购买重疾险 五大误区要避免_网易财经
购买重疾险 五大误区要避免
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近年来，随着各种重大疾病的发病率升高，消费者对的关注也逐年升温。记者近日采访部分保险专家获悉，深圳咨询和重疾险的客户比例非常大，不少深圳人都意识到通过购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是，他们对重疾险的认识仍存在几大，而这些误区往往具有一定的普遍性。“消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果就是往往难以获得理想的保障，也随之带来不少后续的理赔纠纷。”一位保险专家如是说。常见的重疾险误区有哪些？记者采访了太平人寿深圳分公司、中德安联的保险专家来详细解读重疾险的相关问题，一次性把这些误区说明白。南方日报记者&谭冰梅误区1重大疾病险保所有大病中德安联的保险专家皮嘉佳表示，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。皮嘉佳指出，这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如：恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等等。专家支招
看清保险合同责任范围“重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。”皮嘉佳提醒，“保险公司已经把能保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付，并非保所有大病。因此，消费者在购买重疾险产品时，一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。”误区重疾险所保病种越多越好记者了解到，如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。随着保障范围的扩大，相应的保费也会增加。太平人寿深圳分公司的一位业内人士表示，“不少消费者会认为，保障的疾病种类越多，保险产品的性价比也越高。但事实并不是这样。”上述保险业内人士告诉记者，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。“可以说，这些重大疾病是在统计数据的基础上，筛选出最常见的重大疾病种类。”太平人寿的这位业内人士告诉记者，“在此基础上，市面上有些重疾险增加了一些疾病种类，扩大了保障范围，但相应的保费也自然会增加。”专家支招
发病率不高的重疾没必要买保险专家建议消费者，重疾险产品的好坏不是要比保障范围，投保人在选择的时候要注意条款中有没有规定常见大病为必保范围，加上产品性价比是否合理。最后，要参考保险公司的实力，不要投保那些没实力只靠卖“噱头”的保险公司。“对于消费者而言，在选购时，建议要多关注重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，对于绝大多数消费者而言，肯定是没有必要的。”太平人寿的保险专家提醒，“有险企承诺保100种大病，但多是噱头，因为实际上消费者也不可能享受得到。”最后，保险专家提醒，重疾保险产品的核心保障其实都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是具有较高附加值、也更实用的保险选择。3“不差钱”时保费一次交完记者了解到，一些消费者选好一款重疾险产品后，由于价格在自己的支付能力内，于是就选择一次性交清所有保费。“这的确是很多 不差钱 的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品允许一次性交付，但建议不要这么做。”中德安联的保险专家皮嘉佳表示，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效。皮嘉佳说，“如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，投保人同样可以获得保险赔偿。这时，投保人付出的总保费相应也会比一次性缴清要少。”专家支招
