一3年后10万块变8万块了呢？
本着胆大心细的原则，你统计了一下：过去10年，任意一天进场股票市场，持有3年以上的亏损概率只有9%，你觉得值得参与一下，大不了现在的车再坚持两年呗，又不会死人。
（猛药提示：假如市场太好，半年就赚到20万，千万别留恋，目标到了，咱就取钱买车！）
可如果三年后你只想买辆15万的车，收益率能达到15%就可以了，在股票基金的基础上，再搭配一点稳健的品种，还能降低风险系数。
可如果您要是3年后想买辆200万的车，那咱买彩票吧！您既然有这胆略，拿 10万块冒冒险，想必也没什么。
所以，买车的这笔钱，其实是一笔风险承受能力较高的钱。
有风险承受能力高的钱，就有风险承受能力低的钱，比如经常听到大爷说：“这是我的养老钱，千万不能亏啊！”、“这是孩子上学的钱，万万不能有闪失啊！”、“这是老伴儿的救命钱，谁动我跟谁拼命！”……
就拿养老钱来说，因为谁也不是永动机，现在多赚点，还不是为了以后花的安稳？
但钱越多就越安稳吗？以前我是这么觉得的。
或者这样的老头儿：
2000万不重要，重要的是每年都有10万花。
同样是水，一旦化身蒸汽，便是一场轰轰烈烈的工业革命！
哇塞！我简直觉得自己就是一个时间的魔术师！
（再见了，老鸨！）
你看，一辈子必须要花的大钱，无非就是住房、教育金、养老金和医药费。如果能把这几样都安排好，我觉得就算是实现一大半的财务自由了。
敲黑板：这里所说的“安排好”，并不是现在有这些钱，而是未来需要的时候有这些钱。
打个比方，您现在准备了20万给孩子5年后上大学用，按理说是绰绰有余。但万一股市气贯长虹，您忍不住把这20万放到了股市里……谁知道5年后还够不够？
别说自己不会做这样的傻事，因为见过太多做傻事的人。
当我跟客户说：“你有些资金的规划需要长期一点”时，大部分人的都会说：“我不要长期的”、“我不能长期投资”。其实恰恰相反，为您做长期的规划，其实是为了解放你的储蓄。比如每年几千元的保费计划，就能让你为医院准备的50万拿出来为养老做更好的准备。何乐而不为呢？
要知道，世界上最懒的不是树懒，而是你躺在银行账户上或者理财产品里的钱！
个人觉得，真没必要折腾每家银行理财产品此起彼伏的0.2%的价差，更没有必要追求脱离目标的高收益。有这闲工夫，不如算算自己以后要在哪些地方花钱、准备花多少钱，还差多少钱，然后列个目标，走好自己的理财之路。
明明不吃辣，看见别人排队买辣椒，您也要跟着掺和一下，图什么呢？
后来，再遇到这些老大爷推着自行车过来“消遣”我的时候，我也忍不住会“调戏”他们一翻：大爷，您这些养老钱够花几年的啊？不买点儿基金可配不上您这么硬朗的身子骨啊！
所以，理财真的就是买理财产品吗？
如果你觉得结婚就是买婚庆用品，那我也真没办法了。
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&我们到底为什么理财呢？刚进银行的时候，我从来没思考过理财这个问题——这特么不就是卖点理财产品吗？感觉还挺没技术含量的——我只管报个产品期限和利率，然后做好迎来送往就好。时间久了我觉得：银行似青楼，而我如老鸨……而且，每当一家银行理财产品收益比我所在的银行高一些时，就有人移情别恋！甚至经常有大爷，为了年化收益多0.2%，骑着自行车，穿梭于银行聚集之地，叫问于期限收益之间。大爷，10万块，满打满算一年...&市民买理财产品投资，这是一件再普通不过的事情了。不过最近，韶关一名街坊投资理财产品后失踪，警方紧急搜寻，竟然发现她被人抛尸偏僻的大山丛林当中。今年11月10号，韶关市站南路派出所接到群众报案，说有一个姓潘的女子，进入韶关市财富广场后，就再也没有出来，手机也关了机。据家属反映，当时她是到财富广场找一名姓李的男子办理保险业务。韶关浈江公安分局站南路派出所副所长韩乐伟我们听到李某的名字后就高度敏感，同时...&订阅“金融札记”，拨开金融迷雾！来源：都市快报导读去银行存款却被忽悠买了保险，工作人员私售产品却误导客户说是银行发行的，可以隐瞒产品风险同时夸大收益等，这种现象身边很多人都遇到过，客户想投诉却发现证据不足，今后这些现象将会改变，未来银行销售理财产品要进行全程录音录像。“有没有误导，有没有把风险讲明确，如果有这个录音录像的过程，可实现产品销售透明公开，切实规范理财产品销售、投资和经营行为。”录音录像...&网友@轻轻走近你：理财产品购买之后什么时候开始计算收益，通常银行卖理财产品标明的募集期是咋回事？浦发银行大连分行理财师钱孟：岁末年初，银行理财产品扎堆上市，不少投资者慷慨解囊购买。不过，就像以往一样，由于不少人更多地关注收益率，往往容易忽视理财产品的募集期。　举个例子来说，去年12月1日，张女士看中了两家银行的理财产品，同为28天，A银行的年收益率为4.8%，B银行为5.0%。张女士于是花10万元...&以闲置募集资金购买，近4年累计赚回3671.2万元◎每经记者陈鹏丽统计数字显示，2016年9月以来，沪深两市共有167家上市公司斥资400.05亿元人民币购买了344项各类信托及理财产品。面对这一现象，有投资者认为，现在许多上市公司利用超募或再融资“圈钱”，所得资金不在主营业务上下功夫，却沉淀在低息理财产品里，一定程度上违背了投资者愿望。还有市场人士认为，上市公司本该是民间资金投资实体经济的一大渠...&
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内容不完整幸福钱庄:P2P降息潮已至,投资者准备好了吗
最近很多P2P平台都向下调整了收益率，网贷平台平均收益率一年内从12.28%降至9.71%，投资者的投资收益自然是缩水不少。为什么昔日以高收益著称的P2P会有这样的转变?幸福钱庄小编来为您解答。
P2P高收益从哪来?