采用期缴形式更为经济保险专家建议，重疾险的交费年限需根据投保人的年龄和收入水平来设定。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”皮嘉佳表示，“更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。”因为重疾险的本质就是罹患重疾时转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。所以期缴对购买者来说是有利的。“非特殊原因，不建议消费者一次性交完。投保人应尽量选择较长的缴费期，真正凸显重大疾病保险的保障功能。”皮嘉佳表示。皮嘉佳还建议，“消费者要树立一个很重要的观念，那就是重疾险最好是分期购买，将风险最大化地转嫁到保险公司。”误区先给孩子购买重疾险记者在采访中了解到，有不少家长会先考虑给孩子买重疾险，而对自己的保障反而舍不得买。根据平安人寿近期提供的一份寿险分析报告显示，被保人年龄在0—17岁区间段的占35.4%，投保人的年龄在18—40岁的占比总和为73.9%，换个说法，投保人多是父母，而被保人则多是孩子。保险专家指出，“421倒三角”是中国最为常见的家庭结构，“一切为了孩子”也是中国家庭中最为普遍的共识。家长希望把一切好的都给予子女，给孩子买各种充足的保险，反而没有为自己购买必要的保险。“这是很大的一个认识误区。道理很简单，在一个完整的家庭中，父母才是孩子最大的保障。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。专家支招
保障家庭支柱是重点保险专家指出，家庭支柱才是投保重点。只有父母保障充足，才是爱孩子的体现，若父母没有保险，孩子就谈不上保障。“因此，在一个家庭中，首先应为两个大人投保，然后才是为孩子投保。”太平人寿保险专家指出，“此外，家长在帮孩子投保时，最好考虑附加豁免保费条款，即投保人一旦出险，即可免交剩余年限的保费，但合同依然生效。”5买少了怕赔付不够用皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还要还汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。他找到我，明确表示很想给自己买份重疾保障，但又觉得自己经济支付能力有限。怎么办？”“事实上，选择多大保额的保险才能提供足够保障，不少人在面对重疾险的保额问题时都比较纠结：买多了怕自己支付压力大，买少了又觉得一旦出险，到时的赔付又不够用。到底该买多大的额度多才合适，这是消费者经常面对的困惑。”皮嘉佳说。皮嘉佳告诉记者，“后来我就给那位客户做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。”专家支招
10万—30万元保额较合适
重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格有一定的区别。太平人寿的保险专家提醒，每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。同时，消费者还有必要了解一旦患上重大疾病所需花费的所有费用。据太平人寿保险专家介绍，重大疾病的治疗费用少则7万—8万元，多则10多万元甚至更高，再加上营养费、护理费等开销，因此购买10万—30万元的保额比较合适。“低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通消费者来说也没有太大必要。”“此外，建议投保人每隔三五年，还应该对保单进行检查，看看是否有必要追加保额，并根据家庭成员的身体状况、经济状况的变化作出一些适当的调整。”上述业内人士表示。
本文来源：南方日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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& 买保险千万不要在生日的前一天买啊
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前段时间一个亲戚找我给他做个重大疾病保险方案，想给她和她老公买一份保险，我给她推荐了3家不同的保险，她自己比较了一下之后选了其中的一款，根据她选择的，我又另外给她附加了一份意外卡。
刚刚看到她发给我的QQ消息，说多花了300多块钱。
14:23 上传
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因为我的这个亲戚在买保险的时候没有注意到生日的问题，白白的多花了钱，保险行业默认的，一般在生日的前一天是不能下单的，很多朋友可能还不知道这个事情，但是保险公司注意到了，也可以说保险公司黑的无处不在，处处是坑，就等着你往下跳，但是我们在投保的时候小心行事，还是可以避免这些坑坑洼洼的地方。
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有人让我给他们介绍保险方案的时候，我一般会介绍几家不同的保障方案给选择，不少朋友会考虑到保险公司的因素，但是建议最好可以把重点放在保障上
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每个保险公司的规定是不一样的，新华的是要在生日前提前三天投保才可以的
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你不知道信诚人寿除了寿险只有三条免责的条款外的优势外， 还有个很大的优势就是有三个月的回朔期& &
回朔期的意思是， 生日过了三个月以内还可以按照生日前的年龄来算
聆听所至，信诚所在！&&信诚人寿--徐文娟&&QQ:& & TEL:(微信号）
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不是有犹豫期么？退保再买不就行了
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不管怎么样，最重要的是保险要适合个人的需求
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那有什么区别？已经大了一岁，而且就看中了这款保险，退保后还是要重新找也不一定能知道满意的，更何况即使在犹豫期退保也会扣掉一点钱虽然钱很少但是也是钱啊
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本帖最后由 520zyx 于
17:31 编辑
宝宝出生了，很多美妈们都想给宝宝咨询保险！妈网上也有很多优秀的保险代理人，可供美妈的选择的余地很大！我也给美妈们推荐2种比较适合宝宝的保险！当然，买保险也是一个慎重的事情，并不是一年两年，而是一个长期的过程。适合宝宝的保险很多，最基础的有健康险、医疗险、意外及意外医疗、教育险等，每个家庭的经济或者价值观不一样，所以对于宝宝来说，他（她)的保险也是不一样的!具体的，请美妈看一下我其他的帖子：
给孩子买保险“五不要”原则（）
买保险的“五先五后”原则（）
1、阳光天使
有些父母是这么认为的：我只管到孩子成人后，其他的事情等孩子成人后，他们自己决定，他们自己来选择，他们自己来承担。在这个理念下，阳光天使是比较适合的！
以0岁宝宝（女）为例： 一、计划特色： &&
& &1、大病/医疗，全面兼顾：不仅涵盖22种少儿常见重大疾病，提供长至25周岁、高达2倍基本保额的重疾保障。同时，住院、手术费用等每年不分项目按比例配付。2、特种疾病，额外给付：针对发病率日益上升的小儿白血病，更额外给付30%基本保额，总保额高达230%。3、创业经费，25周岁得丰厚留学或创业金，帮助孩子放飞梦想。4、保费豁免，爱心呵护：在交费期内，投保家长同时享有身故、全残及30种重大疾病保障，让爱心呵护永不中断。二、
保障计划：宝宝
0岁，年交保费 2977元：
险种名称缴费方式交费期限保险期间保额保费主
太平阳光天使少儿两全保险年缴交至18岁至25岁5万2250元附
阳光天使少儿重大疾病年缴交至18岁至25岁5万310元附
真爱健康保险2007年缴1年期1年期计划一442元合计保费：2977元　三、保险利益：l
25岁时一次性再领取创业基金5万元（外加中档红利13000元）l
0—25岁免费享有10万的少儿重大疾病保障，白血病保障<font color="#ff万l
小病住院医疗每年报销5000元（住院费用（含手术费用）报销70%、有500元免赔)。每日住院津贴25元/天（第四天起、最高180天/年）“友情提示：若办理社区医疗保险则医疗报销90%，并无免赔”l
保费豁免,如投保人因发生风险,后期保费全部豁免,孩子同样享受这份教育健康保障.
特别说明：当附险理赔后，主险继续有效！(例：如在6岁发生了重疾风险，则重疾理赔金为10万，在25岁时，依然可以 领取创业金5万（外加中档分红） 四、少儿22种重大疾病种类：1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、重大器官移植术或造血干细胞移植术；5、冠状动脉拱桥术；6、终末期肾病；7、多个肢体缺失；8、良性脑肿瘤；9、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；10、双耳失聪—三岁始理赔；11、双日失明—三岁始理赔；12、瘫痪；13、严重脑损伤；14、严重三度烧伤；15重型再生障碍性贫血；16、1型糖尿病；17、脊髓灰质炎；18、严重川崎病；19、疾病或外伤所致智力障碍；20、严重的幼年型类几湿关节炎；21、意外伤害或疾病所致的完全永久残疾；22、经输血导致的HIV感染。五、保费豁免：