我们先要搞清楚P2P的高收益来自哪里。在行业发展早期，投资人处在对行业尚未熟悉、充满戒心和排斥的阶段，对网贷行业的信任度很低。平台为了培养投资者和培养市场，借用了“提高收益率”这个“拓荒”的工具。这个方式自然是行之有效的，投资者从“抗拒——不熟悉——熟悉——接受——乐于投资”一路慢慢摸索过来，他们对P2P的接受程度明显大幅提高。幸福钱庄认为，在经过长时间的漫漫积累，天平的一端向借款人倾斜，借款人的议价能力相比之前大幅提升，逐渐占据了主动权，资产端的降息继而带动资金端的利率下滑。另外，P2P平台的收益率虽然一直在降，但仍比大部分的银行理财产品要高，从而引发进入行业的人大量增加，民间资本也是蜂拥进入，最终资金和资产的供求关系受到影响而发生剧烈变化，所引发的降息也就顺理成章了。
资产荒来了
央行接连降息，全球范围内市场利率处于史上新低的阶段，大量游走的资金正在四处寻找更好的投资机会，银行、股市、基金等，各种类型的理财产品的收益率都在大幅下滑。只要是稍微优质一点的资产，都会引来各方无比激烈的争夺，这里面包括银行等传统金融，就连保险机构也已经进入了混战中，P2P行业资产荒的严重程度可见一斑，网贷行业的降息压力自然是大。所谓的“资产荒”，并非就是指没有资产可投了，而是指拥有较高收益的优质资产的数量越来越少。这个现象在行业的降息潮期间，表现得尤为明显。
平台要苦炼内功
高收益不再、资产端发力困难，叠加P2P踏入了行业的“严监管”阶段，在这些市场和监管的双重合力之下，平台生存和发展面临着严峻考验。为了在剧烈的竞争中存活下去、将平台持续、稳健且合规地经营下去，平台需要加强自身的内在实力，投入大量资源去提升自身各方面的能力，包括运营能力、风控能力、品牌能力等等。
自日网贷行业出台《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》以来，网贷行业的监管思路逐渐清晰，行业的监管原则、合规路径被逐条确立起来。监管强调了P2P行业规范发展的必要性，因而“拥抱合规、稳健发展”成为了行业的主旋律。很多平台通过一定程度的降息，来调整产品结构、开发资产端、推进银行存管、提升信息系统安全、促进信息披露等，多维度完成各项工作。
投资者怎面对降息
主流P2P平台大幅降息，产品收益率朝个位数靠近。不过投资者还是可以通过多种方式提升投资收益，在此，幸福钱庄小编就简单介绍几个途径。
首先，投资者可以通过抢新手标获得较高收益。“新手标”作为平台吸引新鲜血液的主要手段，几乎是所有P2P平台的“标配”。新手标的收益率一般比普通的，高出1-3个百分点，投资者可以通过“打新”获得更高的收益率。
其次，投资者应多参加平台的节日、纪念日等运营活动来提升投资收益。在P2P的圈子里，平台在一些大众节日里通常都会有一系列的加息、返现、送礼品等运营活动，比如幸福钱庄在春节期间的聚财宝、浓情二月等。
再次，投资者要加强风险识别能力，提升风险承受能力。至今，很大一部分投资者在做投资决策时，还是很大程度上执意相信平台的背景、“隐性刚兑预期”而去购买产品，这无论是对平台、还是对投资而言，都不是一件好事。
总之，投资者要自觉学习金融知识，提高自身的风险承受能力，才有机会享受丰富的网贷产品，可挑选的理财产品的范围才能足够大。
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