投保人身故、全残或三十种重大疾病免交余下各期保费成人30种重大疾病种类：1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、重大器官移植术或造血干细胞移植术；5、冠状动脉拱桥术；6、终末期肾病；7、多个肢体缺失；8、急性或亚急性重症肝炎；9、良性脑肿瘤；10、慢性肝功能衰竭失代偿期；11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；12、深度昏迷；13、双耳失聪；14、双目失明；15、瘫痪；16、心脏瓣膜手术；17、严重阿尔茨海默病；18、严重脑损伤；19、严重帕金森病；20、严重三度烧伤；21、严重原发性肺动脉高压；22、严重运动神经元病；23、语言能力丧失；24、重型再生障碍性贫血；25、主动脉手术；26、严重多发性硬化；27、因职业关系导致的HIV感染；28、严重慢性呼吸功能衰竭；29、严重冠状动脉粥样硬化性心脏病；30、严重类风湿性关节炎。
2、福禄双至
这是一款保至终身（100岁）的健康险！一句话可以说明，就是有病治病、无病养老、是一个可以自己长大的保险（保额分红）。
同样也是按0岁宝宝（女）为例：（豁免是按照投保人的年龄不同而不同，此例投保人为30岁的美妈） 计划特色：l
重疾保障更宽泛：涵盖35种常见大病（附后）；l
全额给付更实在：一经确诊，大病保额即全额给付； l
保额分红利上利：引入英式保额分红，无需体检即自动增加健康保额即保费不变保额年年递增；l
有病养病，无病养老：保费变保额，保费变资产。保障计划：
险 种 名 称保额/份数保障期交费期保费福禄双至重疾保险
10 万元至100岁
元附加豁免21001年1年62.6元真爱健康
元合计年存保费2808.6 元保险利益：l
重大疾病保险金：合同生效90天后35种常见重大疾病保险10
万元（保额逐年增长，含中档分红 50周岁30万元、60周岁41万元、70周岁57 万元、80周岁80 万元）l生命关爱金：90天等待期后，初次罹患终末期疾病（疾病已无法以现有的医疗技术医治缓解，且存活期不超过六个月），一经确诊即全额给付至少10万生命关爱金。l满期祝寿金：合同有效期内，在您100周岁时，可获得祝寿金约162 万元l豁免：如投保人在保险期间发生身故或者全残，则被保险人的剩余保费则由保险公司承担。l
住院费用保险金：每年住院费用__1万__元被保险人因疾病或意外伤害事故需入住医院治疗，若被保险人已通过社保取得补偿，我们给付：（实际住院费用–社保理赔金额）×90%，若被保险人未通过社保取得补偿，我们给付：（实际住院费用—500元）×70%，每年最高限额为
每日住院津贴金：__50___元/日，最高180天/次（从住院第四天起）l
补充养老金（被保险人可以任意选择领取时间）：70周岁一次性领取补充养老金____40___万元(含中档分红)，保险合同终止；80周岁一次性领取补充养老金____66___万元(含中档分红)，保险合同终止；100周岁一次性领取祝寿金___162_____万元(含中档分红)，保险合同终止。附35种重大疾病的明细介绍：1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、重大器官移植术或造血干细胞移植术；5、冠状动脉拱桥术；6、终末期肾病；7、多个肢体缺失；8、急性或亚急性重症肝炎；9、良性脑肿瘤；10、慢性肝功能衰竭失代偿期；11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；12、深度昏迷；13、双耳失聪；14、双目失明；15、瘫痪；16、心脏瓣膜手术；17、严重阿尔茨海默病；18、严重脑损伤；19、严重帕金森病；20、严重三度烧伤；21、严重原发性肺动脉高压；22、严重运动神经元病；23、语言能力丧失；24、重型再生障碍性贫血；25、主动脉手术；26、严重多发性硬化；27、因职业关系导致的HIV感染；28、严重慢性呼吸功能衰竭；29、严重冠状动脉粥样硬化性心脏病；30、严重类风湿性关节炎；31、全身性重症肌无力；32、严重心肌病；33、严重克罗恩病（Crohn’s病）；34、严重溃疡性结肠炎；35、植物人状态
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看起不错，考察哈
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妈币445 &宝宝生日&积分316&
考察中。。。
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妈币471 &宝宝生日&积分547&
当然这2个建议只是针对目前美妈们最关注12的健康医疗而拟定的，有的美妈喜欢那种返还式的（比如一年一返、两年一返、三年一返等），有的美妈关注12的教育（比如大学教育金）或者未来的婚嫁金、创业金等，每个人的实际情况不一样，故具体情况具体分析！美妈们通过和代理人的沟通后，代理人会根据情况设定具体的建议书！
建议书的总体保费一般会在一个人或者一个家庭年收入的10-20%，另外对于一个家庭来说：
家庭的经济之柱应考虑意外和残疾
家庭的每个成员应考虑健康
对与30岁上的人来说，可以考虑养老
对于有闲散资金的人来说，可以考虑长期理财
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妈币0 &宝宝生日&积分5&
楼主推荐的这2个产品都挺好的，主要是关注12的健康和医疗。我也正想给12咨询一下，不知道楼主怎么联系，我和你交流一下？
注册时间&帖子172&阅读权限100&积分547&精华0&UID4145003&
妈币471 &宝宝生日&积分547&
感谢冉冉妈的关注！这是2款针对12的健康及医疗的险种，具体情况我们可以QQ联系或者手机联系！
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妈币0 &宝宝生日&积分5&
我今天下午有空，下午打你电话联系哈！
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妈币471 &宝宝生日&积分547&
本帖最后由 520zyx 于
16:24 编辑
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妈币21429 &宝宝生日&积分17838&
回复&&520zyx
感谢你的热诚和专业，我觉得12在你这里投保很放心！
<font color="#0zyx 发表于
这是怎么回事？！
保单和财务方案可反映理财师的思想和品格，当把它们当自己作品看待时，你就愈贴近自己的灵魂 ——20年保险生涯， RFC国际财务顾问师，IQA国际寿险品质奖，qq：，手机、微信：
注册时间&帖子172&阅读权限100&积分547&精华0&UID4145003&
妈币471 &宝宝生日&积分547&
我的一个客户，是我们公司楼下的，她刚才来我们公司了，她看我在用妈网，就给我留了一个印，结果就产生了这样的误会，不好意思哈!
注册时间&帖子357&阅读权限100&积分2026&精华0&UID603804&
妈币795 &宝宝生日&积分2026&
本帖最后由 zyf94 于
11:31 编辑
这款险确实不错，属于增额分红中比较好的险种，值得推荐！
不过险种归险种，具体方案还是建议妈妈们把详细情况进行告知后由代理人制定个性化方案，这样性价比会做到最高！
注册时间&帖子183&阅读权限100&积分749&精华0&UID4483428&
妈币430 &宝宝生日&积分749&
我是来记号一下的。
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妈币471 &宝宝生日&积分547&
这款险确实不错，属于增额分红中比较好的险种，值得推荐！
不过险种归险种，具体方案还是建议妈妈们把详细 ...
zyf94 发表于
确实是这样的，每个人或者每个家庭的情况是不一样的，所以要先了解后，再制定相关的建议书！
注册时间&帖子172&阅读权限100&积分547&精华0&UID4145003&
妈币471 &宝宝生日&积分547&
确实是这样的，每个人或者每个家庭的情况是不一样的，所以要先了解后，再制定相关的建议书！ ...
<font color="#0zyx 发表于
每个父母对12的关注点不一样，也会对保险的需求是不一样的！
注册时间&帖子770&阅读权限100&积分4028&精华0&UID3948800&
妈币1525 &宝宝生日&积分4028&
每个父母对12的爱都是一样无私的，都想把自己所有的爱都给12.
注册时间&帖子172&阅读权限100&积分547&精华0&UID4145003&
妈币471 &宝宝生日&积分547&
每个父母对12的爱都是一样无私的，都想把自己所有的爱都给12.
耀耀妈~ 发表于
是的，父母对12的爱都是无私的，而且是无微不至的！
注册时间&帖子56&阅读权限100&积分259&精华0&UID3726482&
妈币145 &宝宝生日&积分259&
这两款保险是哪个保险公司的险种
注册时间&帖子172&阅读权限100&积分547&精华0&UID4145003&
妈币471 &宝宝生日&积分547&
这两款保险是哪个保险公司的险种
qioqio7683 发表于
太平人寿，你可以在百度上搜索一下，最佳健康保险产品就是这两款产品中的一个。
或者你也可以和我沟通一下，我或许给你提供一些建议！
注册时间&帖子588&阅读权限100&积分1361&精华0&UID3874165&
妈币1624 &宝宝生日&积分1361&
推荐2种适合宝宝的保险
随着生活水平的日益提高，每个宝宝都成了家里的宠儿，年轻的父母宠爱孩子，孩子们的爷爷、奶奶、老爷姥姥就更别说了，简直到了含在嘴里怕化了，捧在手里怕掉了的地步。
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